【我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的調(diào)查6100字（論文）】

目錄TOC\o"1-3"\h\u17496一、前言 113309二、我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理現(xiàn)狀 22688（一）工商銀行銀行信貸管理的具體流程 222225（二）工商銀行信貸管理的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系 3450三、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題分析 44851（一）貸款分類(lèi)的方法不夠科學(xué) 49289（二）信貸人員素質(zhì)與能力不夠高 428856（三）小微企業(yè)貸款多，信貸風(fēng)險(xiǎn)大 523686（四）貸后跟蹤意識(shí)薄弱 528285四、對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的意見(jiàn)和建議 57782（一）通過(guò)改善信貸管理來(lái)配合信貸分類(lèi)方法 5275031.完善客戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)和信息管理系統(tǒng) 58812.健全和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體制 615816（二）完善崗位責(zé)任制和提高信貸人員的素質(zhì) 6185931.完善崗位責(zé)任制 6306372.提高商業(yè)銀行信貸人員素質(zhì) 617457（三）加強(qiáng)小微企業(yè)信貸服務(wù)建設(shè) 7144241.落實(shí)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 7232302.開(kāi)發(fā)多種小微企業(yè)適合的信貸產(chǎn)品 74912（四）完善貸后跟蹤系統(tǒng) 730301結(jié)論 79466參考文獻(xiàn) 9我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的調(diào)查報(bào)告一、前言在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中，商業(yè)銀行處于至關(guān)重要的地位，關(guān)系著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的命脈和經(jīng)濟(jì)安全。信貸業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行的主要收益來(lái)源，但近年銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的多樣性，信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也逐步增加，這就使得商業(yè)銀行要更加重視信貸業(yè)務(wù)管理。雖然對(duì)全球經(jīng)濟(jì)影響巨大的次貸危機(jī)已經(jīng)過(guò)去了，但是因?yàn)楹暧^經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整，這讓商業(yè)銀行面對(duì)新的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。維持商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展和維護(hù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展要通過(guò)加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。為了對(duì)信貸管理有更深入的了解，國(guó)內(nèi)外學(xué)者都對(duì)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行研究。雖然國(guó)內(nèi)對(duì)于銀行信貸管理的研究晚于國(guó)外，但近幾年的研究逐漸增多，研究理論也逐漸完善。本文通過(guò)以浙江多家商業(yè)銀行為例，分析相關(guān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，調(diào)查商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀，指出商業(yè)銀行信貸管理中存在的問(wèn)題和管理中的優(yōu)點(diǎn)，并提出解決問(wèn)題的對(duì)策。二、我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理現(xiàn)狀（一）工商銀行銀行信貸管理的具體流程按照具體的操作時(shí)間順序，可以將信貸管理分為三個(gè)主要的步驟:一是要進(jìn)行貸前調(diào)查，工商銀行在對(duì)借款人進(jìn)行貸前調(diào)查的主要內(nèi)容是安全性、合規(guī)性和盈利性三個(gè)方面，這三個(gè)方面的調(diào)查基本涵蓋了對(duì)借款人身份的確定、相關(guān)基本情況的摸底、未來(lái)收益和還款能力等。在對(duì)借款人基本情況調(diào)查完畢后，銀行內(nèi)部會(huì)進(jìn)行此次貸款進(jìn)行初步分析和把關(guān)。在確定符合銀行的貸款要求后，對(duì)于貸款金額較大的項(xiàng)目，銀行會(huì)上報(bào)到總行進(jìn)行進(jìn)一步審查，總行審核通過(guò)后就會(huì)給予授信并待借款人落實(shí)信審會(huì)條件后，根據(jù)借款用途發(fā)放貸款。最后，銀行會(huì)對(duì)貸款的具體使用情況以及借款人的相關(guān)變化進(jìn)行具體進(jìn)一步跟蹤和服務(wù)，以確保銀行的信貸資金安全。圖3.1工商銀行信貸管理的主要流程銀行對(duì)貸款進(jìn)行前期風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，這對(duì)于控制銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義，也是通過(guò)前期的調(diào)查，對(duì)不符合要求的借款人予以剔除，在很大程度上保障了銀行的資金安全?；诋?dāng)前全面風(fēng)險(xiǎn)管理的趨勢(shì)，銀行要在借款人不同的階段采取與之對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。對(duì)借款人的前期調(diào)查是首個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，直接關(guān)系到后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)控制成效，因而是一個(gè)必不可少的過(guò)程。但是，由于目前關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查內(nèi)容和方法是頗為繁瑣的，這就要求銀行工作人員能夠按照規(guī)章制度等各項(xiàng)要求，嚴(yán)格落實(shí)銀行的信貸管理制度，切實(shí)做好銀行信貸管理的首道工序。由于大規(guī)模壞賬沖銷(xiāo)，不良貸款率下降和撥備，近年來(lái)工行貸款規(guī)模有所增加。（二）工商銀行信貸管理的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平與銀行的收益水平是直接掛鉤的，對(duì)于企業(yè)客戶(hù)和個(gè)人客戶(hù)，工商銀行都制定了具體的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)進(jìn)行判斷和評(píng)價(jià)。以企業(yè)客戶(hù)為例，工商銀行建立了如下四個(gè)主要指標(biāo):表3.1工商銀行企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)體系序號(hào)指標(biāo)計(jì)算1現(xiàn)金債務(wù)總額比現(xiàn)金流量/負(fù)債總額一般設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)為0.25。如果這個(gè)指標(biāo)超過(guò)0.25說(shuō)明企業(yè)具備償債能力2資產(chǎn)收益率凈利潤(rùn)/平均資產(chǎn)總額這個(gè)比例說(shuō)明一塊錢(qián)的資產(chǎn)能賺多少錢(qián)，表明了一個(gè)企業(yè)的資產(chǎn)能否得到有效利用3資產(chǎn)負(fù)債率總負(fù)債/總資產(chǎn)資產(chǎn)負(fù)債率反映在總資產(chǎn)中可以借貸的比例是多少，也可以在清算時(shí)衡量企業(yè)的償債能力4股票價(jià)格的波動(dòng)值股價(jià)波動(dòng)有正趨勢(shì)的變化和反趨勢(shì)的變化，有能幫銀行決策提供信息支持在對(duì)借款人的以上四個(gè)指標(biāo)進(jìn)行評(píng)價(jià)之后，基本就能夠明確其貸款的償還能力。如此，銀行可以根據(jù)其基本情況來(lái)對(duì)該借款人的債務(wù)承受能力進(jìn)行預(yù)判。如果以上四個(gè)指標(biāo)中的某一個(gè)或幾個(gè)指標(biāo)異常，則銀行需要對(duì)其重點(diǎn)關(guān)注，以防止不良貸款的出現(xiàn)。與企業(yè)客戶(hù)的情況相似，銀行對(duì)個(gè)人貸款也存在一系列評(píng)價(jià)指標(biāo)。同樣，對(duì)其擔(dān)保方式、抵質(zhì)押物的折舊和變現(xiàn)能力等進(jìn)行多方面評(píng)價(jià)，進(jìn)而綜合各方面的情況來(lái)確定個(gè)人貸款的額度和還款方式，確定合理的授信方案。三、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題分析從20世紀(jì)70年代以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始蓬勃發(fā)展，但是商業(yè)銀行的內(nèi)部管理系統(tǒng)的滯后追不上商業(yè)銀行的發(fā)展，導(dǎo)致商業(yè)銀行不能在信貸業(yè)務(wù)中減少不必要的風(fēng)險(xiǎn)。（一）貸款分類(lèi)的方法不夠科學(xué)2019年初，中國(guó)銀行和保險(xiǎn)監(jiān)管委員會(huì)浙江監(jiān)督辦公室對(duì)兩起嚴(yán)重違反預(yù)防經(jīng)營(yíng)規(guī)則和5級(jí)貸款在其信貸業(yè)務(wù)中不準(zhǔn)確分類(lèi)的案件處以80萬(wàn)元元。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度，貸款分為五級(jí):普通、特別焦慮、低等級(jí)、可疑和損失。這種分類(lèi)方法只能確定貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，不能確定貸款限額和貸款客戶(hù)的利率，過(guò)度依賴(lài)自治。雖然商業(yè)銀行之后再把風(fēng)險(xiǎn)程度細(xì)化成AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D十個(gè)等級(jí)，這樣只是反映了授信對(duì)象及授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度，但還是過(guò)于依靠專(zhuān)業(yè)人員的主觀性。一些商業(yè)銀行用某種手段來(lái)掩蓋不良資產(chǎn)，主要手段之一就是在貸款分類(lèi)上面“?；印?，例如將出了問(wèn)題和有毛病的貸款分類(lèi)到“關(guān)注類(lèi)”而不是“不良類(lèi)”。近幾年，浙江隨著銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量快速增加，信貸管理人員變動(dòng)快，就致使許多經(jīng)驗(yàn)不足的人員直接上崗進(jìn)行分類(lèi)工作。這就讓信貸分類(lèi)不合理。商業(yè)銀行仍存在較大的不良貸款逾期剪刀差。按照原來(lái)的貸款四級(jí)分類(lèi)來(lái)看，貸款一旦逾期，就會(huì)標(biāo)為不良貸款。但現(xiàn)在商業(yè)銀行都實(shí)行五級(jí)分類(lèi)方法，貸款逾期后可能不是反映在不良貸款里，而有可能還反映在正常貸款里，新舊分類(lèi)方法就會(huì)形成一個(gè)剪刀差。2019年1-4月，浙江省銀行業(yè)逾期90天以上貸款與不良貸款剪刀差比例為88.78%，雖然同比減少了7.25%，但剪刀差仍然較大，目前還面對(duì)著一定的資產(chǎn)質(zhì)量壓力，在資本方面的壓力也不小。（二）信貸人員素質(zhì)與能力不夠高信貸人員在辦理貸款時(shí)，要直接與客戶(hù)溝通、交流和了解，通過(guò)溝通獲得客戶(hù)的有效信息。但是許多信貸人員缺乏專(zhuān)業(yè)能力，調(diào)查信息不夠全面，導(dǎo)致誤判貸款風(fēng)險(xiǎn)。還有信貸人員由于法制觀念薄弱，利用工作違規(guī)發(fā)放貸款，忽略客戶(hù)的還貸能力，造成商業(yè)銀行損失。如廣州農(nóng)商行幾名員工為了完成任務(wù)而不惜通過(guò)違法放貸手段來(lái)達(dá)到貸款營(yíng)銷(xiāo)業(yè)績(jī)之目的。在浙江這個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地方，有眾多銀行機(jī)構(gòu)，競(jìng)爭(zhēng)激烈，一些地方中小銀行在存貸款的業(yè)務(wù)中總是處于下風(fēng)，為了完成任務(wù)，一些素質(zhì)與能力不高的信貸人員就利用違法的行為獲取存貸款。（三）小微企業(yè)貸款多，信貸風(fēng)險(xiǎn)大隨著我國(guó)各項(xiàng)體制改革的不斷深化和完善,客戶(hù)群體會(huì)越來(lái)出現(xiàn)差異化。浙江省作為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)活躍的省份，會(huì)聚了許多小微企業(yè)，浙江也是不少金融機(jī)構(gòu)普惠金融業(yè)務(wù)的試點(diǎn)與創(chuàng)新的區(qū)域。根據(jù)浙江省銀行監(jiān)管委員會(huì)的數(shù)據(jù)，截至2018年6月底，浙江省(不包括深圳)的小微企業(yè)貸款余額為2.150674億元，是中國(guó)的1.789.62億元的兩倍。上一年同期，表2-1顯示了近年來(lái)向小微企業(yè)貸款的狀況。（四）貸后跟蹤意識(shí)薄弱我國(guó)普遍存在“重貸輕管”的問(wèn)題，商業(yè)銀行為了追求利潤(rùn)最大化，就要求他們要進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)展，加強(qiáng)信貸營(yíng)銷(xiāo)，業(yè)務(wù)量上去了，但是忽略了信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范。由于信息不對(duì)稱(chēng)的影響，信貸人員無(wú)法對(duì)企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)的調(diào)查，在貸后往往處于應(yīng)付狀態(tài)，甚至對(duì)企業(yè)提供的數(shù)據(jù)完全照抄而沒(méi)有進(jìn)行核對(duì)。商業(yè)銀行在貸款發(fā)放后，貸后監(jiān)管沒(méi)有跟上，一旦企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，往往造成商業(yè)銀行的損失。例如2020年上半年，由于疫情的影響，公司可能無(wú)法像正常時(shí)期那樣接受貸款后檢查。即使接受，但是如果需要恢復(fù)工作和生產(chǎn)，他們的能量輸入也將是不足的。內(nèi)部銀行也將要求與客戶(hù)的不必要交易減至最少。在此期間，上級(jí)銀行對(duì)下級(jí)銀行的專(zhuān)項(xiàng)檢查，隨機(jī)檢查和突擊檢查將被推遲，上級(jí)銀行對(duì)下級(jí)銀行的監(jiān)管也將減弱，這對(duì)貸后管理工作將產(chǎn)生不利影響。四、對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的意見(jiàn)和建議（一）通過(guò)改善信貸管理來(lái)配合信貸分類(lèi)方法解決信貸分類(lèi)不合理的問(wèn)題，需要健全和完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系，為客戶(hù)建立完善的數(shù)據(jù)庫(kù)和信息管理系統(tǒng)，還需要整合與貸款五級(jí)分類(lèi)工作相匹配的風(fēng)險(xiǎn)管理流程、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制以及評(píng)審機(jī)制。1.完善客戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)和信息管理系統(tǒng)在收集貸款信息時(shí)，銀行信貸官員必須是全面、持續(xù)和實(shí)際的，并考慮到宏觀和微觀層面。并且不要讓系統(tǒng)僅僅發(fā)揮信息登記功能，需要加強(qiáng)管理功能。一是整個(gè)信貸業(yè)務(wù)的管理和操作，轉(zhuǎn)換銀行信貸信息系統(tǒng)只是用來(lái)反映公司信用業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，使系統(tǒng)全面反映銀行信貸業(yè)務(wù)的情況。二是加強(qiáng)信貸管理系統(tǒng)的的管理功能還有風(fēng)險(xiǎn)控制的功能，完善信息登記的功能，在信貸業(yè)務(wù)中實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)約束的手段，提高管理和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。在分析和比較貸款信息時(shí)，只有在雙方合作對(duì)貸款實(shí)體的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)作出可靠判斷并根據(jù)準(zhǔn)確的信息作出正確的決定時(shí)，才能從高層次和基層一級(jí)執(zhí)行貸款信息。還要向國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)學(xué)習(xí)，結(jié)合浙江省內(nèi)的環(huán)境，利用現(xiàn)有的客源和數(shù)據(jù)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，包括風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、分析和不良資產(chǎn)處置等全方面風(fēng)險(xiǎn)管理，建造全面的風(fēng)險(xiǎn)管理網(wǎng)絡(luò)，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供科學(xué)技術(shù)支撐。2.健全和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體制一是建立和改進(jìn)商業(yè)銀行的內(nèi)部控制制度，使內(nèi)部控制制度充分涵蓋風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管結(jié)構(gòu)，不能維持。二是建立和改進(jìn)獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)機(jī)制，提高五級(jí)分類(lèi)管理的規(guī)范性和準(zhǔn)確性，避免貸款分類(lèi)的偶然行為。三是完善內(nèi)部控制機(jī)制，發(fā)揮內(nèi)部監(jiān)督作用，從而達(dá)到權(quán)力制衡的目的。（二）完善崗位責(zé)任制和提高信貸人員的素質(zhì)1.完善崗位責(zé)任制在貸款過(guò)程中，合理的分工和明確的信用狀況。闡明有關(guān)工作人員在貸款業(yè)務(wù)所有方面的責(zé)任，并實(shí)施嚴(yán)格的問(wèn)責(zé)制度。嚴(yán)格執(zhí)行三項(xiàng)獨(dú)立的貸款審批、發(fā)放和檢查條例以及三項(xiàng)貸款審查條例，以防止首選貸款，提高一般分析和判決能力。信用部門(mén)和地位的建立必須充分反映制衡原則，負(fù)責(zé)“三查”的人、負(fù)責(zé)檢查和批準(zhǔn)的人以及負(fù)責(zé)管理的人必須細(xì)分，以便為調(diào)查奠定基礎(chǔ)。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任的規(guī)定，橫向和縱向?qū)嵤?。橫向指的是在交付過(guò)程中確定轉(zhuǎn)換人與受之間的賠償責(zé)任，縱向指負(fù)責(zé)調(diào)查、審查和批準(zhǔn)貸款的人之間的賠償責(zé)任。通過(guò)縱向部分完善貸款債務(wù)的定義。簡(jiǎn)言之，為了加強(qiáng)每個(gè)職位的責(zé)任，管理和管理人員在信貸管理過(guò)程中的責(zé)任，在實(shí)施審計(jì)與貸款分離的基礎(chǔ)上，建立了信貸責(zé)任制度，使其與責(zé)任和權(quán)利相一致。2.提高商業(yè)銀行信貸人員素質(zhì)提高信貸人員的質(zhì)量是一個(gè)非常緊迫的問(wèn)題。商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)要求信貸工作人員具備所有質(zhì)量和能力方面。他們必須具有出色的工作能力、良好的意識(shí)形態(tài)、豐富的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、高的整體反射能力和更準(zhǔn)確的微觀分析。信貸業(yè)務(wù)和改善信貸資產(chǎn)的質(zhì)量發(fā)揮著關(guān)鍵作用。因此，信貸人員必須通過(guò)全面教育和培訓(xùn)提高質(zhì)量，并提高對(duì)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)識(shí)。一是充實(shí)信貸人員隊(duì)伍，對(duì)現(xiàn)有的信貸人員隊(duì)伍進(jìn)行充實(shí)和調(diào)整，不僅要配足，還要進(jìn)行配備的層次分明，要把人才選拔出來(lái)，沒(méi)有能力的信貸人員清理掉。二是增加定期的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)操作培訓(xùn)，舉辦專(zhuān)業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)班，不斷更新信貸人員的觀念意識(shí)、知識(shí)，加強(qiáng)自身的建設(shè)。不僅僅是專(zhuān)業(yè)的金融知識(shí)，還有對(duì)市場(chǎng)的調(diào)查，企業(yè)的管理等等。（三）加強(qiáng)小微企業(yè)信貸服務(wù)建設(shè)1.落實(shí)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估全面了解企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。報(bào)告真正反映了企業(yè)的狀況，解釋了企業(yè)材料中不同指標(biāo)的計(jì)算方法和依據(jù)，并分析了企業(yè)報(bào)告的有效性和可靠性。嚴(yán)格執(zhí)行信貸登記程序，充分了解企業(yè)的整體實(shí)力，并準(zhǔn)確判斷其支付能力。對(duì)公司的全面理解可以減少銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)。2.開(kāi)發(fā)多種小微企業(yè)適合的信貸產(chǎn)品商業(yè)銀行的許多信貸產(chǎn)品都不適合小微企業(yè)的需要。小微企業(yè)并不像大型企業(yè)那么大。它擁有更多的資金、很高的信譽(yù)和足夠的擔(dān)保資源。因此，必須加快開(kāi)發(fā)適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。微型企業(yè)，開(kāi)發(fā)公司退稅和倉(cāng)儲(chǔ)的貸款，降低商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。（四）完善貸后跟蹤系統(tǒng)資產(chǎn)質(zhì)量是銀行的生命，保持資產(chǎn)質(zhì)量一直是維持銀行高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)。一方面，有必要提高深入信貸系統(tǒng)數(shù)據(jù)的能力，客觀和充分反映工作條件，并了解企業(yè)發(fā)展趨勢(shì)。在發(fā)放信貸后，要定時(shí)調(diào)查借款人信用和資產(chǎn)變化情況，與銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)進(jìn)行有效對(duì)接，一旦借款人的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果出現(xiàn)異常，及時(shí)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查并采取有效行動(dòng)，以減少銀行損失的可能性。另一方面開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量系統(tǒng)，注意市場(chǎng)與抵押物價(jià)值的變化。例如疫情期間，某些市場(chǎng)交易的活動(dòng)水平可能會(huì)降低，這將增加擔(dān)保的處理難度，并降低擔(dān)保的價(jià)值，特別是一些公司中擔(dān)保較為嚴(yán)重的擔(dān)保問(wèn)題。必須建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，并提出有效的對(duì)策，以最大程度地保護(hù)銀行信貸資產(chǎn)的安全。結(jié)論作為商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源，信貸業(yè)務(wù)對(duì)銀行的整體業(yè)務(wù)非常重要。因此，無(wú)論在貸款之前、期間還是之后，信貸管理都非常重要，必須有一個(gè)系統(tǒng)的管理機(jī)制。在信貸管理方面，最重要的問(wèn)題是，信貸管理機(jī)制并不完美，信貸工作人員能力不足，貸款后跟蹤不足。商業(yè)銀行存在的主要問(wèn)題是信貸分類(lèi)方法不夠科學(xué)、信貸人員素質(zhì)與能力不夠高、小微企業(yè)多造成信貸風(fēng)險(xiǎn)高以及貸后管理跟蹤意識(shí)薄弱。為了應(yīng)對(duì)這些問(wèn)題，本文提出了如下改進(jìn)思路：首先，完善的信息系統(tǒng)與與分類(lèi)方法所匹配的健全的信貸管理制度有利于減少由于信貸風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)有誤而出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)損失。完善的信息系統(tǒng)有利于準(zhǔn)確的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)信貸客戶(hù)，從貸前的收集信息開(kāi)始，完整的分析貸款客戶(hù)的信息，減少不良貸款。而健全的信貸管理制度使信貸人員更準(zhǔn)確地判斷信貸客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)。然后，完善的崗位責(zé)任制可以提高信貸工作人員的責(zé)任心，使權(quán)力和責(zé)任相對(duì)于，更能使信貸工作人員嚴(yán)格按照貸款審批制度貸款。還要提高商業(yè)銀行信貸人員的素質(zhì)包括專(zhuān)業(yè)能力和思想素質(zhì)，銀行信貸人員能通過(guò)專(zhuān)業(yè)能力及時(shí)分辨信貸客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)情況，還有較高的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，更加能夠幫助銀行的發(fā)展。較好的思想素質(zhì)可以避免銀行信貸人員的違規(guī)操作，使信貸過(guò)程更規(guī)范。再次，鑒于小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，信貸人員必須全面了解小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，商業(yè)銀行必須為小微企業(yè)制定更適當(dāng)?shù)馁J款方法。最后，實(shí)時(shí)