隨薪貸操作規(guī)程

101中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人薪資保障貸款操作規(guī)程〔試行〕第一章總則為更好地滿足個(gè)人消費(fèi)信貸需求，擴(kuò)大個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶的融資渠道，標(biāo)準(zhǔn)個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)進(jìn)展，依據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)根本規(guī)程》等相關(guān)政策規(guī)定，制定本規(guī)程。其次條本規(guī)程所指?jìng)€(gè)人薪資保障貸款〔，是指農(nóng)業(yè)銀行以信用方式向資信良好的個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)放的、以個(gè)“隨薪貸”業(yè)務(wù)開辦的原則是擇優(yōu)準(zhǔn)入、差異授信、動(dòng)態(tài)治理、便捷效勞。擇優(yōu)準(zhǔn)入指定位優(yōu)勢(shì)行業(yè)法人客戶單位，優(yōu)選個(gè)人客戶；動(dòng)態(tài)治理指強(qiáng)化貸后治理，結(jié)合客戶資信狀況變化，準(zhǔn)時(shí)調(diào)整信用額度，掌握風(fēng)險(xiǎn)；更為便利快捷的個(gè)貸效勞。第四條貸款對(duì)象60力量的自然人?！惨弧尘哂兄腥A人民共和國(guó)國(guó)籍、具有完全民事行為力量，持有合法有效身份證件；〔二〕在當(dāng)?shù)赜泄潭ㄗ≌蚍€(wěn)定的工作單位；依據(jù)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人客戶信用等級(jí)評(píng)定方法有關(guān)規(guī)定，信AA〔含〕以上；〔四〕借款人及配偶符合個(gè)貸根本規(guī)程規(guī)定的信用記錄條件；50000〔含〕以上，具備按期歸還信用的力量；〔六〕申請(qǐng)的個(gè)人信用用途合理、明確；〕在農(nóng)業(yè)銀行開立個(gè)人結(jié)算賬戶。對(duì)于由我行代發(fā)工資的“隨薪貸”借款人，原則上應(yīng)以借款人的工資結(jié)算賬戶作為還款主賬戶；第六條貸款用途不得用于購(gòu)臵房產(chǎn)，不得發(fā)放無指定消費(fèi)用途的個(gè)人信用貸款。法規(guī)制止的其他消費(fèi)、投資行為。勢(shì)行業(yè)法人客戶兩大類?！惨弧晨傂兄苯哟_定的優(yōu)勢(shì)行業(yè)法人客戶的員工群體客戶本部的正式在編員工?！捕称渌麅?yōu)勢(shì)行業(yè)法人客戶的員工群體〔一〕類法人客戶名單，但屬其他優(yōu)勢(shì)行業(yè)法人客戶的正式在編員工。其他優(yōu)勢(shì)行業(yè)法人客戶包括：1、國(guó)家機(jī)關(guān)或財(cái)政統(tǒng)發(fā)工資的事業(yè)單位2AAA、國(guó)有商業(yè)銀行、政策性銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行總行及其一、二級(jí)分行4、全國(guó)性大型保險(xiǎn)公司總公司及一級(jí)分公司5、省級(jí)及以上全日制重點(diǎn)高等院校、地市級(jí)及以上重點(diǎn)中小學(xué)6、三級(jí)甲等醫(yī)院7、師級(jí)及以上部隊(duì)武警單位“隨薪貸”客戶范圍〔。第八條貸款期限“隨薪貸”貸款期限設(shè)定以客戶還款力量與其收入水平相匹配款人實(shí)際年齡≤國(guó)家法定退休〔退役〕年齡。50對(duì)于購(gòu)置自用車車的借款人，單筆貸款金額不得超過借款人所購(gòu)80〔不含各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等〕與汽車生產(chǎn)商公布的價(jià)格的較低者。定：〔一〕信用等級(jí)對(duì)應(yīng)額度20AA10分行如因公私業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷需要，經(jīng)由一級(jí)分行分管住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)對(duì)特定優(yōu)勢(shì)行業(yè)法人客戶名單核準(zhǔn)后，可對(duì)納入核準(zhǔn)名單范圍內(nèi)信用評(píng)級(jí)為AAA+的個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶適當(dāng)提高100〔二〕還款力量測(cè)算額度貸款額度=借款人月均還款力量×借款人申請(qǐng)貸款月數(shù)其中：借款人月均還款力量=〔借款人個(gè)人薪資月收入-借款人月償債金額〕×80%。第十一條還款方式貸款期限在一年以內(nèi)〔含〕的，可選擇會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)供給的各種還本付息方式。貸款期限在一年以上的，可選擇按月〔季〕等額本息、等額本金方式分期歸還貸款本息。第十二條法人客戶準(zhǔn)入治理〔一〕總行直接確定的優(yōu)勢(shì)行業(yè)法人客戶的準(zhǔn)入流程分行住房金融與個(gè)人信貸部門篩選出轄內(nèi)符合條件的法人客戶名級(jí)分行執(zhí)行?！捕称渌麅?yōu)勢(shì)行業(yè)法人客戶的準(zhǔn)入程序由二級(jí)分行個(gè)貸部門依據(jù)第七條目標(biāo)客戶〔二〕中其他優(yōu)勢(shì)行業(yè)法人客戶條件，商相關(guān)對(duì)公部門提出轄內(nèi)擬合作開展“隨薪貸”報(bào)主管行長(zhǎng)同意后，以請(qǐng)示件報(bào)一級(jí)分行批準(zhǔn)。一級(jí)分行由住房金融與個(gè)人信貸部門主辦，經(jīng)相關(guān)對(duì)公部門、信貸治理部門會(huì)簽、并報(bào)主管行長(zhǎng)同意后，批復(fù)二級(jí)分行執(zhí)行。為增加“隨薪貸”目標(biāo)客戶甄別的有效性及準(zhǔn)確性，加強(qiáng)公私原則：貸”業(yè)務(wù)；貸”業(yè)務(wù)主辦行；對(duì)尚未與我行建立合作關(guān)系的法人客戶，應(yīng)依據(jù)“誰拓展、誰受益”原則，由業(yè)務(wù)拓展行作為“隨薪貸”業(yè)務(wù)主辦行；第十四條單筆申請(qǐng)材料〔一〕借款人、配偶有效身份證明〔原件及復(fù)印件；〔二〕婚姻狀況證明；〔三〕借款人所在單位出具的《收入證明書》〔ABC[2007]5006-6〕；不全都、借款人尚無信用記錄或借款人供給的收入證明與當(dāng)?shù)赝袠I(yè)同職級(jí)人員的收入狀況明顯不符的，必要求借款人補(bǔ)充提交以下三項(xiàng)材料之一的收入資料：①最近6個(gè)月工資流水明細(xì)②年度完稅證明③個(gè)人公積金繳存證明。以下材料之一作為用途證明：購(gòu)車發(fā)票或收據(jù)、汽車商開具的銀行進(jìn)賬單、借款人出具的銀行匯款憑證等；對(duì)于其他個(gè)人消費(fèi)用途的借款人，貸款用途證明為所購(gòu)商品的發(fā)票、交易合同或協(xié)議等?！参濉硞€(gè)人信用評(píng)級(jí)需要的資料；〔六〕由借款人與農(nóng)行簽署的《個(gè)人薪資保障貸款補(bǔ)充協(xié)議》；第十五條貸款調(diào)查經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)受理借款人申請(qǐng)后，調(diào)查人員應(yīng)對(duì)調(diào)查材料及CMS并與借款人進(jìn)展面談。調(diào)查主要內(nèi)容為：〔一〕借款人是否為第七條所述優(yōu)勢(shì)行業(yè)法人客戶中的正式在AA〔二〕借款人身份是否真實(shí)，供給的資料是否完整、真實(shí)、有效。假設(shè)借款人征信記錄記載的工作單位與其填寫上報(bào)的工作單位不核實(shí)借款人工作單位?！踩辰杩钣猛臼欠裾鎸?shí)、合法，是否為個(gè)人消費(fèi)類貸款?！菜摹辰杩钊思芭渑夹庞脿顩r是否符合規(guī)定。須通過查詢?nèi)嗣馛MS偶信用及金融機(jī)構(gòu)負(fù)債狀況，打印并保存信用報(bào)告?！参濉辰杩钊诉€款力量調(diào)查。依據(jù)借款人所在單位人力資源部門出具的個(gè)人收入證明及完稅證明、工資賬戶流水、公積金繳存證明等局部借款人需補(bǔ)充提交的調(diào)查貸款額度、期限、利率等是否符合“隨薪貸”業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定。調(diào)查人員應(yīng)對(duì)供給的年度完稅證明、工資流水或公積金繳存證收入。對(duì)于由我行代發(fā)工資的借款人，可實(shí)行查閱借款人所供給的個(gè)薪貸”還款賬戶。說明理由?！擦承庞玫燃?jí)評(píng)定。調(diào)查人員應(yīng)依據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人客戶信用等級(jí)評(píng)定治理方法》相關(guān)規(guī)定，對(duì)借款人進(jìn)展信用等級(jí)評(píng)定。CMS，員審核確認(rèn)后，提交審查崗或終止信貸程序。具有調(diào)查確認(rèn)權(quán)的人員與調(diào)查人員擔(dān)當(dāng)同等調(diào)查責(zé)任。審查以下內(nèi)容：〔一〕根本要素審查填寫是否標(biāo)準(zhǔn)、完整。〔二〕主體資格審查、申請(qǐng)人主體資格是否合法、合規(guī)，是否具有完全民事行為力量，有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；、申請(qǐng)人是否符合“隨薪貸”業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、審查申請(qǐng)人及配偶的信用記錄是否符合要求?！踩承刨J政策審查1、審查申請(qǐng)人的借款用途是否合法、合規(guī)，是否符合“隨薪貸”業(yè)務(wù)用途規(guī)定；2薪貸”業(yè)務(wù)規(guī)定；慮了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和綜合收益狀況?！菜摹承刨J風(fēng)險(xiǎn)審查1、對(duì)申請(qǐng)人的信用評(píng)分進(jìn)展復(fù)測(cè)，審查調(diào)查崗信用評(píng)分是否準(zhǔn)確，并提出明確復(fù)測(cè)意見；，申請(qǐng)人是否有穩(wěn)定、充分的還款力量；并提出是否同意貸款及貸款額度、期限、利率等審查意見和審查結(jié)論。如調(diào)查環(huán)節(jié)移交的信貸資料不全或調(diào)查內(nèi)容不完整、不清楚，審查人員可要求調(diào)查環(huán)節(jié)補(bǔ)充完善。交有權(quán)審批人審批。第十八條簽訂合同經(jīng)審批同意發(fā)放“隨薪貸”的，客戶經(jīng)理應(yīng)與借款人面簽《個(gè)放款審核崗負(fù)責(zé)放款前審核，審核內(nèi)容主要包括是否落實(shí)信用發(fā)放條件、是否符合支付治理要求。審核通過的，方可在《個(gè)人信簽署意見。CMS核簽字后，送交會(huì)計(jì)結(jié)算人員辦理睬計(jì)放款。其次十一條貸后治理〔一〕貸款用途監(jiān)視。貸款發(fā)放后，貸后治理人員應(yīng)監(jiān)控貸款資金用途，歸集保管相關(guān)憑證，并在CMS假設(shè)借款人供給的貸款用途證明與實(shí)際貸款用途不符，或?qū)嵭凶宰C明，貸款人有權(quán)馬上停頓發(fā)放貸款、宣布已發(fā)放借款局部或全部提前到期等措施。貸后檢查。各級(jí)行應(yīng)依據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)根本規(guī)程》的相關(guān)要求組織實(shí)施貸后檢查?！踩筹L(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。經(jīng)營(yíng)行應(yīng)對(duì)貸后檢查中覺察的對(duì)貸款