保險理論與實務(wù)課件

第一章風險與保險第一節(jié)風險概述第二節(jié)保險的概念、特徵及構(gòu)成要素第三節(jié)保險的分類[內(nèi)容提示]

在人類發(fā)展的歷史進程中，遭遇到無數(shù)自然災(zāi)害和意外事故等風險，造成巨大的損失。人們逐漸認識到風險是客觀存在的。為了減少風險所造成的損失，就需要進行風險管理。而保險就是人們抵禦風險，進行風險管理的最有效手段之一。本章主要介紹了風險的定義、風險管理與保險、保險的概念與保險的分類等內(nèi)容。［重點難點］

風險的定義的理解風險的組成要素及相互關(guān)係風險的分類風險管理的對策保險定義和要素的理解保險的分類[實例一]美國的颶風災(zāi)害聞名於世。僅1989年以來，最大的十次颶風估計給美國的保險人造成486.4億美元的損失(按2003年價格計算)。其中，最大的一次發(fā)生於1992年8月的Andrew颶風，在佛羅里達州、路易斯安娜州和密西西比州給保險人帶來155億美元的賠款。[實例二]2000年12月25日晚，河南洛陽東都商廈四樓歌舞廳內(nèi)，一場火災(zāi)突然降臨在數(shù)百正載歌載舞歡慶聖誕人們的頭上，燒死309人、傷7人，造成世紀末駭世大慘案。經(jīng)查實，遇難者中有76人辦了人身保險，並均由中國人壽保險公司洛陽分公司承保，全部賠付金額達280多萬元。給付金額最多的是28歲的朱女士，她與孩子投保的99鴻福、重大疾病定期保險和66鴻運，得到保險給付100餘萬元。第一節(jié)[主要內(nèi)容]風險的內(nèi)涵風險的分類風險管理與保險

一、風險的內(nèi)涵

（一）風險定義

風險是指某種隨機事件發(fā)生給人們利益造成損失的不確定性。風險所具有以下三個特性：

1、客觀性

2、損失性

3、不確定性（二）風險三要素及相互關(guān)係

三要素：風險因素、風險事故、損失三者關(guān)係：風險因素（引發(fā)）

風險事故（導(dǎo)致）

損失風險是三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，它們之間存在因果關(guān)係。二、風險的分類

主要分類方法：按風險的性質(zhì)分類：純粹風險、投機風險按產(chǎn)生損失的原因分類：自然風險、社會風險、經(jīng)濟風險、政治風險按風險損害的對象分類：財產(chǎn)風險、人身風險、責任風險(一)按風險的性質(zhì)分類

純粹風險（靜態(tài)風險）：是只有損失機會而沒有獲利可能的風險，純粹風險的結(jié)果只有兩個，即損失或不損失。投機風險（動態(tài)風險）：是指既有損失的機會，也有獲利可能的風險。其結(jié)果有三種，即損失、不損失或獲利。只有純粹風險才是保險學(xué)研究範疇內(nèi)的風險(二)按產(chǎn)生損失的原因分類

自然風險社會風險經(jīng)濟風險政治風險(三)按風險損害的對象分類財產(chǎn)風險人身風險責任風險三、風險管理與保險（一）風險管理的概念

風險管理就是利用各種自然資源和人類技術(shù)手段對各種導(dǎo)致人們利益損失的風險事件和對象進行防範、控制以致消除的全部過程。(二)風險管理的目標選擇最經(jīng)濟和最有效的方法使風險成本降到最小是風險管理的最終目標。（三）風險管理的程式風險管理的基本程式為風險識別、風險估測、風險評價、選擇風險管理技術(shù)和風險效果評價等環(huán)節(jié)。1、風險識別2、風險估算與評價3、風險處理手段的選擇控制型對策：避免、預(yù)防、分散、控制財務(wù)型對策：自留、轉(zhuǎn)移（保險、非保險轉(zhuǎn)移）4、風險效果評價（四）風險管理與保險關(guān)係

1、風險管理的主要方法（1）分散法（2）集中法（3）回避法（4）轉(zhuǎn)移法（5）綜合法風險管理與保險關(guān)係

（1）管理從兩者的客觀對象來看，風險是保險存在的前提，也是風險管理存在的前提，沒有風險也就不必保險，也不需要進行風險管理。（2）保險是風險管理的重要手段與方式。[案例分析]1953.8美國通用汽車公司的“自動變速裝置廠”火災(zāi)，機器、廠房、原材料損失500多萬，由於是唯一供應(yīng)自動變速裝置零件的廠家，因此，影響美國通用汽車公司各種類型車輛生產(chǎn)，直接損失達一億美元，同時還波及到許多衛(wèi)星廠，停產(chǎn)半年，間接損失無法估計。分析：如果能事先認識到風險，把單管道進貨改為多管道進貨，再保財產(chǎn)保險和營業(yè)中斷險，那就能把風險損失降到最低限度。第二節(jié)[主要內(nèi)容]保險的概念保險構(gòu)成要素保險特徵保險與儲蓄、災(zāi)害救濟、賭博的比較一、保險的概念《中華人民共和國保險法》第二條：“保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對於合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為?！鄙鲜龆x包含兩方面的內(nèi)容：一是法律方面的意義。二是社會經(jīng)濟方面的意義。二、保險構(gòu)成要素（一）獲得經(jīng)濟補償是保險的本質(zhì)特徵。（二）經(jīng)濟補償?shù)幕A(chǔ)是科學(xué)的計算和合同關(guān)係。（三）經(jīng)濟補償?shù)馁M用來源於多數(shù)投保單位或個人繳納的保險費所形成的保險基金。（四）約定的災(zāi)害事故和約定的事件。（五）經(jīng)濟補償?shù)慕Y(jié)果是風險的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔。三、保險的特徵保險區(qū)別於一般商品的特點：（一）保險是一種特殊商品，是一種服務(wù)形態(tài)的商品，它不同於物質(zhì)形態(tài)的商品。（二）保險商品的價格具有預(yù)估性，先確定價格，後測算成本。（三）保險商品價格具有相對穩(wěn)定性，不如其他商品價格變動那樣靈敏。四、保險與儲蓄、災(zāi)害救濟、賭博的比較保險的特殊性還表現(xiàn)在與其它類似活動的比較上。（一）保險與儲蓄（二）保險與救濟（三）保險與賭博第三節(jié)[主要內(nèi)容]按實施方式分：強制保險、自願保險按經(jīng)營方式分：政策性保險、商業(yè)保險按保險的對象分：財產(chǎn)保險、人身保險（這是一種最為基本的分類）按保險保障的標的不同分：財產(chǎn)保險、人身保險、責任保險和保證保險（這是最有實用價值的一種分類）按業(yè)務(wù)承保方式分：原保險、再保險一、按實施方式分類強制保險（法定保險）是由國家頒佈的保險法令強制被保險人參加的保險。特點：全面性、保險責任自動生效、保險金額固定。自願保險是在自願協(xié)商的原則下，投保人與保險人訂立合同而實現(xiàn)的保險。二、按經(jīng)營方式分類政策性保險

是國家為保證某一政策順利進行，為實現(xiàn)某一社會效益而實行的保險。商業(yè)保險

是由各自經(jīng)營的經(jīng)營單位以盈利為目的而承辦的各種保險。三、按照保險的對象分類財產(chǎn)保險以財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標的的保險，是以廣義的財產(chǎn)概念來界定財產(chǎn)保險的。人身保險以人的壽命、身體或勞動能力為保險標的的保險。四、按保險保障的範圍分類財產(chǎn)保險（狹義的財產(chǎn)保險）以各種物質(zhì)財產(chǎn)為保險標的的一種保險。人身保險以人的壽命、身體或勞動能力為保險標的的一種保險。責任保險以被保險人的民事?lián)p害賠償責任為保險標的的保險。信用保險與保證保險

信用保險與保證保險信用保險是權(quán)利人投保他人信用，保險人承擔因他人未履約使被保險人蒙受損失的賠償。

保證保險

是被保證人的作為或不作為致使權(quán)利人遭受損失，由保險人承擔責任的保險。五、按保險業(yè)務(wù)承保方式分類原保險指保險人直接承保業(yè)務(wù)與投保人簽訂合同，構(gòu)成權(quán)利和義務(wù)關(guān)係的保險。再保險（分保）是原保險人以其承保的風險，再向其他保險人進行投保，與之共擔風險的保險。

[思考與練習(xí)]1．什麼是風險？風險有哪些特徵以及風險由哪三要素組成？

2．風險主要可以分為哪幾類？

3．什麼是風險管理？

4．風險處理的方法有哪些？

5．風險管理的程式是怎樣的？

6．試述風險與保險的關(guān)係。

7．什麼是保險？它由哪些要素構(gòu)成？

8．保險有哪些特徵？

9．保險有哪些分類方式及其主要內(nèi)容？第二章保險的基本原則第一節(jié)可保利益原則第二節(jié)最大誠信原則第三節(jié)近因原則第四節(jié)損失補償原則【內(nèi)容提示】本章介紹保險的基本原則，即可保利益原則、最大誠信原則、近因原則、損失補償原則，以及這幾項基本原則在保險法律和實踐中的具體含義和運用。各種違反這些原則的情形和法律後果是本章內(nèi)容的重點和難點。[實例一]

二十世紀九十年代，江蘇某企業(yè)為其職工投保了人身意外傷害險，每人的保險金額為十萬元。一名未婚青年在保險合同的受益人一欄中填寫了“法定”二字。婚後不久，該青年工人因意外事故死亡，其母與其妻均認為自己為十萬保險金的唯一受益人。兩人爭執(zhí)未果而走上法庭。依照相關(guān)法律及可保利益原則，法庭認為，發(fā)生保險事故時，對其生命和身體具有可保利益的第一法定關(guān)係人是其配偶。所以十萬元保險金應(yīng)當歸其妻所有。至於其妻是否分出部分款項給其母，則屬於道德範疇內(nèi)的行為。[實例二]2004年2月，英國金融服務(wù)監(jiān)管局（FinancialServicesAuthority）嚴厲懲罰作為原日本千代田火災(zāi)海上保險（歐洲）有限公司高級管理人員的六名董事。這六人被指責集體舞弊，以利用再保險合同制作假賬的方式，將公司1999年的虧損額從3400萬英鎊改成400萬英鎊，致使1999年-2000年的財務(wù)報表嚴重失實。對這六人的處罰是，永遠禁止他們在監(jiān)管局屬下的任何機構(gòu)任職。這是這些人違反保險最大誠信原則所應(yīng)當受到的處置。[實例三]臺灣的劉某為其父向壽險公司購買130萬元新臺幣的終身壽險和50萬元新臺幣平安保險。一年後的一天上午，被保險人被人發(fā)現(xiàn)倒臥在住處的豬欄內(nèi)，已死亡。當?shù)胤ㄡt(yī)認定死亡原因是：意外滑倒，頭部挫傷致顱內(nèi)出血死亡。於是受益人向保險公司提請給付180萬的保險金。但保險人以“內(nèi)政部”刑警局法醫(yī)的鑒定書有“腦中風致死”的結(jié)論為由，認為腦中風後昏厥造成滑倒受傷，從而加速腦出血死亡。其死亡的近因“高血壓中風”不在保險金額為50萬的平安險責任範圍內(nèi)，所以僅同意給付終身壽險保險金130萬。本案經(jīng)法院兩審判定，被保險人系先跌倒受傷後引發(fā)腦中風死亡，近因是屬於平安保險責任範圍內(nèi)的“意外事故”，保險人應(yīng)給付180萬保險金。第一節(jié)可保利益原則[主要內(nèi)容]一、保險利益及其成立的條件二、主要險種的保險利益三、保險利益的時效四、保險利益原則存在的意義一、保險利益及其成立的條件保險利益原則的含義保險利益原則是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人和被保險人對保險標的必須具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益。簽訂的保險合同無效。保險利益成立的條件1．應(yīng)為合法的利益2．應(yīng)為經(jīng)濟上有價的利益（人身保險合同的保險利益有一定的特殊性）3．應(yīng)為確定的利益4．應(yīng)為具有利害關(guān)係的利益二、主要險種的保險利益財產(chǎn)保險的保險利益：

1．財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人的保險利益；

2．抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人的保險利益；

3．負有經(jīng)濟責任的財產(chǎn)保管人、承租人的保險利益；

4．合同雙方當事人的保險利益。人身保險的保險利益：1．本人對自己的生命和身體具有保險利益；

2．投保人對配偶、父母、子女具有保險利益；

3．投保人對有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)係的家庭成員、近親屬具有保險利益；

4．被保險人同意投保人為其訂立人身保險合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。我國對人身保險合同的保險利益的確定方式是採取了限制家庭成員關(guān)係範圍並結(jié)合被保險人同意的方式。責任保險的保險利益：

1．各種固定場所的所有人或經(jīng)營人對其顧客、觀眾等人身傷害或財產(chǎn)損失，依法承擔經(jīng)濟賠償責任的，具有保險利益；

2．各類專業(yè)人員，由於工作上的疏忽或過失致使他人遭受損害而依法承擔經(jīng)濟賠償責任的，具有保險利益；

3．製造商、銷售商等，因商品品質(zhì)或其他問題給消費者造成人身傷害或財產(chǎn)損失，依法承擔經(jīng)濟賠償責任的，具有保險利益。信用保證保險的保險利益：

權(quán)利人與被保險人之間存在著經(jīng)濟上的利害關(guān)係。三、保險利益的時效財產(chǎn)保險保險利益的時效規(guī)定財產(chǎn)保險中，一般要求從保險合同訂立到合同終止，始終都應(yīng)存在保險利益。海洋運輸貨物保險在投保時可以不具有保險利益，但索賠時被保險人對保險標的必須具有保險利益。

人身保險保險利益的時效規(guī)定人身保險中要求在訂立保險合同時投保人必須具有保險利益。四、保險利益原則存在的意義1．避免賭博行為的發(fā)生2．防止道德風險的產(chǎn)生3．便於衡量損失，避免保險糾紛第二節(jié)最大誠信原則[主要內(nèi)容]一、最大誠信原則的含義二、誠信原則的基本內(nèi)容（3項）三、違反最大誠信原則的表現(xiàn)與法律後果一、最大誠信原則的含義基本含義是：保險雙方在簽訂和履行合同時，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則導(dǎo)致保險合同失效。誠實：一方當事人對另一方當事人不得隱瞞、欺騙。信用：任何一方當事人應(yīng)善意地、全面地履行自己的義務(wù)。二、誠信原則的基本內(nèi)容（3項）（一）告知1．投保方告知內(nèi)容、形式2．保險人告知內(nèi)容、形式（二）保證保證的種類有：1．根據(jù)保證事項是否存在分：（1）確認保證。（2）承諾保證。2．根據(jù)保證存在的形式分：（1）明示保證。（2）默示保證。海上保險的默示保證有三項：保險的船舶必須有適航能力；要按預(yù)定的或習(xí)慣的航線航行；必須從事合法的運輸業(yè)務(wù)。（三）棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)是指保險人放棄其在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言是指保險人既已放棄某種權(quán)利，日後不得再向被保險人主張這種權(quán)利。三、違反最大誠信原則的表現(xiàn)與法律後果違反告知的四種表現(xiàn)：

漏報、誤告、隱瞞、欺詐。

《保險法》規(guī)定：“投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對於保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費”?！巴侗Ｈ斯室獠宦男腥鐚嵏嬷x務(wù)的，保險人對於保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，並不退還保險費”。

保證的違反及其法律後果

無論是明示保證還是默示保證，保證的事項均屬重要事實，因而被保險人一旦違反保證的事項，保險合同即告失效，保險人拒絕賠償損失或給付保險金。第三節(jié)

近因原則

[主要內(nèi)容]一、近因原則的含義二、近因的認定與保險責任的確定一、近因原則的含義近因原則是判斷風險事故與保險標的損失之間的因果關(guān)係，從而確定保險賠償責任的一項基本原則。近因原則的基本含義是：在風險與保險標的損失關(guān)係中，如果近因?qū)凫侗槐ｏL險，保險人應(yīng)負賠償責任；近因?qū)凫冻怙L險或未保風險，則保險人不負賠償責任?！敖颉?/p>

是指在風險和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因。保險損失的近因，是指引起保險事故發(fā)生的最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用的原因。二、近因的認定與保險責任的確定認定近因的基本方法：1．從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直到最終損失發(fā)生，最初事件就是最後一個事件的近因。2．從損失開始，沿系列自後往前推，追溯到最初事件，如沒有中斷，最初事件就是近因。近因的認定與保險責任的確定：1．單一原因造成的損失，這個原因就是近因。2．同時發(fā)生的多種原因造成的損失，原則上它們都是損失的近因。3．連續(xù)發(fā)生的多項原因造成損失。若損失是由兩個以上的原因所造成，且各原因之間的因果關(guān)係未中斷，那麼最先發(fā)生並造成一連串事故的原因為近因。如果該近因為保險責任，保險人應(yīng)負責賠償損失；反之不負責。4．間斷發(fā)生的多項原因造成損失。在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一項新的獨立的原因介入，導(dǎo)致?lián)p失。若新的獨立的原因為被保風險，保險責任由保險人承擔；反之，保險人不承擔損失賠償或給付責任。第四節(jié)損失補償原則[主要內(nèi)容]一、損失補償?shù)幕驹瓌t二、重複保險的分攤原則（派生原則）三、代位追償原則（派生原則）一、損失補償?shù)幕驹瓌t（一）損失補償原則的含義1.補償以保險責任範圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提，即有損失發(fā)生就有補償，無損失則無補償。2.補償以被保險人的實際損失為限，即以被保險人恢復(fù)到受損失前的經(jīng)濟狀態(tài)為限。(二)損失補償原則的限制條件1．以實際損失為限2．以保險金額為限3．以保險利益為限(三)損失補償原則的例外人身保險、定值保險、重置價值保險例外。

二、重複保險的分攤原則（損失補償?shù)呐缮瓌t）重複保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個及以上保險人訂立保險合同，且其保險金額的總和超過保險價值的保險。重複保險的分攤方式:1．比例責任分攤方式。各保險人按其承保的保險金額占保險金額總和的比例分攤保險事故造成的損失，支付賠款。2．限額責任分攤方式。各家保險公司的分攤在假設(shè)無他保情況下單獨應(yīng)負的賠償責任限額占各家保險公司賠償責任限額之和的比例分攤損失金額。3．順序責任分攤方式。各保險公司按出單時間順序賠償，先出單的公司在自身保額限度內(nèi)賠償，後出單的公司只在損失超出前一家的保額時，在自身保額限度內(nèi)賠償超出的部分。三、代位追償原則（損失補償?shù)呐缮瓌t）代位追償原則的含義：

在財產(chǎn)保險中，保險標的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標的由於第三者責任導(dǎo)致保險損失，保險人按照合同的約定履行賠償責任後，依法取得對保險標的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU標的的損失負有責任的第三者的追償權(quán)。代位追償原則的主要內(nèi)容:1．權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，代位追償權(quán)產(chǎn)生的三個條件：①損害事故發(fā)生的原因及受損的標的，都屬於保險責任範圍；②保險事故的發(fā)生是由第三者的責任造成的，肇事方依法應(yīng)對被保險人承擔民事?lián)p害賠償責任，被保險人在取得保險賠款後將向第三者請求賠償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險人；③保險人按合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務(wù)之後，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。2．物上代位指保險標的遭受保險責任範圍內(nèi)的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠付後，依法取得該項標的的所有權(quán)。（1）物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)：保險標的作推定全損的處理。（2）物上代位權(quán)的取得：通過委付取得。委付的成立條件：①委付必須由被保險人向保險人提出；②委付應(yīng)是就保險標的的全部提出請求；③委付不得附有條件；④委付必須經(jīng)過保險人的同意。（3）保險人在物上代位中的權(quán)益範圍足額保險中，保險人按保險金額支付保險賠償金後，即取得對保險標的的全部所有權(quán)；不足額保險中，保險人只能按照保險金額與保險價值的比例取得受損標的的部分權(quán)利。[思考與練習(xí)]1．什麼是保險的最大誠信原則？為什麼訂立保險合同要遵循最大誠信原則？2．什麼是近因？什麼是保險的近因原則？3．什麼是可保利益？為什麼訂立保險合同時要求投保人具有可保利益？4．試分析保險損失賠償原則的內(nèi)涵。第三章保險合同第一節(jié)保險合同的概念、特點與分類第二節(jié)保險合同的主體、客體及內(nèi)容第三節(jié)

保險合同的訂立、變更與終止第四節(jié)

保險合同的解釋和爭議處理

[內(nèi)容提示]

本章介紹保險合同的定義、特點、分類，對保險合同涉及的相應(yīng)的法律規(guī)範和特定的內(nèi)容、要求也進行了一定的講解。在保險實務(wù)中，相關(guān)的內(nèi)容還需要靈活運用，因此，結(jié)合保險基本原則，理解和掌握以保險合同為核心的保險基本法律規(guī)範，是本章的重點和難點。[實例一]

二十世紀九十年代，湖南某私營企業(yè)主投保了企業(yè)財產(chǎn)保險。投保時，該企業(yè)主要是生產(chǎn)電子元器件。保險合同生效三個月後，該企業(yè)轉(zhuǎn)而生產(chǎn)煙花禮炮。後來廠區(qū)電線遇雷擊引發(fā)火災(zāi)，財產(chǎn)受損，被保險人向保險公司索賠，保險人因其未及時告知生產(chǎn)轉(zhuǎn)向的具體情況，部分標的的變更未在保險合同中體現(xiàn)，保險人無法履行賠償義務(wù)。[實例二]

華某作為投保人於2002年12月13日為其妻劉某向一保險公司投保重大疾病終身保險，保額為150000元，當日預(yù)交了首期保費。繳款時，保險人向投保人聲明：“保險人的責任自正式簽發(fā)保單、正式出具保費收據(jù)後開始，在這之前，保險合同未成立，保險人不承擔保險責任。”[實例三]

保險公司於12月23日簽發(fā)了保險單。該保險合同約定，被保險人在合同生效之日起180天後初次發(fā)生經(jīng)該保險公司指定或認可的醫(yī)療機構(gòu)確診的重大疾病時，保險人按基本保額給付保險金，合同終止。2003年6月14日，被保險人突發(fā)嚴重腦栓，被保險人向保險公司申請給付保險金。保險人認為，保險合同成立未滿180天，保險人不承擔全部保險責任，按合同的規(guī)定，給付保險金額10%的保險金並退回所收的保險費（不計息）。第一節(jié)保險合同的概念、

特點與分類[主要內(nèi)容]一、保險合同的概念及其特點二、保險合同的分類一、保險合同的概念及其特性保險合同的概念保險合同又稱為保險契約。是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)係的協(xié)議。

保險合同的特點1．保險合同是有償合同。2．保險合同是雙務(wù)合同。3．保險合同是最大誠信合同。4．保險合同是射幸合同。5．保險合同是附合合同。二、保險合同的種類（8種）（一）按保險人所承保的危險狀況分類（二）按保險標的的價值是否載於保險合同分類（三）按保險金額的確定方式分類（四）按保險標的的不同情況分類（五）按保險標的是否為特定物或是否屬於特定範圍分類（六）按保險金額與保險標的的實際價值的對比關(guān)係分類（七）以保險人的人數(shù)為標準分類（八）按保險人所負保險責任的次序分類（一）按保險人所承保的危險狀況分類單一危險保險合同是指一個保險合同只承保一種危險責任。如農(nóng)作物雹災(zāi)險合同。綜合危險保險合同是指一個保險合同承保二種以上的多種特定的危險責任。（二）按保險標的的價值是否載於保險合同分類定值保險合同是指載明保險雙方約定的保險標的價值的保險合同。定值保險需要雙方先約定一個固定的價值作為保險價值進行保險。全損時不論保險標的的實際價值是多少，均按合同中載明的保險金額賠償計算。定值保險合同一般適用於特殊的保險標的，如古玩、字畫的保險，還有貨運險、船舶險等。不定值保險合同是指保險雙方當事人事先不確定保險價值，只列明保險金額作為賠償限額。損失時，以損失當?shù)氐氖袌鰞r格為依據(jù)，確定保險價值計算賠償。（三）按保險金額的確定方式分類定額保險合同是指雙方當事人事先協(xié)商約定保險金額的保險合同，一般人壽保險採用。補償保險合同是以保險標的的價值確定保險金額的合同，一般非人壽保險採用。（四）按保險標的的不同情況分類個別保險合同是以一人或一物為保險標的的保險合同。集合保險合同是以多數(shù)人或多數(shù)物為保險標的的保險合同，又稱團體保險合同。（五）按保險標的是否為特定物或是否屬於特定範圍分類特定保險合同是以特定物為保險標的的保險合同?？偫ūｋU合同是以可以變動的多數(shù)人或物為保險標的的保險合同。（六）按保險金額與保險標的的實際價值的對比關(guān)係分類足額保險合同又稱全額保險合同，是指保險金額大體相當於財產(chǎn)實際價值的保險合同。全損時按實際損失全額賠償。不足額保險合同又稱低額保險合同，是指保險金額小於財產(chǎn)實際價值的保險合同?？赡艹霈F(xiàn)不足額保險的三種原因：(1)保險人為防範風險；(2)投保人為節(jié)省保費；(3)由於財產(chǎn)價值的上漲，使實際價值高於保險金額。不足額保險賠償方式有兩種：(1)比例賠償方式；(2)第一危險賠償方式。（七）以保險人的人數(shù)為標準分類專一保險合同。指投保人就同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故向同一保險人投保並建立保險關(guān)係的保險合同。重複保險合同。指投保人就同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故，在同一時期內(nèi)與兩個以上的保險人訂立數(shù)個合同的一種保險合同。投保人應(yīng)將重複保險的情況告知保險人。各保險人的賠償總額不得超過保險價值。各保險人按其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。（八）按保險人所負保險責任的次序分類原保險合同。指投保人與保險人簽定的保險合同。再保險合同。又稱分保合同，指原保險人為分攤已承保的危險而與再保險人簽定的保險合同。它是一種補償性合同，保障的對象是原保險合同的保險人。第二節(jié)保險合同的主體、客體及內(nèi)容[主要內(nèi)容]一、保險合同的主體二、保險合同的客體三、保險合同的內(nèi)容一、保險合同的主體保險合同的主體是指在保險合同關(guān)係中享有權(quán)利並承擔義務(wù)的人。(一)保險合同的當事人：保險人、投保人、被保險人(二)關(guān)係人：受益人(三)保險合同的輔助人：保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估人等(一)保險合同的當事人保險人。是指與投保人訂立保險合同，並承擔賠償或給付保險金責任的保險公司。保險人必須符合一定條件。（1）保險人要具備法定資格，具體內(nèi)容包括：依法成立，接受監(jiān)督；組織形式是國有獨資公司或股份有限公司；要分業(yè)經(jīng)營。（2）保險人必須以自己的名義訂立保險合同。（3）保險人必須依照保險合同承擔保險責任。投保人。是指與保險人訂立保險合同，並按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。投保人應(yīng)具備的基本條件：（1）投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力。（2）投保人須對保險標的具有保險利益。（3）投保人須與保險人訂立保險合同並按約定交付保險費。被保險人被保險人是指其財產(chǎn)或人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。被保險人的成立應(yīng)具備的條件：(1)必須是財產(chǎn)或人身受合同保障的人。(2)必須享有保險金請求權(quán)。在財產(chǎn)保險合同中，保險事故發(fā)生後，未造成被保險人死亡的，保險金請求權(quán)由被保險人本人行使；造成被保險人死亡的，保險金請求權(quán)由其繼承人繼承。在人身保險合同中，保險事件發(fā)生後，被保險人仍然生存的，保險金請求權(quán)由被保險人本人行使；被保險人死亡的，保險金請求權(quán)由受益人行使；未指定受益人的，保險金請求權(quán)就由被保險人的繼承人行使。(二)保險合同的關(guān)係人受益人是指人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人、被保險人可以為受益人。受益人成立應(yīng)具備的條件是：1．必須經(jīng)被保險人或投保人指定。投保人指定時必須經(jīng)過被保險人同意。胎兒也可以為受益人，但須以出生時存活為必要條件。被保險人為無民事行為能力或限制行為能力的人，由監(jiān)護人指定受益人。2．必須是具有保險金請求權(quán)的人。受益人獲得的保險金不是被保險人的遺產(chǎn)。保險金可作為被保險人遺產(chǎn)的情形有：①沒有指定受益人；②受益人先於被保險人死亡，沒有其他受益人；③受益人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，沒有其他受益人。二、保險合同的客體

保險合同的客體指投保人於保險標的上的保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的保險合同無效。三保險合同的內(nèi)容與形式（一）保險合同的內(nèi)容（二）保險合同的形式（一）保險合同的內(nèi)容保險合同內(nèi)容的構(gòu)成保險合同的基本條款保險合同的特約條款保險合同內(nèi)容的構(gòu)成從保險法律關(guān)係要素看，保險合同由四部分構(gòu)成：（1）主體；（2）客體；（3）權(quán)利義務(wù)；（4）其他聲明事項。從條款的擬定上看，保險合同的內(nèi)容由二類條款構(gòu)成：（1）基本條款（2）特約條款保險合同的基本條款保險主體的名稱和住所保險標的保險責任和責任免除保險期間和保險責任開始時間保險價值保險金額保險費及支付方式保險金賠償或給付辦法違約責任和爭議處理保險合同的特約條款

保險合同除基本條款外，當事人還可根據(jù)需要約定其他條款。附加條款。附加條款是指保險合同當事人在基本條款的基礎(chǔ)上另行約定的補充條款。附加條款不能獨立承保，只能附加於基本險條款，作為基本險條款的擴展或延伸。附加條款效力優(yōu)於基本條款。保證條款。保證條款是指投保人或被保險人就特定事項擔保的條款，即保證某種行為或事實的真實性的條款。（二）保險合同的形式保險合同通常採用書面形式。主要包括：投保單即要保書，是投保人為訂立保險合同向保險人提出的書面要約。投保單經(jīng)保險人承諾後即成為合同的組成部分。保險單保險單是保險合同成立後，保險人向投保人簽發(fā)的正式書面憑證。保險憑證即“小保單“，是一種簡化的保險單。保險憑證的法律效力與保險單相同，主要在貨運險、團險中使用。暫保單又稱臨時保險單，是由保險人在簽發(fā)正式保單前出立的臨時保險憑證。暫保單內(nèi)容較簡單，有效期一般為30天。第三節(jié)保險合同的訂立、變更、

與終止

[主要內(nèi)容]一、保險合同的訂立二、保險合同的變更三、保險合同的解除四、保險合同的終止一、保險合同的訂立（一）保險合同的成立與生效保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同條款達成協(xié)議。保險合同的生效是指保險合同對當事人雙方發(fā)生約束力，即保險條款產(chǎn)生法律效力。保險合同成立並不一定立即生效。（二）保險合同的有效與無效保險合同的有效是指保險合同依法成立，並受國家法律保護。保險合同有效是生效的前提。保險合同的無效是指合同雖然已經(jīng)訂立，但不發(fā)生法律效力，國家不予承認和保護的保險合同。無效保險合同的種類1.按無效的程度分：全部無效、部分無效。2.按無效的性質(zhì)分：絕對無效、相對無效。無效保險合同的確認確認權(quán)歸人民法院和仲裁機關(guān)。無效合同的處理方式返還財產(chǎn)、賠償損失、追繳財產(chǎn)。二、保險合同變更保險合同主體的變更指保險合同的當事人或關(guān)係人的變更，即合同的轉(zhuǎn)讓。財產(chǎn)保險合同主體的變更原因：（1）保險標的的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移；（2）保險標的用益權(quán)的變動；（3）債務(wù)關(guān)係發(fā)生變化。人身保險合同主體的變更:投保人、被保險人、受益人保險合同客體變更原因：保險標的的價值增減變化引起保險利益發(fā)生變化。保險合同內(nèi)容的變更指保險合同主體的權(quán)利和義務(wù)的變更。三、保險合同的解除解除的形式：法定解除、協(xié)議解除。投保人解除保險合同的限制：1．貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始後合同不得解除。2．當事人通過保險合同約定，對投保人的合同解除權(quán)作出限制的，投保人不得解除合同。保險合同解除的後果指解除保險合同行為對原保險合同的權(quán)利義務(wù)的溯及力。對以下情形不具有溯及力：1．投保人故意不履行如實告知義務(wù)，保險人不退還保險費；2．投保人、被保險人或受益人因欺詐行為而被解除合同的，保險人不退還保險費；3．投保人要求解除保險合同的，保險責任開始後，保險人收取自合同生效至合同解除期間的保險費。四、保險合同的終止保險合同終止的原因：1．保險合同因期限屆滿而終止2．保險合同因履行而終止3．財產(chǎn)保險合同因保險標的滅失而終止4．人身保險合同因被保險人的死亡而終止5．財產(chǎn)保險合同因保險標的部分損失後，保險人履行賠償義務(wù)而終止(投保人可在保險人賠償30天內(nèi)提出終止合同，如由保險人提出，應(yīng)提前15天通知投保人)。第四節(jié)保險合同的解釋和爭議處理[主要內(nèi)容]一、保險合同的解釋及其原則二、解決保險合同爭議的方式

一、保險合同的解釋原則（4項）文義解釋的原則意圖解釋的原則

即按保險合同當事人訂立保險合同的真實意思對條款所作的解釋。具體做法有：（1）書面與口頭不一致時，以書面約定為準；（2）保單及保險憑證與投保單及其他合同檔不一致時，以保單及保險憑證為準；（3）特約條款與基本條款不一致時，以特約條款為準；（4）批單優(yōu)於正文、後批註優(yōu)於先批註、手寫優(yōu)於列印、加貼批註優(yōu)於正文批註。專業(yè)解釋的原則

指對保險合同中使用的專業(yè)術(shù)語，按照其所屬專業(yè)的特定含義解釋。有利於被保險人和受益人的原則二、解決保險合同爭議的方式協(xié)商

是指合同主體雙方在自願誠信的基礎(chǔ)上充分協(xié)商，達成意見一致，自行解決爭議的方式。仲裁

是指爭議雙方由仲裁機構(gòu)裁決的方式。仲裁具有法律效力。仲裁機構(gòu)是仲裁委員會。訴訟

是指爭議雙方當事人通過國家審判機關(guān)——人民法院解決爭端、進行裁決的辦法。

[思考與練習(xí)]1．簡述保險合同的概念與特點。2．什麼是保險合同的主體與客體？商業(yè)保險合同最基本的內(nèi)容應(yīng)有哪些？3．什麼是保險合同的變更？保險合同為什麼會出現(xiàn)變更？4．保險合同終止的主要形式有哪些？5．解釋保險合同應(yīng)遵循什麼原則？保險合同雙方出現(xiàn)爭議應(yīng)如何處理？第四章財產(chǎn)保險（一）第一節(jié)財產(chǎn)保險概述第二節(jié)企業(yè)財產(chǎn)保險第三節(jié)家庭財產(chǎn)保險第四節(jié)運輸工具保險[內(nèi)容提示]

本章介紹廣義財產(chǎn)保險項下，包括狹義的財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、運輸貨物保險、運輸工具保險、工程保險、責任保險、保證保險和信用保險在內(nèi)各險種的保險責任範圍、除外責任及承保、理賠等實務(wù)的具體操作程式。[實例一]

1999年2月，某貨運公司駕駛員吳某駕駛運貨大卡車長途送貨，由於疲勞過度，駛?cè)肽嫘械雷采狭薑貿(mào)易公司的一輛貨運車輛，貿(mào)易公司的駕駛員身受重傷，車輛及貨物受損。經(jīng)交通事故處理部門判定，吳某應(yīng)對總損失11.3萬元負全部責任。事故處理之後，吳某所在的運輸公司一再推脫責任，好在貿(mào)易公司為其車輛投保車輛損失險、第三者責任險險等，保險公司經(jīng)過審核，賠付貿(mào)易公司8.7萬元後要求被保險人出具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，將貿(mào)易公司要求貨運公司賠償?shù)臋?quán)利全部轉(zhuǎn)移給保險人。後來，保險公司經(jīng)過努力，追回7萬元賠償金。[實例二]

某造紙廠於1996年投保了企業(yè)財產(chǎn)保險，保險期限從1996年10月12日至1997年10月11日。保險金額為300萬元。1997年5月5日，該廠廠區(qū)發(fā)生火災(zāi)，兩個草場的稻草全部燒毀。損失150萬元。出險後，被保險人立即通知保險公司。由於事故發(fā)生在合同的有效期限內(nèi)，造紙廠向保險公司提出150萬元人民幣的索賠要求。保險公司接到出險通知後，立即派人到現(xiàn)場進行調(diào)查分析，認定事故屬於保險責任應(yīng)該賠償。[實例三]

2001年9月11日上午，恐怖分子在美國發(fā)動多起襲擊事件，在多個目標中，紐約世貿(mào)中心南北大樓遭襲最為嚴重，襲擊的民航飛機撞入樓內(nèi)，先引發(fā)大火致使兩樓倒塌，所涉及的保險損失估計達402億美元，其中財產(chǎn)保險損失在100-120億美元之間，責任保險賠償可達50-200億美元，航空保險損失達30-60億美元，營業(yè)中斷保險損失35-70億美元。此外，還有人壽及其他險種的損失。

第一節(jié)財產(chǎn)保險概述[主要內(nèi)容]一、財產(chǎn)保險的含義二、財產(chǎn)保險的特徵三、財產(chǎn)保險的種類

一、財產(chǎn)保險含義廣義的財產(chǎn)保險是指以財產(chǎn)(包括有形財產(chǎn)和無形財產(chǎn))及其有關(guān)利益作為保險標的的保險。如：財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險、保證保險。狹義的財產(chǎn)保險僅指以有形財產(chǎn)中的一部分普通財產(chǎn)為保險標的的保險。如：企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、機動車輛保險等。二、財產(chǎn)保險的特徵（5點）1．財產(chǎn)保險以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的；2．財產(chǎn)保險的保險標的必須是可用貨幣衡量價值的財產(chǎn)或利益3．財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)活動具有法律約束力；4．財產(chǎn)保險對於保險標的的保障功能表現(xiàn)為經(jīng)濟補償；5．財產(chǎn)保險屬於社會商業(yè)活動的組成部分。三、財產(chǎn)保險的種類（3類）財產(chǎn)損失保險責任保險信用保險、保證保險1．信用保險。承保的是一種信用風險。凡權(quán)利人要求投保對方信用的屬於信用保險。常用險種有：出口信用保險。2．保證保險。承保的也是一種信用風險。凡被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求投保自己信用的保險屬於保證保險。常用險種有：合同保證保險、產(chǎn)品保證保險、忠誠保證保險等。第二節(jié)企業(yè)財產(chǎn)保險[主要內(nèi)容]一、企業(yè)財產(chǎn)保險的保險標的二、企業(yè)財產(chǎn)保險的保險責任三、企業(yè)財產(chǎn)保險的除外責任四、企業(yè)財產(chǎn)保險保險金額和保險價值五、企業(yè)財產(chǎn)保險的賠償處理一、企業(yè)財產(chǎn)保險的保險標的企業(yè)財產(chǎn)的適用範圍1．投保人所有的財產(chǎn)2．代他人保管的財產(chǎn)3．與他人共有而由投保人負責的財產(chǎn)企業(yè)財產(chǎn)的類型1．可保財產(chǎn)2．特約可保財產(chǎn)3．不可保財產(chǎn)不可保財產(chǎn)（不予承保的原因）不屬於一般性的生產(chǎn)資料或商品的財產(chǎn)。如土地、礦藏等。價值難以確定的財產(chǎn)。如票證、檔、技術(shù)資料等。與政府有關(guān)法律法規(guī)相抵觸的財產(chǎn)。如非法佔用的財產(chǎn)、違章建築等。 必然發(fā)生危險的財產(chǎn)。如危險建築。應(yīng)該投保其他險種的財產(chǎn)。如運輸過程中的物資、領(lǐng)取執(zhí)照正常運行的機動車輛、畜禽等。二、企業(yè)財產(chǎn)保險的保險責任（一）基本險保險責任（二）基本險附加責任（三）綜合險保險責任（四）綜合險附加責任

（一）基本險保險責任火災(zāi)。構(gòu)成火災(zāi)的三個條件：有燃燒現(xiàn)象；偶然、意外發(fā)生的燃燒；燃燒失去控制並有蔓延擴大的趨勢。爆炸。分為物理性爆炸（如液體氣罐爆炸）、化學(xué)性爆炸（如火藥爆炸）。雷擊。指雷電造成的災(zāi)害。飛行物體及其他空中運行物體墜落。如隕石墜落、吊車、起重機在運行時發(fā)生物體墜落。災(zāi)害及意外事故引起的“三?！睋p失。搶救、施救造成保險標的的損失。必要合理的費用支出。（二）基本險的附加責任企業(yè)財產(chǎn)保險可以特約承保的附加風險有：（1）暴雨、暴風、洪水保險（2）盜搶保險（3）雪災(zāi)、冰淩保險（4）泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡保險（5）雹災(zāi)保險（6）水暖管爆裂保險（7）破壞性地震保險等。（三）綜合險保險責任綜合險包括了基本險的保險責任外，還對下列危險造成保險標的損毀或滅失承擔賠償責任：暴雨、洪水、颱風、暴風、龍捲風、颶風、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰淩、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷、火山爆發(fā)。(在基本險責任的基礎(chǔ)上增加了14種自然災(zāi)害)。（四）綜合險的附加責任附加責任：礦下財產(chǎn)保險露堆財產(chǎn)保險盜竊險櫥窗玻璃破碎保險機器損壞保險營業(yè)中斷保險。其他責任：水箱、水管爆裂責任保險自然災(zāi)害或意外事故造成污染引起的損失責任保險。三、企業(yè)財產(chǎn)保險的除外責任（一）企業(yè)財產(chǎn)保險基本險的除外責任（二）企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險的除外責任（一）企業(yè)財產(chǎn)保險基本險的除外責任1．戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝衝突、罷工、暴動。(這類風險均為政治風險)。2．被保險人及其代表的故意行為或縱容所致的損失。3．核反應(yīng)、核輻射和放射性污染。4．地震、暴雨、洪水、颱風、暴風、龍捲風、雪災(zāi)、雹災(zāi)、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、搶劫、盜竊。5．保險標的遭受保險事故引起的各種間接損失。6．保險標的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀。7．由於行政行為或執(zhí)法行為所致的損失。8．其他不屬於保險責任範圍內(nèi)的損失和費用。（二）企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險的除外責任1．地震造成的一切損失。2．堆放在露天或罩棚下的保險標的，以及罩棚本身因暴風、暴雨造成的損失。3．其他除外責任與基本險相同。四、企業(yè)財產(chǎn)保險保險金額和保險價值固定資產(chǎn)保險金額確定方式：（1）按照帳面原值確定（2）按帳面原值加成數(shù)確定（3）按重置價確定（4）按其他方式確定(如估價)固定資產(chǎn)的保險價值是按出險時的重置價值確定。流動資產(chǎn)保險金額確定方式：（1）按最近12個月任意月份帳面餘額確定；（2）由被保險人自行確定。流動資產(chǎn)的保險價值是按出險時帳面餘額確定。影響企業(yè)財產(chǎn)保險費率的主要因素投保險種（分為基本險、綜合險）房屋的建築結(jié)構(gòu)（建築等級分為三等）佔用性質(zhì)（分為工業(yè)、倉儲、普通三大類）地理位置周圍環(huán)境投保人的安全管理水準歷史損失數(shù)據(jù)市場競爭因素五、企業(yè)財產(chǎn)保險的賠償處理（一）賠償方式（2種方式）（二）賠款計算（全部損失和部分損失的計算）（三）其他事項（5種情況）（一）賠償方式1．支付賠款2．重置賠償我國現(xiàn)行《財產(chǎn)一切險條款》規(guī)定保險人有重置賠償方式選擇權(quán)。(二)賠款計算1.全部損失⑴當保險金額＝重置價值或帳面餘額時：賠款≤出險時的重置價值或帳面餘額⑵當保額＞重置價值或帳面餘額時：賠款≤重置價值或帳面餘額⑶當保額＜重置價值或帳面餘額時：賠款≤保險金額2.部分損失⑴當保險金額＝重置價值或帳面餘額時：賠款＝實際損失⑵當保險金額＞重置價值或帳面餘額時：賠款＝實際損失⑶當保險金額＜重置價值或帳面餘額時：按比例計算賠款，並扣除保險財產(chǎn)的殘值。賠款＝保險金額/出險時重置價值或帳面餘額×實際損失（或受損財產(chǎn)恢復(fù)原狀所需修復(fù)費用－應(yīng)扣殘值）（三）其他事項1．發(fā)生的施救、保護等費用與保險財產(chǎn)損失金額的賠償，分別按兩個保險金額計算，均以不超過保險金額為限。若受損保險財產(chǎn)按比例賠償，則施救費用的賠償也按相同比例計算。2．因第三者對保險財產(chǎn)的損害而造成保險事故保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額範圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。3．保險財產(chǎn)遭受部分損失保險人應(yīng)出具批單，注明該保險單的保險金額減去賠償金額後尚餘的有效保險金額。保險人對該有效保險金額繼續(xù)負責至保險期滿為止。4．重複保險。根據(jù)保險賠償原則，各承保公司將按比例分攤損失的方式承擔各自應(yīng)負的賠償責任，其總賠償金額以該財產(chǎn)的實際損失金額為限。5．物資損失的賠償處理。根據(jù)條款規(guī)定，保險標的的殘餘部分，應(yīng)協(xié)議作價給被保險人，並在賠款中扣除。若受損財產(chǎn)賠款要進行分攤時，其殘值部分也要進行分攤。第三節(jié)家庭保險財產(chǎn)保險[主要內(nèi)容]一、家庭財產(chǎn)綜合險二、家庭財產(chǎn)兩全保險三、附加險一、家庭財產(chǎn)綜合險（一）適用範圍（二）保險責任（三）除外責任（四）保險金額（五）賠償處理

（一）適用範圍可以承保的家庭財產(chǎn)（1）房屋及其附屬設(shè)備和室內(nèi)裝修；（2）存放於室內(nèi)的其他家庭財產(chǎn)。特約承保的家庭財產(chǎn)（1）屬於被保險人代他人保管或者與他人共有而由被保險人負責的可保財產(chǎn)中載明的財產(chǎn)；（2）存放在院內(nèi)、室內(nèi)的非動力農(nóng)機具、農(nóng)用工具；（3）經(jīng)保險人同意的其他財產(chǎn)。不可承保的家庭財產(chǎn)

不可承保的家庭財產(chǎn)（1）金銀、首飾、珠寶、鑽石及製品、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財物；（2）貨幣、有價證券、票證、郵票、古玩、古幣、字畫、書籍、檔、帳冊、技術(shù)資料、圖表、電腦軟體及資料以及其他無法鑒定價值的財產(chǎn)；（3）日用消耗品、各種交通工具、養(yǎng)殖及種植物；（4）用於從事商品生產(chǎn)、經(jīng)營活動的財產(chǎn)和出租用作工商業(yè)的房屋；（5）違章建築等。（二）保險責任1．火災(zāi)、爆炸；2．雷擊、暴風、暴雨、雹災(zāi)、雪災(zāi)、洪水、海嘯、地面突然塌陷、突發(fā)性滑坡、崖崩、龍捲風、冰淩、泥石流；3．空中運行物體的墜落及外來建築物和其他固定物體倒塌；4．為了搶救保險標的或防止災(zāi)害蔓延採取合理的必要的措施而造成保險財產(chǎn)的損失；5．合理的施救費用。（三）除外責任事故原因的除外：（1）戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝衝突、罷工、暴動、盜搶；（2）核反應(yīng)、核輻射和放射性污染；（3）被保險人及其家庭成員、寄居人、雇用人員的違法、犯罪或故意行為。 損失、費用的除外：（1）保險標的遭受保險事故引起的各種間接損失；（2）地震災(zāi)害造成的一切損失；（3）家用電器因使用過度、超電壓、短路、漏電、自身發(fā)熱、烘烤等原因造成本身的損毀；（4）坐落在低窪地區(qū)及防洪堤外等，由於洪水造成的一切損失；（5）保險標的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀；（6）保險標的的變質(zhì)、黴爛、受潮、蟲蛀、自然磨損等造成本身的損失；（7）行政、執(zhí)法行為引起的損失和費用；（8）其他不屬於保險責任範圍的損失和費用。（四）保險金額1．房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝修的保險金額由被保險人根據(jù)財產(chǎn)的購置價或市場價自行確定；2．室內(nèi)財產(chǎn)的保險金額由被保險人根據(jù)當時的實際價值自行確定。並按保單上規(guī)定的保險財產(chǎn)專案分別列明。3．特約財產(chǎn)的保險金額由被保險人和保險人雙方約定。

（五）賠償處理室內(nèi)財產(chǎn)的損失一般採用：第一危險賠償方式房屋的損失仍採取比例分攤方式。分項投保、分項賠償、最高以不超過保險單上分項列明的保險金額為限。二、家庭財產(chǎn)兩全保險保險性質(zhì)兼有經(jīng)濟補償和到期還本雙重性質(zhì)。保險儲金以保險儲金的利息收入作為保險費。保險期限最長不超過10年賠償處理在保險期限內(nèi)任一個保險年度，如果累計賠款金額達到保險金額的，當年的保險責任即行終止。下個保險年度開始時自動恢復(fù)原保險責任。家庭財產(chǎn)兩全保險的保險財產(chǎn)、保險責任、保險金額確定方式及適用範圍等方面與家庭財產(chǎn)綜合險相同。三、附加險——盜搶險保險責任存放於保險單所載明的保險地點室內(nèi)的保險財產(chǎn)，因遭受外來的、有明顯痕跡的盜竊行為所致?lián)p失，在3個月以內(nèi)未能破案的。除外責任（1）被保險人及其家庭成員、服務(wù)人員、寄宿人員的盜竊或縱容他人盜竊所致保險財產(chǎn)的損失。（2）因房屋門窗未鎖而遭盜竊所致保險財產(chǎn)的損失。（3）因外人無明顯盜竊痕跡，窗外鉤物行為所致保險財產(chǎn)的損失。

盜搶險賠償處理保險標的發(fā)生盜搶事故後，被保險人應(yīng)立即向當?shù)毓膊块T如實報案，並同時通知保險人，否則保險人有權(quán)拒賠。被保險人向保險人報案後，從案發(fā)時起3個月後，被盜搶的保險標的仍未查獲，方可辦理賠償手續(xù)。盜搶責任損失賠償後，被保險人應(yīng)將權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險人，破案追回的保險標的應(yīng)歸保險人所有，被保險人如願意收回被追回的保險標的，其已領(lǐng)取的賠款必須退還給保險人，保險人對被追回保險標的的損毀部分按照實際損失給予補償。本保險規(guī)定有絕對免賠額。四、個人抵押貸款房屋保險1．適用範圍符合《個人住房代款管理辦法》有關(guān)規(guī)定，申請住房抵押貸款購買的自用房。2.

保險期限最長為20年3．保險金額按實際價值(成本價、商品價、評估價)由被保險人自行選擇。4．保險價值出險時保險標的的實際價值5．其他事項（1）投保人必須在保險合同生效前一次交清保險費。（2）遭受部分損失經(jīng)賠償後，當年有效保險金額相應(yīng)減少。（3）標的全損賠償後，保險責任終止，保險人從下一年度計算退還未到期保險費。（4）抵押期內(nèi)，被保險人不得以任何理由中斷或撤銷本保險。第四節(jié)運輸工具保險[主要內(nèi)容]

一機動車輛保險

二船舶保險

三飛機保險

一機動車輛保險（一）運輸工具保險及其特徵（二）機動車輛保險的對象及特點（三）機動車輛保險的險種

（四）機動車輛保險的保險責任（五）機動車輛保險的責任免除 （六）機動車輛保險的保險金額和賠償限額（七）機動車輛保險的保險期限 （八）保險費的計算與無賠款優(yōu)待（九）機動車輛的賠償處理 （一）運輸工具保險及其特徵運輸工具保險是以運輸工具本身為保險標的保險。主要承保運輸工具因自然災(zāi)害及意外事故造成的損失。 運輸工具保險的特徵 ：1．承保風險的多樣性

2．保險事故發(fā)生的複雜性

3．保險範圍的廣泛性

（二）機動車輛保險的對象及特點 機動車輛保險的對象指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車和特種車，其中以各類汽車為主。機動車輛分類按使用性質(zhì)分：營業(yè)車輛、非營業(yè)車輛

按所有權(quán)分：公有車輛、私有車輛按機動車種類分：汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車機動車輛保險特點：

1．機動車輛保險屬於不定值保險；2．機動車輛保險的賠償方式主要是修復(fù)； 3．機動車輛保險賠償中採用絕對免賠方式； 4．機動車輛保險採用無賠款優(yōu)待方式； 5．其第三者責任險一般採用強制保險的方式。 （三）機動車輛保險的險種基本險

車輛損失險第三者責任險附加險

全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險。 車上責任險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險。 同時投保車損險和第三者責任險的附加險有：不計免賠特約險。 （四）機動車輛保險的保險責任 車輛損失險

1．意外事故或自然災(zāi)害造成保險車輛的損失。（1）碰撞責任（2）非碰撞責任

2．合理的施救、保護費用（此項費用不包括車輛的修復(fù)費用）。第三者責任險

被保險人或其允許的合格駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或直接的財產(chǎn)損毀，依法應(yīng)由被保險人支付的賠償金額。 （五）機動車輛保險的責任免除車輛損失險的責任免除第三者責任險的責任免除車輛損失險和第三者責任險共同的責任免除損失和費用的責任免除 車輛損失險的責任免除 (1)自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨損壞； (2)地震、人工直接供油、高溫烘烤造成的損失； (3)受本車所載貨物撞擊的損失； (4)兩輪及輕便摩托車停放期間翻倒的損失； (5)遭受保險責任範圍內(nèi)的損失後，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴大部分； (6)自燃以及不明原因產(chǎn)生的火災(zāi)； (7)玻璃單獨破碎；(8)保險車輛在淹及排氣筒的水中啟動或被水淹後操作不當致使發(fā)動機損壞。 第三者責任險的責任免除

1．被保險人或其允許的駕駛員所有或代管的財產(chǎn)。2．私有、個人承包車輛的被保險人或其允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財產(chǎn)。3．本車上的一切人員和財產(chǎn)。 車輛損失險和第三者責任險

共同的責任免除(1)戰(zhàn)爭、軍事衝突、暴亂、扣押、罰沒、政府徵用； (2)非被保險人或非被保險人允許的駕駛員使用保險車輛； (3)被保險人或其允許的合格駕駛員的故意行為；(4)競賽、測試、在營業(yè)性修理場所修理期間； (5)車輛所載貨物掉落、洩漏；(6)機動車輛拖帶車輛(含掛車)或其他拖帶物，二者當中至少有一個未投保第三者責任險； (7)駕駛員飲酒、吸毒、被藥物麻醉； (8)保險車輛肇事逃逸； (9)駕駛員沒有駕駛證，駕駛與駕駛證準駕車型不相符合的車輛，公安交通管理部門規(guī)定的其他屬於無有效駕駛證的情況； (10)保險事故發(fā)生前，未按書面約定履行交納保險費義務(wù)； (11)除本保險合同另有書面約定外，發(fā)生保險事故時保險車輛沒有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格。損失和費用的責任免除 (1)保險車輛發(fā)生意外事故，致使被保險人或第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、中斷通訊以及其他各種間接損失； (2)因保險事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償； (3)因污染引起的任何補償和賠償； (4)保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，以及在此期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失，以及第三者人員傷亡或財產(chǎn)損失；(5)其他不屬於保險責任範圍內(nèi)的損失和費用。（六）機動車輛保險的

保險金額和賠償限額車輛損失保險的保險金額確定方法：

（1）按投保時新車購置價； （2）按車輛實際價值； （3）被保險人與保險人協(xié)商。但保險金額不得超過保險價值，超過部分無效。 第三者責任險的賠償限額

1．對摩托車、拖拉機第三者責任險的賠償限額分為2萬、5萬、10萬、20萬四種； 2．對摩托車、拖拉機以外的機動車輛第三者責任險的賠償限額分為5萬、10萬、20萬、50萬、100萬，100萬以上1000萬元以下六個檔次。(超過100萬時應(yīng)為50萬的整數(shù)倍)。 （七）機動車輛保險的保險期限 機動車輛保險的保險期限通常為一年，也可投保短期保險。

（八）保險費的計算與無賠款優(yōu)待 (一）機動車輛損失保險費率

確定機動車輛保險費率的因素：（1）車輛種類（2）車輛使用性質(zhì)。車輛使用性質(zhì)分為兩類：營業(yè)用車、非營業(yè)用車。車損險的保險費計算公式：

保險費＝基本保費＋（保險金額×費率）（二）第三者責任險的保險費。以投保人所選擇的賠償限額的檔次來固定收取保險費。公式： 保險費＝N×A×（1.05－0.025N）／2 無賠款優(yōu)待 優(yōu)待條件：（1）保險期限滿1年（2）保險期內(nèi)無賠款（3）保險期滿前續(xù)保。 優(yōu)待標準：不論機動車輛連續(xù)幾年無事故，無賠款優(yōu)待一律為應(yīng)交保險費的10％。 （九）機動車輛的賠償處理 免賠的規(guī)定

車輛損失險的賠償計算第三者責任險的賠償計算

免賠的規(guī)定絕對免賠率：負全部責任的免賠20％；負主要責任的免賠15％；負同等責任的免10％；負次要責任的免5％；單方肇事的絕對免賠率為20％。車輛損失險的賠償計算全部損失

(1)當足額或不足額保險時。保險車輛發(fā)生全部損失後，如果保險金額等於或低於出險當時的實際價值，則按保險金額計算賠償。

賠款＝(保險金額－殘值)×事故責任比例×(1－免賠率)

(2)當超額保險時。保險車輛發(fā)生全部損失後，如果保險金額高於出險當時的實際價值，按出險當時的實際價值計算賠償。即：

賠款＝(實際價值－殘值)×事故責任比例×(1－免賠率)

部分損失

（1）保險車輛的保險金額是按投保時新車購置價確定的計算。

賠款＝(實際修復(fù)費用－殘值)×事故責任比例×(1－免賠率)

（2）保險車輛的保險金額低於投保時的新車購置價，發(fā)生部分損失按照保險金額與投保時的新車購置價比例計算賠償修復(fù)費用。

賠款＝(實際修復(fù)費用一殘值)×(保險金額÷新車購置價)×事故責任比例×(1—免賠率)

第三者責任險的賠償計算 1．當被保險人按事故責任比例應(yīng)負的賠償金額超過賠償限額時： 賠款＝賠償限額×(1－免賠率) 2．當被保險人按事故責任比例應(yīng)負的賠償金額低於賠償限額時： 賠款＝應(yīng)負賠償金額×(1－免賠率) 二船舶保險 （一）遠洋船舶保險（二）沿海內(nèi)河船舶保險 （一）遠洋船舶保險保險責任 1．全損險的保險責任 2．一切險的保險責任除外責任1．被保險船舶不適航。2．被保險人的疏忽或故意行為。 3．被保險人恪盡職守應(yīng)予發(fā)現(xiàn)的正常磨損、銹蝕、腐爛或保養(yǎng)不周或材料缺陷，包括不良狀態(tài)部件的更換和修理。保險期限 1．定期保險的保險期限。一般為1年，最短為3個月。

2．航程保險的保險期限。分為兩種：（1）不載貨船舶的起訖。自起運港解纜或啟錨時開始，至目的港拋錨或系纜完畢時為止。（2）載貨船舶的起訖。自起運港將裝貨開始，至目的港卸貨完畢時終止。但自船舶抵達目的港當日午夜零時起，最多不得超過30天。

免賠額

船舶保險規(guī)定的免賠額適用於對保險風險所造成的部分損失的賠償，是按每次事故扣除，而對於被保險船舶的全部損失、共同海損、碰撞責任、救助費用或施救費用的賠償均不適用免賠額的規(guī)定。

（二）沿海內(nèi)河船舶保險 保險責任

1．全損險的保險責任 2．一切險的保險責任（1）碰撞、觸碰責任（2）共同海損、救助和施救費用

除外責任1．不適航、不適拖； 2．正常的維修、油漆，船體自然磨損等及機器本身發(fā)生的故障和部分部件的單獨損失； 3．浪損、擱淺； 4．被保險人及其代表(含船長)的故意行為或違法犯罪行為； 5．清理航道等責任和費用； 6．保險事故引起本船及第三者間接損失和人員傷亡或由此引起的責任和費用； 7．戰(zhàn)爭、軍事行動等； 8．其他不屬於保險責任範圍內(nèi)的損失。

三飛機保險 （一）飛機保險的種類（二）飛機保險的保險金額（三）飛機保險的賠償處理

（一）飛機保險的種類飛機保險

1．機身及零備件保險2．第三者責任保險 旅客法定責任保險 戰(zhàn)爭和劫持險 其他飛機保險 （二）飛機保險的保險金額 飛機機身材及零備件和設(shè)備保險金額的確定

飛機保險是定值保險，其保險金額與保險價值相等?？砂慈N方式確定：（1）帳面價值（2）重置價值（3）雙方協(xié)定價值。 旅客法定責任保險和第三者責任保險責任限額的確定責任限額是按每一次事故確定。 （三）飛機保險的賠償處理飛機全部損失及部分損失的賠償

飛機發(fā)生全損的，按飛機的保險金額全部賠付；發(fā)生部分損失的，按實際修理費用扣除免賠額後計算賠款。施救費用按保額的10%支付。2.旅客法定責任保險的賠償

原則上按有關(guān)法規(guī)或國際公約規(guī)定的責任限額賠償。第四章財產(chǎn)保險（二）第五節(jié)運輸貨物保險第六節(jié)責任保險第七節(jié)信用保險第八節(jié)保證保險第五節(jié)運輸貨物保險[主要內(nèi)容]一國際貨物運輸保險二國內(nèi)運輸貨物保險一、國際貨物運輸保險(一)海上運輸貨物保險(二)陸上運輸貨物保險(三)航空運輸貨物保險(四)郵包運輸保險(五)國際多式聯(lián)運保險(一)海上運輸貨物保險基本險（3類）附加險（3類）除外責任保險期限基本險（3類）平安險水漬險一切險“平安險”保險責任①運輸途中因惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水等自然災(zāi)害造成整批貨物的全部損失或推定全損；②遭受擱淺、觸礁、沉沒、互撞、與流冰或其他物體碰撞以及失火、爆炸等意外事故造成貨物的全部或部分損失；③運輸工具已經(jīng)發(fā)生意外事故後，貨物又遭受自然災(zāi)害所造成的部分損失；

④裝卸或轉(zhuǎn)運時，一件或數(shù)件整件貨物落海造成的全部或部分損失；

⑤搶救保護費用(但以不超過該批被救貨物的保險金額為限)；

⑥遇海難后在避難港產(chǎn)生的特別費用；

⑦共同海損的犧牲、分攤和救助費用；

⑧訂有“船舶互撞責任條款”，其中規(guī)定應(yīng)由貨方償還船方的損失。

“水漬險”保險責任負責平安險的各項責任外，還負責被保險貨物由於惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水等自然災(zāi)害造成的部損失。平安險+5種自然災(zāi)害造成貨物的部分損失。

“一切險”保險責任除包括平安險和水漬險的所有責任外，還包括“外來原因”造成的全部損失或部分損失。水漬險+11種一般附加險

附加險（3類）一般附加險（11種）特別附加險（6種）特殊附加險（2種）一般附加險亦稱“普通附加險”，承保一般外來原因所造成的貨物損失。種類有11種：（1）偷竊、提貨不著險（7）串味險（2）淡水雨淋險（8）受潮受熱險（3）短量險（9）鉤損險（4）混雜、玷污險（10）包裝破裂險（5）滲漏險（11）鏽損險（6）碰損、破碎險特別附加險特別附加險不包括在一切險責任範圍以內(nèi)，導(dǎo)致特別附加險的貨物損失原因往往同政治、國家行政管理以及一些特殊的風險相關(guān)聯(lián)。種類有6種：（1）交貨不到險（2）進口關(guān)稅險（3）艙面險（4）拒收險（5）黃麯黴(毒)素險（6）出口貨物到香港(包括九龍在內(nèi))或澳門存?zhèn)}火險責任擴展條款。特殊附加險特殊附加險不屬於一切險範疇

主要險種有2種：（1）戰(zhàn)爭險（2）罷工險

除外責任（1）被保險人的故意行為或過失所造成的損失；

（2）屬於發(fā)貨人責任所引起的損失；

（3）在保險責任開始前，被保險貨物已存在的品質(zhì)不良或數(shù)量短差所造成的損失；

（4）被保險貨物的自然耗損、本質(zhì)缺陷、特性以及市價跌落、運輸延遲所引起的損失或費用；

（5）屬於戰(zhàn)爭和罷工險條款規(guī)定的保險責任和除外責任的貨損。保險期限我國海上運輸貨物保險的保險期限採用“倉至倉條款”。規(guī)定保險人所承擔的空間範圍是從貨物運離保單載明起運港發(fā)貨人倉庫開始至運抵保單載明目的港收貨人倉庫時為止。被保險貨物運抵卸貨港並全部卸離海輪後，但未被收貨人立即運到自己的倉庫，保險責任可以從貨物全部卸離海輪時起算滿60天終止。保險賠償索賠時被保險人需要提供的單證有：（1）保險單正本（7）貨損貨差證明（2）提單（8）檢驗報告（3）運輸單據(jù)（9）海事報告（4）商業(yè)發(fā)票（10）航海日誌（5）裝箱單（11）索賠清單（6）磅碼單(二)陸上運輸貨物保險

陸上運輸貨物保險承保的對象是火車和汽車運輸貨物。我國陸上運輸貨物保險的險別分為陸運險、陸運一切險、陸上運輸冷藏貨物險、陸上運輸貨物戰(zhàn)爭險等。具體主要險別是：基本險陸上運輸冷藏貨物險附加險基本險（保險責任）（1）陸運險與海上運輸險的水漬險相似。負責賠償運輸途中貨物遭受自然災(zāi)害和意外事故損失的全部損失和部分損失，對遭受承保風險的貨物的搶救保護費用以不超過被救貨物保險金額為限。（2）陸運一切險除基本險所保專案外還負責運輸途中外來原因所致全部或部分損失。

基本險（除外責任）（1）被保險人故意、過失所造成的損失；

（2）屬於發(fā)貨人責任所引起的損失；

（3）保險責任開始前已存在的品質(zhì)不良與數(shù)量短差所造成的損失；

（4）貨物自然損耗、本質(zhì)缺陷、特性以及市價跌落、運輸延遲的損失與費用；

（5）戰(zhàn)爭險及罷工險條款規(guī)定的保險責任範圍和除外責任。

基本險（責任起訖）採用“倉至倉條款”如果貨物未抵達倉庫或儲存處所，則以被保險貨物運抵最後卸載車站滿60天為止。索賠時效：從被保險人貨物在最後目的地車站全部卸離車輛後算起，最多不超過2年。陸上運輸冷藏貨物險陸上運輸冷藏貨物險是陸上運輸貨物保險中的一種專門保險。保險人除負責陸運險所列舉的損失外，還負責由於冷藏機器或隔熱設(shè)備在運輸途中損壞所造成的被保險貨物解凍溶化而腐敗的損失。陸上運輸貨物保險（附加險）

陸上運輸貨物戰(zhàn)爭險陸上運輸貨物罷工險(三)航空運輸貨物保險航空運輸貨物保險的險別分為：航空運輸險航空運輸一切險

航空運輸險的保險責任保險貨物在運輸途中遭受雷電、火災(zāi)、爆炸，或由於飛機遭受惡劣氣候或其他災(zāi)難事故而被拋棄；由於飛機遭受碰撞、傾覆、墜落或失蹤等意外事故所造成的全部或部分損失；被保險人對遭受承保責任範圍內(nèi)處於危險的貨物採取搶救、防止或減