商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的法律研究

PAGEIIIPAGE商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的法律研究摘要：目前，隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷擴(kuò)大和發(fā)展，人民群眾的生活水平得到了快速的提高，消費(fèi)需求也在不斷的變化和擴(kuò)大，教育、購(gòu)房、旅游、購(gòu)車等方面的投入比例日益增大。面對(duì)這一社會(huì)發(fā)展形勢(shì)，商業(yè)銀行不斷優(yōu)化和調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，其個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)取得了顯著的成績(jī)。但仍然面臨著許多的問(wèn)題和挑戰(zhàn)。本文就當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的主要問(wèn)題進(jìn)行分析和討論，并就如何推動(dòng)和促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展擴(kuò)大提出自己的意見(jiàn)和看法，從而促進(jìn)其能更加快速、平穩(wěn)、長(zhǎng)效的發(fā)展。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人消費(fèi)信貸；問(wèn)題；對(duì)策

目錄一、引言 1二、個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展?fàn)顩r 1(一)個(gè)人消費(fèi)信資規(guī)模飛速發(fā)展 1(二)個(gè)人消費(fèi)信資內(nèi)容逐漸豐富 1（三）消費(fèi)信貸的概念和發(fā)展消費(fèi)信貸的意義 2三、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題分析 2（一）從宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境來(lái)看，信用環(huán)境不夠健全 2（二）個(gè)人消費(fèi)信貸政策法律欠缺 3（三）從消費(fèi)者個(gè)人看，存在居民收入不高，消費(fèi)信貸欲望不強(qiáng)等問(wèn)題 3四、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)分析 4(一)信用風(fēng)險(xiǎn) 4(二)管理風(fēng)險(xiǎn) 5(三)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 5(四)法律風(fēng)險(xiǎn) 5(五)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 5五、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因 6(一)信用風(fēng)險(xiǎn)形成的原因 61.借款人的道德因素缺乏有力的監(jiān)督 62、借款人的償債能力不能即時(shí)監(jiān)管 63、個(gè)人信用制度不健全 6(二)管理風(fēng)險(xiǎn)形成的原因 71、商業(yè)銀行管理體制的缺陷 72、沒(méi)有有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制機(jī)制 7(三)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)形成的原因 71、抵押物市場(chǎng)貶值的風(fēng)險(xiǎn) 72、利率市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn) 7(四)法律風(fēng)險(xiǎn)形成的原因 8(五)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)形成的原因 8六、商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的建議 8(一)建立完善科學(xué)有效的個(gè)人征信體系 8(二)加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理 81、健全銀行內(nèi)部個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系 82、建立科學(xué)的激勵(lì)制度 8(三)建立科學(xué)的信息管理體系 9(四)建設(shè)高效、嚴(yán)格、辦正的懲戒體系 9（五）健全社會(huì)信用環(huán)境，防范信用風(fēng)險(xiǎn) 9（六）健全我國(guó)消費(fèi)信貸法律制度 9參考文獻(xiàn) 10PAGE11一、引言數(shù)據(jù)資料顯示，2005年至2010年期間，我們國(guó)家的個(gè)人消費(fèi)貸款余額這一指標(biāo)每年都在增長(zhǎng)，平均增長(zhǎng)速度達(dá)到了29%。2011年后，國(guó)外的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生巨大變化，國(guó)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)如銀行將目光重點(diǎn)投向了個(gè)人信貸。其一，受國(guó)際金融危機(jī)影響，我們國(guó)家的政府宏觀調(diào)控下，內(nèi)需不斷被擴(kuò)大，個(gè)人信貸正好符合內(nèi)部不斷擴(kuò)大的需求。國(guó)家也鼓勵(lì)人們消費(fèi)，不斷加大發(fā)展微型金融服務(wù)和小額貸款的力度，各地方的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)也逐漸增多。在我們國(guó)家，個(gè)人消費(fèi)信貸起步晚，發(fā)展較為緩慢，目前尚處于初級(jí)階段，但是我們國(guó)家的個(gè)人消費(fèi)信貸貸款余額基數(shù)卻非常大，在亞洲僅次于日本。其二，受國(guó)家政策關(guān)于信貸的調(diào)控越來(lái)越緊，我們國(guó)家的商業(yè)銀行房貸受牽連極大，不再是以前一家獨(dú)大的局面。但是，對(duì)于銀行的發(fā)展來(lái)說(shuō)，這未必是一件壞事。很多銀行為了迎接這一挑戰(zhàn)，均在業(yè)務(wù)方面進(jìn)行了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，很多新興產(chǎn)品和服務(wù)不斷涌現(xiàn)到市場(chǎng)中來(lái)。國(guó)有商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，都已推出了具有自己特色的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品和服務(wù)。在這種急速的發(fā)展態(tài)勢(shì)下，社會(huì)制度不健全、銀行管理漏洞等問(wèn)題也就一一暴露出來(lái)了。二、個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展?fàn)顩r(一)個(gè)人消費(fèi)信資規(guī)模飛速發(fā)展早在上個(gè)世紀(jì)八十年代，我們國(guó)家的個(gè)人消費(fèi)信貸已經(jīng)產(chǎn)生，當(dāng)時(shí)受經(jīng)濟(jì)落后和消費(fèi)觀念的雙重影響，個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展相對(duì)慢。1997年，我們國(guó)家的消費(fèi)者信貸總額只有172億元，此后，我們國(guó)家的個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展迅猛，2012年，這一數(shù)值已經(jīng)超過(guò)了10萬(wàn)億元，在居民貸款總額中占據(jù)較大比重。(二)個(gè)人消費(fèi)信資內(nèi)容逐漸豐富我們國(guó)家金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人消費(fèi)信貸服務(wù)形式不斷發(fā)展，規(guī)模也不斷龐大，市場(chǎng)不斷被廣泛開(kāi)發(fā)，個(gè)人在住房、助學(xué)、汽車、旅游等方面的消費(fèi)貸款均取得了突破性進(jìn)展，然而，相關(guān)的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也不斷呈現(xiàn)出來(lái)。中國(guó)建設(shè)銀行的數(shù)據(jù)資料指出，2012年，其放的個(gè)人住房貸款總額為1.5萬(wàn)億元，占居民消費(fèi)信貸余額總額的七成以上，住房貸款仍然是我們國(guó)家個(gè)人消費(fèi)信貸的主要形式。（三）消費(fèi)信貸的概念和發(fā)展消費(fèi)信貸的意義消費(fèi)信貸是指商業(yè)銀行以消費(fèi)者個(gè)人的信用為基礎(chǔ)，發(fā)放給消費(fèi)者信貸資金，用來(lái)購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品或支付其個(gè)人或家庭消費(fèi)貸款，消費(fèi)者在一定期限內(nèi)還木付息席卷全球的經(jīng)濟(jì)危機(jī)剛剛過(guò)去，我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入一個(gè)內(nèi)需不足，消費(fèi)疲軟的時(shí)期，嚴(yán)重影響了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展根據(jù)計(jì)量數(shù)據(jù)表明，中國(guó)消費(fèi)率每提高10o}UDP可提高1.5-2.7個(gè)百分點(diǎn)，匯豐專家屈宏斌表示，為了長(zhǎng)期都能保持高速增長(zhǎng)，中國(guó)必須更進(jìn)一步刺激國(guó)內(nèi)消費(fèi)以令整體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)變得更為均衡鄭曉萍(2007)認(rèn)為作為商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，消費(fèi)信貸對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)和時(shí)代文明的發(fā)展起到了主要的杠桿作用，受到廣大經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家的歡迎。因此，廣泛開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，是刺激個(gè)人消費(fèi)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)內(nèi)需的有效方法。我國(guó)從1997年開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)至今只有短短數(shù)十年時(shí)間，尚處于初級(jí)階段，具有很大的上升空間和發(fā)展?jié)摿?997年，全國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸規(guī)模僅有172億元，我們國(guó)家商業(yè)銀行的貸款總額是4037億元，其中，消費(fèi)信貸所占的比例只有4.26%。2010年4月的最新人民銀行數(shù)據(jù)資料指出，我們國(guó)家商業(yè)銀行消費(fèi)貸款余額總額是6.41萬(wàn)億元，居民貸款的總額是43.35萬(wàn)億元，消費(fèi)信貸所占的比例上升至14.8%，其中短期消費(fèi)性貸款0.72萬(wàn)億，占消費(fèi)信貸余額的11.230o，長(zhǎng)期消費(fèi)貸款5.69萬(wàn)億，占消費(fèi)信貸余額的88.77%。這一數(shù)值同該業(yè)務(wù)起步之處相比，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了372倍的增長(zhǎng)。當(dāng)前，我們國(guó)家個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隨著這一產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展而涌現(xiàn)了出來(lái)，其違約率雖然沒(méi)有企業(yè)貸款的高，但是如果不控制這一違約率增長(zhǎng)的勢(shì)頭，必定會(huì)影響到消費(fèi)者信貸業(yè)務(wù)的深入發(fā)展，而我們國(guó)家的商業(yè)銀行在自身的管理方面以及國(guó)家宏觀調(diào)控的環(huán)境變化都會(huì)使得這項(xiàng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于起步晚發(fā)展慢的我們，怎樣控制和降低其中的風(fēng)險(xiǎn)，將是我國(guó)商業(yè)銀行而臨的巨大挑戰(zhàn).三、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題分析（一）從宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境來(lái)看，信用環(huán)境不夠健全消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)開(kāi)展的時(shí)間至今只有短短數(shù)十年，個(gè)人信用制度的缺失和個(gè)人信用評(píng)估體系的不完善造成我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)面臨個(gè)人信用的“瓶頸”制約，建立科學(xué)的個(gè)人信用制度和完善的個(gè)人資信評(píng)估體系是未來(lái)我國(guó)個(gè)人信用體制建設(shè)的重要內(nèi)容中國(guó)人民銀行于2006年開(kāi)始構(gòu)建個(gè)人征信系統(tǒng)，逐步將全國(guó)范圍內(nèi)的個(gè)人信息和信用記錄納入體系當(dāng)中，銀行對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)估所需的個(gè)人信用報(bào)告大部分來(lái)自此數(shù)據(jù)庫(kù)，但是由于該數(shù)據(jù)庫(kù)剛剛開(kāi)始建立，所擁有的資源有限，征信渠道過(guò)窄，內(nèi)容不全面，需要收集的內(nèi)容過(guò)于龐大，并且沒(méi)有制定統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)和方法，再加上目前我國(guó)個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完整，僅憑由客戶提供的個(gè)人貸款中請(qǐng)報(bào)告和單位證明，銀行難以對(duì)貸款人信息的準(zhǔn)確性和持續(xù)性等信用做出正確、全面的判斷，另外，央行的征信系統(tǒng)是一個(gè)月更新一次，但更新后的數(shù)據(jù)要兩個(gè)月以后才能體現(xiàn)在報(bào)告中，也就是說(shuō)銀行所采用的央行提供的個(gè)人信息均是來(lái)自三個(gè)月以前，時(shí)滯性非常強(qiáng)，這給銀行對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)價(jià)帶來(lái)了非常大的難處，這樣一來(lái)引起的風(fēng)險(xiǎn)極大估測(cè)。因?yàn)樵谖覀儑?guó)家還沒(méi)有為群眾建立一個(gè)伴隨個(gè)人終身的信用賬戶，在信用記錄方面也只是一些簡(jiǎn)單的歷史貸款記錄、信用消費(fèi)記錄以及車險(xiǎn)的繳納記錄，其他的社會(huì)信用活動(dòng)并沒(méi)有在考慮范圍里面。（二）個(gè)人消費(fèi)信貸政策法律欠缺個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)要發(fā)展，就必須有相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)引導(dǎo)，并對(duì)其進(jìn)行規(guī)范和約束，意義重大并具有一定的緊迫性目前為比，我國(guó)還沒(méi)有出臺(tái)一部針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的統(tǒng)一、有法律效應(yīng)的專門(mén)法律，《擔(dān)保法》，《票據(jù)法》，《貸款通則》等部分涉及貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)法律主要是針對(duì)企業(yè)貸款，尤其是對(duì)個(gè)人擔(dān)保、信用制裁方而的法律更是欠缺而現(xiàn)有的政策法規(guī)條款，如《個(gè)人住房貸款管理辦法》和《關(guān)于發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，更多的是為了向民眾宣傳消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和鼓勵(lì)其發(fā)展，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)并未多做約束，隨養(yǎng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的深入發(fā)展，原有政策的缺點(diǎn)顯現(xiàn)出來(lái)，無(wú)法律效應(yīng)，對(duì)違約客戶的懲處辦法規(guī)定不明確，這在一定程度上阻礙了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展同時(shí)，一旦違約情況出現(xiàn)，銀行對(duì)于違約者的違約行為的處理沒(méi)有法律依據(jù)，清算成木大，造成我國(guó)大量貸款債務(wù)得不到有效保障（三）從消費(fèi)者個(gè)人看，存在居民收入不高，消費(fèi)信貸欲望不強(qiáng)等問(wèn)題當(dāng)前，我們國(guó)家的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在地區(qū)的差異性方面極其顯著，東部沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件較好，消費(fèi)群體也較為固定，一般都是年輕人在開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，而中西部的經(jīng)濟(jì)條件較為落后，消費(fèi)的人數(shù)比東部沿海地區(qū)要少得多，經(jīng)濟(jì)條件好的地方，人們的消費(fèi)能力也較強(qiáng)，居民的消費(fèi)意識(shí)和要求也相當(dāng)強(qiáng)烈;我們國(guó)家中西部經(jīng)濟(jì)普遍落后，人們的生活水平也較低，不具備消費(fèi)信貸的基本條件。2.4從銀行方而來(lái)看，存在違規(guī)操作，手續(xù)繁瑣，內(nèi)部管理不善，缺乏專業(yè)人員等問(wèn)題。商業(yè)銀行內(nèi)部違規(guī)操作是導(dǎo)致銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的首要原因商業(yè)銀行之間存在激烈的競(jìng)爭(zhēng)，為了爭(zhēng)取客戶創(chuàng)造更大的利潤(rùn)，商業(yè)銀行不惜違規(guī)操作，放寬貸款限度，甚至給本來(lái)就不符合貸款條件的人員發(fā)放貸款，另外，我們國(guó)家的個(gè)人消費(fèi)貸款需要經(jīng)過(guò)的手續(xù)程序非常繁雜，一般都需要提供收入證明、健康證明和家庭情況說(shuō)明，同時(shí)，還需要多個(gè)部門(mén)單位的各類證明，銀行自身也需要很多時(shí)間對(duì)借款人的資料、信息進(jìn)行審核，一般來(lái)說(shuō)都需要半個(gè)月以上的世界，此外，銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理和預(yù)防制度缺失，即使在我們國(guó)家商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸上早已推行了“審貸分離，分級(jí)審批”制度，但是貸前調(diào)查不全而、缺乏風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)處于空白狀態(tài)、自動(dòng)化處理能力不強(qiáng)，目前主要依靠人工來(lái)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，而這種風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別主要是根據(jù)貸款是否能按時(shí)歸還，而不是使用專門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)度量工具，特別是對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的控制缺乏有效措施。四、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)分析(一)信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)也就是違約風(fēng)險(xiǎn)，指的是借款人或者交易的一方因?yàn)閭€(gè)人或其他原因，不愿意或者沒(méi)有能力繼續(xù)履行合同的責(zé)任和義務(wù)，造成其單方面違約，使得銀行等機(jī)構(gòu)產(chǎn)生損失的一種可能性。也有開(kāi)發(fā)商、銷售商套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，更多的還是個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)實(shí)世界中，由于不對(duì)稱的信息和不完全的監(jiān)督，使人們?cè)谑袌?chǎng)交易中常常會(huì)有把利益內(nèi)在化，同時(shí)把成本和費(fèi)用外在化與逃避經(jīng)濟(jì)責(zé)任的行為。個(gè)人信用消費(fèi)貸款的過(guò)程，銀行很難判斷借款人的信用是否真實(shí)，借口用途是否真實(shí)，償還能力是否真實(shí)。隨著我們國(guó)家個(gè)人信用貸款的不斷推進(jìn)，很多潛在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也慢慢顯現(xiàn)。數(shù)據(jù)資料顯示，我們國(guó)家商業(yè)銀行每年由于客戶失信而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失由上千億元。(二)管理風(fēng)險(xiǎn)所謂管理風(fēng)險(xiǎn)，指的是銀行由于自身管理制度的不完善，管理系統(tǒng)不科學(xué)，造成自身對(duì)借貸者的管理水平和經(jīng)驗(yàn)不夠，在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)上面比較匱乏，很多基層工作人員沒(méi)有按規(guī)定嚴(yán)格執(zhí)行，亂放貸，使得這些風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。(三)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)貸款大多數(shù)采用財(cái)產(chǎn)抵押方式，但是由于市場(chǎng)變化，會(huì)導(dǎo)致抵押物貶值。汽車，住房等抵押物都有可能面臨著價(jià)格下跌的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人消費(fèi)信貸作為零售業(yè)務(wù)，它有客戶分散，單筆貸款數(shù)額小，操作環(huán)節(jié)多，業(yè)務(wù)量大，交易成本高等典型特點(diǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式主要有一旦個(gè)人消費(fèi)信貸后發(fā)生了信用危機(jī)，而我們國(guó)家的消費(fèi)信貸法治體系建立不充分，交易市場(chǎng)也不科學(xué)，商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)抵押物質(zhì)的占有需要經(jīng)過(guò)眾多的環(huán)節(jié)，中間涉及到很多的收費(fèi)，這方面需要投入大量的人財(cái)物力量，使得這些不良貸款的成本急劇增加，而出現(xiàn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)情形，這樣造成的影響對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是極為不利的，一部分人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，缺乏對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的判斷和預(yù)知能力，進(jìn)而增大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。(四)法律風(fēng)險(xiǎn)一般情況想，法律風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在開(kāi)展日常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過(guò)程中或者在進(jìn)行交易過(guò)程中，觸犯了國(guó)家法律規(guī)則或者沒(méi)有按照必須的法律法規(guī)進(jìn)行操作，而造成的風(fēng)險(xiǎn)。我們國(guó)家的個(gè)人消費(fèi)信用貸款方面的相關(guān)法律法規(guī)極為欠缺，對(duì)違約的個(gè)人沒(méi)有正式的規(guī)定進(jìn)行相應(yīng)的處罰，從而造成個(gè)人消費(fèi)信貸在同銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中沒(méi)有明確的法律保護(hù)，一旦出現(xiàn)信用問(wèn)題就很難找到適應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行參考解決，這方面的風(fēng)險(xiǎn)就顯得難以得到控制。正是因?yàn)閲?guó)家政府的相關(guān)保障制度建立不完善，司法部門(mén)在進(jìn)行案件處理的時(shí)候，普遍以個(gè)人這類弱勢(shì)群體的利益為主，而對(duì)銀行這類強(qiáng)勢(shì)群體則比較忽視，使得銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)難以解決。(五)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)我們國(guó)家現(xiàn)行的利率政策還沒(méi)有完全的市場(chǎng)化運(yùn)行，商業(yè)銀行的貸款利率不能采用靈活多變的策略進(jìn)行區(qū)別對(duì)待，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶增加條件，達(dá)到降低消費(fèi)者信用貸款方面的幾率這一目的。這些年來(lái)，個(gè)人消費(fèi)信用貸款的業(yè)務(wù)在各大銀行廣泛開(kāi)展，各種各樣的產(chǎn)品不斷推出，設(shè)計(jì)方面的缺陷顯而易見(jiàn)。由于客戶眾多，業(yè)務(wù)零散，業(yè)務(wù)流程繁雜易出錯(cuò)。此外貸款管理上的漏洞和瑕疵也易引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)。五、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因(一)信用風(fēng)險(xiǎn)形成的原因1.借款人的道德因素缺乏有力的監(jiān)督在現(xiàn)實(shí)世界中，由于在信息和監(jiān)督方面沒(méi)有可靠保證，決定了人在市場(chǎng)交易中常常趨向利益逃避經(jīng)濟(jì)責(zé)任。個(gè)人信用消費(fèi)貸款的行為中，銀行和消費(fèi)者的交易，會(huì)受到借款人的機(jī)會(huì)主義和貸款人的有限理性的雙重影響，另外，借款人在想銀行提供證明材料的時(shí)候，其個(gè)人戶籍和身份證不能用作經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，其所在單位的證明材料，個(gè)人的存款憑證和有形資產(chǎn)也不是都能夠作為以前的信用記錄來(lái)提供，所以，對(duì)于商業(yè)銀行而言，很難準(zhǔn)確判斷借款人的資料信息是否真實(shí)，很難確定借款人的信用、用途和償還能力是否準(zhǔn)確。近年來(lái)，個(gè)人信用貸款不斷發(fā)展，這些信用風(fēng)險(xiǎn)也不斷的被社會(huì)所認(rèn)識(shí)，個(gè)人收入的不透明性附帶有消費(fèi)貸款方面的道德風(fēng)險(xiǎn)。故意欺騙、騙取貸款、到期不還等行為經(jīng)常發(fā)生，銀行的損失慘重。假按揭、假車貸、假擔(dān)保等一也層出不窮。2、借款人的償債能力不能即時(shí)監(jiān)管借款人的實(shí)際情況得不到跟蹤調(diào)查，比如借款人的身體健康狀況、工作收入情況、家庭背景情況，或者遇到自然災(zāi)害的情況等等，都會(huì)不同程度造成其不能按期歸還銀行貸款，這都是有風(fēng)險(xiǎn)的。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的好轉(zhuǎn)，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)狀況也是千變?nèi)f化的，勞動(dòng)制度也是不斷變化的，很多人經(jīng)常的變動(dòng)工作，這些都會(huì)造成借款人還款情況發(fā)生改變。而銀行目前又不能對(duì)這些影響借款人收人穩(wěn)定、財(cái)務(wù)狀況變化導(dǎo)致無(wú)法履行還款協(xié)議的因素進(jìn)行持續(xù)有效的監(jiān)督，并且國(guó)家對(duì)職工個(gè)人的資信狀況不可能形成動(dòng)態(tài)的評(píng)估、記錄，一定程度上讓銀行很難及時(shí)掌握借款人的實(shí)際狀況，造成銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)存在極大的隱患。3、個(gè)人信用制度不健全消費(fèi)者信貸的調(diào)查和評(píng)估對(duì)于消費(fèi)者信貸業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展來(lái)說(shuō)是非常有必要的，其能夠有效防止信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。一個(gè)人的信用調(diào)查和評(píng)估是建立在完善的個(gè)人信用制度基礎(chǔ)之上的，一個(gè)良好的個(gè)人信用制度，能夠快捷、方便地為銀行提供貸款人的準(zhǔn)確信息，從而幫助銀行判斷借款人是否具備按期還款的能力。當(dāng)前，我們國(guó)家的個(gè)人信用評(píng)估體系極不健全，存在諸多問(wèn)題，如征信系統(tǒng)缺失，指標(biāo)的確定不合理，管理的水平不適應(yīng)等等。所以，對(duì)于銀行而言，個(gè)人借貸者的信用風(fēng)險(xiǎn)始終存在著。(二)管理風(fēng)險(xiǎn)形成的原因1、商業(yè)銀行管理體制的缺陷一方面，商業(yè)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是不健全的，很多商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念往往會(huì)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)的壓力激增而發(fā)生變化，與理性的原則相背離，產(chǎn)生諸多忽視風(fēng)險(xiǎn)控制制度的情況，在關(guān)鍵點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理方面出現(xiàn)不應(yīng)該的遺漏。另外，有些制度雖然單獨(dú)實(shí)施起來(lái)很好，但是涉及到有些問(wèn)題的協(xié)調(diào)配合，就不一定能夠同步開(kāi)展。商業(yè)銀行識(shí)別和評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)的方法和手動(dòng)極為不科學(xué)，并且缺乏創(chuàng)新，一般對(duì)已產(chǎn)生的不良貸款比較重視，而對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)比較忽視。另一方面，監(jiān)管的機(jī)制欠缺，或者執(zhí)行力度不足，事后監(jiān)督和審計(jì)的職能不能有效的進(jìn)行。很多企銀行都沒(méi)有建立良好的內(nèi)部審計(jì)制度，參與的部門(mén)也不具備實(shí)質(zhì)性的權(quán)力，不能履行內(nèi)部審計(jì)的職能，而只是銀行管理者應(yīng)付檢查的服務(wù)部門(mén)。2、沒(méi)有有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制機(jī)制在我們國(guó)家，有數(shù)額龐大的個(gè)人貸款因?yàn)楦鞣N各樣的原因而不能及時(shí)收回，這一現(xiàn)象導(dǎo)致銀行的經(jīng)營(yíng)效益得不到保障，極大的制約了銀行的發(fā)展，降低了銀行的利潤(rùn)率。當(dāng)前，各大銀行的貸款難度也越來(lái)越大，對(duì)借貸人的審核要求也變得越來(lái)越嚴(yán)格，實(shí)行信貸配給制，這也說(shuō)明銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)在不斷增大，銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展也越來(lái)越困難。(三)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)形成的原因1、抵押物市場(chǎng)貶值的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)是不斷發(fā)展變化的，房地產(chǎn)市場(chǎng)、汽車市場(chǎng)等有形資產(chǎn)的價(jià)值也是不斷變化的，經(jīng)濟(jì)下滑的情況下，這些有形資產(chǎn)的價(jià)格甚至?xí)霈F(xiàn)貶值。消費(fèi)者的個(gè)人貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，銀行會(huì)拿借款人的抵押物質(zhì)作為借款人還款的來(lái)源，而這些有形資產(chǎn)能否在市場(chǎng)中流通轉(zhuǎn)化為貨幣，也是銀行所需要面臨和解決的難題。2、利率市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)利率市場(chǎng)化已成大勢(shì)所趨。利率的變化很難以測(cè)算，商業(yè)銀行無(wú)法根據(jù)對(duì)利率的預(yù)期來(lái)改變自身的經(jīng)營(yíng)策略，直接導(dǎo)致商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)增加。(四)法律風(fēng)險(xiǎn)形成的原因雖然我國(guó)已陸續(xù)出臺(tái)了《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《破產(chǎn)法》等相關(guān)法律法規(guī)，但仍有一系列與信貸密切相關(guān)的法律法規(guī)尚未出臺(tái)，致使商業(yè)銀行在信貸資產(chǎn)保全方面缺乏政策與法律依據(jù)。(五)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)形成的原因貸款在調(diào)查、審批環(huán)節(jié)不夠嚴(yán)謹(jǐn)，風(fēng)險(xiǎn)管理政策和制度的貫徹執(zhí)行不到位，貸后管理流于形式，重貸輕管現(xiàn)象嚴(yán)重。六、商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的建議(一)建立完善科學(xué)有效的個(gè)人征信體系銀行進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)級(jí)，其積極影響是絕對(duì)并且是顯而易見(jiàn)的。銀行不會(huì)去分析借款人不良記錄產(chǎn)生的前因后果，更不會(huì)較為細(xì)致的去界定或通過(guò)權(quán)重劃分借款人不良記錄的數(shù)據(jù)指標(biāo)，一般都是通過(guò)簡(jiǎn)單的評(píng)級(jí)算法，拒絕提供貸款給信用卡業(yè)務(wù)和信用評(píng)級(jí)差的客戶，這對(duì)銀行貸款規(guī)模和銀行信譽(yù)、以及個(gè)人都造成了極為不利的影響，現(xiàn)行的評(píng)級(jí)機(jī)制急需改革。為了減輕個(gè)人信用評(píng)級(jí)對(duì)銀行的不利影響，銀行應(yīng)該對(duì)借款人不能按時(shí)還款的原因進(jìn)行咨詢分析，如是人為原因還是非人為原因，可控原因還是不可控原因，有意原因還是無(wú)意原因等等，進(jìn)而準(zhǔn)確的對(duì)評(píng)級(jí)指標(biāo)做區(qū)分，進(jìn)而對(duì)統(tǒng)計(jì)的權(quán)重深入優(yōu)化，對(duì)這些不同情形的原因進(jìn)行區(qū)分，對(duì)無(wú)意的非人為的從輕處理，對(duì)主觀的故意的從重處理，進(jìn)而建立起完善、科學(xué)的個(gè)人信用體系。(二)加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理1、健全銀行內(nèi)部個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系從跟蹤和監(jiān)控出發(fā)，建立消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控體系，嚴(yán)格個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的操作管理。配備合理高效的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)與監(jiān)督，建立必要的失信處罰制度。2、建立科學(xué)的激勵(lì)制度建立科學(xué)的激勵(lì)制度，指的是通過(guò)制度獎(jiǎng)勵(lì)政策，促使銀行的基層工作人員不斷加強(qiáng)自身的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，提高自身的綜合素質(zhì)，增加自身的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，察覺(jué)信息變化可能產(chǎn)生不同的風(fēng)險(xiǎn)能力，形成良好的道德準(zhǔn)則，對(duì)自身所從事的職業(yè)產(chǎn)生較強(qiáng)的責(zé)任感，樹(shù)立公平公正的工作原則，切實(shí)做好本職工作。(三)建立科學(xué)的信息管理體系首先建立環(huán)境監(jiān)測(cè)信息系統(tǒng)，其內(nèi)容有宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境信息，區(qū)域經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀、未來(lái)預(yù)測(cè)信息以及同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)信息等。其次，建立客戶信息系統(tǒng)，主要包括客戶的財(cái)務(wù)、賬戶信息，與客戶相關(guān)的其他非財(cái)務(wù)信息。另外，具體的業(yè)務(wù)開(kāi)展人員要經(jīng)常的加強(qiáng)同借款者的溝通聯(lián)系，跟蹤了解借款人的經(jīng)濟(jì)、財(cái)務(wù)變化，保證借款人資料信息的時(shí)間效用。再次，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控信息系統(tǒng)，如信貸違規(guī)性信息、不良貸款信息、財(cái)務(wù)指標(biāo)異常變化信息、客戶監(jiān)管信息等。最后，完善信息管理系統(tǒng)的硬件設(shè)施，解決基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的接口技術(shù)的問(wèn)題，建立和完善能夠?qū)崿F(xiàn)全社會(huì)范圍的互聯(lián)互通和數(shù)據(jù)共享的數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，強(qiáng)化借款人的責(zé)任意識(shí)，保證商業(yè)銀行資金的安全運(yùn)營(yíng)與回籠。(四)建設(shè)高效、嚴(yán)格、辦正的懲戒體系建立建全銀行內(nèi)部責(zé)任追究制度。銀行在開(kāi)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，要對(duì)前、中、后臺(tái)的職責(zé)進(jìn)行明確和梳理，一旦發(fā)生損失，要根據(jù)貸款損失的大小及所承擔(dān)責(zé)任的大小對(duì)相關(guān)的責(zé)任人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰，實(shí)現(xiàn)責(zé)任約束，進(jìn)而加強(qiáng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的具體操作人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。如果僅靠嚴(yán)密的制度、順暢的流程、充分的激勵(lì)只會(huì)產(chǎn)生量的擴(kuò)張，而無(wú)法保證其質(zhì)量。只有加大對(duì)失信者的法律追究和行政處罰力度，提高其失信成本，對(duì)騙貸者、欠債者必須要堅(jiān)決打擊，從而為經(jīng)濟(jì)、社會(huì)又好又快發(fā)展創(chuàng)造良好的誠(chéng)信環(huán)境。（五）健全社會(huì)信用環(huán)境，防范信用風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)信用環(huán)境主要包括信用消費(fèi)記錄、車險(xiǎn)費(fèi)用記錄、償貸款記錄等，同時(shí)還有個(gè)人社會(huì)背景資料，如個(gè)人收入、工作單位、教育背景、家庭結(jié)構(gòu)、社會(huì)關(guān)系、個(gè)人喜好等真實(shí)情況，還要加快信息更新速度，減輕信息的變化給銀行造成影響的大小，為商業(yè)銀行對(duì)借款人的信用調(diào)查提供數(shù)據(jù)和資料支持。（六）健全我國(guó)消費(fèi)