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國際貿(mào)易保險基礎(chǔ)第八章風(fēng)險與保險保險的職能和作用保險的分類保險基本原則(一)風(fēng)險的概念什么是風(fēng)險？第一節(jié)風(fēng)險與保險8.1.1風(fēng)險與風(fēng)險管理（二）

風(fēng)險的定義與特性損失的不確定性是風(fēng)險的本質(zhì)導(dǎo)致?lián)p失的隨機(jī)事件是否發(fā)生不確定損失發(fā)生的時間不確定損失發(fā)生的地點不確定損失發(fā)生后造成的損失程度和范圍不確定，即不可預(yù)見和不可控制風(fēng)險的再定義：風(fēng)險是損失發(fā)生及其程度的不確定性

風(fēng)險的特征：

風(fēng)險的客觀性

風(fēng)險的普遍性

單一風(fēng)險發(fā)生的不確定性

風(fēng)險的損害性

風(fēng)險的社會性

風(fēng)險的可測性

風(fēng)險的可變性

（三）風(fēng)險與風(fēng)險管理風(fēng)險管理的概念所謂風(fēng)險管理，是指經(jīng)濟(jì)單位通過對風(fēng)險的識別、估測、評價，采取或?qū)嵤┯行У目刂坪屯咨频奶幚恚宰钚〉某杀救〉米畲蟀踩Ｕ系墓芾矸椒ㄖ黧w、方法、目標(biāo)

風(fēng)險管理的方法目標(biāo)確定風(fēng)險識別風(fēng)險衡量風(fēng)險處理風(fēng)險評估

風(fēng)險管理目標(biāo)的確定損前目標(biāo)與損后目標(biāo)目標(biāo)的現(xiàn)實性、目標(biāo)的明確性、目標(biāo)的層次化和目標(biāo)的定量化

損失頻率＝損失發(fā)生次數(shù)/風(fēng)險單位總量x100%損失程度=損毀價值/風(fēng)險標(biāo)的總價值量x100%

風(fēng)險識別

風(fēng)險衡量可以通過感知認(rèn)識和歷史經(jīng)驗來判斷，也可以通過對各種客觀的風(fēng)險資料和風(fēng)險事故的紀(jì)錄來分析、歸納和整理在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，通過對收集的大量損失數(shù)據(jù)或資料加以分析，運(yùn)用概率和數(shù)理統(tǒng)計方法，測定某種特定風(fēng)險的損失頻率（損失機(jī)會）和損失程度，為進(jìn)一步選擇風(fēng)險處理方法進(jìn)行管理決策提供依據(jù)

風(fēng)險處理

風(fēng)險評估控制型措施財務(wù)型措施風(fēng)險規(guī)避風(fēng)險預(yù)防風(fēng)險抑制風(fēng)險自留風(fēng)險轉(zhuǎn)移對上述風(fēng)險對策的適用性和效益性進(jìn)行分析、檢查、修正和評估

保險根本性消除風(fēng)險減少損失頻率降低損失程度自己承擔(dān)損失結(jié)果非保險轉(zhuǎn)移（一）保險的概念“保險”一詞具有多種含義，寓有“穩(wěn)妥可靠”、“保證安全”等意思廣義的保險，指保險人向投保人收取保險費(fèi)，建立專門用途的保險基金，并對投保人負(fù)有法律或合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償和給付責(zé)任

狹義的保險主要指商業(yè)保險，即通過合同形式、運(yùn)用商業(yè)化經(jīng)營原則，由專門機(jī)構(gòu)向投保人收取保險費(fèi)，建立保險基金，用作對被保險人在合同范圍內(nèi)的財產(chǎn)損失進(jìn)行補(bǔ)償、人身傷亡以及年老喪失勞動力者的經(jīng)濟(jì)損失給付8.1.2風(fēng)險管理與保險

從三方面理解保險的內(nèi)涵經(jīng)濟(jì)的角度法律的角度社會的角度表現(xiàn)為一種經(jīng)濟(jì)行為，作為被保險人或投保人，只花費(fèi)少量的支出（保險費(fèi)），在發(fā)生損失時可以獲得高于保費(fèi)的賠償代表一種法律關(guān)系，是在保險當(dāng)事人雙方簽訂保險合同的基礎(chǔ)上來建立保險關(guān)系的

以一種危險轉(zhuǎn)移的方式，化解各種危險對人類社會所造成的損失，從而換來各經(jīng)濟(jì)單位乃至整個社會的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)建設(shè)的正常運(yùn)行

保險的定義：保險是集合同類危險，聚集多數(shù)人資金建立保險基金，對特定危險的后果提供經(jīng)濟(jì)保障的一種危險損失的財務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制

保險是一種以合同為依據(jù)建立起來的補(bǔ)償損失的經(jīng)濟(jì)制度

（二）風(fēng)險管理與保險的關(guān)系保險是風(fēng)險管理的方法之一保險只針對可保風(fēng)險

經(jīng)濟(jì)單位或個人可以轉(zhuǎn)嫁到保險人身上，保險人也可以接受的承保風(fēng)險

構(gòu)成可保風(fēng)險的條件

風(fēng)險損失必須可以用貨幣計量

風(fēng)險的發(fā)生具有偶然性

風(fēng)險的發(fā)生必須是意外的

風(fēng)險必須是大量標(biāo)的均具有遭受損失的可能性

風(fēng)險的發(fā)生必須有重大損失的可能性

承保的標(biāo)的必須有助維護(hù)社會公德

第二節(jié)保險的職能與作用8.2.1保險的職能分?jǐn)倱p失或分擔(dān)風(fēng)險經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償（一）保險的基本職能（二）

保險的派生職能投資防災(zāi)防損保險資金的運(yùn)動大體上經(jīng)過三個階段：保險費(fèi)收取、準(zhǔn)備金的積累和運(yùn)用、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償直接投資和間接投資保險人是最不愿意看到事故的發(fā)生；保險經(jīng)營不能僅著眼于“賠”字，以賠誘保，而是要在“防”字上下功夫保險的既管“賠”又抓“防”，也有助于改變有些人對保險公司的偏見8.2.2保險的作用有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)和經(jīng)營有助于安定人民生活有助于均衡個人財物收支保障社會再生產(chǎn)的進(jìn)行促進(jìn)風(fēng)險管理和防災(zāi)防損推動科學(xué)技術(shù)的發(fā)展報站財政收入的正常和穩(wěn)定第三節(jié)保險的分類

按保險性質(zhì)劃分商業(yè)保險社會保險政策保險國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或是也是提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。投保人自愿按合同約定，向保險人繳納保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失或當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡期限時，承擔(dān)財產(chǎn)賠償或給付保險金的責(zé)任。

政府為了一定政策的需要，運(yùn)用普通保險技術(shù)而開辦的一種保險。

按保險標(biāo)的劃分財產(chǎn)保險人身保險責(zé)任保險信用保證保險以有形的物質(zhì)財產(chǎn)以及與之有關(guān)的利益為保險標(biāo)的的一種保險

以人的身體和壽命為保險標(biāo)的的保險以被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的一種保險保險標(biāo)的是合同的權(quán)利人和義務(wù)人約定的經(jīng)濟(jì)信用

按實施方式劃分自愿保險法定保險單位或個人自由決定是否參加保險，保險雙方采取自愿方式簽訂保險合同國家或政府根據(jù)法律、法令或行政命令，強(qiáng)制性在投保人和保險人之間建立的保險關(guān)系

按危險轉(zhuǎn)移層次劃分原保險再保險重復(fù)保險&復(fù)合保險共同保險投保人與保險人之間最初直接達(dá)成保險協(xié)議的保險保險人能將其所承保的業(yè)務(wù)的一部分或全部，轉(zhuǎn)讓給另一家或數(shù)家保險人數(shù)家保險公司承保了同一被保險人的相同的保險利益，且保險金額超過標(biāo)的價值

兩個或兩個以上保險人共同承保同一標(biāo)的的同一風(fēng)險，但總保額不超過標(biāo)的保險價值其它分類方式：

按是否以盈利為目的；按保障的主體的分類（個人、企業(yè)、團(tuán)體）；按是否足額投保分類；按保額確定方式按法律規(guī)范方式按壽險與非壽險

……8.4.1保險利益原則

（一）保險利益原則的含義及性質(zhì)《保險法》第十二條規(guī)定：“保險利益，是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！?/p>

它體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間的利害關(guān)系，如果保險標(biāo)的安全，投保人或被保險人可以從中獲益；而一旦保險標(biāo)的受損，投保人或被保險人必然會蒙受經(jīng)濟(jì)損失。

----Principleofinsurableinterest又稱為可保利益或可保權(quán)益第四節(jié)保險的基本原則

（二）保險利益的性質(zhì)及作用

保險利益是保險經(jīng)濟(jì)關(guān)系成立的前提

保險利益是保險合同生效的依據(jù)

保險利益是保險合同的客體保險利益不是保險合同的利益

（三）構(gòu)成保險利益的條件必須是法律所認(rèn)可的利益。即得到法律認(rèn)可，受到法律保護(hù)的利益受到損害才能構(gòu)成保險利益。

2.保險利益必須是確定的利益，即客觀存在的利益。3.保險利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益。指這種利益能用貨幣計算和衡量。4.保險利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益。保險標(biāo)的的安全與損害直接關(guān)系到投保人的切身利益。（四）保險利益原則的概念主要指保險活動中，保險合同當(dāng)事人雙方都必須遵守這個原則?！侗ｋU法》第十二條中就明確規(guī)定：“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。”兩個含義：

投保時，投保人或被保險人必須對保險標(biāo)的具有保險利益；索賠時，索賠者也必須對受損標(biāo)的具有保險利益。作用：防止保險變?yōu)橘€博防止道德風(fēng)險發(fā)生限制賠償程度甲向房東乙租借了一間房產(chǎn)，租期為10個月，租用期間對房屋負(fù)有維護(hù)義務(wù)。在簽下房產(chǎn)租賃合同后，甲向當(dāng)?shù)刎敭a(chǎn)保險公司A以所租房產(chǎn)為保險標(biāo)的投保了火災(zāi)保險，保險期限為一年。10個月后，因租賃合同到期，甲搬走了。就在甲搬走后不久（保險合同尚處在有效期），該房屋因遭雷擊而導(dǎo)致火災(zāi)，損失金額達(dá)8000余元。甲、乙兩方誰應(yīng)向保險人A索賠？A如何處理該案？分析要點：1、保險合同是否有效？2、保險索賠是否合法？案例思考保險利益轉(zhuǎn)移

保險利益轉(zhuǎn)移是指在保險合同有效期間，投保人將保險利益轉(zhuǎn)移給受讓人，而保險合同仍然有效。所有權(quán)人對自己所有的財產(chǎn)有保險利益。其投保后，在保險合同有效期間，所有人如果將財產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)讓他人，作為原所有權(quán)人來講，由于其喪失了對保險標(biāo)的的所有權(quán)，因而失去了保險利益。作為新的財產(chǎn)所有勸人來講，其與保險人并沒有合同關(guān)系，原保險合同應(yīng)當(dāng)終止，新的所有權(quán)人再就該財產(chǎn)重新投保。但在保險業(yè)務(wù)習(xí)慣中，法律往往承認(rèn)新的財產(chǎn)所有人可以自動取得原投保人的地位，保險合同繼續(xù)有效無需重新投保，在這種情況下，我們稱作保險利益轉(zhuǎn)移。繼承讓與破產(chǎn)

我國A公司以CIF加香國外某B公司出口一批牛肉罐頭，約定投保海上貨物運(yùn)輸，一切險，該批貨物裝載在某航運(yùn)公司所屬冷藏船舶，該航運(yùn)公司簽發(fā)了清潔提單。貨物運(yùn)抵B公司后發(fā)現(xiàn)貨損，經(jīng)檢驗確認(rèn)系冷藏船的冷藏系統(tǒng)存在缺陷所致，由此引發(fā)了B公司拒付貨款的結(jié)果。A公司持保險單向保險公司索賠。保險公司根據(jù)保險合同的內(nèi)容給予了賠付，并取得了權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，代貨方向C航運(yùn)公司所求賠償。但C航運(yùn)公司認(rèn)為在CIF條件下，貨物越過船舷后該風(fēng)險便已轉(zhuǎn)讓給了收貨人B公司，保險人從A公司獲得的代位追償權(quán)不成立案例思考8.4.2最大誠信原則----PrincipleofUtmostGoodFaith誠信原則是調(diào)整民事法律關(guān)系的基本原則之一，故各國民法規(guī)定，合同訂立必須出于當(dāng)事人的誠意。而在保險法律關(guān)系中，由于保險合同的特殊性，對當(dāng)事人的誠信程度要求比一般民事活動更為嚴(yán)格，即必須遵守最大誠信原則。保險人和投保人在簽約時和履約時，都必須保持高度誠信，投保人不能隱瞞任何有關(guān)的重要事實，必須如實告知；投保人不能違反保證。而保險人則應(yīng)當(dāng)履行向投保人說明保險合同有關(guān)條款內(nèi)容的義務(wù)。（一）最大誠信原則的含義（二）最大誠信原則的主要內(nèi)容如實告知：(Disclosure)“在保險契約訂立前被保險人應(yīng)依本條的規(guī)定，將他所知悉的各項重要情況盡量告知保險人?！?/p>

告知的含義告知的內(nèi)容告知的形式違反告知的法律后果投保人（被保險人）保險人是否承保保險費(fèi)率承保條件考慮

告知的含義告知的內(nèi)容告知的形式違反告知的法律后果1.如實告知：(Disclosure)保險人有權(quán)解除合同保險合同無效2陳述與錯誤陳述：(Representation)指被保險人在與保險人磋商保險合同或在保險合同訂立前對其所知道的有關(guān)保險標(biāo)的的情況，向保險人所作的說明。若所作的說明不真實，則為錯誤陳述。

3.保證(Warranty)指一項承諾性的保證，即被保險人保證履行或不履行某一特定事項，或保證履行某一項條件，或某一項特定事實情況的存在或不存在。

明示保證和默示保證

保證的嚴(yán)格

保證的分類與違反告知的法律后果的比較含義：指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為與不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。它是一項從屬于主要合同的承諾，是保險合同成立的基本條件保證的目的：控制風(fēng)險，確保標(biāo)的及其周圍環(huán)境處于訂約時的狀態(tài)之中。保證對被保險人的要求更為嚴(yán)格。3.保證保證的分類（1）根據(jù)保證事項是否存在分為確認(rèn)保證與承諾保證確認(rèn)保證：指投保方對過去或現(xiàn)在某一特定事實的存在或不存在的保證?！獱顟B(tài)承諾保證：指投保方對將來某一事項的作為或不作為的保證?！獎幼?、行為（2）根據(jù)保證存在的形式分為明示保證與默示保證（三）違反最大誠信原則的后果1.對投保人違反告知的法律后果

2.違反保證的法律后果我國《海商法》：被保險人應(yīng)立即書面通知保險人保險人接到通知后可以解除合同，也可以要求修承保條件條件，增加保費(fèi)。英國：保險人可以在違反保證之日起解除合同美國：違反確認(rèn)保證：保險人有權(quán)自始解除保險合同違反承諾保證：違反保證之日起解除保險合同，在保險人有權(quán)解除合同之前的保險期間內(nèi)發(fā)生的因保險事故導(dǎo)致的損失，仍承擔(dān)賠償責(zé)任。8.4.3損失補(bǔ)償原則（一）損失補(bǔ)償原則的含義投保人與保險人訂立保險合同后，當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人給予被保險人的經(jīng)濟(jì)賠償恰好填補(bǔ)被保險人因遭受保險事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。補(bǔ)償?shù)膬蓪雍x投保人與保險人訂立保險合同后，一旦發(fā)生保險事故造成經(jīng)濟(jì)損失，被保險人就有權(quán)獲得全面、充分的賠償

保險人對被保險人的賠償恰好能使被保險標(biāo)的恢復(fù)到保險事故發(fā)生之前的狀況，保險賠償不能高于保險標(biāo)的的實際損失。----（principleofindemnity)

（二）損失補(bǔ)償?shù)姆椒ê拖拗瀑r付現(xiàn)金、修理、重置、回復(fù)原狀以實際損失為限。以保險金額為限。以保險利益為限。方法限制不定值保險定值保險超額保險不足額保險足額保險海運(yùn)(三)損失補(bǔ)償原則的派生原則--------代位原則和分?jǐn)傇瓌tSubrogation&Contribution1.代位原則保險人按照法律或合同的約定，對被保險人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負(fù)責(zé)的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利，或取得被保險人對保險標(biāo)的的所有權(quán)。取得代位的條件：保險標(biāo)的的損失原因是保險責(zé)任范圍內(nèi)的，且該損失由第三者造成保險人已經(jīng)履行向被保險人的賠償責(zé)任。

被保險人必須對第三者擁有索賠權(quán)利。

2.分?jǐn)傇瓌t在投保人善意重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人應(yīng)對被保險人的損失實行分?jǐn)偟脑瓌t。所謂重復(fù)保險，是指投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個或兩個以上的保險人簽訂保險合同。通常保險金額的總和超過保險標(biāo)的的實際價值。重復(fù)保險分?jǐn)偡绞奖壤?zé)任分?jǐn)偡绞剑ㄗ畲筘?zé)任分?jǐn)偡绞剑?；限額責(zé)任分?jǐn)偡绞剑í?dú)立責(zé)任分?jǐn)偡绞剑还餐?zé)任分?jǐn)偡绞?；順序?zé)任分?jǐn)偡绞剑槐壤?zé)任分?jǐn)偡绞剑ㄗ畲筘?zé)任分?jǐn)偡绞剑?；限額責(zé)任分?jǐn)偡绞剑í?dú)立責(zé)任分?jǐn)偡绞剑?；共同?zé)任分?jǐn)偡绞?；順序?zé)任分?jǐn)偡绞?；保險金額單獨(dú)應(yīng)負(fù)的最高賠償限額引例

甲、乙、丙三車在路上行駛，丙車突然發(fā)生故障停在了公路上，乙車主與丙車主