保險學（第五版）課件 第十章：保險經(jīng)營導論

第一節(jié)第二節(jié)第三節(jié)保險經(jīng)營的特征保險經(jīng)營的原則保險經(jīng)營的環(huán)節(jié)第十章保險經(jīng)營導論本章教學目的在介紹保險經(jīng)營思想和經(jīng)營行為的特征、保險經(jīng)營的基本原則和特殊原則的基礎上，讓學生了解保險經(jīng)營投保、承保、防災、理賠等各個環(huán)節(jié)的含義、主要內容和程序。

第一節(jié)

保險經(jīng)營的特征一二保險經(jīng)營的行為特征保險經(jīng)營的思想特征5（一）以市場為導向，按照保險市場的需求來安排保險經(jīng)營活動（二）以競爭為手段，在市場競爭中求生存求發(fā)展（三）以經(jīng)濟效益為中心，處理好保險企業(yè)自身效益與社會效益的關系（四）以法律為準繩，規(guī)范保險企業(yè)的一切經(jīng)營活動（五）以防災防損為切入點，發(fā)揮風險管理核心功能第一節(jié)保險經(jīng)營的特征一、保險經(jīng)營的思想特征在社會主義市場經(jīng)濟體制下，我國保險經(jīng)營思想的基本特征表現(xiàn)如下：6（一）保險經(jīng)營活動是一種特殊的勞務活動（二）保險經(jīng)營資產(chǎn)具有負債性（三）保險經(jīng)營成本和利潤計算具有特殊性（四）保險經(jīng)營具有分散性和廣泛性二、保險經(jīng)營的行為特征第一節(jié)保險經(jīng)營的特征第二節(jié)

保險經(jīng)營的原則一二保險經(jīng)營的一般原則保險經(jīng)營的特殊原則8（一）經(jīng)濟核算原則1、保險成本核算2、保險資金核算3、保險利潤核算第二節(jié)保險經(jīng)營的原則一、保險經(jīng)營的基本原則9（二）隨行就市原則所謂隨行就市，是指根據(jù)市場行情及時調整保險商品的結構和價格以適應市場的需求。保險企業(yè)應根據(jù)市場提出的現(xiàn)實要求，隨行就市調整保險商品的結構和價格才能實現(xiàn)保險商品供求平衡和保險商品的價格。（三）薄利多銷原則在薄利多銷原則下，保險企業(yè)可以略高于保險成本的低廉價格，打開保險銷路，依靠較大的銷售量來保證盈利。具體做法是，保險企業(yè)在制訂保險費率時，應盡可能合理。一、保險經(jīng)營的基本原則第二節(jié)保險經(jīng)營的原則10（一）風險大量原則風險大量原則是指保險人在可保風險的范圍內，應根據(jù)自己的承保能力，爭取承保盡可能多的風險和標的。風險大量原則是保險經(jīng)營的首要原則。這是因為：第二節(jié)保險經(jīng)營的原則二、保險經(jīng)營的特殊原則保險的經(jīng)營過程實際上就是風險管理過程，而風險的發(fā)生是偶然的、不確定的，保險人只有承保盡可能多的風險和標的，才能建立起雄厚的保險基金，以保證保險經(jīng)濟補償職能的履行。保險經(jīng)營是以大數(shù)法則為基礎的，只有承保大量的風險和標的，才能使風險發(fā)生的實際情形更接近預先計算的風險損失概率，以確保保險經(jīng)營的穩(wěn)定性。擴大承保數(shù)量是保險企業(yè)提高經(jīng)濟效益的一個重要途徑。11（二）風險選擇原則風險選擇原則要求保險人充分認識、準確評價承保標的的風險種類與風險程度，以及投保金額的恰當與否，從而決定是否接受投保。保險人對風險的選擇表現(xiàn)在兩方面：一是盡量選擇同質風險的標的承保；二是淘汰那些超出可保風險條件或范圍的保險標的。第二節(jié)保險經(jīng)營的原則二、保險經(jīng)營的特殊原則121、事先風險選擇事先風險選擇是指保險人在承保前考慮決定是否接受承保。此種選擇包括對“人”和“物”的選擇。--所謂對“人”的選擇，是指對投保人或被保險人的評價與選擇。--所謂對“物”的選擇，是指對保險標的及其利益的評估與選擇。

第二節(jié)保險經(jīng)營的原則二、保險經(jīng)營的特殊原則（二）風險選擇原則2、事后風險選擇事后風險選擇是指保險人對保險標的物的風險超出核保標準的保險合同作出淘汰的選擇。保險合同的淘汰通常有三種方式：--第一，等待保險合同期滿后不再續(xù)保；--第二，按照保險合同規(guī)定的事項予以注銷合同；--第三，保險人若發(fā)現(xiàn)被保險人有明顯誤告或欺詐行為，可以中途終止承保，解除保險合同。第二節(jié)保險經(jīng)營的原則13二、保險經(jīng)營的特殊原則（二）風險選擇原則14（三）風險分散原則風險分散是指由多個保險人或被保險人共同分擔某一風險責任。1、核保時的風險分散（1）控制保險金額（2）規(guī)定免賠額(率)（3）實行比例承保2、承保后的風險分散承保后的風險分散原則應用以再保險和共同保險為主要手段。第二節(jié)保險經(jīng)營的原則二、保險經(jīng)營的特殊原則第三節(jié)

保險經(jīng)營的環(huán)節(jié)一二三投保承保防災四理賠16投保，亦稱購買保險，投保人通過保險業(yè)務人員或保險中介購買保險后，就與提供這種保險的保險公司建立了一種較為長期的關系。（一）保險企業(yè)有義務為投保人提供良好投保指導服務第三節(jié)保險經(jīng)營的環(huán)節(jié)一、投保在保險活動中，投保人需要保障的基本權利有：得到準確保險信息的權利（首要權利）；保證安全的權利；可自由選擇保險險種的權利；有申訴、控告所遭受不良待遇的權利；要求開發(fā)和改進險種的權利；獲得良好售后服務的權利；要求提供的服務不得違反社會公共道德。123456717其次，投保人在投保時有要求良好服務的權利，這要求保險人應該做到：1、幫助投保人分析自己所面臨的風險；2、幫助投保人確定自己的保險需求；3、幫助投保人估算可用來投保的資金；4、幫助投保人制定具體的保險計劃。--在制定保險計劃時一般要注意處理好以下幾個問題：（1）綜合投保與單項投保;（2）保障與收益；（3）保額與免賠額。第三節(jié)保險經(jīng)營的環(huán)節(jié)一、投保18（二）投保人有充分享受自由選擇投保的權利1、選擇保險中介人2、選擇保險公司第一，注意保險公司的類型；第二，注意保險公司提供的險種與價格；第三，考慮保險公司的償付能力和經(jīng)營狀況。第四，要考慮保險公司提供的服務。第三節(jié)保險經(jīng)營的環(huán)節(jié)一、投保19承保是指保險合同的簽訂過程，即投保人和保險人雙方通過協(xié)商，對保險合同的內容取得意見一致的過程。（一）保險承保工作的意義1、有利于合理分散風險2、有利保險費率的公正3、有利于促進被保險人防災防損第三節(jié)保險經(jīng)營的環(huán)節(jié)二、承保20（二）保險承保工作的內容1、審核投保申請（1）審核投保人的資格即審核投保人是否具有民事權力能力和民事行為能力及對標的物是否具有保險利益，也就是選擇投保人或被保險人。（2）審核保險標的即對照投保單或其他資料核查保險標的使用性質、結構性能、所處環(huán)境、防災設施、安全管理等情況。（3）審核保險費率一般的財產(chǎn)和人身可能遭遇的風險基本相同，因此可以按照不同標準，對風險進行分類，制定不同的費率等級，在一定范圍內使用。但有些保險業(yè)務的風險情況不固定，承保的每筆業(yè)務都需要保險人根據(jù)以往的經(jīng)驗，結合風險的特性，制定單獨的費率。第三節(jié)保險經(jīng)營的環(huán)節(jié)二、承保212、控制保險責任（1）控制逆選擇所謂逆選擇，就是指那些有較大風險的投保人試圖以平均的保險費率購買保險。保險人控制逆選擇的方法是對不符合承保條件者不予承保，或者有條件地承保。（2）控制保險責任對于常規(guī)風險，保險人通常按照基本條款予以承保；對于一些具有特殊風險的保險標的，保險人需要與投保人充分協(xié)商保險條件、免賠數(shù)額、責任免除和附加條款等內容后特約承保。第三節(jié)保險經(jīng)營的環(huán)節(jié)二、承保（二）保險承保工作的內容22（3）控制人為風險①道德風險道德風險是指人們以不誠實或故意欺詐的行為促使保險事故發(fā)生，以便從保險中獲得額外利益的風險因素。投保人產(chǎn)生道德風險的原因主要有兩點：--一是喪失道德觀念；--二是遭遇財務上的困難。從承保的觀點來看，保險人控制道德風險發(fā)生的有效方法就是將保險金額控制在適當額度內。第三節(jié)保險經(jīng)營的環(huán)節(jié)二、承保（二）保險承保工作的內容

2、控制保險責任

23②心理風險心理風險是指由于人們的粗心大意和漠不關心，以致增加了風險事故發(fā)生機會并擴大損失程度的風險因素。保險人在承保時常采用控制手段包括：第一，實行限額承保。第二，規(guī)定免賠額(率)。第三節(jié)保險經(jīng)營的環(huán)節(jié)二、承保（二）保險承保工作的內容2、控制保險責任（3）控制人為風險

③法律風險法律風險主要表現(xiàn)有：--主管當局強制保險人使用一種過低的保險費標準；--要求保險人提供責任范圍廣的保險；--限制保險人使用可撤銷保險單和不予續(xù)保的權利；--法院往往作出有利于被保險人的判決等等。保險人通常迫于法律的要求和社會輿論的壓力接受承保。第三節(jié)保險經(jīng)營的環(huán)節(jié)24二、承保（二）保險承保工作的內容2、控制保險責任（3）控制人為風險25（三）承保工作的程序1、接受投保單2、審核驗險（1）審核（2）驗險①財產(chǎn)保險的驗險內容第一，查驗投保財產(chǎn)所處的環(huán)境。第二，查驗投保財產(chǎn)的主要風險隱患和重要防護部位及防護措施狀況。第三，查驗有無正處在危險狀態(tài)中的財產(chǎn)。第四，查驗各種安全管理制度的制定和落實情況。

第三節(jié)保險經(jīng)營的環(huán)節(jié)二、承保26（三）承保工作的程序

1、接受投保單

2、審核驗險（1）審核（2）驗險②人身保險的驗險內容醫(yī)務檢驗：主要是檢查被保險人的健康情況事務檢驗：主要是對被保險人的工作環(huán)境、職業(yè)性質、生活習慣、經(jīng)濟狀況等方面的情況進行調查了解。

第三節(jié)保險經(jīng)營的環(huán)節(jié)二、承保3、接受業(yè)務4、繕制單證填寫保險單要求：（1）單證相符；（2）保險合同要素明確；（3）數(shù)字準確；（4）復核簽章，手續(xù)齊備。第三節(jié)保險經(jīng)營的環(huán)節(jié)27二、承保（三）承保工作的程序285、續(xù)保續(xù)保是在原有的保險合同即將期滿時，投保人在原有保險合同的基礎上向保險人提出續(xù)保申請，保險人根據(jù)投保人的實際情況，對原合同條件稍加修改而繼續(xù)簽約承保的行為。保險人在續(xù)保時應注意的問題：--及時對保險標的進行再次審核，以避免保險期間中斷；--如果保險標的的危險程度有增加或減少時，應對保險費率作出相應調整；--保險人應根據(jù)上一年的經(jīng)營狀況，對承保條件與費率進行適當調整；--保險人應考慮通貨膨脹因素的影響，隨著生活費用指數(shù)的變化而調整保險金額。第三節(jié)保險經(jīng)營的環(huán)節(jié)二、承保（三）承保工作的程序29（一）保險防災的概念保險防災是保險防災防損的簡稱，是指保險人與被保險人對所承保的保險標的采取措施，減少或消除風險發(fā)生的因素，防止或減少災害事故所造成的損失，從而降低保險成本，增加經(jīng)濟效益的一種經(jīng)營活動。第三節(jié)保險經(jīng)營的環(huán)節(jié)三、防災保險防災與社會防災的區(qū)別：--第一，防災的主體不同。--第二，防災的對象不同。--第三，防災的依據(jù)不同。--第四，防災的手段不同。保險防災與社會防災又密切相關，互為補充，其共同之處表現(xiàn)在：--第一，兩者都是處理風險的必要手段；--第二，兩者都是為了減少損失，達到保護社會已有的財富，保障社會安定的目的。30第三節(jié)保險經(jīng)營的環(huán)節(jié)三、防災（一）保險防災的概念31（二）保險防災的內容1、加強同各防災部門的聯(lián)系與合作2、進行防災宣傳和檢查3、及時處理不安全因素和事故隱患4、提取防災費用，建立防災基金5、積累災情資料，提供防災技術服務第三節(jié)保險經(jīng)營的環(huán)節(jié)三、防災（三）保險防災的方法1、法律方法即指通過國家頒布有關的法律來實施保險防災管理。2、經(jīng)濟方法保險人在承保時，通常根據(jù)投保人采取的防災措施情況而決定保險費率的高低，從而達到實施保險防災管理的目的。第三節(jié)保險經(jīng)營的環(huán)節(jié)32三、防災333、技術方法可以從兩個角度來理解：--一是通過制定保險條款和保險責任等技術來體現(xiàn)保險防災精神；--二是運用科學技術成果從事保險防災活動。前者表現(xiàn)在三方面：--在設計保險條款訂明被保險人防災防損的義務。--在保險責任的制定上，也有防止道德風險的規(guī)定。--在保險理賠上提出了搶救和保護受災財產(chǎn)的要求。后者通常是指保險企業(yè)專門設立從事防災技術研究部門，對防災進行有關的技術研究的方法。第三節(jié)保險經(jīng)營的環(huán)節(jié)三、防災（三）保險防災的方法34（一）保險理賠的含義保險理賠是指保險人在保險標的發(fā)生風險事故后，對被保險人提出的索賠請求進行處理的行為。保險理賠的意義：--第一，保險理賠能使保險的基本職能得到實現(xiàn)。--第二，保險理賠能及時恢復被保險人的生產(chǎn)，安定其生活，促進社會生產(chǎn)順利進行與社會生活的安定，提高保險的社會效益。--第三，保險理賠還可以發(fā)現(xiàn)和檢驗展業(yè)承保工作的質量。第三節(jié)保險經(jīng)營的環(huán)節(jié)四、理賠保險理賠人員作為專門從事保險理賠工作的人員可以分為兩種類型：--一是保險公司的專職核賠人員；--二是保險代理人。前者直接根據(jù)被保險人的索