個(gè)人金融業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)及防控機(jī)制研究

個(gè)人金融業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)及防控機(jī)制研究

一、金融業(yè)務(wù)服務(wù)的對象及方式目前，廣泛認(rèn)可的個(gè)人金融服務(wù)定義是，銀行根據(jù)其業(yè)務(wù)單位的客戶對象劃分金融業(yè)務(wù)，并通過向個(gè)人或家庭提供服務(wù)的金融業(yè)務(wù)。它是居民及其家人提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的總稱。任碧云(2001)進(jìn)行了詳細(xì)列舉:個(gè)人金融業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以個(gè)人客戶為服務(wù)對象,為客戶提供儲(chǔ)蓄、消費(fèi)貸款、咨詢、代理等全方位、多層次的金融品種和金融服務(wù),以滿足其融資理財(cái)需要的一種經(jīng)營活動(dòng)。它具有業(yè)務(wù)成長性好、業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及范圍廣、客戶數(shù)量穩(wěn)中有升、業(yè)務(wù)量日益增長的特點(diǎn),而且還具有業(yè)務(wù)對象分散、風(fēng)險(xiǎn)相對較小、收益相對穩(wěn)定、與市場狀況的依存度相對較低的特性。個(gè)人金融業(yè)務(wù)按業(yè)務(wù)種類可分為:個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)、個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)、個(gè)人中間業(yè)務(wù);按服務(wù)的對象或服務(wù)的方式又可分為:零售銀行業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)等。其中,個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)是指傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù),包括各類活期儲(chǔ)蓄和定期儲(chǔ)蓄。個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指面向個(gè)人客戶的資產(chǎn)業(yè)務(wù),主要由個(gè)人住房貸款、消費(fèi)貸款(如汽車貸款)、綜合授信等業(yè)務(wù)構(gòu)成。個(gè)人中間業(yè)務(wù)分為四類:個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)。二、風(fēng)險(xiǎn)的層次風(fēng)險(xiǎn),是指損失發(fā)生的可能性或不確定性,它包括“損失”和“不確定性”兩大基本要素。商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要分為三個(gè)層次:第一層是銀行難以控制、難以對其施加影響的風(fēng)險(xiǎn),主要指系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn);第二層是銀行難以控制但可以施加影響的風(fēng)險(xiǎn),主要包括商譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、競爭風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn);第三層是銀行可以控制和施加影響的風(fēng)險(xiǎn),巴塞爾委員會(huì)將第三層風(fēng)險(xiǎn)歸集為三類:信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。其中,操作風(fēng)險(xiǎn)主要是指人的因素、技術(shù)因素、過程因素或其他因素給銀行帶來損失的風(fēng)險(xiǎn)。(一)操作風(fēng)險(xiǎn)的定義操作風(fēng)險(xiǎn)的定義至今仍未有一個(gè)全球統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。2004年6月,巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)(BaselCommitteeOnBankingSupervision)公布了《巴塞爾新資本協(xié)議》,將操作風(fēng)險(xiǎn)界定為“由于不完善或失靈的內(nèi)部程序、人員和系統(tǒng)或外部事件導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)”,并指出,這一定義包括法律風(fēng)險(xiǎn),但不包含策略風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。該定義主要從引起操作風(fēng)險(xiǎn)的潛在因素出發(fā),試圖辨別為什么損失會(huì)發(fā)生,并從最廣泛的角度分析原因。同時(shí),出于量化操作風(fēng)險(xiǎn)的考慮,排除了難以進(jìn)行量化的策略風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。因此,可以說這個(gè)定義兼顧了操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵和量化操作風(fēng)險(xiǎn)的可能性,更偏重于狹義。這一定義隨著西方商業(yè)銀行對操作風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識和管理實(shí)踐逐步深入而被廣泛接受。就國內(nèi)而言,在2005年中國銀行業(yè)連續(xù)發(fā)生金融大案后,中國銀監(jiān)會(huì)相繼大量出臺操作風(fēng)險(xiǎn)管理若干文件。這表明銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管重點(diǎn)從以信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)防范為主,逐步轉(zhuǎn)變到信用、市場、操作風(fēng)險(xiǎn)防范并重的階段。2007年6月,中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理指引》,對操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了定義,闡述了操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管,提供了與國際標(biāo)準(zhǔn)相匹配的操作風(fēng)險(xiǎn)管理做法。通過上述分析,筆者認(rèn)為巴塞爾委員會(huì)的定義最合適。對于操作風(fēng)險(xiǎn)的定義,關(guān)鍵不在于定義是否精確,而在于商業(yè)銀行應(yīng)該清楚明白什么是操作風(fēng)險(xiǎn),它的形成機(jī)理是什么,并針對其進(jìn)行有效地防控。在我國的商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管控的起步階段,可以參照巴賽爾委員會(huì)對操作風(fēng)險(xiǎn)的定義,將人員、流程、制度、系統(tǒng)和外部事件作為操作風(fēng)險(xiǎn)的生成因素和防控突破點(diǎn),形成能體現(xiàn)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)防控方向的操作風(fēng)險(xiǎn)定義。(二)操作風(fēng)險(xiǎn)的類型作為一個(gè)涵蓋多種風(fēng)險(xiǎn)的集合概念,操作風(fēng)險(xiǎn)具有與市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)不同的特征:內(nèi)生性、廣泛性和普遍性、難以度量性和不對稱性。國內(nèi)對操作風(fēng)險(xiǎn)分類的研究觀點(diǎn)有以下幾種:溫紅梅(2008)認(rèn)為操作風(fēng)險(xiǎn)主要以損失事件發(fā)生情況為基礎(chǔ)分類,以便于運(yùn)用不同工具和方法對損失進(jìn)行計(jì)量、測評和控制。巴塞爾委員會(huì)將操作風(fēng)險(xiǎn)分為七大類型:(1)內(nèi)部欺詐風(fēng)險(xiǎn);(2)外部欺詐風(fēng)險(xiǎn);(3)客戶、產(chǎn)品以及經(jīng)營行為風(fēng)險(xiǎn);(4)雇用合同及工作狀況風(fēng)險(xiǎn);(5)有形資產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn);(6)經(jīng)營中斷和系統(tǒng)錯(cuò)誤風(fēng)險(xiǎn);(7)執(zhí)行、交割及交易過程管理風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人金融業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)分類可以借鑒于以上分類。三、個(gè)人金融業(yè)務(wù)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防(一)強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對措施對于個(gè)人房貸業(yè)務(wù),學(xué)者基本上都從國際基本共識的流程、人以及系統(tǒng)三個(gè)方面進(jìn)行分析。徐盡宇(2008)從“內(nèi)部人和外部人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)”及“系統(tǒng)本身容量以及處理能力的問題和系統(tǒng)操作不當(dāng)”兩個(gè)角度來剖析操作風(fēng)險(xiǎn)流程制度的設(shè)計(jì)是否完善以及流程執(zhí)行是否到位。孫德春,田淑華(2006)認(rèn)為住房貸款分為現(xiàn)房貸款和期房貸款兩種。陳兵(2005)認(rèn)為個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款比消費(fèi)貸款蘊(yùn)涵更大的風(fēng)險(xiǎn)。對于個(gè)人住房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的防范措施,徐盡宇(2008)分別從制度建設(shè)、貸后管理、案例培訓(xùn)、系統(tǒng)建設(shè)等方面分析了業(yè)務(wù)失真風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)、人員整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)整體性風(fēng)險(xiǎn);張吉光(2007)提出了形成操作風(fēng)險(xiǎn)文化、完善績效考評機(jī)制、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、健全操作風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)、加強(qiáng)監(jiān)督檢查、建立黑名單制度等建議;孫德春,田淑華(2006)分別從現(xiàn)房貸款和期房貸款兩方面分析系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范要點(diǎn)。(二)實(shí)踐中的主要問題隨著電子渠道客戶信息系統(tǒng)(CIF)成功上線后,商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)(或稱電子銀行業(yè)務(wù))全部移植到柜臺辦理。個(gè)人網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)新的變化趨勢。趙筱平等(2005)認(rèn)為:一是操作風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄。二是內(nèi)控制度執(zhí)行不嚴(yán)。三是金融機(jī)構(gòu)檢查監(jiān)督力度不夠。四是存在管理真空。李劍銘(2005)認(rèn)為我國網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題主要包括:管理流程和體系尚未建立、信息技術(shù)落后、法律框架不盡完善、社會(huì)信用機(jī)制不健全、專業(yè)管理人才的匱乏。應(yīng)對網(wǎng)上銀行的操作風(fēng)險(xiǎn),李劍銘(2005)分析了國際銀行界操作風(fēng)險(xiǎn)管理的主要做法;趙筱平(2005)提出了加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)、內(nèi)控制約機(jī)制建設(shè)、金融機(jī)構(gòu)自查、人民銀行檢查監(jiān)督力度的建議;鐘艷(2008)分別對個(gè)人網(wǎng)上銀行注冊操作、企業(yè)網(wǎng)上銀行注冊操作、銀行證書管理操作及其各項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范應(yīng)注意的問題進(jìn)行了分析。就個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展中存在的操作風(fēng)險(xiǎn),謝麗瓊(2005)主要從信息技術(shù)應(yīng)用、產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)執(zhí)行的角度分析,并提出了相應(yīng)管理策略取向。(三)防范個(gè)人汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)對于個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn),農(nóng)行市分行個(gè)人業(yè)務(wù)處(2005)認(rèn)為其主要表現(xiàn)在合作經(jīng)銷商、借款人、內(nèi)部管理、法制不健全幾方面,并從經(jīng)銷商準(zhǔn)入和退出機(jī)制、借款人的準(zhǔn)入條件、中介專業(yè)擔(dān)保公司的擔(dān)保、不良貸款的清收方面來防范個(gè)人汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)。余琪,潘蔚勤(2005)提出從交易審查、信用評價(jià)、授信執(zhí)行和貸后管理四個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。王小蘭(2007)從征信體系、銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)以及擔(dān)保人等方面分析,提出了引入競爭機(jī)制、構(gòu)建統(tǒng)一征信體系、轉(zhuǎn)變貸款模式、建立“汽車貸款保證金”制度、實(shí)行“客戶經(jīng)理承諾”制度等防范措施。孫瑋,何漢藝(2004)提出建立對汽車經(jīng)銷商消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、預(yù)警、退出制度。(四)操作風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)機(jī)制周菊芬(2004)認(rèn)為票據(jù)貼現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)主要由審查不嚴(yán)、查詢辦法落后、委托收款背書時(shí)間差異引起。對于商業(yè)銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù),費(fèi)倫蘇(2008)從處理過程中存在的操作風(fēng)險(xiǎn)的信息傳導(dǎo)、人員傳導(dǎo)、技術(shù)性傳導(dǎo)、業(yè)務(wù)流程等問題的傳導(dǎo)機(jī)制分別進(jìn)行研究。胡祖柏(2006)建議在數(shù)據(jù)集中的基礎(chǔ)上上移匯票簽發(fā)和查詢的部分關(guān)鍵控制環(huán)節(jié),降低操作風(fēng)險(xiǎn),有效遏止違法違規(guī)案件的發(fā)生。具體措施為:匯票密押編押和核押工作集中在全行數(shù)據(jù)中心進(jìn)行、建立匯票業(yè)務(wù)信息數(shù)據(jù)庫、匯票查詢由數(shù)據(jù)中心自動(dòng)反饋查詢結(jié)果。(五)代發(fā)工資及養(yǎng)老金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隱患《代理業(yè)務(wù)需防范操作風(fēng)險(xiǎn)——對河北省分行營業(yè)部代發(fā)工資及養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的調(diào)查》調(diào)研發(fā)現(xiàn)代發(fā)工資及養(yǎng)老金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隱患主要有:代理協(xié)議簽訂不規(guī)范、初始密碼設(shè)置簡單、崗位制約不到位、排隊(duì)問題。提出了優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)、規(guī)范運(yùn)作、嚴(yán)格執(zhí)行崗位分離、加強(qiáng)配套設(shè)施建設(shè)、加強(qiáng)行業(yè)自律等來規(guī)范操作程序等解決方案。(六)建立風(fēng)險(xiǎn)防控體系防范信用卡操作風(fēng)險(xiǎn),崔素芳(2006)認(rèn)為一是目標(biāo)管理定位準(zhǔn)確,風(fēng)險(xiǎn)要從源頭控制;二是完善系統(tǒng)建設(shè),剛性控制風(fēng)險(xiǎn);三是建立制度的后評價(jià)機(jī)制。吳春林((2008)認(rèn)為應(yīng)倡導(dǎo)“法治”和“以人為本”的風(fēng)險(xiǎn)管理理念;構(gòu)建全面的風(fēng)險(xiǎn)管理模式;培養(yǎng)合格的風(fēng)險(xiǎn)管理人才;運(yùn)用系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。鄭和平(2006)認(rèn)為銀行卡業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)分為可控性風(fēng)險(xiǎn)和不可控性風(fēng)險(xiǎn)。(七)完善風(fēng)險(xiǎn)控制制度關(guān)于我國銀行業(yè)柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題,張紅革(2008)認(rèn)為主要包括:柜員能力風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)控設(shè)施及出納機(jī)具存在的問題、業(yè)務(wù)授權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、匯票承兌、貼現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)、柜員道德風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)用程序風(fēng)險(xiǎn)。辛欣,朱春雷,趙霞(2008)認(rèn)為從風(fēng)險(xiǎn)控制組織體系看,柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控力量整合能力亟待提高;從風(fēng)險(xiǎn)控制的對象看,銀行缺乏對客戶風(fēng)險(xiǎn)的必要關(guān)注和有效防范;從風(fēng)險(xiǎn)控制流程看,銀行的事前事后控制不足,過度依賴事中控制;從風(fēng)險(xiǎn)控制依據(jù)看,銀行對規(guī)章制度缺陷和影響認(rèn)識不足;從風(fēng)險(xiǎn)控制主體看,柜員控制風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)力、能力、精力、條件等未被充分關(guān)注,柜員“知”與“行”的矛盾沒有很好解決;從風(fēng)險(xiǎn)控制的手段看,風(fēng)險(xiǎn)控制的科技含量和技術(shù)水平亟待提高。泰英忠(2006)認(rèn)為會(huì)計(jì)人員特別是會(huì)計(jì)主管人員的管理水平和風(fēng)險(xiǎn)防范意識有待于進(jìn)一步提高,會(huì)計(jì)監(jiān)督檢查力度仍不夠。關(guān)于綜合柜員制的風(fēng)險(xiǎn)防范措施,張紅革(2008)認(rèn)為應(yīng)完善規(guī)章制度,狠抓制度落實(shí);加強(qiáng)稽核監(jiān)督,強(qiáng)化內(nèi)部控制;加強(qiáng)崗位輪換和強(qiáng)制休假制度;加強(qiáng)人員培訓(xùn),提高綜合柜員的素質(zhì),適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展要求;牢固樹立穩(wěn)健經(jīng)營的指導(dǎo)思想,正確處理安全和效益的關(guān)系。辛欣,朱春雷,趙霞(2008)認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)控制的著力點(diǎn)是營造經(jīng)營穩(wěn)健、內(nèi)控優(yōu)先的風(fēng)險(xiǎn)文化,構(gòu)筑一個(gè)“防、堵、查”長期有效的內(nèi)部監(jiān)督控制機(jī)制。苑廣霞(2005)將柜臺業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的類型歸結(jié)為操作失誤型、主觀違規(guī)型、內(nèi)部欺詐型、外部欺詐型,操作風(fēng)險(xiǎn)防范對策包括樹立正確理念,加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè),完善管理制度,加大檢查力度。于成,饒海琴(2008)從行為科學(xué)的角度對商業(yè)銀行員工操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析,并相應(yīng)地提出了改善員工操作風(fēng)險(xiǎn)管理的建議。(八)基層行柜面業(yè)務(wù)操作存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)李云(2008)針對商業(yè)銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)中的政策風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和復(fù)核風(fēng)險(xiǎn),提出嚴(yán)格控制個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)中的會(huì)計(jì)操作風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)措施:堅(jiān)持審售分離制度,落實(shí)外匯業(yè)務(wù)中的會(huì)計(jì)復(fù)核制度,加大外匯會(huì)計(jì)人員的外匯業(yè)務(wù)知識和外匯政策的培訓(xùn)力度。柳建民,龔德亮,鮑其富(2008)從審計(jì)監(jiān)督的角度,客觀反映了基層行柜面業(yè)務(wù)操作存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),分析了產(chǎn)生問題的根源。同時(shí)從風(fēng)險(xiǎn)意識樹立、基本制度落實(shí)、監(jiān)管手段創(chuàng)新以及違規(guī)行為處理等方面,提出了可資借鑒的具體建議。(九)關(guān)于財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的處理關(guān)于衍生品交易涉及的操作風(fēng)險(xiǎn),周小舟(2005)認(rèn)為主要有兩種類型:第一類指由各種自然災(zāi)害或者意外事故帶來巨額損失的風(fēng)險(xiǎn);第二類指由衍生交易制度上的漏洞和管理上的缺位,使交易員在交易決策中出現(xiàn)故意的錯(cuò)誤或者非故意的失誤,從而給整個(gè)銀行帶來巨額損失的風(fēng)險(xiǎn)。對于第一類操作風(fēng)險(xiǎn)通過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)等方式轉(zhuǎn)嫁出去,而對于第二類風(fēng)險(xiǎn),則應(yīng)當(dāng)通過加強(qiáng)內(nèi)部控制,減少交易員操作失誤;采用正確的會(huì)計(jì)處理方法;加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)警戒等措施來進(jìn)行有效的管理。(十)金融業(yè)務(wù)合作銀行客戶關(guān)系管理(CRM,CustomerRelationshipManagement),是運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)和市場營銷理論,對銀行和客戶關(guān)系進(jìn)行重新界定和管理的一種理論和實(shí)踐活動(dòng)。營銷學(xué)之父———菲利普·科特勒把企業(yè)與客戶之間的關(guān)系按程度不同分為五種類型:基本型、被動(dòng)性、負(fù)責(zé)型、能動(dòng)型、伙伴型。李輝(2004)根據(jù)美國的銀行業(yè)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的客戶關(guān)系:密切聯(lián)系顧客型(類似于負(fù)責(zé)型)、特定業(yè)務(wù)集中型(類似于能動(dòng)型,典型代表是梅隆銀行、威爾士·伐哥等銀行、個(gè)人金融客戶主辦銀行型類似于伙伴型,代表是花旗集團(tuán),典型代表有合并后的美洲銀行、第一銀行以及第一聯(lián)合銀行等,得出了美國的發(fā)展戰(zhàn)略類型結(jié)論:一是我國個(gè)人金融業(yè)務(wù)客戶關(guān)系類型選擇;二是建立與能動(dòng)型的特定業(yè)務(wù),三是中長期策略展望。交叉銷售是花旗銀行等國際先進(jìn)的商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的重要組成,也是“以客戶為中心”的經(jīng)營理念的具體體現(xiàn)。工商銀行在向先進(jìn)的國際化零售銀行方向邁進(jìn)的過程中,應(yīng)重視通過交叉銷售來提升客戶對銀行的滿意度、忠誠度和貢獻(xiàn)度,增強(qiáng)銀行持續(xù)盈利的能力。四、金融業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)跨區(qū)域的風(fēng)國內(nèi)外學(xué)者對于個(gè)人金融業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的研究多集中在單個(gè)具體業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的對策