保險學之保險合同的培訓

保險學之保險合同的培訓保險合同的訂立、履行、變更和終止保險合同爭議的發(fā)生與處理保險合同的基本要素保險合同的內(nèi)容與形式學習大綱第一節(jié)保險合同的基本要素一、保險合同的含義及基本特征

（一）保險合同的含義

保險合同是指保險關系雙方當事人之間訂立在法律上具有約束里力的一種協(xié)議。根據(jù)當事人雙方約定，一方支付保險費給對方，另一方在保險標的發(fā)生約定事故時，承擔經(jīng)濟損失補償責任，或者當約定時間發(fā)生時，承擔履行給付保險金義務（二)保險合同的基本特征作為一般經(jīng)濟合同，必須具備以下三個條件保險合同的當事人必須具備民事行為能力A必須是雙方當事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為B保險合同必須合法C作為特殊經(jīng)濟合同，保險合同又有自身的特征承諾性合同要式合同個人性合同射幸合同保障性合同最大誠信合同有條件的雙務有償合同附和性合同（特約保險除外）二、保險合主同的體與客體

（一）保險合同的主體即保險合同的參加人，指對保險合同享有權利和負有義務的人，包括法人和自然人。保險合同的當事人：保險合同的直接關系人保險合同的間接關系人保險人（具有法人資格、依法定程序申請批準；在規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)經(jīng)營等）投保人（具有完全的權利能力和行為能力；對保險標的具有可保權益；負繳納保費的義務）受益人保單持有人（僅適用壽險）保險代理人保險經(jīng)紀人保險公估人（二）保險合同的客體保險合同的客體是指保險雙方當事人權利和義務所共同指向的對象。兩種觀點：保險標的可保權益第二節(jié)保險合同的內(nèi)容與形式一、保險合同的內(nèi)容（一）保險標的及其價值（二）保險金額財產(chǎn)保險的保險金額：賬面價值或實際價值責任保險的保險金額：確定最高限額或法定人身保險的保險金額：保障需要和交費能力信用保險的保險金額：性用及保證的額度（三）保險費用及其支付辦法保險費用=保險金額X保險費率（四）保險責任和免責（五）保險期限和保險責任的開始例如：某企業(yè)投保財產(chǎn)火險，投保期限到2005年9月20日24時結束，9月20日22時企業(yè)發(fā)生火災，問保險人是否應負保險責任？如果保險期限于9月21日0時開始生效，二9月20日23時企業(yè)發(fā)生火災，燒至9月21日9時才被撲滅，問保險人是否負責？合同中保險期限的規(guī)定方式：自然時間期限（常以年為計算單位）行為時間期限（常以保險標的運動過程為計算單位，如“倉至倉”、“門到門”工程時間等）（六）保險賠償或給付辦法財產(chǎn)保險：人身保險定值保險：按保險金額十足賠償不定值保險：第一風險賠償方式賠償；比例責任賠償方式賠償；其他賠償方式賠償養(yǎng)老保險：按約定金額給付意外傷害保險：按傷殘程度和約定金額陪醫(yī)療保險：以支付的醫(yī)療費用為準，在約定金額內(nèi)賠責任保險和信用保證保險：責任限額（七）違約責任和爭議處理（八）訂立合同的年月日（一）按合同保障的風險分類二、保險合同的種類單一風險合同綜合風險合同（二）按合同保障程度分類特約式合同總括式合同報告式合同

例如：某倉庫倉儲貨物保險，期限一年，最高責任30萬，預收保費500元，每月向保險公司報告?zhèn)}儲貨物實際價值是：第一月：20萬；第二月：15萬；第三月發(fā)生火災損失：25萬。保險公司賠25萬預約保險合同損失程度=保險標的損失當時完好市價（實際價值）保險標的受損后殘值（實際價值）保險標的損失當時的完好市價（實際價值）（三）按補償價值分類定值保險合同：保險賠償金額=保險金額X損失程度例如：海洋貨物運輸保險，被保險貨物投保金額120萬元，出險時被保險貨物完好市價為110萬元，殘值為22萬元，則：損失程度補償賠償金額=（110-22）/110X100%=80%=120X80%=96（萬元）不定值保險合同若保險金額=保險價值：足額保險，足額賠償若保險金額<保險價值：若保險金額>保險價值：不足額保險，以保險金額為限度賠償超額保險，以保險價值為限度賠償例如（四）按保險合同性質分類補償性保險合同受益性保險合同分攤性保險合同各類財產(chǎn)保險人壽保險再保險三、保險合同的單證形式投保單暫保單保險單保險憑證保險條款批單第三節(jié)

保險合同的訂立、履行、變更和終止一、保險合同的訂立要約條件：明確表示有訂約愿望具備合同的主要內(nèi)容在有效期內(nèi)對要約人有約束力失效：規(guī)定的期限屆滿未被及時承諾要約人或被要約死亡或法人解體承諾條件：無條件、毫無保留的同意由受約本人或其合法代理人提出在要約的有效期內(nèi)作出要約+承諾=合同成立（法律程序）保險合同的訂立要保承保保險合同成立的條件

①保險合同主體必須合法②保險合同主體合意③保險合同的內(nèi)容必須合法④保險合同形式必須合法保險合同成立與生效時間即時承諾限期承諾保險責任

合同成立未生效前——保險不承擔保險責任合同成立生效后——保險人承擔責任合同成立即生效——保險人承擔保險責任二、保險合同的履行（一）投保人的義務按時間、地點和約定的方法交費保費

交費方式：財產(chǎn)保險——一次繳納人身保險——一次繳納、分期繳納違反繳納保費義務的法律后果：未按時繳納，合同不生效財產(chǎn)保險中，可繳納保費及延遲利息，也可終止保險合同人身保險中，超過一定期限，合同自動終止

通知義務危險增加的通知保險事故發(fā)生的通知

未履行通知義務的法律后果①保險人不得解除合同，但可請求投保人賠償由此帶來的損失②保險人免除保險合同上的責任避免損失擴大的義務（二）保險人的義務確定損失賠償責任履行賠償或給付義務

1、賠償或給付金額

產(chǎn)險：以實際損失定，保險金額為最高限度人身險：以約定保險金額確定施救費用：為責任內(nèi)損失所支付的合理費用2、賠償金的支付方式：原則上以現(xiàn)金賠付為主

產(chǎn)險：重建、修理以恢復原狀傷害、健康險：醫(yī)療費用支出工程險：重置、修理等三、保險合同的變更（一）保險合同主體的變更（二）保險合同內(nèi)容的變更（三）保險合同效力的變更1、合同無效約定無效部分無效法定無效自始無效全部無效失效2、合同解除當事人行使合同解除權應符合法律條件必須在可以解除的范圍內(nèi)行使必須存在解除事由必須以法律規(guī)定的方式解除必須在有效期內(nèi)行使合同解除形式法定解除：投保人在保險責任開始前可行使；保險責任開始后行使解除權有兩種規(guī)定：--對財產(chǎn)保險合同2000.05.收取保費提出解除合同退還保費2000.05.2000.05.2000.05.2000.05.收取保費2000.05.提出解除合同收取保費2000.05.退還保費提出解除合同收取保費2000.05.退還保費提出解除合同收取保費2001.07.312000.05.99.08.01——對人身保險合同已交足兩年以上保費的，退還現(xiàn)金價值未交足兩年的，扣除手續(xù)費后退還法定解除事項主要有投保人、被保險人或受益人違背誠信原則投保人、被保險人未履行保險合同義務被保險人違反危險增加通知義務分期付款中，超過期限60天未支付當期保費，合同中止?jié)M2年意定解除（協(xié)議終止）（四）保險合同條款變更的形式手寫批注>打字批注打字批注>加貼的附加條款加貼的附加條款>基本條款旁注的附加>正文的附加未修改部分以原保險內(nèi)容為準合同終止違約失效解除履行期限屆滿四、保險合同的終止第四節(jié)保險合同爭議的發(fā)生與處理一、保險合同爭議及其產(chǎn)生保險人違約投保人或被保險人違約保險合同規(guī)定欠明確保險標的損失、傷害原因復雜等二