保險(xiǎn)學(xué)（第五版）課件 第十五章：保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與運(yùn)作

第一節(jié)第二節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)概述保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給與需求第十五章保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與運(yùn)作本章教學(xué)目的讓學(xué)生了解保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念、構(gòu)成要素、特征、保險(xiǎn)市場(chǎng)的模式、保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制和保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式，明確保險(xiǎn)市場(chǎng)供給和需求的含義、彈性及各自影響因素以及保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求平衡。

第一節(jié)

保險(xiǎn)市場(chǎng)概述一二三保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征四保險(xiǎn)市場(chǎng)的模式五保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制5保險(xiǎn)市場(chǎng)是指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和或是保險(xiǎn)商品供給與需求關(guān)系的總和。保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易對(duì)象是保險(xiǎn)人為消費(fèi)者提供的保險(xiǎn)保障，即各類保險(xiǎn)商品。

第一節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)概述一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念6保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素如下：--首先是為保險(xiǎn)交易活動(dòng)提供各類保險(xiǎn)商品的賣方或供給方；--其次是實(shí)現(xiàn)交易活動(dòng)的各類保險(xiǎn)商品的買方或需求方；--再次就是具體的交易對(duì)象——各類保險(xiǎn)商品；--后來(lái)，保險(xiǎn)中介方也漸漸成為構(gòu)成保險(xiǎn)市場(chǎng)不可或缺的因素之一。這些要素歸結(jié)起來(lái)就構(gòu)成了保險(xiǎn)市場(chǎng)必須具備的兩大要素，即保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體與客體。第一節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)概述二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素7（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體1.保險(xiǎn)商品供給方定義：保險(xiǎn)商品的供給方是指在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，提供各類保險(xiǎn)商品，承擔(dān)、分散和轉(zhuǎn)移他人風(fēng)險(xiǎn)的各類保險(xiǎn)人。組織形式：國(guó)有形式、私營(yíng)形式、合營(yíng)形式、合作形式等。第一節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)概述二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素8（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體2.保險(xiǎn)商品的需求方定義：是指在一定時(shí)間、一定地點(diǎn)等條件下，為尋求風(fēng)險(xiǎn)保障而對(duì)保險(xiǎn)商品具有購(gòu)買意愿和購(gòu)買力的消費(fèi)者的集合。構(gòu)成因素：保險(xiǎn)需求的消費(fèi)者、為滿足保險(xiǎn)需求的繳費(fèi)能力和投保意愿。第一節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)概述二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素9（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體

3.保險(xiǎn)市場(chǎng)中介方既包括活動(dòng)于保險(xiǎn)人與投保人之間，充當(dāng)保險(xiǎn)供需雙方的媒介，把保險(xiǎn)人和投保人聯(lián)系起來(lái)并建立保險(xiǎn)合同關(guān)系的人包括保險(xiǎn)代理和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人；也包括獨(dú)立于保險(xiǎn)人與投保人之外，以第三者身份處理保險(xiǎn)合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公證、鑒定、理算、精算等事項(xiàng)的人，如保險(xiǎn)公證人(行)或保險(xiǎn)公估人(行)、保險(xiǎn)律師、保險(xiǎn)理算師、保險(xiǎn)精算師、保險(xiǎn)驗(yàn)船師等。

第一節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)概述二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素10（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體定義：保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體是指保險(xiǎn)市場(chǎng)上供求雙方具體交易的對(duì)象，這個(gè)交易對(duì)象就是保險(xiǎn)商品。保險(xiǎn)商品是一種特殊形態(tài)的商品：

--首先，這種商品是一種無(wú)形商品。--其次，這種商品是一種“非渴求商品”。--再次，保險(xiǎn)商品具有災(zāi)難的聯(lián)想性。

第一節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)概述二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素11保險(xiǎn)市場(chǎng)是直接的風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)是非即時(shí)清結(jié)市場(chǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)是特殊的“期貨”交易市場(chǎng)第一節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)概述三、保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征12（一）完全競(jìng)爭(zhēng)模式定義：是指一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上有數(shù)量眾多的保險(xiǎn)公司，任何公司都可以自由進(jìn)出市場(chǎng)。任何一個(gè)保險(xiǎn)人都不能夠單獨(dú)左右市場(chǎng)價(jià)格，而由保險(xiǎn)市場(chǎng)自發(fā)地調(diào)節(jié)保險(xiǎn)商品價(jià)格。在這種市場(chǎng)模式中，保險(xiǎn)資本可以自由流動(dòng)，價(jià)值規(guī)律和供求規(guī)律充分發(fā)揮作用。國(guó)家保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)管理相對(duì)寬松，保險(xiǎn)行業(yè)公會(huì)在市場(chǎng)管理中發(fā)揮重要作用。一般認(rèn)為完全競(jìng)爭(zhēng)是一種理想的保險(xiǎn)市場(chǎng)模式，它能最充分、最適度、最有效地利用保險(xiǎn)資源。因而，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較早的西方發(fā)達(dá)國(guó)家多為這一類型。第一節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)概述四、保險(xiǎn)市場(chǎng)的模式13（二）完全壟斷模式定義：完全壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng)指保險(xiǎn)市場(chǎng)完全由一家保險(xiǎn)公司所操縱，這家公司的性質(zhì)既可是國(guó)營(yíng)的，也可是私營(yíng)的。在完全壟斷的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，價(jià)值規(guī)律、供求規(guī)律和競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律受到極大的限制，市場(chǎng)上沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)，沒(méi)有可替代產(chǎn)品，沒(méi)有可供選擇的保險(xiǎn)人。因而，這家保險(xiǎn)公司可憑借其壟斷地位獲得超額利潤(rùn)。完全壟斷模式還有兩種變通形式：--專業(yè)型完全壟斷模式--地區(qū)型完全壟斷模式第一節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)概述四、保險(xiǎn)市場(chǎng)的模式14（三）壟斷競(jìng)爭(zhēng)模式定義：壟斷競(jìng)爭(zhēng)模式下的保險(xiǎn)市場(chǎng)，大小保險(xiǎn)公司并存，少數(shù)大保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)上取得壟斷地位。競(jìng)爭(zhēng)的特點(diǎn)表現(xiàn)為：同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)在大壟斷公司之間、壟斷公司與非壟斷公司之間、非壟斷公司彼此之間激烈展開。第一節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)概述四、保險(xiǎn)市場(chǎng)的模式15（四）寡頭壟斷模式定義：寡頭壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng)，是指在一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，只存在少數(shù)相互競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)公司。在這種模式的市場(chǎng)中，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)依然以市場(chǎng)為基礎(chǔ)，但保險(xiǎn)市場(chǎng)具有較高的壟斷程度，保險(xiǎn)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)壟斷企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，形成相對(duì)封閉的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)。第一節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)概述四、保險(xiǎn)市場(chǎng)的模式16（一）市場(chǎng)機(jī)制及其內(nèi)容定義：所謂市場(chǎng)機(jī)制是指價(jià)值規(guī)律、供求規(guī)律和競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律三者之間相互制約、相互作用的關(guān)系。價(jià)值規(guī)律、供求規(guī)律和競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律之間的關(guān)系直接表現(xiàn)為價(jià)格與供求之間的關(guān)系。第一節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)概述五、保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制17（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制及其特殊作用定義：保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制是指將市場(chǎng)機(jī)制一般引用于保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中所形成的價(jià)值規(guī)律、供求規(guī)律及競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律之間相互制約、相互作用的關(guān)系。第一節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)概述五、保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制價(jià)值規(guī)律在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的作用價(jià)值規(guī)律在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的作用。價(jià)值規(guī)律對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)率的自發(fā)調(diào)節(jié)只能限于凝結(jié)在費(fèi)率中的附加費(fèi)率部分的社會(huì)必要?jiǎng)趧?dòng)時(shí)間，對(duì)于保險(xiǎn)商品的價(jià)值形成方面具有一定的局限性。供求規(guī)律在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的作用供求規(guī)律在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的作用。保險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)費(fèi)率的形成，取決于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和保險(xiǎn)商品的供求情況。保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)費(fèi)率不是完全由市場(chǎng)的供求情況決定，相反，要由專門的精算技術(shù)予以確立。競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的作用競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的作用。在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，由于交易的對(duì)象與風(fēng)險(xiǎn)直接相關(guān)聯(lián)，使得保險(xiǎn)商品的費(fèi)率的形成并不完全取決于供求力量的對(duì)比，相反，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率即保額損失率等才是決定費(fèi)率的主要因素，供求僅僅是費(fèi)率形成的一個(gè)次要因素。因此，一般商品市場(chǎng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，在保險(xiǎn)市場(chǎng)上必然受到某種程度的限制。第二節(jié)

保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織一二保險(xiǎn)市場(chǎng)的一般組織形式幾種典型的保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式19（一）國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織定義：國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織是由國(guó)家或政府投資設(shè)立的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織。它們可以由政府機(jī)構(gòu)直接經(jīng)營(yíng)，也可以通過(guò)國(guó)家法令規(guī)定某個(gè)團(tuán)體來(lái)經(jīng)營(yíng)，稱該種組織形式為間接國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織。類型：--完全壟斷型國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織--政策型國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織--商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)型的國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織第二節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的一般組織形式20（二）私營(yíng)保險(xiǎn)組織定義：私營(yíng)保險(xiǎn)組織是由私人投資設(shè)立的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織。它多以股份有限公司的形式出現(xiàn)。保險(xiǎn)股份有限公司是現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)制度下最典型的一種組織形式。

第二節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的一般組織形式21（三）合營(yíng)保險(xiǎn)組織一種是政府與私人共同投資設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織，屬于公私合營(yíng)保險(xiǎn)組織形式，公私合營(yíng)保險(xiǎn)組織通常也是以股份有限公司的形式出現(xiàn)，并具有保險(xiǎn)股份有限公司的一切特征；另一種是本國(guó)政府或組織與外商共同投資設(shè)立的合營(yíng)保險(xiǎn)組織，我國(guó)稱之為中外合資保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織形式。第二節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的一般組織形式22（四）合作保險(xiǎn)組織定義：合作保險(xiǎn)組織是由社會(huì)上具有共同風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人或經(jīng)濟(jì)單位，為了獲得保險(xiǎn)保障，共同集資設(shè)立的保險(xiǎn)組織形式。在西方國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，合作保險(xiǎn)組織包括：--消費(fèi)者合作保險(xiǎn)組織--生產(chǎn)者合作保險(xiǎn)組織第二節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的一般組織形式23（五）行業(yè)自保組織定義：行業(yè)自保組織是指某一行業(yè)或企業(yè)為本企業(yè)或本系統(tǒng)提供保險(xiǎn)保障的組織形式。第二節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的一般組織形式24（六）個(gè)人保險(xiǎn)組織定義：個(gè)人保險(xiǎn)組織是以個(gè)人名義來(lái)承接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一種組織形式。迄今為止，這種組織形式只有英國(guó)的“勞合社”，它是世界上最大的也是唯一一家個(gè)人保險(xiǎn)組織。第二節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的一般組織形式25（一）保險(xiǎn)股份有限公司保險(xiǎn)股份有限公司的特點(diǎn)--股份有限公司是典型的資合公司，公司的所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)相分離，利于提高經(jīng)營(yíng)管理效率，增加保險(xiǎn)利潤(rùn)，進(jìn)而擴(kuò)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使風(fēng)險(xiǎn)更加分散，經(jīng)營(yíng)更加安全，對(duì)被保險(xiǎn)人的保障更強(qiáng)。--股份有限公司通常發(fā)行股票(或股權(quán)證)籌集資本，比較容易籌集大額資本，使經(jīng)營(yíng)資本充足，財(cái)力雄厚，有利于業(yè)務(wù)擴(kuò)展。--保險(xiǎn)股份有限公司采取確定保險(xiǎn)費(fèi)制，比較符合現(xiàn)代保險(xiǎn)的特征和投保人的需要，為業(yè)務(wù)擴(kuò)展提供了便利條件。

第二節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織二、幾種典型的保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式26（一）保險(xiǎn)股份有限公司保險(xiǎn)股份有限公司的組織機(jī)構(gòu)--股東大會(huì)--董事會(huì)--監(jiān)事會(huì)--經(jīng)理第二節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織二、幾種典型的保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式27（一）保險(xiǎn)股份有限公司保險(xiǎn)股份有限公司在我國(guó)的發(fā)展第二節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織二、幾種典型的保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式1937年，中國(guó)保險(xiǎn)公司（1931年中國(guó)銀行在上海設(shè)立）分離出中國(guó)人壽股份有限公司，1944年中國(guó)保險(xiǎn)公司又更名為中國(guó)產(chǎn)物保險(xiǎn)股份有限公司；1944年國(guó)民政府還成立了中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司。新中國(guó)成立以后，第一家股份制保險(xiǎn)企業(yè)是1988年3月成立的平安保險(xiǎn)公司；第一家全國(guó)性、綜合性的股份制保險(xiǎn)公司是中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司。1995年《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》頒布后，我國(guó)保險(xiǎn)股份有限公司的發(fā)展進(jìn)入一個(gè)新的歷史時(shí)期，不僅有中資，還有中外合資；不僅原人保公司一分為四，而且平安、太平洋各自變更為集團(tuán)股份有限公司。2003年，國(guó)有保險(xiǎn)公司股份制改革取得突破，之后更有人保、國(guó)壽、平安、太平洋在海內(nèi)外的成功上市。28（二）相互保險(xiǎn)公司相互保險(xiǎn)公司是由所有參加保險(xiǎn)的人自己設(shè)立的保險(xiǎn)法人組織，是保險(xiǎn)業(yè)特有的公司組織形式。相互保險(xiǎn)公司的特點(diǎn)--相互保險(xiǎn)公司的投保人具有雙重身份。--按照是否事先收取保險(xiǎn)費(fèi)，相互保險(xiǎn)公司可以分為評(píng)估性和事先收費(fèi)兩大類。--相互保險(xiǎn)公司的組織機(jī)構(gòu)類似于股份公司。第二節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織二、幾種典型的保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式29（三）相互保險(xiǎn)社相互保險(xiǎn)社是同一行業(yè)的人員，為了應(yīng)付自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失而自愿結(jié)合起來(lái)的集體組織。相互保險(xiǎn)社的特征：--參加相互保險(xiǎn)社的成員之間互相提供保險(xiǎn)。--相互保險(xiǎn)社無(wú)股本，其經(jīng)營(yíng)資本的來(lái)源僅為社員繳納的分擔(dān)金，一般在每年年初按暫定分?jǐn)傤~向社員預(yù)收，在年度結(jié)束計(jì)算出實(shí)際分?jǐn)傤~后，再多退少補(bǔ)。--相互保險(xiǎn)社保險(xiǎn)費(fèi)采取事后分?jǐn)傊疲孪炔⒉淮_定。--相互保險(xiǎn)社的最高管理機(jī)構(gòu)是社員選舉出來(lái)的管理委員會(huì)。

第二節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織二、幾種典型的保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式30

（四）保險(xiǎn)合作社保險(xiǎn)合作社是由一些對(duì)某種風(fēng)險(xiǎn)具有同一保障要求的人，自愿集股設(shè)立的保險(xiǎn)組織。保險(xiǎn)合作社與相互保險(xiǎn)社的差異在于：加入保險(xiǎn)合作社的社員必須繳納一定金額的股本。而相互保險(xiǎn)社卻無(wú)股本。只有保險(xiǎn)合作社的社員才能作為保險(xiǎn)合作社的被保險(xiǎn)人，而相互保險(xiǎn)社與社員之間是為了一時(shí)目的而結(jié)合的，如果保險(xiǎn)合同終止，雙方即自動(dòng)解約。保險(xiǎn)合作社的業(yè)務(wù)范圍僅局限于合作社的社員，只承保合作社社員的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)合作社采取固定保險(xiǎn)費(fèi)制，事后不補(bǔ)繳。而相互保險(xiǎn)社保險(xiǎn)費(fèi)采取事后分?jǐn)傊?，事先并不確定。第二節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織二、幾種典型的保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式31（五）勞合社“勞合社”是當(dāng)今世界上最大的保險(xiǎn)壟斷組織之一，它是倫敦勞合士保險(xiǎn)社的簡(jiǎn)稱。勞合社并不是一個(gè)保險(xiǎn)公司，它僅是個(gè)人承保商的集合體，其成員全部是個(gè)人，各自獨(dú)立、自負(fù)盈虧，進(jìn)行單獨(dú)承保，并以個(gè)人的全部財(cái)力對(duì)其承保的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)無(wú)限責(zé)任。

第二節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織二、幾種典型的保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式第三節(jié)

保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給與需求一二三保險(xiǎn)市場(chǎng)供給保險(xiǎn)市場(chǎng)需求保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求平衡3233（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的含義含義：保險(xiǎn)市場(chǎng)供給是指在一定的費(fèi)率水平上，保險(xiǎn)市場(chǎng)上各家保險(xiǎn)企業(yè)愿意并且能夠提供的保險(xiǎn)商品的數(shù)量。保險(xiǎn)市場(chǎng)供給可以用保險(xiǎn)市場(chǎng)上的承保能力來(lái)表示，它是各個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)的承保能力之總和。保險(xiǎn)供給包括質(zhì)和量?jī)蓚€(gè)方面。

第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給與需求一、保險(xiǎn)市場(chǎng)供給34（二）影響保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的主要因素保險(xiǎn)費(fèi)率償付能力互補(bǔ)品、替代品的價(jià)格保險(xiǎn)技術(shù)市場(chǎng)的規(guī)范程度政府的監(jiān)管一、保險(xiǎn)市場(chǎng)供給第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給與需求35（三）保險(xiǎn)商品供給彈性含義：保險(xiǎn)商品供給彈性通常指的是保險(xiǎn)商品供給的費(fèi)率彈性，即指保險(xiǎn)費(fèi)率變動(dòng)所引起的保險(xiǎn)商品供給量變動(dòng)，它反映了保險(xiǎn)商品供給量對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率變動(dòng)的反應(yīng)程度，一般用供給彈性系數(shù)來(lái)表示，其公式為：

--式中S——保險(xiǎn)商品供給量；

ΔS——保險(xiǎn)商品供給量變動(dòng)；

P——保險(xiǎn)費(fèi)率；

ΔP——保險(xiǎn)費(fèi)率變動(dòng)。一、保險(xiǎn)市場(chǎng)供給第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給與需求36保險(xiǎn)商品供給與保險(xiǎn)費(fèi)率成正相關(guān)（圖15-1）

保險(xiǎn)費(fèi)率

P

P1

ΔP

ΔS

S

S1

S2

S保險(xiǎn)供給0圖15-1一、保險(xiǎn)市場(chǎng)供給第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給與需求（三）保險(xiǎn)商品供給彈性37（三）保險(xiǎn)商品供給彈性保險(xiǎn)商品供給彈性的種類--供給無(wú)彈性，無(wú)論保險(xiǎn)費(fèi)率如何變動(dòng)，保險(xiǎn)商品供給量都保持不變；--供給無(wú)限彈性，既使保險(xiǎn)費(fèi)率不再上升，保險(xiǎn)商品供給量也無(wú)限增長(zhǎng)；--供給單位彈性，保險(xiǎn)費(fèi)率變動(dòng)的比率與其供給量變動(dòng)比率相同；--供給富于彈性，表明保險(xiǎn)商品供給量變動(dòng)的比率大于保險(xiǎn)費(fèi)率變動(dòng)的比率；--供給缺乏彈性，表明保險(xiǎn)商品供給量的變動(dòng)比率小于保險(xiǎn)費(fèi)率變動(dòng)的比率。

一、保險(xiǎn)市場(chǎng)供給第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給與需求38（三）保險(xiǎn)商品供給彈性保險(xiǎn)商品供給彈性的特殊性--就長(zhǎng)期觀察而言，保險(xiǎn)商品供給彈性表現(xiàn)得較為穩(wěn)定。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)商品向人們提供的是風(fēng)險(xiǎn)保障，并且其供給與需求幾乎同時(shí)存在，因而，它不易受經(jīng)濟(jì)周期的影響，無(wú)論繁榮還是衰退期，保險(xiǎn)商品的供給并無(wú)顯著不同，故彈性較為穩(wěn)定。一、保險(xiǎn)市場(chǎng)供給第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給與需求39（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的含義保險(xiǎn)需求就是指在一定的費(fèi)率水平上，保險(xiǎn)消費(fèi)者從保險(xiǎn)市場(chǎng)上愿意并有能力購(gòu)買的保險(xiǎn)商品數(shù)量表(單)。它是消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)保障的需求量，可以用投保人投保的保險(xiǎn)金額總量來(lái)計(jì)量。表現(xiàn)形式--體現(xiàn)在物質(zhì)方面的需求，即在約定的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生并導(dǎo)致?lián)p失時(shí)，它能夠?qū)?jīng)濟(jì)損失予以充分的補(bǔ)償；--體現(xiàn)在精神方面的需求，即在投保以后，轉(zhuǎn)嫁了風(fēng)險(xiǎn)，心理上感到安全，從而消除了精神上的緊張與不安。

二、保險(xiǎn)市場(chǎng)需求第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給與需求保險(xiǎn)市場(chǎng)需求是一個(gè)總括性集合性的概念，是在各種不同的費(fèi)率水平上，消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)商品數(shù)量表(單)。即在特定時(shí)間內(nèi)，在不同的費(fèi)率水平上，消費(fèi)者保險(xiǎn)需求的集合形成了保險(xiǎn)市場(chǎng)需求。40（二）影響保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的主要因素風(fēng)險(xiǎn)因素保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)消費(fèi)者的貨幣收入互補(bǔ)品與替代品價(jià)格文化傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)制度二、保險(xiǎn)市場(chǎng)需求第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給與需求41（三）保險(xiǎn)需求彈性保險(xiǎn)需求彈性是指保險(xiǎn)需求對(duì)其諸影響因素變動(dòng)的反應(yīng)程度，通常用需求彈性系數(shù)來(lái)表示。即：

--式中：D——保險(xiǎn)需求；

ΔD——保險(xiǎn)需求的變動(dòng)；

f——影響保險(xiǎn)需求的因素；

Δf——影響保險(xiǎn)需求的因素的變動(dòng)。二、保險(xiǎn)市場(chǎng)需求第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給與需求42保險(xiǎn)需求與費(fèi)率之間呈負(fù)相關(guān)關(guān)系(圖15-2)

保險(xiǎn)費(fèi)率

P

D

P2

P1

ΔP

ΔD

D1

D2

D保險(xiǎn)需求二、保險(xiǎn)市場(chǎng)需求第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給與需求圖15-2（三）保險(xiǎn)需求彈性1、保險(xiǎn)需求的費(fèi)率彈性43

--式中：D——保險(xiǎn)需求；

ΔD——保險(xiǎn)需求的變動(dòng)；

P——影響保險(xiǎn)需求的因素；

ΔP——影響保險(xiǎn)需求的因素的變動(dòng)。二、保險(xiǎn)市場(chǎng)需求第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給與需求44

1、保險(xiǎn)需求的費(fèi)率彈性當(dāng)｜Ep｜=0時(shí)，稱完全無(wú)彈性，即保險(xiǎn)需求量不因費(fèi)率的上升或下降而有任何變化，如強(qiáng)制保險(xiǎn)；當(dāng)｜Ep｜＜1時(shí)，稱缺乏彈性，即當(dāng)該險(xiǎn)種的費(fèi)率下降時(shí)，保險(xiǎn)需求的增加幅度小于費(fèi)率下降的幅度，如大部分責(zé)任險(xiǎn)；當(dāng)｜Ep｜＞1時(shí)，稱富于彈性，即當(dāng)該險(xiǎn)種的費(fèi)率下降時(shí)，保險(xiǎn)需求量的增加幅度大于費(fèi)率下降的幅度，如大部分的汽車保險(xiǎn)；當(dāng)｜Ep｜=1時(shí)，稱單位彈性，即保險(xiǎn)需求的變化與費(fèi)率變化呈等比例；當(dāng)｜Ep｜=∞時(shí)，稱無(wú)限大彈性，即保險(xiǎn)費(fèi)率的微小變化就會(huì)引起保險(xiǎn)需求量無(wú)限大的反應(yīng)。二、保險(xiǎn)市場(chǎng)需求第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給與需求（三）保險(xiǎn)需求彈性45在區(qū)間OA中，保險(xiǎn)需求具有相對(duì)費(fèi)率彈性，當(dāng)費(fèi)率下降時(shí)，保險(xiǎn)需求與保費(fèi)收入同步增長(zhǎng)。在AB區(qū)間中，保險(xiǎn)需求是一種單位彈性。費(fèi)率下降，保險(xiǎn)需求上升，但保費(fèi)收入不因費(fèi)率下降而下降。在BC區(qū)間中，保險(xiǎn)需求缺乏相對(duì)費(fèi)率彈性，費(fèi)率下降，需求增長(zhǎng)，但保費(fèi)收入下降。A

B

C

保險(xiǎn)需求

保費(fèi)收入

0二、保險(xiǎn)市場(chǎng)需求第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給與需求圖15-3（三）保險(xiǎn)需求彈性1、保險(xiǎn)需求的費(fèi)率彈性|Ep|<1|Ep|=1|Ep|>146

式中：D——保險(xiǎn)需求；

ΔD——保險(xiǎn)需求的變動(dòng)；

I——貨幣收入；

ΔI——貨幣收入的變動(dòng)。二、保險(xiǎn)市場(chǎng)需求第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給與需求（三）保險(xiǎn)需求彈性47D保險(xiǎn)需求消費(fèi)者收入

I

I1

I2

ΔI

ΔD

D1

D2

0圖15-4二、保險(xiǎn)市場(chǎng)需求第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給與需求保險(xiǎn)需求與消費(fèi)者收入之間呈正相關(guān)關(guān)系(圖15-4)

2、保險(xiǎn)需求的收入彈性48一般來(lái)講，保險(xiǎn)需求的收入彈性大于一般商品。--保險(xiǎn)商品特別是人身保險(xiǎn)帶有很大的儲(chǔ)蓄性，隨著消費(fèi)者貨幣收入的增加，必然帶動(dòng)儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)需求量的增加。--人們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)會(huì)隨著貨幣收入的增加而變化，一些高額財(cái)產(chǎn)、文化娛樂(lè)、旅游等精神消費(fèi)支出比例會(huì)由此而增大，而與其具有互補(bǔ)作用的保險(xiǎn)會(huì)隨著消費(fèi)者貨幣收入的增加而增加。--對(duì)于大多數(shù)中低收入的消費(fèi)者而言，保險(xiǎn)尚屬于奢侈品，當(dāng)他們的貨幣收入增加時(shí)，必然會(huì)創(chuàng)造對(duì)保險(xiǎn)商品的需求。

二、保險(xiǎn)市場(chǎng)需求第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給與需求

2、保險(xiǎn)需求的收入彈性（三）保險(xiǎn)需求彈性4