【互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)小微企業(yè)融資對(duì)策分析12000字（論文）】

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)小微企業(yè)融資對(duì)策研究TOC\o"1-3"\h\u24321一、緒論 一、緒論（一）研究背景互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)下一種新興事物，正處于快速發(fā)展的階段，其基于電子商務(wù)而生，運(yùn)用于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)當(dāng)中，最終形成了功能化金融業(yè)態(tài)以及服務(wù)體系。中小企業(yè)對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的作用，在創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富和解決勞動(dòng)力就業(yè)方面有著巨大貢獻(xiàn)?；ダW(wǎng)金融業(yè)態(tài)目前階段主要涉及了線上的資金融通、支付、投資和信息服務(wù)等幾個(gè)方面?？梢哉f我國(guó)當(dāng)前還是出于對(duì)互利網(wǎng)金融的初級(jí)探索階段，并且不夠成熟，但是由于其有著成本低、覆蓋面廣等優(yōu)勢(shì)，因此在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到了一定的帶動(dòng)性作用。微小企業(yè)融資方面互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)能夠在保障風(fēng)險(xiǎn)可控的狀態(tài)下為企業(yè)提供更多可靠的融資渠道，從而緩解融資難的問題，為企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益提升做出保障。（二）研究目的互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)是一種新興產(chǎn)物，國(guó)內(nèi)已經(jīng)有很多學(xué)者開始對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)融資中的作用開始研究。但目前來(lái)說所有的研究都是在理論基礎(chǔ)上而進(jìn)行的，研究?jī)?nèi)容也存在著一定局限性，沒有系統(tǒng)的理論支撐。從學(xué)術(shù)界來(lái)看小微企業(yè)的融資研究是一個(gè)非常重要的課題，也是我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展中所需要關(guān)注的重點(diǎn)問題。與以往的金融相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)金融在融資成本和信息的處理效率上有著絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，因此還需要大力推廣。相關(guān)資料顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)融資難的問題解決效果較好，更加有助于小微企業(yè)的健康發(fā)展，十分值得推薦。（三）研究?jī)?nèi)容首先，對(duì)小微企業(yè)融資當(dāng)前的背景和意義進(jìn)行詳細(xì)的分析，為文章接下來(lái)的分析奠定一定基礎(chǔ)。其次，闡述小微企業(yè)及小微企業(yè)融資的概念，從小微企業(yè)的定義引開，分析以及小微企業(yè)融資渠道，依據(jù)不同的方法將其分為內(nèi)源融資和外源融資，直接融資和間接融資。再次，從兩個(gè)角度，即企業(yè)內(nèi)部角度和外部角度來(lái)對(duì)影響小微企業(yè)融資的因素進(jìn)行了詳細(xì)的分析。并且在此基礎(chǔ)之上以實(shí)際案例對(duì)小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀、問題進(jìn)行了詳細(xì)的解決。最后，以小微企業(yè)為落腳點(diǎn)，對(duì)其如何把握和運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)資金融通提出相應(yīng)的建議，包括如何選擇融資模式及融資平臺(tái)、加強(qiáng)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)、人才培養(yǎng)等方面提出優(yōu)化建議。（四）研究方法本文以金融學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)相關(guān)知識(shí)理論為基礎(chǔ)，運(yùn)用的方法包括以下3種：（1）文獻(xiàn)研究法。本文在研究我國(guó)中小企業(yè)融資困境前，查閱了大量國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)，為本文更好地解決傳統(tǒng)中小企業(yè)融資難題提供參考依據(jù)。（2）宏觀分析和微觀分析相結(jié)合。一方面從政府和銀行等金融機(jī)構(gòu)的角度分析企業(yè)融資難、融資貴的原因；另一方面從企業(yè)自身分析其存在的不足造成融資困境的原因。二、相關(guān)理論界定（一）互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)近年來(lái)得到了快速發(fā)展，從現(xiàn)代角度來(lái)看互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)是世界性的一次革命，人們通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)不斷地進(jìn)行改革，而互聯(lián)網(wǎng)金融則是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)中的新鮮產(chǎn)物。互聯(lián)網(wǎng)金融與其他行業(yè)相比較而言，其更加看重對(duì)于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運(yùn)用，并且能夠?qū)⒍喾N不同技術(shù)進(jìn)行融合，其中包含第三方支付、數(shù)據(jù)挖掘、搜索引擎和云計(jì)算等前沿技術(shù)。并且在融資形式上也發(fā)生了巨大的改變，互聯(lián)網(wǎng)金融它與傳統(tǒng)的線下融資模式完全不同，真正的實(shí)現(xiàn)了點(diǎn)對(duì)面的融資，這種融資方式一方面給客戶帶來(lái)了良好的感受，另一方面也促使服務(wù)效率有所提升。信息處理和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估都能直接通過網(wǎng)絡(luò)來(lái)實(shí)現(xiàn)，最大限度上降低了信息的不對(duì)稱性，也降低了資金的交易成本，減少了很多中間不必要的環(huán)節(jié)，對(duì)于企業(yè)融資來(lái)說提供了極大便利性（二）傳統(tǒng)小微企業(yè)傳統(tǒng)小微企業(yè)主要指的是在規(guī)模上比較小、人數(shù)少、經(jīng)營(yíng)范圍和手段單一的企業(yè)。我國(guó)改革開放以來(lái)中小企業(yè)得到了快速發(fā)展，形成了以國(guó)有、集體、私營(yíng)等多種經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的格局[2]。傳統(tǒng)小微企業(yè)一般在經(jīng)營(yíng)手段上比較單一，并且員工數(shù)量較少，在經(jīng)營(yíng)方面往往存在著生存周期短的問題。同時(shí)，傳統(tǒng)小微企業(yè)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力較差，市場(chǎng)淘汰率高。正是這樣的特點(diǎn)使得我國(guó)的傳統(tǒng)小微企業(yè)在向銀行申請(qǐng)貸款的時(shí)候十分困難，經(jīng)常發(fā)生拒貸的情況。從管理角度上來(lái)講，絕大多數(shù)的傳統(tǒng)小微企業(yè)都是家族式的管理模式，沒有嚴(yán)格的規(guī)章度和流程，缺少信息的及時(shí)更新，在財(cái)務(wù)情況上沒有標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范記錄，甚至一些傳統(tǒng)小微企業(yè)都沒有對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行過外部審計(jì)，因此銀行在進(jìn)行貸款的時(shí)候也會(huì)考慮到其真實(shí)性。（三）融資的定義融資一般來(lái)說表示的是為了拓展業(yè)務(wù)和壯大自身規(guī)模而開展的金融活動(dòng)方式。一般來(lái)說企業(yè)融資可劃分為集中不同的形式，分別為直接融資、間接融資、內(nèi)源融資和外源融資。無(wú)論采取哪一種融資方式最終的目的都是為了維持企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，并且創(chuàng)造更大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。微小企業(yè)一般在融資方式上分為內(nèi)源融資和外源融資兩種。內(nèi)源融資指的是企業(yè)通過對(duì)外的商品銷售來(lái)獲得利潤(rùn)，再將這部分利潤(rùn)納入到日常的生產(chǎn)中去，一般與達(dá)到拓展生產(chǎn)規(guī)模，不斷創(chuàng)造盈利的目的。這種融資的方法對(duì)于傳統(tǒng)微小企業(yè)來(lái)說是非常有利的，一般不需要支付大額利息，因此也不存在大的金融風(fēng)險(xiǎn)。外源融資則可以通過增發(fā)股票等方式來(lái)進(jìn)行資金的籌措。方式比較多樣化，企業(yè)可以結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行選擇，并且也能夠獲得更大的資金，促使企業(yè)在短時(shí)間內(nèi)獲得更快的發(fā)展。雖然這種方式能快速有效地解決企業(yè)資金問題，但從整體上講這部分利息較高，容易給企業(yè)造成一定的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。從持續(xù)發(fā)展角度來(lái)看，傳統(tǒng)小微企業(yè)需要切實(shí)的提升自身實(shí)力，充分利用企業(yè)自身的優(yōu)勢(shì)及外部融資的優(yōu)勢(shì)，而不是僅僅依靠自身的原有資本進(jìn)行發(fā)展。（四）融資渠道傳統(tǒng)小微企業(yè)在以往的融資渠道上主要分為兩種，一是內(nèi)源融資，二是外源融資。內(nèi)源融資所獲得的資金一般會(huì)與企業(yè)的盈利情況相關(guān)，因此在獲得的資金支持上是有限的，大部分的傳統(tǒng)小微企業(yè)在開始經(jīng)營(yíng)的初期都會(huì)選擇內(nèi)源融資方式獲得資金。隨著企業(yè)的發(fā)展，內(nèi)源融資會(huì)難以滿足當(dāng)前的企業(yè)資金需求，這時(shí)候就會(huì)選擇外源融資方式。外源融資主要以銀行借貸、民間借款、股票、發(fā)行債券等為主，一般來(lái)說企業(yè)會(huì)根據(jù)當(dāng)下的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行融資方式的選擇，以便于保證企業(yè)的健康發(fā)展和資金穩(wěn)定。三、傳統(tǒng)小微企業(yè)融資發(fā)展現(xiàn)狀及困境分析（一）傳統(tǒng)金融下小微企業(yè)融資方式1、債務(wù)融資債務(wù)融資主要是指小微企業(yè)采用舉債的方式獲取發(fā)展所需資金。這種方式是在一定時(shí)間內(nèi)，債務(wù)人向債權(quán)人償還本金及利息的融資方法。債務(wù)融資具備時(shí)間周期短、操作可逆等認(rèn)證。其主要表現(xiàn)形式為：第一，銀行貸款。小微企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款，貸款成功后在一定時(shí)間內(nèi)償還本息，其中包含的利率較低，但是其他相關(guān)費(fèi)用較多。第二，債券融資。小微企業(yè)按照國(guó)家規(guī)定流程，發(fā)行能夠在一定時(shí)間內(nèi)償還本金及利息的有價(jià)證券，從而促使小微企業(yè)同投資人之間形成債務(wù)關(guān)系。第三，民間借貸。這種主要是指小微企業(yè)與自然人之間按照約定利率進(jìn)行融資的一種方式。第四，貸款擔(dān)保。這種方式主要是通過第三方對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，從而獲得小微企業(yè)發(fā)展所需資金。但是這種方式所需要支付較高的利息以及相關(guān)手續(xù)費(fèi)用。2、股權(quán)融資股權(quán)融資主要是指出讓小微企業(yè)當(dāng)中的部分股東所有權(quán)，從而獲取相關(guān)資金。這種方式主要包括以下表現(xiàn)形式：第一，股權(quán)轉(zhuǎn)讓。主要是按照估值方式出讓部分股權(quán)。第二，增資擴(kuò)股。是在原有股本規(guī)?；A(chǔ)上，擴(kuò)大股本規(guī)模，從而吸引相關(guān)投資者，使其成為股東，從而獲取相關(guān)發(fā)展資金。第三，私募投資。主要是指通過非公開宣傳方式，向特定的投資者進(jìn)行募集資金，當(dāng)企業(yè)運(yùn)營(yíng)壯大后，投資者采用銷售或者贖回等方式賺取利潤(rùn)。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代小微企業(yè)融資現(xiàn)狀1、貸款余額增多近年來(lái)，小微企業(yè)融資金額不斷提升，發(fā)展到2019年，小微企業(yè)的貸款額已達(dá)到36.9萬(wàn)億元，據(jù)2022年中央銀行數(shù)據(jù)報(bào)道，我國(guó)小微企業(yè)貸款金額首次超過50億萬(wàn)元，如具體數(shù)據(jù)如下表3.1所示。表3.12019-2021小微企業(yè)貸款余額單位：億萬(wàn)元年份小微企業(yè)貸款余額占全部貸款余額比例201936.923.17%202043.7823.22%202150.8123.90%數(shù)據(jù)來(lái)源：中央銀行2、內(nèi)源融資方式為主由于小微企業(yè)規(guī)模較小，銀行針對(duì)小微企業(yè)貸款設(shè)定的門檻較高，所以大多數(shù)小微企業(yè)融資方式以內(nèi)源融資為主。如圖3.1所示：圖3.1小微企業(yè)融資方式通過圖3.1能夠得知，內(nèi)源融資方式是小微企業(yè)進(jìn)行融資的主要方式，同時(shí)部分小微企業(yè)暫無(wú)貸款。這主要是由于小微企業(yè)成立之初，規(guī)模較小，沒有足夠的信用記錄，從而能夠從銀行進(jìn)行貸款的企業(yè)較少。由于缺乏資金，大多數(shù)小微企業(yè)選擇內(nèi)源融資方式獲取資金。3、融資滿意度較低經(jīng)營(yíng)年限1-3年、總資產(chǎn)100萬(wàn)-300萬(wàn)的企業(yè)融資滿意度較低。國(guó)內(nèi)相關(guān)資料表明，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)年限在3年內(nèi)、總資產(chǎn)未超過100萬(wàn)的企業(yè)，對(duì)融資的滿意度較大，如圖3.2所示：圖3.2不同規(guī)模小微企業(yè)融資需求滿意度由上文能夠得知，成立之初的小微企業(yè)大多采用內(nèi)源融資方式進(jìn)行融資。當(dāng)小微企業(yè)發(fā)展到一定程度后，內(nèi)容融資方式已經(jīng)不能滿足其發(fā)展需求，從而專項(xiàng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資求助。雖然國(guó)家針對(duì)小微企業(yè)發(fā)展制定了相關(guān)融資方案，支持其發(fā)展。但是由于多方面原因?qū)е?，小微企業(yè)通過銀行等金融機(jī)構(gòu)獲取的融資金額較少，不能滿足其發(fā)展。尤其是在小微企業(yè)發(fā)展中期，內(nèi)源融資既不能滿足其發(fā)展，自身又不能滿足銀行貸款條件，從而造成該類型小微企業(yè)的融資滿意度最低。（三）我國(guó)傳統(tǒng)小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀1、融資渠道狹窄，融資結(jié)構(gòu)單一傳統(tǒng)的融資平臺(tái)下，傳統(tǒng)小微企業(yè)能利用的融資渠道主要有內(nèi)源融資和外源融資兩種，其中內(nèi)源融資主要指的是傳統(tǒng)小微企業(yè)原有的資金以及生產(chǎn)過程中所形成的一些資金進(jìn)行內(nèi)部融資。但我國(guó)的傳統(tǒng)小微企業(yè)基本都是民營(yíng)企業(yè)，他們?cè)谫Y金方面很多都是家族或者朋友等進(jìn)行的借貸，因此規(guī)模比較小。再加上家族式的管理模式存在，整體經(jīng)營(yíng)管理都是比較松散的狀態(tài)，因此經(jīng)營(yíng)上會(huì)出現(xiàn)短板，資金積累并不多，一般很難通過內(nèi)源融資的方式來(lái)滿足自身對(duì)于資金的需求。外源融資則表示企業(yè)通過向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸或者通過發(fā)行股票等方式向民間或者社會(huì)進(jìn)行公開資金籌措的一種方式。但我國(guó)目前資本市場(chǎng)體系并不是很完善，并沒有建立起能夠適應(yīng)于各個(gè)階層的企業(yè)，因此在發(fā)行股票上對(duì)于傳統(tǒng)小微企業(yè)也是不太適用的。再加上我國(guó)對(duì)于債券發(fā)行管控比較嚴(yán)格，因此，傳統(tǒng)小微企業(yè)只剩下銀行金融借貸一條路可走，融資結(jié)構(gòu)十分單一化。2、抵押擔(dān)保不足，融資成本較高我國(guó)傳統(tǒng)小微企業(yè)首先從規(guī)模上來(lái)看是比較小的，并且存在著經(jīng)營(yíng)時(shí)間短，人力和財(cái)力都普遍缺少的問題。尤其是一些科創(chuàng)型的傳統(tǒng)小微企業(yè)，他們?cè)趶S房和生產(chǎn)線上都沒有可以抵押的物品，因此很難有銀行愿意冒著較大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行信貸。同時(shí)，小微企業(yè)所生產(chǎn)的產(chǎn)品普遍存在著生命周期短的問題，這些產(chǎn)品往往更新?lián)Q代的速度很快，需要不停的投入研究和生產(chǎn)，企業(yè)經(jīng)常出現(xiàn)過度投資的問題，再加上一些經(jīng)營(yíng)管理方面的問題就會(huì)導(dǎo)致投資風(fēng)險(xiǎn)增加。此外，大部分的傳統(tǒng)小微企業(yè)對(duì)于外部的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力是比較差的，很容易發(fā)生破產(chǎn)或者虧損問題。但是即便這樣的情況下仍然有一些金融機(jī)構(gòu)愿意向這些傳統(tǒng)小微企業(yè)發(fā)放貸款，條件就是利息較高并且會(huì)附加很多其他費(fèi)用，最終使得傳統(tǒng)小微企業(yè)所獲得的融資成本增加。這種借貸方式雖然在一定程度上能夠滿足傳統(tǒng)小微企業(yè)的一時(shí)之需，但是由于貸款利息高，費(fèi)用高，也會(huì)給傳統(tǒng)小微企業(yè)造成成本增加的問題，十分不利于傳統(tǒng)小微企業(yè)的健康發(fā)展。3、信用評(píng)估體系不完善對(duì)于傳統(tǒng)榮小微企業(yè)來(lái)說信用問題一直以來(lái)都是貸款融資中的難點(diǎn)問題，由于小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較差，再加上還款能力差，有的時(shí)候?yàn)榱四軠p少成本會(huì)采取一些投機(jī)取巧的方法，例如做家長(zhǎng)等，長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)都會(huì)影響到傳統(tǒng)小微企業(yè)的正常還款。我國(guó)目前來(lái)說在融資方面的監(jiān)管還是不夠到位，很多的企業(yè)老板素質(zhì)也參差不齊，在一定程度上影響了傳統(tǒng)小微企業(yè)在社會(huì)中的信用，讓很多優(yōu)秀的小微企業(yè)也受到影響，這樣的大環(huán)境會(huì)對(duì)傳統(tǒng)小微企業(yè)整體都造成傷害，對(duì)整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都會(huì)造成阻礙。大部分的銀行對(duì)于傳統(tǒng)小微企業(yè)的貸款都表現(xiàn)出不是很放心的狀態(tài)，只要有一次遇到了傳統(tǒng)小微企業(yè)還款難的問題，那么下次就不愿意再來(lái)進(jìn)行后續(xù)的資金支持。這讓很多的傳統(tǒng)小微企業(yè)在原本就資金困難的情況下更加難以發(fā)展，處于一個(gè)惡性循環(huán)的狀態(tài)，最終導(dǎo)致國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到不良影響。4、對(duì)短期資金的依賴性高傳統(tǒng)小微企業(yè)雖然每次需要融資的金額不高，但是對(duì)融資的頻率、發(fā)放速度等要求較高。一些傳統(tǒng)小微企業(yè)為了能夠盡快提升資金運(yùn)營(yíng)速度，可能會(huì)在短時(shí)間內(nèi)進(jìn)行很多次的融資，因此我們說傳統(tǒng)小微企業(yè)融資周期短，但對(duì)于短期的資金依賴性比較高，這主要是為了彌補(bǔ)短期內(nèi)的資金不足問題。這樣的融資方式中傳統(tǒng)小微企業(yè)會(huì)明顯缺少抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，要想解決傳統(tǒng)小微企業(yè)融資難的問題，還需要政府和銀行多方來(lái)進(jìn)行共同的幫助和扶持。（四）傳統(tǒng)小微企業(yè)融資的困境1、企業(yè)規(guī)模小、投入大，資金運(yùn)用不合理、風(fēng)險(xiǎn)高傳統(tǒng)小微企業(yè)大部分都是家族式企業(yè)開始的，因此這部分企業(yè)多多少少都存在著一些不足之處。首先，傳統(tǒng)小微企業(yè)規(guī)模上一般比較小，經(jīng)營(yíng)時(shí)間較短，并且在人員上極其的不穩(wěn)定，財(cái)力也明顯不足，在面對(duì)外部風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候很難生存下去。同時(shí)，現(xiàn)代社會(huì)中的傳統(tǒng)小微企業(yè)有著產(chǎn)品更新?lián)Q代快的特點(diǎn)，也就是說對(duì)于產(chǎn)品是需要不停的進(jìn)行研發(fā)和生產(chǎn)的，一旦停止那么就會(huì)影響企業(yè)的生存，如果企業(yè)資金運(yùn)用不合理，則會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)逐漸增加，不確定性比較大。此外，傳統(tǒng)小微企業(yè)在貸款方面也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，由于規(guī)模和信用條件差等問題，商業(yè)銀行很少愿意進(jìn)行借貸，即便能夠貸款，在金額上也不會(huì)很高。甚至有的時(shí)候還會(huì)出現(xiàn)資金到期逾期未還等現(xiàn)象，因此從規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)上來(lái)講，傳統(tǒng)小微企業(yè)在融資的過程中會(huì)存在很多的限制。2、內(nèi)部管理制度不夠完善，高級(jí)人才流失之所以稱之為傳統(tǒng)小微企業(yè)就是因?yàn)橐?guī)模小、人數(shù)少，基本上都是從小作坊轉(zhuǎn)變而來(lái)，內(nèi)部管理經(jīng)歷了一個(gè)從不規(guī)范到規(guī)范的過程。雖然傳統(tǒng)小微企業(yè)一直都在不停地調(diào)整中，但是與其他的大中型企業(yè)相比，其內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)仍存在著諸多問題。首先就是財(cái)務(wù)方面的問題，報(bào)表不系統(tǒng)甚至有的企業(yè)沒有財(cái)務(wù)報(bào)表。并且內(nèi)部管理在很多傳統(tǒng)企小微業(yè)中沒有得到重視，很多傳統(tǒng)小微企業(yè)在制定規(guī)章制度的時(shí)候都是照搬照抄的，并沒有結(jié)合自身情況進(jìn)行條款的制定，導(dǎo)致規(guī)章制度完全不能適應(yīng)企業(yè)的自身發(fā)展。其次，傳統(tǒng)小微企業(yè)缺少對(duì)于人才的重視，雖然可能會(huì)有高級(jí)人才在其中，但是招攬人才的途徑有限，并且無(wú)法為高級(jí)人才提供良好的福利待遇，使得人才大量流失，最終影響到企業(yè)的未來(lái)發(fā)展。3、商業(yè)銀行數(shù)字化產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)能力不足我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)前階段處于數(shù)字化的轉(zhuǎn)型期，對(duì)于傳統(tǒng)小微企業(yè)所進(jìn)行的貸款融資主要還是以線下的方式在進(jìn)行。雖然很多商業(yè)銀行當(dāng)前也推出了線上的小微貸款產(chǎn)品，但是還需要依靠客戶經(jīng)理來(lái)進(jìn)行線下推廣，并且這些產(chǎn)品的針對(duì)性比較強(qiáng)，導(dǎo)致客戶的覆蓋率極其低下，十分不利于線上小微企業(yè)的貸款活動(dòng)開展。近年來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，線上的產(chǎn)品和客戶量都明顯增加，在這樣的背景下銀行的線上小微貸款產(chǎn)品要想得到真正切實(shí)的發(fā)展，那么就一定要強(qiáng)化商業(yè)銀行的數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力，通過線上宣傳等范式來(lái)推廣小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，促使其真正的應(yīng)用到小微企業(yè)當(dāng)中去，發(fā)揮其真正價(jià)值。（五）傳統(tǒng)小微企業(yè)融資困難的原因分析1、金融機(jī)構(gòu)不健全，貸款條件苛刻銀行對(duì)于金融貸款都會(huì)圍繞著大中型企業(yè)，因?yàn)榇笾行推髽I(yè)在信用方面比較高，并且有著一定的抵押物，而小微企業(yè)在這方面卻比較欠缺，因此銀行會(huì)保持一定的謹(jǐn)慎性[7]。對(duì)于小微企業(yè)的貸款條件一般來(lái)說是比較苛刻的，并且辦理的手續(xù)也較為麻煩，這讓很多的小微企業(yè)在開始辦理貸款的時(shí)候就打退堂鼓，經(jīng)過幾次碰壁之后甚至不敢再來(lái)找銀行進(jìn)行貸款。雖然國(guó)家在這方面已經(jīng)給予了相應(yīng)的扶持政策，但是銀行方面所能提供的貸款數(shù)量仍然少之又少。也正是因?yàn)檫@樣的問題使得我國(guó)的小微企業(yè)貸款問題始終難以解決，融資問題不解決自然阻礙了小微企業(yè)的未來(lái)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)建設(shè)。2、融資渠道狹窄傳統(tǒng)小微企業(yè)要想進(jìn)行融資，那么選擇一個(gè)合理的渠道則是其中的難點(diǎn)。大部分的傳統(tǒng)小微企業(yè)都需要依靠銀行方面進(jìn)行貸款，發(fā)揮舉債經(jīng)營(yíng)能力來(lái)進(jìn)行融資。雖然這樣能夠促使企業(yè)利用負(fù)債擴(kuò)大發(fā)展規(guī)模，達(dá)到提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的目的，但是這樣一來(lái)也會(huì)因?yàn)檫^高的銀行貸款而導(dǎo)致企業(yè)的發(fā)展遭受更多的風(fēng)險(xiǎn)。而在其他的融資渠道上傳統(tǒng)小微企業(yè)又了解的少之甚少，并且不敢大膽地進(jìn)行選擇，因此狹窄的融資渠道是導(dǎo)致融資問題難以解決的重要問題。3、國(guó)家扶持力度不夠，制度不完善我國(guó)傳統(tǒng)小微企業(yè)種類繁多、數(shù)量龐大，因此這些企業(yè)所面臨的融資困難問題也各不相同。雖然國(guó)家近年來(lái)一直在不斷地推出各種幫扶政策，但是在傳統(tǒng)小微企業(yè)的融資方面仍然無(wú)法真正的解決問題。再加上我國(guó)對(duì)于傳統(tǒng)小微企業(yè)的針對(duì)性制度比較少，導(dǎo)致傳統(tǒng)小微企業(yè)從制度上難以受到保護(hù)，從而明顯地影響到了融資狀況?？傮w來(lái)說，我國(guó)傳統(tǒng)小微企業(yè)行業(yè)種類復(fù)雜、數(shù)量大，大部分關(guān)于融資的政策都無(wú)法完全針對(duì)性地起到幫助作用，因此傳統(tǒng)小微企業(yè)在國(guó)家政策的幫扶方面情況不容樂觀，仍然需要積極調(diào)整。四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)小微企業(yè)融資的對(duì)策（一）政府方面對(duì)策1、加強(qiáng)信貸信息整合，緩解中小型企業(yè)的融資問題在為傳統(tǒng)中小企業(yè)提供信貸信息方面，存在信息不對(duì)稱問題，如何形成合力解決這一問題值得探索。當(dāng)前階段網(wǎng)絡(luò)發(fā)展十分迅速，通過互利網(wǎng)可以快速地收集到傳統(tǒng)小微企業(yè)的基本信息，各個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)可以通過大數(shù)據(jù)來(lái)對(duì)用戶信息進(jìn)行搜集，并結(jié)合信息特征來(lái)綜合進(jìn)行信用等級(jí)的評(píng)價(jià)。但是互利網(wǎng)金融方面對(duì)于平臺(tái)要求是比較低的，因此近年來(lái)開始涌入各種參差不齊的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，每個(gè)不同的平臺(tái)在網(wǎng)絡(luò)上公平競(jìng)爭(zhēng)，很難達(dá)到信息共享，很多的不良傳統(tǒng)小微企業(yè)就會(huì)利用這樣的空隙來(lái)進(jìn)行貸款。例如向不同的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)借貸等問題，導(dǎo)致對(duì)投資人造成不同程度的不良影響及經(jīng)濟(jì)損失。強(qiáng)化信貸信息的整合目的就在于解決這樣的問題，國(guó)家方面對(duì)此應(yīng)當(dāng)進(jìn)行平臺(tái)信息干預(yù)，實(shí)現(xiàn)信息能夠在國(guó)家管控的情形下實(shí)現(xiàn)共享和融合，將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)接入到中央銀行開發(fā)的信息端口。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)保證融資平臺(tái)的每一筆貸款信息都能夠及時(shí)地及時(shí)地進(jìn)入到系統(tǒng)中去，避免發(fā)生重復(fù)借代或者虛假借代的問題[8]。這樣既能強(qiáng)化傳統(tǒng)小微企業(yè)的信息整合，也能夠在一定程度上降低金融風(fēng)險(xiǎn)，解決信息不對(duì)稱問題。2、調(diào)整產(chǎn)業(yè)政策，支持傳統(tǒng)中小型企業(yè)發(fā)展要想解決傳統(tǒng)小微企業(yè)融資難的問題，政府方面首先應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起支持的責(zé)任，不僅需要為傳統(tǒng)小微企業(yè)提供相應(yīng)的優(yōu)惠政策，也需要給予相應(yīng)的制度保障，發(fā)揮其強(qiáng)制性作用，保證政策能得到確切的落實(shí)。同時(shí)，我國(guó)的政府也應(yīng)當(dāng)積極地向國(guó)外借鑒更多優(yōu)秀的方法，建立起為傳統(tǒng)小微企業(yè)針對(duì)性的服務(wù)機(jī)構(gòu)，設(shè)立相應(yīng)的擔(dān)保服務(wù)部門、咨詢部門等。一方面來(lái)為傳統(tǒng)小微企業(yè)融資提供擔(dān)保貸款的服務(wù)，另一方面也可以引導(dǎo)傳統(tǒng)小微企業(yè)進(jìn)一步健康發(fā)展，最終形成一個(gè)系統(tǒng)、完善的組織體系，為中小企業(yè)的發(fā)展提供基礎(chǔ)保障。3、建立應(yīng)收賬款交易的區(qū)域市場(chǎng)，為中小型企業(yè)的融資提供服務(wù)應(yīng)收賬金融款主要表示的是核心企業(yè)的上游供應(yīng)商企業(yè)在履行完合同并開具發(fā)票以后并沒有及時(shí)地收到貨款，將應(yīng)收賬款權(quán)益進(jìn)行轉(zhuǎn)讓或者抵押從而獲得融資。很多的發(fā)達(dá)國(guó)家中融資體系的應(yīng)收款融資都是占有極高地位的，而我國(guó)在應(yīng)收款融資方面仍然處于發(fā)展的初級(jí)階段，很多方面都不是很健全，仍然需要不斷的進(jìn)行調(diào)整、改進(jìn)。從現(xiàn)在的情況來(lái)看，想在短時(shí)間內(nèi)迅速建立起一個(gè)與發(fā)達(dá)國(guó)家能相比較的完善的全國(guó)性質(zhì)的應(yīng)收款交易市場(chǎng)，會(huì)受到來(lái)自法律、政策等多方面的限制，也很難實(shí)現(xiàn)。但是如果我們只在省市范圍內(nèi)進(jìn)行交易平臺(tái)的建立，由于其規(guī)模比較小，因此也比較容易實(shí)現(xiàn)，并且這種小規(guī)模的交易平臺(tái)能夠有效地幫助當(dāng)?shù)氐膫鹘y(tǒng)小微企業(yè)解決融資難的問題。因此，當(dāng)前階段積極的推動(dòng)區(qū)域應(yīng)收賬款交易市場(chǎng)是非常有必要的，通過區(qū)域性的應(yīng)收賬款交易市場(chǎng)建立能實(shí)現(xiàn)拓展區(qū)域內(nèi)傳統(tǒng)小微企業(yè)融資渠道的目的，也能夠有效降低融資成本，為傳統(tǒng)小微企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展開辟道路。4、完善擔(dān)保機(jī)制首先，在擔(dān)保機(jī)制的建設(shè)中一定要以政府為基礎(chǔ)。建立完善的擔(dān)保機(jī)制對(duì)于傳統(tǒng)小微企業(yè)的持續(xù)發(fā)展有著建設(shè)性作用，通過第三方擔(dān)保既能降低融資中的信用風(fēng)險(xiǎn)問題，也能夠提升貸款效率、我國(guó)由于一直以來(lái)都缺少合適的體系規(guī)則，因此仍然存在著傳統(tǒng)小微企業(yè)貸款中的擔(dān)保物作價(jià)比較低的問題，這些都會(huì)給傳統(tǒng)小微企業(yè)貸款帶來(lái)阻礙。因此，積極的完善擔(dān)保機(jī)制是非常重要的，在這個(gè)過程中一定要充分考慮到傳統(tǒng)小微企業(yè)的特殊性，建立完善的擔(dān)保體系，從而找到合適的擔(dān)保服務(wù)方案。只有分散互聯(lián)網(wǎng)金融融資中的風(fēng)險(xiǎn)問題，才能真正地為傳統(tǒng)小企業(yè)提供金融幫助，促進(jìn)傳統(tǒng)小微企業(yè)可持續(xù)化發(fā)展。5、完善政策法規(guī)互利網(wǎng)金融業(yè)務(wù)目前在發(fā)展中明顯的缺少完善的法律政策支持，在實(shí)際運(yùn)行過程中處于一個(gè)無(wú)法可依的狀態(tài)，很容易出現(xiàn)金融犯罪的現(xiàn)象，從而影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。對(duì)此，當(dāng)前國(guó)家需要將建立完善的法律法規(guī)放在重點(diǎn)位置上，同時(shí)建立起相應(yīng)的監(jiān)管體系。作為政府一定要擔(dān)任起為傳統(tǒng)小微企業(yè)提供政策支持的義務(wù)，不僅要提供相應(yīng)的優(yōu)惠政策，更需要給予制度保障，發(fā)揮強(qiáng)制性作用。對(duì)此還需盡快制定并完善法律法規(guī)，合理規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，正確給予傳統(tǒng)小微企業(yè)引導(dǎo)和幫助，為傳統(tǒng)微小企業(yè)創(chuàng)造安全可靠的金融平臺(tái)，降低融資風(fēng)險(xiǎn)，也提升融資簡(jiǎn)潔性和便利性。6、創(chuàng)新監(jiān)管模式我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融正處于快速發(fā)展階段，這個(gè)時(shí)期中股票金融市場(chǎng)中出現(xiàn)了多個(gè)部門的監(jiān)管現(xiàn)象，由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的增加，處理過程也逐漸復(fù)雜，導(dǎo)致管理效率不高，很難讓債券市場(chǎng)穩(wěn)定、高效的發(fā)展。雖然目前，我國(guó)已經(jīng)開始對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管，從大的環(huán)境上來(lái)看已經(jīng)整體地將風(fēng)險(xiǎn)降低，風(fēng)險(xiǎn)案件發(fā)生概率也得到控制。但是，仍然需要不斷的建立完善的監(jiān)管模式。一方面國(guó)家在政策上需要給予支持，加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)行為的規(guī)范化指導(dǎo)，出臺(tái)法律政策，將文件落實(shí)到位，充分發(fā)揮國(guó)家在市場(chǎng)中的導(dǎo)向作用。同時(shí)，國(guó)家需要結(jié)合資源引導(dǎo)各級(jí)地方政府積極的整合資源，為完善的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境建設(shè)作出貢獻(xiàn)，為傳統(tǒng)小微企業(yè)的發(fā)展提供幫助。另一方面，各級(jí)政府應(yīng)積極的建立起相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)籌機(jī)構(gòu)，并對(duì)互利網(wǎng)金融行業(yè)的綜合水平進(jìn)行評(píng)估，引導(dǎo)傳統(tǒng)小微企業(yè)選擇更加可靠的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，為完善的互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設(shè)創(chuàng)作條件，為我國(guó)的傳統(tǒng)微小企業(yè)發(fā)展提供保障。7、完善征信系統(tǒng)傳統(tǒng)小微企業(yè)融資難的主要因素之一就是缺少一個(gè)統(tǒng)一并完善的征信體系，從而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)小微企業(yè)之間的信息溝通十分不順暢。一方面?zhèn)鹘y(tǒng)小微企業(yè)難以正確的把握到融資信息，另一方面金融機(jī)構(gòu)也不了解傳統(tǒng)小微企業(yè)的具體情況，這在一定程度上增加了傳統(tǒng)小微企業(yè)的貸款難度和風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，政府方面一定要充分地利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，為傳統(tǒng)小微企業(yè)建立起健全的征信平臺(tái)，并積極歸納整理傳統(tǒng)小微企業(yè)的數(shù)據(jù)信息。當(dāng)掌握了傳統(tǒng)小微企業(yè)的數(shù)據(jù)信息之后，金融企業(yè)就能對(duì)傳統(tǒng)小微企業(yè)基本經(jīng)濟(jì)狀況有所把握，從而準(zhǔn)確判斷對(duì)方的還款能力，實(shí)現(xiàn)科學(xué)性放款，保證資金能及時(shí)回籠。在這樣的大環(huán)境下不僅能有效降低金融機(jī)構(gòu)的投資風(fēng)險(xiǎn)，更加能夠避免發(fā)生雙方的信息不對(duì)稱問題，對(duì)企業(yè)的未來(lái)健康發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展都有著積極作用。（二）企業(yè)自身方面1、擴(kuò)展企業(yè)自我融資渠道對(duì)于融資困難的小微企業(yè)來(lái)說，資金來(lái)源影響十分深遠(yuǎn)。為了能早日實(shí)現(xiàn)自身良性發(fā)展，在融資渠道方面對(duì)于融資困難的傳統(tǒng)中小企業(yè)來(lái)說，資金來(lái)源影響十分深遠(yuǎn)。為了能早日實(shí)現(xiàn)自身良性發(fā)展，在融資渠道方面?zhèn)鹘y(tǒng)小微企業(yè)一定不要只采取傳統(tǒng)融資方式，而是應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步明確傳統(tǒng)融資對(duì)傳統(tǒng)小微企業(yè)的限制條件，積極地走出去尋找更多其他的融資方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)是比較明顯的，傳統(tǒng)小微企業(yè)可以結(jié)合自身的發(fā)展情況及發(fā)展目標(biāo)進(jìn)一步明確選擇合適自己的融資方式。例如眾籌平臺(tái)也是融資的一種比較新穎的平臺(tái)，通過眾籌平臺(tái)能夠快速的實(shí)現(xiàn)融資，不僅解決了信息不對(duì)稱問題，也在一定程度上提高融資機(jī)會(huì)。傳統(tǒng)小微企業(yè)要記住，尋找融資的方式式不能僅在單一平臺(tái)上進(jìn)行，而是應(yīng)當(dāng)拓展眼界，從不同的平臺(tái)中尋找并對(duì)比不同的融資人，并找到適合自己發(fā)展的好項(xiàng)目，通過項(xiàng)目來(lái)感染投資人，最終實(shí)現(xiàn)融資的目的。2、加強(qiáng)自身經(jīng)營(yíng)管理水平我國(guó)傳統(tǒng)小微企業(yè)的發(fā)展中大部分都存在著家族式的關(guān)系，創(chuàng)始人的喜好也會(huì)直接影響到公司的整體發(fā)展，整個(gè)管理層的利益爭(zhēng)奪比較明顯，公司治理機(jī)制存在著明顯問題。對(duì)此，要想解決傳統(tǒng)小微企業(yè)的融資難問題，還需要進(jìn)一步對(duì)企業(yè)進(jìn)行規(guī)范化管理，重視起日常的經(jīng)營(yíng)方法，并用良好的發(fā)展成績(jī)來(lái)爭(zhēng)取外部投資者和金融機(jī)構(gòu)的支持，最終形成長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系。科學(xué)的管理機(jī)制能夠減少家族式管理中的自身局限及弊端，能夠進(jìn)一步明確企業(yè)發(fā)展目標(biāo)和戰(zhàn)略，對(duì)于企業(yè)未來(lái)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展來(lái)說意義重大，格式提升金融機(jī)構(gòu)信任的重要方法，有利于獲得外部的融資支持。3、吸納專業(yè)融資人才人才是保證一個(gè)企業(yè)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。金融機(jī)構(gòu)在對(duì)企業(yè)進(jìn)行融資信用調(diào)查的時(shí)候往往會(huì)十分看重企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，對(duì)企業(yè)的償還能力、盈利水平等進(jìn)行衡量。這些指標(biāo)著與財(cái)務(wù)制度之間有著密切關(guān)系，完善的財(cái)務(wù)制度不僅能提升成本核算效果，更加能夠提高盈利水平。那么企業(yè)方面一定要積極地選拔優(yōu)秀的財(cái)務(wù)人員作為企業(yè)的融資保障根本。加強(qiáng)財(cái)務(wù)人員的金融產(chǎn)品、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析以及融資政策及渠道的專項(xiàng)知識(shí)學(xué)習(xí)能力。以便于在進(jìn)行外部融資的時(shí)候能夠用專業(yè)的數(shù)據(jù)和材料盡量降低銀行與企業(yè)信息不對(duì)稱的影響，讓金融機(jī)構(gòu)能更加真實(shí)全面地了解到企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，從而提升貸款通過率。（三）金融機(jī)構(gòu)方面1、打造標(biāo)志性金融平臺(tái)商業(yè)銀行為了能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展可以以螞蟻金服、陸金所等金融服務(wù)平臺(tái)為行業(yè)學(xué)習(xí)榜樣，以此積極學(xué)習(xí)我國(guó)優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)運(yùn)行模式，積極完善金融服務(wù)產(chǎn)品并創(chuàng)新服務(wù)。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加大與互聯(lián)網(wǎng)之間的合作，強(qiáng)化資源整合，建立起跨行業(yè)和跨領(lǐng)域的金融產(chǎn)品，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)基礎(chǔ)之上來(lái)進(jìn)行金融產(chǎn)品的推廣。在這個(gè)過程中需要保障金融產(chǎn)品及服務(wù)的安全性，提供“互聯(lián)網(wǎng)+金融”優(yōu)質(zhì)銀行，真正提升商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的結(jié)合，為傳統(tǒng)小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)信貸業(yè)務(wù)，保證傳統(tǒng)小微企業(yè)都能及時(shí)有效地解決信貸難題。同時(shí)，銀行方面也需要不斷的建立起自身風(fēng)險(xiǎn)控制體系，加強(qiáng)日常的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)管理工作，培養(yǎng)專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制人才團(tuán)隊(duì)，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和解決風(fēng)險(xiǎn)的能力。從而持續(xù)性地保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)健康開展，減少銀行的資金風(fēng)險(xiǎn)，也為傳統(tǒng)小微企業(yè)提供可靠的信貸機(jī)構(gòu)。2、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新授信機(jī)制作為商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)一定要保證能客觀公正地看待傳統(tǒng)小微企業(yè)，傳統(tǒng)小微企業(yè)由于受到各種條件的限制，因此在規(guī)模上和發(fā)展中都存在著很多的不足，金融機(jī)構(gòu)則需要辯證性地看待這些問題，而不是在授信審批中歧視這部分企業(yè)。對(duì)此可以建立起專門針對(duì)小微企業(yè)的授信部門，并研發(fā)針對(duì)性更強(qiáng)的授信產(chǎn)品，為傳統(tǒng)小微企業(yè)提供幫助。例如推進(jìn)普惠金融，惠及更多傳統(tǒng)小微企業(yè)，我國(guó)近年來(lái)一直在推進(jìn)普惠金融政策，各個(gè)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極響應(yīng)國(guó)家政策，能積極地對(duì)當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)小微企業(yè)的融資困難問題進(jìn)行了解，并大力給予優(yōu)秀的傳統(tǒng)小微企業(yè)扶持幫助，在政策條件允許內(nèi)最大限度地降低企業(yè)融資成本，為傳統(tǒng)小微企業(yè)的持續(xù)發(fā)展作出貢獻(xiàn)。五、結(jié)論傳統(tǒng)小微企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的支柱之一，國(guó)家離不開