商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理要求

PAGEPAGE1商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理要求一、宣傳銷售文本管理（一）宣傳銷售文本分為兩類。1.宣傳材料，指商業(yè)銀行為宣傳推介理財產(chǎn)品向投資者分發(fā)或者發(fā)布，使投資者可以獲得的書面、電子或其他介質(zhì)的信息。2.銷售文件，包括：理財產(chǎn)品銷售協(xié)議書、理財產(chǎn)品說明書、風(fēng)險揭示書、投資者權(quán)益須知等；經(jīng)投資者簽字確認(rèn)的銷售文件，商業(yè)銀行和投資者雙方均應(yīng)留存。（二）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強對理財產(chǎn)品宣傳銷售文本制作和發(fā)放的管理，宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行總行統(tǒng)一管理和授權(quán)，分支機構(gòu)未經(jīng)總行授權(quán)不得擅自制作和分發(fā)宣傳銷售文本。（三）理財產(chǎn)品宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)全面、客觀反映理財產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實，語言表述應(yīng)當(dāng)真實、準(zhǔn)確和清晰，不得有下列情形：1.虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏；2.違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失；3.夸大或者片面宣傳理財產(chǎn)品，違規(guī)使用“安全”“保證”“承諾”“保險”“避險”“有保障”“高收益”“無風(fēng)險”等與產(chǎn)品風(fēng)險收益特性不匹配的表述；4.登載單位或者個人的推薦性文字；5.在未提供客觀證據(jù)的情況下，使用“業(yè)績優(yōu)良”“名列前茅”“位居前列”“最有價值”“首只”“最大”“最好”“最強”“唯一”等夸大過往業(yè)績的表述；6.其他易使投資者忽視風(fēng)險的情形。（四）理財產(chǎn)品宣傳銷售文本只能登載商業(yè)銀行開發(fā)設(shè)計的該款理財產(chǎn)品或本行同類理財產(chǎn)品過往平均業(yè)績及最好、最差業(yè)績，同時應(yīng)當(dāng)遵守下列規(guī)定：1.引用的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、圖表和資料應(yīng)當(dāng)真實、準(zhǔn)確、全面，并注明來源，不得引用未經(jīng)核實的數(shù)據(jù)；2.真實、準(zhǔn)確、合理地表述理財產(chǎn)品業(yè)績和商業(yè)銀行管理水平；3.在宣傳銷售文本中應(yīng)當(dāng)以醒目文字提醒投資者“理財產(chǎn)品過往業(yè)績不代表其未來表現(xiàn)，不等于理財產(chǎn)品實際收益，投資須謹(jǐn)慎”。如理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中使用模擬數(shù)據(jù)的，必須注明模擬數(shù)據(jù)。（五）理財產(chǎn)品宣傳銷售文本提及第三方專業(yè)機構(gòu)評價結(jié)果的，應(yīng)當(dāng)列明第三方專業(yè)評價機構(gòu)名稱及刊登或發(fā)布評價的渠道與日期。（六）理財產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)載明理財產(chǎn)品的認(rèn)購和贖回安排、估值原則、估值方法、份額認(rèn)購、贖回價格的計算方式，擬投資市場和資產(chǎn)的風(fēng)險評估。（七）理財產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)載明理財產(chǎn)品的托管機構(gòu)、理財投資合作機構(gòu)的基本信息和主要職責(zé)等。（八）理財產(chǎn)品宣傳材料應(yīng)當(dāng)在醒目位置提示投資者，“理財非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險、投資須謹(jǐn)慎”。（九）理財產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)包含專頁風(fēng)險揭示書，風(fēng)險揭示書應(yīng)當(dāng)使用通俗易懂的語言，并至少包含以下內(nèi)容：1.在醒目位置提示投資者，“理財非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險、投資須謹(jǐn)慎”；2.提示投資者，“如影響您風(fēng)險承受能力的因素發(fā)生變化，請及時完成風(fēng)險承受能力評估”；3.提示投資者注意投資風(fēng)險，仔細(xì)閱讀理財產(chǎn)品銷售文件，了解理財產(chǎn)品具體情況；4.本理財產(chǎn)品類型、期限、風(fēng)險評級結(jié)果、適合購買的投資者，并配以示例說明最不利投資情形下的投資結(jié)果；5.理財產(chǎn)品的風(fēng)險揭示應(yīng)當(dāng)至少包含本理財產(chǎn)品不保證本金和收益，并根據(jù)理財產(chǎn)品風(fēng)險評級結(jié)果提示投資者可能會因市場變動而蒙受損失的程度，以及需要充分認(rèn)識投資風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資等；6.投資者風(fēng)險承受能力評級結(jié)果，由投資者填寫；7.投資者風(fēng)險確認(rèn)語句抄錄，包括確認(rèn)語句欄和簽字欄，確認(rèn)語句欄應(yīng)當(dāng)完整載明的風(fēng)險確認(rèn)語句“本人已經(jīng)閱讀風(fēng)險揭示，愿意承擔(dān)投資風(fēng)險”，并在此語句下預(yù)留足夠空間供投資者完整抄錄和簽名確認(rèn)。（十）理財產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)包含投資者權(quán)益須知的專頁，投資者權(quán)益須知應(yīng)當(dāng)至少包括以下內(nèi)容：1.投資者辦理理財產(chǎn)品的流程；2.投資者風(fēng)險承受能力評估流程、評級具體含義以及適合購買的理財產(chǎn)品等相關(guān)內(nèi)容；3.商業(yè)銀行向投資者進(jìn)行信息披露的方式、渠道和頻率等；4.投資者向商業(yè)銀行投訴的方式和程序；5.商業(yè)銀行聯(lián)絡(luò)方式及其他需要向投資者說明的內(nèi)容。（十一）理財產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)載明收取銷售費、托管費、投資管理費等相關(guān)收費項目、收費條件、收費標(biāo)準(zhǔn)和收費方式。銷售文件未載明的收費項目，不得向投資者收取。商業(yè)銀行根據(jù)相關(guān)法律和國家政策規(guī)定，需要對已約定的收費項目、條件、標(biāo)準(zhǔn)和方式進(jìn)行調(diào)整時，應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行信息披露后方可調(diào)整；投資者不接受的，應(yīng)當(dāng)允許投資者按照銷售文件的約定提前贖回理財產(chǎn)品。（十二）理財產(chǎn)品名稱應(yīng)當(dāng)恰當(dāng)反映產(chǎn)品屬性，不得使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂以及易引發(fā)爭議的模糊性語言。理財產(chǎn)品名稱中含有擬投資資產(chǎn)名稱的，擬投資該資產(chǎn)的比例須達(dá)到該理財產(chǎn)品規(guī)模的80％以上。（十三）理財產(chǎn)品宣傳銷售文本的內(nèi)容發(fā)生變化時，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)及時更新，并確保投資者及時知曉。二、非機構(gòu)投資者風(fēng)險承受能力評估（一）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在投資者首次購買理財產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估。風(fēng)險承受能力評估依據(jù)至少應(yīng)當(dāng)包括投資者年齡、財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng)險偏好、流動性要求、風(fēng)險認(rèn)識以及風(fēng)險損失承受程度等。商業(yè)銀行對超過65歲的投資者進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估時，應(yīng)當(dāng)充分考慮投資者年齡、相關(guān)投資經(jīng)驗等因素。商業(yè)銀行完成投資者風(fēng)險承受能力評估后應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險承受能力評估結(jié)果告知投資者，由投資者簽名確認(rèn)后留存。（二）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期或不定期地在本行網(wǎng)點或采用網(wǎng)上銀行方式對投資者進(jìn)行風(fēng)險承受能力持續(xù)評估。超過一年未進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估或發(fā)生可能影響自身風(fēng)險承受能力情況的投資者，再次購買理財產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點或其網(wǎng)上銀行完成風(fēng)險承受能力評估，評估結(jié)果應(yīng)當(dāng)由投資者簽名確認(rèn)；未進(jìn)行評估的，商業(yè)銀行不得再次向其銷售理財產(chǎn)品。（三）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定本行統(tǒng)一的投資者風(fēng)險承受能力評估書。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在投資者風(fēng)險承受能力評估書中明確提示，如投資者發(fā)生可能影響其自身風(fēng)險承受能力的情形，再次購買理財產(chǎn)品時應(yīng)當(dāng)主動要求商業(yè)銀行對其進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估。（四）商業(yè)銀行分支機構(gòu)理財產(chǎn)品銷售部門負(fù)責(zé)人或經(jīng)授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員應(yīng)當(dāng)定期對已完成的投資者風(fēng)險承受能力評估書進(jìn)行審核。（五）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立投資者風(fēng)險承受能力評估信息管理系統(tǒng)，用于測評、記錄和留存投資者風(fēng)險承受能力評估內(nèi)容和結(jié)果。三、理財產(chǎn)品銷售管理（一）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)基本規(guī)程，對認(rèn)購、贖回以及開戶、銷戶、資料變更等業(yè)務(wù)作出規(guī)定。（二）商業(yè)銀行從事理財產(chǎn)品銷售活動，不得有下列情形：1.將存款作為理財產(chǎn)品銷售，將理財產(chǎn)品作為存款銷售，將理財產(chǎn)品與存款進(jìn)行強制性搭配銷售，將理財產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進(jìn)行捆綁銷售；2.采取抽獎、回扣或者贈送實物等方式銷售理財產(chǎn)品；3.銷售人員代替投資者簽署文件；4.挪用投資者資金；5.國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定禁止的其他情形。（三）商業(yè)銀行不得通過電視、電臺、互聯(lián)網(wǎng)等渠道對具體理財產(chǎn)品進(jìn)行宣傳，本行渠道（含營業(yè)網(wǎng)點和電子渠道）除外。（四）商業(yè)銀行通過電話、傳真、短信、郵件等方式開展理財產(chǎn)品宣傳時，如投資者明確表示不同意，商業(yè)銀行不得再通過此種方式向投資者宣傳理財產(chǎn)品。（五）商業(yè)銀行通過本行網(wǎng)上銀行銷售理財產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)遵守本附件關(guān)于非機構(gòu)投資者風(fēng)險承受能力評估的相關(guān)規(guī)定；銷售過程應(yīng)有醒目的風(fēng)險提示，風(fēng)險確認(rèn)等環(huán)節(jié)工作要求不得低于網(wǎng)點標(biāo)準(zhǔn)，銷售過程應(yīng)當(dāng)保留完整記錄。（六）商業(yè)銀行通過本行電話銀行銷售理財產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)遵守本附件關(guān)于非機構(gòu)投資者風(fēng)險承受能力評估的相關(guān)規(guī)定；銷售人員應(yīng)當(dāng)是具有理財從業(yè)資格的銀行人員，銷售過程應(yīng)當(dāng)使用統(tǒng)一的規(guī)范用語，妥善保管投資者信息，履行相應(yīng)的保密義務(wù)。商業(yè)銀行通過本行電話銀行向投資者銷售理財產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)征得投資者同意，明確告知投資者銷售的是理財產(chǎn)品，不得誤導(dǎo)投資者；銷售過程中風(fēng)險確認(rèn)等環(huán)節(jié)工作要求不得低于網(wǎng)點標(biāo)準(zhǔn)，銷售過程應(yīng)當(dāng)錄音并妥善保存。（七）商業(yè)銀行銷售風(fēng)險評級為四級以上理財產(chǎn)品時，除非與投資者書面約定，否則應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點進(jìn)行。（八）對于單筆投資金額較大的投資者，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在完成銷售前將銷售文件至少報經(jīng)商業(yè)銀行分支機構(gòu)銷售部門負(fù)責(zé)人審核或其授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員審核；單筆金額標(biāo)準(zhǔn)和審核權(quán)限，由商業(yè)銀行根據(jù)理財產(chǎn)品特性和本行風(fēng)險管理要求制定。已經(jīng)完成銷售的理財產(chǎn)品銷售文件，應(yīng)至少報經(jīng)商業(yè)銀行分支機構(gòu)理財產(chǎn)品銷售部門負(fù)責(zé)人或其授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員定期審核。（九）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在私募理財產(chǎn)品的銷售文件中約定不少于二十四小時的投資冷靜期，并載明投資者在投資冷靜期內(nèi)的權(quán)利。在投資冷靜期內(nèi)，如果投資者改變決定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵從投資者意愿，解除已簽訂的銷售文件，并及時退還投資者的全部投資款項。投資冷靜期自銷售文件簽字確認(rèn)后起算。（十）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立異常銷售的監(jiān)控、記錄、報告和處理制度，重點關(guān)注理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)中的不當(dāng)銷售和誤導(dǎo)銷售行為，至少應(yīng)當(dāng)包括以下異常情況：1.投資者頻繁開立、撤銷理財賬戶；2.投資者風(fēng)險承受能力與理財產(chǎn)品風(fēng)險不匹配；3.商業(yè)銀行超過約定時間進(jìn)行資金劃付；4.其他應(yīng)當(dāng)關(guān)注的異常情況。（十一）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立和完善理財產(chǎn)品銷售質(zhì)量控制制度，制定實施內(nèi)部監(jiān)督和獨立審核措施，配備必要的人員，對本行理財產(chǎn)品銷售人員的操守資質(zhì)、服務(wù)合規(guī)性和服務(wù)質(zhì)量等進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。內(nèi)部調(diào)查應(yīng)當(dāng)采用多樣化的方式進(jìn)行。對理財產(chǎn)品銷售質(zhì)量進(jìn)行調(diào)查時，內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督人員還應(yīng)當(dāng)親自或委托適當(dāng)?shù)娜藛T，以投資者身份進(jìn)行調(diào)查。內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督人員應(yīng)當(dāng)在審查銷售服務(wù)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點檢查是否存在不當(dāng)銷售的情況。四、銷售人員管理（一）銷售人員是指商業(yè)銀行面向投資者從事理財產(chǎn)品宣傳推介、銷售、辦理認(rèn)購和贖回等相關(guān)活動的人員。（二）銷售人員從事理財產(chǎn)品銷售活動，應(yīng)當(dāng)遵循以下原則：1.勤勉盡職原則。銷售人員應(yīng)當(dāng)以對投資者高度負(fù)責(zé)的態(tài)度執(zhí)業(yè)，認(rèn)真履行各項職責(zé)。2.誠實守信原則。銷售人員應(yīng)當(dāng)以誠實、公正的態(tài)度、合法的方式執(zhí)業(yè)，如實告知投資者可能影響其利益的重要情況和理財產(chǎn)品風(fēng)險評級情況。3.公平對待投資者原則。在理財產(chǎn)品銷售活動中發(fā)生分歧或矛盾時，銷售人員應(yīng)當(dāng)公平對待投資者，不得損害投資者合法權(quán)益。4.專業(yè)勝任原則。銷售人員應(yīng)當(dāng)具備理財產(chǎn)品銷售的專業(yè)資格和技能，勝任理財產(chǎn)品銷售工作。（三）銷售人員在向投資者宣傳銷售理財產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)先做自我介紹，尊重投資者意愿，不得在投資者不愿或不便的情況下進(jìn)行宣傳銷售。（四）銷售人員在為投資者辦理購買理財產(chǎn)品手續(xù)前，應(yīng)當(dāng)遵守本附件規(guī)定，特別注意以下事項：1.有效識別投資者身份；2.向投資者介紹理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)流程、收費標(biāo)準(zhǔn)及方式等；3.了解投資者風(fēng)險承受能力評估情況、投資期限和流動性要求；4.提醒投資者閱讀銷售文件，特別是風(fēng)險揭示書和投資者權(quán)益須知；5.確認(rèn)投資者抄錄了風(fēng)險確認(rèn)語句。（五）銷售人員從事理財產(chǎn)品銷售活動，不得有下列情形：1.在銷售活動中為自己或他人牟取不正當(dāng)利益，承諾進(jìn)行利益輸送，通過給予他人財物或利益，或接受他人給予的財物或利益等形式進(jìn)行商業(yè)賄賂；2.詆毀其他機構(gòu)的理財產(chǎn)品或銷售人員；3.散布虛假信息，擾亂市場秩序；4.違規(guī)接受投資者全權(quán)委托，私自代理投資者進(jìn)行理財產(chǎn)品認(rèn)購、贖回等交易；5.違規(guī)對投資者做出盈虧承諾，或與投資者以口頭或書面形式約定利益分成或虧損分擔(dān)；6.挪用投資者交易資金或理財產(chǎn)品；7.擅自更改投資者交易指令；8.其他可能有損投資者合法權(quán)益和所在機構(gòu)聲譽的行為。（六）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全銷售人員資格考核、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度，不得對銷售人員采用以銷售業(yè)績作為單一考核和獎勵指標(biāo)的考核方法，并應(yīng)當(dāng)將投資者投訴情況、誤導(dǎo)銷售以及其他違規(guī)行為納入考核指標(biāo)體系。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對銷售人員在銷售活動中出現(xiàn)的違規(guī)行為進(jìn)行問責(zé)處理，將其納入本行人力資源評價考核內(nèi)容，持續(xù)跟蹤考核。對于頻繁被投資者投訴、投訴事項查證屬實的銷售人員，應(yīng)當(dāng)將其調(diào)離銷售崗位；情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。五、理財產(chǎn)品信息登記要求（一）商業(yè)銀行總行在全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)進(jìn)行銷售前信息登記，應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：1.理財產(chǎn)品的可行性評估報告，主要內(nèi)容包括：產(chǎn)品基本特性、目標(biāo)投資者、擬銷售時間和規(guī)模、擬銷售地區(qū)、理財資金投向、投資組合安排、估值方法、產(chǎn)品風(fēng)險評估及管控措施等；2.內(nèi)部審核文件；3.對理財投資合作機構(gòu)、理財托管機構(gòu)等相關(guān)方的盡職調(diào)查文件；