中國南方雪災(zāi)與保險補償

中國南方雪災(zāi)與保險補償

一、“拉業(yè)務(wù)”的事件2008年，中國有兩個大型活動，這些活動將分別記錄在《歷史書》中。其中之一是2008年8月的北京奧運會。另一個是1月份南方的凍雪災(zāi)害。從某種意義上說,這兩個互不相干的事件,一個表現(xiàn)為“得”,另一個表現(xiàn)為“失”。前者能給人帶來一個又一個的令人振奮的場景,后者則給人留下了一串又一串的耐人尋味的思考。盡管人們大凡記得“天有不測風云,人有福禍旦夕”的古訓(xùn),但大多數(shù)人對發(fā)生在兩個月前的南方冰雪災(zāi)害還是感到突然以至于措手不及。人們不會忘記,就在這場雪災(zāi)發(fā)生的前些天,北京有一家媒體發(fā)表了一則關(guān)注南方“大旱”的報道,稱“湖南、江西、廣西、廣東和貴州等省份局部地區(qū)出現(xiàn)了25年一遇的重旱,甚至是50年一遇的特旱,干旱已經(jīng)持續(xù)兩個多月……”。不日之后,一股冷空氣團在極地生成,從貝加爾湖方向南下;另一股冷空氣團從冰島經(jīng)地中海向東而來。北半球歐亞地區(qū)副熱帶系統(tǒng)偏強偏北,歐亞中緯度高度場分布西高東低,這樣的環(huán)流配置,致使高緯冷空氣不斷分裂南下,但是較強副熱帶系統(tǒng)卻阻擋南下的冷空氣,使得冷暖空氣交匯在中國的中東部地區(qū)。大氣環(huán)流穩(wěn)定少變,暖濕氣流和冷空氣一直持續(xù)在北緯30°以南的上空,造成了許多南方人難得一見的降雪。這不是一般意義上的降雪,它帶給南方人的不是喜悅,而是難以忘懷的災(zāi)難。南方人做夢也沒有想到,在連續(xù)20多天時間里,先后4波雨雪冰凍天氣不期而至,氣溫一降再降,形成了人們所說的“50年不遇”或“百年一遇”的冰雪災(zāi)害。冰雪不僅凍壞了農(nóng)作物,同時壓斷了電桿電線,導(dǎo)致了全國19個省、市、區(qū)發(fā)生程度不同的停水、停電事故,交通中斷,運輸受阻,正常的社會生活秩序被打亂,引起了國內(nèi)外社會的廣泛關(guān)注。持續(xù)時間之長,影響范圍之廣,危害程度之深,均為歷史罕見。這種看似偶然的冰雪天氣,其實在其背后隱藏著一些必然因素,這就是被氣象學(xué)家稱之為“拉尼娜現(xiàn)象”作用的結(jié)果。所謂“拉尼娜現(xiàn)象”,即赤道附近東太平洋水溫反常變化、由暖變冷的一種現(xiàn)象。赤道中東太平洋正在發(fā)生的“拉尼娜現(xiàn)象”,加劇了惡劣天氣的形成。根據(jù)中國國家氣候中心的監(jiān)測,2007年夏天開始形成的“拉尼娜現(xiàn)象”有可能持續(xù)一年,并達到中等或者偏強的程度。為此,早在2007年7月31日,中國氣象局局長鄭國光先生在北京發(fā)出警告,受全球氣候變暖影響,中國天氣氣候?qū)霈F(xiàn)持續(xù)異常?！袄崮痊F(xiàn)象”作為全球氣候異常的典型反應(yīng),其影響的地區(qū)不僅僅是中國。2007年入夏以來,歐洲中部和南部的一些國家遭遇熱浪襲擊,酷暑奪去許多人的生命,英國被60年來罕見的暴雨橫掃;美國得克薩斯州的火車被暴雨“擱淺”;巴基斯坦的泥石流使近百人喪命……。與此同時,中國南方進入9月之后,遭遇特大秋旱。湘江水位最低處只有1.0～1.3米,航運價值幾盡消失;桂林城區(qū)河段,大片河灘裸露日下,漓江山水美景不再。然而,這種酷熱干旱的日子似乎還沒有結(jié)束,一個又一個的冰雪寒冷的消息又從世界各地傳來。在加拿大,在美國北部地區(qū),在北歐的一些國家,2008年1月份以來,都先后發(fā)生過氣溫驟降,冰天雪地的自然現(xiàn)象。有些地方的氣溫降到零下60度,出現(xiàn)了歷史罕見的極端天氣。就連以高溫天氣著稱的海灣國家,也遭遇了歷史上最寒冷的冬天。沙特阿拉伯氣溫驟降至零度以下,伊拉克的土地上飄下了百年以來的第一場雪花。可謂此時此刻全球共度冷暖。二、生態(tài)災(zāi)害發(fā)生的特點南方雪災(zāi)發(fā)生以后,中國保險業(yè)以對國家和人民群眾高度負責的態(tài)度,投入了大量的人力物力,開展了超常規(guī)的保險服務(wù),在抗災(zāi)救災(zāi)中發(fā)揮了積極作用。截至2008年2月24日,保險業(yè)共接到雨雪災(zāi)害保險報案94.7萬件,已付賠款超過16億元②1。16億元的保險賠款額意味著什么?若從這筆保險賠款的絕對量上看,它的確是一個不小的數(shù)字,因為一次保險賠款達到十多億元的情況實屬罕見,著實讓人感到驚訝。但是,如果將16億元保險賠款放進整個雪災(zāi)損失的補償關(guān)系中,它又是一個微不足道的量。根據(jù)國家民政部的消息,截至2008年2月22日,因災(zāi)造成的直接經(jīng)濟損失已達1516.5億元③2。這就是說,16億元的保險賠款只是對1%的雪災(zāi)損失進行了補償。保險公司的大賠款沒有解決雪災(zāi)損失的大問題。個中緣由,值得探究。同樣的冰雪災(zāi)害,發(fā)生在不同的歷史時期,其結(jié)果是不一樣的;發(fā)生在同一歷史時期的不同國家或地區(qū),其結(jié)果也是不一樣的。2008年發(fā)生在中國南方的冰雪災(zāi)害,既有別于中國北方的雪災(zāi),也有別于其它國家的雪災(zāi)。無論是災(zāi)害造成的經(jīng)濟損失數(shù)量,還是災(zāi)害帶來的社會影響,都超過了同等強度的國內(nèi)北方雪災(zāi),也超過了強度更大的國外雪災(zāi)。不僅如此,這一次冰雪災(zāi)害不是一般意義上的自然災(zāi)害,而是一種巨災(zāi),其特征是原生災(zāi)害與次生災(zāi)害、衍生災(zāi)害相伴發(fā)生,由此造成的損失呈現(xiàn)相互疊加,產(chǎn)生放大效應(yīng)。具體地說,這種災(zāi)害一旦發(fā)生,既有原生災(zāi)害形態(tài),也有次生災(zāi)害和衍生災(zāi)害形態(tài);由這種災(zāi)害造成的損失,既有直接經(jīng)濟損失,也有間接經(jīng)濟損失。在通常情況下,間接經(jīng)濟損失的量是直接經(jīng)濟損失的幾倍甚至十幾倍。雖然對這次冰雪災(zāi)害造成損失的最終結(jié)果的評估還有待時日,但根據(jù)目前國家民政部的統(tǒng)計顯示,這次雪災(zāi)造成的直接經(jīng)濟損失的量已占上年中國全年自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟損失的65%3。另外,這次雪災(zāi)在損失的范圍、種類、程度和數(shù)量上也與其它災(zāi)害損失有所不同。在農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失方面。截至2008年2月14日,湖南、江西、貴州、湖北、四川、廣西、浙江、重慶、云南、江蘇、陜西、河南和甘肅等省(市)油菜受災(zāi)面積4891萬畝,占全國秋冬種油菜面積的48.4%。其中成災(zāi)面積2777萬畝,占受災(zāi)面積的56.8%;絕收面積615萬畝,主要集中在貴州、江西和湖南三省。因低溫凍害蔬菜受災(zāi)面積4208萬畝,占全國秋冬種蔬菜面積的32.4%。其中成災(zāi)2043萬畝,絕收670萬畝。另據(jù)湖南、湖北、安徽、江西、貴州、江蘇、四川和浙江等8省不完全統(tǒng)計,此次蔬菜受災(zāi)減產(chǎn)約2600萬噸,減幅高達33%,其中露地蔬菜減產(chǎn)2280萬噸,減幅35%,設(shè)施蔬菜減產(chǎn)320萬噸,減幅25%;倒塌大棚50多萬畝;凍死春夏蔬菜秧苗150多億株,占育苗總株數(shù)的37%。柑桔等果樹受災(zāi)面積1893萬畝,其中成災(zāi)1016萬畝,絕收286萬畝。全國小麥受災(zāi)面積876萬畝,其中成災(zāi)285萬畝,絕收26萬畝⑤4。截至2008年2月23日,農(nóng)作物受災(zāi)面積1.78億畝,成災(zāi)8764萬畝,絕收2536萬畝5。在林業(yè)災(zāi)害損失方面。截至2008年2月18日,湖南、貴州、江西、湖北、安徽、廣西和浙江等19個省區(qū)市遭受雨雪冰凍災(zāi)害的森林面積達2.79億畝,受災(zāi)嚴重的國有林場1781個,苗圃1200個;凍死凍傷國家重點保護野生動物3萬只(頭);加之基礎(chǔ)設(shè)施損毀,全國林業(yè)因雪災(zāi)造成的直接經(jīng)濟損失已達573億元6。不僅如此,這次雪災(zāi)造成的林業(yè)損失與一般農(nóng)業(yè)損失有所不同,其表現(xiàn)主要在下面四個特點:一是林業(yè)受災(zāi)率比重高。此次受災(zāi)的幾個省區(qū)的集體林地面積有16億畝,占全國集體林總面積的65%左右。據(jù)對湖南等8省的調(diào)查,這次雪災(zāi)造成的林業(yè)損失,在全部災(zāi)害損失中的比重高達40%～60%。二是新生林木受災(zāi)重。受害嚴重的不僅是近幾年培育的新造林,而且大片大片的苗木、竹林也在劫難逃。湖北省竹林受災(zāi)率將近80%;該省三峽、丹江口和富水等三個庫區(qū)等地的退耕還林區(qū)75%的柑橘林地受到不同程度的損害。三是林農(nóng)經(jīng)濟損失大。前些年,國家實行退耕還林和集體林權(quán)制度改革后,廣大林區(qū)農(nóng)民為營造經(jīng)濟林木而投入了大量資金,雪災(zāi)的突然降臨使這種即將到手的預(yù)期收入大打折扣。四是次生災(zāi)害影響深。第一,對民生的影響。受災(zāi)林區(qū)農(nóng)民的林業(yè)收入占其家庭收入的50%以上,這次災(zāi)害不僅導(dǎo)致災(zāi)區(qū)林農(nóng)當年收入大幅減少,還將打亂林農(nóng)今后3～5年的收入計劃。第二,對生態(tài)的影響。這次受災(zāi)的地區(qū)是中國林業(yè)發(fā)展最快、活力最旺的地區(qū),也是森林資源最好的地區(qū)。受災(zāi)的森林面積占全國森林面積的1/10,這相當于國家一個“五年規(guī)劃”期間新增的森林面積總和,超過了近幾年退耕還林工程的總面積。如此之大的損失無疑對國家為改變生態(tài)環(huán)境而確定的2010年實現(xiàn)全國森林覆蓋率20%的發(fā)展目標帶來負面影響。第三,對林產(chǎn)品供應(yīng)的影響。這次災(zāi)害不僅直接造成森林種植業(yè)的損失,而且還會導(dǎo)致林業(yè)企業(yè)的停工、停產(chǎn),影響林產(chǎn)品的供給,使原本十分緊張的木材供求矛盾更加突出。在畜牧業(yè)災(zāi)害損失方面。截至2008年2月14日,全國因災(zāi)死亡畜禽共計7455.2萬頭(只),其中生豬444.7萬頭、牛43.5萬頭、羊168.3萬頭、家禽6738.5萬只,損失飼料飼草301.7萬噸,倒塌損壞畜禽圈舍1951.7萬平方米。同時,全國共有2028個種畜禽場受災(zāi),其中種豬場1200個,種禽場665個,種羊場106個,種牛場43個,共死亡種畜禽907萬頭(只)。此次災(zāi)害造成畜牧業(yè)直接經(jīng)濟損失共計98.6億元7。在漁業(yè)災(zāi)害損失方面。截至2008年2月12日,全國水產(chǎn)養(yǎng)殖受災(zāi)面積1455萬畝,損失水產(chǎn)品87萬噸,其中損失較重的主要是苗種、親本和一些溫熱帶養(yǎng)殖品種,部分地區(qū)溫室大棚垮塌,育苗等基礎(chǔ)設(shè)施損毀。全國漁業(yè)因災(zāi)造成的直接經(jīng)濟損失達到68億多元8。在電網(wǎng)受災(zāi)損失方面。截至2008年2月15日,全國范圍受損停運電力線路36056條,變電站1933座,170個縣供電中斷;國家電網(wǎng)公司系統(tǒng)多條輸電線路和變電線受損停運,80個縣市供電幾乎全部中斷。全國電網(wǎng)因災(zāi)造成的直接經(jīng)濟損失超過180億元9。在通信業(yè)受災(zāi)損失方面。截至2008年2月12日,全國受災(zāi)地區(qū)的通信基站(含小靈通)共有約109萬個,其中8.3萬個基站因停電退出服務(wù)(占受災(zāi)地區(qū)基站的7.6%)。通信倒桿斷桿達24萬根,受損線路約2.7萬公里,有748萬用戶受到影響10。通信行業(yè)因災(zāi)累計直接經(jīng)濟損失12億多元⑦11。如果說上述屬于原生災(zāi)害造成的直接損失金額十分巨大的話,那么,由次生災(zāi)害和衍生災(zāi)害導(dǎo)致的間接損失及其影響則更加驚人。在冰雪災(zāi)害期間,持續(xù)低溫、雨雪冰凍造成多種災(zāi)害并發(fā),例如,冰雪造成線路倒塔斷電,電力運行系統(tǒng)受到損壞,直接造成部分區(qū)段交通中斷,運輸受阻。京廣、滬昆兩大主要干線上曾經(jīng)滯留的客車多達387列,全國主要客運站滯留的旅客超過180萬人12。電力中斷和交通受阻,還使災(zāi)區(qū)工業(yè)企業(yè)大面積停產(chǎn),災(zāi)區(qū)民眾生活受到影響等。因災(zāi)死亡129人,失蹤4人,緊急轉(zhuǎn)移安置166萬人,累計救助鐵路、公路滯留人員和城市被困人員655.5萬人⑨13。不僅如此,冰雪災(zāi)害還使物流業(yè)、零售業(yè)、航空業(yè)、旅游業(yè)、賓館餐飲業(yè)、娛樂業(yè)和保險業(yè)等受到直接沖擊;使國際貿(mào)易、股票市場和商品價格等受到間接影響。生產(chǎn)出來的產(chǎn)品進入不了渠道勢必造成大量產(chǎn)品積壓;售出的產(chǎn)品送不到消費者手里可能導(dǎo)致大量商品退貨;保險業(yè)可能面臨大量理賠;很多人被迫取消旅行計劃,等等。以旅游業(yè)為例,在這次冰雪災(zāi)害中,全國有824處景觀遭到嚴重破壞。雪災(zāi)已經(jīng)給中國17個省、區(qū)、市和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團旅游業(yè)造成將近70億元的經(jīng)濟損失。這種直接經(jīng)濟損失包括:1.58萬個原計劃出行的游客被迫取消預(yù)定,提出退團;1662家景區(qū)停業(yè)關(guān)閉;5457處旅游景區(qū)供水設(shè)施,6000余處電力設(shè)施,500余公里的電力線路等基礎(chǔ)設(shè)施遭受破壞。此外,還有2540公里的旅游道路遭到不同程度的損害,5231間各類建筑房屋倒塌或損毀;許多旅游公共服務(wù)設(shè)施受到損壞;許多旅游景區(qū)的名貴樹木被冰雪壓斷或被大風吹倒,大量樹木被倒塌的電線電桿和大雪壓垮,部分農(nóng)業(yè)旅游點大量大棚、果樹和苗木被凍壞等14。面對如此罕見的大災(zāi)大難,中國人表現(xiàn)出特有的大智大勇。在中共中央、國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下,各地區(qū)、各部門積極行動,全國廣大干部群眾團結(jié)一致、艱苦奮戰(zhàn),抗災(zāi)救災(zāi),已經(jīng)取得階段性勝利。在最短時間里使全國交通運輸恢復(fù)正常,大部分受損電力線路和變電站得到修復(fù),居民生活用電基本恢復(fù)正常,電廠煤炭庫存穩(wěn)步回升,受災(zāi)群眾生活得到及時安置,保證了災(zāi)區(qū)市場基本穩(wěn)定,社會秩序井然。與1998年洪水災(zāi)害和2003年“非典”災(zāi)害相比,中華民族在2008年的南方雪災(zāi)面前顯得更加團結(jié)、更加成熟、更加強大。這就是說,戰(zhàn)勝這次雪災(zāi)的力量主要是國家或政府領(lǐng)導(dǎo),而不是市場作用。保險業(yè)作為國家災(zāi)害損失的主要補償機制,其功能和作用在這次雪災(zāi)中并沒有充分彰顯出來。原因何在?此為其一。其二,導(dǎo)致保險賠款在雪災(zāi)損失中比例偏低的原因,不能簡單地歸結(jié)于保險公司。面對如此巨大的雪災(zāi)損失,保險公司既不是不想賠、不愿賠,也不是缺錢賠、賠不起,而是確少賠償對象,想賠賠不出去。一方面保險公司具有足夠的償付能力,另一方面,保險公司的錢又賠不出去。在這里,雪災(zāi)損失的賠付需求與供給之間形成一個不可思議的悖論。這個問題不僅引起了經(jīng)營保險的保險人士的思考,也引起了關(guān)注保險的社會大眾的思考。三、中國雪災(zāi)災(zāi)害的保險效力從全球范圍看,雪災(zāi)是一種常見的自然災(zāi)害。只不過降雪量有些地區(qū)多一些,有些地區(qū)少一些;持續(xù)的時間有些地區(qū)長一些,有些地區(qū)短一些而已。與此相關(guān),雪災(zāi)造成的經(jīng)濟損失也有國別之差、輕重之分。面對自然災(zāi)害這種不可抗力,異國他鄉(xiāng)的人們作出了何樣的選擇?他們的選擇對國人有什么借鑒?這些研究對于中國應(yīng)對今后的雪災(zāi)以及與雪災(zāi)相類似的其它巨災(zāi),都是有用的。從近10年世界各地發(fā)生雪災(zāi)的情況來看,盡管雪災(zāi)年年有,但真正引起世人關(guān)注的大致有三次,即1998年的“北美雪災(zāi)”,2006年的“中歐雪災(zāi)”和2008年的中國“南方雪災(zāi)”。每次雪災(zāi)發(fā)生的情景幾乎相近,但由其造成的損失則有著偌大的區(qū)別(見表1)。值得注意的是,在自然災(zāi)害所導(dǎo)致的保險損失排序中,雪災(zāi)的保險賠付在大部分年份中位列第三,在特殊年份里則位列第二,如1998年和2006年等(見表2)。雪災(zāi)保險之所以被許多國家視為一項重要的自然災(zāi)害保險業(yè)務(wù),并受到各國政府和保險公司的高度重視,可以從這里找到一些答案。下面,我們以1998年北美冰災(zāi)為例,對其它國家及其保險業(yè)如何應(yīng)對雪災(zāi)的問題作些透視①15。(一)兩省因雪災(zāi)災(zāi)害的情況1998年1月4日～10日,發(fā)生在加拿大的安大略省、魁北克省和美國的東北地區(qū)冰雪災(zāi)害是這些地區(qū)乃至全世界均為罕見的自然災(zāi)害,與2008年中國南方雪災(zāi)一樣,具有持續(xù)時間長、地理范圍廣、凍雨強度大,損失比較嚴重等特點。一些地方因雨雪冰凍所導(dǎo)致的冰覆厚度達到3.1英寸(80毫米)。此次雪災(zāi)除導(dǎo)致45人死亡外,還造成44億美元的直接經(jīng)濟損失。1998年北美雪災(zāi)造成的經(jīng)濟損失主要表現(xiàn)在以下四個方面:一是電力損失。在加拿大,魁北克省有超過1850英里(3000公里)的輸電線路受到雪災(zāi)影響。24000多根電線桿、4000多臺變壓器和1000多座輸電塔遭受損壞,需要修理或置換;安大略省有超過11000根電線桿、1000臺變壓器和300座輸電塔遭受損壞,需要修理或置換。據(jù)計算,兩省電力系統(tǒng)因這場雪災(zāi)而需要付出的修復(fù)成本達到10億加元。在美國,東北部分地區(qū)的20多條主要輸電線路受到雪災(zāi)影響,大約13000根電線桿、5000臺變壓器和100座輸電塔受到損壞,需要修理,其修復(fù)成本也有1.75億美元之多。另外,在冰雪過程中,還因累積在電線和輸電設(shè)備上的覆冰大大超過設(shè)計荷載而引發(fā)電力中斷。因此,加拿大有470多萬的居民(占該國人口總量的16%),美國有50多萬的居民因住宅缺乏電力供應(yīng)而發(fā)生生活困難。為恢復(fù)電力供應(yīng),解決災(zāi)民的燃眉之急,加拿大魁北克省花費了一個月的時間,美國東北部花費了三個星期的時間。二是林業(yè)損失。加拿大受災(zāi)兩省有近100萬棵樹木被冰雪所毀壞。損壞的樹木主要包括白楊、白樺等在內(nèi)的闊葉樹種。美國東北部地區(qū)有1750萬英畝林木遭受破壞,受損面積占當?shù)亓帜究偯娣e的70%。在某種意義上說,1998年北美雪災(zāi)造成的林木損毀并不遜色于10年后的中國南方雪災(zāi)造成的林木損失。由于林業(yè)生產(chǎn)周期的特殊性,林木的毀壞又會在相當長的時間里影響著與林業(yè)相關(guān)的下游的林木加工企業(yè)的生產(chǎn)和銷售,造成伐木場、鋸木商及其他服務(wù)木材產(chǎn)業(yè)的企業(yè)的經(jīng)營困難,形成了一個冰雪損失災(zāi)害鏈。三是農(nóng)業(yè)損失。與中國的情況略有不同的是,北美雪災(zāi)造成的農(nóng)業(yè)損失主要集中在奶牛場和蜂蜜場,而不是房屋的倒塌和農(nóng)作物的損毀。由于供電系統(tǒng)的斷裂,導(dǎo)致擠牛奶的機器和牛奶的儲存運輸工具無法正常運轉(zhuǎn)。為此,加拿大5500家牛奶制造商被迫倒掉了1350萬公升牛奶,價值780萬加元;美國牛奶業(yè)的損失價值也有1270萬美元之多。林木的大量損毀,以及因停電而導(dǎo)致的采蜜機的停運,還使加拿大和美國的蜂蜜產(chǎn)業(yè)分別遭受了2500萬加元和1500萬美元的損失。四是屋主損失。在加拿大,雪災(zāi)導(dǎo)致的屋主保險損失主要有三種類型:1.由折斷的樹枝和倒塌的電線桿導(dǎo)致的財產(chǎn)損失;2.因斷電導(dǎo)致的財產(chǎn)損失,斷電造成抽水機和冷藏柜無法正常運轉(zhuǎn),導(dǎo)致積水和冷藏食物的腐爛變質(zhì);3.因災(zāi)民被迫撤離住宅居所導(dǎo)致的額外生活費用(additionallivingexpenses,ALE)。(二)直接從直接經(jīng)濟角度解釋,直接救濟直接損失由于北美國家的保險滲透率比較高,所以雪災(zāi)發(fā)生以后,保險索賠案件暴增,保險公司為此支付了超乎尋常的巨額賠款。在加拿大,保險公司先后接到80多萬起保險索賠案件,支付的賠款金額高達16億加元(合11億美元);美國的保險索賠案件也有14萬之多,保險公司賠付的金額為2億美元。保險賠付占雪災(zāi)直接經(jīng)濟損失的比例,前者為37%,后者為14%,兩者合計計算是30%。在這場雪災(zāi)損失的保險補償過程中,上述兩個國家的保險公司經(jīng)受了一次前所未有的考驗。這種考驗與其說是保險公司的償付能力,不如說是保險人的經(jīng)營水平和經(jīng)營藝術(shù)。這里面既有理論與實踐之間的矛盾,也有保險人與被保險人之間的博弈,在一定意義上說,它是對保險人的智慧發(fā)起的一種挑戰(zhàn)。許多原本不是問題的問題,這時變成了難以應(yīng)付的事情。比如,對于電力中斷導(dǎo)致的直接經(jīng)濟損失,雖然許多食品銷售商和餐館業(yè)主為冷藏柜內(nèi)的食品購買了保險,但它并不是標準屋主保單的當然組成部分。這就是說,對于那些只購買標準屋主保險而沒有另外附加冷藏食品腐壞損失保險的家庭來說,后者的損失是不能得到保險公司補償?shù)?。但?在這場雪災(zāi)損失的保險補償過程中,諸如此類的損失大都得到了保險人的賠付。理由十分簡單,因為它是因斷電引起的損失,而斷電是因氣象災(zāi)害造成的。問題在于,這種在理論上看似有利于被保險人的通融保險賠付,在實踐上并沒有給投保人帶來福音。由于客觀上存在的技術(shù)障礙,保險人沒有辦法一件一件地確認被保險人的腐壞食品的價值,于是,在類似的索賠中,產(chǎn)生了大量的保險欺詐現(xiàn)象,造成了保險公司不應(yīng)有的損失。從表面上看,因保險欺詐造成的經(jīng)濟損失由保險人來承擔,實際上這種損失最終還是要轉(zhuǎn)嫁到被保險人的頭上,由全體投保人分攤。這對于投保人來說是不公平的。另外,在電力中斷導(dǎo)致的間接損失補償方面,保險公司也遇到了許多不曾有過的難題,其中最為棘手的是因雪災(zāi)導(dǎo)致的額外生活費用能否得到保險賠付的問題。在1998年加拿大雪災(zāi)中,斷電使得許多家庭無法得到正常取暖供應(yīng),造成60多萬居民撤離家園,10萬居民搬入臨時住所以躲避嚴寒,從而產(chǎn)生了所謂的額外生活費用。在正常情況下,這些額外生活費用是能夠得到保險賠付的,但該費用的發(fā)生是以一定的條件為前提的,即撤離的命令必須是政府部門下達的。在1月8日,加拿大保險局(InsuranceBureauofCanada,IBC)下發(fā)文件,如果沒有民政部門的撤離命令,額外生活費用將不能得到保險補償。到了1月13日,魁北克省首相(LucienBouchard)根據(jù)災(zāi)情口頭宣布,沒有輔助取暖設(shè)備的居民可以撤離。但是,這種宣布是否有效,當時并沒有法律條文對此作出證明。面對這種情況,一些保險公司無所適從,盡管加拿大保險局后來對首相的撤退命令予以認可,同意構(gòu)成保險索賠的必要條件,但大部分屋主的上述費用還是沒有得到充分的補償。因此,那些由于雪災(zāi)所致電力中斷被告知撤離的居民于2000年1月將10位加拿大保險人告上法庭,要求得到充分的額外生活費用的補償。2005年被訴訟的對象增加到19家保險公司,要求索賠的金額除每天75加元額外生活費用外,另加250加元的懲罰性賠償。至今這個案子還沒有了結(jié)。如果保險公司敗訴,此次雪災(zāi)又會增加將近10億加元的保險損失。四、災(zāi)難又會哲學(xué)改變自從人類社會誕生以來,人們無時無刻不在經(jīng)受著自然災(zāi)害的考驗,一種災(zāi)難過去了,另一種災(zāi)難又會到來,這是人類想改變而改變不了的客觀事實。值得欣慰的是,經(jīng)過一場又一場的災(zāi)難之后,人類不但沒有被毀滅,而且得到不斷的發(fā)展,從而達到今天這樣的高度文明。中國南方雪災(zāi)再次提醒人們:災(zāi)難還會發(fā)生,人類還得面對。(一)以風險管理解決社會問題的必要性中國是世界上自然災(zāi)害多發(fā)國家之一,雪災(zāi)只是中國經(jīng)受的10種主要自然災(zāi)害中的一種。中國有關(guān)部門確定的10種主要自然災(zāi)害除了雪災(zāi)之外,還有暴雨雪、冰雹、暴風、洪水、旱災(zāi)、地震、洪澇、臺風和龍卷風等。從各種自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟損失比例分布上看,雪災(zāi)還不是損失最嚴重的自然災(zāi)害,在眾多自然災(zāi)害損失中,它只占3%左右的比重。相比之下,洪澇的災(zāi)損率達到60%,旱災(zāi)的災(zāi)損率約13%左右,風雹的災(zāi)損率在11%上下,臺風的災(zāi)損率在5%以上,而地震的災(zāi)損率接近3%。這一點可以從2003年發(fā)生的災(zāi)害分布上得到佐證(見圖1)。在新中國成立后的50多年里,對國民經(jīng)濟和社會生活造成重大沖擊的災(zāi)害已有10次之多,包括1954年的氣候異常、1959開始的三年自然災(zāi)害、1976年的唐山大地震、1991年的淮河流域和長江中下游地區(qū)的洪澇災(zāi)害、1998年的長江大洪水和2003年的“非典”疫情等。值得一提的是,這些災(zāi)害發(fā)生的間隔變得愈來愈小,而災(zāi)害造成的損失則變得愈來愈大。一個國家的興衰成敗,通常依賴于三塊基石:資源、科技和災(zāi)害風險管理。資源包括自然資源、環(huán)境資源和人力資源等,是一個國家生存和發(fā)展的基礎(chǔ);科技包括自然科學(xué)、人文社會科學(xué)和工程技術(shù)等,顯示一個民族的國際地位的核心競爭力;災(zāi)害風險管理包括自然災(zāi)害的風險管理、環(huán)境災(zāi)害的風險管理和社會災(zāi)害的風險管理等,它是保證國家安全,實現(xiàn)社會和諧,促進社會發(fā)展的重要保障。三者之間相互關(guān)聯(lián),相互促進,缺一不可。改革開放30年,資源和科技取得了長足發(fā)展,在國際上贏得了地位,但相比之下,災(zāi)害風險管理則有待加強。一個國家的可持續(xù)發(fā)展客觀上需要同時存在兩種機制,一是動力機制,二是穩(wěn)定機制。在過去30年改革開放實踐中,我們通過創(chuàng)新和發(fā)展比較好地解決了第一個問題,今后,我們應(yīng)該并能夠通過創(chuàng)新和發(fā)展解決第二個問題。如果說我國以前的科技水平和經(jīng)濟實力還達不到通過災(zāi)害風險管理解決穩(wěn)定機制的問題,那么,今天的中國則完全具備解決這個問題的條件和能力。這一點可以從2008年中國南方雪災(zāi)危機問題的圓滿化解得到說明。隨著人口、資源與環(huán)境矛盾的日益加深和人類自身各種問題日趨復(fù)雜且更不確定,人類已經(jīng)進入“風險時代”。風險社會的出現(xiàn)打破了傳統(tǒng)的國家安全觀念,一些重大風險事件成為國家“非傳統(tǒng)安全”領(lǐng)域之一。傳統(tǒng)的國家安全觀,主要強調(diào)的是國土安全,領(lǐng)土不受侵犯,國家獨立,民族自決,防止分裂等。然而,在全球化、信息化不斷發(fā)展的今天,這樣一種傳統(tǒng)的觀念已越來越不適應(yīng)實際情況,因為許多危機都不是由傳統(tǒng)安全因素如戰(zhàn)爭或國家沖突直接導(dǎo)致的,而是由非傳統(tǒng)安全因素所引發(fā),如自然災(zāi)害、環(huán)境污染、疾病傳播等。今天的“風險事件”概念范圍已大大拓展,反映出事物發(fā)展過程中因若干方面矛盾激化而導(dǎo)致的各種打破常規(guī)的惡性狀態(tài)。歷史多次證明,自然災(zāi)害不僅破壞經(jīng)濟發(fā)展,而且影響社會穩(wěn)定。災(zāi)害以及與災(zāi)害密切相關(guān)的饑餓和貧窮是影響社會穩(wěn)定甚至引發(fā)動亂、戰(zhàn)爭的主要原因之一。據(jù)有關(guān)研究成果,歷史上自然災(zāi)害強弱交替具有準周期性特征,這種特征與社會的興衰更替有一定的對應(yīng)關(guān)系。從一般意義上說,一個王朝誕生初期和興旺階段,生產(chǎn)發(fā)達,政治穩(wěn)定,統(tǒng)治者比較清明,重視防災(zāi)抗災(zāi),能夠比較有效地抑制災(zāi)害。到了王朝衰敗時期,社會矛盾突出,生產(chǎn)力衰退,國家無力組織有效防災(zāi)抗災(zāi),以致出現(xiàn)小災(zāi)釀成大災(zāi),一災(zāi)變成多災(zāi),繼而引發(fā)動亂、戰(zhàn)爭、外敵入侵,最終可能導(dǎo)致王朝覆滅。歷史上這樣的事情屢見不鮮。到了近代,情況變得更為嚴重。隨著時間的推移,自然災(zāi)害的發(fā)生愈來愈頻繁,自然災(zāi)害造成的損失愈來愈嚴重,自然災(zāi)害帶來的影響愈來愈深遠。根據(jù)德國慕尼黑再保險公司的有關(guān)全球災(zāi)害數(shù)據(jù)分析,需要國際援助的自然災(zāi)害的發(fā)生次數(shù),在20世紀的60年代只有4件,90年代上升到13件,是60年代的3.2倍。同一時期,各種自然災(zāi)害所造成的直接經(jīng)濟損失增加了8.6倍(按2000年價格計算)。如果考慮在此期間的經(jīng)濟成長,實際損害數(shù)額則是以年均19%的速率在增加。受沖擊最嚴重的首先是發(fā)展中國家。在那里,因各種自然災(zāi)害死亡的人數(shù)占死亡人口的95%。在過去30年中,世界上近乎一半以上的自然災(zāi)害發(fā)生在亞洲。亞洲是世界上各種災(zāi)害多發(fā)的地區(qū),占世界災(zāi)害受影響人口的80%,占死亡人數(shù)的40%,占經(jīng)濟損失的46%16。這種情況的出現(xiàn),當然是這些國家的自然災(zāi)害多發(fā)和損失增加的原因造成的。從地理位置上看,發(fā)展中國家多處于自然災(zāi)害多發(fā)地區(qū)。另外,人口增長和城市化;氣候和環(huán)境變化;災(zāi)害險情地區(qū)價值增加;保險投保率的變化;在存在風險的地區(qū)進行開發(fā);現(xiàn)代社會在災(zāi)害面前表現(xiàn)的脆弱性或易損性;對自然災(zāi)害風險的忽視和低估;缺乏有效而可操作的自然災(zāi)害管理方法等,都是導(dǎo)致上述結(jié)果的重要因素。從國內(nèi)外自然災(zāi)害發(fā)生的實際情況看,不僅數(shù)量急劇增加,而且出現(xiàn)了一些新趨勢,比如:災(zāi)害由個別的孤立事件變成普遍現(xiàn)象;災(zāi)害由偶發(fā)事件變成頻發(fā)現(xiàn)象;災(zāi)害由主要是單一因素事件變成復(fù)合型事件;一些局部性災(zāi)害往往會迅速蔓延,釀成全局性危機;災(zāi)害所造成的一國危機隨時可能轉(zhuǎn)化為跨國危機,甚至造成全球危機,等等。正因為如此,從20世紀80年代起,災(zāi)害問題成了國際社會關(guān)注的共同主題。自然災(zāi)害的這些變化趨勢,以及自然災(zāi)害本身所具有的風險的多因性、系統(tǒng)性和不可預(yù)期性等特征,又一次提醒我們:從國家長治久安和促進人類社會可持續(xù)發(fā)展的高度,認識加強對自然災(zāi)害的風險管理,已是國家社會經(jīng)濟發(fā)展中亟待解決、不宜久拖的重要事情。(二)景災(zāi)影響下的中國雪災(zāi)損失2008年中國南方的雪災(zāi)過程結(jié)束了,但它對中國經(jīng)濟的影響并沒有終止。如上所述,此次雪災(zāi)不僅對中國的農(nóng)業(yè)、林業(yè)和各種工程設(shè)施等造成了嚴重的損失,而且對工業(yè)企業(yè),尤其是生命線工程企業(yè),如公路、鐵路、民航、電力、供水和商業(yè)等帶來廣泛的影響,產(chǎn)生了負面效應(yīng)。不過,雪災(zāi)同其它自然災(zāi)害一樣,對不同產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟影響的程度和時限是不同的。農(nóng)業(yè)第一年受雪災(zāi)的影響是所有行業(yè)中最嚴重的產(chǎn)業(yè)。但農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期為一年,所以第二年基本不受上一年的災(zāi)害影響。工業(yè)會連續(xù)兩年受到災(zāi)害的影響,而且來年的影響重于第一年的影響;影響的程度也高于農(nóng)業(yè)。工程項目和建筑等產(chǎn)業(yè)因第一年雪災(zāi)破壞建筑工地、建筑材料及運輸中斷而影響工期,但因雪災(zāi)倒塌房屋,當年和來年的恢復(fù)重建又給建筑業(yè)帶來發(fā)展機遇。運輸電信行業(yè)第一年受雪災(zāi)影響,交通、通訊受阻,行業(yè)直接受損,然而,由于雪災(zāi)的發(fā)生,又需要加大運輸業(yè)務(wù)和郵政電信業(yè)務(wù),可以抵消部分負面影響,所以這些行業(yè)第二年對雪災(zāi)的反映并不敏感。商業(yè)第一年因為受災(zāi)地區(qū)需要大量的生產(chǎn)生活物資,能夠促進該行業(yè)產(chǎn)值的提高,但到了第二年,由于上年農(nóng)作物的減產(chǎn)使食品蔬菜產(chǎn)值下降;棉花的減產(chǎn)使布匹產(chǎn)量下降等,最終使得商業(yè)產(chǎn)值增長速度放緩。雪災(zāi)對農(nóng)業(yè)、工業(yè)、商業(yè)貿(mào)易等產(chǎn)業(yè)的破壞,最終體現(xiàn)在對國民經(jīng)濟的影響。已有研究成果證明,年度災(zāi)害經(jīng)濟損失與國內(nèi)生產(chǎn)總值的比值小于2%時,對國民經(jīng)濟產(chǎn)生的影響比較輕微;二者比值大于5%時,對市場物價和經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生的影響則比較明顯。據(jù)此,可以根據(jù)二者比值的大小,將年度災(zāi)情劃分為輕災(zāi)年、中等偏輕年、中等偏重年和重災(zāi)年四個等級(見表3)。如果以大于2%的災(zāi)損率(年度災(zāi)害經(jīng)濟損失與GDP的比值)為中等災(zāi)害的度量標志,那么,在過去將近20年中,中國大部分年份都是在災(zāi)年中度過的,盡管隨著國家經(jīng)濟總量的快速增加,災(zāi)害損失的相對量正在變小(見表4)。與其它國家相比,目前中國的災(zāi)損率處于較高水平上。美國的災(zāi)損率為0.27%,日本的災(zāi)損率為0.5%17。中國目前存在的如此之高的災(zāi)損率對國家的財政支出造成了很大的影響。從表5數(shù)據(jù)可以看出,災(zāi)害損失金額與國家財政支出的比值,低時維持在10%左右,高時達到30%以上(見表5)。而美國的這一指標還不到1%。表明中國因災(zāi)造成的經(jīng)濟損失及其對國民經(jīng)濟的影響程度遠遠高于其它發(fā)達國家。如果我們將1998年的北美雪災(zāi)與2008年的中國南方雪災(zāi)的損失情況做個假設(shè)對比,也許使問題變得更加清楚。第一,從表6顯示的數(shù)據(jù)看,雖然中國的國內(nèi)生產(chǎn)總值是加拿大的6倍,中國的雪災(zāi)損失是加拿大的7倍,但是,中國與加拿大的雪災(zāi)損失與GDP的比值卻十分相近。第二,假定美國1998年的雪災(zāi)損失與中國相同,都是217億美元,再假設(shè)該損失全部使用中央財政支出進行補償,那么,美國的財政補償率(災(zāi)害損失占財政支出的比例)為1.32%,而中國為5.64%。以上兩點說明:災(zāi)害會給政府財政帶來巨大壓力;“發(fā)展經(jīng)濟、做大蛋糕”是災(zāi)害損失補償?shù)母颈ＷC(見表6)。(三)中國保險業(yè)在雪災(zāi)災(zāi)害損失解決中的作用尚未完全發(fā)揮出其作用2008年中國南方雪災(zāi)發(fā)生以后,全國各家保險公司按照中國保監(jiān)會抗災(zāi)救災(zāi)統(tǒng)一安排,迅速啟動雪災(zāi)大案預(yù)警方案,深入災(zāi)害現(xiàn)場,簡化理賠手續(xù),快速定損,及時賠付。有些保險公司提出,損失金額在3000元以下的保險災(zāi)害損失,實行現(xiàn)場定損,現(xiàn)場賠付。及時有效的保險損失補償,緩解了保戶的經(jīng)濟困難,促進了災(zāi)區(qū)的社會穩(wěn)定,顯示了保險的補償功能。雪災(zāi)又一次使人們嘗到了保險的甜頭。截至2008年2月24日,保險業(yè)共接到雨雪災(zāi)害保險報案94.7萬件,已付賠款超過16億元。從險種看,機動車輛保險報案74.2萬件,已賠付6.8億元;企財險及建工險報案5.03萬件,已賠付6.28億元(含電力行業(yè)賠付3.32億元);農(nóng)業(yè)保險已賠付5770.8萬元(涉及能繁母豬6.07萬頭,已賠付4932.4萬元);農(nóng)村住房保險報案1.39萬件,已賠付987.9萬元;人身意外傷害保險涉及2.02萬人,已賠付2720.3萬元;健康保險涉及2.23萬人,已賠付3706.5萬元18。這是雪災(zāi)過后的“第一筆”保險賠款,最終的保險賠款也許會持續(xù)幾年的時間。隨著時間的推移,保險查勘工作的深入,最終的保險賠付金額遠不止這些,可能要超過上述金額的若干倍。有人曾經(jīng)說,在正常情況下,中國保險公司的自然災(zāi)害賠付率只有5%,而全球這一數(shù)據(jù)的平均水平達到30%以上。盡管這一數(shù)據(jù)的真實性還有待作進一步的考證,但從這次雪災(zāi)反映出來的問題來看,在巨大自然災(zāi)害損失面前,中國保險業(yè)的貢獻度還不算太高;保險業(yè)服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展,服務(wù)國計民生的社會管理功能還沒有得到充分展示。這從一個側(cè)面說明,社會公民的風險意識有待增強,保險業(yè)的經(jīng)營藝術(shù)有待提升。保險作為一種社會化的風險集散和互助共濟的保障機制,要想充分發(fā)揮其在重大自然災(zāi)害中抵御風險、減少損失的作用,必須具備一定的前提或條件。保險是集合具有同類風險的眾多單位或個人,以合理計算分擔金的形式,實現(xiàn)對少數(shù)成員因風險事故所導(dǎo)致的經(jīng)濟損失進行補償?shù)男袨椤Ｆ浯嬖诤桶l(fā)揮作用的前提是眾多面臨同類風險的人的自我參與,通過這種參與,將群體的風險集合起來,將個體的風險分散出去。這一過程通過保險合同加以完成。保險合同是一種法律關(guān)系,雙方的權(quán)利和義務(wù)對等;承擔保險合同規(guī)定的義務(wù)是享受保險合同權(quán)力的前提。沒有風險的相對集中,就不會有風險的絕對分散;不承擔繳納保險費的義務(wù),就難于享受保險補償?shù)臋?quán)力。在雪災(zāi)損失補償?shù)膯栴}上,從一定意義上說,不是保險業(yè)的補償能力大小問題,而是國人的風險意識以及與此相聯(lián)系的保險意識問題。如果說受損的災(zāi)民在此之前,全部或大部分人購買了自然災(zāi)害保險,那么,中國保險業(yè)對巨大災(zāi)害損失補償?shù)呢暙I度就會自然而然的提高,保險業(yè)作為自然災(zāi)害的保護傘就會理所當然地為大家撐起另外一片天。當然,這些“事后諸葛亮”的話,并不是責怪那些想購買保險而沒有購買保險的人有什么失算,也不是埋怨那些壓根就沒有打算購買保險的人有什么過錯,而是想表明,經(jīng)過幾百年證明了的、為世界各國所推崇的一種現(xiàn)代化的利國利民的風險保障機制,一個技術(shù)含量極高而又簡單易行的風險轉(zhuǎn)移工具沒有被中國廣大老百姓所享用而感到遺憾。其中的原因也許很多,但有一點是清楚的,那就是:不能把問題歸結(jié)到?jīng)]有購買保險的人的錯。在保險圈里有一句話,“保險是一種賣出去的商品”。中國的保險沒有賣到應(yīng)該賣的程度,沒有普及到應(yīng)該普及的范圍,其原因也許很多,但有兩個方面的關(guān)系人負有主要責任:一個是保險人;另一個是國家管理者。首先,從保險人方面看,雖然我國是世界上公認的各種自然災(zāi)害發(fā)生比較頻繁的國家,因災(zāi)造成的損失十分巨大,但相應(yīng)的保險開發(fā)程度卻非常低。一方面,專門針對自然災(zāi)害的保險險種不多,如國際上廣泛流行的地震保險、泛洪區(qū)的洪水保險、沿海線上的臺風保險和農(nóng)業(yè)保險等險種,有些長期闕如,有些時辦時停。另一方面,已有的自然災(zāi)害保險在其經(jīng)營過程中,承保條件相對較高,理賠標準過于苛刻,客觀上弱化了保險功能的發(fā)揮。其次,從國家管理者方面看,在這次雪災(zāi)過程中,保險公司接到的報案數(shù)量最多的是車輛保險,74.2萬件車險報案在雪災(zāi)報案總數(shù)中占有78.35%的比例,而雪災(zāi)造成的倒塌房屋48.5萬間,損壞房屋168.6萬間等其它損失19,則保險索賠無幾。從這里不難看出,有強制保險背景的車險損失是這次雪災(zāi)保險報案的主體,他們可以通過保險賠付獲得經(jīng)濟補償,而那些房屋等財產(chǎn)損失,盡管損失金額巨大,但不屬于強制保險范疇,因未買保險而被擱置一邊。雪災(zāi)再一次顯示平時不易看到的事實,由于自然災(zāi)害保險中內(nèi)蘊的風險十分巨大,往往是保險人和投保方均難以單獨承受,要么是巨額的災(zāi)害損失導(dǎo)致保險公司無力賠付;要么是因為保險費率太高,投保人承擔不起。許多自然災(zāi)害保險,如地震保險、農(nóng)業(yè)保險等,大都具有公益