人口老齡化背景下我國商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展

PAGEPAGEI人口老齡化背景下我國商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展摘要目前，我國人口老齡化嚴(yán)重。影響我們的社會生活，帶來一系列的社會經(jīng)濟問題。面對這一嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，我們必須早作準(zhǔn)備，作未雨綢繆之計，以免陷于被動。然而我國目前的基本養(yǎng)老保險制度在運行中存在各種不足，不能完全解決人口老齡化問題。本文從我國舍社會養(yǎng)老保險制度運行中的問題入手，運用SWOT分析了人口老齡化背景下我國商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展，并對完善我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展提出了健全商業(yè)養(yǎng)老保險法律制度等的建議，以期商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展能夠改善我國日益嚴(yán)重的人口老齡化問題。關(guān)鍵字：人口老齡化；養(yǎng)老保險制度；商業(yè)養(yǎng)老保險

目錄摘要 I一、緒論 1（一）研究背景及意義 1（二）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 1（三）研究方法及內(nèi)容 3二、我國社會養(yǎng)老保險制度存在的問題 3（一）基金的管理不夠規(guī)范和完善 3（二）在享受集體補貼時干部群眾不平等 3（三）社會養(yǎng)老保險與商業(yè)保險各自為政 4（四）保險對象設(shè)置偏差 4三、我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的SWOT分析 4（一）優(yōu)勢分析 4（二）劣勢分析 5（三）機會分析 5（四）威脅分析 6四、完善我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的建議 7（一）健全商業(yè)保險法律制度 7（二）鼓勵商業(yè)養(yǎng)老保險機構(gòu)進軍養(yǎng)老產(chǎn)業(yè) 7（三）創(chuàng)新養(yǎng)老保險產(chǎn)品 8（四）拓寬商業(yè)保險營銷渠道 8參考文獻 10致謝 11PAGE3一、緒論（一）研究背景及意義我國改革開放后，經(jīng)濟快速增長，人民生活水平不斷提高。與此同時，社會老齡化問題也不斷突顯，根據(jù)《中國老齡事業(yè)的發(fā)展》，我國人口年齡結(jié)構(gòu)已開始進入老齡化階段。目前，中國60歲以上老年人口近1.44億，占總?cè)丝诘谋壤_11%，其中近60%老年人分布在農(nóng)村。而且，近5年內(nèi)，男60歲、女55歲的農(nóng)業(yè)人口將以每年85萬人左右的速度增長，2028年達到12億人的峰值。實行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制以來，中國農(nóng)民的養(yǎng)老主要依靠家庭和土地，但兩者均面臨巨大的壓力與挑戰(zhàn)。一方面，計劃生育政策減少了子女?dāng)?shù)量，農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整帶動剩余勞動力向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，農(nóng)村老齡化以高于城鎮(zhèn)的速度推進，現(xiàn)代化則削弱了傳統(tǒng)的孝道，都從不同層面影響到傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老保障能力；另一方面，由于土地經(jīng)營規(guī)模小型化和農(nóng)業(yè)比較收益偏低，土地的保障功能不斷減弱。嚴(yán)峻的現(xiàn)實要求努力尋求新的適合時代發(fā)展要求的農(nóng)民養(yǎng)老保障體系。因此如何養(yǎng)老成為當(dāng)今我國發(fā)展進程中必須面對的問題。我國目前的養(yǎng)老保險以現(xiàn)收現(xiàn)付制的社會養(yǎng)老保險為主，看似完善的社會保障體系背后，實則存在很大的缺口，甚至不足以滿足我國養(yǎng)老保險的需求。因此，商業(yè)養(yǎng)老保險作為社會養(yǎng)老保險的補充，在我國有著極其良好的發(fā)展前景。然而，當(dāng)前我國保險行業(yè)的不規(guī)范以及公民保險意識的落后實則大大阻礙了我國商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展。因此，希望通過借鑒發(fā)達國家養(yǎng)老保險發(fā)展的經(jīng)驗結(jié)合我國實際國情對我國商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展提出實際建議。（二）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀養(yǎng)老保險本義是指社會基本養(yǎng)老保險，是國家和社會為解決勞動者在達到國家規(guī)定的解除勞動義務(wù)的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險制度。而在我國社會養(yǎng)老保險的覆蓋范圍僅僅包括國家機關(guān)、企事業(yè)單位和部分城鎮(zhèn)、集體企業(yè)職工，而小集體企業(yè)、私營、三資企業(yè)職工及個體戶業(yè)主則并未納入保障范圍。因此商業(yè)養(yǎng)老保險成為這類人群退休后養(yǎng)老金的最好選擇，然而由于我國公民保險意識的匱乏，商業(yè)養(yǎng)老保險在我國發(fā)展的并不如發(fā)達國家發(fā)展的順利。與此同時，我國社會養(yǎng)老保險基金的主要來源是保險費的收入及其利息和財政補貼。然而，由于種種條件限制，保費欠繳的情況非常嚴(yán)重，許多地區(qū)的保費收不抵支，于是原有的積累不斷減少，導(dǎo)致部分地區(qū)社?；鹗詹坏种АＭ瑫r，由于養(yǎng)老保險費分攤機制不合理，用人單位需繳納社會養(yǎng)老保險費的80%，而政府幾乎不承擔(dān)費用的繳納，導(dǎo)致部分企業(yè)承受過多的負擔(dān)，這也限制了部分企業(yè)的發(fā)展。因此作為社保的重要補充，商業(yè)養(yǎng)老保險在我國發(fā)展刻不容緩，既能緩解現(xiàn)有社?；鸬膲毫Γ瑫r能讓未納入社?；鸬膭趧诱咄诵莺竽玫匠渥愕酿B(yǎng)老金。而在發(fā)達國家養(yǎng)老保險制度經(jīng)過百年的發(fā)展，已經(jīng)形成一個相對固定完善的模式。以德國為例，德國養(yǎng)老保險體系由三大部分組成：法定養(yǎng)老保險、企業(yè)養(yǎng)老保險以及私人養(yǎng)老保險，后兩項被稱為補充養(yǎng)老保險。其中法定養(yǎng)老保險是德國占據(jù)分額最大的保險，起源于俾斯麥時期。1889年德國對養(yǎng)老保險制度首次進行立法規(guī)定，而現(xiàn)行的養(yǎng)老保險法是在1911年制定，并于1957年和1973年補充修訂的，經(jīng)過百年的發(fā)展，德國養(yǎng)老保險體系已全面的規(guī)定了其使用范圍、資金來源、繳費標(biāo)準(zhǔn)和籌集方法。2001年德國政府開始推行“里斯特改革”法案，其內(nèi)容是德國公民只要同保險公司、銀行或基金簽訂私人退休養(yǎng)老金合同即商業(yè)養(yǎng)老保險，就可以從得到國家的補助，并且補助金額目前正逐年增加。美國的養(yǎng)老保險制度分為三個部分。第一部分是社會保障養(yǎng)老保險制度；第二部分是由雇主自主出資的養(yǎng)老金計劃；第三部分是個人儲蓄養(yǎng)老金計劃，是指在個人自愿，聯(lián)邦政府提供稅收優(yōu)惠的情況下，設(shè)立養(yǎng)老金賬戶。其中第二部分具體分為兩個方面，一方面，它包括公共部門養(yǎng)老金計劃，是指聯(lián)邦、州和地方政府為其雇員提供的各種養(yǎng)老金計劃，如聯(lián)邦政府文職雇員退休金計劃和美國規(guī)模最大的公共養(yǎng)老基金加州公務(wù)員退休基金。另一方面，它也包括民間組織養(yǎng)老金計劃，指的是企業(yè)及一些非營利組織和機構(gòu)為其雇員提供的養(yǎng)老金計劃。雇主資助的“私人年金計劃”，即企業(yè)年金，其主要特征是雇主資助、個人自愿并且政府給予稅收優(yōu)惠。而第三部分則屬于屬商業(yè)性質(zhì)的自我管理養(yǎng)老金，其經(jīng)營管理模式既與證券公司的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)相似，又具有開立銀行賬戶和保險品種的一些特點，而與普通投資賬戶來相比，個人退休賬戶具有免稅的優(yōu)惠，參與者可根據(jù)自己的收入確定繳費金額，但個人退休賬戶有最高繳費限額，參與者可根據(jù)自己的具體情況和投資偏好進行投資管理。（三）研究方法及內(nèi)容自上世紀(jì)九十年代以來，我國新型社會養(yǎng)老保險制度的建立及改革已經(jīng)過了十幾年的發(fā)展，形成了“社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合”的籌資模式，建立了多層次的養(yǎng)老保險體系。但目前我國養(yǎng)老保險同樣存在許多的問題，例如人口老齡化加劇、社會養(yǎng)老保險覆蓋不全面等等問題，使現(xiàn)有的養(yǎng)老保險制度并不足以滿足全社會人群退休后的生活需求，而新型農(nóng)村養(yǎng)老保險則剛剛開始施行。因此商業(yè)養(yǎng)老保險在我國存在巨大的發(fā)展空間，同時也存在許多的問題。本文通過文獻查閱發(fā)和分析歸納法，分析我國實際情況，結(jié)合西方發(fā)達國家養(yǎng)老保險發(fā)展進程的優(yōu)劣勢，針對我國當(dāng)前商業(yè)養(yǎng)老保險在發(fā)展中存在的機遇和問題進行分析，并對商業(yè)養(yǎng)老保險在我國的發(fā)展方向提出相應(yīng)的建議。二、我國社會養(yǎng)老保險制度存在的問題（一）基金的管理不夠規(guī)范和完善機構(gòu)改革之前,社會保險基金由民政部門負責(zé),基金的收集、保管、運營和發(fā)放職能集中于一個部門，缺乏有效的內(nèi)部監(jiān)督和制約，容易滋生基金非規(guī)范使用情況的發(fā)生。而我國行政管理體制又決定了一地的民政部門直接受當(dāng)?shù)氐恼念I(lǐng)導(dǎo)，因此，當(dāng)政府出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難或有什么建設(shè)項目缺少資金時,有時就會要求動用社會養(yǎng)老保險基金。對這樣的要求，民政部門往往難以拒絕。因此各地擠占、挪用和非法占用基金的情況時有發(fā)生，基金的安全得不到保障，給今后的基金發(fā)放工作留下了極大的隱患。（二）在享受集體補貼時干部群眾不平等《基本方案》規(guī)定：“同一投保單位，投保對象平等享受集體補助?！钡谌珖鞯剞r(nóng)村社會養(yǎng)老保險工作的實踐中，干部由于掌握著集體補貼的決定權(quán)和支配權(quán),往往和群眾享受著不同的集體補助。參加投保的絕大多數(shù)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)是補干部，不補群眾；少數(shù)村都補的，也是干部補得多，群眾補得少。群眾一般一年僅補3-5元，而干部補助少則幾百元，多則數(shù)千元、上萬元。這樣大的差距加劇了原本就存在的社會不公平，使原本就稀缺的社會養(yǎng)老保險資源集中于少數(shù)干部的手中,強化了人們對該項工作的抵觸情緒。（三）社會養(yǎng)老保險與商業(yè)保險各自為政社會養(yǎng)老保險開展的比較早，在發(fā)展過程中形成了多種養(yǎng)老保險形式：有民政部門組織實施的,有鄉(xiāng)鎮(zhèn)合作經(jīng)濟組織辦理的,有社會保障局辦理的等等。它們各自為政、操作方法各不相同，導(dǎo)致了原本“稀薄”的資金更加分散，缺乏規(guī)模效應(yīng)。在其它地區(qū)，有民政部門組織的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險與商業(yè)保險也產(chǎn)生競爭，雖然競爭本身可以給投保人們帶來實惠，但由于政府的不正當(dāng)干預(yù)，商業(yè)保險往往受到排擠，擾亂了正常的市場秩序。（四）保險對象設(shè)置偏差保險對象適用年齡出現(xiàn)較大偏差。《基本方案》規(guī)定：繳納保險金的年齡為20-60歲。該年齡段的人口基本處在勞動年齡中，正在從事社會勞動，把其收入的一部分用于未來的老年生活，是為社會所倡導(dǎo)并為世界所通用的。但在實際執(zhí)行中，有些地方卻出現(xiàn)了較大偏差。一方面，存在著年齡越大參加保險越少的傾向；另一方面，大批在《基本方案》所規(guī)定的年齡段以下的人口成為主要的保險對象，出現(xiàn)了“保小”不“保老”的傾向。三、我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的SWOT分析（一）優(yōu)勢分析商業(yè)養(yǎng)老保險機構(gòu)因為是進行的商業(yè)行為，以營利為目的，故技術(shù)支持對于搶占市場份額以及企業(yè)的運營管理等相當(dāng)重要。無論是高端精算人才具備的精算技術(shù)與產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計技術(shù)，還是信息技術(shù)部門提供的信息搜集、網(wǎng)絡(luò)維護與軟件平臺的開發(fā)支持技術(shù)，抑或是培訓(xùn)部的培訓(xùn)技術(shù)等等，都較社保機構(gòu)有一定的優(yōu)勢。商業(yè)養(yǎng)老保險機構(gòu)有著專業(yè)的職責(zé)與分工，如研發(fā)設(shè)計人員、營銷人員、客服人員、核保人員、出單員、理賠人員、財務(wù)人員、培訓(xùn)人員、人力行政人員等等。與強制性的社會養(yǎng)老保險不同的是，商業(yè)養(yǎng)老保險機構(gòu)有著其強大的營銷隊伍與客服隊伍，處理著售前、售中、售后的各種事項，做著受理、承保、查勘、理賠、退保、投訴、咨詢等各種服務(wù)，尤其是在保險市場競爭越來越激烈的形勢下，各大商業(yè)養(yǎng)老保險機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量也越來越高。故相比社會養(yǎng)老保險，其有著較好的服務(wù)優(yōu)勢。（二）劣勢分析商業(yè)養(yǎng)老保險在發(fā)展時，比較受政策監(jiān)管及經(jīng)濟形勢的影響。比如，監(jiān)管機構(gòu)可以從公司高層人事安排、保險產(chǎn)品、銷售環(huán)節(jié)及渠道、保險資金投資渠道及運營管理、險種結(jié)構(gòu)、預(yù)定利率、稅收、償付能力、運營資格審批等等方面予以監(jiān)管限制，政府這只手監(jiān)管的面與力度到位了，則能有效促進商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展，反之則可能無助于甚至阻礙其發(fā)展。另外，某些商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品是浮動利率的產(chǎn)品，并未在合同中約定保證支付，可能受經(jīng)濟形勢和投資收益的影響，故在到期領(lǐng)取時不一定能按預(yù)期利率給付分紅，不像帶有福利性質(zhì)的社會養(yǎng)老保險會考慮屆時的通脹因素，做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，提高養(yǎng)老金的額度。因為商業(yè)養(yǎng)老保險畢竟帶有商業(yè)性質(zhì)，以營利為目的。與社會基本養(yǎng)老保險廣覆蓋、?；静煌氖?，商業(yè)養(yǎng)老保險因為是商業(yè)保險機構(gòu)以營利為目的的商業(yè)行為，故都設(shè)置了一定的條件及門檻，如年齡、身體條件、購買起點額等，其是一種補充性養(yǎng)老保險，是部分經(jīng)濟條件較好的人群想在社會養(yǎng)老保險保障之外再獲得額外更多的養(yǎng)老金來保障老年生活，故而消費人群并不廣。（三）機會分析根據(jù)國際上對人口老齡化國家的界定，我國早在年末就正式邁入了老齡化國家的行列，并且人口紅利逐步消失，人口老齡化的形勢越來越嚴(yán)峻。其在帶來一系列弊端的同時，也給我國的商業(yè)養(yǎng)老保險及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來了許多機會，因為未來幾十年老年人口的逐步增加（占總?cè)丝诘谋壤苍谥鸩皆黾樱?，就會直接帶來養(yǎng)老需求的增力口。而這種養(yǎng)老需求的增加，又源自兩個方面，一是因“量”，即老年人口數(shù)量的直接增加；一是因“需”，老年人口本身對養(yǎng)老服務(wù)多元化的需求。如空巢化形勢下，老年人的精神需求將更甚。由此便可刺激對商業(yè)養(yǎng)老保險的需求以及未來多元化養(yǎng)老服務(wù)的需求，帶動養(yǎng)老地產(chǎn)、老年教育、老年醫(yī)療、老年保健護理、老年科技產(chǎn)業(yè)、老年旅游等等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。眾所周知，我國民眾的養(yǎng)老所需一般來自我國養(yǎng)老保障體系的三支柱，第一支柱社會基本養(yǎng)老保險，這個雖然覆蓋面廣，但只是保障基本的養(yǎng)老生活，第二支柱企業(yè)年金，只是部分條件好的企業(yè)為職工建立的補充性養(yǎng)老保險，覆蓋面較窄，前兩個支柱在養(yǎng)老保障方面的不足正好為第三支柱的商業(yè)養(yǎng)老保險提供了發(fā)展的機會。隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，人們的人均可支配收入與生活水平逐步提高。但同時物價也不斷攀升，特別是近些年來的通貨膨脹較為嚴(yán)重，未來幾十年的養(yǎng)老成本包括基本吃穿住行、醫(yī)療護理等等）將不斷上升。而生老病死又是每個人不得不面對的問題，為了充分保障老年后的生活，民眾進一步加深認識到養(yǎng)老保險的作用與意義，幵始尋求多種途徑為養(yǎng)老做準(zhǔn)備，保險保障意識逐步上升。隨著醫(yī)療科技的不斷發(fā)展，人們生活水平的逐步提高，人的預(yù)期壽命逐漸延長，而同時加上我國上世紀(jì)的計劃生育政策，未來幾十年不但出現(xiàn)老齡人口的大量增加，同時伴隨著的是人口結(jié)構(gòu)的變化，一方面大部分家庭呈現(xiàn)出“”式結(jié)構(gòu)（雖然現(xiàn)在新政開始試行放開單獨二胎，但在如今高生活成本及養(yǎng)育成本下，又有多少家庭生得起和考慮生呢？有專家指出，放幵單獨二胎只能起著微弱的緩沖作用，并不能從根本上扭轉(zhuǎn)老齡化帶來的危機），即一對夫婦在贍養(yǎng)著雙方的父母共計四個人的同時，還要撫養(yǎng)一個孩子，家庭負擔(dān)之重可想而知；另一方面，由于青年人升學(xué)、外出務(wù)工、異地工作、定廣西大學(xué)保臉：碩士學(xué)位論文我國商免養(yǎng)老保險機構(gòu)參與社會養(yǎng)老保味體系建設(shè)研究居等等，全國亦有大量空巢老人的存在，空巢老人的養(yǎng)老照料問題令人堪憂，尤其是貧困家庭。雖然目前我國家庭養(yǎng)老仍然占主流，但其功能逐步弱化，顯得力不從心，其他諸如社區(qū)養(yǎng)老、機構(gòu)養(yǎng)老、居家養(yǎng)老模式正不斷發(fā)展。而這些養(yǎng)老模式同樣要耗費不少的養(yǎng)老費用，那么養(yǎng)老的錢從哪里來？除了一般的儲蓄及投資收益，為了抵抗通脹預(yù)期，年輕時購買養(yǎng)老保險提前為未來做好養(yǎng)老準(zhǔn)備就是一個很好的解決辦法，而商業(yè)養(yǎng)老保險在滿期后定期給付的養(yǎng)老金則能在一定程度上滿足這種養(yǎng)老需求。（四）威脅分析按照世界銀行的劃分，若作為第一支柱的社會基本養(yǎng)老保險與作為第二支柱的企業(yè)年金保障的程度越深越廣，則對作為第三支柱的商業(yè)養(yǎng)老保險而言，其擠出效應(yīng)越大，商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展空間則會越小。尤其是企業(yè)年金的建立，在進一步保障部分人群的養(yǎng)老時也對團體商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展造成了一定的擠出效應(yīng)。商業(yè)養(yǎng)老保險不像強制性的社會養(yǎng)老保險可以廣覆蓋?；荆敲嫦驈V大民眾銷售的基本養(yǎng)老保險之外的補充性養(yǎng)老保險。雖然商業(yè)養(yǎng)老保險對投保人或者保險人的年齡、身體等有一定的要求限制，但難以避免一些人投保時謊報、瞞報（或故意或過失）帶來的道德風(fēng)險。商業(yè)保險機構(gòu)有較大一部分保險產(chǎn)品都是通過保險中介機構(gòu)銷售給客戶的，商業(yè)養(yǎng)老保險也不例外。第一，當(dāng)保險中介機構(gòu)在市場的開拓上占據(jù)足夠優(yōu)勢時，便以此作為談判的籌碼，向商業(yè)保險機構(gòu)索取更高的傭金比例，從而給商業(yè)養(yǎng)老保險機構(gòu)帶來一定的壓力與威脅；第二，銀保渠道一直是很多商業(yè)保險機構(gòu)較為重要的保費來源渠道，但銀行發(fā)展到的一定程度后，選擇從銀保合作到控股某保險機構(gòu)，組建成自己的銀行系保險機構(gòu)，如中農(nóng)工建交五大行相繼組建的銀行系保險機構(gòu)，這給傳統(tǒng)的商業(yè)保險機構(gòu)帶來了一定的威脅與沖擊；第三，部分保險中介機構(gòu)可能存在的道德風(fēng)險，如2013年出現(xiàn)的轟動全國的泛鑫事件，通過期繳變夏繳向商業(yè)保險機構(gòu)索取高額傭金并截留部分保費、自制固定收益理財產(chǎn)品吸引客戶、截留部分保費購買假保單繼續(xù)騙取商業(yè)保險機構(gòu)的傭金等等一系列的違法違規(guī)方式，不僅最終造成了自身的資金鏈斷裂、高管被抓，其惡劣影響也給商業(yè)保險機構(gòu)及保險行業(yè)的發(fā)展帶來了一定的威脅與沖擊。四、完善我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的建議（一）健全商業(yè)保險法律制度目前保險市場上存在三方面不大合理的現(xiàn)象。一是商業(yè)保險機構(gòu)部分營銷人員的銷售誤導(dǎo)（包括故意、忽視與不專業(yè)），造成后續(xù)的理賠難以及退保潮等現(xiàn)象的出現(xiàn)；二是存在假機構(gòu)（如非法經(jīng)營）、假保單（即保險合同詐騙）和假賠案（保險金詐騙）等三假現(xiàn)象，且性質(zhì)較為惡劣；三是消費者（投保人或被保險人）在投保時請報年齡、瞞報病情以期騙保等道德風(fēng)險的存在。這就需要政府等監(jiān)管機構(gòu)，出臺并健全相關(guān)的法律法規(guī)制度，一方面嚴(yán)懲商業(yè)保險機構(gòu)的銷售誤導(dǎo)行為，根據(jù)情節(jié)嚴(yán)重程度處以罰款、停業(yè)整頓、吊銷營業(yè)執(zhí)照等處罰，并責(zé)任到人的制度，以維護市場秩序及行業(yè)形象，充分保障消費者（投保人或被保險人）的合法權(quán)益；另一方面也要嚴(yán)厲打擊騙保行為（無論是假機構(gòu)騙取保險費還是不法分子者騙取保險金賠付），根據(jù)情節(jié)嚴(yán)重程度，對不法分子處以罰款、行政拘留甚至追究刑事責(zé)任等處罰，以保障受害方的合法權(quán)益。（二）鼓勵商業(yè)養(yǎng)老保險機構(gòu)進軍養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)當(dāng)前我國面臨“未備先老”，“一床難求”的嚴(yán)峻局面，而商業(yè)養(yǎng)老保險機構(gòu)在養(yǎng)老領(lǐng)域有著豐富的運營管理優(yōu)勢，政府可以鼓勵商業(yè)養(yǎng)老保險機構(gòu)進軍養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，在土地、水電、稅收等方面給予其優(yōu)惠，大力支持其投資建設(shè)不同檔次的養(yǎng)老機構(gòu)或養(yǎng)老社區(qū)等。而商業(yè)養(yǎng)老保險機構(gòu)則可向廣大民眾推出可以入住的商業(yè)養(yǎng)老保險，在養(yǎng)老機構(gòu)或社區(qū)，從生活照料、醫(yī)療保健、康復(fù)服務(wù)、社交娛樂等多方面給老年人提供養(yǎng)老保障，緩解我國“一床難求”的養(yǎng)老局面。這種將商業(yè)養(yǎng)老保險與養(yǎng)老機構(gòu)或社區(qū)結(jié)合的創(chuàng)新養(yǎng)老模式，在國內(nèi)由泰康首創(chuàng)，但其主打高端收入客戶群，門濫較高，不過其模式給其他商業(yè)養(yǎng)老保險機構(gòu)提供了一個參考。我國還有廣大的中低端客戶群同樣需要養(yǎng)老，政府可以從福利角度出發(fā)解決低端收入人群的養(yǎng)老保障問題，商業(yè)養(yǎng)老保險機構(gòu)則可以在政府的支持鼓勵下，解決中高端收入人群的養(yǎng)老問題，分別從不同層次上共同建設(shè)我國的社會養(yǎng)老保障體系，這種模式既可以助推商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展，又可以緩解我國養(yǎng)老資源緊張的壓力，最重要的是保障了老年人的養(yǎng)老生活，解決了老有所養(yǎng)的問題。（三）創(chuàng)新養(yǎng)老保險產(chǎn)品商業(yè)養(yǎng)老保險機構(gòu)要緊緊抓住人口老齡化帶來的銀發(fā)經(jīng)濟，大力創(chuàng)新商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，不斷優(yōu)化養(yǎng)老保險險種，尊重民眾的選擇及滿足不同人群多樣化的差異需求，如可以通過提升養(yǎng)老保障的深度與廣度，擴大服務(wù)內(nèi)容與形式，來提升商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的競爭力和吸引力。如近幾年泰康首創(chuàng)的將商業(yè)保險產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)結(jié)合的方式，讓人們通過買養(yǎng)老保險產(chǎn)品的方式，等到年老后既可以選擇領(lǐng)取養(yǎng)老金的方式自行養(yǎng)老，也可以選擇入住養(yǎng)老社區(qū)的方式享受各種養(yǎng)老服務(wù)（費用開支則由滿期后的養(yǎng)老金支付，不足部分再補交）。這種保險界的創(chuàng)新，在尊重人們選擇的同時，不僅可以保障人們的養(yǎng)老生活，也可以憑借其完善的養(yǎng)老保障服務(wù)而帶動整個產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。（四）拓寬商業(yè)保險營銷渠道營銷界一直存在的一句話叫“渠道為王”。有好的產(chǎn)品，若缺乏好的銷售推廣渠道，不一定好賣。商業(yè)養(yǎng)老保險機構(gòu)銷售的商業(yè)養(yǎng)老保險，是通過與投保人或者被保險人簽訂合同的形式，銷售的一