論金融安全與金融債權(quán)的司法保護(hù)

論金融安全與金融債權(quán)的司法保護(hù)

金融體系是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。金融安全直接影響到國民經(jīng)濟(jì)安全。當(dāng)前,銀行不良信貸資產(chǎn)居高難下是影響我國金融安全的重要隱患,而不良信貸資產(chǎn)的法律表現(xiàn)形式為金融債權(quán)。積極發(fā)揮審判職能作用,為金融債權(quán)提供公正高效的司法保障,既是防范和化解金融風(fēng)險的要求,也是衡量人民法院司法能力的重要標(biāo)準(zhǔn)。因此,加強(qiáng)金融債權(quán)的司法保護(hù),應(yīng)重點抓好以下幾項工作:一、社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展金融安全決定國家經(jīng)濟(jì)安全,金融不穩(wěn),社會不穩(wěn),金融的發(fā)展制約社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此,人民法院要進(jìn)一步認(rèn)識維護(hù)金融安全的重大意義,牢固樹立大局意識,堅定不移地運(yùn)用司法手段,堅決依法打擊金融犯罪,依法維護(hù)金融合法債權(quán),保障金融安全,促進(jìn)金融發(fā)展。二、關(guān)于申報債權(quán)的處置強(qiáng)化權(quán)利保護(hù)的理念。在審判實踐中要堅持依法保護(hù)金融債權(quán)的價值取向,強(qiáng)化金融債權(quán)的保護(hù)理念,尤其要注意處理好以下五個問題:一是審慎適用時效制度的規(guī)定。對于時效起算、中斷等問題,法律規(guī)定不明確或沒有規(guī)定時,應(yīng)從寬掌握,作有利于債權(quán)人的解釋,不應(yīng)輕易作出金融債權(quán)超過訴訟時效的認(rèn)定。二是依法嚴(yán)厲制裁違約失信行為和民事侵權(quán)行為,維護(hù)市場誠信。三是正確處理企業(yè)改制過程中的金融債務(wù)承擔(dān)問題。依照債務(wù)隨財產(chǎn)轉(zhuǎn)移的原則認(rèn)定債務(wù)承擔(dān)主體,不輕易免除相關(guān)當(dāng)事人的債務(wù)。四是在破產(chǎn)案件審判中充分注意保護(hù)債權(quán)人合法權(quán)益。除應(yīng)依法公告,通知債權(quán)人申報債權(quán)外,還應(yīng)督促清算組逐個通知已知債權(quán)人申報債權(quán),金融機(jī)構(gòu)確因重要原因不知道債務(wù)人破產(chǎn)而未能在法定期限內(nèi)申報債權(quán)的,應(yīng)允許補(bǔ)辦債權(quán)申報手續(xù)。五是堅決打擊侵吞、詐騙和損害信貸資金的金融違法犯罪行為。強(qiáng)化合同自由的理念。即貫徹意思自治原則,支持金融創(chuàng)新。要正確處理以下三個問題:一是對于金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新行為不輕易認(rèn)定無效。金融創(chuàng)新是金融機(jī)構(gòu)在激烈的市場競爭中生存和發(fā)展的途徑,由于法律的滯后性,目前很多金融創(chuàng)新行為尚無法律調(diào)整。因此,只要金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新行為沒有違反法律、行政法規(guī)的禁止性規(guī)定,司法部門應(yīng)予支持。二是尊重信貸合同中當(dāng)事人對民事權(quán)利的處分。如建筑工程承包人與貸款銀行約定放棄建筑工程款優(yōu)先權(quán)的,一般應(yīng)認(rèn)定有效。三是依法保護(hù)貸款合同關(guān)于貸款利率的約定。隨著貸款利率的市場化改革,央行逐步放寬了對存貸款利率的控制,我們要允許銀行與借款人依照市場供求關(guān)系約定貸款利率。法院在審判實踐中對符合央行信貸政策的正常借貸行為,不應(yīng)以利率約定過高為由認(rèn)定借款利率條款無效。強(qiáng)化適用法律與適用國家政策相結(jié)合的理念。近幾年來,國家為推進(jìn)金融體制改革,防范和化解金融風(fēng)險,維護(hù)金融穩(wěn)定,出臺了一系列政策。這些政策有的已經(jīng)轉(zhuǎn)化為法律或最高人民法院的司法解釋,有的仍以政策的形式存在。因此,法院審理金融糾紛案件,在相關(guān)法律、行政法規(guī)不完善的情況下,應(yīng)當(dāng)貫徹實施國家的金融政策。強(qiáng)化效率理念。金融糾紛案件的快審快結(jié),對減少金融機(jī)構(gòu)的訴訟負(fù)擔(dān),保障債權(quán)的實現(xiàn)具有重要的意義。要提高審判人員的審限意識,嚴(yán)格審限制度,對于事實清楚、法律關(guān)系簡單的金融糾紛案件,確保在審限內(nèi)結(jié)案。金融機(jī)構(gòu)作為債權(quán)人的金融糾紛案件申請延長審限的,從嚴(yán)掌握。此外,在審判過程中要防止債務(wù)人在訴訟中利用申請延長舉證期限等所謂的訴訟技巧拖延訴訟,轉(zhuǎn)移財產(chǎn)。三、結(jié)合金融債務(wù)法的特點，完善爭議程序1.法院實行財產(chǎn)保全一是依法及時為金融機(jī)構(gòu)保全財產(chǎn)。依照民事訴訟法規(guī)定,法院采取財產(chǎn)保全措施,可以責(zé)令申請人提供擔(dān)保。由于金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行信用高,其作為債權(quán)人的權(quán)利義務(wù)比較清楚,金融機(jī)構(gòu)申請法院進(jìn)行財產(chǎn)保全的,法院可根據(jù)案件情況和金融機(jī)構(gòu)的資信情況適當(dāng)放寬擔(dān)保要求。金融機(jī)構(gòu)申請保全被告財產(chǎn)時,提供財產(chǎn)線索請求法院協(xié)助調(diào)查的,法院可依職權(quán)查清被告財產(chǎn)并及時采取保全措施。二是降低金融機(jī)構(gòu)的訴訟成本。嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于四大金融資產(chǎn)管理公司處置商業(yè)銀行不良信貸資產(chǎn)案件交納訴訟費(fèi)的通知之規(guī)定,減免四大金融資產(chǎn)管理公司的訴訟費(fèi)用,減輕其訴訟費(fèi)負(fù)擔(dān)。對于農(nóng)村信用社作為債權(quán)人的案件,需要由農(nóng)村信用社繳交的案件受理費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、申請財產(chǎn)保全費(fèi),可以按照收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)減半收取,并且可在案件執(zhí)結(jié)后收取,以支持農(nóng)村信用社清收貸款。2.規(guī)范債權(quán)文書審判程序,節(jié)約了實現(xiàn)債權(quán)的成本擴(kuò)大簡易程序的適用范圍,提高審判效率。金融糾紛案件尤其是借款糾紛案件,一般案情比較簡單,權(quán)利義務(wù)清楚。因此,對于金融機(jī)構(gòu)作為債權(quán)人的借款糾紛案件,可以適當(dāng)突破訴訟標(biāo)的額的限制,適用簡易程序進(jìn)行審理,以提高審判效率。要發(fā)揮督促程序的快捷功能,減輕金融機(jī)構(gòu)的訟累。金融機(jī)構(gòu)以明確的到期債權(quán)向法院申請支付令,請求督促債務(wù)人還款的,法院應(yīng)予受理。經(jīng)審查債權(quán)債務(wù)關(guān)系合法、明確的,可直接向債務(wù)人發(fā)出支付令,要求債務(wù)人履行債務(wù)。此外,還要適用非訴執(zhí)行程序,保護(hù)金融債權(quán)。具有強(qiáng)制執(zhí)行力的公證債權(quán)文書無需通過訴訟、仲裁方式解決當(dāng)事人潛在的糾紛,大大節(jié)約了實現(xiàn)債權(quán)的成本。法院要通過規(guī)范和完善公證債權(quán)文書申請執(zhí)行的程序,使金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過公證的債權(quán)文書可以迅速立案執(zhí)行,以有效降低金融機(jī)構(gòu)的訴訟負(fù)擔(dān)。3.虛構(gòu)債務(wù)向法院起訴債務(wù)人和他人相互串通,通過虛假訴訟惡意逃廢金融債務(wù),是近年來債務(wù)人逃廢金融債務(wù)的新動向。如房地產(chǎn)發(fā)展商與建筑公司串通,利用建筑工程款的優(yōu)先權(quán),懸空銀行對建筑物的抵押權(quán);債務(wù)人與第三人串通,虛構(gòu)債務(wù)向法院起訴,通過法院判決轉(zhuǎn)移財產(chǎn)等等。人民法院在審理案件時,要注意審查當(dāng)事人之間交易的真實性,對于有惡意逃廢債務(wù)嫌疑的企業(yè)法人僅以債權(quán)憑證或合同等為依據(jù)主張權(quán)利,且交易對方也主動承認(rèn)債務(wù)的案件,不能簡單認(rèn)定債權(quán)債務(wù)關(guān)系成立,應(yīng)當(dāng)要求交易雙方對該交易關(guān)系的真實性進(jìn)行舉證,嚴(yán)格審查雙方是否存在真實的交易關(guān)系,是否支付了對價。對于企業(yè)法人基于違背交易慣例,違背誠實信用原則,不能證明確有對價而成立的交易關(guān)系所發(fā)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效,對其所主張的“債權(quán)”不予保護(hù)。4.建立健全強(qiáng)制措施一是加大對惡意逃廢債務(wù)的民事制裁力度。在案件的審理或執(zhí)行過程中,如果發(fā)現(xiàn)企業(yè)法人及其法定代表人或者負(fù)責(zé)人有惡意逃廢債務(wù)的行為,符合民事訴訟法第一百零二條第一款第(一)項至第(六)項規(guī)定的情形的,法院應(yīng)當(dāng)依法對企業(yè)法人、法定代表人或負(fù)責(zé)人采取相應(yīng)的強(qiáng)制措施。在采取強(qiáng)制措施后,有關(guān)責(zé)任人員未糾正其行為,或者惡意逃廢債務(wù)行為處于繼續(xù)狀態(tài)的,法院可以再次采取強(qiáng)制措施,直至惡意逃廢債務(wù)行為停止為止。二是加大對惡意逃廢金融債務(wù)行為的刑事制裁力度。要正確區(qū)分當(dāng)事人的民事責(zé)任與刑事責(zé)任,在民事審判中發(fā)現(xiàn)有金融犯罪線索的,及時移送公安檢察機(jī)關(guān)立案偵查。對于債務(wù)人拒不履行法院生效裁判文書構(gòu)成犯罪的,依照刑法規(guī)定予以嚴(yán)厲打擊。四、提高法律適用水平，依法維護(hù)金融債務(wù)權(quán)益1.要正確把握合同法實施前的不動產(chǎn)抵押期限,避免造成金擔(dān)保是金融債權(quán)實現(xiàn)的重要保障,當(dāng)前在民商事審判實踐中,依法維護(hù)金融擔(dān)保債權(quán)要注意以下幾個問題:(1)正確處理銀行享有的抵押權(quán)與建筑工程款優(yōu)先權(quán)之間的沖突。依照合同法及最高法院司法解釋的規(guī)定,建筑工程款優(yōu)先權(quán)與抵押權(quán)并存時,建筑工程款的優(yōu)先權(quán)優(yōu)先于抵押權(quán)。但是,建筑工程款優(yōu)先權(quán)也應(yīng)受到一定的限制:一是享有優(yōu)先權(quán)的工程款僅限于承包人為建設(shè)工程應(yīng)當(dāng)支付的工作人員報酬、材料款等實際支出費(fèi)用,并不包括違約金、工程利潤等。二是只有有效的建筑工程合同產(chǎn)生的工程款才享有優(yōu)先權(quán),無效建筑工程合同產(chǎn)生的工程款不具有優(yōu)先權(quán);合同法實施前建設(shè)工程已辦理抵押登記的,建筑工程款也不能享有優(yōu)先權(quán)。此外,建筑工程承包人主張工程款優(yōu)先權(quán)的案件,法院應(yīng)追加建筑物的抵押權(quán)人作為第三人參加訴訟,以便于抵押權(quán)人在訴訟中維護(hù)自身合法權(quán)益。(2)正確把握擔(dān)保法生效前抵押期限的限制問題。在擔(dān)保法生效以前,我國法律對抵押權(quán)的行使并沒有時間限制,抵押權(quán)人在訴訟時效屆滿后向法院提出請求行使抵押權(quán)的,法院應(yīng)予支持。(3)正確認(rèn)定共有房產(chǎn)抵押的效力。夫妻共有房產(chǎn)登記在一方名下,登記所有人將房產(chǎn)提供給銀行作為抵押物的,應(yīng)依照物權(quán)登記的公信原則,認(rèn)定抵押登記的效力,不宜以房產(chǎn)未經(jīng)其他共有人同意抵押為由認(rèn)定抵押合同無效。2.正當(dāng)對代位權(quán)的行使是否具有效力代位權(quán)制度是債權(quán)人依法保全債權(quán),防止債務(wù)人逃廢債務(wù)的有力法律武器。法院審理代位權(quán)案件,應(yīng)注意兩個問題:一是準(zhǔn)確把握債權(quán)人提起代位權(quán)訴訟的條件。合同法將債權(quán)人的債權(quán)合法作為債權(quán)人行使代位權(quán)的條件,但該條件為行使代位權(quán)的實質(zhì)條件,并非提起代位權(quán)訴訟條件,金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)即使未經(jīng)過法院或仲裁機(jī)構(gòu)的審理確認(rèn),向法院提起代位權(quán)訴訟的,法院也應(yīng)當(dāng)受理,并在受理后對債權(quán)的合法性作出審查,不能以債權(quán)未經(jīng)法院或仲裁機(jī)構(gòu)審查確認(rèn)為由駁回債權(quán)人的請求。二是正確把握代位權(quán)的標(biāo)的。合同雖然規(guī)定代位權(quán)行使的標(biāo)的是到期金錢債權(quán),由于擔(dān)保債權(quán)與擔(dān)保物權(quán)的目的在于保證債權(quán)的實現(xiàn),因此,對于債務(wù)人代位行使債務(wù)人的連帶保證債權(quán)、擔(dān)保物權(quán)的,法院應(yīng)予支持。3.明確債務(wù)人為企業(yè)自己法院審理案件,審查企業(yè)法人人格時,要堅持司法審查權(quán)的終局性原則,對企業(yè)法人的法人資格進(jìn)行全面的實質(zhì)性審查。企業(yè)的開辦人、股東、投資人、發(fā)起人利用法人的獨立人格以及有限責(zé)任惡意逃廢債務(wù)的,應(yīng)當(dāng)否認(rèn)債務(wù)人的法人人格,直接追究有過錯的開辦人、股東、投資人、發(fā)起人的責(zé)任。在審判實踐中,有下列情形之一的,應(yīng)當(dāng)由企業(yè)法人的開辦人、股東、投資人或發(fā)起人對其債務(wù)直接承擔(dān)民事責(zé)任,直接責(zé)任人有兩人以上的,互負(fù)連帶責(zé)任:(1)開辦人、股東、投資人、發(fā)起人出資不實,使企業(yè)法人的實有資本沒有達(dá)到成立該類型企業(yè)法人的法定注冊資本最低限額的;(2)企業(yè)法人與其開辦人、股東、投資人、發(fā)起人的主要財產(chǎn)混同,難以劃分的;(3)企業(yè)法人的組織機(jī)構(gòu)、人員與其開辦人、股東、投資人、發(fā)起人混同的。4.在司法導(dǎo)向作用的基礎(chǔ)上,通過規(guī)范企業(yè)主體退出市場的秩序,在一般民法中,應(yīng)將企業(yè)由于現(xiàn)行法律、行政法規(guī)關(guān)于企業(yè)終止后的清算規(guī)定不完善,導(dǎo)致很多負(fù)債累累的企業(yè)未經(jīng)清算就退出市場,嚴(yán)重?fù)p害債權(quán)人合法權(quán)益。在目前法律、行政法規(guī)規(guī)定不完善的情況下,法院應(yīng)依法追究清算義務(wù)人的民事責(zé)任,保護(hù)債權(quán)人合法權(quán)益,同時通過司法導(dǎo)向作用,規(guī)范企業(yè)主體退出市場的秩序。(1)企業(yè)法人的清算義務(wù)人在規(guī)定的期間內(nèi)怠于履行清算義務(wù),給債權(quán)人造成損失的,清算義務(wù)人應(yīng)向債權(quán)人承擔(dān)侵權(quán)賠償責(zé)任;(2)清算義務(wù)人惡意處分企業(yè)法人財產(chǎn),清算義務(wù)人應(yīng)在惡意處分財產(chǎn)的范圍內(nèi)對清算法人的債務(wù)承擔(dān)賠償責(zé)任;(3)企業(yè)法人未經(jīng)清算被注銷,清算義務(wù)人或有關(guān)單位在工商行政管理部門辦理企業(yè)法人注銷登記手續(xù)時,書面承諾對被注銷企業(yè)的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的,作出承諾的清算義務(wù)人或單位應(yīng)對被注銷企業(yè)債務(wù)承擔(dān)清償責(zé)任;(4)清算義務(wù)人在向工商行政管理部門辦理企業(yè)法人的注銷登記手續(xù)時,虛構(gòu)該企業(yè)法人債權(quán)債務(wù)被清結(jié)的事實,導(dǎo)致該企業(yè)法人被注銷的,清算義務(wù)人應(yīng)當(dāng)在該企業(yè)法人注冊資金范圍內(nèi)對該企業(yè)法人的債務(wù)承擔(dān)賠償責(zé)任。5.融債權(quán)因素一是嚴(yán)把破產(chǎn)案件立案關(guān)。要建立破產(chǎn)案件的立案報批和備案制度,基層法院和中級法院受理破產(chǎn)案件,要報上一級法院審批備案。通過報批和備案制度,抵制地方保護(hù)主義和行政不當(dāng)干預(yù)對法院破產(chǎn)審判工作的干擾,制止“假破產(chǎn),真逃債”。對于金融債權(quán)有重大影響的破產(chǎn)案件,立案前可以舉行聽證會,征求主要債權(quán)人意見和申請破產(chǎn)企業(yè)職工意見,債務(wù)人有逃廢債務(wù)嫌疑,或發(fā)現(xiàn)債務(wù)人巨額財產(chǎn)去向不明的,不予立案。二是確保破產(chǎn)案件的程序公正與實體公正。在審理非計劃調(diào)整的企業(yè)破產(chǎn)案件時,不能套用國務(wù)院關(guān)于優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)中城市國有工業(yè)企業(yè)破產(chǎn)的優(yōu)惠政策。在破產(chǎn)清算中要注意保護(hù)銀行的抵押權(quán),由金融機(jī)構(gòu)在破產(chǎn)程序之外行使別除權(quán),抵押物拍賣或變賣后所得款項應(yīng)首先清償金融債權(quán),破產(chǎn)財產(chǎn)不得用于破產(chǎn)職工安置或其他破產(chǎn)費(fèi)用支出。三是加強(qiáng)破產(chǎn)案件的監(jiān)督和指導(dǎo)。高級法院要成立專門的破產(chǎn)合議庭,監(jiān)督指導(dǎo)全省破產(chǎn)案件的審判工作和受理當(dāng)事人對破產(chǎn)案件的申訴,通過加強(qiáng)監(jiān)督指導(dǎo),及時糾正破產(chǎn)案件中存在的逃廢金融債務(wù)問題,不斷提高破產(chǎn)案件的審判質(zhì)量。五、創(chuàng)新執(zhí)行機(jī)制，實現(xiàn)金融債務(wù)權(quán)利執(zhí)行是實現(xiàn)金融債權(quán)的關(guān)鍵環(huán)節(jié),法院要采取有力措施,努力解決金融債權(quán)執(zhí)行難的問題。1.調(diào)查社會力量發(fā)現(xiàn)債務(wù)人財產(chǎn)一是通過建立拒不履行法院生效判決的賴債企業(yè)檔案,定期向社會和金融主管部門通報,提高執(zhí)行威懾力。二是實行對被執(zhí)行人財產(chǎn)懸賞舉報制度,調(diào)動社會力量發(fā)現(xiàn)被執(zhí)行人的賴債線索。三是加大對債務(wù)人財產(chǎn)的調(diào)查力度。通過建立與政府職能部門的財產(chǎn)協(xié)查機(jī)制,及時、全面地掌握債務(wù)人的財產(chǎn)狀況;通過向申請執(zhí)行人代理律師簽發(fā)調(diào)查令,授權(quán)其通過向指定部門或公民調(diào)查取證方式,拓寬發(fā)現(xiàn)被執(zhí)行人財產(chǎn)的渠道,為法院及時查明債務(wù)人的財產(chǎn)提供幫助。四是對債務(wù)人進(jìn)行全面的司法審計,查明被債務(wù)人的財產(chǎn)狀況和去向,防止債務(wù)人轉(zhuǎn)移、隱匿財產(chǎn),逃廢債務(wù)。2.建立和完善執(zhí)行信息查詢服務(wù)制度,使信息準(zhǔn)確一是全面推行執(zhí)行聽證制度。在執(zhí)行的重要階段,如決定追加、變更被執(zhí)行人,處理案外人異議,上級法院決定糾正下級法院的錯誤執(zhí)行行為等,都要通過聽證程序,使金融機(jī)構(gòu)有機(jī)會參與執(zhí)行活動,充分反映合法訴求。二是建立執(zhí)行情況告知制度。將案件執(zhí)行每一階段的情況,如債務(wù)人財產(chǎn)查詢情況、延長執(zhí)行期限情況、窮盡執(zhí)行措施的情況等等,及時告知金融機(jī)構(gòu),以保障金融機(jī)構(gòu)對執(zhí)行工作的知情權(quán)。三是進(jìn)一步完善執(zhí)行信息查詢服務(wù)制度,為金融機(jī)構(gòu)提供方便快捷的查詢服務(wù),以便于金融機(jī)構(gòu)及時掌握執(zhí)行工作的進(jìn)展情況。四是暢通金融機(jī)構(gòu)的投訴渠道,保障金融機(jī)構(gòu)對執(zhí)行問題的意見和建議可以得到及時處理和答復(fù)。3.及時執(zhí)行或排除保護(hù)主義對于因地方保護(hù)主義與部門保護(hù)主義干擾而無法及時執(zhí)結(jié)的案件,要及時采取指定執(zhí)行、交叉執(zhí)行、聯(lián)合