1011國際貿(mào)易保險基礎

國際貿(mào)易保險基礎第八章風險與保險保險的職能和作用保險的分類保險基本原則(一)風險的概念什么是風險？第一節(jié)風險與保險8.1.1風險與風險管理（二）

風險的定義與特性損失的不確定性是風險的本質導致?lián)p失的隨機事件是否發(fā)生不確定損失發(fā)生的時間不確定損失發(fā)生的地點不確定損失發(fā)生后造成的損失程度和范圍不確定，即不可預見和不可控制風險的再定義：風險是損失發(fā)生及其程度的不確定性

風險的特征：

風險的客觀性

風險的普遍性

單一風險發(fā)生的不確定性

風險的損害性

風險的社會性

風險的可測性

風險的可變性

（三）風險與風險管理風險管理的概念所謂風險管理，是指經(jīng)濟單位通過對風險的識別、估測、評價，采取或實施有效的控制和妥善的處理，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法主體、方法、目標

風險管理的方法目標確定風險識別風險衡量風險處理風險評估

風險管理目標的確定損前目標與損后目標目標的現(xiàn)實性、目標的明確性、目標的層次化和目標的定量化

損失頻率＝損失發(fā)生次數(shù)/風險單位總量x100%損失程度=損毀價值/風險標的總價值量x100%

風險識別

風險衡量可以通過感知認識和歷史經(jīng)驗來判斷，也可以通過對各種客觀的風險資料和風險事故的紀錄來分析、歸納和整理在風險識別的基礎上，通過對收集的大量損失數(shù)據(jù)或資料加以分析，運用概率和數(shù)理統(tǒng)計方法，測定某種特定風險的損失頻率（損失機會）和損失程度，為進一步選擇風險處理方法進行管理決策提供依據(jù)

風險處理

風險評估控制型措施財務型措施風險規(guī)避風險預防風險抑制風險自留風險轉移對上述風險對策的適用性和效益性進行分析、檢查、修正和評估

保險根本性消除風險減少損失頻率降低損失程度自己承擔損失結果非保險轉移（一）保險的概念“保險”一詞具有多種含義，寓有“穩(wěn)妥可靠”、“保證安全”等意思廣義的保險，指保險人向投保人收取保險費，建立專門用途的保險基金，并對投保人負有法律或合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償和給付責任

狹義的保險主要指商業(yè)保險，即通過合同形式、運用商業(yè)化經(jīng)營原則，由專門機構向投保人收取保險費，建立保險基金，用作對被保險人在合同范圍內(nèi)的財產(chǎn)損失進行補償、人身傷亡以及年老喪失勞動力者的經(jīng)濟損失給付8.1.2風險管理與保險

從三方面理解保險的內(nèi)涵經(jīng)濟的角度法律的角度社會的角度表現(xiàn)為一種經(jīng)濟行為，作為被保險人或投保人，只花費少量的支出（保險費），在發(fā)生損失時可以獲得高于保費的賠償代表一種法律關系，是在保險當事人雙方簽訂保險合同的基礎上來建立保險關系的

以一種危險轉移的方式，化解各種危險對人類社會所造成的損失，從而換來各經(jīng)濟單位乃至整個社會的穩(wěn)定和經(jīng)濟建設的正常運行

保險的定義：保險是集合同類危險，聚集多數(shù)人資金建立保險基金，對特定危險的后果提供經(jīng)濟保障的一種危險損失的財務轉移機制

保險是一種以合同為依據(jù)建立起來的補償損失的經(jīng)濟制度

（二）風險管理與保險的關系保險是風險管理的方法之一保險只針對可保風險

經(jīng)濟單位或個人可以轉嫁到保險人身上，保險人也可以接受的承保風險

構成可保風險的條件

風險損失必須可以用貨幣計量

風險的發(fā)生具有偶然性

風險的發(fā)生必須是意外的

風險必須是大量標的均具有遭受損失的可能性

風險的發(fā)生必須有重大損失的可能性

承保的標的必須有助維護社會公德

第二節(jié)保險的職能與作用8.2.1保險的職能分攤損失或分擔風險經(jīng)濟補償（一）保險的基本職能（二）

保險的派生職能投資防災防損保險資金的運動大體上經(jīng)過三個階段：保險費收取、準備金的積累和運用、經(jīng)濟補償直接投資和間接投資保險人是最不愿意看到事故的發(fā)生；保險經(jīng)營不能僅著眼于“賠”字，以賠誘保，而是要在“防”字上下功夫保險的既管“賠”又抓“防”，也有助于改變有些人對保險公司的偏見8.2.2保險的作用有利于受災企業(yè)及時恢復生產(chǎn)和經(jīng)營有助于安定人民生活有助于均衡個人財物收支保障社會再生產(chǎn)的進行促進風險管理和防災防損推動科學技術的發(fā)展報站財政收入的正常和穩(wěn)定第三節(jié)保險的分類

按保險性質劃分商業(yè)保險社會保險政策保險國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或是也是提供一定的物質幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。投保人自愿按合同約定，向保險人繳納保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失或當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同約定的年齡期限時，承擔財產(chǎn)賠償或給付保險金的責任。

政府為了一定政策的需要，運用普通保險技術而開辦的一種保險。

按保險標的劃分財產(chǎn)保險人身保險責任保險信用保證保險以有形的物質財產(chǎn)以及與之有關的利益為保險標的的一種保險

以人的身體和壽命為保險標的的保險以被保險人依法應承擔的民事?lián)p害賠償責任為保險標的的一種保險保險標的是合同的權利人和義務人約定的經(jīng)濟信用

按實施方式劃分自愿保險法定保險單位或個人自由決定是否參加保險，保險雙方采取自愿方式簽訂保險合同國家或政府根據(jù)法律、法令或行政命令，強制性在投保人和保險人之間建立的保險關系

按危險轉移層次劃分原保險再保險重復保險&復合保險共同保險投保人與保險人之間最初直接達成保險協(xié)議的保險保險人能將其所承保的業(yè)務的一部分或全部，轉讓給另一家或數(shù)家保險人數(shù)家保險公司承保了同一被保險人的相同的保險利益，且保險金額超過標的價值

兩個或兩個以上保險人共同承保同一標的的同一風險，但總保額不超過標的保險價值其它分類方式：

按是否以盈利為目的；按保障的主體的分類（個人、企業(yè)、團體）；按是否足額投保分類；按保額確定方式按法律規(guī)范方式按壽險與非壽險

……8.4.1保險利益原則

（一）保險利益原則的含義及性質《保險法》第十二條規(guī)定：“保險利益，是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益?！?/p>

它體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標的之間的利害關系，如果保險標的安全，投保人或被保險人可以從中獲益；而一旦保險標的受損，投保人或被保險人必然會蒙受經(jīng)濟損失。

----Principleofinsurableinterest又稱為可保利益或可保權益第四節(jié)保險的基本原則

（二）保險利益的性質及作用

保險利益是保險經(jīng)濟關系成立的前提

保險利益是保險合同生效的依據(jù)

保險利益是保險合同的客體保險利益不是保險合同的利益

（三）構成保險利益的條件必須是法律所認可的利益。即得到法律認可，受到法律保護的利益受到損害才能構成保險利益。

2.保險利益必須是確定的利益，即客觀存在的利益。3.保險利益必須是經(jīng)濟上的利益。指這種利益能用貨幣計算和衡量。4.保險利益應為具有利害關系的利益。保險標的的安全與損害直接關系到投保人的切身利益。（四）保險利益原則的概念主要指保險活動中，保險合同當事人雙方都必須遵守這個原則?！侗ｋU法》第十二條中就明確規(guī)定：“投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效?！眱蓚€含義：

投保時，投保人或被保險人必須對保險標的具有保險利益；索賠時，索賠者也必須對受損標的具有保險利益。作用：防止保險變?yōu)橘€博防止道德風險發(fā)生限制賠償程度甲向房東乙租借了一間房產(chǎn)，租期為10個月，租用期間對房屋負有維護義務。在簽下房產(chǎn)租賃合同后，甲向當?shù)刎敭a(chǎn)保險公司A以所租房產(chǎn)為保險標的投保了火災保險，保險期限為一年。10個月后，因租賃合同到期，甲搬走了。就在甲搬走后不久（保險合同尚處在有效期），該房屋因遭雷擊而導致火災，損失金額達8000余元。甲、乙兩方誰應向保險人A索賠？A如何處理該案？分析要點：1、保險合同是否有效？2、保險索賠是否合法？案例思考保險利益轉移

保險利益轉移是指在保險合同有效期間，投保人將保險利益轉移給受讓人，而保險合同仍然有效。所有權人對自己所有的財產(chǎn)有保險利益。其投保后，在保險合同有效期間，所有人如果將財產(chǎn)所有權轉讓他人，作為原所有權人來講，由于其喪失了對保險標的的所有權，因而失去了保險利益。作為新的財產(chǎn)所有勸人來講，其與保險人并沒有合同關系，原保險合同應當終止，新的所有權人再就該財產(chǎn)重新投保。但在保險業(yè)務習慣中，法律往往承認新的財產(chǎn)所有人可以自動取得原投保人的地位，保險合同繼續(xù)有效無需重新投保，在這種情況下，我們稱作保險利益轉移。繼承讓與破產(chǎn)

我國A公司以CIF加香國外某B公司出口一批牛肉罐頭，約定投保海上貨物運輸，一切險，該批貨物裝載在某航運公司所屬冷藏船舶，該航運公司簽發(fā)了清潔提單。貨物運抵B公司后發(fā)現(xiàn)貨損，經(jīng)檢驗確認系冷藏船的冷藏系統(tǒng)存在缺陷所致，由此引發(fā)了B公司拒付貨款的結果。A公司持保險單向保險公司索賠。保險公司根據(jù)保險合同的內(nèi)容給予了賠付，并取得了權益轉讓書，代貨方向C航運公司所求賠償。但C航運公司認為在CIF條件下，貨物越過船舷后該風險便已轉讓給了收貨人B公司，保險人從A公司獲得的代位追償權不成立案例思考8.4.2最大誠信原則----PrincipleofUtmostGoodFaith誠信原則是調整民事法律關系的基本原則之一，故各國民法規(guī)定，合同訂立必須出于當事人的誠意。而在保險法律關系中，由于保險合同的特殊性，對當事人的誠信程度要求比一般民事活動更為嚴格，即必須遵守最大誠信原則。保險人和投保人在簽約時和履約時，都必須保持高度誠信，投保人不能隱瞞任何有關的重要事實，必須如實告知；投保人不能違反保證。而保險人則應當履行向投保人說明保險合同有關條款內(nèi)容的義務。（一）最大誠信原則的含義（二）最大誠信原則的主要內(nèi)容如實告知：(Disclosure)“在保險契約訂立前被保險人應依本條的規(guī)定，將他所知悉的各項重要情況盡量告知保險人?！?/p>

告知的含義告知的內(nèi)容告知的形式違反告知的法律后果投保人（被保險人）保險人是否承保保險費率承保條件考慮

告知的含義告知的內(nèi)容告知的形式違反告知的法律后果1.如實告知：(Disclosure)保險人有權解除合同保險合同無效2陳述與錯誤陳述：(Representation)指被保險人在與保險人磋商保險合同或在保險合同訂立前對其所知道的有關保險標的的情況，向保險人所作的說明。若所作的說明不真實，則為錯誤陳述。

3.保證(Warranty)指一項承諾性的保證，即被保險人保證履行或不履行某一特定事項，或保證履行某一項條件，或某一項特定事實情況的存在或不存在。

明示保證和默示保證

保證的嚴格

保證的分類與違反告知的法律后果的比較含義：指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為與不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。它是一項從屬于主要合同的承諾，是保險合同成立的基本條件保證的目的：控制風險，確保標的及其周圍環(huán)境處于訂約時的狀態(tài)之中。保證對被保險人的要求更為嚴格。3.保證保證的分類（1）根據(jù)保證事項是否存在分為確認保證與承諾保證確認保證：指投保方對過去或現(xiàn)在某一特定事實的存在或不存在的保證?！獱顟B(tài)承諾保證：指投保方對將來某一事項的作為或不作為的保證?！獎幼?、行為（2）根據(jù)保證存在的形式分為明示保證與默示保證（三）違反最大誠信原則的后果1.對投保人違反告知的法律后果

2.違反保證的法律后果我國《海商法》：被保險人應立即書面通知保險人保險人接到通知后可以解除合同，也可以要求修承保條件條件，增加保費。英國：保險人可以在違反保證之日起解除合同美國：違反確認保證：保險人有權自始解除保險合同違反承諾保證：違反保證之日起解除保險合同，在保險人有權解除合同之前的保險期間內(nèi)發(fā)生的因保險事故導致的損失，仍承擔賠償責任。8.4.3損失補償原則（一）損失補償原則的含義投保人與保險人訂立保險合同后，當保險事故發(fā)生時，保險人給予被保險人的經(jīng)濟賠償恰好填補被保險人因遭受保險事故所造成的經(jīng)濟損失。補償?shù)膬蓪雍x投保人與保險人訂立保險合同后，一旦發(fā)生保險事故造成經(jīng)濟損失，被保險人就有權獲得全面、充分的賠償

保險人對被保險人的賠償恰好能使被保險標的恢復到保險事故發(fā)生之前的狀況，保險賠償不能高于保險標的的實際損失。----（principleofindemnity)

（二）損失補償?shù)姆椒ê拖拗瀑r付現(xiàn)金、修理、重置、回復原狀以實際損失為限。以保險金額為限。以保險利益為限。方法限制不定值保險定值保險超額保險不足額保險足額保險海運(三)損失補償原則的派生原則--------代位原則和分攤原則Subrogation&Contribution1.代位原則保險人按照法律或合同的約定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，依法取得向對財產(chǎn)損失負責的第三者進行追償?shù)臋嗬?，或取得被保險人對保險標的的所有權。取得代位的條件：保險標的的損失原因是保險責任范圍內(nèi)的，且該損失由第三者造成保險人已經(jīng)履行向被保險人的賠償責任。

被保險人必須對第三者擁有索賠權利。

2.分攤原則在投保人善意重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，保險人應對被保險人的損失實行分攤的原則。所謂重復保險，是指投保人就同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個或兩個以上的保險人簽訂保險合同。通常保險金額的總和超過保險標的的實際價值。重復保險分攤方式比例責任分攤方式（最大責任分攤方式）；限額責任分攤方式（獨立責任分攤方式）；共同責任分攤方式；順序責任分攤方式；比例責任分攤方式（最大責任分攤方式）；限額責任分攤方式（獨立責任分攤方式）；共同責任分攤方式；順序責任分攤方式；保險金額單獨應負的最高賠償限額引例

甲、乙、丙三車在路上行駛，丙車突然發(fā)生故障停在了公路上，乙車主與丙車主