《S商業(yè)銀行消費(fèi)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)存問(wèn)題和完善對(duì)策硏究》8400字

S商業(yè)銀行消費(fèi)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)存問(wèn)題和完善對(duì)策硏究目錄TOC\o"1-3"\h\u168561緒論 1165661.1研究背景 1248601.2研究方向和意義 1305511.3文獻(xiàn)綜述 189751.4本文的章節(jié)安排 357922S商業(yè)銀行消費(fèi)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 3209782.1S商業(yè)銀行介紹 4121232.2S商業(yè)銀行發(fā)展情況 4134912.3S商業(yè)銀行消費(fèi)業(yè)務(wù)發(fā)展情況 4104683S商業(yè)銀行消費(fèi)存在的問(wèn)題 5268383.1業(yè)務(wù)辦理效率較低 561083.2無(wú)差別的客戶(hù)與商戶(hù)群體擴(kuò)展消解了發(fā)展優(yōu)勢(shì) 6125163.3產(chǎn)品部門(mén)分裂且營(yíng)銷(xiāo)方式單一 7234094S商業(yè)銀行消費(fèi)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議 87804.1優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新 8158424.2加快商戶(hù)擴(kuò)展，明確目標(biāo)客戶(hù) 10169254.3創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)方式，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制 1131272結(jié)論 116915參考文獻(xiàn) 121緒論1.1研究背景伴隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民生活水平同步上升。因此，消費(fèi)關(guān)念也發(fā)生了轉(zhuǎn)變，不再是一味地堅(jiān)持保守理性的消費(fèi)，轉(zhuǎn)而習(xí)慣了超前消費(fèi)和信用的消費(fèi)，這一現(xiàn)象促進(jìn)了金融消費(fèi)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。據(jù)《2019中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究報(bào)告》測(cè)算預(yù)計(jì)，2019至2020年消費(fèi)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度約為8.7%，這一穩(wěn)定的增長(zhǎng)速度促使我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模將突破3萬(wàn)億元大關(guān)。從這個(gè)角度來(lái)看，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)有很大的發(fā)展?jié)摿?。依靠信息技術(shù)的消費(fèi)金融在資源、消費(fèi)場(chǎng)景和風(fēng)險(xiǎn)管理等領(lǐng)域也繼續(xù)發(fā)揮著重要的作用，廣泛地推動(dòng)消費(fèi)業(yè)務(wù)的發(fā)展，成為把消費(fèi)潛力轉(zhuǎn)化成發(fā)展動(dòng)能的一個(gè)重要促進(jìn)力。1.2研究方向和意義S商業(yè)銀行目前在商業(yè)銀行消費(fèi)業(yè)務(wù)發(fā)展上存在著諸多問(wèn)題，需要借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加以發(fā)展與完善。本文結(jié)合S商業(yè)銀行消費(fèi)業(yè)務(wù)實(shí)際發(fā)展情況給出了發(fā)展對(duì)策，可以幫助S商業(yè)銀行更好地面臨外界的沖擊，提升消費(fèi)業(yè)務(wù)發(fā)展水平。而且S商業(yè)銀行作為典型的中小型地方性商業(yè)銀行，是國(guó)內(nèi)較為常見(jiàn)的一種商業(yè)銀行類(lèi)型，其在消費(fèi)業(yè)務(wù)發(fā)展上表現(xiàn)出的問(wèn)題也恰恰與國(guó)內(nèi)眾多商業(yè)銀行表現(xiàn)出的問(wèn)題存在共性，以其為案例的研究對(duì)象，所給出的對(duì)策也更具有普適性。而且，目前我國(guó)正處于后疫情時(shí)代，亟待刺激民眾的消費(fèi)需求，提升商業(yè)銀行消費(fèi)金融發(fā)展水平有利于幫助商業(yè)銀行提供更有效的消費(fèi)金融產(chǎn)品，對(duì)幫助我國(guó)恢復(fù)后疫情時(shí)代的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平具有重要意義。1.3文獻(xiàn)綜述在國(guó)內(nèi)多位研究者和多家研究機(jī)構(gòu)普遍看好我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展，認(rèn)為消費(fèi)金融前景廣闊。周楷健認(rèn)為消費(fèi)金融得以興起，在于當(dāng)前人民消費(fèi)能力的增長(zhǎng)沒(méi)有跟上網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)水平的增長(zhǎng)，所以需要依靠信貸來(lái)滿(mǎn)足消費(fèi)需求；我國(guó)消費(fèi)主力的年輕化以及線(xiàn)上渠道的便利性，也使得消費(fèi)金融蓬勃發(fā)展[[]周楷健.互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代小額信貸對(duì)個(gè)體消費(fèi)的影響[J].無(wú)錫商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào),2018,18(02):51-56.]。王曉彥、胡德寶通過(guò)實(shí)驗(yàn)得出結(jié)論：與現(xiàn)金支付相比，螞蟻花唄等網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)方式更能夠起到刺激消費(fèi)的作用[[]周楷健.互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代小額信貸對(duì)個(gè)體消費(fèi)的影響[J].無(wú)錫商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào),2018,18(02):51-56.[]王曉彥,胡德寶.移動(dòng)支付對(duì)消費(fèi)行為的影響研究:基于不同支付方式的比較[J].消費(fèi)經(jīng)濟(jì),2017,33(05):77-82+97.羅晶、徐培文(2017)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)公司的消費(fèi)金融擁有征信數(shù)據(jù)多樣化、消費(fèi)場(chǎng)景化、規(guī)模效應(yīng)三大特征[[][]羅晶,徐培文,劉海二.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與中低收入者的消費(fèi)信貸選擇[J].湖南財(cái)政經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào),2016,32(05):37-45.曹靜(2019)認(rèn)為：追求體驗(yàn)價(jià)值的滿(mǎn)足是我國(guó)當(dāng)前消費(fèi)升級(jí)的顯著特點(diǎn)，消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)的關(guān)注點(diǎn)正在超越產(chǎn)品功能層面，更加關(guān)注產(chǎn)品能帶來(lái)的感官享受和精神愉悅，追求產(chǎn)品的精致和外觀，并且更愿意為興趣愛(ài)好付費(fèi)來(lái)彰顯自我個(gè)性[[]曹靜.消費(fèi)升級(jí)背景下消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展方向研究[J].上海金融,2019(09):84-87.]。邊曉青認(rèn)為高科技的應(yīng)用是促使消費(fèi)金融蓬勃發(fā)展的一大助力，未來(lái)，各類(lèi)技術(shù)還將在消費(fèi)金融中得到更深入的應(yīng)用。未來(lái)消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)一是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合運(yùn)營(yíng)，不同類(lèi)型的機(jī)構(gòu)將利用自身的優(yōu)勢(shì)與原來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手合作，取得雙贏[[]曹靜.消費(fèi)升級(jí)背景下消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展方向研究[J].上海金融,2019(09):84-87.[]邊曉青.我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展瓶頸與趨勢(shì)[N].華夏時(shí)報(bào),2016-12-19(034).葉軍、田興(2017)認(rèn)為目前我國(guó)零售銀行業(yè)持續(xù)快速發(fā)展，在以信用卡為代表的傳統(tǒng)零售銀行業(yè)持續(xù)快速發(fā)展的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融成為銀行業(yè)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，但是目前個(gè)人征信市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)不足——雖然征信查詢(xún)需求持續(xù)增長(zhǎng)，但是征信業(yè)務(wù)規(guī)模卻沒(méi)有跟上發(fā)展，且征信模式亟待升級(jí)[[][]葉軍,田興.大數(shù)據(jù)個(gè)人征信助力零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展[J].中國(guó)信用卡,2017,(04):39-42.商業(yè)銀行在國(guó)外興起較早，意大利在十六世紀(jì)末就產(chǎn)生了現(xiàn)代意義的商業(yè)銀行，因此商業(yè)銀行在國(guó)外歷史悠久，相關(guān)的金融體系也比較健全。其中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也比較完善，并且相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展比較迅速，有關(guān)與商業(yè)銀行和個(gè)人理財(cái)?shù)难芯恳仓档梦覀兘梃b。SvenC.Berger(2009)對(duì)銀行相關(guān)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)的分析，包括風(fēng)險(xiǎn)的概念、分類(lèi)、界定，并針對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行討論，他認(rèn)為對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等需要進(jìn)行測(cè)評(píng)，并建立風(fēng)險(xiǎn)管理模型[[][]SvenC.Berger,GleisnerFabian.EmergenceofFinancialIntermediariesonElectronicMarkets:TheCaseofOnlineP2PLending.BuR-BusinessResearch,2009,2(1):39-65.SunilkumarS(2014)對(duì)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的定義進(jìn)行說(shuō)明，他認(rèn)為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在管理過(guò)程中會(huì)存在很多的不確定因素，這些不確定因素會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，為了保證此項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，必須對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，提出相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量方法。組織開(kāi)展聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)排查，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，這樣會(huì)為商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)穩(wěn)定的客戶(hù)增長(zhǎng)率[[][]SunilkumarS.Manvi,GopalKrishnaShyam.ResourcemanagementforInfrastructureasaService(IaaS)incloudcomputing:Asurvey[J].JournalofNetworkandComputerApplications,2014,41.MuriithiJG(2017)提出了合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的理念，并提倡在個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理中加大合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的力度，并說(shuō)明了風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量的方法，提出量化合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，從而更好的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管，提升個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的穩(wěn)定性[[][]MuriithiJG,WaweruKM.OperationalRisk,BankSizeandtheFinancialPerformanceofCommercialBanksinKenya[J].InternationalJournalofFinance&BankingStudies,2017,6.FadunOS(2020)等人針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，提出了客戶(hù)信用等級(jí)和市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)收益的關(guān)系，并建立信用等級(jí)測(cè)量模型，用來(lái)測(cè)量非交易性金融資產(chǎn)在交易中可能存在的信用風(fēng)險(xiǎn)[[][]FadunOS,OyeD.ImpactsofOperationalRiskManagementonFinancialPerformance:ACaseofCommercialBanksinNigeria[J].InternationalJournalofFinance&BankingStudies(2147-4486),2020,9(1):22-35.1.4本文的章節(jié)安排論文大致分為四個(gè)部分：第一章緒論，歸納總結(jié)論文的背景、研究方向與意義；第二章闡述商業(yè)銀行消費(fèi)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀；第三章分析商業(yè)銀行消費(fèi)存在的問(wèn)題；最后一章在前文的基礎(chǔ)之上總結(jié)出商業(yè)銀行消費(fèi)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策。2S商業(yè)銀行消費(fèi)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀2.1S商業(yè)銀行介紹S商業(yè)銀行于2010年正式上市。受?chē)?guó)內(nèi)金融改革制度影響，S商業(yè)銀行的建設(shè)將金融改革制度作為主要指導(dǎo)思路，因此受到銀監(jiān)會(huì)等政府機(jī)構(gòu)的廣泛認(rèn)同，為當(dāng)前蘇州的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)注入新的活力。發(fā)函至今，S商業(yè)銀行的業(yè)績(jī)一路飆高，其服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量已增至128個(gè)，各分支部門(mén)配套齊全，擁有省內(nèi)分行5家，分別坐落于蘇州、常州、南京、淮安、宿遷。直屬行數(shù)量為8家，二級(jí)支行為75家，社區(qū)支行與小微支行數(shù)量為2家。S商業(yè)銀行在蘇州的商業(yè)布局已基本成型，并建有4家村鎮(zhèn)銀行，并擁有另外兩家銀行約10%的股份。在建立初期，S銀行的資產(chǎn)總量為30億元，截止2020年底，S銀行的資產(chǎn)總量已攀升至3434.72億元，存款總額約2165.94億元，貸款總額約1604.18億。2.2S商業(yè)銀行發(fā)展情況S商業(yè)銀行在多年發(fā)展中始終以“更快、更高、更強(qiáng)”作為發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)，其發(fā)展戰(zhàn)略始終堅(jiān)持“立足蘇州，面向全國(guó)，融通四海，共贏未來(lái)”，在打造現(xiàn)代商業(yè)銀行過(guò)程中取得了非常優(yōu)異的成績(jī)。在2016年3月，S商業(yè)銀行在2015區(qū)域性商業(yè)銀行理財(cái)能力綜合排行榜中取得了38名的優(yōu)異成績(jī)。S商業(yè)銀行在中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)組織開(kāi)展的“2019年銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)星級(jí)網(wǎng)點(diǎn)”達(dá)標(biāo)評(píng)估工作中獲得了良好的成績(jī)，其宿遷分行營(yíng)業(yè)部榮獲“五星級(jí)網(wǎng)點(diǎn)”榮譽(yù)稱(chēng)號(hào)。在2020年2月，S商業(yè)銀行在2020年度“全球銀行品牌價(jià)值500強(qiáng)排行榜”中位列415名。在2020年3月9日，S商業(yè)銀行在2019年中國(guó)銀行業(yè)100強(qiáng)榜單中排名第51。在2020年，S商業(yè)銀行在2020福布斯全球企業(yè)2000強(qiáng)榜中排名第1724位。S商業(yè)銀行在2012年便開(kāi)始全力打造行業(yè)品牌形象，在金融服務(wù)上始終堅(jiān)持專(zhuān)業(yè)化與精細(xì)化，正是因?yàn)槭冀K堅(jiān)持提升自身的金融服務(wù)水平，使S商業(yè)銀行在多年發(fā)展中獲得了廣大客戶(hù)的廣泛好評(píng)與信賴(lài)2.3S商業(yè)銀行消費(fèi)業(yè)務(wù)發(fā)展情況當(dāng)前，消費(fèi)業(yè)務(wù)的藍(lán)海正在成為未來(lái)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。S商業(yè)審時(shí)度勢(shì)，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，縱觀S商業(yè)銀行的發(fā)展歷程，S商業(yè)銀行的技術(shù)水平已今非昔比。目前S商業(yè)銀行消費(fèi)業(yè)務(wù)涉及較廣，包括消費(fèi)消費(fèi)時(shí)貸、汽車(chē)分期、車(chē)位分期、現(xiàn)金分期、市民貸、天使貸、房抵消費(fèi)貸等，在總行黨委領(lǐng)導(dǎo)下，S商業(yè)銀行消費(fèi)業(yè)務(wù)以產(chǎn)品創(chuàng)新、數(shù)據(jù)決策、線(xiàn)上技術(shù)及本地優(yōu)勢(shì)為四輪驅(qū)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)業(yè)務(wù)在五年內(nèi)得到迅速發(fā)展。截止2020年4月，消金業(yè)務(wù)總規(guī)模314.61億元，客戶(hù)數(shù)11.51萬(wàn)戶(hù)，消費(fèi)發(fā)展始終堅(jiān)持以客戶(hù)為中心，加強(qiáng)擴(kuò)大客戶(hù)群體，截止2020年4月，消費(fèi)客戶(hù)數(shù)量群體達(dá)到了11.25萬(wàn)戶(hù)，消費(fèi)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)總利息收入56.54億元。近五年內(nèi)消費(fèi)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)情況如表1所示。表12014-2019年S商業(yè)銀行消費(fèi)增長(zhǎng)情況消費(fèi)業(yè)務(wù)總規(guī)模（億元）客戶(hù)數(shù)量群體（萬(wàn)戶(hù)）總利息收入（億元）授信總額（萬(wàn)億元）2015100.844.5014.559.852016131.305.6520.0711.422017173.607.0427.7413.252018231.258.7737.2415.402019300.6210.9650.6417.372020324.5411.2556.5418.533S商業(yè)銀行消費(fèi)存在的問(wèn)題3.1業(yè)務(wù)辦理效率較低S商業(yè)銀行除了一些“快貸”產(chǎn)品之外，從風(fēng)險(xiǎn)防控角度出發(fā)，大多數(shù)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)在辦理時(shí)均需要客戶(hù)提供大量資料以及填寫(xiě)各種表格。一般情況下，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的辦理從申請(qǐng)到授信結(jié)束需要大概十個(gè)工作日的時(shí)間。圖1S商業(yè)銀行消費(fèi)業(yè)務(wù)辦理效率相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)整理根據(jù)對(duì)客戶(hù)在此方面的調(diào)查，34%的客戶(hù)表示在辦理消費(fèi)業(yè)務(wù)時(shí)遇到了拖延辦理的情況，這一數(shù)據(jù)直接表明了S商業(yè)銀行存在嚴(yán)重的辦理效率低下的問(wèn)題。對(duì)此，為了直接了解客戶(hù)對(duì)于S商業(yè)銀行消費(fèi)業(yè)務(wù)辦理效率的看法，筆者在調(diào)查中還涉及到了“您對(duì)于S商業(yè)銀行消費(fèi)業(yè)務(wù)辦理效率的滿(mǎn)意度”情況，結(jié)果表明有62%的客戶(hù)認(rèn)為對(duì)S商業(yè)銀行消費(fèi)業(yè)務(wù)辦理效率不滿(mǎn)意。尤其是面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，S商業(yè)銀行消費(fèi)業(yè)務(wù)辦理效率低下的問(wèn)題便更為嚴(yán)重。S商業(yè)銀行消費(fèi)業(yè)務(wù)辦理多偏向于線(xiàn)下審批模式，而互聯(lián)網(wǎng)金融的承載體是互聯(lián)網(wǎng)，因此無(wú)法采用線(xiàn)下審批模式，而僅能采取更為便利的實(shí)時(shí)線(xiàn)上審批模式，不論是在客戶(hù)響應(yīng)速度上，還是在運(yùn)營(yíng)成本上，線(xiàn)上審批模式都占據(jù)絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，兩者對(duì)比之間自然而然會(huì)是S商業(yè)銀行消費(fèi)金融辦理效率低下的問(wèn)題暴露地更為嚴(yán)重。而且還會(huì)由此帶來(lái)消費(fèi)場(chǎng)景限制問(wèn)題，S商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)消費(fèi)金融主體，因此其服務(wù)多集中于資金的供給端，表現(xiàn)出業(yè)務(wù)規(guī)模龐大而業(yè)務(wù)模式簡(jiǎn)單的發(fā)展現(xiàn)狀，在消費(fèi)場(chǎng)景限制問(wèn)題上，會(huì)導(dǎo)致S商業(yè)銀行沒(méi)有辦法綁定客戶(hù)，而且還會(huì)面臨著一定的防控風(fēng)險(xiǎn)。相反的是，京東白條等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)存在天然的場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，在實(shí)際發(fā)展中可以充分利用海量用戶(hù)數(shù)據(jù)，從而有效挖掘龐大的潛在客戶(hù)群體，業(yè)務(wù)發(fā)展模式在不斷發(fā)展中開(kāi)始從分期發(fā)展轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)貸款，從而實(shí)現(xiàn)了自身的業(yè)務(wù)擴(kuò)展，而且還表現(xiàn)出不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的強(qiáng)大風(fēng)險(xiǎn)防控優(yōu)勢(shì)。3.2無(wú)差別的客戶(hù)與商戶(hù)群體擴(kuò)展消解了發(fā)展優(yōu)勢(shì)近些年，在開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以后，S商業(yè)銀行的發(fā)展已經(jīng)上了一個(gè)臺(tái)階，在金融業(yè)務(wù)辦理數(shù)量上已經(jīng)得到了一定程度的提升。然而，這種數(shù)量提升卻并沒(méi)有幫助S商業(yè)銀行帶來(lái)實(shí)質(zhì)性的利潤(rùn)增長(zhǎng)，尤其是金融業(yè)務(wù)辦理數(shù)量的增長(zhǎng)，通過(guò)內(nèi)部數(shù)據(jù)查詢(xún)可看出大多為老客戶(hù)群體。通過(guò)對(duì)這一現(xiàn)象進(jìn)行深入探究與總結(jié)之后可發(fā)現(xiàn)，造成這一問(wèn)題出現(xiàn)的根本原因在于S商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)擴(kuò)展過(guò)程中完全忽略了對(duì)客戶(hù)群體與商戶(hù)群體的需求分析，尤其是在利用大數(shù)據(jù)技術(shù)等進(jìn)行全面收集與精準(zhǔn)分析上。S商業(yè)銀行在面向客戶(hù)群體提供金融業(yè)務(wù)時(shí)過(guò)度地關(guān)注金融業(yè)務(wù)辦理數(shù)量上，但是并未考慮到客戶(hù)群體的需求，導(dǎo)致很多業(yè)務(wù)不能有效的滿(mǎn)足客戶(hù)需求。而且，在新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)時(shí)，S商業(yè)銀行業(yè)并非是通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)找到明確的目標(biāo)客戶(hù)群體，之后再為他們打造定制化的服務(wù)，而僅僅是由業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)部門(mén)，在對(duì)整體市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查以后，便盲目地進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，最終在投入市場(chǎng)后，取得的效果都不算太好。在商戶(hù)合作方面，S商業(yè)銀行現(xiàn)采取的是無(wú)差別合作模式，對(duì)于所有合作的商戶(hù)，不論合作時(shí)間與合作程度，均采用統(tǒng)一的收費(fèi)費(fèi)率。而且，在商戶(hù)品牌管理上，S商業(yè)銀行做的非常不到位，雖然其在本地的強(qiáng)大地緣優(yōu)勢(shì)使S商業(yè)銀行本身在蘇州地區(qū)頗受好評(píng)。然而，很多其子品牌商戶(hù)，很多本地老百姓都不太認(rèn)可。3.3產(chǎn)品部門(mén)分裂且營(yíng)銷(xiāo)方式單一第一，S商業(yè)銀行產(chǎn)品部門(mén)分裂嚴(yán)重，在金融服務(wù)上難以體現(xiàn)出綜合性特征。在不斷發(fā)展中，S商業(yè)銀行各部門(mén)同樣意識(shí)到了客戶(hù)需求的重要意義，在消費(fèi)金融產(chǎn)品供給多樣化轉(zhuǎn)變趨勢(shì)明顯，雖然產(chǎn)品供給形式的多元化轉(zhuǎn)變初衷是為了迎合客戶(hù)需求，然而因?yàn)椴煌a(chǎn)品的歸屬部門(mén)不同，每一個(gè)部門(mén)都是從自己的利益角度出發(fā)，因此在產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的時(shí)候均希望可以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品全部用戶(hù)群體的覆蓋，并沒(méi)有真正地從用戶(hù)角度去考慮如何提供綜合化金融服務(wù)。在消費(fèi)金融服務(wù)過(guò)程中，經(jīng)常出現(xiàn)重復(fù)營(yíng)銷(xiāo)的行為，造成企業(yè)內(nèi)部消費(fèi)金融資源的嚴(yán)重浪費(fèi)，而且還會(huì)對(duì)用戶(hù)形成嚴(yán)重騷擾，導(dǎo)致客戶(hù)對(duì)S商業(yè)銀行形成較差的用戶(hù)體驗(yàn)。根據(jù)對(duì)客戶(hù)接到S商業(yè)銀行消費(fèi)金融產(chǎn)品推銷(xiāo)的頻率調(diào)查，約42%的客戶(hù)表示接到S商業(yè)銀行消費(fèi)金融產(chǎn)品推銷(xiāo)的頻率非常高，約29%的客戶(hù)表示接到S商業(yè)銀行消費(fèi)金融產(chǎn)品推銷(xiāo)的頻率很高，由此可見(jiàn)S商業(yè)銀行消費(fèi)金融產(chǎn)品推銷(xiāo)已經(jīng)對(duì)用戶(hù)形成嚴(yán)重騷擾。圖2客戶(hù)接到S商業(yè)銀行消費(fèi)產(chǎn)品推銷(xiāo)的頻率調(diào)查第二，營(yíng)銷(xiāo)方式過(guò)于單一，在營(yíng)銷(xiāo)方式上缺乏差異化。當(dāng)前，S商業(yè)銀行僅僅采用單一的營(yíng)銷(xiāo)方式，主要是降低成本，提升服務(wù)等方式。然而因?yàn)槭艿缴虡I(yè)銀行消費(fèi)金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重問(wèn)題的影響，除了本地對(duì)S商業(yè)銀行具有家鄉(xiāng)情感的一些客戶(hù)群體而言，客戶(hù)難以對(duì)S商業(yè)銀行形成較高的忠誠(chéng)度，因此采用單一的營(yíng)銷(xiāo)方式難以在市場(chǎng)中形成有力的競(jìng)爭(zhēng)。根據(jù)相關(guān)調(diào)查結(jié)果表明，有9%的客戶(hù)表示在購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)金融產(chǎn)品時(shí)不會(huì)購(gòu)買(mǎi)S行產(chǎn)品，有62%的客戶(hù)表示在購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)金融產(chǎn)品時(shí)會(huì)視情況而定，僅有少數(shù)的29%的客戶(hù)表示在購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)金融產(chǎn)品時(shí)會(huì)選擇S商業(yè)銀行，而其中80%為本地客戶(hù)。若是市場(chǎng)中出現(xiàn)性?xún)r(jià)比更為優(yōu)質(zhì)的消費(fèi)金融產(chǎn)品以后，必然會(huì)面臨著客戶(hù)大量流失的問(wèn)題。而互聯(lián)網(wǎng)金融本身便有著多元化主體特征，可供客戶(hù)選擇的方式有很多，在多元化供給模式下，客戶(hù)往往更容易從中找到適宜自身的業(yè)務(wù)模式。所以，S商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，必須要意識(shí)到目前缺乏差異化的營(yíng)銷(xiāo)方式已經(jīng)對(duì)自身發(fā)展造成嚴(yán)重威脅。4S商業(yè)銀行消費(fèi)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議4.1優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新在優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理方面。很多年輕客戶(hù)群體無(wú)法容忍長(zhǎng)時(shí)間在線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)，更傾向于選擇通過(guò)手機(jī)APP完成業(yè)務(wù)辦理。目前，S商業(yè)銀行在近幾年已經(jīng)推出了業(yè)務(wù)辦理電子渠道，如網(wǎng)上銀行。但是，很多功能是在不同軟件上才能實(shí)現(xiàn)的，這一點(diǎn)需要S商業(yè)銀行考慮如何將所有功能集中在一個(gè)APP上，可以避免客戶(hù)多次下載與注冊(cè)，降低客戶(hù)操作難度的，使客戶(hù)在一個(gè)APP上便可以滿(mǎn)足其所有的日常消費(fèi)需求。而且，S商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)辦理效率過(guò)于繁瑣，這一點(diǎn)也是S商業(yè)銀行必須要解決掉的一個(gè)問(wèn)題。流程方面，可以通過(guò)科技化、現(xiàn)代化、智能化的技術(shù)的引入使業(yè)務(wù)辦理流程可以兼顧外部監(jiān)管、內(nèi)部風(fēng)控、客戶(hù)體驗(yàn)。隨著消費(fèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，S商業(yè)銀行若想在消費(fèi)市場(chǎng)占據(jù)一定地位，必須要具備自身特色業(yè)務(wù)。在消費(fèi)金融市場(chǎng)開(kāi)放深化后，消費(fèi)金融主體數(shù)量不斷攀升，若想要通過(guò)“大而全”的發(fā)展模式，傳統(tǒng)商業(yè)銀行很難應(yīng)對(duì)數(shù)量龐大、各式各類(lèi)的消費(fèi)主體，因此必須要關(guān)注發(fā)展自身特色業(yè)務(wù)。目前，S商業(yè)銀行力求打造一站式用戶(hù)金融生活服務(wù)平臺(tái)，打造了房抵貸、汽車(chē)分期、車(chē)位分期、吉享金、消費(fèi)時(shí)貸、米粒貸及信用卡在內(nèi)的一系列明星產(chǎn)品。然而，這些產(chǎn)品雖然說(shuō)被譽(yù)為明星產(chǎn)品，但是自身特色不明顯，很容易在同類(lèi)商業(yè)銀行中形成競(jìng)品，而且雜而多很容易分散資源，與其多頭并進(jìn)，不如明確一個(gè)項(xiàng)目打造以核心項(xiàng)目作為支撐的系列特色項(xiàng)目，在單一產(chǎn)品上將自身特色發(fā)揮到極致，從而更容易獲得一部分穩(wěn)定的客戶(hù)群體。以目前S商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品推出情況來(lái)說(shuō)，目前S銀行針對(duì)女性客戶(hù)推出的定制金融服務(wù)可以算是其特色消費(fèi)金融產(chǎn)品，然而除此之外，可以稱(chēng)得上“特色”的消費(fèi)金融產(chǎn)品寥寥無(wú)幾，更別提針對(duì)細(xì)分客戶(hù)群體特征給出差異化服務(wù)。對(duì)于在消費(fèi)金融的支撐上，S商業(yè)銀行必須要對(duì)短板之處進(jìn)行系統(tǒng)化思考，可采取合作或者購(gòu)買(mǎi)的方式對(duì)短板進(jìn)行補(bǔ)足?；ヂ?lián)網(wǎng)讓企業(yè)內(nèi)外信息流通的速度和透明度都大大增加，這讓合作的成本變得越來(lái)越低。比如引進(jìn)一些專(zhuān)業(yè)的服務(wù)或者采取外包等方式，突破自身資源的限制，也讓商業(yè)銀行有更多的精力去關(guān)注其主要業(yè)務(wù)。4.2加快商戶(hù)擴(kuò)展，明確目標(biāo)客戶(hù)面對(duì)龐大的客戶(hù)需求，S商業(yè)銀行若想將機(jī)會(huì)變現(xiàn)，應(yīng)注重加快商戶(hù)擴(kuò)展與明確目標(biāo)客戶(hù)。S銀行在發(fā)展收單業(yè)務(wù)時(shí)，在加快商戶(hù)擴(kuò)展方面，也一定會(huì)面臨缺乏品牌特色，在市場(chǎng)中影響力非常低的問(wèn)題。而且，不同商戶(hù)子產(chǎn)品存在產(chǎn)品功能上的重合，而且往往面向的客戶(hù)群體不同，涉及到的S商業(yè)銀行內(nèi)部部門(mén)也不同，這就導(dǎo)致在消費(fèi)金融產(chǎn)品推銷(xiāo)中無(wú)法做到以客戶(hù)為中心，很容易導(dǎo)致內(nèi)部出現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)。S商業(yè)銀行必須要對(duì)所有商戶(hù)子產(chǎn)品統(tǒng)一品牌形象，另外在銀行內(nèi)部應(yīng)交付一個(gè)部門(mén)進(jìn)行統(tǒng)一管理，避免出現(xiàn)企業(yè)消費(fèi)金融產(chǎn)品的內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)。而且，為了加快商戶(hù)擴(kuò)展，還應(yīng)該統(tǒng)一費(fèi)率政策。S商業(yè)銀行必須要根據(jù)“費(fèi)率統(tǒng)一，綜合算賬、先收后補(bǔ)、特例申報(bào)”的原則對(duì)費(fèi)率政策進(jìn)行細(xì)化，根據(jù)不同商戶(hù)的不同合作程度與能力建立差異化費(fèi)率政策。例如，按照綜合市場(chǎng)情況、存款貢獻(xiàn)度等初步制定出個(gè)性化費(fèi)率政策，制定好初步費(fèi)率政策以后，在具體實(shí)施過(guò)程中可以結(jié)合政策要求與市場(chǎng)變化等影響因素對(duì)費(fèi)率政策進(jìn)行時(shí)時(shí)調(diào)整，不斷細(xì)化費(fèi)率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)與流程。為了可以不斷增加合作商戶(hù)數(shù)量，對(duì)新商戶(hù)可以予以三個(gè)月內(nèi)全渠道免費(fèi)政策，超過(guò)三個(gè)月以后，仍可以按照統(tǒng)一費(fèi)率進(jìn)行收費(fèi)。為了維護(hù)老商戶(hù)的良好合作關(guān)系，超過(guò)5年合作關(guān)系的商戶(hù)可以按照統(tǒng)一費(fèi)率的90%進(jìn)行收費(fèi)，這樣就可以打造更加穩(wěn)定的商戶(hù)合作關(guān)系。在明確目標(biāo)客戶(hù)方面，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展必須要立足在目標(biāo)客戶(hù)明確的基礎(chǔ)上。消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的目標(biāo)群體應(yīng)定位于高端收入或凈值人群。S商業(yè)銀行在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展中應(yīng)以客戶(hù)生命周期為核心，打造多樣化組合產(chǎn)品。根據(jù)生命周期理論，客戶(hù)在不同生命周期會(huì)表現(xiàn)出不同的消費(fèi)需求。S商業(yè)銀行在面向不同生命周期內(nèi)的客戶(hù)群體，應(yīng)給出不同的消費(fèi)金融產(chǎn)品組合。例如，針對(duì)單身青年，S商業(yè)銀行應(yīng)主要推出教育、購(gòu)物消費(fèi)類(lèi)貸款或信用卡業(yè)務(wù)。在這一點(diǎn)上的，還應(yīng)該通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建用戶(hù)畫(huà)像，根據(jù)用戶(hù)特征給出適宜的消費(fèi)金融產(chǎn)品推薦，這樣可以大大提高消費(fèi)金融產(chǎn)品成交幾率。4.3創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)方式，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制S商業(yè)銀行消費(fèi)面臨著產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)為主導(dǎo)的營(yíng)銷(xiāo)模式難以適應(yīng)時(shí)代發(fā)展以及市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻的降低與政府監(jiān)管力度的加強(qiáng)。外部條件的轉(zhuǎn)變是不可逆轉(zhuǎn)與不可改變的，對(duì)于S商業(yè)銀行而言，側(cè)重點(diǎn)應(yīng)放在避免上，一方面可以通過(guò)創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)方式避免產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)為主導(dǎo)的營(yíng)銷(xiāo)模式難以適應(yīng)時(shí)代發(fā)展帶來(lái)的威脅，另一方面可以通過(guò)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制避免市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻的降低與政府監(jiān)管力度的加強(qiáng)帶來(lái)的威脅。在創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)方式方面，S商業(yè)銀行可以從兩個(gè)方向入手提高營(yíng)銷(xiāo)方式的有效性。第一，實(shí)施精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。S商業(yè)銀行可依托于大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行用戶(hù)畫(huà)像，在明確目標(biāo)客戶(hù)定位的基礎(chǔ)上保證消費(fèi)金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的精準(zhǔn)性。精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)的實(shí)施要求S商業(yè)銀行必須要大力建設(shè)自己的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，數(shù)據(jù)分析的精準(zhǔn)性是精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)的基礎(chǔ)。第二，可以加大消費(fèi)的場(chǎng)景建設(shè)。消費(fèi)的場(chǎng)景作用在于可以幫助S商業(yè)銀行留住具有相似用戶(hù)特征的用戶(hù)群體，并延伸客戶(hù)多消費(fèi)金融需求渠道。S商業(yè)銀行可以通過(guò)創(chuàng)設(shè)消費(fèi)金融場(chǎng)景使客戶(hù)資質(zhì)、消費(fèi)需求等形成龐大的閉環(huán)管理網(wǎng)絡(luò)，從而加大對(duì)服務(wù)的針對(duì)性提升，不斷優(yōu)化個(gè)性化營(yíng)銷(xiāo)水平。結(jié)論在本文的研究中，選擇了S商業(yè)銀行作為研究對(duì)象，根據(jù)對(duì)S商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題分析，S商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展中應(yīng)注重發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，解決掉目前在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)上存在的問(wèn)題。因此，S商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理與推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新完善消費(fèi)金融業(yè)務(wù)逐漸增加客戶(hù)滿(mǎn)意度，通過(guò)加快商戶(hù)擴(kuò)展與明確目標(biāo)客戶(hù)提高銷(xiāo)售效果，同時(shí)注重創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)方式與加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。

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