我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素與對(duì)策

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素與對(duì)策

2006年6月2日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整和開放農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)接入的意見》，進(jìn)一步支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，并提出了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)方案。鼓勵(lì)適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策,降低準(zhǔn)入門檻,強(qiáng)化約束監(jiān)管,加大政策支持力度,力爭(zhēng)在農(nóng)村地區(qū)形成多元化、廣覆蓋、方式靈活、服務(wù)專業(yè)高效的銀行業(yè)金融體系。這一支持政策極大地推動(dòng)了大批新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的誕生(主要包括小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社等)。截至2010年6月末,全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行增至214家,覆蓋全國30個(gè)省市區(qū)。同時(shí),存貸規(guī)模呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,截至2010年4月末,全國已開業(yè)的214家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(其中村鎮(zhèn)銀行以184家占主體)存款余額達(dá)到336億元,較2008年末增長(zhǎng)4.2倍,貸款余額275億元,較2008年末增長(zhǎng)7.1倍。在一定程度上緩解了農(nóng)村地區(qū)貸款難的問題。一、關(guān)于村莊銀行的研究1.促進(jìn)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展,促進(jìn)了縣域金融的創(chuàng)新韓亞健和王玉鋒認(rèn)為,村鎮(zhèn)銀行豐富了農(nóng)村金融體系,激活了農(nóng)村金融市場(chǎng)的有序競(jìng)爭(zhēng),有效增加了對(duì)當(dāng)?shù)氐慕鹑诠┙o,確保了農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定,降低了借款成本,吸收了先進(jìn)的管理理念,促進(jìn)了人才交流,村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行為縣域金融的創(chuàng)新提供了新的舞臺(tái)。張宇從法律方面對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行了研究,指出村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)對(duì)于完善農(nóng)村地區(qū)金融體系、改善農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境都有著重要的意義。2.農(nóng)村市場(chǎng)融資結(jié)構(gòu)分析王曙光和王丹莉認(rèn)為,長(zhǎng)久以來,農(nóng)村信用社因其點(diǎn)多面廣、扎根農(nóng)村、貼近農(nóng)戶的特點(diǎn),在農(nóng)村地區(qū)充當(dāng)金融機(jī)構(gòu)的主力軍。但農(nóng)村金融需求分散,需求規(guī)模有限,交易成本高,風(fēng)險(xiǎn)大,僅憑農(nóng)村信用社的力量很難滿足農(nóng)村地區(qū)的資金需求。而且從2003年后,農(nóng)村信用社的商業(yè)化傾向逐漸清晰,逐步演變成一個(gè)追求盈利目標(biāo)的股份制金融機(jī)構(gòu)。同時(shí),2003年之后推行的省聯(lián)社緊密型管理意味著權(quán)利的集中,而且缺乏監(jiān)管的集中意味著官僚主義、低工作效率和尋租行為。黃范章和賀力平認(rèn)為,陳舊的農(nóng)村信用社體系官辦色彩較濃,產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)分散,股東權(quán)益難以得到保障,內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)扭曲。這些弊端制約了農(nóng)村信用社發(fā)揮其應(yīng)有的作用。王曙光認(rèn)為,在農(nóng)村金融體系中引入以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型競(jìng)爭(zhēng)主體,有力地推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)逐步多元化。2006年起政府對(duì)農(nóng)村金融的改革意圖非常明顯,即開放農(nóng)村金融市場(chǎng)。在此政策的指引下,我國首家村鎮(zhèn)銀行———四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在2007年3月1日掛牌成立。3.建立健全村莊銀行相關(guān)政策,支持形成自然生態(tài)環(huán)境張宇指出村鎮(zhèn)銀行的特征是,村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模較小,村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)權(quán)機(jī)構(gòu)多樣化,金融服務(wù)范圍的限定性,公司治理結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單靈活。村鎮(zhèn)銀行存在的問題是,村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率不足,發(fā)展速度緩慢;吸儲(chǔ)困難;結(jié)算匯路不通、銀行功能不完善;經(jīng)營成本較高;信用風(fēng)險(xiǎn)較大。韓亞健和王玉鋒指出,政府部門應(yīng)制定適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策,促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。要建立健全村鎮(zhèn)銀行相關(guān)法律法規(guī),對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策。特別是公共財(cái)政等方面要出臺(tái)相關(guān)配套政策,包括稅收優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)等。如稅務(wù)部門對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅;縣級(jí)財(cái)政建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,設(shè)立村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)基金專戶;財(cái)政、社保、房管等部門要允許涉農(nóng)資金、財(cái)政性資金、社會(huì)保險(xiǎn)類資金在村鎮(zhèn)銀行開立賬戶,并存入部分資金,以擴(kuò)充村鎮(zhèn)銀行負(fù)債規(guī)模,等等。專家們闡述了村鎮(zhèn)銀行建立的意義和必要性,也對(duì)村鎮(zhèn)銀行存在的問題進(jìn)行了一些研究,本文在此基礎(chǔ)上試圖對(duì)村鎮(zhèn)銀行的特色和優(yōu)勢(shì)進(jìn)行研究,對(duì)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展過程中面臨的瓶頸限制進(jìn)行分析,找出村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的主要思路。二、農(nóng)村銀行的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)1.金融機(jī)構(gòu)分布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱《暫行規(guī)定》)中規(guī)定符合相關(guān)規(guī)定的境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)、境外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人均可以入股村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%,單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%,單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。任何銀行或個(gè)人持有村鎮(zhèn)銀行股本總額5%以上的,應(yīng)當(dāng)事前報(bào)經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局審批。從已經(jīng)成立并正常運(yùn)轉(zhuǎn)的一批村鎮(zhèn)銀行的情況來看,由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)單獨(dú)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行很少,社會(huì)資本參股村鎮(zhèn)銀行的比例平均超過50%。因此,村鎮(zhèn)銀行達(dá)到了吸收社會(huì)各類閑置資金,投放于網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、貸款需求缺口大的農(nóng)村地區(qū)的目的。2.小額貸款,降低貸款門檻《暫行規(guī)定》中規(guī)定“村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后,其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。確已滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金需要的,其富余資金可投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購買涉農(nóng)債券或向其他金融機(jī)構(gòu)融資?！泵魑囊?guī)定村鎮(zhèn)銀行的資金投放必須投放于有貸款需求的農(nóng)村地區(qū),防止貸款挪為他用。此外,《暫行規(guī)定》還要求村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)堅(jiān)持小額、分散的原則,提高貸款覆蓋面,防止貸款過度集中“對(duì)同一貸款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%;對(duì)單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。”這一規(guī)定控制了村鎮(zhèn)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn),而且也限制了貸款的投放去向,真正迎合了貧困農(nóng)戶的貸款需求。3.委托代理回款慢村鎮(zhèn)銀行主題明確,產(chǎn)權(quán)清晰,結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單,層級(jí)簡(jiǎn)潔,委托代理鏈條短,貸款審批及決策機(jī)制靈活高效,代理成本較低。因此,村鎮(zhèn)銀行能低成本、高效率地提供貸款,真正為有貸款需求的農(nóng)戶服務(wù)。三、村委會(huì)銀行發(fā)展面臨重、難點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行在開始運(yùn)作至今雖取得了一定的成績(jī),但由于成立時(shí)間短,接受度較低,經(jīng)營環(huán)境受地域自然條件、開放程度和居民收入水平等限制,村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展仍面臨重重挑戰(zhàn)。1.中小型企業(yè)所獲稅收優(yōu)惠政策的執(zhí)行根據(jù)財(cái)政部、國家稅務(wù)總局的有關(guān)文件,我國中西部地區(qū)農(nóng)村信用社暫免征收企業(yè)所得稅,其他地區(qū)的農(nóng)村信用社,按其應(yīng)納稅額減半征收企業(yè)所得稅;對(duì)農(nóng)村信用社取得的金融保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)稅收入,按3%的稅率征收營業(yè)稅。但目前對(duì)于村鎮(zhèn)銀行并沒有相關(guān)規(guī)定,導(dǎo)致不同地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行受制于不同的稅收政策,有的減免,有的全額上繳。此外,村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱,但并沒有享受到財(cái)政貼息等政策優(yōu)惠,且缺乏支農(nóng)獎(jiǎng)懲機(jī)制。2.結(jié)算服務(wù)組織模式單一,不能提供多品種、高首先,村鎮(zhèn)銀行不能直接辦理跨行轉(zhuǎn)賬匯兌。目前,農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄均實(shí)現(xiàn)了計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)直接辦理跨行轉(zhuǎn)賬、支付業(yè)務(wù),結(jié)算環(huán)節(jié)少,匯劃速度快,而村鎮(zhèn)銀行由于沒有接入人民銀行支付體系,客戶辦理跨行轉(zhuǎn)賬、匯兌業(yè)務(wù)只能通過轉(zhuǎn)借第三方(縣農(nóng)村信用聯(lián)社)辦理;其次,村鎮(zhèn)銀行難以使用非現(xiàn)金支付工具,結(jié)算方式單一,不能提供多品種、高效率的結(jié)算服務(wù);最后,村鎮(zhèn)銀行的硬件設(shè)施、技術(shù)力量、軟件網(wǎng)絡(luò)、風(fēng)險(xiǎn)控制和費(fèi)用支付均達(dá)不到人民銀行支付系統(tǒng)的接入標(biāo)準(zhǔn),因此難以加入人民銀行支付系統(tǒng)。3.其它類型的貸款擔(dān)保堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的首要原則。但是,村鎮(zhèn)銀行的制度設(shè)計(jì)又是基于商業(yè)化模式進(jìn)行的。農(nóng)村金融的高風(fēng)險(xiǎn)、低收益;農(nóng)民缺乏有效地?fù)?dān)保抵押物品;農(nóng)民貸款小額、分散、還款能力差等特性導(dǎo)致其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)避而遠(yuǎn)之。村鎮(zhèn)銀行既然定位為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu),就不能不顧基本的商業(yè)邏輯而一味要求其履行服務(wù)“三農(nóng)”的社會(huì)責(zé)任。而目前的政策扶持制度遠(yuǎn)不到位,村鎮(zhèn)銀行為求生存只能搶抓縣域的中小企業(yè)客戶,而不是主動(dòng)貸款給貧困農(nóng)戶。因此,如何做到既讓村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展,又保證其服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不動(dòng)搖,就成為村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展繞不開的難題。4.農(nóng)村低保能力較低,形成了“兩自村鎮(zhèn)銀行成立以來,其貸款需求日益旺盛。有些村鎮(zhèn)銀行的存貸比已經(jīng)超過《商業(yè)銀行法》規(guī)定的75%的標(biāo)準(zhǔn)。但由于村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間太短,城鄉(xiāng)居民普遍感到很陌生,所以吸儲(chǔ)能力很低。而且農(nóng)村儲(chǔ)蓄存款的外流和農(nóng)民的積蓄較少也使得村鎮(zhèn)銀行的存款來源少,制約了其進(jìn)一步擴(kuò)展市場(chǎng)、擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。截至2009年6月,全國金融機(jī)構(gòu)存款余額為58萬億元,而同期村鎮(zhèn)銀行的存款余額為130億元,僅占0.022%。由于村鎮(zhèn)銀行不能進(jìn)入全國拆借市場(chǎng),因此只能向當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)拆借資金,但這就導(dǎo)致了貸款的效率低下、成本高。5.農(nóng)業(yè)信貸存在不良率居高不下的原因村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng),面臨的風(fēng)險(xiǎn)非常之多。2010年6月末農(nóng)商行不良貸款余額288.2億元,增加17.1億元,不良貸款率2.34%,比全國不良貸款率1.3%的平均水平高出很多。涉農(nóng)貸款不良率居高不下主要是由如下原因造成的:首先,農(nóng)業(yè)屬于弱勢(shì)產(chǎn)業(yè),自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)很大,不可抗拒的自然災(zāi)害是農(nóng)戶小額信貸形成呆賬壞賬的最主要原因。其次,任何一種農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)需求量和供給量都是在不斷變化的,而農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)周期長(zhǎng),信息相對(duì)滯后,使得生產(chǎn)面臨極高的市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶一般缺乏有效的抵押品,而在沒有抵押品或抵押品不充足的情況下,信用貸款使借款人違約后的強(qiáng)制執(zhí)行變得沒有保障,存在著極大的信用風(fēng)險(xiǎn)。四、中國農(nóng)村銀行可持續(xù)發(fā)展的具體思路1.成立行政擔(dān)保體系,提供有力保障中國人民銀行應(yīng)給與村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持,以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力;加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),為村鎮(zhèn)銀行的資金提供切實(shí)保障;建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與轉(zhuǎn)嫁機(jī)制,按照“銀行+保險(xiǎn)公司”模式,開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險(xiǎn)公司擔(dān)保的貸款;或者按照“企業(yè)+農(nóng)戶+銀行”模式,開辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議、農(nóng)戶給企業(yè)簽訂訂單、企業(yè)給農(nóng)戶貸款作擔(dān)保的貸款。建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制。2.抑制經(jīng)濟(jì)發(fā)展金融機(jī)構(gòu)不愿向農(nóng)村地區(qū)的貧困農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款,除了其風(fēng)險(xiǎn)大、缺少擔(dān)保抵押品等原因,還有一個(gè)重要原因———金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制過嚴(yán)。政府強(qiáng)行規(guī)定和控制利率,是信貸回報(bào)率低于市場(chǎng)均衡水平,則金融中介活動(dòng)就會(huì)受到抑制。麥金農(nóng)和肖的金融深化理論指出,發(fā)展中國家要解決經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題,應(yīng)該通過接觸金融抑制,實(shí)現(xiàn)金融自由化。國際上成功的農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目的利率都高于市場(chǎng)利率。1994年孟加拉鄉(xiāng)村銀行的年利率為20%,比同期其他銀行貸款利率高一倍,但還款率達(dá)到96.5%;玻利維亞陽光銀行1992年的實(shí)際利率高達(dá)45%,但還款率很高,達(dá)到99.4%。成功的農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目之所以實(shí)行商業(yè)利率,是因?yàn)樗麄冋J(rèn)為低利率貸款不一定能真正用于需要資金的農(nóng)戶,而會(huì)挪為他用。另一方面,高利率對(duì)借款戶也產(chǎn)生一種壓力,使他們努力經(jīng)營,以便及時(shí)還本付息;而低利率可能使借款戶將低利率視為一種福利,而怠于努力生產(chǎn)經(jīng)營。3.審慎監(jiān)管,完善市場(chǎng)準(zhǔn)入扶持政策監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立起完善的法人結(jié)構(gòu)和銀行組織體系,建立健全內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,幫助村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。需要建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度,加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行董事和高級(jí)管理人員任職資格審查。需要建立審慎的運(yùn)營監(jiān)管制度?？紤]到村鎮(zhèn)銀行的高風(fēng)險(xiǎn)性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)的特點(diǎn),對(duì)其運(yùn)營應(yīng)堅(jiān)持更為審慎的原則,比如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)化應(yīng)高于其他類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和流動(dòng)性比率應(yīng)更高,以保障其運(yùn)營更安全,努力減少因經(jīng)營不善可能帶來的負(fù)面影響。雖然銀監(jiān)會(huì)一再強(qiáng)調(diào)對(duì)村鎮(zhèn)銀行等新興農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行審慎監(jiān)管,但由于其監(jiān)管資源有限,實(shí)際上很難做到。銀監(jiān)會(huì)等有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)按照“寬準(zhǔn)入、嚴(yán)監(jiān)管”和“區(qū)別對(duì)待”的原則,完善和實(shí)施鼓勵(lì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的市場(chǎng)準(zhǔn)入扶持政策。對(duì)于支農(nóng)成效顯著、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)、推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式有特色的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu),在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和基層機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局調(diào)整方面實(shí)施市場(chǎng)準(zhǔn)入綠色通道,風(fēng)險(xiǎn)可控的新業(yè)務(wù)可實(shí)行備案制,并支持其跨區(qū)域兼并重組、出資設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或分支機(jī)構(gòu)。4.建立和完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間的責(zé)任體系中國人民銀行的分支機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步擴(kuò)大企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在農(nóng)村地區(qū)的信息采集和使用范圍,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)建立健全農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社和涉農(nóng)企業(yè)的電子信用檔案,設(shè)計(jì)客觀、有效的信用信息指標(biāo)體系,建立和完善科學(xué)、合理的資信打分和信用積分制度,推動(dòng)建立農(nóng)村信用信息共享機(jī)制。將村鎮(zhèn)銀行納入存款保險(xiǎn)體系。存款保險(xiǎn)制度是一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,該制度的運(yùn)作能夠發(fā)揮存款類金融機(jī)構(gòu)相互之間的承保能力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參加存款保險(xiǎn),繳納存款保險(xiǎn)費(fèi),有利于保護(hù)存款人的利益,有利于形成有效的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)化解。村鎮(zhèn)銀行作為全新的銀行,應(yīng)納入存款保險(xiǎn)制度的范圍,使村鎮(zhèn)銀行在存款保險(xiǎn)制度這把“保護(hù)傘”下,提高公信度和社會(huì)認(rèn)可度。通過市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度,合理分擔(dān)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。5.加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作,爭(zhēng)取更大的資金來源目前,村鎮(zhèn)銀行可考慮從幾個(gè)途徑籌集資金:一是加強(qiáng)與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)合作。農(nóng)村信用合作社以及農(nóng)村中的國有銀行一直是農(nóng)村金融的主力軍,其存款資金來源比較充裕,村鎮(zhèn)銀行可以與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議,以較低的成本獲得資金,一定程度上解決資金短缺的問題。二是爭(zhēng)取早日進(jìn)入全國銀行業(yè)拆借市場(chǎng),以市場(chǎng)化的方式取得較低成本的放貸資金。三是充分利用中央對(duì)農(nóng)村地區(qū)的扶持政策,爭(zhēng)取多向中央銀行申請(qǐng)支農(nóng)再貸款。四是在政策允許下發(fā)行債券、票據(jù)等金融工具融通資金。6.擔(dān)保型貸款模式,主要分為三大信用熊彼特(J.A.Schumpter)的金融創(chuàng)新理論指出,金融創(chuàng)新包括金融制度的創(chuàng)新、金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和金融組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新。墨守成規(guī)的融資方式不僅不能有效地改善農(nóng)村金融供給,反而抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。(1)金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面。通過以下途徑創(chuàng)新貸款擔(dān)保模式。(1)農(nóng)戶之間聯(lián)保貸款。在建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案和農(nóng)戶信用評(píng)定的基礎(chǔ)上積極推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款。村鎮(zhèn)銀行對(duì)所在區(qū)域內(nèi)沒有親屬關(guān)系、自愿結(jié)合的互相擔(dān)保貸款的客戶發(fā)放共同貸款。貸款農(nóng)戶之間達(dá)成協(xié)議,如果有貸款戶不能按期還本付息,其他貸款戶要承擔(dān)連帶責(zé)任,代為償還。(2)龍頭企業(yè)與小企業(yè)、農(nóng)戶聯(lián)保貸款。村鎮(zhèn)銀行可以創(chuàng)建這樣一種貸款擔(dān)保模式:在向龍頭企業(yè)發(fā)放貸款