金融基礎(chǔ)知識

首付與抵押率我們買房買車絕大多數(shù)人事無法一次把款付清的，因此你能夠付一部分房款給開發(fā)商、公司或賣主，然后把房或車抵押給銀行，剩余的錢從銀行貸款，銀行把款替你付給開發(fā)商或賣主，然后你只獲得了這個房或車臨時使用權(quán)，只有把銀行的貸款全部還清你才擁有的房或車的全部權(quán)力，而你先付的一部分，俗稱就是首付，而對于首付的多少，沒有上限，下限普通國家規(guī)定是30%，首套能夠辦20%。調(diào)控的時候二套房到了40%；這個是國家說了算，銀行只能按國家政策執(zhí)行。而首付和抵押率是成正比的，例如住宅抵押率是最高70%，首付普通是30%，別墅抵押率50%，首付是50%。別墅首付是不是50%大家能夠去咨詢下，我也是據(jù)說，反正我碰到的別墅，從還款時間，及剩余價值上看，別墅的首付絕對和住宅不同。為什么抵押率要比實際價值低呢？由于如果你不還錢，銀行解決你的房子是有時間的，這段時間不管是利息、罰息，還是起訴你的全部費用，及執(zhí)行的費用都是要你承當(dāng)?shù)?，因此銀行預(yù)留了一部分價值，就是準(zhǔn)備你一旦不還錢，銀行解決你也包賺不賠。因此買房必須有首付，抵押無法給你實際抵押物的全部價值，這都是銀行控制風(fēng)險的手段。而零首付就是你不需要交房款，連首付款都是銀行出，只需準(zhǔn)備好稅費和其它費用就能夠了，這對銀行來說是最不肯見到的，銀行替你出錢買了房子，然后讓你住，房產(chǎn)證是你的名字，如果你還著還著錢，還不起了，銀行想收回還要走法律途徑，從起訴一步步走下來最快得個1年半載，以前如果牽扯唯一一套住房，強制執(zhí)行銀行還得給你安排住的地方，如果你跑了，銀行也要走相似程序才干把房子解決掉（如車貸前3個月月供都不還的話是按詐騙罪算的，房貸不懂得。）。因此零首付就是坑銀行，固然為了買房買車大部分人都會還錢，也有一小部分人為了其它目的搞零首付的。零售付購房：二手房高評高貸：上六個月還能夠操作，現(xiàn)在不好搞的一種手法。這個重要是二手房買賣時使用的，不適合新樓盤。這個做二手房中介的更清晰，我只理解大概。需要有房子賣方、中介和評定公司幫忙才干實現(xiàn)。首先你看好了房子出價110多萬，和賣主談好價錢成交價100萬，然后正常應(yīng)當(dāng)是你先交定金，去準(zhǔn)備銀行貸款的資料和首付款，這時候你發(fā)現(xiàn)首付不夠，銀行只給你貸70%，而賣方必定不會同意你欠一定債務(wù)，這是中介公司會怎么做，先找個熟的評定公司，然后把房子價格往高評，例如評定公司能夠在評定報告中說這個房子價值130萬，如果是130多萬，你的首付大概43萬左右，而你貸款額70%就漲到了90左右萬，比實際成交價格100萬能多貸20萬貸款，也就是如果賣主同意這樣做，你只付了10萬就把房子買了。但是還款是要按90萬還的。每套二手房的成交價都不同，就是同一社區(qū)同一戶型不同樓層成交價尚有差別，再加上學(xué)區(qū)房地段問題，另外網(wǎng)上的報價也要比實際成交價高出10%，因此一套住房高評10%-20%正常就能夠辦到。20%以上就需要手段了，具體做法還請詢問二手房中介。因此高評高貸除了增加了還款壓力外，無非就是多了溢價稅費和評定公司及中介的服務(wù)費，總體還是比較實用的。期房零售付開發(fā)商墊資：新居的零首付只出現(xiàn)期房或預(yù)售房，現(xiàn)房或準(zhǔn)現(xiàn)房想都別想。期房不好賣啊，首付30%，每月還得準(zhǔn)時還貸款，房子還要等個1、2年才干住，孩子上學(xué)還沒確保，新建得樓盤物業(yè)如何綠化如何，總之沒以前房子好賣了了。然后開發(fā)商開始想措施了，你不是覺得付了首付卻要等房子嘛，我們先給你墊上，然后3年內(nèi)你把首付還清，3年內(nèi)還不上了或不要了怎么辦，沒關(guān)系，如果你還不上我們開發(fā)商負責(zé)把房子收回來，把你付的本金退還給你，同時你必須付認籌款或確保金，這部分錢不多就幾萬，但是我們確保他能夠抵沖房款并且屆時候絕對比你現(xiàn)在交的要值錢，就是能夠多抵一塊，你看你沒還錢，就買了房子，并且你放著的錢還升值了，普通我們這是1萬抵3萬，3萬抵5萬，比投資都適宜。多好的銷售方略，我不做評價，畢竟我沒體驗過，沒法評價。有幾句話我想說大家買期房不像買二手房，二手房能夠看房子內(nèi)實際狀況，及周邊綠化、光照所屬學(xué)校，期房首先看不到房子，因此一定要把合同看認真了，總之買房子謹慎謹慎，畢竟?fàn)砍逗笃谥T多問題。零首付購車：先說說正規(guī)的，4S店的新車合格證普通都是抵押在銀行的，為什么？由于汽車生產(chǎn)廠商必須現(xiàn)款提車，而4S店也不可能今天買了幾臺就提幾臺，起碼要有庫存的，而實際經(jīng)營不可能你的資金流這樣順，因此銀行給4S店的政策，你只需要把新車合格證抵押給我，我就能夠給你貸款，具體能抵押幾成我不太清晰，因此4S店絕大部分的車都抵押在銀行，然后換取資金流。這就是銀行和4S店的關(guān)系，因此4S店的合格證押哪個銀行，就會幫你辦那個銀行的車貸，有關(guān)系就有共同利益嗎。說說零售，首先銀行要和某個品牌達成共識，由于全部的0首付車型都是指定車型，因此這必定是銀行、制造商和4S店的共識，至于是新款車還是庫存車這個看實際狀況了，然后你覺得銀行推出的這款車你想購置，然后按銀行的規(guī)定提交資料，審核通過，然后4S店提車，但是0首付，只是不需要交10%-40%的首付，購置稅和保險的錢還是必須要準(zhǔn)備的，另外根據(jù)貸款額度，要按一定比例收取確保金，這個是不退的，普通10萬元大概6000左右，因此說是免息免手續(xù)費，你還是要付一塊別的費用的。另外0首付購車不是你想辦銀行就給你辦，你一種月5K的工資想買個20多萬的車，辦0首付銀行根本不會給你批，為啥你沒還款來源。銀行最長給你3年還款，你不吃不喝總收入才18萬，連本金都不夠，因此正規(guī)銀行0首付購車不是你想辦銀行就給你辦的。以租代購：這里說一下諸多的0首付都是這種形式購置的，這種方式是正規(guī)金融公司操作的，審批比銀行簡樸，不限制品牌車型，但是某種意義上車是你租的，即使是你的名字，但是保險的第一受益人是金融公司的名字，如果出現(xiàn)大額理賠必須要告知金融公司。具體請問度娘。不管那種形式的0首付，不管是車和房，正常狀況下，買車買房稅費和其它費用是最起碼要你自己準(zhǔn)備的，并且是要先提交資料給銀行或機構(gòu)，等待審批，審批過了才干辦的。如果有人說你一分錢不拿，只要提供身份證就能幫你買房買車，如果你信了，那你就準(zhǔn)備接受比你正常做更高的利息和負債吧！過橋：首先過橋年終這段時間還是比較火的，由于銀行已經(jīng)停了放款端了，因此大部分中介都主接過橋業(yè)務(wù)。為什么國家有政策還需要過橋。首先你想要的續(xù)貸就是批復(fù)下來了，你不把錢還上還是不能下款的，就算你還了，批復(fù)也下來了，也未必當(dāng)時就能下款，這個別問我為什么請去問銀行。如果自己找銀行辦理的，那這時你就要找銀行給你辦業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理，吃個飯瀟灑下，畢竟想快點下款得讓你家?guī)湍愦?。如果是中介，那這就是貸款中介收服務(wù)費的手段，批復(fù)下了，請把服務(wù)費給我，然后我去給你找銀行放款。就是說從批復(fù)下來，到你把貸款結(jié)清，再到你續(xù)貸的款下來，是有段時間的，普通是7個工作日內(nèi)，而這筆錢你要提前就準(zhǔn)備好，起碼最后還款日2天之前要備好，也就是你的這筆資金在賬上起碼要留5-10天，做生意的錢都是流動中的，再加上外邊的賬期，造成臨時轉(zhuǎn)不動是很正常的，特別年終，帳收不上來，要還銀行的錢不夠，但是不還是必定不行，怎么辦？至于為什么每個公司都有外債，如何把欠債收上來也是諸多公司年終頭疼的事，這個和大環(huán)境有關(guān)系。因此除非銀行直接取消必須還清再貸，否則過橋業(yè)務(wù)會始終存在。因此有些銀行推出了循環(huán)貸，但是執(zhí)行起來也沒想象的好。普通續(xù)貸都是提前申請，因此現(xiàn)在如果不能續(xù)客戶經(jīng)理睬提前告知你，但是不排除你續(xù)不下來也不告訴你的客戶經(jīng)理。再加上銀行也要盈利，因此除非你經(jīng)營有問題，普通只要你在一家銀行做了2年以上，基本都會給你續(xù)，如果有哪一家不給你續(xù)，大家都懂得，征信上是有貸款申請記入得，如果你續(xù)貸給你拒了，那你的問題就大了。昨天和銀行朋友也聊到這塊，據(jù)闡明年還會有對小微利好，但是如果真的執(zhí)行銀行可能就賺的少了，但是明年很大可能國家會強制推某些小微利好，但具體不下文獻誰也不好說。P2P為什么需要融資國家規(guī)定P2P必須是個人對個人，我不否認，但是確實有些公司再走邊沿，由于國家支持這塊不能一桿打死，因此只要不是很過分，也就睜只眼閉只眼的事，如果國家真管得嚴(yán)E租寶能搞到600多億，現(xiàn)在諸多P2P公司也都有理財端。另外P2P不叫資金池，叫風(fēng)險金或準(zhǔn)備金，簡樸說就是如果有人貸款，審核通過能夠先有P2P公司支付，然后在把標(biāo)放到網(wǎng)上招投，如果有標(biāo)貸款逾期，也先有P2P公司支付給投資人，然后有P2P公司負責(zé)追討。假設(shè)P2P公司沒有資金，完全按國家說的辦，那P2P是做不下去的。如果你去P2P貸款，如果按國家規(guī)定，你要先交資料，然后P2P審核，審核后給你吧標(biāo)放到網(wǎng)上招投，然后等你的標(biāo)投滿了再告知來簽合同，然后投資人給你打款，那需要多久，10天，1個月誰能確保。尚有如果你投的標(biāo)不還款，如果P2P沒有資金，必須等到把欠款追討上來在償還你，你能接受嗎？因此P2P公司不提前融資是不可能的，P2P公司除了有大的風(fēng)投，也會在民間適宜融點，只要但是分國家還是會睜只眼閉只眼的。P2P只靠風(fēng)投也是很難過的，由于隨著諸多P2P公司逐步成規(guī)模，即使風(fēng)投多了，但業(yè)務(wù)多了需求資金量大了，總會有缺口，因此P2P也會擦邊的融點資。前兩天E租寶的事我們市進行了全方面檢查，封了幾家，這幾家有2個是比較大準(zhǔn)備上市的，有家尚有銀行背景XX易貸，成果諸多P2P都暫停業(yè)務(wù)了。因此政府對某些行業(yè)，要么不管一管就草木皆兵，缺少指導(dǎo)性。我覺得任何新型行業(yè)都應(yīng)當(dāng)由政府主導(dǎo)，并監(jiān)管慢慢去走向正規(guī)，完全不管出問題在抓，對任何一種行業(yè)都不是長久發(fā)展的良性辦法。POS機首先說下正規(guī)銀行下的POS機是需要用營業(yè)執(zhí)照辦理的，因此正規(guī)的POS只有3種費率，并且每臺POS機只有一種費率。第一種是給大超市這類低利潤的消費公司的，費用大概是0.28-0.38，也就是說刷卡1萬元需要給銀行28-38塊錢；第二種是普通消費類的，類似商場餐飲公司，費用是0.78-0.85，也就是刷卡1萬塊需要給銀行78-85塊；前兩種都是有積分的，第二種0.78-0.85有營業(yè)執(zhí)照差不多就能夠辦，而第一種不怎么好辦，普通能辦的大多是超市。第三種就是封頂26的，批發(fā)類商戶，外邊取還的大多數(shù)都是用這種。由于取還費用直接給你扣了，因此即使你之后懂得了是批發(fā)類不是消費類，而他按消費類收你錢，你也沒法找人家理論，這種26封頂?shù)乃⒍嗔瞬⒉缓?，因此套現(xiàn)最佳找熟人。有人說我的一臺POS有4種費率，多牛！親~！你說的那叫小POS，普通我們稱它為第三方支付平臺。如果要說第三方支付平臺，必須說下我們信用卡上的一種圖標(biāo)“銀聯(lián)”。銀聯(lián)在國外如何我不懂得，出過國的朋友可能都懂得。出國帶信用卡最佳除了銀聯(lián)還能有個VISA的標(biāo)記，為啥？由于銀聯(lián)在中國是通用的，但是到了國外，如果人家只認VISA、萬事達、JCB這類卡你就只能付現(xiàn)金了。銀聯(lián)和小POS啥關(guān)系？正規(guī)的小POS都是要通過銀聯(lián)承認的，并且銀聯(lián)自己也開了個下屬單位賣小POS，為啥要推行這東西，我說了刷卡是有費用的，不管哪種刷一次就付一次錢，錢即使是銀行出的但是費用卻是銀聯(lián)和銀行來分，銀聯(lián)才不管你是真消費還是套現(xiàn)，反正只要你刷卡我就盈利，然后諸多銀聯(lián)承認的第三方，靠著流量在銀聯(lián)拿點好處。銀聯(lián)我也不甚理解，我不想把度娘的東西直接復(fù)制過來，因此大家能夠自己去度下銀聯(lián)、VISA、萬事達、JCB這幾個詞條。信用卡是銀行根據(jù)客戶的征信、資產(chǎn)、學(xué)歷及收入狀況，給與的短期無息貸款，重要目的是刺激消費拉動經(jīng)濟。為什么我要說信用卡是短期無息貸款呢？首先要理解信用卡的基礎(chǔ)，由于信用卡根據(jù)你的狀況下卡時額度不同，你開通使用后根據(jù)你的使用狀況銀行會調(diào)節(jié)你的額度。有可能由于用卡良好提高額度，也有可能套現(xiàn)頻繁減少額度。這個我都碰到過。我們都懂得信用卡準(zhǔn)時還款是沒任何費用的，這里說一下賬單日和最后還款日，賬單日是固定的，簡樸說每月銀行會對你上一種月的信用卡使用狀況出賬單，并告知你，告訴你你上個月消費了多少，什么時間償還。賬單日每個銀行是不同的，但是每月賬單日是同一天。由于以前信用卡賬單不像現(xiàn)在這樣快通過微信短信就能夠懂得，早期的賬單都是銀行通過郵政寄送的，不管有無消費銀行出賬單后3個工作日內(nèi)一定會把賬單寄出，早期的郵政可沒順豐快能夠次日達，再加上賬單不是每個地市的分行出，而是信用卡中心出，信用卡中心只有一種，而信用卡使用客戶天南海北都有，因此從賬單寄出到你收到快則3、5天，慢則10天也有，再加上郵寄到后未必你本人會在，可能要別人代收，因此銀行要給你時間讓你懂得自己該還多少錢，這就是為什么信用卡的賬單日和最后還款日差17-21天的因素。另外由于以前郵寄的賬單可能出現(xiàn)多種因素，造成你收不到，然后就是多種的和銀行撕逼（逾期要付罰息的），尚有諸多跑銀行柜臺去查詢的大有人在。我用的卡最少是17天最長21天，再加上你能夠申請3天延遲還款，因此如果你是出賬單日的第二天消費，你的這筆錢使用時間最長能夠達成54天。因此會使用信用卡的人都會選剛過賬單日不長的卡刷，特別是大額的消費。如果你正常還款是沒有任何費用的，但是如果大額消費一時換不上，怎么辦？2種措施，第一種方式最低還款額，只需還當(dāng)期應(yīng)還款總額的10%，未還部分下次賬單還清，如果下次賬單還無法還清，你只需要再付當(dāng)期賬單的10%，也就說你只要每次賬單償還10%，銀行就視為你已還款，低于10%就是逾期，逾期是要上征信的，普通最低還款額都是10%，也有5%的。有怎么好的事，只要每次還10%就行，是能夠，但是別忘了銀行給你的免息期最長只有54天，你能夠只還最低還款額，但是我給你方便你是不要付點代價“利息”。而這個利息是從你消費那天算，每天按萬分之五收取，也就說從你消費當(dāng)天開始1萬塊需要付5元利息，每天5元，每月就是150元，也就說最低還款額所要付的利息是1.5%，是銀行信用貸款利息的近2倍。第二種方式分期，普通是3期6期9期12期，說是無息，但是有手續(xù)費，每個銀行不同手續(xù)費從月0.66%-0.9%不等，不支持提前還款，就算提前也要支付同等手續(xù)費，還款方式等額還本和手續(xù)費。如果信用卡忘還，逾期會直接上征信的。如果偶然有次逾期是能夠的，由于多數(shù)銀行的最后還款日不固定，偶然忘記能夠原諒。如果經(jīng)常逾期，或者征信報告有2，超出30天不大于60天的逾期，那你后來買房買車貸款會很麻煩。另外信用卡逾期還好點，如果是貸款逾期，那是很麻煩的，望大家注意。信用卡是個好東西用過都懂得，除了有54天的免息期，能夠再諸多商戶享有打折，額度大的核心時刻能夠救急。固然怎么好的東西不是誰都能夠辦的，以前人的消費觀念不同，因此信用卡剛出的時候確實好辦，一張身份證就能夠，隨著這些年信用卡的風(fēng)險加高，信用卡的辦理睬越來越麻煩。近來本條件是年紀(jì)22歲，不能是黑戶，經(jīng)常逾期現(xiàn)在有逾期都會影響，必須有工作證明，這是基本條件。大額信用卡,有諸多號稱有什么技術(shù)能夠辦大額卡，以前靠包裝確實能夠，現(xiàn)在不同了，有硬條件，除了最基本條件，還需要有75平以上的房子或15萬以上的車或者5萬以上的信用卡，這三條起碼得滿足一條，越多越好，這三條你都不具有，誰要說能給你辦大額卡，你只需想想銀行傻嗎？以前諸多辦大額卡多的都是賭概率，只要額度不不大于1萬就朝你要錢，點還不低，普通15%?，F(xiàn)在銀行查得緊了，概率不好碰了，我周邊圈子喊著辦大額卡的少多了。套現(xiàn)：說白了信用卡使用時間長的人，都但愿自己的卡額度越高越好，為啥？由于能夠救急，我的信用卡總授信額度是14.5萬，原來20多萬，由于套現(xiàn)有幾個卡把額度給我降了。14萬不多，對我來說救急沒問題了。有諸多老板信用卡都是白金，額度不低于5萬，一種錢包10各銀行的卡，50多萬的授信普通小微公司也能頂一陣的。銀行發(fā)信用卡是為了刺激消費，我們聰穎的中國人發(fā)現(xiàn)它更加好的用途。怎么套，首先你得有POS機，原來不好辦，因此也就有了一種新行業(yè)，專門做信用卡取還的，簡樸說普通人以前是極少辦POS的，由于一臺正規(guī)POS好幾千，因此諸多人就整個POS，你想取現(xiàn)找這類專業(yè)人士給人對應(yīng)費用就能夠。POS有三個費率，第一是零售，重要是商超，有積分的，具體費率不清晰。第二是消費，刷1萬元銀行收85塊，也是有積分的，這給我套普通套1萬給人100。第三類批發(fā)，我就懂得封頂是26塊，沒積分，用這個套現(xiàn)太明顯，容易被降額甚至封卡。我的卡就是在這類上刷被降的。說下套現(xiàn)經(jīng)驗，剛剛說了賬單日和最后還款日，我們已知出賬單的第二天刷卡是最抱負的，然后舉個例子。A卡賬單日是22號，最后還款日是次月10號，B卡賬單日是7號，最后還款日是28號，然后你在23號用A消費了1萬元，次月22日出賬單，第三個月10號還款，然后你在第三個月8號用B卡套現(xiàn)1萬元，把A卡還清，然后第四個月7號出賬單，第4個月28號還款，然后你在用A卡在第四個月23號套現(xiàn)1萬，在28號前還清即可。而你1萬元用了4個月只付了200元的費用，每月才和50元，比銀行抵押經(jīng)營性貸款利率還低，如果你用朋友的26封頂?shù)乃?，四個月才52塊錢，每月才13塊錢，而你重復(fù)三次也就是一年才130塊錢，銀行一年期存款利率是多少150，看到?jīng)]看到?jīng)]銀行賠錢了。這個偶然玩玩能夠玩久了銀行也不樂意的，輕則降額重則封卡。為什么套現(xiàn)必須要用POS機，首先銀行給你信用卡是讓你消費的，為了確保你拿到卡是去消費，于是銀行限制信用卡的使用方式，那就是只能是在銀行的ATM或POS機上使用，如果我不在POS機上用，直接去ATM取現(xiàn)能夠嗎，能夠?。∧闳サ漠?dāng)天按天給你算利息，并且你只能去你信用卡額度的二分之一，這就是為什么我們必須用POS套現(xiàn)的因素。隨著科技發(fā)展，衍生出一種新產(chǎn)品，小POS，讓我們自己實現(xiàn)了套現(xiàn)不求人的抱負，費率有4種，商戶上百家，有實時到賬和T+x到賬，只需綁定自己的賬戶即可，想刷那個費率就刷那個費率，由于小POS的廠家眾多，建議選擇大品牌的，畢竟是真錢轉(zhuǎn)賬。精養(yǎng)卡與提額：簡樸說就是多刷消費類，多做分期，少套現(xiàn)，這就是精養(yǎng)卡，養(yǎng)得好了提額也快。至于外邊說技術(shù)提額，首先是違法的，另一方面能不成功我也不懂得，總之我是不建議做。最早金融說起來很寬泛，證券、保險、銀行現(xiàn)在來說最盈利的都屬于金融行業(yè)，現(xiàn)在最熱的P2P、支付寶也算是金融業(yè)。而現(xiàn)在大家最關(guān)注的就是P2P，而我們生活中離不開的就是銀行。（至于支付寶那只是互聯(lián)網(wǎng)時代的金融衍生品只是一種快捷的支付方式）聊金融首先要聊銀行:不說廢話，直接進入正題銀行是最盈利，首先融資成本底，一年期存款利率是1.5，也就是100塊存銀行一年到期時101.5元，絕大部分人最長也就存3年了5年極少??！而3年是2.75%。試想下，為什么銀行融資怎么底，由于銀行在國家的規(guī)定下確保你放在銀行的錢不僅能夠受益（即使極少），并且會一分不少的給你（現(xiàn)在也改了只保50萬，至于多的銀行破產(chǎn)后才干懂得會變成什么），有人說銀行利息少，我不存銀行了，我存民間，民間利息年化10%（這應(yīng)當(dāng)是有風(fēng)險的最高年化收益，超出的我能夠負責(zé)任地說十有八九是騙子公司，我不反對投資民間公司，由于有些P2P公司也是比較穩(wěn)定的，特別是抵押質(zhì)押類的標(biāo)，1-3個月的短期，是比較不錯的。）能夠??！但是如果你存在民間的錢別人不還了，這只能算是個人經(jīng)濟糾紛，國家政府無法強制他直接償還，你只能走法院，如果債權(quán)人真的無法償還，那法院也沒轍。P2P公司：這里就聊聊P2P的融資，首先什么是P2P，說白了就是個人對個人，正常來說應(yīng)當(dāng)是有個人想貸款，然后找到了P2P公司，然后公司對借款的人資料進行審核，然后放到網(wǎng)站上，然后讓投資人根據(jù)借款人的資料決定要不要借錢給他，等籌集到足夠資金，然后由P2P公司安排簽合同，然后把錢借給借款人，并負責(zé)貸后。其實有諸多P2P公司還是很靠譜的，只是被某些騙子運用漏洞騙錢就否認一種行業(yè)是不對的，首先真正打算長久發(fā)展的P2P公司確實讓投資人盈利了，同時也解決了某些個人和公司的資金救急，但是確實也有些壞賬，因素除了P2P公司利息高（救急能夠，信貸逾期我是能夠理解的，之后說因素），還和現(xiàn)在中國多數(shù)人普遍的信用度下降有關(guān)。我不得不說中國的素質(zhì)在下降，（我不是說中國人的素質(zhì)而是中國的素質(zhì)）首先前幾年某些投融資公司，打著互聯(lián)網(wǎng)金融P2P的標(biāo)語，以年化15%最高的的甚至24%的旗號到處吸錢。然后就是多種大爺大媽被騙。尚有諸多冒充銀行以辦貸款為名騙錢的騙子。近來又是E租寶，打著注冊送禮物的旗號往網(wǎng)上放假貸款的標(biāo)，吸引投資。首先我們都明白天下沒有白吃的午餐，現(xiàn)在國人普遍的貪便宜，再加上政府部門的不作為，于是多種被騙居高不下，然后一說是P2P公司就說人家是騙子。這里不得不說政府的不作為才是主因，E租寶都好幾個月了，為什么現(xiàn)在才查，每天坐辦公室喝茶次牛逼，等到事出了，然后出來抓些人找些替罪羊把事情擺平，之后繼續(xù)坐在辦公室喝茶，這就是中國的政府部門，對于他們的不作為，我們還能怎么樣。作為新興行業(yè)沒有對應(yīng)管理不亂才怪，而這只能說是政府無能。其實冷靜的分析但凡高回報的融資都是不合理的，為什么？做銷售的都懂得，一種公司的純利潤是多少？最高20%，而投資公司融來的資金按15%算，放出去最少25%，開公司是盈利的，就算加上10%預(yù)計也只是持平，而年化25%的資金哪個公司或那個個人能用得起，投融資公司的資金沒人用，誰來付你利息，不可能自己拿錢貼吧!有人說有諸多暴利行業(yè)，我想說銀行會告訴你事實，這里分享下銀行如何計算你還能不能貸款，年流水*行業(yè)平均利潤（銀行有每個行業(yè)的平均利潤表）-現(xiàn)在負債>75%，才能夠再貸款，同時根據(jù)行業(yè)利潤再給你剩余的額度，尚有總負債<年流水30%是進件條件之一，也就是說銀行認為的最高利潤絕對不大于30%。因此大家不要一據(jù)說是P2P公司就說人是騙子，或許人家能幫你解決問題呢！說完了融資，再來說說放，現(xiàn)在銀行往外放款利率是多少，現(xiàn)在一年期貸款利率上浮，有人說最多是上浮30%，而你實際貸出款來的利息是，先息后本抵押類（房產(chǎn)抵押經(jīng)營性貸款）月最低0.57%，公司擔(dān)保類0.75%，這是給公司或是公司法人的利率，如果是個人消費類利息是0.85%等額本息。（近來公務(wù)員企事業(yè)編有0.75%息的，不僅息低額度還高，額~！銀行是最會挑人的）利息年化分別是0.57*12=6.84%

借100還106.840.75*12=9%

借100還1090.85*12*2=20.4%

借100還120.4銀行在民間融的錢是1.5放出去是6.8%，年華收益最少400%??！有那個行業(yè)這樣暴力。有人說銀行有壞賬，我靠除非真沒錢了，要不誰敢欠銀行錢，還坐不坐高鐵了，買不買房了。而個人信貸受益最大能到20%，對20%你沒看錯，月利息是0.85為什么年化后變成20.4了，這就是銀行的一種簡樸的概念偷換，也是諸多民間信貸學(xué)去用的方式，說白了還款方式不同，是一種貸款資金使用率和利率的轉(zhuǎn)化。1：還款方式知識普及：等額本息：重點講等額本息，公式：(總貸款額*利息*貸款期數(shù)[一種月為一期]+總貸款額)/貸款期數(shù)=每月要還的金額。房貸的固定模式，也是近來銀行個人信貸的模式，諸多人都認為這種模式好，但是實際呢？還是以10萬元貸款為例(100000*0.0085*12[一年]+100000)/12=9183.4

利息是每月850元，總利息10200元，每月本金應(yīng)還8333.4，由于每月還的本金和利息都是固定的，因此下面只計算本金減少利率的變化例本金10萬1月1日起息每月底還款，本年12月31日結(jié)清，一期本金100000.0元，還8333.4元，利息850.0元，本金尚有91666.6元，多付000.0元利息二期本金091666.6元，還8333.4元，利息779.2元，本金尚有83333.2元，多付070.8元利息三期本金083333.2元，還8333.4元，利息708.4元，本金尚有74999.8元，多付141.6元利息四期本金074999.8元，還8333.4元，利息637.5元，本金尚有66666.4元，多付212.5元利息五期本金066666.6元，還8333.4元，利息566.7元，本金尚有58333.0元，多付283.3元利息六期本金058333.0元，還8333.4元，利息495.8元，本金尚有49999.6元，多付354.2元利息七期本金049999.6元，還8333.4元，利息425.0元，本金尚有41666.2元，多付425.0元利息八期本金041666.2元，還8333.4元，利息354.2元，本金尚有33332.8元，多付495.8元利息九期本金033332.8元，還8333.4元，利息283.4元，本金尚有24999.4元，多付566.6元利息十期本金024999.4元，還8333.4元，利息212.5元，本金尚有16666.0元，多付637.5元利息十一期本金016666.0元，還8333.4元，利息141.7元，本金尚有08333.4元，多付708.3元利息十二期本金008333.4元，還8333.4元，利息070.9元，本金尚有00000.0元，多付779.1元利息剩余本金利息相加是5525.3，而你實際還的利息是多少850*12=10200。因此等額本息的利息相對于先息后本要乘以2，這就是為什么0.85%利息為什么年化就變20.4的因素。現(xiàn)在銀行，P2P公司信用貸款全是這種方式。而P2P公司的利息最少都2.3分有的還高，是銀行利息的3倍多，尚有墩繳（墩繳下邊會講到）先息后本：貸款額度*利息=每月還款，到期還清本金。根據(jù)每月支付貸款金額的固定利息，到期還本。這種方式資金運用率高，利息固定是最抱負的還款模式。近來先息后本有點進化，重要是在民間機構(gòu)，多數(shù)是P2P平臺，仍然是先息后本但是會在批款后扣除貸款金額*0.5/1的費用，叫法不同有的叫平臺管理費，有的叫擔(dān)保金，總之不管叫什么都是不退的，然后客戶只要每月還0.7%-1%的利息。即使看上去利息降了，喊著綜合利率1.5%，實際資金運用率降了。貸款越長越不適宜。以貸款十萬為例：第一種先息后本100000*0.57=570，每月只需還570元，貸款最后一種月的最后還款日償還本金。第二種先息后本（先扣的部分和月還的以各都市為準(zhǔn)這只是舉例子）100000-(100000*0.7*12)=91600（到手金額）100000*0.8=800，到手金額91600，月還800，最后還款為10000元大家能夠自己細算下，年化28左右，月息2.5%左右先息等額還本：帝都銀行旗下金融公司搞得幾個信用貸款慣用方式，例如旅游貸、裝修貸說白了是為了刺激消費，卻被拿來套錢了。就算是真的消費用也是很坑?。∵€是以10萬為例，利息1.08，按1算，還是一年期。10*0.01*12=88000（到手金額）。然后100000/12=8333.4每月還的。如果是真裝修用還好，如果是套錢，普通都是裝修公司開假合同，然后就是多種收費。最后到手就7萬多點。這個比等額本息還狠呢!等額本金：房貸一種，相稱于于先息等額還后本，每月等額還本加上當(dāng)月利息（剩余本金乘以利率就是當(dāng)月利息）。買房前期資金充足收入高能夠考慮。因此大家急需資金的時候還款方式是大家一定要考慮的。聊完了還款方式接下來聊聊銀行的幾個貸款方式，信用、擔(dān)保、抵押。首先貸款主體只有公司或個人，公司普通主借人都是法人或股東。第一種信用：公司和個人都是有征信的，說是信用貸款，但也不是征信好就一定能夠貸款，征信好只是必備的條件，銀行還要看其它條件?，F(xiàn)在公司的純信用的貸款已經(jīng)極少了，只有幾家銀行還做，并且額度很小，審查很嚴(yán)。而現(xiàn)在銀行的信用貸款重要放在了個人，而普通的信用貸款，最基本的條件工作穩(wěn)定，收入穩(wěn)定是銀行最喜歡的，例如企事業(yè)編、公務(wù)員，這些人只需要提交工作證明工資流水，就能從銀行貸最少弄個10多萬，稍好點2、3十萬不是問題。至于普通私企的員工就沒怎么好的待遇了，除了工作證明，社保最少1年以上，代發(fā)工資不不大于3000，3千的工資也就給你個5萬就不錯了，并且負債不能太高，如果有房貸車貸信用卡，還要考慮你的還款能力。征信近期逾期你就別考慮了。有人問我是法人，我一種月流水100多萬，能做嗎？固然能夠了，請?zhí)峁┕ぷ髯C明，社保，工資流水，征信（重要看負債），我靠這不是和普通公司員工同樣，沒錯就是同樣。另一種信用貸款二次帶這是帝都銀行和某保險公司銀行旗下子金融公司推出的，例如你名下有房貸有車貸有保險，有收入，征信不錯，想用錢，那基本就符合條件了，按揭房貸還了六個月以上，就能夠貸月還款額的20-45倍，全款車或按揭車滿六個月，購置了商業(yè)險，就能夠帶到車現(xiàn)價的5-7成。保單貸，只要不是萬能型保險，滿兩年，并且保險額度年不低于3000，就能夠貸到保單的多少倍。法人貸，營業(yè)執(zhí)照滿1年，月流水不少于3萬，就能夠貸款。這里說一下由于這類貸款都不是銀行的直接業(yè)務(wù)，是銀行旗下的公司的業(yè)務(wù)，因此利息都在1.08以上，最高到1.88，都是等額本息還款，即使不是銀行直接業(yè)務(wù)，但是是用的銀行錢，由銀行的子公司擔(dān)保，因此也是上征信的。（在某保險公司得旗下公司做貸款，利息是0.3多，這是銀行的利息，但是尚有1.5保險，因此做下來是1.88，有人問直接從銀行做不行嗎，答案是不行，這種業(yè)務(wù)都是有這家銀行旗下的保險公司擔(dān)保的因此你想做銀行是不會和你直接做的，由于如果你逾期這家保險公司會替你還銀行錢。）第二種擔(dān)保：擔(dān)保類是針對個體和公司，法人和股東提供的經(jīng)營性貸款，不管是以個人還是公司名義都是經(jīng)營性質(zhì)的貸款。（國家的助農(nóng)貸款是非經(jīng)營性的個人貸款，也是擔(dān)保類的，而貸款的目的也必須用于農(nóng)業(yè)畜牧養(yǎng)殖等）擔(dān)保貸款最長見得模式3家聯(lián)保，就是3個公司或個人互相擔(dān)保貸款，如果有一家無法還款，其它兩家必須幫另一家的貸款換上，否則的話一家逾期另外兩家也算逾期。因此如果一家死，另外兩家要不就頂賬，要不就轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，嚴(yán)重的三家一起跑。近年生意不好跑路的多，銀行也怕了，擔(dān)保的基本是停了。第三種抵押：首先理解下抵押與質(zhì)押的區(qū)別：抵押，是指抵押人和債權(quán)人以書面形式訂立商定，不轉(zhuǎn)移抵押財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)人不推行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依法以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。質(zhì)押，就是債務(wù)人或第三人將其動產(chǎn)或者權(quán)利移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不推行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依法就該動產(chǎn)賣得價金優(yōu)先受償。說白了抵押，你能夠繼續(xù)使用被抵押物，如果正常把錢還了，那抵押物就還是你自己的，如果還不上債權(quán)人有權(quán)起訴保全，抵押物是不能正常交易的。如果車賣了就是黑車，如果被找到就會強行被拖走。有些狀況買賣抵押車能夠算是銷贓的。而質(zhì)押呢，是把東西放在債權(quán)人那，固然債權(quán)人有保管的義務(wù)，同樣還完錢抵押物還你，不還錢人家直接給你解決?，F(xiàn)在大環(huán)境，抵押物能夠是動產(chǎn)或不動產(chǎn)，而質(zhì)押只能是動產(chǎn)，由于誰也不可能把房子騰給別人住，寫字間商鋪房子多的除外。而銀行只做抵押，不做質(zhì)押，銀行沒有多出的精力管理你的車或房。房貸車貸也算抵押貸款，但是不同于經(jīng)營性抵押貸款，現(xiàn)在能夠做動產(chǎn)（汽車）抵押經(jīng)營性或消費性貸款的我就懂得一家銀行（規(guī)定汽車是5年以內(nèi)，行駛不超出10萬公里，評定價格高于10萬的車才能夠申請），也就是說90%的銀行只接受不動產(chǎn)（房產(chǎn)）的抵押。另外作為抵押物產(chǎn)權(quán)必須明晰，不能再抵押狀態(tài)，按揭房按揭車不能作為抵押物（按揭房月供的多少倍，那種房產(chǎn)二次貸，是屬于信用貸款）。二押銀行沒有這業(yè)務(wù)，只有民間有。由于銀行抵押貸款重要是房產(chǎn)，就以房產(chǎn)為主，車的單獨在民間貸款介紹。房齡，諸多人覺得有房子就能夠貸款了，尚有諸多人覺得買個學(xué)區(qū)房，付個首付其它辦貸款慢慢還，我告訴你這樣覺得你就錯了，銀行度房產(chǎn)貸款尚有一條規(guī)定，那就是房齡。抵押貸款房齡規(guī)定以內(nèi)，房貸30年以內(nèi)，超了呢，看時間看狀況了（銀行放款是有任務(wù)的，普通4-10是最佳辦的，由于都在為任務(wù)奮斗，年終人家完成任務(wù)了，要總結(jié)要開會總之諸多事，而年初（一月到三月）由于春節(jié)普通在二月，人家才沒心情工作呢）。另外面積尚有規(guī)定，60平以上。因此準(zhǔn)備買二手房的朋友一定要注意了。選好房子一定要去銀行咨詢貸款事宜，否則卡克可是很麻煩的。抵押率，住宅公寓7成，寫字間別墅6成，商鋪5成。這是最高抵押率。說到抵押率，順便說說二押，如果你的房產(chǎn)已經(jīng)抵押，而抵押的成數(shù)已經(jīng)是最高，那是沒法再作抵押的，也就是說不能做二押，那什條件能夠做二押呢？我給大家一種公式，看公式就懂了，（房產(chǎn)現(xiàn)評定價值*60%-銀行未還的貸款）*60%=貸款額。因此二押是針對按揭房已經(jīng)還款50%以上的人使用的，也就是說你還的越多出值越高。銀行理財產(chǎn)品的來源：都懂得銀行盈利，銀行靠什么盈利，是靠資金流動盈利，銀行吸得多才干放的多，放的越多才越盈利。我們知道銀行的資金大部分來源于民間存款，只是大部分，如果你覺得銀行只靠民間存款過日子那你就錯了。我來告訴你銀行背后是有金主，別說央行（準(zhǔn)備金率就是央行對各銀行的一種限制，請自己百度）。銀行的金主其中兩個就是保險公司和證券公司。沒錯保險公司和證券公司就是銀行一大的債權(quán)人，因此早些年甚至現(xiàn)在還能看到諸多理財產(chǎn)品都是保險公司和證券公司出的。我對于證券不理解，就單說保險公司（必定尚有別我所不懂得的）。保險公司收上來的保費，按國家規(guī)定是不能做風(fēng)險投資的，必須投在國家允許的項目上，這是硬規(guī)定。然后保險公司用不了的錢就只能放在銀行，舉個簡樸的例子，你拿10萬塊去銀行存款只能排隊，你提著100萬去試試，100萬是指分理處，分行你的備個3、5百的，所謂的VIP和大眾的差別。更何況保險公司一年幾個億的存款?？赡苡腥藨岩杀ｋU公哪來的怎么多錢，保險怎么好賣？大病壽險現(xiàn)在賣得不錯，以前不清晰，財產(chǎn)險才盈利，別跟說我你的車不買商業(yè)險，如果是你自己車自己開，最基本也會買車損和第三者吧！況且財產(chǎn)險又不只車險，不清晰的請百度。因此為了怎么大一筆存款銀行不得不低頭，于是我們就在銀行見到了理財（固然也有銀行自己的這個是分時間的一會說），前幾年諸多保險公司還把業(yè)務(wù)員派到銀行分理處直接辦業(yè)務(wù)。俗話說吃人嘴短拿人手短，就是這個理。保險公司說：我把錢存你那了，現(xiàn)在我沒錢用了，我給你兩條路，一你想措施還錢，二我借你的地攬點錢花花。銀行：我們現(xiàn)在確實沒錢，要不我沒給你地方，你自己來收點。（純屬搞笑）那保險公司是不是盈利？現(xiàn)在銀行不是只確保50萬的存款嗎？有個例子。幾年前某保險公司買下了某銀行，直接把某銀行名字改了，然后近來有推一種半銀行半保險的機構(gòu)XX普惠，XX保險公司擔(dān)保銀行出錢，利息靠近民間公司，大賺外快；還把賣保險的機構(gòu)改名，改成XX綜合金融，不管你是買車買房買保險還是貸款，我們都做。哎~！還要不要臉，還讓不讓別人活了。沖量與理財：銀行系統(tǒng)每六個月對自己有考察，至于有沒央行參加不清晰，重要就是查寄存比，也就是說你放多少要有對應(yīng)比例的存款進賬，時間是每年6月底7月初和年終，諸多人明白了，為什么銀行年終放款少了，但是年中的那次就讓人頭疼了，4-10月可是銀行大筆放款的時候，怎么辦，下任務(wù)吸儲，每個銀行職工都有任務(wù)。不夠怎么辦，出理財，因此5-8月諸多銀行會出自己的理財，時間最長90天，如果是大額購置能夠按5年期利息在最高上浮給你。但是普通這種產(chǎn)品他們都會賣給自己熟人。民間機構(gòu)和吸儲：去年聽的一種事，民間P2P機構(gòu)都是有風(fēng)險金的，類似銀行的準(zhǔn)備金率，就是一旦出現(xiàn)大批逾期，能夠先把本金償還給投資人，然后再想措施追償。這筆錢普通是不能隨便挪用的，但是幾百萬的資金放著多可惜，于是他們會和銀行溝通，這筆錢只在銀行存1個月，然后銀行幫忙賣他們公司的理財產(chǎn)品，比例是10:1,500萬換銀行推他們公司50萬的理財產(chǎn)品。現(xiàn)在不懂得尚有無銀行這樣搞。聊點最故意思的，銀行如何玩死一種市場或一種公司的。銀行的放死、過死、抽死一放死：一種公司或法人很優(yōu)質(zhì)，說白了就是有房有車有資產(chǎn)，公司運轉(zhuǎn)較好，忽然需要筆資金，然后在A銀行貸了100萬，其實他只需要100萬，然后B銀行懂得了這消息，懂得這家公司最少能貸300萬，然后又找到他，給他貸了100萬，之后C銀行也懂得了，也要貸給他100萬，而這個客戶呢？覺得銀行利息也不高，況且做生意的永遠覺得資金不夠，但是他的還款能力只有每年200萬，也就是說貸款到期他還清這三筆貸款后，還要再貸一筆100萬（這里說一下銀行經(jīng)營性貸款是一年一清，并且每個銀行的貸款必須結(jié)清再貸，而他三筆貸款是不同時間做的，如果正常是能夠銜接的。另外好的客戶銀行也喜歡，由于銀行每年都有放款任務(wù)的，每個客戶經(jīng)理也都有任務(wù)的，因此優(yōu)質(zhì)客戶銀行也搶。）。于是問題就來了，諸多人覺得錢多了尚有問題，錢是多了但不是你的錢，你是要還的還要準(zhǔn)時付利息，如果這個人把錢都用在擴大經(jīng)營上，那還好說，這也是銀行的愿望，但如果這個人頭腦發(fā)熱投資別的，那問題就來了，如果投資行業(yè)你一知半解甚至什么不懂只是看到別人盈利就跟風(fēng)去的，那和創(chuàng)業(yè)沒啥區(qū)別，創(chuàng)業(yè)類貸款我能夠明確的告訴你銀行是秒拒的，首先300萬貸款的利息是多少，年息按7%算，是21萬，你得利潤200萬，創(chuàng)業(yè)我們都懂得，特別是自己不懂的行業(yè)創(chuàng)業(yè)，第一年保本就不錯，別跟我說王思聰，人家有爹支持。也別跟我說幾年前，都什么年代了，尚有暴力行業(yè)嗎？因此第一年保本的狀況下你還虧了21萬利息，如果銀行不懂得你把錢創(chuàng)業(yè)用還是會給你續(xù)貸的，如果懂得了，有一家不給你可能你就玩不轉(zhuǎn)。這個一會說抽的的時候會講。如果你新開的公司賠錢，需要這邊公司拿錢補，那你續(xù)貸300萬的幾率有多少就可想而知了。由于續(xù)貸你要重新提供資料的，流水和征信能闡明一切?，F(xiàn)在聊聊銀行是如何搞死一種市場的，之前上海某銀行，針對我市一種市場建了一種資金池，然后只要是市場的商戶，符合條件就能夠貸款，但是前提是市場上全部做這貸款的商戶要互相擔(dān)保，如果一家不還，其它的商戶要待還，我去著風(fēng)險，你能確保自己還上，你確保都能換上，我是絕對不考慮，我一朋友三家聯(lián)保，當(dāng)時一家跑就是他和另一家代償?shù)?，然后在自己找那人去要，現(xiàn)在還欠