51中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法之歐陽(yáng)治創(chuàng)編

歐陽(yáng)治創(chuàng)編歐陽(yáng)治創(chuàng)編2021.03.10歐陽(yáng)治創(chuàng)編2021.03.10歐陽(yáng)治創(chuàng)編歐陽(yáng)治創(chuàng)編2021.03.10歐陽(yáng)治創(chuàng)編2021.03.10附件：時(shí)間2021.03.10| 創(chuàng)作：歐陽(yáng)治中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)管理辦法（試行）總則為提高理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量和控制水平，根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)有關(guān)理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)定和《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)管理辦法》，結(jié)合本行實(shí)際，制定本辦法。本辦法所稱(chēng)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)是指按照一定的標(biāo)準(zhǔn)和流程，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、外部合作機(jī)構(gòu)綜合實(shí)力和客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，據(jù)此對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，并在經(jīng)營(yíng)管理中加以運(yùn)用的過(guò)程。本辦法適用于代客交易業(yè)務(wù)和《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)管理辦法》中定義的綜合理財(cái)服務(wù)，其中綜合理財(cái)服務(wù)包括自主理財(cái)業(yè)務(wù)和代銷(xiāo)理財(cái)業(yè)務(wù)兩類(lèi)。理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的目標(biāo)：（一） 準(zhǔn)確分類(lèi)。真實(shí)、全面揭示理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度，準(zhǔn)確認(rèn)定其風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)。（二） 產(chǎn)品控制。對(duì)理財(cái)產(chǎn)品實(shí)施分類(lèi)管理，對(duì)于不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)理財(cái)產(chǎn)品采取有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)控制、審查審批和推廣銷(xiāo)售措施。（三） 明確準(zhǔn)入。為外部合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入提供依據(jù)，合作機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)績(jī)效、管理水平和理財(cái)能力應(yīng)與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相適應(yīng)。（四） 分層銷(xiāo)售。對(duì)客戶(hù)實(shí)行分層管理，產(chǎn)品銷(xiāo)售中客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受度應(yīng)與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相適應(yīng)。理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)應(yīng)堅(jiān)持如下原則：（一） 真實(shí)性原則。應(yīng)真實(shí)客觀(guān)地反映理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、外部合作機(jī)構(gòu)理財(cái)綜合水平和客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力。（二） 全面性原則。對(duì)適用本辦法的所有理財(cái)產(chǎn)品均應(yīng)在審批前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，所有外部合作機(jī)構(gòu)在與本行合作開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)前均應(yīng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，原則上所有購(gòu)買(mǎi)本行理財(cái)產(chǎn)品或通過(guò)本行代理交易的客戶(hù)均應(yīng)在銷(xiāo)售前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。（三） 及時(shí)性原則。應(yīng)及時(shí)、動(dòng)態(tài)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)和結(jié)果進(jìn)行重檢和調(diào)整。概念釋義綜合理財(cái)服務(wù)是指本行在向客戶(hù)提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶(hù)的委托或授權(quán)，按照與客戶(hù)事先約定的投融資計(jì)劃和方式進(jìn)行投融資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。根據(jù)業(yè)務(wù)運(yùn)作方式的不同，分為自主理財(cái)業(yè)務(wù)和代銷(xiāo)理財(cái)業(yè)務(wù)兩類(lèi)。（一） 自主理財(cái)業(yè)務(wù)：本行作為投資管理人，接受投資者的委托和授權(quán)，按照事先約定，自主對(duì)投資者資金或資產(chǎn)進(jìn)行交易、投資、配置和管理的業(yè)務(wù)。（二） 代銷(xiāo)理財(cái)業(yè)務(wù)：產(chǎn)品由本行之外的機(jī)構(gòu)研發(fā)、設(shè)計(jì)、投資、管理和維護(hù)，本行僅作為代理銷(xiāo)售人向客戶(hù)銷(xiāo)售前述產(chǎn)品的業(yè)務(wù)。代客交易業(yè)務(wù)是指本行以平等的交易對(duì)手身份為客戶(hù)提供匯率、利率、信用、股票、股指、商品等基礎(chǔ)產(chǎn)品及其衍生產(chǎn)品的交易業(yè)務(wù)。根據(jù)銀行是否承擔(dān)保本責(zé)任，理財(cái)產(chǎn)品分為保本理財(cái)產(chǎn)品和非保本理財(cái)產(chǎn)品。（一） 保本理財(cái)產(chǎn)品：本行按照約定條件向客戶(hù)承諾保證本金支付及/或支付固定收益或最低收益的理財(cái)產(chǎn)品。（二） 非保本理財(cái)產(chǎn)品：本行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶(hù)支付收益，并不保證客戶(hù)本金安全的理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)從高至低，理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)分為高風(fēng)險(xiǎn)、中高風(fēng)險(xiǎn)、中等風(fēng)險(xiǎn)、中低風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)五個(gè)等級(jí)。（一） 高風(fēng)險(xiǎn)：投資標(biāo)的價(jià)值潛在波動(dòng)幅度較高，存在較大損失可能。（二） 中高風(fēng)險(xiǎn)：投資標(biāo)的價(jià)值可能存在一定液動(dòng)，存在一定的損失可能。（三） 中等風(fēng)險(xiǎn)：投資標(biāo)的價(jià)值波動(dòng)幅度較低，存在較小損失可能。（四） 中低風(fēng)險(xiǎn)：產(chǎn)品本金可實(shí)現(xiàn)保障，但收益存在一定波動(dòng)；對(duì)于不交付本金的代客交易產(chǎn)品，其以套期保值為冃的。（五） 低風(fēng)險(xiǎn)：產(chǎn)品除本金可實(shí)現(xiàn)保障外，還有一定的收益保證；對(duì)于不交付本金的代客交易產(chǎn)品，其以買(mǎi)入保護(hù)為目的。方法和標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)包括以下內(nèi)容：（一） 根據(jù)產(chǎn)品投資標(biāo)的、期限、募集金額等因素，確定理財(cái)產(chǎn)品基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)?；A(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)是指根據(jù)產(chǎn)品發(fā)生損失的可能性和大小確定的風(fēng)險(xiǎn)水平。（二） 在產(chǎn)品基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)基礎(chǔ)上，考慮風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際承擔(dān)者，確定銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和客戶(hù)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。產(chǎn)品的基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定分為以下兩個(gè)步驟：（一） 根據(jù)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)因素，初步確定基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；（二） 對(duì)其他可能對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生影響的重要風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行識(shí)別和分析，根據(jù)影響情況適當(dāng)對(duì)基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行調(diào)整。具體評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)參見(jiàn)附件1《產(chǎn)品基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定表》。調(diào)整原則為：依據(jù)“事項(xiàng)描述”判斷是否需要對(duì)基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行調(diào)整，并根據(jù)“調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)”進(jìn)行調(diào)整，同一“事項(xiàng)類(lèi)別”一般只需進(jìn)行一次等級(jí)調(diào)整。如產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)需同時(shí)調(diào)增或調(diào)降，可相互抵銷(xiāo)。產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)調(diào)增事項(xiàng)不限于附件所列，對(duì)于附件中未列出的、從事理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)運(yùn)作和管理的總行部門(mén)和一級(jí)分行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)運(yùn)作部門(mén)（分行）”）或風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)認(rèn)為需要調(diào)增風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的事項(xiàng)，可直接對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行調(diào)整。銀行和客戶(hù)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定。在確定產(chǎn)品基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的基礎(chǔ)上，根據(jù)理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)作方式和客戶(hù)獲取收益方式的不同，評(píng)估銀行和客戶(hù)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。自主理財(cái)業(yè)務(wù)中銀行和客戶(hù)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的評(píng)定。該類(lèi)理財(cái)業(yè)務(wù)中，非保本產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)主要由客戶(hù)承擔(dān)，本行主要承擔(dān)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，客戶(hù)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等于基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)降低2個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，最低降至低風(fēng)險(xiǎn)。保本產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)主要由本行承擔(dān)，客戶(hù)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)或中低風(fēng)險(xiǎn)，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等于基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。代銷(xiāo)理財(cái)業(yè)務(wù)中銀行和客戶(hù)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的評(píng)定。該類(lèi)理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要由客戶(hù)承擔(dān)，客戶(hù)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等于基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。本行不承擔(dān)該類(lèi)產(chǎn)品的信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，僅承擔(dān)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)降低3個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，最低降至低風(fēng)險(xiǎn)。代客交易業(yè)務(wù)中銀行和客戶(hù)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的評(píng)定。該類(lèi)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要由客戶(hù)承擔(dān)，客戶(hù)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等于基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；本行僅承擔(dān)交易對(duì)手違約風(fēng)險(xiǎn)，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)依據(jù)客戶(hù)和交易平盤(pán)對(duì)手中信用評(píng)級(jí)低者評(píng)定，具體原則如下：（一） 交易對(duì)手符合以下條件之一的，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)：1、 本行評(píng)級(jí)在A(yíng)AA級(jí)（含）以上；2、 標(biāo)準(zhǔn)普爾/穆迪/惠譽(yù)評(píng)級(jí)為AA-/Aa3/AA-級(jí)（含）以上；3、 國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)在A(yíng)AA級(jí)（含）以上。（二） 交易對(duì)手符合以下條件之一的，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為中低風(fēng)險(xiǎn)：1、 本行評(píng)級(jí)在A(yíng)A級(jí)（含）以上，AAA級(jí)以下；2、 標(biāo)準(zhǔn)普爾/穆迪/惠譽(yù)評(píng)級(jí)為BBB-/B離3/BBB-級(jí)（含）以上，AA-/Aa3/AA-級(jí)以下；3、 國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)在A(yíng)A-級(jí)（含）以上，AAA級(jí)以下。（三） 交易對(duì)手符合以下條件之一的，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為中等風(fēng)險(xiǎn)：1、 本行評(píng)級(jí)在A(yíng)級(jí)（含）以上，AA級(jí)以下；2、 標(biāo)準(zhǔn)普爾/穆迪/惠譽(yù)評(píng)級(jí)為B-/B3/B-級(jí)（含）以上，BBB-/B&3/BBB-級(jí)以下；3、 國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)在A(yíng)-級(jí)（含）以上，AA-級(jí)以下。（四） 交易對(duì)手符合以下條件之一的，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為中高或高風(fēng)險(xiǎn)：1、 本行評(píng)級(jí)在A(yíng)級(jí)以下；2、 標(biāo)準(zhǔn)普爾/穆迪/惠譽(yù)評(píng)級(jí)為B-/B3/B-級(jí)以下；3、 國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)在A(yíng)-級(jí)以下。（五） 對(duì)于過(guò)去兩年內(nèi)曾與本行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，且發(fā)生過(guò)以下情形的，如本行以其為交易對(duì)手，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)均為高風(fēng)險(xiǎn)：1、 客戶(hù)不愿承擔(dān)理財(cái)損失，要求本行通過(guò)各種方式對(duì)其虧損進(jìn)行補(bǔ)償?shù)模?、 與本行進(jìn)行衍生品交易，不能按照約定按期足額繳納保證金的；3、 與本行進(jìn)行衍生品交易，因產(chǎn)品虧損，將交易展期兩次（含）以上的，或不愿承擔(dān)支付義務(wù)或平盤(pán)損失，造成本行部分或全額墊款的；4、理財(cái)業(yè)務(wù)中，客戶(hù)不能按照約定履行義務(wù)的其他情形。（六）如客戶(hù)按照規(guī)定足額繳納保證金并能夠?qū)崿F(xiàn)逐日盯市的，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)。未納入本辦法的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)的確定。由理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)運(yùn)作部門(mén)（分行）提供產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，對(duì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、投資標(biāo)的等情況進(jìn)行說(shuō)明，對(duì)產(chǎn)品預(yù)期收益進(jìn)行測(cè)算，并全面揭示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，總行風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)依據(jù)產(chǎn)品部門(mén)提供的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，確定該類(lèi)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，會(huì)簽相關(guān)部門(mén)后，報(bào)請(qǐng)總行有權(quán)審批人審批后執(zhí)行。外部合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)目前本行理財(cái)業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)有信托公司、保險(xiǎn)公司、基金公司和證券公司四類(lèi)。本行與外部機(jī)構(gòu)主要通過(guò)以下兩種方式進(jìn)行合作：（一） 代銷(xiāo)方式：本行代理銷(xiāo)售外部機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，該類(lèi)產(chǎn)品不使用本行品牌，本行僅作為產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道，以收取手續(xù)費(fèi)為目的。（二） 合作開(kāi)發(fā)方式：本行與外部機(jī)構(gòu)合作研發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，這類(lèi)產(chǎn)品通常冠以本行品牌。該類(lèi)方式主要包括兩種情況，一是產(chǎn)品募集資金的運(yùn)用主要由外部合作機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，本行參與資金的投資和管理；二是外部合作機(jī)構(gòu)僅提供業(yè)務(wù)平臺(tái)，本行實(shí)際負(fù)責(zé)資金的運(yùn)用和管理。針對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，對(duì)外部合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)主要包括三方面內(nèi)容：（一） 合作機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)績(jī)效；（二） 合作機(jī)構(gòu)綜合管理水平；（三） 合作機(jī)構(gòu)理財(cái)能力和與本行合作情況?；鸸静捎猛泄軜I(yè)務(wù)管理部門(mén)設(shè)計(jì)的《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行托管業(yè)務(wù)部基金管理公司評(píng)價(jià)體系》進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。其他外部合作機(jī)構(gòu)的第（一）、（二）項(xiàng)依據(jù)金融機(jī)構(gòu)打分卡評(píng)級(jí)衡量，第（三）項(xiàng)作為打分卡評(píng)級(jí)結(jié)果的調(diào)整項(xiàng)。對(duì)合作機(jī)構(gòu)理財(cái)能力和與本行合作情況進(jìn)行分析時(shí)，應(yīng)包括以下內(nèi)容：第三方對(duì)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)、在本行托管資產(chǎn)情況等。具體調(diào)整原則如下：（一）信托公司。根據(jù)具有公信力的第三方機(jī)構(gòu)定期發(fā)布的信托公司理財(cái)能力排名，排名在前十位的可加5分；過(guò)去兩年內(nèi)信托公司有重大違規(guī)記錄的減2分。（二） 保險(xiǎn)公司。對(duì)于在本行托管資產(chǎn)余額排名前五位的可加5分；市場(chǎng)規(guī)模排名前五位的可加2分；過(guò)去兩年內(nèi)保險(xiǎn)公司有重大違規(guī)記錄的減2分。（三） 基金公司。對(duì)于在本行托管資產(chǎn)余額排名前五位的可加5分；過(guò)去兩年內(nèi)基金公司有重大違規(guī)記錄的減2分。（四） 證券公司。對(duì)于在本行托管資產(chǎn)余額排名前五位的可加5分；過(guò)去兩年內(nèi)證券公司有重大違規(guī)記錄的減2分?？蛻?hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)者和通過(guò)本行代理交易的客戶(hù)分為個(gè)人客戶(hù)和對(duì)公客戶(hù)，在向客戶(hù)推介產(chǎn)品時(shí)應(yīng)從客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況、投資交易目的、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資預(yù)期等方面對(duì)客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。個(gè)人客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)承受度和投資經(jīng)驗(yàn)評(píng)估。（一）風(fēng)險(xiǎn)承受度評(píng)估。根據(jù)個(gè)人客戶(hù)的年齡、資產(chǎn)凈值、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資風(fēng)格和冃的等對(duì)客戶(hù)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行分層。（二）投資經(jīng)驗(yàn)評(píng)估。根據(jù)個(gè)人客戶(hù)既往投資標(biāo)的、投資期限等情況，將客戶(hù)分為有投資經(jīng)驗(yàn)客戶(hù)和無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)客戶(hù)兩類(lèi)，各類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)如下：1、 有投資經(jīng)驗(yàn)客戶(hù)：該類(lèi)客戶(hù)曾投資于股票、股票型基金、外匯及其衍生品、投資于股票/股指的非保本理財(cái)產(chǎn)品、或與利率、匯率、股票、股指、信用、商品等掛鉤的非保本結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，且累計(jì)投資期限在兩年以上。2、 無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)客戶(hù)：未投資于上述產(chǎn)品，或投資期限不滿(mǎn)兩年的客戶(hù)。個(gè)人客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估采用問(wèn)卷打分方式（附件2）進(jìn)行定量測(cè)評(píng)，根據(jù)評(píng)分結(jié)果從高至低，將個(gè)人客戶(hù)分為激進(jìn)型、進(jìn)取型、穩(wěn)健型、謹(jǐn)慎型和保守型五類(lèi)。對(duì)公客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估區(qū)分衍生交易業(yè)務(wù)和非衍生交易業(yè)務(wù)。非衍生交易業(yè)務(wù)（包括綜合理財(cái)服務(wù)和代客基礎(chǔ)產(chǎn)品交易）側(cè)重于對(duì)公客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，衍生交易業(yè)務(wù)側(cè)重于對(duì)公客戶(hù)履約能力和履約意愿評(píng)估。均采用問(wèn)卷打分方式（非衍生交易業(yè)務(wù)使用附件3,衍生交易業(yè)務(wù)使用附件4）進(jìn)行定量測(cè)評(píng)，根據(jù)評(píng)分結(jié)果從高至低，將對(duì)公客戶(hù)分為激進(jìn)型、進(jìn)取型、穩(wěn)健型、謹(jǐn)慎型和保守型五類(lèi)。分類(lèi)流程產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)流程。根據(jù)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)時(shí)點(diǎn)不同，產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)分為產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)初評(píng)和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)重估兩類(lèi)。產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)初評(píng)是在產(chǎn)品正式發(fā)售前，確定產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)?；玖鞒虨椋豪碡?cái)產(chǎn)品研發(fā)運(yùn)作部門(mén)（分行）評(píng)估產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并將相關(guān)材料報(bào)送同級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，同級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行認(rèn)定。理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)運(yùn)作部門(mén)（分行）應(yīng)在評(píng)級(jí)完成后的2個(gè)工作日內(nèi)，將相關(guān)材料報(bào)送同級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)需在取得完備資料的3個(gè)工作日內(nèi)完成認(rèn)定工作。產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)重估是對(duì)尚未到期理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行評(píng)估?；玖鞒虨椋豪碡?cái)產(chǎn)品研發(fā)運(yùn)作部門(mén)（分行）對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行重估，如產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)與最近一次評(píng)估結(jié)果不同，理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)運(yùn)作部門(mén)（分行）需對(duì)調(diào)整理由和結(jié)果進(jìn)行說(shuō)明，并將相關(guān)材料報(bào)送同級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，同級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)重估結(jié)果進(jìn)行認(rèn)定。如產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)未發(fā)生變化，理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)運(yùn)作部門(mén)（分行）將產(chǎn)品重估結(jié)果報(bào)同級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)備案。理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)運(yùn)作部門(mén)（分行）應(yīng)在產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)重估完成后的2個(gè)工作日內(nèi)，將相關(guān)材料報(bào)送同級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)需在取得完備資料的3個(gè)工作日內(nèi)完成認(rèn)定工作。外部合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)流程。根據(jù)外部合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方式不同，外部合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)分為集中評(píng)價(jià)和單個(gè)評(píng)價(jià)。外部合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)集中評(píng)價(jià)是指機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理部門(mén)、托管業(yè)務(wù)管理部門(mén)每年一次集中對(duì)相關(guān)合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行評(píng)價(jià)?；玖鞒虨椋簷C(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理部門(mén)集中對(duì)外部合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，擬定各類(lèi)產(chǎn)品可合作的機(jī)構(gòu)名單，經(jīng)總行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審議后，報(bào)有權(quán)審批人審批。托管業(yè)務(wù)管理部門(mén)集中對(duì)基金公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，將評(píng)價(jià)結(jié)果向總行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)報(bào)告。外部合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)單個(gè)評(píng)價(jià)是指對(duì)于未納入每年一次集中評(píng)價(jià)，或外部合作機(jī)構(gòu)發(fā)生重大變化需對(duì)原有評(píng)價(jià)進(jìn)行調(diào)整的機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)?；玖鞒虨椋簷C(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理部門(mén)、托管業(yè)務(wù)管理部門(mén)對(duì)單個(gè)外部合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并提出各類(lèi)產(chǎn)品合作意見(jiàn)，會(huì)簽風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、金融市場(chǎng)管理部門(mén)后，報(bào)有權(quán)審批人審批。客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流程。個(gè)人客戶(hù)或?qū)蛻?hù)填寫(xiě)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估表，客戶(hù)經(jīng)理根據(jù)客戶(hù)填寫(xiě)情況計(jì)算得分，確定客戶(hù)類(lèi)型，客戶(hù)和客戶(hù)經(jīng)理對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果進(jìn)行簽字確認(rèn)，并由所在機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人或經(jīng)其授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員審核。管理職責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)制定理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)市場(chǎng)變化及時(shí)對(duì)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整；對(duì)理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)運(yùn)作部門(mén)（分行）做出的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)進(jìn)行認(rèn)定。理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)運(yùn)作部門(mén)（分行）負(fù)責(zé)對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和分析，按照本辦法規(guī)定的方法、標(biāo)準(zhǔn)和流程對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行初評(píng)和重估。機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理部門(mén)負(fù)責(zé)信托公司、證券公司和保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，托管業(yè)務(wù)管理部門(mén)負(fù)責(zé)基金公司的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。個(gè)人金融業(yè)務(wù)管理部門(mén)負(fù)責(zé)牽頭組織銷(xiāo)售人員對(duì)個(gè)人客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受度和投資經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行評(píng)估；對(duì)公客戶(hù)部門(mén)負(fù)責(zé)牽頭組織客戶(hù)經(jīng)理對(duì)對(duì)公客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品和開(kāi)展代客交易業(yè)務(wù)的合規(guī)性和其履約能力及意愿進(jìn)行評(píng)估。管理要求產(chǎn)品的審批。在劃分理財(cái)產(chǎn)品審批權(quán)限時(shí)，應(yīng)綜合考慮產(chǎn)品基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。理財(cái)產(chǎn)品需先完成風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的評(píng)估和認(rèn)定，再報(bào)請(qǐng)有權(quán)審批人審批。理財(cái)產(chǎn)品的準(zhǔn)入。禁止銷(xiāo)售下列產(chǎn)品：（一） 除代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品和股權(quán)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品外，本行不能獨(dú)立對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的收益率進(jìn)行測(cè)算的理財(cái)產(chǎn)品；（二） 除代客交易外，預(yù)期收益為零或負(fù)值的理財(cái)產(chǎn)品；（三）監(jiān)管部門(mén)明確要求托管，但本行不能實(shí)施托管的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。外部合作機(jī)構(gòu)的選擇。除基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)外，應(yīng)根據(jù)理財(cái)客戶(hù)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，選擇合適的外部合作機(jī)構(gòu)，對(duì)于中高和高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)提高外部合作機(jī)構(gòu)的選擇標(biāo)準(zhǔn)。具體準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)為：（一） 對(duì)于客戶(hù)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為低和中低的理財(cái)產(chǎn)品，在代銷(xiāo)方式下，外部合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估在同類(lèi)機(jī)構(gòu)中的排名為前80%（含）；在合作開(kāi)發(fā)方式下，外部合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估在同類(lèi)機(jī)構(gòu)中的排名為前60%（含）。（二） 對(duì)于客戶(hù)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為中等的理財(cái)產(chǎn)品，在代銷(xiāo)方式下，外部合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估在同類(lèi)機(jī)構(gòu)中的排名為前60%（含）；在合作開(kāi)發(fā)方式下，外部合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估在同類(lèi)機(jī)構(gòu)中的排名為前40%（含）。（三） 對(duì)于客戶(hù)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為中高和高的理財(cái)產(chǎn)品，在代銷(xiāo)方式下，外部合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估在同類(lèi)機(jī)構(gòu)中的排名為前40%（含）；在合作開(kāi)發(fā)方式下，外部合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估在同類(lèi)機(jī)構(gòu)中的排名為前20%（含）。外部合作機(jī)構(gòu)不符合上述準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，如確有必要，需報(bào)請(qǐng)總行行長(zhǎng)審批。對(duì)于采用第十七條中合作開(kāi)發(fā)方式下的第二種情況開(kāi)展合作的外部機(jī)構(gòu)，可適當(dāng)降低其選擇標(biāo)準(zhǔn)?？蛻?hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估范圍。所有個(gè)人客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)我行理財(cái)產(chǎn)品前，均需按照辦法要求填寫(xiě)評(píng)估問(wèn)卷，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。對(duì)于擬于我行開(kāi)展非代客衍生交易業(yè)務(wù)的對(duì)公客戶(hù)，如其擬購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的客戶(hù)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為低和中低，可免風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，如其擬購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的客戶(hù)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為中等、中高和高，則必須填寫(xiě)評(píng)估問(wèn)卷，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。對(duì)于擬與我行開(kāi)展代客衍生交易的對(duì)公客戶(hù)，無(wú)論產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)高低，均需填寫(xiě)評(píng)估問(wèn)卷，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估?？蛻?hù)的選擇。（一）針對(duì)個(gè)人客戶(hù)的銷(xiāo)售原則：綜合考慮個(gè)人客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資經(jīng)驗(yàn)提供與其相適應(yīng)的產(chǎn)品。具體原則如下：1、對(duì)于保守型客戶(hù)，僅可主動(dòng)向其推銷(xiāo)客戶(hù)承擔(dān)低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品；2、 對(duì)于謹(jǐn)慎型客戶(hù)，可主動(dòng)向其推銷(xiāo)客戶(hù)承擔(dān)中低風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品；3、 對(duì)于穩(wěn)健型客戶(hù)，可主動(dòng)向其推銷(xiāo)客戶(hù)承擔(dān)中等風(fēng)險(xiǎn)、中低風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品；4、 對(duì)于進(jìn)取型客戶(hù)，可主動(dòng)向其推銷(xiāo)客戶(hù)承擔(dān)中高風(fēng)險(xiǎn)、中等風(fēng)險(xiǎn)、中低風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品；5、 對(duì)于激進(jìn)型客戶(hù)，可主動(dòng)向其推銷(xiāo)所有類(lèi)型的產(chǎn)品。針對(duì)對(duì)公客戶(hù)的銷(xiāo)售原則：1、 產(chǎn)品銷(xiāo)售要與對(duì)公客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果相適應(yīng)，針對(duì)各類(lèi)型客戶(hù)可主動(dòng)推銷(xiāo)的產(chǎn)品與個(gè)人客戶(hù)的銷(xiāo)售原則保持一致。2、 理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售前要重點(diǎn)審查對(duì)公客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的合規(guī)性，主要包括以下幾個(gè)方面：對(duì)公客戶(hù)是否符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定，具備購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的主體資格；對(duì)公客戶(hù)主要負(fù)責(zé)人是否已經(jīng)完全理解了理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)條款和風(fēng)險(xiǎn)；理財(cái)協(xié)議的簽署人員是否具備有效的授權(quán)；（4）需要由對(duì)公客戶(hù)聲明或確認(rèn)的其他事項(xiàng)。3、擬與本行開(kāi)展衍生交易業(yè)務(wù)的對(duì)公客戶(hù)應(yīng)具有真實(shí)需求背景，本行銷(xiāo)售人員應(yīng)取得對(duì)公客戶(hù)提供的聲明、確認(rèn)函等能夠證明其真實(shí)需求背景的書(shū)面材料。此外，要根據(jù)客戶(hù)在本行的信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果，要求其支付相應(yīng)保證金。理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)運(yùn)作部門(mén)（分行）應(yīng)在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)（或理財(cái)計(jì)劃書(shū)）等法律文本中明確注明客戶(hù)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和適用客戶(hù)群體，制定產(chǎn)品宣傳口徑和產(chǎn)品信息揭示要點(diǎn)