農(nóng)商銀行貸款管理辦法

PAGEPAGE5某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款管理辦法

（草案）第一章總則第一條為了規(guī)范我行各支行、分理處（以下簡(jiǎn)稱營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或貸款行）的貸款行為，加強(qiáng)信貸管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和擔(dān)保法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》和《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和預(yù)警指標(biāo)體系（試行）》等有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定，本著“分級(jí)授權(quán)、落實(shí)責(zé)任、強(qiáng)化管理、控制大額、防范風(fēng)險(xiǎn)”的指導(dǎo)思想，結(jié)合我行實(shí)際，特制訂本辦法。第二條本辦法適用于我行各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放的各類貸款。第三條各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放貸款應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家有關(guān)法律、行政法規(guī)和中國(guó)人民銀行及中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的相關(guān)規(guī)章制度；應(yīng)當(dāng)遵循安全性、流動(dòng)性、效益性的原則。第四條各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放貸款的借、貸雙方應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則。第二章貸款范圍、對(duì)象和比例第五條各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)本著“面向中小企業(yè)、面向三農(nóng)、面向社區(qū)”服務(wù)的市場(chǎng)定位，其貸款范圍主要是在本轄區(qū)內(nèi)，除社團(tuán)貸款外不得發(fā)放跨區(qū)及異地貸款。第六條各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款對(duì)象主要是本轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)居民、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織和中小企業(yè)。第七條各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不得向不能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任行為的自然人和未經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（事業(yè)單位登記管理機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶發(fā)放貸款；不得向國(guó)家明令禁止或限制的行業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款。第八條各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放的貸款實(shí)行集中度管理：?jiǎn)我豢蛻糍J款最高額度不得超過(guò)本行資本凈額的10%，單一集團(tuán)客戶貸款總額不能超過(guò)本行資本凈額的15%；500萬(wàn)元以上單戶貸款累計(jì)額度不能超過(guò)本行貸款總額的10%。第九條各網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)年發(fā)放的農(nóng)戶貸款增幅不得低于各項(xiàng)貸款增幅，當(dāng)年發(fā)放的企業(yè)貸款額度不得低于上年發(fā)放的額度。第十條各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的貸款總額原則上不超過(guò)存款總額的75％（剔除使用人民銀行支農(nóng)再貸款發(fā)放的貸款部分）。第十一條各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不得對(duì)同一借款人在不同網(wǎng)點(diǎn)授信，實(shí)施統(tǒng)一授信管理，防止多頭貸款。第三章貸款種類、期限和利率第十二條各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。短期貸款是指期限在１年以內(nèi)（含１年）的各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款；中期貸款是指貸款期限在１年以上（不含１年）、５年以下（含５年）的貸款；長(zhǎng)期貸款是指貸款期限在５年以上（不含５年）的貸款。第十三條各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款按保證方式可分為質(zhì)押擔(dān)保貸款、抵狀況，借款的合法性、安全性、盈利性，高管人員的綜合素質(zhì)等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)押物、保證人等情況，測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。第二十一條貸款行授信人員貸款審查應(yīng)重點(diǎn)審核以下內(nèi)容：（一）借款人提供的各類信息是否真實(shí)、有效；（二）評(píng)估借款人的還款能力。主要通過(guò)借款人的財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量以及歷史還款紀(jì)錄等因素；（三）評(píng)估借款人的信用等級(jí)。主要通過(guò)借款人的人員素質(zhì)、勞動(dòng)能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金情況、履約記錄、經(jīng)營(yíng)效益和發(fā)展前景等因素；（四）擔(dān)保的質(zhì)量和法律效力。貸款行在發(fā)放擔(dān)保貸款時(shí)，應(yīng)對(duì)保證人的擔(dān)保資格、擔(dān)保能力，抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬和價(jià)值的真實(shí)性以及實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格的審查。同時(shí)，必須按照《擔(dān)保法》的規(guī)定，由貸款行和擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同，辦理?yè)?dān)保手續(xù)，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記；需交付的，應(yīng)依法交付；（五）貸款行發(fā)放企業(yè)貸款時(shí)，必須嚴(yán)格審查其是否在本行開(kāi)設(shè)有基本結(jié)算賬戶以及歷史資金往來(lái)情況，掌握并預(yù)測(cè)企業(yè)的現(xiàn)金流量；（六）貸款行需發(fā)放項(xiàng)目貸款時(shí)，必須對(duì)項(xiàng)目立項(xiàng)的合法、合規(guī)性和項(xiàng)目可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查，并要對(duì)項(xiàng)目貸款的可行性和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)進(jìn)行評(píng)估論證；（七）貸款行向相關(guān)聯(lián)的多個(gè)企業(yè)之一發(fā)放貸款時(shí)，應(yīng)統(tǒng)一評(píng)估與借款人相關(guān)聯(lián)的所有企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債、財(cái)務(wù)狀況、對(duì)外擔(dān)保以及關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的互保情況，集中控制風(fēng)險(xiǎn)。第五章貸款審批第二十二條根據(jù)分類指導(dǎo)、分級(jí)授權(quán)，建立“權(quán)、責(zé)、利”相結(jié)合的運(yùn)行機(jī)制，以“自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束、自求發(fā)展”為指導(dǎo)方針，轉(zhuǎn)授權(quán)范圍內(nèi)額度的貸款由各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)自主審批，超過(guò)轉(zhuǎn)授權(quán)額度的貸款上報(bào)總行審批。第二十三條超過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)授權(quán)額度貸款審批程序?qū)嵭小皩徺J分離”具體操作為：由各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將受理的貸款資料首先交由業(yè)務(wù)主管部門進(jìn)行審查，業(yè)務(wù)部門經(jīng)審查符合發(fā)放條件，提出書(shū)面審查結(jié)論后，轉(zhuǎn)交風(fēng)險(xiǎn)部門審核，風(fēng)險(xiǎn)部門經(jīng)審核沒(méi)有問(wèn)題的，簽署審核結(jié)論，并退回業(yè)務(wù)部門提交審貸委員會(huì)表決，最后決定是否貸款。業(yè)務(wù)部門經(jīng)審查不符合條件的貸款，要把材料及時(shí)退回各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，需補(bǔ)充完善的，應(yīng)及時(shí)補(bǔ)充完善；風(fēng)險(xiǎn)部門經(jīng)審核認(rèn)為不該發(fā)放的貸款，應(yīng)及時(shí)簽署意見(jiàn)把材料退回業(yè)務(wù)部門處理，認(rèn)為需要補(bǔ)充完善的，應(yīng)及時(shí)反饋業(yè)務(wù)部門補(bǔ)充完善。第二十四條陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司成立授信業(yè)務(wù)審批委員會(huì)，人員由行長(zhǎng)或分管業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)、信貸、財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)察、稽核等部門負(fù)責(zé)人組成，主任由行長(zhǎng)或分管業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)擔(dān)任。第二十五條審貸委員會(huì)主任組織召開(kāi)貸款評(píng)審會(huì)，參會(huì)人員必須要超過(guò)審貸委員會(huì)組成人員的三分之二。對(duì)報(bào)批的貸款在聽(tīng)取情況介紹后，審貸委員會(huì)各成員應(yīng)充分發(fā)表意見(jiàn)，明確表態(tài)，并實(shí)行記名投票方式表決，當(dāng)會(huì)決定是否貸款，同意票數(shù)超過(guò)應(yīng)參會(huì)成員的三分之二即為通過(guò)。董事長(zhǎng)對(duì)審貸委員會(huì)通過(guò)的貸款有一票否決權(quán)。第二十六條各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放的貸款必須嚴(yán)格按照本辦法第八條、第九條、第十條規(guī)定執(zhí)行。如需向符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、市場(chǎng)前景好、科技含量高、產(chǎn)品適銷對(duì)路、經(jīng)濟(jì)效益好的項(xiàng)目發(fā)放超規(guī)定比例且額度較大的貸款時(shí)，可由陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司審查同意后，申請(qǐng)省聯(lián)社組織發(fā)放社團(tuán)貸款，具體操作辦法按《陜西省農(nóng)村信用社社團(tuán)貸款管理暫行辦法》規(guī)定辦理。第二十七條陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司對(duì)各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的貸款業(yè)務(wù)主要進(jìn)行如下管理和指導(dǎo)：一、審批超過(guò)對(duì)各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)授權(quán)的貸款；二、提供國(guó)家信貸投放導(dǎo)向政策、行業(yè)（產(chǎn)業(yè)）發(fā)展趨勢(shì)等信息；三、及時(shí)規(guī)范各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款發(fā)放程序及要素，設(shè)定貸款投向范圍；第六章貸款檢查第二十八條各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)授信工作人員在貸款發(fā)放后要按照《貸款通則》和《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》的有關(guān)規(guī)定定期做好“貸后檢查”。檢查的主要內(nèi)容包括：貸款的用途、效果等使用情況；借款人生產(chǎn)能力、產(chǎn)品銷售等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變化情況；借款人現(xiàn)金流量、收入等財(cái)務(wù)狀況變化情況；借款人重大經(jīng)營(yíng)決策變化等影響貸款風(fēng)險(xiǎn)的其他情況。授信工作人員要對(duì)以上情況及時(shí)掌握并提出相關(guān)意見(jiàn)和建議，以“檢查報(bào)告”形式向行領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，領(lǐng)導(dǎo)要在“檢查報(bào)告”上簽署處理意見(jiàn)。第二十九條陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司風(fēng)險(xiǎn)部門對(duì)發(fā)放的大額貸款要建立貸款管理臺(tái)賬。業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)察、稽核等相關(guān)部門要定期、不定期對(duì)貸款的管理情況進(jìn)行檢查，要做到對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)和違規(guī)放貸等情況及時(shí)掌握并采取措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和違規(guī)處理。第七章貸款檔案管理第三十條各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)加強(qiáng)貸款的檔案管理。每筆借款自接受申請(qǐng)之時(shí)起就必須按戶建立貸款檔案，申請(qǐng)資料、調(diào)查報(bào)告、審批資料以及貸款合同、借據(jù)和貸后檢查報(bào)告、余額對(duì)帳單、催收通知單等有關(guān)貸款發(fā)放、管理和收回的一切書(shū)面資料都必須入檔管理?；瞬块T和業(yè)務(wù)主管部門要定期對(duì)各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款檔案管理情況進(jìn)行檢查。凡因貸款檔案管理不規(guī)范造成貸款損失的，要追究當(dāng)事人責(zé)任。第八章責(zé)任追究第三十一條各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款管理責(zé)任制度是指對(duì)各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放的貸款，明確貸款管理責(zé)任人，由責(zé)任人負(fù)責(zé)貸款的管理和收回，貸款造成風(fēng)險(xiǎn)和損失的，根據(jù)責(zé)任人管理責(zé)任的大小，由責(zé)任人進(jìn)行賠償?shù)闹贫取０凑召J款種類和崗位職責(zé)的不同主要有以下五個(gè)方面，其具體的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和處理辦法按照《陜西省農(nóng)村信用社貸款管理責(zé)任制度》（暫行）執(zhí)行。（一）行長(zhǎng)（主任）負(fù)責(zé)制。各支行行長(zhǎng)、分理處主任對(duì)全部貸款發(fā)放和收回負(fù)全部責(zé)任。（二）授信工作崗位責(zé)任制。各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將貸款管理的每一個(gè)環(huán)節(jié)責(zé)任落實(shí)到相關(guān)部門、崗位和個(gè)人，并明確各自的管理職責(zé)。（三）小額貸款獨(dú)任負(fù)責(zé)制。是指授信工作人員在各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)授予的權(quán)限范圍內(nèi)所發(fā)放不需要經(jīng)過(guò)集體研究審批的小額貸款（包括：信用、擔(dān)保、聯(lián)保、質(zhì)抵押貸款），實(shí)行五包獨(dú)任負(fù)責(zé)制，即包調(diào)查，包審批、包發(fā)放、包管理、包收回。（四）大額貸款責(zé)任制。是指發(fā)放大額貸款時(shí)，在嚴(yán)格落實(shí)“三查”制度、實(shí)行審貸分離、相互制約的基礎(chǔ)上，由調(diào)查崗、審查崗、決策崗等授信崗位人員共同分別承擔(dān)管理責(zé)任。（五）離職責(zé)任追究制。對(duì)授信工作人員離開(kāi)崗位后，發(fā)現(xiàn)其在原任期間或原單位存在有違規(guī)、違紀(jì)、違法行為貸款的，返回原單位追究相關(guān)責(zé)任。第三十二條對(duì)貸款責(zé)任認(rèn)定和追究由陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負(fù)責(zé)。第九章獎(jiǎng)懲制度第三十三條為了充分體現(xiàn)權(quán)、責(zé)、利相一致的原則，對(duì)貸款管理好、資產(chǎn)質(zhì)量高、考評(píng)業(yè)績(jī)突出的單位和授信工作人員應(yīng)給予適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)。第三十四條授信工作人員有下列行為之一的，視其情節(jié)輕重，分別給予相應(yīng)的通報(bào)批評(píng)、經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分；形成不良信貸資產(chǎn)的，要離崗清收；觸犯法律構(gòu)成犯罪的，移交司法機(jī)關(guān)處理。（一）不執(zhí)行“三查”制度造成貸款損失的；（二）對(duì)借款人的財(cái)務(wù)、資信等狀況調(diào)查不真實(shí)，導(dǎo)致審查、審批失誤，造成貸款損失的；（三）越權(quán)或變相越權(quán)審批信貸業(yè)務(wù)的；（四）向關(guān)系人發(fā)放信用貸款的或向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類條件的；前項(xiàng)關(guān)系人是指各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的各級(jí)管理人員、授信工作人員和其近親屬及上述范圍內(nèi)人員投資辦的公司、企業(yè)和其它經(jīng)濟(jì)組織。（五）違規(guī)發(fā)放跨社區(qū)、異地貸款以及假名冒名貸款的；（六）填寫(xiě)合同、借據(jù)和相關(guān)文件不規(guī)范的；（七）對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)不及時(shí)上報(bào)處理，或措施不力，延誤時(shí)機(jī)形成損失或?qū)Φ?、逾期貸款不及時(shí)催收失去法律訴訟時(shí)效的；（八）隨意提高或降低利率，不按有關(guān)規(guī)定收息或以貸收息的；（九）不按規(guī)定管理信貸檔案，導(dǎo)致貸款檔案內(nèi)容不完整或遺失的；（十）上報(bào)虛假數(shù)據(jù)信息，導(dǎo)致管理部門決策失誤的。第三十五條各級(jí)管理人員有下列行為之一的，視其情節(jié)輕重，分別給予相應(yīng)的通報(bào)批評(píng)、經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分；觸犯法律構(gòu)成犯罪的移交司法機(jī)關(guān)處理。（一）不按照規(guī)章制度規(guī)定審查、審批貸款的；（二）與借款人、擔(dān)保人串通提供虛假材料，誤導(dǎo)貸款調(diào)查的；（三）對(duì)合同、借據(jù)等貸款憑證審查不實(shí)有明顯遺露的；（四）逆程序或變相逆程序?qū)徟J款的；（五）越權(quán)或變相越權(quán)審批貸款的；（六）向不符合規(guī)定和條件的借款人發(fā)放貸款的；（七）向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款條件優(yōu)于其它借款人同類條件的；（八）依據(jù)未經(jīng)核實(shí)的信息審批發(fā)放貸款造成損失的；（九）審批貸款時(shí)運(yùn)用政策法律不當(dāng)