我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策研究

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策研究

農(nóng)村金融體制改革的長(zhǎng)期滯后已成為制約我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要瓶頸。農(nóng)村銀行的出現(xiàn)和發(fā)展無(wú)疑是農(nóng)村金融體系改革的重要形式之一。四川省儀隴縣惠民村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)農(nóng)村地區(qū)首家創(chuàng)立的村鎮(zhèn)銀行,正式開(kāi)業(yè)至今已經(jīng)有一年時(shí)間,其實(shí)際運(yùn)行狀況如何,對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來(lái)了什么樣的影響,其發(fā)展中還存在什么困難等,都是事關(guān)村鎮(zhèn)銀行未來(lái)發(fā)展的重大問(wèn)題,亟待在深入調(diào)查基礎(chǔ)上進(jìn)行有深度的分析研究。一成立以個(gè)人實(shí)際需要為服務(wù)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)(一)儀隴縣當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展和金融需求狀況是惠民村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的前提條件。儀隴縣地處四川盆地東北部,是種養(yǎng)業(yè)為主的丘陵大縣,也是四川省重要的農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)基地。近年來(lái),隨著新縣城的搬遷與投入使用,哈哥兔業(yè)、大山米業(yè)、銀明黃酒、儀隴乳制品等企業(yè)紛紛在儀隴新縣城安家落戶。這些龍頭企業(yè)在儀隴縣不僅成為工業(yè)的支撐,更為農(nóng)民帶來(lái)很多新的致富門路。例如,哈哥兔業(yè)實(shí)行的“公司+基地+農(nóng)戶”運(yùn)作模式,對(duì)獺兔養(yǎng)殖戶實(shí)行保護(hù)價(jià)收購(gòu),推動(dòng)了全縣獺兔產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。但農(nóng)戶,特別是貧困農(nóng)戶,由于本身收入較低,產(chǎn)業(yè)啟動(dòng)與規(guī)模擴(kuò)大所需要的資金難以解決,資金缺乏成為當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展、脫貧致富的首要障礙。與此同時(shí),儀隴縣農(nóng)村金融服務(wù)相當(dāng)稀缺。從20世紀(jì)90年代后期開(kāi)始,國(guó)有商業(yè)銀行紛紛從縣域經(jīng)濟(jì)中撤出。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在儀隴縣的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置和存貸情況見(jiàn)表1。從存貸狀況看,儀隴縣正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存貸比低,全縣的存貸比也僅為48.13%,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)吸收的存款在當(dāng)?shù)卮蟛糠植荒苡行褂?反而成了農(nóng)村資金外流的主要渠道。從機(jī)構(gòu)上看,郵政儲(chǔ)蓄仍然處于只存不貸的狀況;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由于貸款業(yè)務(wù)局限于負(fù)責(zé)保障糧、油、棉的收購(gòu)和儲(chǔ)備資金供給,基本上不涉及農(nóng)村的一般資金需求;農(nóng)業(yè)銀行雖然在縣府所在地和部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有一定的網(wǎng)點(diǎn),但對(duì)貸款權(quán)限嚴(yán)格限制,只對(duì)一些大的龍頭企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)提供貸款,絕大多數(shù)農(nóng)戶和中小企業(yè)難以獲得貸款。在農(nóng)戶、農(nóng)村微小企業(yè)信貸市場(chǎng),發(fā)揮重要作用的實(shí)際上只有農(nóng)村信用社一家。但是,農(nóng)村信用社業(yè)面臨著服務(wù)品種落后、經(jīng)營(yíng)狀況不理想、資產(chǎn)狀況嚴(yán)重惡化等問(wèn)題。當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶普遍反映貸款非常難,當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)、城鄉(xiāng)居民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融的強(qiáng)烈需求。(二)發(fā)起行南充市商業(yè)銀行的資質(zhì)和背景是惠民村鎮(zhèn)銀行在儀隴產(chǎn)生的主要原因?；菝翊彐?zhèn)銀行注冊(cè)資本為人民幣200萬(wàn)元,南充市商業(yè)銀行為主要發(fā)起人,出資100萬(wàn)元,占總投資的50%。實(shí)際上,在中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)《意見(jiàn)》出臺(tái)后,美國(guó)國(guó)際集團(tuán)、孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行、中國(guó)扶貧基金會(huì)等機(jī)構(gòu),以及在四川省的很多金融機(jī)構(gòu),都遞交了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的申請(qǐng),最終由南充商業(yè)銀行取得勝利,主要原因就在于其適合的資質(zhì)和背景:首先,村鎮(zhèn)銀行成立初期,在經(jīng)營(yíng)理念、人才、制度等方面尤其需要一個(gè)不斷建立和完善的過(guò)程,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為大股東,不僅可以為其帶來(lái)專業(yè)理念和成熟的經(jīng)營(yíng)機(jī)制,同時(shí)也能增加外界的信任感,有利于工作的開(kāi)展。相對(duì)于其他國(guó)有商業(yè)銀行或股份制商業(yè)銀行,城市商業(yè)銀行管理層次少,決策鏈條短,運(yùn)行機(jī)制靈活,這樣必然會(huì)大大提高決策速度。同時(shí),村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新生事物,具有很強(qiáng)的不確定性,由城市商業(yè)銀行來(lái)進(jìn)行試點(diǎn),即使出現(xiàn)什么問(wèn)題,產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)、解決問(wèn)題的成本都會(huì)小得多。因此,全國(guó)首批批準(zhǔn)的幾個(gè)村鎮(zhèn)銀行基本上都是由城市商業(yè)銀行發(fā)起成立的。南充市商業(yè)銀行是二線城市商業(yè)銀行中的佼佼者,在小額貸款操作上富有經(jīng)驗(yàn),其貸款業(yè)務(wù)約有60%是小額貸款,開(kāi)展的小額貸款業(yè)務(wù)被中國(guó)銀監(jiān)會(huì)作為先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)在全國(guó)推廣。南充市商業(yè)銀行優(yōu)秀的客戶經(jīng)理隊(duì)伍、先進(jìn)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理控制、成熟的微小貸款金融產(chǎn)品及“社區(qū)銀行”的營(yíng)銷手段,這些都有助于減少村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)方面的困難和風(fēng)險(xiǎn)。從南充商業(yè)銀行自身來(lái)看,設(shè)立村鎮(zhèn)銀行也給了其拓展業(yè)務(wù)、跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的機(jī)會(huì)。由于南充商業(yè)銀行屬城市商業(yè)銀行,受股本規(guī)模等監(jiān)管政策及指標(biāo)的限制,只能在南充市經(jīng)營(yíng)。近年來(lái),隨著當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)、個(gè)體工商戶信貸市場(chǎng)的逐漸飽和,業(yè)務(wù)擴(kuò)展受制于市場(chǎng)容量的瓶頸,實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)發(fā)展,成了南充市商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的迫切需要。銀監(jiān)會(huì)90號(hào)文件指出:“城市商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu),且開(kāi)展實(shí)質(zhì)性貸款活動(dòng)的,不占用其年度分支機(jī)構(gòu)設(shè)置規(guī)劃指標(biāo),并可同時(shí)在發(fā)達(dá)地區(qū)優(yōu)先增設(shè)分支機(jī)構(gòu)”。這個(gè)規(guī)定給了南充市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)千載難逢的機(jī)遇,也是南充市商業(yè)銀行積極申請(qǐng)?jiān)O(shè)立村鎮(zhèn)銀行的重要原因。(三)儀隴縣運(yùn)行良好的鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)是惠民村鎮(zhèn)銀行在儀隴產(chǎn)生的重要原因。儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)成立于1995年11月,是一個(gè)在國(guó)內(nèi)乃至國(guó)際小額信貸界都有一定影響的非營(yíng)利性民間社團(tuán)組織。在國(guó)際組織的關(guān)注與資金支持下,協(xié)會(huì)用小額信貸的手段為貧困農(nóng)戶提供資金支持,累計(jì)發(fā)放小額信貸資金5000多萬(wàn)元,直接幫扶了近10萬(wàn)人次貧困人口,相繼使1.4萬(wàn)余貧困戶8萬(wàn)余人擺脫了貧困,1.5萬(wàn)人走向了富裕。1其在高標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)控制、高效率的社區(qū)組織服務(wù)與發(fā)展以及機(jī)構(gòu)的自負(fù)盈虧等方面保持著國(guó)際先進(jìn)水平,而選擇儀隴縣作為惠民村鎮(zhèn)銀行組建地,既可以直接借鑒鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)探索出的一整套靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制、良好的運(yùn)作方式和成功經(jīng)驗(yàn),又可以在同一地區(qū)引入一個(gè)機(jī)制相對(duì)靈活的村鎮(zhèn)銀行,通過(guò)兩者的比較、合作與競(jìng)爭(zhēng),可以發(fā)現(xiàn)各自運(yùn)作中存在的問(wèn)題,也更有利于探索我國(guó)發(fā)展農(nóng)村小額信貸的新途徑。二惠民村委會(huì)風(fēng)險(xiǎn)分析從服務(wù)品種上來(lái)看,惠民村鎮(zhèn)銀行的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)跟普通商業(yè)銀行沒(méi)有什么區(qū)別,但在貸款業(yè)務(wù)上,惠民村鎮(zhèn)銀行考慮了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的實(shí)際需要,主要設(shè)立了小額農(nóng)戶貸款、微小企業(yè)貸款、專業(yè)農(nóng)戶貸款三類。其中,小額農(nóng)戶貸款最高貸款金額不超過(guò)2萬(wàn)元,無(wú)需實(shí)物抵押擔(dān)保,主要根據(jù)農(nóng)戶的信用狀況來(lái)決定是否貸款。微小企業(yè)貸款、專業(yè)農(nóng)戶貸款兩類貸款,最高金額不超過(guò)10萬(wàn)元,但需要信用和擔(dān)保。在貸款管理上,惠民村鎮(zhèn)銀行吸取了南充市商業(yè)銀行小額信貸的經(jīng)驗(yàn),采取前后臺(tái)分離的貸款管理模式及集體討論通過(guò)的貸款審批方式。包括以下幾個(gè)步驟:(1)貸款受理,接受貸款申請(qǐng),對(duì)借款人進(jìn)行初步審查,判斷是否有調(diào)查必要;(2)貸前調(diào)查,由2名客戶經(jīng)理組成調(diào)查小組,實(shí)地調(diào)查借款人狀況、擔(dān)保情況,初步判斷貸款可行性;(3)貸款審查和審批,額度較小的由風(fēng)險(xiǎn)執(zhí)行官(副行長(zhǎng))審查后報(bào)行長(zhǎng)審批,額度較大的由至少5人組成的審貸小組集體討論后由行長(zhǎng)審批;(4)貸后管理,推行不定期客戶回訪制度,在對(duì)其他貸款進(jìn)行貸前調(diào)查時(shí)同步進(jìn)行客戶回訪或?qū)３袒卦L整片貸款客戶,基本保證每季度內(nèi)回訪客戶一次,遇到自然災(zāi)害、疫情等突發(fā)事件,立即進(jìn)行客戶回訪,及時(shí)掌握貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況。此外,村鎮(zhèn)銀行還引入技術(shù)援助制度,超過(guò)30萬(wàn)元的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目貸款將委托南充市商業(yè)銀行幫助審查,以充分利用南充市商業(yè)銀行貸款管理的成熟經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)資源。在貸款利率方面,惠民村鎮(zhèn)銀行綜合考慮客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況、貸款方式、貸款期限等因素,對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)后靈活確定,不同于農(nóng)村信用社按照貸款期限執(zhí)行既定貸款利率。并且,在利率水平上,惠民村鎮(zhèn)銀行各檔次貸款利率低于農(nóng)村信用社。三—惠民村鎮(zhèn)銀行的主要成效(一)初步建立了自身運(yùn)行框架及管理制度。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的運(yùn)行,惠民村鎮(zhèn)銀行初步建立了自身的制度框架和管理制度。制定了村鎮(zhèn)銀行貸款管理辦法、各信貸產(chǎn)品的具體操作規(guī)程,初步探索出了適合自己發(fā)展的經(jīng)營(yíng)管理模式及風(fēng)險(xiǎn)控制辦法。如與合作經(jīng)濟(jì)組織合作,加入、入股扶貧互助社,發(fā)展代理、代辦合作網(wǎng)點(diǎn),與龍頭企業(yè)、協(xié)會(huì)、種(養(yǎng)殖)植大戶建立企業(yè)推薦、擔(dān)保、農(nóng)戶借款,搞產(chǎn)業(yè)致富。(二)以優(yōu)質(zhì)和高效服務(wù)在較短時(shí)期內(nèi)拓展了存貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)?；菝翊彐?zhèn)銀行通過(guò)優(yōu)質(zhì)和高效服務(wù)爭(zhēng)取客戶,一是主動(dòng)上門為客戶服務(wù),二是極力提高工作效率,客戶遞交貸款申請(qǐng)的1-2天內(nèi)就能夠確定是否獲得貸款。通過(guò)積極的努力,惠民村鎮(zhèn)銀行存貸款業(yè)務(wù)初見(jiàn)成效,獲得了貸款客戶的認(rèn)可。(三)探索了能夠更好滿足農(nóng)村金融需求和更好控制金融風(fēng)險(xiǎn)的“三結(jié)合、三聯(lián)動(dòng)、三位一體”模式?；菝翊彐?zhèn)銀行采用靈活的經(jīng)營(yíng)管理模式,具體運(yùn)行過(guò)程中積極尋求各方合作,總結(jié)出了“三結(jié)合、三聯(lián)動(dòng)、三位一體”模式。“三結(jié)合”是金融資金與社會(huì)資金、政府涉農(nóng)的產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目和產(chǎn)業(yè)化資金相結(jié)合,使國(guó)家的扶貧資金、支農(nóng)資金等都能按照金融的理念運(yùn)作,達(dá)到效用最大化?！叭?lián)動(dòng)”是金融機(jī)構(gòu)與政府部門、支農(nóng)服務(wù)中介機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng),這樣,除了能更好地了解和滿足農(nóng)村金融需求,還可以通過(guò)養(yǎng)兔協(xié)會(huì)、蠶業(yè)協(xié)會(huì)等支農(nóng)服務(wù)中介機(jī)構(gòu)熟悉會(huì)員的經(jīng)營(yíng)情況,并通過(guò)他們的幫助控制金融風(fēng)險(xiǎn)?！叭灰惑w”則是村鎮(zhèn)銀行和貸款公司與各種商業(yè)性銀行、政策性發(fā)展銀行共同支持農(nóng)村金融需求。例如,惠民村鎮(zhèn)銀行入股并參與建立資金互助社3個(gè),在偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn),扶貧資金、金融資金和農(nóng)戶股金各1/3,共同組建資金互助社,在村鎮(zhèn)銀行的技術(shù)支持和監(jiān)督下進(jìn)行自主經(jīng)營(yíng),利潤(rùn)按出資額分配,屬于扶貧資金的利潤(rùn)所得作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金留存。通過(guò)當(dāng)?shù)厝说膹V泛參與,不僅一定程度上解決了信息不對(duì)稱的問(wèn)題,還降低了風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)成本,提高了工作效率。(四)促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和服務(wù)質(zhì)量的改善?；菝翊彐?zhèn)銀行作為新的市場(chǎng)進(jìn)入者,為搶占市場(chǎng)份額,采取主動(dòng)上門的方式,積極尋找潛在貸款客戶,提供優(yōu)質(zhì)便捷服務(wù),受到廣大貸款農(nóng)戶的好評(píng)。儀隴縣農(nóng)村信用社采取了多種措施應(yīng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的挑戰(zhàn):一是提高工作效率,如規(guī)定核定貸款額度后,從申請(qǐng)貸款到拿到現(xiàn)金在4個(gè)小時(shí)內(nèi)辦理完畢;二是加大宣傳力度,鞏固與農(nóng)戶的合作關(guān)系;三是提高授信額度,將城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶最高授信額度提高到10萬(wàn)元,將專業(yè)農(nóng)戶、信用紀(jì)錄良好農(nóng)戶、積極為農(nóng)村信用社宣傳的鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部的最高授信額度提高到8萬(wàn)元;四是加快核發(fā)貸款證,使獲得貸款證的農(nóng)戶占比從不到50%提高到85%,農(nóng)戶憑借貸款證能夠直接獲得貸款;五是動(dòng)員農(nóng)戶入股信用社,對(duì)股東執(zhí)行優(yōu)惠貸款利率,形成利益共同體?？偟目磥?lái),村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng),對(duì)農(nóng)村信用社的觸動(dòng)較大,形成了一定的競(jìng)爭(zhēng)氛圍,促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量的改善,產(chǎn)生了較為明顯的“湯水效應(yīng)”。四操作方面:基層村委會(huì)“三”貸款難,整體難,但同時(shí)也難實(shí)現(xiàn)融資(一)沒(méi)有行號(hào)導(dǎo)致很多業(yè)務(wù)無(wú)法正常辦理,影響市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。村鎮(zhèn)銀行是銀監(jiān)會(huì)倡導(dǎo)設(shè)立的,一直沒(méi)有經(jīng)過(guò)人民銀行的批準(zhǔn)。雖然很多村鎮(zhèn)銀行很早就提出了申請(qǐng),但是由于種種原因仍然沒(méi)有批下來(lái),在業(yè)務(wù)上導(dǎo)致了很多不便。沒(méi)有行號(hào),就不能納入人民銀行的支付結(jié)算系統(tǒng),匯款、轉(zhuǎn)賬等各種業(yè)務(wù)無(wú)法正常辦理,也就無(wú)法正常參與競(jìng)爭(zhēng),不僅影響到工作開(kāi)展,還會(huì)使村鎮(zhèn)銀行在潛在客戶心中的形象降低,失去最佳拓展市場(chǎng)時(shí)機(jī)。同時(shí),村鎮(zhèn)銀行也不能進(jìn)入全國(guó)拆借市場(chǎng),只能向當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)拆借資金,進(jìn)一步提高了村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行成本。行號(hào)問(wèn)題也使得各行征信系統(tǒng)無(wú)法開(kāi)通,不利于規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。沒(méi)有行號(hào)無(wú)法開(kāi)展對(duì)公業(yè)務(wù),存款數(shù)量?jī)H靠農(nóng)戶就很難增加。(二)存貸款業(yè)務(wù)進(jìn)一步拓展面臨困難。作為一個(gè)新生事物,農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)還不是很了解,加之前些年興辦的“三會(huì)一辦”(儲(chǔ)金會(huì)、農(nóng)村合作基金會(huì)、光彩基金會(huì)、供銷社擴(kuò)股辦)清理關(guān)閉造成的負(fù)面影響,因此,盡管有南充市商業(yè)銀行在其背后作為支撐,但很多農(nóng)戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的資質(zhì)仍然持懷疑態(tài)度,認(rèn)為把錢存在村鎮(zhèn)銀行不安全,還是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社更為可靠和保險(xiǎn)。并且,由于資本量小,沒(méi)有行號(hào),進(jìn)一步影響了其開(kāi)展對(duì)公業(yè)務(wù),存款僅靠農(nóng)戶在短期內(nèi)難有大的增長(zhǎng)。在貸款方面也存在諸多問(wèn)題:一是村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)開(kāi)拓相當(dāng)困難。村鎮(zhèn)銀行獲得的貸款客戶,基本都是被農(nóng)村信用社篩選過(guò)的,有的是因?yàn)橘J款超過(guò)農(nóng)村信用社授信額度,有的是因?yàn)樵谵r(nóng)村信用社有不良信用記錄。據(jù)村鎮(zhèn)銀行的客戶經(jīng)理反映,農(nóng)戶貸款的貸前調(diào)查戶數(shù)與獲得貸款戶數(shù)比例大概為4:1,微小企業(yè)貸款的貸前調(diào)查戶數(shù)與獲得貸款戶數(shù)比例大概為2:1,市場(chǎng)開(kāi)拓難度較大。二是村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社的貸款管理模式?jīng)]有本質(zhì)區(qū)別,都是依賴信貸人員的經(jīng)驗(yàn)判斷。村鎮(zhèn)銀行雖然繼承了南充市商業(yè)銀行集體審貸制度,還有南充市商業(yè)銀行技術(shù)支持,貸款管理也比較細(xì)致,但南充市商業(yè)銀行服務(wù)重點(diǎn)一直是城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶和中小企業(yè),“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)管理是其未涉足過(guò)的新領(lǐng)域,村鎮(zhèn)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)在農(nóng)村金融市場(chǎng)并沒(méi)有明顯優(yōu)勢(shì)。三是村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社推出的貸款產(chǎn)品同質(zhì)化。村鎮(zhèn)銀行推出的農(nóng)戶小額貸款、專業(yè)農(nóng)戶貸款、微小企業(yè)貸款,采取聯(lián)保、抵押等分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)方式,這些農(nóng)村信用社也在做,由于雙方的金融服務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)化,村鎮(zhèn)銀行在金融創(chuàng)新方面沒(méi)有展現(xiàn)出其技術(shù)優(yōu)勢(shì)。(三)市場(chǎng)份額小,盈利困難,可持續(xù)發(fā)展面臨挑戰(zhàn)。截止2007年9月30日,儀隴縣惠民村鎮(zhèn)銀行存貸比為49.42%,作為新的市場(chǎng)進(jìn)入者,貸款規(guī)模還未達(dá)到盈虧平衡要求,虧損為35萬(wàn)元。作為一個(gè)商業(yè)銀行,其目標(biāo)仍然是盈利。但村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的是最微小的中小企業(yè)和廣大農(nóng)戶,成本高、利潤(rùn)低,只有做上規(guī)模,才能有效益。從目前情況看,短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)盈利比較困難。據(jù)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部測(cè)算,按照8.5%左右貸款加權(quán)年利率,5%左右資金成本,年均50萬(wàn)元左右費(fèi)用總支出,村鎮(zhèn)銀行須達(dá)到日均2500萬(wàn)元至3000萬(wàn)元存款規(guī)模,日均1500萬(wàn)元左右貸款規(guī)模,才能夠達(dá)到盈虧平衡。但是,對(duì)其進(jìn)一步分業(yè)務(wù)加以分析,就會(huì)發(fā)現(xiàn),村鎮(zhèn)銀行要實(shí)現(xiàn)盈利,還存在很多問(wèn)題?，F(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行的貸款對(duì)象主要包括兩大部分:(1)小型工商業(yè)貸款;(2)農(nóng)業(yè)及涉農(nóng)貸款。在小型工商業(yè)貸款方面,惠民村鎮(zhèn)銀行的母公司南充市商業(yè)銀行具有一定的優(yōu)勢(shì),并積累了一定的經(jīng)驗(yàn),如果國(guó)家政策沒(méi)有大的變動(dòng),這部分應(yīng)該是村鎮(zhèn)銀行今后發(fā)展的重點(diǎn)。但這部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域里聚集了信用社、農(nóng)業(yè)銀行及郵政儲(chǔ)蓄等眾多實(shí)力雄厚的金融機(jī)構(gòu),競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。在農(nóng)業(yè)及涉農(nóng)貸款方面,由于農(nóng)村金融需求者具有居住分散、收入低下、生產(chǎn)具有明顯的季節(jié)性、單筆貸款規(guī)模小,而生產(chǎn)項(xiàng)目的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)卻很大,并且缺乏必要的擔(dān)保與抵押等特點(diǎn),決定了農(nóng)村信貸的成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市的工商業(yè)信貸。周立對(duì)國(guó)內(nèi)多個(gè)地方農(nóng)民資金互助、民間借貸的調(diào)查報(bào)告表明,即使零成本資金,農(nóng)業(yè)貸款在財(cái)務(wù)上也很難實(shí)現(xiàn)盈利。亞洲開(kāi)發(fā)銀行對(duì)孟加拉格萊明銀行進(jìn)行的估算認(rèn)為,格萊明銀行的名義貸款利率需從20%提高到33%才能完全不依靠補(bǔ)貼和捐贈(zèng)。而我國(guó)目前,農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在國(guó)家政策約束下,仍然只能以10%左右的利率進(jìn)行放貸,在這種情況下,農(nóng)業(yè)銀行退出農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)是不難理解的。而村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)匦庞蒙绲膲毫ο?以不到8%的利率來(lái)提供貸款,只能是貸得越多,虧得越多。不難想象,如果沒(méi)有新的渠道實(shí)現(xiàn)盈利,村鎮(zhèn)銀行將會(huì)減少農(nóng)業(yè)及涉農(nóng)貸款,離銀監(jiān)會(huì)倡導(dǎo)的支持三農(nóng)目標(biāo)越來(lái)越遠(yuǎn)。并且,雖然目前其不良貸款率為0,但基本原因是運(yùn)行時(shí)間太短,大部分貸款還沒(méi)有到歸還期限,其還貸率還無(wú)法真實(shí)地體現(xiàn)出來(lái)。由于其運(yùn)作方式和信用社沒(méi)有多大區(qū)別,如果按照信用社新增貸款的還貸率去進(jìn)行計(jì)算,其后果更不容樂(lè)觀。(四)支農(nóng)效果仍不十分明顯。截止9月30日,儀隴縣村鎮(zhèn)銀行借款規(guī)模為726.7萬(wàn)元,占全部正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款總額的1%,貸款376.9萬(wàn)元,占全部正規(guī)金機(jī)構(gòu)貸款總額的1%。無(wú)論存貸款規(guī)模,還是服務(wù)客戶數(shù)量,村鎮(zhèn)銀行都遠(yuǎn)低于農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社,實(shí)際支農(nóng)效果還不明顯。并且,村鎮(zhèn)銀行目前主要為個(gè)體工商戶和微小企業(yè)提供貸款服務(wù),服務(wù)“三農(nóng)”的深度和廣度都不夠理想。其中,固然有其發(fā)展時(shí)間較短,國(guó)家相關(guān)配套政策不完善等因素,但是,其放貸機(jī)制、利率定價(jià)方式和信用社相比,仍然沒(méi)有多大改變,卻是阻礙其發(fā)展的一個(gè)根本原因。如果這方面沒(méi)有相關(guān)政策支持及經(jīng)營(yíng)思路上面的改變,面對(duì)完全相同的貸款對(duì)象,而同時(shí)由于在信譽(yù)、網(wǎng)絡(luò)乃至成本等方面處于劣勢(shì),就很難和信用社進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng),無(wú)法實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小額信貸長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展,村鎮(zhèn)銀行最終還是會(huì)以各種形式退出農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)。(五)政府相關(guān)配套政策和優(yōu)惠措施還不完善。作為一個(gè)新生事物,國(guó)家很多配套政策和優(yōu)惠措施還沒(méi)有來(lái)得及制定,導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展受到影響。稅收方面,村鎮(zhèn)銀行仍然是按照對(duì)一般商業(yè)銀行要求去繳納,營(yíng)業(yè)稅及附加高達(dá)5.5%,所得稅33%,而農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)稅及附加是3.3%,并且免3年所得稅,這就明顯加大了村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)。利率方面,由于農(nóng)戶貸款金額小、居住分散,貸款交易成本也很高。國(guó)際上小額貸款銀行有一個(gè)非常重要的成功經(jīng)驗(yàn),就是執(zhí)行較高的利率水平,利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)、利率涵蓋成本,實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。目前,儀隴縣金融機(jī)構(gòu)貸款年利率普遍在9%左右,民間借貸年利率10%—15%,金融機(jī)構(gòu)利率水平偏低。國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取了多項(xiàng)優(yōu)惠政策,包括農(nóng)業(yè)銀行享受的扶貧貼息、農(nóng)村信用社獲得的支農(nóng)再貸款支持,但對(duì)村鎮(zhèn)銀行并沒(méi)有相關(guān)的政策優(yōu)惠。而村鎮(zhèn)銀行為爭(zhēng)取市場(chǎng)份額,執(zhí)行比農(nóng)村信用社更低的利率水平,利率水平與高操作成本、高風(fēng)險(xiǎn)不相匹配,很難實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。六村莊銀行發(fā)展面臨的困難和挑戰(zhàn)1.村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融改革中的新生事物,承擔(dān)著在體制和機(jī)制改革方面“先行先試”的重要任務(wù),應(yīng)當(dāng)創(chuàng)造更寬松的改革創(chuàng)新的環(huán)境,使其有條件依靠改革探索取得更大的發(fā)展空間,在農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展中取得自身獨(dú)有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。2.衡量村鎮(zhèn)銀行發(fā)展成效的根本標(biāo)志是農(nóng)村內(nèi)部合理的金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制是否建立,農(nóng)村金融抑制狀況是否因此得到明顯緩解,農(nóng)民能否獲得更好的金融服務(wù),而非村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展規(guī)模得到了多少擴(kuò)大,營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有了多大