保險學(xué)概論課件

第一章風(fēng)險與保險一、風(fēng)險的概念、構(gòu)成要素二、風(fēng)險的種類三、風(fēng)險管理的含義、程式、方法四、風(fēng)險與保險的關(guān)係

一、風(fēng)險的概念、構(gòu)成要素（一）風(fēng)險的概念風(fēng)險是損失的不確定性。它有兩層含義：一是可能存在的損失；二是這種損失是不確定的。

一、風(fēng)險的概念、構(gòu)成要素（二）風(fēng)險的基本要素

風(fēng)險的基本要素由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失構(gòu)成。1．風(fēng)險因素風(fēng)險因素是指引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生的機會或擴大損失幅度的原因和條件。風(fēng)險因素根據(jù)性質(zhì)通常分為實質(zhì)風(fēng)險因素、道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素三種類型。

一、風(fēng)險的概念、構(gòu)成要素實質(zhì)風(fēng)險因素是有形的並能直接影響事物物理功能的因素。又稱物理風(fēng)險因素，屬於有形的因素。道德風(fēng)險因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形的因素，即是由於個人的不誠實、不正直或不軌企圖促使風(fēng)險事故發(fā)生，以致引起社會財富損毀或人身傷亡的原因和條件。

一、風(fēng)險的概念、構(gòu)成要素心理風(fēng)險因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素。又稱風(fēng)紀(jì)風(fēng)險因素。上述三種風(fēng)險因素中，道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素均為與人的行為有關(guān)的風(fēng)險因素，故二者合併可稱為無形風(fēng)險因素或人為風(fēng)險因素。一、風(fēng)險的概念、構(gòu)成要素2．風(fēng)險事故風(fēng)險事故是造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。又稱風(fēng)險事件。也就是說，風(fēng)險事故是損失的媒介，風(fēng)險只有通過風(fēng)險事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。

一、風(fēng)險的概念、構(gòu)成要素3．損失在風(fēng)險管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計畫的經(jīng)濟價值的減少。

4．三者之間的關(guān)係風(fēng)險是由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體：風(fēng)險因素引起或增加風(fēng)險事故；風(fēng)險事故發(fā)生可能造成損失。二、風(fēng)險的種類

（一）純粹風(fēng)險和投機風(fēng)險

這是按風(fēng)險的性質(zhì)進行的分類。

純粹風(fēng)險是指只有造成損失而無獲利可能性的風(fēng)險。其所致結(jié)果只有兩種可能：損失和無損失。

投機風(fēng)險是既可能造成損失也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險。其所致結(jié)果有三種可能：損失、無損失和獲利。二、風(fēng)險的種類（二）靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險

這是按產(chǎn)生風(fēng)險的環(huán)境進行的分類。

靜態(tài)風(fēng)險是由于自然力變動或人的行為失常所引起的風(fēng)險。

動態(tài)風(fēng)險是由于人類社會活動而產(chǎn)生的各種風(fēng)險。

二、風(fēng)險的種類（三）基本風(fēng)險和特定風(fēng)險

這是按風(fēng)險影響的範(fàn)圍對象進行的分類。

基本風(fēng)險是風(fēng)險的起源與影響方面都不與特定的人有關(guān)，至少是個人所不能阻止的風(fēng)險。

特定風(fēng)險是與某特定的人有因果關(guān)系的風(fēng)險。即由特定的個人所引起且損失僅涉及個人的風(fēng)險。二、風(fēng)險的種類（四）財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險

這是按風(fēng)險損失的對象進行的分類。財產(chǎn)風(fēng)險是可能導(dǎo)致財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險。

人身風(fēng)險是指人們因生、老、病、死、傷殘等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟損失的風(fēng)險。二、風(fēng)險的種類責(zé)任風(fēng)險是指因侵權(quán)或違約依法對他人遭受的人身傷亡或財產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的風(fēng)險。

信用風(fēng)險是指在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由於一方違約或犯罪而給對方造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險。二、風(fēng)險的種類（五）自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險和政治風(fēng)險

這是按損失發(fā)生的原因進行的分類。

自然風(fēng)險是指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導(dǎo)致的風(fēng)險。

社會風(fēng)險是指由于個人行為的反?；虿豢深A(yù)料的團體行為所致?lián)p失的風(fēng)險。

二、風(fēng)險的種類經(jīng)濟風(fēng)險是指在產(chǎn)銷過程中，由於各種因素的變動或估計的錯誤，導(dǎo)致產(chǎn)量減少或價格漲跌所致?lián)p失的風(fēng)險。

政治風(fēng)險是由於種族宗教的衝突、叛亂、戰(zhàn)爭所引起的風(fēng)險。

社會風(fēng)險與政治風(fēng)險很難嚴(yán)格區(qū)分，如一項社會問題本為社會風(fēng)險，但很可能因累積過久而導(dǎo)致成為政治問題，從而引起政治風(fēng)險。三、風(fēng)險管理的含義、程式、方法（一）風(fēng)險管理的概念

風(fēng)險管理是經(jīng)濟單位透過對風(fēng)險的認(rèn)識、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。

三、風(fēng)險管理的含義、程式、方法（二）風(fēng)險管理的目標(biāo)

風(fēng)險管理目標(biāo)由兩個部分組成：

損失發(fā)生前的風(fēng)險管理目標(biāo)和損失發(fā)生后的風(fēng)險管理目標(biāo)，前者的目標(biāo)是避免或減少風(fēng)險事故形成的機會，包括節(jié)約經(jīng)營成本、減少憂慮心理；后者的目標(biāo)是努力使損失的標(biāo)的恢復(fù)到損失前的狀態(tài)，包括維持企業(yè)的繼續(xù)生存、生產(chǎn)服務(wù)的持續(xù)、穩(wěn)定的收入、生產(chǎn)的持續(xù)增長、社會責(zé)任。二者有效結(jié)合，構(gòu)成完整而系統(tǒng)的風(fēng)險管理目標(biāo)。三、風(fēng)險管理的含義、程式、方法（三）風(fēng)險管理的基本程式

風(fēng)險管理的基本程式是風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、風(fēng)險控制和管理效果評價等環(huán)節(jié)。三、風(fēng)險管理的含義、程式、方法1．風(fēng)險的識別

風(fēng)險的識別是經(jīng)濟單位和個人對所面臨的以及潛在的風(fēng)險加以判斷、歸類整理並對風(fēng)險的性質(zhì)進行鑒定的過程，它是風(fēng)險管理的第一步。三、風(fēng)險管理的含義、程式、方法風(fēng)險識別的方法主要有：（1）現(xiàn)場調(diào)查法。（2）風(fēng)險列舉法。（3）生產(chǎn)流程圖法。（4）財務(wù)報表分析法。三、風(fēng)險管理的含義、程式、方法2．風(fēng)險的估測

風(fēng)險的估測是指在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量的詳細(xì)損失資料加以分析，運用概率論和數(shù)理統(tǒng)計，估計和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度。風(fēng)險估測的內(nèi)容主要包括損失頻率和損失程度兩個方面。三、風(fēng)險管理的含義、程式、方法損失頻率的高低取決於風(fēng)險單位數(shù)目、損失形態(tài)和風(fēng)險事故；損失程度是指某一特定風(fēng)險發(fā)生的嚴(yán)重程度。風(fēng)險估測不僅使風(fēng)險管理建立在科學(xué)的基礎(chǔ)上，而且使風(fēng)險分析定量化，損失分佈的建立、損失概率和損失期望值的預(yù)測值則為風(fēng)險管理者進行風(fēng)險決策、選擇最佳管理技術(shù)提供了可靠的科學(xué)依據(jù)。它要求從風(fēng)險發(fā)生頻率、發(fā)生後所致?lián)p失的程度和自身的經(jīng)濟情況入手，分析自己的風(fēng)險承受力，為正確選擇風(fēng)險的處理方法提供根據(jù)。三、風(fēng)險管理的含義、程式、方法3．風(fēng)險管理方法的選擇

風(fēng)險管理方法分為控制法和財務(wù)法兩大類，前者的目的是降低損失頻率和減少損失程度，重點在於改變引起風(fēng)險事故和擴大損失的各種條件；後者是事先做好吸納風(fēng)險成本的財務(wù)安排。

三、風(fēng)險管理的含義、程式、方法（1）控制法是指避免、消除風(fēng)險或減少風(fēng)險發(fā)生頻率及控制風(fēng)險損失擴大的一種風(fēng)險管理方法。（2）財務(wù)法是通過提留風(fēng)險準(zhǔn)備金事先做好吸納風(fēng)險成本的財務(wù)安排來降低風(fēng)險成本的一種風(fēng)險管理方法。

三、風(fēng)險管理的含義、程式、方法4．風(fēng)險管理效果評價

風(fēng)險管理效果評價是分析、比較已實施的風(fēng)險管理方法的結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)的契合程度，以此來評判管理方案的科學(xué)性、適應(yīng)性和收益性。由於風(fēng)險性質(zhì)的可變性，人們對風(fēng)險認(rèn)識的階段性以及風(fēng)險管理技術(shù)處於不斷完善之中，因此，需要對風(fēng)險的識別、估測、評價及管理方法進行定期檢查、修正，以保證風(fēng)險管理方法適應(yīng)變化了的新情況。四、風(fēng)險與保險的關(guān)係（一）可保風(fēng)險

可保風(fēng)險是保險人可接受承保的風(fēng)險。即符合保險人承保條件的風(fēng)險，是風(fēng)險的一種形式。如前述，並不是所有風(fēng)險都可以通過保險轉(zhuǎn)移方式轉(zhuǎn)移給保險公司承擔(dān)。四、風(fēng)險與保險的關(guān)係一般而言，可保風(fēng)險必須具備下列條件：可保風(fēng)險是純粹風(fēng)險而不是投機風(fēng)險風(fēng)險的發(fā)生必須具有偶然性風(fēng)險的發(fā)生是意外的風(fēng)險是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性風(fēng)險的損失必須是可以用貨幣計量的四、風(fēng)險與保險的關(guān)係（二）風(fēng)險管理與保險的關(guān)係

風(fēng)險管理與保險存在著密切關(guān)係，表現(xiàn)為：二者的研究對象都是風(fēng)險，相輔相成。四、風(fēng)險與保險的關(guān)係兩者的關(guān)係主要表現(xiàn)為：

1．風(fēng)險是保險產(chǎn)生和存在的前提

2．風(fēng)險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)

3．保險是風(fēng)險處理的傳統(tǒng)有效的措施

4．保險經(jīng)營效益要受風(fēng)險管理技術(shù)的制約第二章保險的本質(zhì)一、保險的概念、特徵與構(gòu)成要素二、保險的分類三、保險的職能四、保險的作用五、保險的起源與發(fā)展

一、保險的概念、特徵與構(gòu)成要素（一）保險的概念

保險是保險人通過收取保險費的形式建立保險基金用於補償因自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失或在人身保險事故（死亡、疾病、傷殘、年老、失業(yè)等）發(fā)生時給付保險金的一種經(jīng)濟補償制度。

一、保險的概念、特徵與構(gòu)成要素（二）保險的特徵

保險的特徵就其基本特徵與比較特徵而言，前者是一般特徵；而後者是與某特定行為比較來闡述其特徵。一、保險的概念、特徵與構(gòu)成要素保險的基本特徵主要有：經(jīng)濟性互助性契約性科學(xué)性一、保險的概念、特徵與構(gòu)成要素（三）保險的基本要素

1．特定風(fēng)險事故的存在

2．多數(shù)經(jīng)濟單位的結(jié)合

3．費率的合理計算

4．保險基金的建立二、保險的分類（一）自願保險和法定保險

自願保險是保險人和投保人在自願原則基礎(chǔ)上通過簽訂保險合同而建立保險關(guān)係的一種保險。

法定保險又稱強制保險，是以國家的有關(guān)法律為依據(jù)而建立保險關(guān)系的一種保險。

二、保險的分類自願保險和法定保險的區(qū)別主要是：範(fàn)圍和約束力不同保險費和保險金額的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)不同責(zé)任產(chǎn)生的條件不同在支付保險費和賠款的時間上不同二、保險的分類（二）財產(chǎn)保險和人身保險

財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的一種保險。

人身保險是以人的生命和身體為保險標(biāo)的的保險。

二、保險的分類（三）財產(chǎn)損失保險、信用保證保險、責(zé)任保險和人身保險

財產(chǎn)損失保險是以物質(zhì)財產(chǎn)及有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。

信用保證保險是以被保證人履行合同為保險標(biāo)的的一種保險。分為信用保險和保證保險。二、保險的分類信用保險是保險人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保義務(wù)人（被保證人）信用的保險。保證保險是義務(wù)人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險人向權(quán)利人擔(dān)保義務(wù)人自己信用的保險。

二、保險的分類責(zé)任保險是以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。人身保險是以人的生命和身體為保險標(biāo)的的保險。二、保險的分類（四）盈利性保險和非盈利性保險

盈利性保險為商業(yè)保險，是以盈利為目的的保險；

非盈利性保險是不以盈利為目的的保險。按經(jīng)營主體不同、是否帶有強制性分為：社會保險、政策性保險、相互保險、合作保險等。二、保險的分類社會保險是國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力，或失業(yè)時提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。政策性保險是政府為了實施某項經(jīng)濟政策而實施的一種非盈利性的自願保險。二、保險的分類相互保險是參加保險的成員之間相互提供保險的制度。其組織形式有相互保險公司和相互保險社。合作保險是指參加保險的人以資金入股的方式積聚保險基金，為入股成員提供經(jīng)濟保障的制度。二、保險的分類（五）社會保險和商業(yè)保險

社會保險是國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或失業(yè)時提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。

二、保險的分類商業(yè)保險是投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對於合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險行為。二、保險的分類（六）原保險、再保險、重複保險、共同保險

原保險是保險人與投保人簽訂保險合同，構(gòu)成投保人與保險人權(quán)利義務(wù)關(guān)係的保險。

再保險是一方保險人將原承保的部分或全部保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給另一方承擔(dān)的保險，即對保險人的保險。

二、保險的分類重複保險是投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故同時分別向兩個以上保險人訂立保險合同，其保險金額之和超過保險價值的保險。

共同保險是由兩個或兩個以上的保險人同時聯(lián)合直接承保同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故而保險金額之和不超過保險價值的保險。

二、保險的分類（七）單一風(fēng)險保險和綜合風(fēng)險保險

單一風(fēng)險保險是在保險合同中只規(guī)定對某一種風(fēng)險造成的損失承擔(dān)保險責(zé)任的保險。綜合風(fēng)險保險是指保險合同中規(guī)定對數(shù)種風(fēng)險造成的損失承擔(dān)保險責(zé)任的保險。

二、保險的分類（八）團體保險和個人保險

團體保險是以集體名義使用一份總合同向其團體內(nèi)成員所提供的保險。個人保險是以個人名義向保險人投保的家庭財產(chǎn)保險和人身保險。三、保險的職能

（一）保險的基本職能

保險的基本職能是經(jīng)濟補償和保險金給付職能。

三、保險的職能

經(jīng)濟補償職能是在發(fā)生保險事故造成損失根據(jù)保險合同按所保標(biāo)的的實際損失數(shù)額給予賠償。

保險金給付職能是在保險事故發(fā)生時保險雙方當(dāng)事人根據(jù)保險合同約定的保險金額進行給付。

三、保險的職能（二）保險的派生職能

保險的派生職能是融資職能和防災(zāi)防損職能。四、保險的作用

（一）保險的宏觀作用

保險的宏觀作用是保險對全社會和整個國民經(jīng)濟總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟效應(yīng)。

四、保險的作用1．有利於國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展2．有利於科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用3．有利於社會的安定4．有利於對外貿(mào)易和國際交往四、保險的作用（二）保險的微觀作用

商業(yè)保險在微觀經(jīng)濟中的作用是指保險作為經(jīng)濟單位或個人風(fēng)險管理的財務(wù)處理手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟效應(yīng)。四、保險的作用1．有助於企業(yè)及時恢復(fù)經(jīng)營2．有利於企業(yè)加強經(jīng)濟核算3．促進企業(yè)加強風(fēng)險管理4．有利於安定人們生活5．提高企業(yè)和個人信用五、保險的起源與發(fā)展（一）商業(yè)保險的產(chǎn)生與發(fā)展

1．原保險的產(chǎn)生與發(fā)展（1）海上保險的起源和發(fā)展海上保險是一種最古老的保險，近代保險也首先是從海上保險發(fā)展而來的。五、保險的起源與發(fā)展（2）火災(zāi)保險的產(chǎn)生與發(fā)展火災(zāi)保險始於德國。而現(xiàn)代的火災(zāi)保險制度則起源於英國。尼古拉斯·巴蓬因採用差別費率的方法被稱為“現(xiàn)代火災(zāi)保險之父”。五、保險的起源與發(fā)展（3）人身保險的產(chǎn)生與發(fā)展義大利銀行家洛倫佐·佟蒂設(shè)計了“聯(lián)合養(yǎng)老保險法”（簡稱“佟蒂法”）。英國數(shù)學(xué)家、天文學(xué)家埃德蒙·哈雷博士於1693年用數(shù)學(xué)方法編制了世界上第一張生命表，奠定了現(xiàn)代人壽保險的數(shù)理基礎(chǔ)。五、保險的起源與發(fā)展（4）信用保證保險的產(chǎn)生與發(fā)展。（5）責(zé)任保險的產(chǎn)生與發(fā)展。五、保險的起源與發(fā)展2．再保險的產(chǎn)生與發(fā)展

現(xiàn)代保險制度從海上保險開始，隨著海上保險的發(fā)展，產(chǎn)生了再保險。五、保險的起源與發(fā)展（二）社會保險的產(chǎn)生與發(fā)展

社會保險作為社會保障的一種形式是19世紀(jì)80年代在德國首先產(chǎn)生並形成的，它是一項社會政策，是強制性保險的一種形式。第三章保險的基本原則

一、最大誠信原則二、保險利益原則三、近因原則四、損失補償原則

**一、最大誠信原則

（一）最大誠信原則的含義

保險合同當(dāng)事人在訂立合同時及合同有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ绞欠窬喖s以及締約條件的重要事實，同時絕對信守合同締結(jié)的認(rèn)定與承諾；否則，受害方可主張合同無效或解除，甚至要求對方賠償因此而受到的損失。

**一、最大誠信原則

最大誠信原則是簽訂和履行保險合同所必須遵守的一項基本原則。**一、最大誠信原則

（二）最大誠信原則的內(nèi)容

1．告知

告知是保險合同當(dāng)事人一方在合同締結(jié)前和締結(jié)時以及合同有效期內(nèi)就重要事實向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面的陳述。最大誠信原則要求的告知是如實告知，投保人或被保險人和保險人都有如實告知的義務(wù)。

**一、最大誠信原則

投保人或被保險人在保險合同締結(jié)前或簽訂合同時以及在合同有效期內(nèi)應(yīng)儘量將已知和應(yīng)知的與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實如實告知保險人；保險人在保險合同締結(jié)前或締結(jié)時也應(yīng)將對投保人有利害關(guān)係的重要事實如實向投保人陳述。

**一、最大誠信原則

告知的內(nèi)容主要有：

(1)投保人或被保險人的告知。投保人或被保險人必須告知的事實是重要事實。

(2)保險人告知。保險人必須告知的重要事實是足以影響善意的投保人或被保險人是否投保以及投保條件的事實。**一、最大誠信原則2．保證

保證是投保人或被保險人在保險期間對某種事項的作為或不作為、存在或不存在的允諾。**一、最大誠信原則

保證是一項從屬於主要合同的承諾，違反保證使受害方有權(quán)請求賠償；保險合同的保證是保險合同成立的基本條件，它可以使受害方有權(quán)解除合同。**一、最大誠信原則

保證通常按形式不同分為明示保證和默示保證。明示保證是以保證條款形式在保險合同中載明的保證，即以條款形式附加在保險單上的保證；默示保證是指雖然未載明於保險合同，但按照法律和慣例投保人應(yīng)保證的事項。**一、最大誠信原則3．棄權(quán)與禁止反言

棄權(quán)是指合同一方以明示或默示的形式表示放棄其在保險合同中可以主張的權(quán)利。禁止反言是合同的一方既然已放棄在保險合同中可以主張的某種權(quán)利，爾后便不得再向他方主張該種權(quán)利。**一、最大誠信原則

案例：1996年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，8月投保保險金額為20萬元、期限20年的人壽保險，投保時隱瞞了病情。1997年2月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。被保險人的丈夫作為家屬請求保險公司給付保險金。問保險公司是否履行給付責(zé)任？

**一、最大誠信原則

分析：因為投保人在投保時隱瞞了病情，違反了如實告知義務(wù)。因此，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，並且不退還保險費。

**一、最大誠信原則

案例：某銀行向保險公司投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保並以此作為減費的條件。後銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。問保險公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？

**一、最大誠信原則

分析：因為違反保證的後果是嚴(yán)格的，只要違反保證條款，不論這種違反行為是否給保險人造成損害，也不管是否與保險事故的發(fā)生有因果關(guān)係，保險人均可解除合同，並不承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任。在本案例中，銀行在投保時保證24小時都有警衛(wèi)值班，但某日有半小時警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與銀行被竊是否有因果關(guān)係，保險公司都不承擔(dān)賠償責(zé)任。**二、保險利益原則

（一）保險利益原則的含義與條件

保險利益是投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

**二、保險利益原則

保險利益產(chǎn)生於投保人或被保險人與保險標(biāo)的物之間的經(jīng)濟聯(lián)繫，並為法律所承認(rèn)的、可以投保的一種法定權(quán)利，是投保人或被保險人可以向保險人投保的利益，是保險人可提供保險保障的最大額度。**二、保險利益原則

保險利益體現(xiàn)了投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利害關(guān)係：投保人或被保險人因保險標(biāo)的未發(fā)生風(fēng)險事故而受益；因保險標(biāo)的遭受風(fēng)險事故而受到損失。

**二、保險利益原則保險利益的必要條件為：

1．必須是合法的利益

2．必須是確定的利益

3．必須是經(jīng)濟利益**二、保險利益原則

案例：一遊客到北京旅遊，在遊覽了故宮博物院後，出於愛護國家財產(chǎn)的動機，自願交付保險費為故宮投保。問該遊客是否具有保險利益？

**二、保險利益原則

分析：遊客對故宮博物院沒有保險利益。因為保險利益是投保方對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益，當(dāng)保險標(biāo)的安全存在時投保方可以由此而獲得經(jīng)濟利益。若保險標(biāo)的受損，則會蒙受經(jīng)濟損失。在本案例中，保險標(biāo)的（即故宮）的存在不會為投保人（即遊客）帶來法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益，保險標(biāo)的發(fā)生事故也不會給投保人造成經(jīng)濟損失，所以該旅客對故宮博物院沒有保險利益。**二、保險利益原則

保險利益原則是指在訂立和履行保險合同的過程中投保人或被保險人必須對保險標(biāo)的必須具有保險利益；否則，該保險合同無效。**二、保險利益原則

遵循保險利益原則的主要目的在於：限制損害補償?shù)某潭缺苊鈱⒈ｋU變?yōu)橘€博行為防止誘發(fā)道德風(fēng)險。**二、保險利益原則

我國《保險法》明確規(guī)定，“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益，投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效”。保險利益是承保與理賠環(huán)節(jié)中必須嚴(yán)格審查的關(guān)鍵問題，因此，投保人或被保險人必須對保險標(biāo)的具有保險利益。這是判斷保險合同是否有效的一項基本原則。**二、保險利益原則

（二）保險利益原則的運用

1．財產(chǎn)保險的保險利益包括現(xiàn)有利益、預(yù)期利益、責(zé)任利益、合同利益。

現(xiàn)有利益是投保人或被保險人對財產(chǎn)已享有且繼續(xù)可享有的利益。

預(yù)期利益是因財產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在確實可得的依法律或合同產(chǎn)生的未來一定時期的利益。**二、保險利益原則責(zé)任利益是被保險人因其對第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，因而，因承擔(dān)賠償責(zé)任而支付賠償金額和其他費用的人具有責(zé)任保險的保險利益。

合同利益是基於有效合同而產(chǎn)生的保險利益。

**二、保險利益原則

2．人身保險的保險利益是人身保險中投保人對被保險人的壽命和身體具有保險利益。

（1）為自己投保。投保人以自己的壽命或身體為保險標(biāo)的投保，當(dāng)然具有保險利益。

**二、保險利益原則

（2）為他人投保人身保險，保險利益有嚴(yán)格的限制規(guī)定。主要包括：①血緣、婚姻及撫養(yǎng)關(guān)係。因根據(jù)倫理觀點，一般不會出現(xiàn)道德風(fēng)險，並相互間具有法律規(guī)定的撫養(yǎng)或贍養(yǎng)責(zé)任；②債權(quán)債務(wù)關(guān)係；③業(yè)務(wù)關(guān)係。**二、保險利益原則

我國《保險法》規(guī)定為：本人；配偶、子女、父母；前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)係的家庭其他成員、近親屬；除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

**二、保險利益原則

（3）保險利益的適用時限財產(chǎn)保險保險利益的時間限制財產(chǎn)保險的保險利益一般要求從保險合同訂立時到保險事故發(fā)生時始終要有保險利益。如果保險合同訂立時具有保險利益，而當(dāng)保險事故發(fā)生時不具有保險利益，則保險合同無效。**二、保險利益原則

案例：王某向張某租借房屋，租期為10個月。租房合同中寫明，王某在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，王某為此而以所租借房屋投?；痣U一年。租期滿後，王某按時退房。如果王某在退房時，將保單私下轉(zhuǎn)讓給張某，退房後半個月，房屋毀於火災(zāi)。問張某是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什麼？

**二、保險利益原則

分析：張某不能以被保險人身份向保險公司索賠。因為對於一般財產(chǎn)保險而言，保單的轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險人同意並由其簽字。否則，轉(zhuǎn)讓無效。在本案例中，王某在退房時，將保單私下轉(zhuǎn)讓給張某，並沒有征得保險人同意，故保單轉(zhuǎn)讓無效。因此，在發(fā)生保險事故時，張某雖然對房屋有經(jīng)濟利益，但沒有有效的保險合同而無權(quán)索賠。

**二、保險利益原則

但海上貨物運輸保險比較特殊，投保人在投保時可以不具有保險利益，但當(dāng)保險事故發(fā)生時必須具有保險利益。這種規(guī)定是為了適應(yīng)國際貿(mào)易的習(xí)慣作法。買方在投保時往往貨物所有權(quán)尚未轉(zhuǎn)移到自己手中，但因其貨權(quán)的轉(zhuǎn)移是必然的，可以投保海上貨物運輸保險。

**二、保險利益原則案例：某外貿(mào)企業(yè)從國外進口一批貨物，與賣方交易採取的是離岸價格。按該價格條件，應(yīng)由買方投保。於是企業(yè)以這批尚未運抵取得的貨物為保險標(biāo)的投保海上貨運險。問保險公司是否願意承保？

**二、保險利益原則

分析：保險公司會承保這批貨物。企業(yè)因尚未取得的該批貨物而沒有保險利益，在一般財產(chǎn)保險中是不能投保的。但在海上貨物運輸保險中，在訂立保險合同時，投保人對保險標(biāo)的沒有保險利益也可投保。**二、保險利益原則

人身保險保險利益的時間限制

人身保險的保險利益存在於保險合同訂立時。在保險合同訂立時要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險事故時，或發(fā)生保險事故給付時，則不追究具有保險利益。

**二、保險利益原則

案例：李某於1988年以妻子為被保險人投保人壽保險，每年按期交付保費。夫妻雙方於1992年離婚。此後，李某繼續(xù)交付保費。1995年，被保險人因保險事故死亡。問李某作為受益人能否向保險公司請求保險金給付？

**二、保險利益原則

分析：李某可以向保險公司請求保險金給付。因為人身保險的保險利益只要求在保險合同訂立時存在，而不要求在保險事故發(fā)生時存在。在本案例中，李某於1988年投保時，與被保險人（其妻子）存在保險利益關(guān)係，雖然在被保險人因保險事故死亡時已不存在保險利益，但不影響其獲得保險金給付。**三、近因原則

（一）近因原則的基本內(nèi)容

近因是引起保險標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的因素。

**三、近因原則

近因原則的意義在於處理賠案時，賠償與給付保險金的條件是造成保險標(biāo)的損失的近因必須屬於保險責(zé)任，若造成保險標(biāo)的損失的近因?qū)凫侗ｋU責(zé)任範(fàn)圍內(nèi)的事故，則保險人承擔(dān)賠付責(zé)任。**三、近因原則

反之，若造成保險標(biāo)的損失的近因?qū)凫敦?zé)任免除，則保險人不負(fù)賠付責(zé)任。只有當(dāng)保險事故的發(fā)生與損失的形成有直接因果關(guān)係時，才構(gòu)成保險人賠付的條件。**三、近因原則

近因原則的基本含義包括：若造成保險標(biāo)的受損的近因?qū)凫侗ｋU責(zé)任範(fàn)圍，則保險人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任；若造成保險標(biāo)的受損的近因?qū)凫敦?zé)任免除，則保險人不負(fù)賠付責(zé)任；若造成保險標(biāo)的受損的近因兼有保險責(zé)任和責(zé)任免除，則分別不同情況處理。**三、近因原則

（二）近因原則的運用

損失與近因存在直接的因果關(guān)係，因而，要確定近因，首先要確定損失的因果關(guān)係。確定因果關(guān)係的基本方法有從原因推斷結(jié)果和從結(jié)果推斷原因兩種方法。**三、近因原則

從近因認(rèn)定和保險責(zé)任認(rèn)定看，可分為下述情況：

1．損失由單一原因所致若保險標(biāo)的損失由單一原因所致，則該原因即為近因。若該原因?qū)凫侗ｋU責(zé)任事故，則保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之，若該原因?qū)凫敦?zé)任免除專案，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。

**三、近因原則

如某人因被盜導(dǎo)致家庭財產(chǎn)損失，若該被保險人只投保了家庭財產(chǎn)保險基本險，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任；若被保險人在家庭財產(chǎn)保險基本險基礎(chǔ)上加保了附加偷竊險，則保險人負(fù)賠償責(zé)任。**三、近因原則2．損失由多種原因所致如果保險標(biāo)的遭受損失系兩個或兩個以上的原因，則應(yīng)區(qū)別分析。

（1）多種原因同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。多種原因同時發(fā)生而無先後之分，且均為保險標(biāo)的損失的近因，則應(yīng)區(qū)別對待。**三、近因原則

若同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險責(zé)任，則保險人應(yīng)負(fù)責(zé)全部損失賠償責(zé)任；若同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬於責(zé)任免除，則保險人不負(fù)任何損失賠償責(zé)任。**三、近因原則

若同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失多種原因不全屬保險責(zé)任，則應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分，對能區(qū)分保險責(zé)任和責(zé)任免除的，保險人只負(fù)保險責(zé)任範(fàn)圍所致?lián)p失的賠償責(zé)任；對不能區(qū)分保險責(zé)任和責(zé)任免除的，則不予賠付。**三、近因原則

（2）多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。如果多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失，前因與後因之間具有因果關(guān)係，且各原因之間的因果關(guān)係沒有中斷，則最先發(fā)生並造成一連串風(fēng)險事故的原因就是近因。保險人的責(zé)任可根據(jù)下列情況來確定。**三、近因原則第一、若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險責(zé)任，則保險人應(yīng)負(fù)全部損失的賠償責(zé)任。如船舶在運輸途中因遭雷擊而引起火災(zāi)，火災(zāi)引起爆炸，由於三者均屬於保險責(zé)任，則保險人對一切損失負(fù)全部賠償責(zé)任。**三、近因原則

第二、若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬於責(zé)任免除範(fàn)圍，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。

**三、近因原則

第三、若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬於保險責(zé)任，最先發(fā)生的原因?qū)凫侗ｋU責(zé)任，而後因不屬於責(zé)任免除，則近因?qū)俦ｋU責(zé)任，保險人負(fù)賠償責(zé)任。**三、近因原則

第四、最先發(fā)生的原因?qū)凫敦?zé)任免除，其後發(fā)生的原因?qū)凫侗ｋU責(zé)任，則近因是責(zé)任免除專案，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。**三、近因原則

（3）多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。致?lián)p原因有多個，它們是間斷發(fā)生的，在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一種新的獨立的原因介入，使原有的因果關(guān)係鏈斷裂，並導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨立原因是近因。

**三、近因原則

若近因?qū)凫侗ｋU責(zé)任範(fàn)圍的事故，則保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之，若近因不屬於保險責(zé)任範(fàn)圍，則保險人不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。

**三、近因原則堅持近因原則的目的是為了分清與風(fēng)險事故有關(guān)各方的責(zé)任，明確保險人承保的風(fēng)險與保險標(biāo)的損失結(jié)果之間存在的因果關(guān)係。

**三、近因原則

案例：一英國居民投保了意外傷害險。他在森林中打獵時從樹上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問保險人是否承擔(dān)給付責(zé)任？

**三、近因原則

分析：本案例中，導(dǎo)致被保險人的死亡有兩個：一個是從樹上跌下，另一個是染上肺炎。前者是意外傷害，屬於保險責(zé)任；後者是疾病，屬除外責(zé)任。從樹上跌下引發(fā)肺炎疾病並最終導(dǎo)致死亡。所以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任。**四、損失補償原則（一）損失補償?shù)囊话阍瓌t

損失補償原則是當(dāng)保險事故發(fā)生時，被保險人從保險人所得到的賠償應(yīng)正好填補被保險人因保險事故所造成的保險金額範(fàn)圍內(nèi)的損失。**四、損失補償原則

損失補償原則是保險中理賠的基本原則。在保險事故發(fā)生後，被保險人有權(quán)利要求保險人按合同給予補償，保險人則有義務(wù)向被保險人對其損失進行補償。

**四、損失補償原則

通過保險補償，使被保險人的保險標(biāo)的在經(jīng)濟上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，不允許被保險人因損失而獲得額外的利益。**四、損失補償原則

遵循補償原則的目的在於：真正發(fā)揮保險的經(jīng)濟補償職能避免將保險演變成賭博行為防止誘發(fā)道德風(fēng)險的發(fā)生補償原則的實現(xiàn)方式通常有現(xiàn)金賠付、修理、更換和重置。**四、損失補償原則1．損失補償以實際損失為限

2．損失補償以保險金額為限

3．損失補償以保險利益為限

4．損失補償以保險期限為限**四、損失補償原則

案例：某銀行將借款單位抵押給它的一棟房屋投保，保單約定保險期限從1998年1月1日至1998年12月31日。銀行於同年11月底收回全部借款，不料房屋於12月30日為大火焚毀。問銀行能否獲得保險公司的賠償？

**四、損失補償原則

分析：因為銀行在發(fā)生保險事故時對保險標(biāo)的（即房屋）已經(jīng)沒有保險利益，所以它不能獲得保險公司的賠償。**四、損失補償原則

（二）代位求償與委付

代位求償是因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額範(fàn)圍內(nèi)取代被保險人的地位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。**四、損失補償原則

代位求償是保險人在代第三者向被保險人支付賠款後，取代被保險人向第三者索賠的權(quán)利。保險人取得該項權(quán)利後即可處在被保險人的地位向第三者進行追償。代位求償是損失補償原則的派生原則。

**四、損失補償原則

代位求償?shù)臈l件有：保險標(biāo)的所遭受的風(fēng)險必須屬於保險責(zé)任範(fàn)圍保險事故的發(fā)生應(yīng)由第三者承擔(dān)責(zé)任被保險人要求第三者賠償保險人必須事先向被保險人履行賠償責(zé)任保險人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)

**四、損失補償原則

（三）重複保險分?jǐn)傇瓌t

重複保險分?jǐn)傇瓌t是指投保人向多個保險人重複保險時，投保人的索賠只能在保險人之間分?jǐn)?，賠償金額不得超過損失金額。對重複保險，在保險事故發(fā)生時採用分?jǐn)傇瓌t。**四、損失補償原則

重複保險分?jǐn)傇瓌t也是補償原則的派生原則。遵循這一原則的目的在於：維護補償原則防止投保人獲得超額賠款維護社會公平原則

**四、損失補償原則

分?jǐn)傇瓌t是在重複保險條件下適用的原則。重複保險是投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故同時向兩個或兩個以上保險人訂立保險合同，且其保險金額之和大於保險價值的保險。

**四、損失補償原則

重複保險分?jǐn)偟姆绞揭话阌校罕壤?zé)任制限額責(zé)任制順序責(zé)任制**第四章保險法與保險合同一、保險法的概念與構(gòu)成二、保險合同的概念、特徵與分類三、保險合同的形式、主體、客體與內(nèi)容四、保險合同的訂立、變更、轉(zhuǎn)讓與終止五、保險合同的解釋原則與爭議處理一、保險法的概念與構(gòu)成（一）保險法的概念保險法是以保險關(guān)係為調(diào)整對象的法律規(guī)範(fàn)的總稱。這種保險關(guān)係包括：國家、地方與保險公司的經(jīng)濟關(guān)係；保險公司與其他國民經(jīng)濟各部門的經(jīng)濟關(guān)係；保險公司與投保人、被保險人、受益人的經(jīng)濟關(guān)係；保險人與保險仲介人的經(jīng)濟關(guān)係；保險公司之間的經(jīng)濟關(guān)係；保險公司內(nèi)部的經(jīng)濟關(guān)係；保險公司與外國保險組織及外國保險客戶之間的經(jīng)濟關(guān)係。

（二）我國保險法的構(gòu)成我國的保險法律體系包括兩類，即保險法和保險特別法。我國的保險法分為保險合同法和保險業(yè)法。我國採用的保險立法方式是將保險業(yè)法與保險合同法合二為一。二、保險合同的概念、特徵與分類（一）保險合同的概念

保險合同：是合同雙方當(dāng)事人圍繞著設(shè)立、變更與終止保險法律關(guān)係而達成的協(xié)議。它是合同的一種形式，適用於合同法的一般規(guī)定。另一方面它又是一種特殊的民事合同。

1．射幸性。2．附合與約定並存性。3．雙務(wù)性。4．要式性。5．有償性。6．誠信性。7．保障性。（二）保險合同的法律特徵（三）保險合同的分類1．財產(chǎn)保險合同和人身保險合同。2．定值保險合同和不定值保險合同。3．補償性保險合同和給付性保險合同。4．特定風(fēng)險合同和綜合風(fēng)險合同。5．特定式合同、總括式合同、流動式合同和預(yù)約合同。6．原保險合同和再保險合同。三、保險合同的形式、主體、客體與內(nèi)容（一）保險合同的形式

1、保單

投保單又稱要保書，是投保人申請保險的一種單證，由保險人印製，具有統(tǒng)一格式，投保人按所列專案逐一填寫，即向保險人陳述有關(guān)保險的事項，保險人據(jù)此決定是否接受投保。如果投保單填寫不實或者有隱瞞和欺詐行為，這將影響保險合同的效力。

2、暫保單

暫保單又稱臨時保險單。一般在下列情況下使用暫保單：

（1）保險代理人在爭取到業(yè)務(wù)時還未向保險人辦妥正式手續(xù)前給投保人開出一張保險證明。

（2）保險公司的分支機構(gòu)在接受投保后還未得到總公司批準(zhǔn)前先出立一張保險證明。

（3）保險合同雙方在沒有完全談妥條件時，保險人給予被保險人一張保險證明。

暫保單的法律效力與保險合同相同，但有效期較短，一般只有30天。當(dāng)正式保險單出立後，暫保單就自動失效。在正式保險單出立之前，保險人有權(quán)終止暫保單的效力，但必須事先通知投保人。

（一）保險合同的形式（一）保險合同的形式

3、保險單

保險單是保險人和投保人訂立保險合同的一種正式書面證明，詳細(xì)列明保險合同的全部內(nèi)容。（一）保險合同的形式

4、保險憑證

是一種簡化的保險單，只在少數(shù)幾種業(yè)務(wù)中使用，如在企業(yè)單位的機動車輛保險、團體人身保險業(yè)務(wù)中發(fā)給駕駛員、個人被保險人的保險證。

（一）保險合同的形式5、批單又稱背書，是保險人應(yīng)投保人或被保險人的要求出立的修訂或更改保險單內(nèi)容的證明檔。（二）保險合同的主體

1、保險合同的當(dāng)事人（1）保險人

保險人又稱承保人，是收取保險費並按照保險合同規(guī)定負(fù)責(zé)賠償損失或履行給付保險金義務(wù)的人，通常是經(jīng)營保險的各種組織。

1、保險合同的當(dāng)事人

（2）投保人

投保人又稱要保人，是與保險人簽訂保險合同並負(fù)有繳付保險費義務(wù)的人，可以是法人，也可以是自然人。

1、保險合同的當(dāng)事人

案例：

一遊客到北京旅遊，在遊覽了故宮博物院後，出於愛護國家財產(chǎn)的動機，自願交付保險費為故宮投保。

請問：該遊客是否具有保險利益？1、保險合同的當(dāng)事人

分析:

遊客對故宮博物院沒有保險利益。因為保險利益是投保方對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益，當(dāng)保險標(biāo)的安全存在時投保方可以由此而獲得經(jīng)濟利益。若保險標(biāo)的受損，則會蒙受經(jīng)濟損失。在本案例中，保險標(biāo)的（即故宮）的存在不會為投保人（即遊客）帶來法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益，保險標(biāo)的發(fā)生事故也不會給投保人造成經(jīng)濟損失，所以該旅客對故宮博物院沒有保險利益。1、保險合同的當(dāng)事人（3）被保險人

被保險人是受保險合同保障的人，也就是指保險事故發(fā)生時，或保險期滿時，有權(quán)按照保險合同向保險人要求賠償損失或給付保險金的人。1、保險合同的當(dāng)事人

案例：有一承租人向房東租借房屋，租期9個月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投保火災(zāi)保險一年。租期滿後，租戶按時退房。退房後1個月，房屋毀於火災(zāi)。於是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。

請問：

①保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？

②如果承租人在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠賠？為什么？

1、保險合同的當(dāng)事人

分析：

①保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因為承租人對該房屋已經(jīng)沒有保險利益。

②房東不能以被保險人的身份索賠。因為保單轉(zhuǎn)讓沒有經(jīng)過保險人辦理批單手續(xù)，房東與保險人沒有保險關(guān)系。2、保險合同的關(guān)係人（1）受益人

一般見於人壽保險合同，是指被保險人死亡後，有權(quán)按照保險合同規(guī)定領(lǐng)取保險金的人。受益人應(yīng)由投保人或被保險人指定，並在保險合同中載明，投保人或被保險人有權(quán)更換受益人。在未指定受益人的情況下，被保險人的法定繼承人就是受益人。受益人領(lǐng)取的保險金不列為死者遺產(chǎn)，不得用來清償死者生前的債務(wù)。

2、保險合同的關(guān)係人

案例1：有一位王先生4年前投保了20萬元人壽保險，指定他的妻陳女士為受益人。投保後，王先生與陳女士離異，與周女士結(jié)婚並生有一個兒子。但王先生並未申請變更受益人。王先生發(fā)生意外事故後，其妻周女士、兒子及前妻陳女士都向保險公司提出了索賠申請。但保險公司經(jīng)審核後，拒絕了王先生現(xiàn)任妻子和兒子的申請，將保險金給付了陳女士。王先生的妻子周女士氣憤難平：丈夫車禍身亡，可得到保險金的不是可憐的妻兒，而是已反目成仇的前妻。請問：這樣處理合理嗎？

2、保險合同的關(guān)係人

分析:

保險公司將保險金給付了前妻陳女士有悖於情，但的確是依法行事。王先生在保險合同是指定了陳女士為受益人，雖然陳女士已與王先生離婚，但是離婚並不變更受益人。根據(jù)《保險法》第62條規(guī)定，變更受益人是一種要式行為，投保人或被保險人必須書面通知保險公司，這種變更行為自保險公司收到投保人或被保人的書面通知並在保單上批註之日起生效，由於王先生在保險事故發(fā)生前沒有辦理變更手續(xù)，視為沒有變更受益人。所以，保險金的受益人仍是前妻陳女士。2、保險合同的關(guān)係人

案例2：王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。後王某投保了意外傷害保險，並指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。

請問：保險公司應(yīng)如何處理？2、保險合同的關(guān)係人

分析:

根據(jù)受益權(quán)的特點，如果受益人先於被保險人死亡時，由被保險人的法定繼承人領(lǐng)取保險金，並作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。2.保險合同的關(guān)係人（2）保險代理人

保險代理人是保險人的代理人。保險代理人根據(jù)代理合同在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代理保險業(yè)務(wù)并收取傭金。

2.保險合同的關(guān)係人案例：某建築公司以進口賓士轎車向某保險代辦處投保機動車輛保險。承保時，保險代理人誤將該車以國產(chǎn)車計收保費，少收保費482元。合同生效後，保險公司發(fā)現(xiàn)這一情況，立即通知投保人補繳保費，但被拒絕。無奈下，保險公司單方面向投保人出具了保險批單，批註：“如果出險，我司按比例賠償?！焙贤行趦?nèi)，該車出險，投保人向保險公司申請全額賠償。

請問：此案該如何賠償呢？2.保險合同的關(guān)係人

分析:

保險代理人誤以國產(chǎn)車收取保費的責(zé)任不在投保人，代理人的行為在法律上應(yīng)推定為放棄以進口車為標(biāo)準(zhǔn)收費的權(quán)利。保險人單方出具批單的反悔行為是違反禁止反言的，違背了最大誠信原則，不具法律效力。保險人單方出具批單變更合同，是一種將自己意志強加於投保人的行為。批單不是協(xié)商一致的結(jié)果，不可能成為合同有效組成部分，不影響合同的履行。而且保險公司不得因代理人承保錯誤推禦全額賠付責(zé)任。《保險法》規(guī)定：“保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任?！睋?jù)此，本案應(yīng)全額賠償。2.保險合同的關(guān)係人（3）保險經(jīng)紀(jì)人

保險經(jīng)紀(jì)人是投保人或被保險人的代理人，是獨立於保險人的保險仲介人，他受投保人或被保險人的委託，代辦投保、續(xù)保、交付保險費、索賠，以及保險檔案管理等手續(xù)。因此，保險經(jīng)紀(jì)人一般沒有約束保險人的權(quán)力。

2.保險合同的關(guān)係人（４）保險公估人

保險公估機構(gòu)是指經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的，接受保險當(dāng)事人委托，專門從事保險標(biāo)的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。四、保險合同的訂立、變更、轉(zhuǎn)讓與終止（一）保險合同的訂立

保險合同的訂立是通過投保人與保險人的雙方法律行為而發(fā)生，雙方當(dāng)事人的意思表示一致是該合同得以產(chǎn)生的基礎(chǔ)。

（一）保險合同的訂立

1．要約

要約是希望和他人訂立合同的意思表示。

2．承諾承諾是受要約人同意要約的意思表示。

3．合同成立

保險合同的雙方當(dāng)事人經(jīng)過要約與承諾，意見達成一致，保險合同即成立。（二）保險合同的變更1．保險合同變更的定義保險合同的變更是指在合同的有效期內(nèi)，基於一定的法律事實而改變合同內(nèi)容的法律行為。

（二）保險合同的變更

2．主體變更保險合同的主體變更是指保險合同的當(dāng)事人和關(guān)係人的變更，主要是指投保人或被保險人的變更。（二）保險合同的變更

財產(chǎn)保險單不因財產(chǎn)所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)讓。除貨物運輸保險的保險單或者保險憑證可由投保方背書轉(zhuǎn)讓，毋須得到保險方同意外，其他保險標(biāo)的過戶、轉(zhuǎn)讓或者出售，事先應(yīng)當(dāng)書面通知保險方，經(jīng)保險方同意並將保險單或者保險憑證批改後方為有效，否則從保險標(biāo)的過戶、轉(zhuǎn)讓或者出售起，保險責(zé)任即行終止。（二）保險合同的變更人壽保險單的轉(zhuǎn)讓毋須得到保險方的同意，但轉(zhuǎn)讓前要書面通知保險人，這種轉(zhuǎn)讓並非因被保險人變更引起，而是由受讓人承擔(dān)繳付保險費義務(wù)或享受領(lǐng)取保險金給付的權(quán)利。

（二）保險合同的變更

3、內(nèi)容變更保險合同的主體不變，而其他保險事項發(fā)生變更。如果要求變更保險合同內(nèi)容，投保人或被保險人應(yīng)向保險人申請辦理批改手續(xù)，保險人應(yīng)在原保險單或保險憑證上批註或加貼批單，並按規(guī)定加收或減退保險費。（二）保險合同的變更

4．變更程式照我國法律規(guī)定，保險合同的內(nèi)容變更須經(jīng)過下列主要程式：投保人向保險人及時告知保險合同內(nèi)容變更的情況；保險人進行審核，若需增加保險費，則投保人應(yīng)按規(guī)定補交，若需減少保險費，則投保人可向保險人提出要求，無論保險費的增減或不變，均要求當(dāng)事人取得一致意見；保險人簽發(fā)批單或附加條款。（三）保險合同的轉(zhuǎn)讓保險合同的轉(zhuǎn)讓是指投保人或被保險人將保險合同中的權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給他人的法律行為。其實質(zhì)是合同主體的變更。（四）保險合同的終止保險合同的終止是保險合同成立後因法定的或約定的事由發(fā)生，法律效力完全消滅的法律事實。保險合同終止的原因主要有以下幾個方面：

（四）保險合同的終止

1．自然終止自然終止是指已生效的保險合同因發(fā)生法定或約定事由導(dǎo)致合同的法律效力當(dāng)然地發(fā)生不復(fù)存在的情況。（四）保險合同的終止

2．因履約導(dǎo)致終止

因保險合同得到履行而終止是指在保險合同的有效期內(nèi)，約定的保險事故已發(fā)生，保險人按照保險合同承擔(dān)了給付全部保險金的責(zé)任，保險合同即告結(jié)束。保險合同約定，保險人的賠償責(zé)任不僅有期限的約定，也有約定的數(shù)額的限制，即保險金額是保險人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額。按照賠償或給付金額是否累加，履約終止可分為以下兩種不同的情況：2．因履約導(dǎo)致終止第一種情況是在普通的保險合同中，無論一次還是多次賠償或給付保險金，只要保險人歷次賠償或給付的保險金總數(shù)達到保險合同約定的保險金額時，並且保險期限尚未屆滿，保險合同均終止。2．因履約導(dǎo)致終止第二種情況是在機動車輛保險和船舶保險合同中，保險人在保險有效期間賠付的保險金不進行累加，只有當(dāng)某一次保險事故的賠償金額達到保險金額時保險合同才終止。否則，無論一次還是多次賠償保險金，只要保險人每次賠償?shù)谋ｋU金數(shù)目少於保險合同約定的保險金額，並且保險期限尚未屆滿，保險合同繼續(xù)有效且保險金額不變。3．因解除導(dǎo)致終止

（1）解除的含義與條件。保險合同的解除是在保險合同期限尚未屆滿前,合同一方當(dāng)事人依照法律或約定行使解除權(quán),提前終止合同效力的法律行為。3．因解除導(dǎo)致終止（2）解除的形式。保險合同的解除，一般分為法定解除和意定解除兩種形式：

法定解除：這是指當(dāng)法律規(guī)定的事項出現(xiàn)時，保險合同當(dāng)事人一方可依法對保險合同行使解除權(quán)。法定解除的事項通常在法律中被直接規(guī)定出來。

3．因解除導(dǎo)致終止

意定解除：意定解除又稱協(xié)議註銷終止，是指保險合同雙方當(dāng)事人依合同約定，在合同有效期內(nèi)發(fā)生約定情況時可隨時註銷保險合同。意定解除要求保險合同雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在合同中約定解除的條件，一旦約定的條件成就，一方或雙方當(dāng)事人有權(quán)行使解除權(quán)，使合同的效力歸於消滅。五、保險合同的解釋原則與爭議處理

（一）保險合同的解釋原則合同解釋是指當(dāng)對合同條款的意思發(fā)生歧義時，法院或者仲裁機構(gòu)按照一定的方法和規(guī)則對其做出的確定性判斷。（一）保險合同的解釋原則

1、文義解釋

合同中的用詞應(yīng)按該詞通常的文字含義並結(jié)合上下文來解釋。在一個合同內(nèi)出現(xiàn)的同一個詞，對它的解釋應(yīng)該是同一的。在合同中所用的專門術(shù)語應(yīng)該按所屬的該行業(yè)通用的含義來解釋。

（一）保險合同的解釋原則

2、意圖解釋合同是根據(jù)雙方當(dāng)事人自由意志的結(jié)合而訂立的。因此，在解釋時必須要尊重雙方在訂約時的真實意圖。這種意圖要根據(jù)合同的文字、訂約時的背景、客觀實際情況來分析和推定。意圖解釋只適用於文義不清、用詞混亂和含糊的情況。

（一）保險合同的解釋原則

3、解釋應(yīng)有利於非起草人由於多數(shù)保險合同的條款都是由保險人事先擬訂的，即是格式條款，因此當(dāng)雙方對這些條款發(fā)生爭議時，法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當(dāng)作出有利於非起草人（被保險人和受益人）的解釋。

（二）保險合同爭議處理的方式對保險業(yè)務(wù)中發(fā)生的爭議，可採取和解、仲裁和司法訴訟三種方式來處理。（二）保險合同爭議處理的方式1、和解當(dāng)保險合同雙方發(fā)生爭議時，首先應(yīng)該由雙方通過協(xié)商解決。協(xié)商解決的好處是，可以省去仲裁和訴訟的費用和麻煩，而且氣氛一般比較友好，靈活性也較大，有利於合同繼續(xù)執(zhí)行。

（二）保險合同爭議處理的方式2、仲裁仲裁是由合同雙方當(dāng)事人在爭議發(fā)生前後達成書面協(xié)議，願意把他們之間的爭議交給雙方所同意的第三者進行裁決。我國涉外仲裁機構(gòu)對保險合同爭議的裁決是終局性和有約束力的。目前我國對一般合同的爭議實行二級仲裁，如果當(dāng)事人仍不服，可以在接到二級仲裁決定書之日起15天內(nèi)向人民法院提起訴訟，由法院作出審判裁決。（二）保險合同爭議處理的方式

3、司法訴訟目前，國內(nèi)保險合同糾紛多數(shù)採用訴訟方式解決，主要是因為保險條款中沒有仲裁條款或者在糾紛發(fā)生後沒有訂立仲裁協(xié)議。

第五章財產(chǎn)保險

一、財產(chǎn)保險的概述二、企業(yè)財產(chǎn)保險的案例分析三、家庭財產(chǎn)保險的案例分析四、機動車輛保險的特點、案例分析

一、財產(chǎn)保險的概述（一）財產(chǎn)保險的概念財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的一種保險，或者以物質(zhì)財產(chǎn)及有關(guān)利益、責(zé)任和信用為保險標(biāo)的的保險。（二）財產(chǎn)保險的特徵財產(chǎn)保險與人身保險比較，主要有如下特徵：

1．保險標(biāo)的不同。財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的是被保險人的財產(chǎn)及有關(guān)利益；人身保險的保險標(biāo)的是被保險人的生命和身體。

2．保險金額的確定依據(jù)不同。財產(chǎn)保險的保險金額是根據(jù)保險價值確定的；而由於人身保險的保險標(biāo)的是被保險人的生命和身體。（二）財產(chǎn)保險的特徵3．在保險期限上，財產(chǎn)保險一般為一年一保；而人身保險，除意外傷害保險外，一般是長期保險。4．在基本職能上，財產(chǎn)保險的基本職能是經(jīng)濟補償；人身保險的基本職能是保險金給付。（二）財產(chǎn)保險的特徵5．在經(jīng)營技術(shù)上，財產(chǎn)保險的風(fēng)險事故的發(fā)生較不規(guī)則，並缺乏穩(wěn)定性，損失概率相對缺乏規(guī)律性，因而計算的費率沒有壽險的精確；而人身保險對死亡率的計算較為精密，出現(xiàn)的危險事故也較規(guī)則和穩(wěn)定。6．財產(chǎn)保險一般不帶儲蓄性；而人身保險，尤其是人壽保險則帶有儲蓄性質(zhì)。（三）財產(chǎn)保險的分類1．按實施方式分為強制保險和自願保險。

強制保險又稱法定保險，是以國家的有關(guān)法律為依據(jù)而建立保險關(guān)係的一種保險。它是通過法律規(guī)定強制實行的。

自願保險是保險人和投保人在自願原則基礎(chǔ)上通過簽訂保險合同而建立保險關(guān)係的一種保險；（三）財產(chǎn)保險的分類2．按保險價值的確定方式分為定值保險和不定值保險

定值保險是指保險合同當(dāng)事人將保險標(biāo)的的保險價值事先約定並在合同中給予載明作為保險金額，在保險事故發(fā)生時根據(jù)載明的保險價值進行賠償?shù)谋ｋU。其特點是：①無論保險標(biāo)的的實際價值在發(fā)生保險事故時是怎樣的，僅以保險合同約定的保險價值作為計算賠償金的依據(jù)；②適用的對象通常為價值變化較大或不易確定價值的特定物；③該保險突出的優(yōu)點是減少理賠環(huán)節(jié)及減少糾紛的發(fā)生。（三）財產(chǎn)保險的分類

不定值保險是指在保險合同中只載明保險標(biāo)的保險金額而未載明保險價值，在保險事故發(fā)生時，根據(jù)發(fā)生時的保險價值對比保險金額予以賠償?shù)谋ｋU。在不定值保險合同中，僅載明保險金額，並依此作為賠償?shù)淖罡呦揞~，至於保險標(biāo)的的保險價值則處於不確定的狀態(tài)。財產(chǎn)保險多採用不定值保險合同。（三）財產(chǎn)保險的分類不定值保險合同通常以保險標(biāo)的的實際價值作為判定損失額的依據(jù)，其特點是：①以保險事故發(fā)生時的當(dāng)時、當(dāng)?shù)氐氖袌鰞r格為判斷保險標(biāo)的保險價值的根據(jù)；②當(dāng)保險價值與保險金額一致時，為足額保險；當(dāng)保險價值與保險金額不一致時，則為超額保險或不足額保險。保險金額小於保險價值的保險為不足額保險；保險金額大於保險價值的保險為超額保險。（三）財產(chǎn)保險的分類3．按保險保障的範(fàn)圍不同分為財產(chǎn)損失保險、信用保證保險、責(zé)任保險。

財產(chǎn)損失保險是以物質(zhì)財產(chǎn)及有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。

信用保證保險是以被保證人履行合同為保險標(biāo)的的一種保險。分為信用保險和保證保險。信用保險是保險人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保義務(wù)人（被保證人）信用的保險，保證保險是義務(wù)人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險人向權(quán)利人擔(dān)保義務(wù)人自己信用的保險，包括誠實保證保險和確實保證保險。

責(zé)任保險是以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。（三）財產(chǎn)保險的分類4．按保險標(biāo)的的內(nèi)容分為物質(zhì)財產(chǎn)保險、經(jīng)濟利益保險、責(zé)任保險。

物質(zhì)財產(chǎn)保險是以各類物質(zhì)財產(chǎn)為保險標(biāo)的的保險，分為企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、運輸工具保險、貨物運輸保險、工程保險、農(nóng)業(yè)保險等；

經(jīng)濟利益保險是以各類物質(zhì)財產(chǎn)損失所產(chǎn)生的間接損失，或者對他人依法應(yīng)履行的經(jīng)濟責(zé)任為保險標(biāo)的的保險；

責(zé)任保險是以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。（三）財產(chǎn)保險的分類5．按保險標(biāo)的的性質(zhì)分為積極性財產(chǎn)保險、消極性財產(chǎn)保險

積極型財產(chǎn)保險是以已經(jīng)存在的物質(zhì)財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。

消極型財產(chǎn)保險是以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的保險。如第三者責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險等。（三）財產(chǎn)保險的分類6．按風(fēng)險的內(nèi)容分為火災(zāi)保險、地震保險、洪水保險等。7．按保險業(yè)務(wù)內(nèi)容分為企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、營業(yè)中斷保險、貨物運輸保險、運輸工具保險、工程保險、農(nóng)業(yè)保險、責(zé)任保險、保證保險、信用保險等。（四）財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的及

保險金額企業(yè)財產(chǎn)保險的保險財產(chǎn)範(fàn)圍包括：1、屬於被保險人所有或與他人共有而由被保險人負(fù)責(zé)的財產(chǎn)；2、由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn)；3、其他具有法律上承認(rèn)的與被保險人有經(jīng)濟利害關(guān)係的財產(chǎn)。

1.保險標(biāo)的範(fàn)圍(1)可保財產(chǎn)可保財產(chǎn)是指為保險人所接受的財產(chǎn)。(2)特保財產(chǎn)特保財產(chǎn)亦稱特約保險財產(chǎn)，即與一般可保財產(chǎn)不同，經(jīng)保險雙方特別約定後在保險單中載明的保險財產(chǎn)。特保財產(chǎn)有兩種。一是不增加費率的特保財產(chǎn)。另一種是增加費率的特保財產(chǎn)。

1.保險標(biāo)的範(fàn)圍

（3）不保財產(chǎn)不保財產(chǎn)即保險人不予承保的財產(chǎn)。不保財產(chǎn)有：土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源及未經(jīng)收割和收割後尚未入庫的農(nóng)作物；貨幣、票證、有價證券、檔、帳冊、圖表、技術(shù)資料、電腦資料、槍支彈藥以及無法鑒定價值的財產(chǎn)；違章建築、危險建築、非法佔用的財產(chǎn)；在運輸過程中的物資。

2.保險金額和保險價值

(1)帳面計算法

保險人和投保人在協(xié)商的基礎(chǔ)上，對固定資產(chǎn)可以按帳面原值確定保險金額，也可以按原值加成數(shù)或當(dāng)時重置價值或其他方式確定保險金額。固定資產(chǎn)的保險價值是出險時的重置價值。對於流動資產(chǎn)可以按最近12個月任意月份的帳面餘額確定或由被保險人自行確定保險金額。流動資產(chǎn)的保險價值是出險時的帳面餘額。

2.保險金額和保險價值

(2)估價計算法賬外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)可以由被保險人自行估價或按重置價值確定保險金額。賬外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)的保險價值是出險時重置價值或帳面餘額。（五）財產(chǎn)保險的承保方式

和賠償方式

1.第一損失保險和賠償方式(１)第一損失保險

第一損失保險又稱第一危險保險。它是指保險人在承保時把責(zé)任或損失分為兩部分：第一部分是小於或等於保險金額的損失，也稱第一損失；第二部分是大於保險金額的損失，也稱第二損失。保險人僅對第一部分的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，第二損失不在保險責(zé)任範(fàn)圍內(nèi)，應(yīng)由被保險人自己負(fù)責(zé)。1.第一損失保險和賠償方式（２）第一損失賠償方式這種賠償方式在計算賠款時不考慮保險金額與財產(chǎn)實際價值之間的比例，損失只要在保險金額限度內(nèi)，保險人就按實際損失金額予以賠付，其特點是賠償金額等於損失金額，但以不超過保險金額為限。第一損失賠償方式適用於家庭財產(chǎn)保險。

2.不定值保險和比例賠償方式（１）不定值保險不定值保險在保險單上不列明保險標(biāo)的的實際價值，只列明保險金額作為最高賠償金額。

2.不定值保險和比例賠償方式

（２）比例賠償方式

當(dāng)被保險人的保險金額低於損失發(fā)生時財產(chǎn)的實際價值時，即（保險金額/保險價值）<1，可視為不足投保，出現(xiàn)這種情況，未投保部分應(yīng)由被保險人自保，保險人按比例賠償損失。其計算公式是：

賠款=(保險金額／損失發(fā)生時財產(chǎn)的實際價值）×損失

2.不定值保險和比例賠償方式例題：某企業(yè)投保財產(chǎn)保險，保險金額為800000元，在保險有效期內(nèi)發(fā)生責(zé)任範(fàn)圍內(nèi)的損失約10000元，事後保險人對保險財產(chǎn)的估價是1000000元，按上述公式，保險人應(yīng)支付的賠款金額是：（800000／1000000）×10000=8000（元）。2.不定值保險和比例賠償方式倘若受損標(biāo)的還有殘值500元，也應(yīng)按比例分?jǐn)?，並從賠款中予以扣除，計算方式是：

8000-（（800000／1000000）×500）=7600（元）

2.不定值保險和比例賠償方式如果被保險人在損失發(fā)生後對保險標(biāo)的進行了搶救，由此支付了300元的施救費，那麼，同樣要按比例責(zé)任計算施救費。計算方式如下：

(800000／1000000）×300=240（元）最后，保險人實際支付的賠償金加上施救費共計7840元。

3.定值保險和賠償方式

（1）定值保險

定值保險即是保險單中列明當(dāng)事人雙方事先約定的保險標(biāo)的價值的一種保險。我國保險公司辦理的海洋運輸貨物保險和船舶保險均採用定值保險賠償方式。財產(chǎn)保險中的有些標(biāo)的，如高檔工藝品、名貴書畫、古玩等，往往也使用此種賠償方式。

3.定值保險和賠償方式

（２）定值保險賠償方式

如果將標(biāo)的的約定價值作為保險金額，在保險期內(nèi)發(fā)生保險事故造成標(biāo)的損失時，只要是全部損失，保險人就按全部保險金額賠償，而不必考慮該財產(chǎn)損失時的實際價值如何。若發(fā)生部分損失，先確定受損程度，然後按保險標(biāo)的損失程度賠付。賠償?shù)挠嬎愎绞牵?/p>

賠款=保險金額×損失程度

損失程度=（合理市價-殘值）／合理市價

4.重置價值保險和賠償方式(１)重置價值保險

重置價值的含義是：以同一或類似的材料和品質(zhì)重新?lián)Q置的價值或費用。重置價值保險適用於我國企業(yè)財產(chǎn)保險和工程保險中的一些保險專案。重置價值保險是指保險雙方按保險標(biāo)的的重置價值確定保險金額。

4.重置價值保險和賠償方式

(２)重置價值賠償方式

當(dāng)發(fā)生保險責(zé)任範(fàn)圍內(nèi)的損失時，如果保險金額高於或等於損失發(fā)生當(dāng)時保險標(biāo)的的重置價值，保險人應(yīng)按重置價值賠償，但以損失發(fā)生當(dāng)時保險標(biāo)的的重置價值為限。4.重置價值保險和賠償方式如果保險金額低於損失發(fā)生當(dāng)時保險標(biāo)的的重置價值，保險人僅負(fù)比例賠償責(zé)任。賠償?shù)挠嬎愎绞牵?/p>

賠款=（保險金額／損失發(fā)生當(dāng)時保險標(biāo)的的重置價值）×損失

（六）財產(chǎn)保險被保險人義務(wù)1.投保人應(yīng)當(dāng)在保險合同生效前按約定交付保險費。2.被保險人應(yīng)當(dāng)履行如實告知義務(wù)，如實回答保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出的詢問。

（六）財產(chǎn)保險被保險人義務(wù)3.被保險人應(yīng)當(dāng)遵照國家有關(guān)部門制定的保護財產(chǎn)安全的各項規(guī)定，對安全檢查中發(fā)現(xiàn)的各種災(zāi)害事故隱患，在接到安全主管部門或保險人提出的整改通知書後，必須認(rèn)真付諸實施。

（六）財產(chǎn)保險被保險人義務(wù)4、在保險合同有效期內(nèi)，如有被保險人名稱變更、保險標(biāo)的佔用性質(zhì)改變、保險標(biāo)的地址變動、保險標(biāo)的危險程度