人大保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)CH5保險(xiǎn)基本原則

保險(xiǎn)學(xué)第五章：保險(xiǎn)的基本原則9/29/2020人大保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)的基本原則9/29/2020人大保險(xiǎn)學(xué)課件·最大誠信原則·保險(xiǎn)利益原則·近因原則·損失補(bǔ)償原則第一節(jié)最大誠信原則9/29/2020人大保險(xiǎn)學(xué)課件·什么是最大誠信？保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憶Q策的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對信守合同訂立的約定與承諾為什么需要最大誠信？9/29/2020人大保險(xiǎn)學(xué)課件·要求保險(xiǎn)人遵守最大誠信的理由保險(xiǎn)不是實(shí)體商品，而是對未來某項(xiàng)作為的承諾。保險(xiǎn)費(fèi)由保險(xiǎn)人所定，費(fèi)率是否合理不是一般被保險(xiǎn)人能了解的。保險(xiǎn)契約由保險(xiǎn)人單方擬定，且內(nèi)容不是一般被保險(xiǎn)人能了解?！ひ笠Ｈ嘶虮槐Ｈ俗袷刈畲笳\信的理由保險(xiǎn)人核保依賴于要保人所提供的數(shù)據(jù)，如數(shù)據(jù)不實(shí)對保險(xiǎn)人及其它保戶將不公平。表現(xiàn)：告知、保證、棄權(quán)與禁止反言9/29/2020人大保險(xiǎn)學(xué)課件·表現(xiàn)：告知和保證；禁止抗辯告知：兩種做法，無限告知和詢問回答·狹義告知·廣義告知·對雙方各自的要求內(nèi)容保證：·明示保證：認(rèn)定事項(xiàng)保證與確認(rèn)事項(xiàng)保證·默示保證棄權(quán)與禁止反言違反最大誠信原則的法律后果9/29/2020人大保險(xiǎn)學(xué)課件·術(shù)后婦女投保案：告知·汽車運(yùn)輸公司違反保證，保險(xiǎn)公司拒賠案：保證·不可抗辯條款：英美等國與加拿大的區(qū)別，我國的規(guī)定案例分析9/29/2020人大保險(xiǎn)學(xué)課件·2000年8月26日馬鞍山某婦女投保一險(xiǎn)種，保額2萬元，重疾雙倍賠償，保險(xiǎn)期為終身，免責(zé)期180天。次年2月19日就醫(yī)，

2月28日確診患癌。備注：公司有一內(nèi)部規(guī)定“對180天免責(zé)期界定問題的批復(fù)”，未傳達(dá)業(yè)務(wù)員。第二節(jié)

保險(xiǎn)利益原則9/29/2020人大保險(xiǎn)學(xué)課件·什么是保險(xiǎn)利益投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。特別注意：保險(xiǎn)利益建立在保險(xiǎn)標(biāo)的之上，但并非保險(xiǎn)標(biāo)的本身，是一種經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系保險(xiǎn)利益的性質(zhì)9/29/2020人大保險(xiǎn)學(xué)課件·保險(xiǎn)合同的客體·保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)·并非保險(xiǎn)合同的利益為什么規(guī)定保險(xiǎn)利益原則9/29/2020人大保險(xiǎn)學(xué)課件·避免賭博行為早期英國·防止道德危險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)無利可圖，人身險(xiǎn)…·限制損害填補(bǔ)的程度保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)利益確定是否投保和保險(xiǎn)額度及賠付保險(xiǎn)利益確定的條件9/29/2020人大保險(xiǎn)學(xué)課件·合法《保險(xiǎn)法》第11條的規(guī)定，“投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效?！变摬纳獠缓戏?，保險(xiǎn)利益不存在案·客觀且確定·經(jīng)濟(jì)貨幣衡量（聘書？）各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益9/29/2020人大保險(xiǎn)學(xué)課件·財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)·人身保險(xiǎn)·責(zé)任保險(xiǎn)·信用與保證保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益9/29/2020人大保險(xiǎn)學(xué)課件·投保人對法律承認(rèn)和保護(hù)的各種財(cái)產(chǎn)權(quán)及有關(guān)利益具有保險(xiǎn)利益·現(xiàn)有利益：·預(yù)期利益：思考：上例中如果運(yùn)輸人投保，可以投什么險(xiǎn)？·責(zé)任利益·合同利益思考：上例中，如果賣方投保會如何？人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益9/29/2020人大保險(xiǎn)學(xué)課件·投保人與被保險(xiǎn)人間的利益關(guān)系自己的身體或生命：家人親友經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系人·保險(xiǎn)利益的確定利益主義原則同意主義原則利益加同意原則·姐姐投保生育險(xiǎn)案·工程師擠破頭案責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益9/29/2020人大保險(xiǎn)學(xué)課件·公眾責(zé)任險(xiǎn)商場摔死幼兒案·產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)·職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)出租車·雇主責(zé)任險(xiǎn)有無保姆險(xiǎn)？信用與保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益9/29/2020人大保險(xiǎn)學(xué)課件·是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)，標(biāo)的是信用行為保險(xiǎn)利益的變動(dòng)、適用時(shí)限9/29/2020人大保險(xiǎn)學(xué)課件·保險(xiǎn)利益的變動(dòng)：保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移與消滅轉(zhuǎn)移：消滅財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與人身險(xiǎn)保險(xiǎn)利益變動(dòng)9/29/2020人大保險(xiǎn)學(xué)課件·財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：隨標(biāo)的的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移，會影響合同效力·人身險(xiǎn)：除外責(zé)任死亡，為保險(xiǎn)利益的消滅除因債權(quán)債務(wù)關(guān)系訂立的合同可隨債權(quán)一同轉(zhuǎn)讓外，其他人身險(xiǎn)保險(xiǎn)利益不能轉(zhuǎn)讓?！M制親情的道德風(fēng)險(xiǎn)問題：甘肅養(yǎng)嬰溺水案保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限9/29/2020人大保險(xiǎn)學(xué)課件財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：合同訂立至終止都要存在保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)：訂立時(shí)必須有，不要求索賠時(shí)有原因：補(bǔ)償給付是對被保險(xiǎn)人或受益人而非投保人約束：受益人需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意或指定，且受益人故意行為導(dǎo)致被保險(xiǎn)人傷害，受益人喪失保險(xiǎn)金獲得權(quán)第三節(jié)

近因原則9/29/2020人大保險(xiǎn)學(xué)課件·什么是近因原則判斷保險(xiǎn)事故與標(biāo)的損失間的因果關(guān)系從而確定賠償責(zé)任的基本原則處于支配地位或起決定作用的原因當(dāng)承保危險(xiǎn)是損失發(fā)生的近因時(shí)，保險(xiǎn)人才負(fù)賠償責(zé)任近因原則的應(yīng)用9/29/2020人大保險(xiǎn)學(xué)課件·認(rèn)定近因的基本方法：由因推果由果溯因·近因的認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任的確定單一原因：汽車玻璃被盜案多種原因存在時(shí)的近因認(rèn)定·并存情況：是否有除外原因，結(jié)果是否可分解·連續(xù)發(fā)生情況：運(yùn)輸船只沉沒案·一連串原因間斷發(fā)生的情形車禍致死兩兄弟，賠償不同案損失補(bǔ)償原則9/29/2020人大保險(xiǎn)學(xué)課件·對補(bǔ)償性合同而言是理賠的首要原則，對給付性的保險(xiǎn)合同在實(shí)務(wù)中不適用·含義：補(bǔ)償以保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的損失發(fā)生為前提，以實(shí)際損失為限為什么堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則9/29/2020人大保險(xiǎn)學(xué)課件·維護(hù)雙方權(quán)益，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能·防止被保險(xiǎn)人獲得額外收益，進(jìn)而防止道德風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制9/29/2020人大保險(xiǎn)學(xué)課件·實(shí)際損失為限·保險(xiǎn)金額為限·保險(xiǎn)利益為限·上述三者中低者為限損失補(bǔ)償原則的派生原則9/29/2020人大保險(xiǎn)學(xué)課件·重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)偙壤謹(jǐn)偅悍謹(jǐn)偙壤秊槌斜１壤揞~責(zé)任分?jǐn)偅悍謹(jǐn)偙壤秊橘r償比例順序責(zé)任分?jǐn)偂ぶ貜?fù)投保案例損失補(bǔ)償派生原則：代位原則9/29/2020人大保險(xiǎn)學(xué)課件·包括兩個(gè)部分：代位追償和物上代位·代位追償?shù)暮x·實(shí)施條件：被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)人和第三者同時(shí)存在損失賠償請求權(quán)被保險(xiǎn)人要求第三者賠償：兩個(gè)方面保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任·金額限定為賠付額·適用范圍：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則在人身險(xiǎn)中的討論9/29/2020人大保險(xiǎn)學(xué)課件·醫(yī)療費(fèi)用支出：具有補(bǔ)償性嗎？·案例一：·討論：靶場彈傷小學(xué)生案的討論?九五年《保險(xiǎn)法》第六十七條：人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利?！侗ｋU(xiǎn)法》第六十八條9/29/2020人大保險(xiǎn)學(xué)課件·人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償?！ひ饬x：保險(xiǎn)委付9/29/2020人大保險(xiǎn)學(xué)課件·委付含義：·成立的四條件：推定全損被保險(xiǎn)人提出整體保險(xiǎn)標(biāo)的經(jīng)保險(xiǎn)人同意不得附加條件·委付成立后的效力·與代位追償?shù)膮^(qū)別第五章小結(jié)9/29