保險(xiǎn)學(xué)全套課件

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保險(xiǎn)學(xué)

2緒論保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象保險(xiǎn)學(xué)的研究內(nèi)容3一、保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象廣義保險(xiǎn)學(xué)：包括商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)與政策保險(xiǎn)等一切採取保險(xiǎn)方式來處理危險(xiǎn)的社會(huì)化保險(xiǎn)機(jī)制。狹義保險(xiǎn)學(xué)：商業(yè)保險(xiǎn)學(xué)本課程討論的保險(xiǎn)學(xué)：商業(yè)保險(xiǎn)學(xué)4一、保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象：保險(xiǎn)商品關(guān)係。保險(xiǎn)商品關(guān)係：保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方遵循商品等價(jià)交換原則，通過簽訂保險(xiǎn)合同的法律形式確立雙方的權(quán)利與義務(wù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償功能。保險(xiǎn)商品關(guān)係既是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)係，又是一種法律關(guān)係。5保險(xiǎn)商品關(guān)係體現(xiàn)保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的關(guān)係1保險(xiǎn)當(dāng)事人與保險(xiǎn)仲介人之間的關(guān)係保險(xiǎn)企業(yè)之間的關(guān)係3國家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管而形成的管理與被管理的關(guān)係42一、保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象6二、保險(xiǎn)學(xué)的研究內(nèi)容數(shù)學(xué)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的非商品性保險(xiǎn)關(guān)係法律保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的保險(xiǎn)商品關(guān)係研究內(nèi)容7第一章風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)概述風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)8第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述風(fēng)險(xiǎn)及其特徵風(fēng)險(xiǎn)的分類風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素不確定性特徵客觀性損失性普遍性可測(cè)性可變性一、風(fēng)險(xiǎn)及其特徵風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在的，損失的發(fā)生及其程度具有不確定性的狀態(tài)。910二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成要素

風(fēng)險(xiǎn)因素1風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)損失3211（一）風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素促使或引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的條件以及風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，致使損失增加、擴(kuò)大的條件。實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素類型121.實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素足以引起或增加損失發(fā)生機(jī)會(huì)或嚴(yán)重程度的物質(zhì)性的條件。2.道德風(fēng)險(xiǎn)因素由於惡意行為或不良企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或擴(kuò)大已發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故所致的損失程度的因素。3.心理風(fēng)險(xiǎn)因素由於人們主觀上的疏忽或過失，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失程度的因素。其原因在於經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的不確定性及交換關(guān)係的不完備性13（二）風(fēng)險(xiǎn)事故

風(fēng)險(xiǎn)事故與風(fēng)險(xiǎn)因素的區(qū)分並不是絕對(duì)的。風(fēng)險(xiǎn)事故是損失的直接原因。風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)的可能成為現(xiàn)實(shí)，以致引起損失的結(jié)果。14（三）損失損失通常分為直接損失與間接損失。風(fēng)險(xiǎn)要素間存在因果關(guān)係：風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。損失經(jīng)濟(jì)價(jià)值意外的減少或者滅失。15三、風(fēng)險(xiǎn)的分類3.按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類2.按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因分類4.按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類風(fēng)險(xiǎn)分類1.按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類5.按風(fēng)險(xiǎn)涉及的範(fàn)圍分類16（一）按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損毀、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)團(tuán)體或個(gè)人因行為上的過失或侵權(quán)行為造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，在合同、道義、法律上負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。

在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間由於一方違約或犯罪而給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。人們因生老病殘死而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)17（二）按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因分類自然風(fēng)險(xiǎn)由於自然現(xiàn)象所導(dǎo)致的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。由於個(gè)人或團(tuán)體在社會(huì)上的異常行為所導(dǎo)致人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，由於相關(guān)經(jīng)濟(jì)因素的變動(dòng)或決策失誤等所引起的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)外投資和貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)政治風(fēng)險(xiǎn)18（三）按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險(xiǎn)只有損失機(jī)會(huì)而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。既有損失機(jī)會(huì)又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別：（1）純粹風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失是絕對(duì)的，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失是相

對(duì)的。（2）純粹風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有一定的規(guī)律性，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)則幾乎沒有規(guī)律可尋。19（四）按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常的情形下，由於自然力的不規(guī)則運(yùn)動(dòng)作用和人們的過失行為所造成的風(fēng)險(xiǎn)。以社會(huì)經(jīng)濟(jì)政治的變動(dòng)為直接原因的風(fēng)險(xiǎn)，即由於社會(huì)、政治及產(chǎn)業(yè)政策修改等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（4）性質(zhì)內(nèi)容不同（2）影響範(fàn)圍不同（3）發(fā)生特點(diǎn)不同（1）損失與否不同區(qū)別20（五）按風(fēng)險(xiǎn)涉及的範(fàn)圍分類基本風(fēng)險(xiǎn)能影響整個(gè)社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)，其起因及影響都不與特定的人有關(guān)，至少是個(gè)人所不能阻止的。與特定的社會(huì)個(gè)體有因果關(guān)係的風(fēng)險(xiǎn)，即由特定的因素所引起，而且損失僅涉及社會(huì)個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)。

特定風(fēng)險(xiǎn)21第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理的定義風(fēng)險(xiǎn)管理的過程22一、風(fēng)險(xiǎn)管理的定義經(jīng)濟(jì)單位通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量和分析以及處理方法的選擇與執(zhí)行，以儘量小的成本達(dá)到最大安全保障的管理方法。風(fēng)險(xiǎn)管理23二、風(fēng)險(xiǎn)管理的過程風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)衡量風(fēng)險(xiǎn)處理風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)24（一）風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定減少或避免損失的發(fā)生，將損失發(fā)生的可能性和嚴(yán)重性降至最低；減輕和消除精神壓力。損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)1盡可能地減少直接和間接損失，並儘快恢復(fù)到損失前的狀態(tài)。2損失發(fā)生後的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)25（二）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法（企業(yè)）（3）風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查列舉法（1）生產(chǎn)流程分析法（2）資產(chǎn)財(cái)務(wù)分析法風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別對(duì)經(jīng)濟(jì)單位自身所面臨的以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類及鑒定風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的過程。26（三）風(fēng)險(xiǎn)衡量風(fēng)險(xiǎn)衡量損失頻率損失程度每次損失可能的規(guī)模，即損失金額大小。一定時(shí)期內(nèi)損失可能發(fā)生的次數(shù)。運(yùn)用所掌握的資料進(jìn)行系統(tǒng)地分析，測(cè)定各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)可能發(fā)生的頻率和可能造成的損失程度。27對(duì)損失頻率的測(cè)定可以估算：某一風(fēng)險(xiǎn)單位因某種損失原因受損的概率；某一風(fēng)險(xiǎn)單位因多種損失原因受損的概率；多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位因某種損失原因受損的概率。在缺乏精確資料的情況下，可由風(fēng)險(xiǎn)管理人員依本身經(jīng)驗(yàn)，對(duì)損失頻率進(jìn)行粗略估計(jì)，可分為以下幾種類型：幾乎為零；輕微；普通；明確。28最大可能損失最大可信損失估計(jì)在最不利的情況下可能遭受的最大損失額。估計(jì)在通常情況下可能遭受的最大損失額。對(duì)損失程度的衡量可分為每次事故造成的最大可能損失和每次事故造成的最大可信損失。29（四）風(fēng)險(xiǎn)處理風(fēng)險(xiǎn)處理根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和衡量的結(jié)果，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的選擇和實(shí)施過程。風(fēng)險(xiǎn)處理方法（1）控制法（2）財(cái)務(wù)法301．控制法改變引起意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件。降低損失頻率和減少損失程度。避免排除採取措施達(dá)到避免和排除風(fēng)險(xiǎn)。核心目的重點(diǎn)具體方法31某特定風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失程度相當(dāng)高時(shí)避免設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性。兩種情況下採用處理風(fēng)險(xiǎn)的成本大於所產(chǎn)生的效益時(shí)32避免方法的局限性採取措施可能避免某種風(fēng)險(xiǎn)，但卻可能產(chǎn)生其他新的風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)回避風(fēng)險(xiǎn)可能造成利益損失經(jīng)濟(jì)單位主觀上想避免某種風(fēng)險(xiǎn)，但有時(shí)卻無法回避33排除採取措施以防止損失的發(fā)生或使一旦發(fā)生的損失降低到最低程度。風(fēng)險(xiǎn)的限制風(fēng)險(xiǎn)的分散風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防具體做法34對(duì)無法控制的風(fēng)險(xiǎn)事先做好財(cái)務(wù)安排，也就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所造成的損害預(yù)先籌措資金準(zhǔn)備。風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁以提供基金的方式消化發(fā)生損失的成本。目的包括2．財(cái)務(wù)法財(cái)務(wù)法35風(fēng)險(xiǎn)自留經(jīng)濟(jì)單位通過認(rèn)真分析與權(quán)衡，決定全部或部分地由自己來承擔(dān)某些風(fēng)險(xiǎn)?？尚谐潭热Q於損失預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性和補(bǔ)償損失的適當(dāng)安排。通常在風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和程度低、損失短期內(nèi)可預(yù)測(cè)及最大損失不影響單位財(cái)務(wù)穩(wěn)定時(shí)採用。36為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，避免承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)成本，有意識(shí)地將可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人承擔(dān)而事先所做的一種財(cái)務(wù)安排。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式37（五）風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的適用性及收益性情況的分析、檢查、修正和評(píng)估。38第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)係可保風(fēng)險(xiǎn)39一、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)係關(guān)係(1)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)研究的對(duì)象都是風(fēng)險(xiǎn)(2)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)都以概率論和大數(shù)法則等數(shù)學(xué)原理為其分析基礎(chǔ)和方法(3)在風(fēng)險(xiǎn)管理中，保險(xiǎn)是最有效的措施之一(4)保險(xiǎn)企業(yè)為了業(yè)務(wù)發(fā)展及效益提高，必須研究風(fēng)險(xiǎn)管理40二、可保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)可被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)，或可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)。（1）經(jīng)濟(jì)上的可行性（3）有大量、相似的風(fēng)險(xiǎn)單位存在（4）損失的發(fā)生具有偶然性條件（2）損失的概率分佈是可以確定的41第一節(jié)保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)性質(zhì)學(xué)說評(píng)介保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)與類似活動(dòng)的比較42一、保險(xiǎn)性質(zhì)學(xué)說評(píng)介保險(xiǎn)性質(zhì)學(xué)說

二元學(xué)說1

保險(xiǎn)損失學(xué)說

保險(xiǎn)非損失學(xué)說3243（一）二元學(xué)說否定人身保險(xiǎn)說擇一說主要包括二元學(xué)說觀點(diǎn)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)具有不同的性質(zhì)，前者以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的，後者以給付一定金額為目的。44否定人身保險(xiǎn)說觀點(diǎn)：人身保險(xiǎn)並不體現(xiàn)保險(xiǎn)的性質(zhì)，它是和保險(xiǎn)不相同的另外一種合同。擇一說觀點(diǎn)：人身保險(xiǎn)是保險(xiǎn)，但財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)不能作統(tǒng)一的解釋，應(yīng)該分別給予不同的定義。45（二）保險(xiǎn)損失學(xué)說危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說損失分擔(dān)說主要包括損失賠償說該學(xué)說以損失觀念為保險(xiǎn)理論中心，以損失概念解釋保險(xiǎn)性質(zhì)。46損失賠償說觀點(diǎn)：保險(xiǎn)是賠償損失的合同，即保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人接受約定的保險(xiǎn)費(fèi)，在被保險(xiǎn)人遭受意外損失時(shí)給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)暮贤?。損失分擔(dān)說觀點(diǎn)：從經(jīng)濟(jì)意義上講，保險(xiǎn)是把個(gè)別人由於未來特定的、偶然的、不可預(yù)測(cè)的事故在財(cái)產(chǎn)上所受的不利結(jié)果，由處於同一危險(xiǎn)之中，但未遭遇事故的多數(shù)人予以分擔(dān)，以排除或減輕災(zāi)害的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。4748危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說觀點(diǎn)：保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，任何團(tuán)體或個(gè)人都可以憑支付一定的費(fèi)用為代價(jià)將日常生活和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可能遭遇到的各種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)組織。保險(xiǎn)組織則彙集了大量的同質(zhì)危險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)危險(xiǎn)的均攤。49（三）保險(xiǎn)非損失學(xué)說保險(xiǎn)非損失學(xué)說觀點(diǎn)：“保險(xiǎn)損失學(xué)說”不能總括保險(xiǎn)全領(lǐng)域的屬性，應(yīng)擺脫損失概念，尋找另一種能全面解釋保險(xiǎn)概念的立論依據(jù)。相互金融機(jī)關(guān)說欲望滿足說主要包括保險(xiǎn)技術(shù)說財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說50保險(xiǎn)技術(shù)說觀點(diǎn)：保險(xiǎn)是根據(jù)偶然事件發(fā)生的概率計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)，在偶然事件發(fā)生時(shí)支付賠償金。欲望滿足說觀點(diǎn)：保險(xiǎn)的目的是當(dāng)意外事故發(fā)生時(shí)，以最少的費(fèi)用滿足損失者因事故而偶然萌發(fā)的經(jīng)濟(jì)欲望所需的資金，並盡力保證滿足這種欲望。51相互金融機(jī)關(guān)說觀點(diǎn)：保險(xiǎn)是以偶發(fā)性事件為條件的相互金融機(jī)構(gòu)財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說觀點(diǎn)：保險(xiǎn)是為了安定經(jīng)濟(jì)生活，將多數(shù)經(jīng)營單位組織起來，根據(jù)大數(shù)法則積聚經(jīng)濟(jì)上的財(cái)富並留為共同準(zhǔn)備。

經(jīng)濟(jì)角度52二、保險(xiǎn)的性質(zhì)1

法律角度

社會(huì)功能角度32保險(xiǎn)性質(zhì)53(1)保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)行為(2)保險(xiǎn)是一種金融行為(3)從被保險(xiǎn)人之間的關(guān)係看，保險(xiǎn)起到了國民收入再分配的作用1.經(jīng)濟(jì)角度54保險(xiǎn)是一種合同行為《保險(xiǎn)法》第13條“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立”?！侗ｋU(xiǎn)法》第11條“訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)”。2.法律角度55

保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移機(jī)制保險(xiǎn)有“社會(huì)穩(wěn)定器”之稱3.社會(huì)功能角度56三、保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)是以合同方式建立保險(xiǎn)關(guān)係，集合多數(shù)單位和個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)，用科學(xué)計(jì)算的方法共同聚資，建立專用基金，對(duì)特定的災(zāi)害事故造成的經(jīng)濟(jì)損失或約定事件的發(fā)生，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的一種經(jīng)濟(jì)形式。保險(xiǎn)定義57《保險(xiǎn)法》第2條“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)於合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。”58（2）保險(xiǎn)合同是對(duì)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)有明確規(guī)定，

且有法律約束力的合同（1）保險(xiǎn)是一種合同關(guān)係商業(yè)保險(xiǎn)具備的要件（3）保險(xiǎn)合同中約定的事故或事件是否發(fā)生或者

何時(shí)發(fā)生必須是不確定的（4）保險(xiǎn)事故的發(fā)生是保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人無

法預(yù)見或者難以控制的（5）保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生後承擔(dān)給付金錢或其

他類似補(bǔ)償。59四、保險(xiǎn)與類似活動(dòng)的比較保險(xiǎn)與自保保險(xiǎn)與救濟(jì)保險(xiǎn)與賭博比較保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄60（一）保險(xiǎn)與自保自保經(jīng)濟(jì)單位自己提留一定的貨幣或?qū)嵨?，作為?duì)災(zāi)害事故所致?lián)p失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)尼醾浠稹６际菍?duì)災(zāi)害事故所致經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)姆椒?。相同：區(qū)別：（1）所採取的具體方法不同（2）保障程度不同（3）對(duì)基金的權(quán)利不同61（二）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄都是為了將來經(jīng)濟(jì)上的某種需要而現(xiàn)在積存資金的方式。相同：區(qū)別：（1）具體目的不同（2）權(quán)利主張不同（3）體現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)關(guān)係不同（4）體現(xiàn)的支付與反支付對(duì)

等關(guān)係不同。62（三）保險(xiǎn)與救濟(jì)都是為抗禦災(zāi)害事故而實(shí)行的一種補(bǔ)救辦法，在謀求社會(huì)生活正常和安定方面都起著有益的作用。相同：區(qū)別：（1）權(quán)利義務(wù)不同（2）體現(xiàn)的法律關(guān)係不同（3）採用的計(jì)算方法不同63（四）保險(xiǎn)與賭博在給付與反給付原則上，都不需要個(gè)別的均等關(guān)係，只需要保持綜合均等關(guān)係，而且都是由偶然因素所決定的。相同：區(qū)別：（1）目的不同（2）手段不同（3）結(jié)果不同64第二節(jié)保險(xiǎn)的分類按照保險(xiǎn)實(shí)施的方式分類按照保險(xiǎn)保障的範(fàn)圍分類按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類按照保險(xiǎn)期限分類按照風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分類65一、按照保險(xiǎn)實(shí)施的方式分類

當(dāng)事人雙方權(quán)利與義務(wù)的對(duì)稱，是自願(yuàn)保險(xiǎn)的顯著特點(diǎn)。自願(yuàn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人與投保人在平等自願(yuàn)原則的基礎(chǔ)上，通過訂立保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)係的保險(xiǎn)。1.自願(yuàn)保險(xiǎn)66特點(diǎn)（1）具有強(qiáng)制性和全面性（2）保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人必須按有關(guān)法令規(guī)定履行自己的義務(wù)和享受權(quán)利。2．強(qiáng)制保險(xiǎn)（法定保險(xiǎn)）強(qiáng)制保險(xiǎn)投保人與保險(xiǎn)人以政府的有關(guān)法令為依據(jù)而建立保險(xiǎn)關(guān)係的保險(xiǎn)。67二、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以各類物質(zhì)財(cái)產(chǎn)以及與之有關(guān)的利益、責(zé)任和信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的有形財(cái)產(chǎn)無形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值必須能用貨幣衡量，且投保人對(duì)其具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)關(guān)係不能成立。1．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（廣義）68人身保險(xiǎn)以人的身體或壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)因保險(xiǎn)危險(xiǎn)的發(fā)生而傷殘、死亡或生存到保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人給付約定的保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額可根據(jù)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)生活需要和交付保費(fèi)的能力確定；被保險(xiǎn)人自己或法律允許的有關(guān)人員具有保險(xiǎn)利益。2．人身保險(xiǎn)69《保險(xiǎn)法》第95條“保險(xiǎn)人不得兼營人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”?！氨ｋU(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)範(fàn)圍內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)”。70財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以有形的財(cái)產(chǎn)以及與之有關(guān)的利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害依法承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。三、按照保險(xiǎn)保障的範(fàn)圍分類1．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（狹義）2．責(zé)任保險(xiǎn)71三、按照保險(xiǎn)保障的範(fàn)圍分類信用保證保險(xiǎn)以信用關(guān)係為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。3．信用保證保險(xiǎn)（1）保證保險(xiǎn)投保人投保自己的信用，由保險(xiǎn)人代被保險(xiǎn)人向權(quán)利人提供擔(dān)保，若被保險(xiǎn)人不履行有關(guān)義務(wù)或者有違法犯罪行為，致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是建立在“沒有損失”概念基礎(chǔ)上的。72險(xiǎn)投保人投保他人的信用，若被保險(xiǎn)人因他人不履行義務(wù)而蒙受經(jīng)濟(jì)損失，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。（2）信用保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)同按保險(xiǎn)標(biāo)的分類方法。4．人身保險(xiǎn)73四、按照保險(xiǎn)期限分類長期保險(xiǎn)一般是指保險(xiǎn)期限超過一年的保險(xiǎn)。普通保險(xiǎn)一般是指保險(xiǎn)期限為一年或一年以內(nèi)的保險(xiǎn)。1．長期保險(xiǎn)2．普通保險(xiǎn)74五、按照風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分類原保險(xiǎn)投保人與保險(xiǎn)人之間直接簽訂合同，確立保險(xiǎn)關(guān)係，投保人將風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。再保險(xiǎn)保險(xiǎn)人將其所承保的業(yè)務(wù)的一部分或全部分給其他保險(xiǎn)人承擔(dān)，與之共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。1．原保險(xiǎn)2．再保險(xiǎn)75第三節(jié)保險(xiǎn)的功能與作用保險(xiǎn)的基本功能保險(xiǎn)的派生功能保險(xiǎn)的作用76一、保險(xiǎn)的基本功能保險(xiǎn)把集中起來的保險(xiǎn)費(fèi)用於補(bǔ)償被保險(xiǎn)人合同約定的保險(xiǎn)事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失。保險(xiǎn)把集中在某一單位或個(gè)人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致的經(jīng)濟(jì)損失，通過收取保險(xiǎn)費(fèi)的辦法分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人。分散危險(xiǎn)功能補(bǔ)償損失功能77二、保險(xiǎn)的派生功能防災(zāi)防損功能分配功能融資功能派生功能78三、保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)的微觀作用保險(xiǎn)的宏觀作用79（一）保險(xiǎn)的微觀作用保險(xiǎn)對(duì)作為經(jīng)濟(jì)個(gè)體的單位或個(gè)人產(chǎn)生的影響。(3)有助於企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理(2)有助於企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算(4)有助於安定人民生活(5)有助於民事賠償責(zé)任的履行主要體現(xiàn)(1)有助於受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)80（二）保險(xiǎn)的宏觀作用保險(xiǎn)對(duì)全社會(huì)和整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的影響。(3)有助於推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向

現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化(2)有助於推動(dòng)商品的流

通和消費(fèi)(4)有助於增加外匯收入(5)有助於完善和實(shí)現(xiàn)國

家社會(huì)管理職能主要體現(xiàn)(1)有助於保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行8181第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同的含義及一般法律特徵保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)保險(xiǎn)合同的種類8282一、保險(xiǎn)合同的含義及一般法律特徵保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)關(guān)係雙方當(dāng)事人之間訂立的，明確雙方權(quán)利義務(wù)的具有法律約束力的書面協(xié)議?！侗ｋU(xiǎn)法》第10條“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)係的協(xié)議?！?383保險(xiǎn)合同的一般法律特徵：（3）保險(xiǎn)合同必須合法。（2）保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為。（1）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人必須具有民事權(quán)利能力和行為能力。8484二、保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)雙務(wù)性保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人必須履行各自承擔(dān)的對(duì)價(jià)義務(wù)。保險(xiǎn)合同是附有條件的雙務(wù)合同射幸性保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上。射幸性特點(diǎn)是就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言的1．雙務(wù)性2．射幸性8585補(bǔ)償性保險(xiǎn)人對(duì)投保人所承擔(dān)的義務(wù)僅限於損失部分的補(bǔ)償，賠償不能高於損失的數(shù)額。主要針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附和性保險(xiǎn)合同在採用保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)憑證形式時(shí)，保險(xiǎn)條款已由保險(xiǎn)人事先擬定，當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)已規(guī)定在保險(xiǎn)條款中，投保人一般只是作出是否同意的意思表示。

3．補(bǔ)償性4．附和性8686有償性保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人權(quán)利的取得是有代價(jià)的。保險(xiǎn)賠款或給付保險(xiǎn)金是保險(xiǎn)人的履約行為，而不是違約行為。5．有償性8787三、保險(xiǎn)合同的種類3.按照保險(xiǎn)金額標(biāo)示的方式分類種類1.按照保險(xiǎn)標(biāo)的的屬性分類6.按照保險(xiǎn)合同保障的業(yè)務(wù)對(duì)象分類2.按照保險(xiǎn)合同保障的危險(xiǎn)分類4.按照保險(xiǎn)價(jià)值在合同中是否預(yù)先確定分類5.按照保險(xiǎn)合同的性質(zhì)分類8888（一）按照保險(xiǎn)標(biāo)的的屬性分類

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同以財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)合同以人的壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。按照保險(xiǎn)標(biāo)的的屬性分類是我國《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)合同和保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)範(fàn)圍的基本分類方法。1．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同2．人身保險(xiǎn)合同8989（二）按照保險(xiǎn)合同保障的危險(xiǎn)分類

特定危險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人承保一種或幾種危險(xiǎn)的合同。特定危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)合同中居多一切危險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同中除了列舉的不承保的危險(xiǎn)外，保險(xiǎn)人承擔(dān)其他一切危險(xiǎn)責(zé)任的合同。保險(xiǎn)條款格式中有關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任的規(guī)定，通常以“一切”加“除外”的形式擬訂。1．特定危險(xiǎn)合同2．一切危險(xiǎn)合同9090（三）按照保險(xiǎn)金額標(biāo)示的方式分類

特定式合同保險(xiǎn)人對(duì)所承保的同一地點(diǎn)、同一所有人的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，逐項(xiàng)分別列明保險(xiǎn)金額，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成損失時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)每項(xiàng)財(cái)產(chǎn)在其保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。1．特定式合同9191總括式合同保險(xiǎn)人對(duì)所承保的同一地點(diǎn)、同一所有人的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，不分類別只訂出一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成損失時(shí)，保險(xiǎn)人在總的保險(xiǎn)金額限度內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。在承保的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)價(jià)值不易分清的情況下適用2．總括式合同9292流動(dòng)式合同不規(guī)定財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額，只預(yù)定一個(gè)保險(xiǎn)人承擔(dān)的最高責(zé)任限額。適用於財(cái)產(chǎn)流動(dòng)性比較大的單位投保

3．流動(dòng)式合同9393例：某倉庫投保倉儲(chǔ)貨物保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限1年，最高責(zé)任限額30萬元。前兩個(gè)月向保險(xiǎn)人報(bào)告?zhèn)}儲(chǔ)貨物的實(shí)際價(jià)值分別為20萬元和15萬元，第三個(gè)月遭受火災(zāi)全損，損失金額為25萬元。

9494（四）按照保險(xiǎn)價(jià)值在合同中是否預(yù)先

確定分類

定值保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人事先約定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，並在合同中載明，以確定保險(xiǎn)金最高限額的保險(xiǎn)合同。在定值保險(xiǎn)合同的場合，保險(xiǎn)事故發(fā)生後，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定的保險(xiǎn)價(jià)值作為計(jì)算保險(xiǎn)賠償金的基礎(chǔ)。1．定值保險(xiǎn)合同9595減少理賠環(huán)節(jié)；減少或避免保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間因賠償額的確定而發(fā)生的糾紛。定值保險(xiǎn)合同的長處：定值保險(xiǎn)合同的缺陷：被保險(xiǎn)人容易過高地確定保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐。定值保險(xiǎn)合同適用於不易確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。9696處理保險(xiǎn)賠償時(shí)，受保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值兩個(gè)因素的制約。不定值保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不預(yù)先確定其價(jià)值，而是在保險(xiǎn)事故發(fā)生後再估算價(jià)值，確定損失的保險(xiǎn)合同。足額保險(xiǎn)不足額保險(xiǎn)超額保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等保險(xiǎn)金額低於保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額高於保險(xiǎn)價(jià)值2．不定值保險(xiǎn)合同9797（五）按照保險(xiǎn)合同的性質(zhì)分類

價(jià)值補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同危險(xiǎn)事故發(fā)生後，由保險(xiǎn)人評(píng)定被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失從而支付保險(xiǎn)賠償金的合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同屬於價(jià)值補(bǔ)償性合同1．價(jià)值補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同9898保險(xiǎn)金給付性保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人即按約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金的合同。人壽保險(xiǎn)合同屬於保險(xiǎn)金給付性合同2．保險(xiǎn)金給付性保險(xiǎn)合同9999（六）按照保險(xiǎn)合同保障的業(yè)務(wù)對(duì)象分類

原保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人與投保人訂立的保險(xiǎn)合同。保障的業(yè)務(wù)對(duì)象是被保險(xiǎn)人再保險(xiǎn)合同原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人之間簽定的保險(xiǎn)合同。保障的業(yè)務(wù)對(duì)象是原保險(xiǎn)人2．再保險(xiǎn)合同1．原保險(xiǎn)合同100100第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的內(nèi)容101101一、保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)仲介人保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)合同的關(guān)係人主體102102（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人直接參與建立保險(xiǎn)法律關(guān)係，確定合同權(quán)利與義務(wù)的行為人。保險(xiǎn)人包括投保人103103（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)人經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，收取保險(xiǎn)費(fèi)，並在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)負(fù)責(zé)履行損害賠償或?qū)θ松硎录o付保險(xiǎn)金義務(wù)的人。保險(xiǎn)人在法律上的資格是法人或被法律特許的自然人1．保險(xiǎn)人104104絕大多數(shù)國家不允許自然人經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)《保險(xiǎn)法》第6條“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險(xiǎn)組織經(jīng)營，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。105105《保險(xiǎn)法》第69條“設(shè)立保險(xiǎn)公司，其註冊(cè)資本的最低限額為人民幣二億元；國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)範(fàn)圍、經(jīng)營規(guī)模，可以調(diào)整其註冊(cè)資本的最低限額，但不得低於本條第一款規(guī)定的限額；保險(xiǎn)公司的註冊(cè)資本必須為實(shí)繳貨幣資本”。106106投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，並承擔(dān)交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。（1）具有完全的民事權(quán)利能力和行為能力（2）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益（3）具有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的能力投保人必須具備的條件2．投保人107107案例3-1：投保人對(duì)被保險(xiǎn)人無保險(xiǎn)利

益，保險(xiǎn)合同無效1999年8月29日，何英通過派出所民警抱養(yǎng)了一個(gè)約九個(gè)月大的女棄嬰。9月8日，何英花費(fèi)7500元為該小孩辦理了藍(lán)印戶口，取名高興。10月6日，何英在某保險(xiǎn)公司為高興投保平安全福險(xiǎn)5萬元，附加萬壽險(xiǎn)1萬元，繳費(fèi)期20年，受益人為何英。同年10月13日，何英向保險(xiǎn)公司報(bào)案稱：被保險(xiǎn)人高興三天前溺水不治身亡。同時(shí)提交溺水死亡及戶口註銷證明，申請(qǐng)賠付意外身故保險(xiǎn)金。108108經(jīng)保險(xiǎn)公司調(diào)查，何英曾相繼於1999年9月9日、9月11日向當(dāng)?shù)亓硗鈨杉冶ｋU(xiǎn)公司為高興投保了五種含有意外傷害死亡責(zé)任的保險(xiǎn)。三家保險(xiǎn)公司合計(jì)意外死亡保額30萬元，共交保險(xiǎn)費(fèi)1．5萬元，受益人均為何英。另據(jù)瞭解，何英領(lǐng)養(yǎng)高興時(shí)，未在民政部門辦理合法收養(yǎng)手續(xù)。109109根據(jù)以上事實(shí)，三家保險(xiǎn)公司達(dá)成一致理賠意見：以投保人何英對(duì)被保險(xiǎn)人高興不具有保險(xiǎn)利益，且投保時(shí)未將已有人身保險(xiǎn)情況作如實(shí)告知為由，向受益人何英發(fā)出拒付通知書。110110（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)係人保單所有人關(guān)係人與保險(xiǎn)合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)係，但不一定直接參與保險(xiǎn)合同訂立的人。被保險(xiǎn)人包括受益人111111（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)係人被保險(xiǎn)人其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。1．被保險(xiǎn)人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)標(biāo)的的所有人或具有利益的人；在人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人就是保險(xiǎn)的對(duì)象。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人的資格無嚴(yán)格的限制，自然人和法人都可以作為被保險(xiǎn)人；人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人只能是自然人。112112《保險(xiǎn)法》第33條“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保；父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額”。各國保險(xiǎn)立法一般規(guī)定，禁止無行為能力的人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。113113被保險(xiǎn)人具有的權(quán)利:在保險(xiǎn)合同關(guān)係中，被保險(xiǎn)人享有同意權(quán)。對(duì)保險(xiǎn)金的給付享有獨(dú)立的請(qǐng)求權(quán)。114114《保險(xiǎn)法》第39條“人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定；投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)係的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人；被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人”。同意權(quán):（1）人身保險(xiǎn)合同中受益人的指定須經(jīng)被保險(xiǎn)人的同意或親自指定115115《保險(xiǎn)法》第34條第1款“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意並認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效?！蓖鈾?quán):（2）以他人身體為標(biāo)的投保死亡保險(xiǎn)的，須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意《保險(xiǎn)法》第34條第3款“父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受第一款規(guī)定限制”。116116《保險(xiǎn)法》第34條第2款“按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押”。同意權(quán):（3）保險(xiǎn)合同的出質(zhì)、轉(zhuǎn)讓一般須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意117117案例3-2：代簽名致合同無效案1998年9月25日，江某為其母劉某投保重大疾病定期保險(xiǎn)，保額10萬元，指定受益人為投保人本人。1999年9月16日晚，被保險(xiǎn)人劉某突發(fā)心肌梗塞導(dǎo)致心臟驟停，經(jīng)醫(yī)院搶救無效死亡。受益人遂提出死亡保險(xiǎn)金的索賠請(qǐng)求。118118理賠人員調(diào)查發(fā)現(xiàn)：1）在合同訂立的當(dāng)日，即1998年9月25日下午，被保險(xiǎn)人劉某因患高血壓病在當(dāng)?shù)蒯t(yī)院住院治療，9月30日出院。出院小結(jié)載明：劉某患高血壓病Ⅲ期，並有三年高血壓病史；2）投保單上的被保險(xiǎn)人簽名系投保人代簽。保險(xiǎn)公司遂以不如實(shí)告知和代簽名合同無效為由，做出拒付決定。受益人不服，將保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人尹某作為共同被告告上法庭。119一審法院判決：1）被告保險(xiǎn)公司支付給原告保險(xiǎn)金10萬元；2）駁回原告要求被告保險(xiǎn)公司退還保險(xiǎn)費(fèi)的訴訟請(qǐng)求；3）駁回原告要求被告尹某承擔(dān)給付責(zé)任的訴訟請(qǐng)求。120保險(xiǎn)公司不服一審判決，提出上訴。二審?fù)徶饕獓@著合同效力而展開。二審法院判決：1）訴爭的合同無效，上訴人保險(xiǎn)公司退還被上訴人江某保險(xiǎn)費(fèi)；2）駁回被上訴人江某要求原審被告尹某承擔(dān)給付責(zé)任的訴訟請(qǐng)求。121121保單所有人保單簽發(fā)後，對(duì)保單擁有所有權(quán)的人。主要適用於人壽保險(xiǎn)合同的場合2．保單所有人122122(3)在保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請(qǐng)貸款權(quán)利(2)領(lǐng)取保單紅利(6)以保單作為抵押品進(jìn)行借款(4)指定新的所有人(5)放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利(7)領(lǐng)取退保金

(1)變更受益人123123受益人保險(xiǎn)事故發(fā)生後，享有保險(xiǎn)賠償與保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。人身保險(xiǎn)合同的受益人有廣義和狹義之分?！侗ｋU(xiǎn)法》第18條“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人”。3．受益人124124在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中，習(xí)慣上使用狹義的受益人概念。受益人資格一般沒有任何限制。受益人可以為一人，也可以為數(shù)人。受益人為數(shù)人時(shí)，在保險(xiǎn)合同中可以規(guī)定受益順序和受益份額，未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。125125《保險(xiǎn)法》第41條“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人並書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知後，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批註或者附貼批單；投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意”。受益人在合同中有兩種形式：不可撤銷的受益人；可撤銷的受益人。126126受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)直接來自於人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡後，受益人獲得的保險(xiǎn)金是根據(jù)合同取得的，不屬於被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，不得納入遺產(chǎn)分配，也不用於清償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。127127《保險(xiǎn)法》第42條“被保險(xiǎn)人死亡後，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（1）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（2）受益人先於被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；（3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的；受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先後順序的，推定受益人死亡在先”。128128案例3-3：為得保險(xiǎn)金，公婆告兒媳1995年，張某在太平洋保險(xiǎn)公司廣西北海分公司為其丈夫韓某購買了保額為18萬元的“老來?！苯K身壽險(xiǎn)（該險(xiǎn)種的條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人因意外死亡，保險(xiǎn)給付金為保額的雙倍），同時(shí)交納了2286元保費(fèi)。但該份保單受益人欄中未指定受益人，被保險(xiǎn)人韓某也未在保險(xiǎn)單上簽字。129129被保險(xiǎn)人韓某因工作調(diào)動(dòng)來到北京，太保北海分公司於1998年向太保北京分公司開出保險(xiǎn)關(guān)係轉(zhuǎn)移通知。同年11月，張某向太保北京分公司提交保險(xiǎn)關(guān)係轉(zhuǎn)入申請(qǐng)表時(shí)，把自己增加為受益人，張某及其丈夫分別在該份投保書中的投保人和被保險(xiǎn)人簽字欄中簽名。1301301999年1月19日，太保北京分公司正式簽發(fā)了保單，後張某交納了續(xù)期保費(fèi)。同年10月，被保險(xiǎn)人韓某在外地意外死亡，太保北京分公司在事故發(fā)生後，按照理賠程式及時(shí)對(duì)受益人張某進(jìn)行了給付，張某得到保險(xiǎn)給付款36萬元。韓某的父母發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司已將保險(xiǎn)金全部給付了張某後，特意聘請(qǐng)了律師從外地趕到北京，將太保北京分公司和張某告上了法庭。131131案例3-4：買壽險(xiǎn)要指定受益人1997年6月，林某為自己投保了保額10萬元的人壽保險(xiǎn)，在投保時(shí)，林某沒有指定受益人。2001年12月3日，林某遇車禍不幸意外身故。保險(xiǎn)公司調(diào)查認(rèn)定林某死亡事故屬於保險(xiǎn)責(zé)任。林某已婚有妻，育有一子，並有父母。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第63條有關(guān)規(guī)定，被保險(xiǎn)人死亡後，如果保險(xiǎn)合同沒有載明受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。按《繼承法》有關(guān)規(guī)定認(rèn)定，確認(rèn)林妻、林子、林父林母為第一順序法定繼承人，均有權(quán)享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。1321322001年12月12日，當(dāng)保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備全額給付保險(xiǎn)金時(shí)，法院以林某生前債權(quán)人追償債務(wù)為由，向保險(xiǎn)公司送達(dá)了協(xié)助財(cái)產(chǎn)保全通知，要求停止支付林某的死亡保險(xiǎn)金。根據(jù)《繼承法》第33條規(guī)定，繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)繳納的稅款和債務(wù)。2002年1月10日，法院發(fā)出了協(xié)助執(zhí)行通知書，要求保險(xiǎn)公司劃撥10萬元保險(xiǎn)金償還林某生前的債務(wù)。保險(xiǎn)公司根據(jù)有關(guān)規(guī)定，依法將這筆10萬元保險(xiǎn)金辦理了提存公證處理。133133（三）保險(xiǎn)仲介人保險(xiǎn)仲介人介於保險(xiǎn)人與投保人（被保險(xiǎn)人）之間，促使雙方達(dá)成保險(xiǎn)合同或者履行保險(xiǎn)合同的人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)代理人分為保險(xiǎn)公估人134134保險(xiǎn)代理人受保險(xiǎn)人的委託，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，並在保險(xiǎn)人授權(quán)的範(fàn)圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。保險(xiǎn)代理的特點(diǎn)（1）代理人授權(quán)範(fàn)圍內(nèi)的代理行為的法律後果由保險(xiǎn)人承擔(dān)。（2）保險(xiǎn)代理人所知曉的事情都假定為保險(xiǎn)人所知。1．保險(xiǎn)代理人135135《保險(xiǎn)法》第127條“保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任；保險(xiǎn)代理人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止後以保險(xiǎn)人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，該代理行為有效。保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任”。136136保險(xiǎn)代理人的類型（1）展業(yè)代理人和理賠代理人（3）專門代理人和獨(dú)立代理人（2）專職代理人和兼職代理人專門代理人：專門為一家保險(xiǎn)公司服務(wù)的代理人。獨(dú)立代理人：同時(shí)為多家保險(xiǎn)公司服務(wù)的代理人。

137137兼業(yè)代理人專業(yè)代理人我國將保險(xiǎn)代理人界定為個(gè)人代理人保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)採取有限責(zé)任公司或股份有限公司的組織形式。代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品代理收取保險(xiǎn)費(fèi)代理相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的損失勘察和理賠保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)可經(jīng)營的業(yè)務(wù)138138《保險(xiǎn)法》第125條“個(gè)人保險(xiǎn)代理人在代為辦理人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，不得同時(shí)接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的委託”。139139案例3-5：代理人自作主張

保險(xiǎn)人受累賠錢1997年1月11日，王新法向某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)代理人趙祥投保，在該保險(xiǎn)公司空白保險(xiǎn)單上填寫了9萬元的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。保單訂立後，王新法因“工資未發(fā)，錢不湊手”，遂向趙祥書面約定“明天（即1月12日）上午，由趙祥帶保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)發(fā)票到王新法處收取保險(xiǎn)費(fèi)”。1401401月12日上午，趙祥未依約與王新法聯(lián)繫，王新法遂主動(dòng)打電話至某保險(xiǎn)公司。該公司值班員稱，當(dāng)日公司正在召開1996年度總結(jié)大會(huì)，趙祥當(dāng)日沒時(shí)間跑業(yè)務(wù)，請(qǐng)王新法再等一天。1月12日夜，王新法的居住區(qū)發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)殃及十幾家住戶，王新法投保的財(cái)產(chǎn)在火災(zāi)中損失慘重，損失額達(dá)6萬餘元。141141王新法應(yīng)律師指點(diǎn)，按保單指定的索賠時(shí)間，於1月13日下午向某保險(xiǎn)公司報(bào)告險(xiǎn)情並提出索賠請(qǐng)求。某保險(xiǎn)公司接到險(xiǎn)情報(bào)告及索賠請(qǐng)求後認(rèn)為，趙祥雖為該公司代理人，但其推銷保單後，未按規(guī)定核保，亦未按時(shí)將保單交回公司，故而公司對(duì)王新法是否投保無法認(rèn)定，況且即使認(rèn)定王新法為公司保戶，但其也未按保單要求在“填寫保單時(shí)即時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)”，保險(xiǎn)公司對(duì)王新法損失不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。王新法看到索賠無望，遂向法院提起訴訟。

142142保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人基於投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供仲介服務(wù)，並依法收取傭金的人。國際再保險(xiǎn)市場上，尚有再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，專門為各保險(xiǎn)公司聯(lián)繫並安排分保業(yè)務(wù)。2．保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)採取有限責(zé)任公司或股份有限公司的組織形式。143143為投保人擬訂投保方案、選擇保險(xiǎn)公司以及辦理投保手續(xù)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)為委託人提供防災(zāi)、防損或者風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理諮詢服務(wù)我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)可以經(jīng)營的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)協(xié)助被保險(xiǎn)人或者受益人進(jìn)行索賠中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)144144保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律行為不得約束保險(xiǎn)人，但在投保人或被保險(xiǎn)人授權(quán)的情況下，其在授權(quán)範(fàn)圍內(nèi)的法律行為對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人有約束力。《保險(xiǎn)法》第128條“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人因過錯(cuò)給投保人、被保險(xiǎn)人造成損失的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任”。145145保險(xiǎn)公估人向保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人收取一定的費(fèi)用，代為辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、查勘、鑒定、估損及理賠計(jì)算等工作，並出具評(píng)估報(bào)告書的仲介服務(wù)機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公估人在從事公估業(yè)務(wù)中，應(yīng)保持“獨(dú)立、中立、公正”的立場，使其所作的判斷或證明符合客觀實(shí)際，且具有權(quán)威性。3．保險(xiǎn)公估人146146保險(xiǎn)公估人的類型：(1)根據(jù)委託方接受保險(xiǎn)公司委託的保險(xiǎn)公估人接受被保險(xiǎn)人委託的保險(xiǎn)公估人(2)根據(jù)業(yè)務(wù)種類海上保險(xiǎn)公估人汽車保險(xiǎn)公估人責(zé)任保險(xiǎn)公估人(3)根據(jù)委託關(guān)係雇傭保險(xiǎn)公估人獨(dú)立保險(xiǎn)公估人……147147我國保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)採取合夥企業(yè)、有限責(zé)任公司或股份有限公司的組織形式。我國保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)可經(jīng)營的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理諮詢保險(xiǎn)標(biāo)的承保前和承保後的檢驗(yàn)、估價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)後的查勘、檢驗(yàn)、估損理算及出險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的殘值處理148148二、保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)單載明的特定的投保對(duì)象，是確定保險(xiǎn)關(guān)係和保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。保險(xiǎn)合同的客體並不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益。149149三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的主要條款保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的單證形式150150（一）保險(xiǎn)合同的主要條款保險(xiǎn)合同的條款規(guī)定保險(xiǎn)人與投保人（或被保險(xiǎn)人）之間的權(quán)利和義務(wù)的條文，是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。1.保險(xiǎn)人的名稱和住所3.保險(xiǎn)標(biāo)的2.投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱和住所151151保險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生後，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的損失賠償或給付的責(zé)任。保險(xiǎn)合同中關(guān)於保險(xiǎn)責(zé)任的規(guī)定一般包括保險(xiǎn)事故的原因和後果兩方面的內(nèi)容。4.保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任152152除外責(zé)任具體規(guī)定哪些原因或哪種狀態(tài)引起的事故不屬於保險(xiǎn)責(zé)任，以及保險(xiǎn)事故造成的哪些損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償或給付責(zé)任。剔除一部分保險(xiǎn)責(zé)任除外責(zé)任的功能強(qiáng)調(diào)不屬於保險(xiǎn)責(zé)任的事件1531535．保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)合同效力發(fā)生和終止的期限。只有保險(xiǎn)事故發(fā)生於該期間內(nèi)，保險(xiǎn)人才負(fù)賠償或給付責(zé)任。（1）約定日曆時(shí)間保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)期間（2）約定條件成就時(shí)間保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間保險(xiǎn)期間開始的時(shí)間。1541546．保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)價(jià)值投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商並確認(rèn)的在保險(xiǎn)合同中載明的保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值。只有以實(shí)物財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，才能在合同中約定保險(xiǎn)價(jià)值。如果沒有在合同中約定保險(xiǎn)價(jià)值數(shù)額，可約定按保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)的市場價(jià)值為保險(xiǎn)價(jià)值。1551557．保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方就保險(xiǎn)標(biāo)的所確定的金額，它是保險(xiǎn)事故發(fā)生後，保險(xiǎn)人支付賠款或給付保險(xiǎn)金的最高限額，也是保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)。訂立保險(xiǎn)合同必須約定並載明保險(xiǎn)金額。1561568．保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法保險(xiǎn)費(fèi)投保人（被保險(xiǎn)人）為請(qǐng)求保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的及利益承擔(dān)保險(xiǎn)危險(xiǎn)而支付的與保險(xiǎn)責(zé)任大小相適應(yīng)的價(jià)金。保險(xiǎn)費(fèi)支付辦法支付時(shí)間支付方式保險(xiǎn)費(fèi)取決於保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)率1571579．保險(xiǎn)金賠償或給付辦法賠償給付辦法計(jì)算方法給付程式10．違約責(zé)任和爭議處理違約責(zé)任保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人不履行合同義務(wù)時(shí)，應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任。爭議處理保險(xiǎn)合同中關(guān)於保險(xiǎn)雙方產(chǎn)生分歧時(shí)應(yīng)採取的解決方式的規(guī)定。158158（二）保險(xiǎn)合同的單證形式1．投保單投保單由保險(xiǎn)人準(zhǔn)備，通常有統(tǒng)一的格式。投保單投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約投保人如果在投保書中告知不實(shí)，在保險(xiǎn)單上又不修正，保險(xiǎn)人可以此為由解除合同。1591592．保險(xiǎn)單包括前述保險(xiǎn)合同內(nèi)容中的所有內(nèi)容。3．保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)單保險(xiǎn)人與投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式書面檔。保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立，一般不記載保險(xiǎn)條款的書面憑證。1601604．暫保單暫保單在保險(xiǎn)單未簽發(fā)前，與保險(xiǎn)單具有同樣的法律效力，但有效期較短。暫保單在出立正式保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前出具的臨時(shí)性的保險(xiǎn)證明。161161（2）簽訂保險(xiǎn)合同的分支機(jī)構(gòu)受經(jīng)營權(quán)限或經(jīng)營程式的限制，需要經(jīng)過上級(jí)保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)，在未獲批準(zhǔn)之前，以暫保單為保險(xiǎn)證明。（1）保險(xiǎn)代理人在爭取到業(yè)務(wù)但尚未向保險(xiǎn)人辦妥保險(xiǎn)單之前，以暫保單為保險(xiǎn)證明。暫保單在如下情形時(shí)簽發(fā)：162162（4）為出口結(jié)匯需要，在正式保單或保險(xiǎn)憑證出立前，以暫保單為保險(xiǎn)證明進(jìn)行結(jié)匯。（3）保險(xiǎn)人與投保人在洽談或續(xù)訂合同時(shí)，就合同的主要事項(xiàng)已達(dá)成協(xié)議，但還有一些條件尚待商洽的，以暫保單為保險(xiǎn)證明。暫保單在如下情形時(shí)簽發(fā)：1631635．批單凡是批單上的內(nèi)容與原保險(xiǎn)單的內(nèi)容相衝突的，以批單為準(zhǔn)。在多張批單存在的情況下，批單之間有衝突的，以後簽發(fā)的批單為準(zhǔn)。批單合同雙方當(dāng)事人對(duì)已經(jīng)簽定的保險(xiǎn)合同進(jìn)行修改、補(bǔ)充或增減內(nèi)容時(shí)使用的，由保險(xiǎn)人出立的一種書面憑證。164164第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立與履行保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的成立與生效保險(xiǎn)合同的履行165165一、保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的訂立過程經(jīng)過要約和承諾兩個(gè)步驟。保險(xiǎn)合同的訂立投保人與保險(xiǎn)人在意思表示一致基礎(chǔ)上的法律行為。166166（一）要約要約一方當(dāng)事人在提出合同條款的基礎(chǔ)上要求或者建議對(duì)方與其訂立合同的意思表示。要保投保人填具投保單，提出投保申請(qǐng)的行為。具備合同的主要內(nèi)容有效要約的條件在要約的有效期內(nèi)，要約內(nèi)容對(duì)要約人具有法律約束力明確的訂約意思表示向特定的人提出167167（二）承諾承諾不能附帶任何條件，即不能對(duì)要約的任何內(nèi)容進(jìn)行修改和變更有效承諾的條件承諾須由承諾者或其合法的代理人作出承諾必須在要約人確定的有效期內(nèi)作出承保保險(xiǎn)人對(duì)投保人填具的投保單進(jìn)行簽章，接受投保人申請(qǐng)投保的行為。承諾受要約人同意要約的意思表示。168168二、保險(xiǎn)合同的成立與生效保險(xiǎn)合同的成立投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議，即經(jīng)過要約人的要約和受要約人的承諾，即告成立。保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。保險(xiǎn)合同成立，但尚未生效前發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；保險(xiǎn)合同生效後發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)按約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。169169案例3-6：合同未生效保險(xiǎn)終拒賠2000年1月12日上午，被保險(xiǎn)人李衛(wèi)東向人保重慶酉陽縣支公司報(bào)案稱，他向該公司投保的龍馬農(nóng)用車於1月11日17時(shí)在石柱縣境內(nèi)傾覆於公路坎下7米多深的小河中，車輛嚴(yán)重受損，車上乘員2人重傷，2人輕傷。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案後查明：出險(xiǎn)車投保的車輛損失險(xiǎn)保額4萬元，車上人員責(zé)任險(xiǎn)，承保5座，每座限額2萬元，保險(xiǎn)期限為2000年1月11日零時(shí)至2001年1月10日24時(shí)止。170170為了查證傾覆時(shí)間，保險(xiǎn)公司請(qǐng)求石柱縣公安局協(xié)助，證實(shí)：1月9日上午9時(shí)，李衛(wèi)東委託其哥哥到人保某支公司為其車投保後，於當(dāng)日10時(shí)駕車從酉陽前往萬縣。其哥當(dāng)日並未到酉陽人保公司為其車投保，1月10日10時(shí)才去人保公司辦理完畢投保手續(xù)。1月10日14時(shí)左右，李衛(wèi)東駕車行至石柱縣境內(nèi)一上坡處，由於方向盤失靈致使該車傾覆於公路坎下7.8米深的幹河中。李衛(wèi)東於1月10日15時(shí)30分向石柱縣交警隊(duì)報(bào)案。為了獲得賠款，李衛(wèi)東一直等到12日上午才向保險(xiǎn)公司報(bào)案，謊稱是1月11日17時(shí)發(fā)生的傾覆車禍。171171三、保險(xiǎn)合同的履行投保人（被保險(xiǎn)人）的主要義務(wù)保險(xiǎn)人的主要義務(wù)保險(xiǎn)合同的履行雙方當(dāng)事人依法全面完成合同約定義務(wù)的行為。172172（一）投保人（被保險(xiǎn)人）的主要義務(wù)1．繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)投保人必須按照約定的時(shí)間、地點(diǎn)和方法繳納保險(xiǎn)費(fèi)。繳納保險(xiǎn)費(fèi)與合同效力的關(guān)係，通常由當(dāng)事人約定。173173（1）在約定保險(xiǎn)費(fèi)按時(shí)繳納為保險(xiǎn)合同生效要件的場合，保險(xiǎn)合同不生效；投保人未依照合同規(guī)定履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，將產(chǎn)生下列法律後果：（2）在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人可以請(qǐng)求投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)及延遲利息，也可以終止保險(xiǎn)合同；（3）在人身保險(xiǎn)合同中，如果投保人未按約定時(shí)間繳納保險(xiǎn)費(fèi)，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。1741742．通知義務(wù)（1）危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)危險(xiǎn)增加訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，當(dāng)事人雙方未曾估計(jì)到的危險(xiǎn)程度的增加。保險(xiǎn)人接到危險(xiǎn)增加的通知後，通常採取增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除保險(xiǎn)合同兩種做法。175175《保險(xiǎn)法》第52條“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分後，退還投保人；被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任”。176176案例3-7：危險(xiǎn)增加沒有通知，保險(xiǎn)公司

有權(quán)拒賠

1999年5月8日，劉某為自己新建的三層樓房向某保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為25萬元。同年9月，劉某因工作調(diào)動(dòng)，全家搬到郊區(qū)居住，便將樓房出租給個(gè)體戶張某堆放化學(xué)藥品，事後，劉某未將這一情況通知保險(xiǎn)公司。10月5日晚，存放在該樓內(nèi)的化學(xué)藥品受熱起火，三層樓房燒得片瓦不剩，張某逃亡外地。劉某非常慶倖地拿著保險(xiǎn)單據(jù)找到保險(xiǎn)公司，要求保險(xiǎn)公司賠償損失。保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查核實(shí)火災(zāi)發(fā)生的前因後果後，發(fā)出了拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的通知。177177（2）危險(xiǎn)發(fā)生的通知義務(wù)投保人、被保險(xiǎn)人或受益人獲悉保險(xiǎn)事故發(fā)生後，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。投保方未履行危險(xiǎn)發(fā)生的通知義務(wù)產(chǎn)生後果保險(xiǎn)人不解除保險(xiǎn)合同，但可以請(qǐng)求投保方賠償因此而遭受的損失。保險(xiǎn)人免除保險(xiǎn)合同上的責(zé)任。178178《保險(xiǎn)法》第21條“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生後，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外”。1791793．妥善維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù)《保險(xiǎn)法》第51條“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全；保險(xiǎn)人可以按照合同約定對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書面建議；投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同”。1801804．避免損失擴(kuò)大的義務(wù)被保險(xiǎn)人不採取措施導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大的部分，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。181181（二）保險(xiǎn)人的主要義務(wù)（1）被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故中所受的損失，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額之內(nèi)履行賠償義務(wù)。（2）被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的合理的費(fèi)用，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償以外，以不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額另行支付。（3）保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支出的必要的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。182182（4）被保險(xiǎn)人協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者追償而支付的必要費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。（5）責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故被第三者起訴而參加訴訟的費(fèi)用以及其他必要費(fèi)用（合同另有約定的除外），由保險(xiǎn)人承擔(dān)。（6）在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人的義務(wù)就是按照約定，對(duì)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到約定的年齡時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。183183第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更和終止保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的終止184184一、保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同主體變更一般指投保人、被保險(xiǎn)人的變更。習(xí)慣上叫做保單的轉(zhuǎn)讓。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保單的轉(zhuǎn)讓往往因保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移而發(fā)生。（1）轉(zhuǎn)讓必須得到保險(xiǎn)人的同意。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)讓的程式（2）允許保單隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)轉(zhuǎn)移，不需要征得保險(xiǎn)人的同意。1.保險(xiǎn)合同主體的變更185185《保險(xiǎn)法》第49條“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。186186因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分後，退還投保人。被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任”。187187人身保險(xiǎn)中，保單一般不需要經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意即可轉(zhuǎn)讓，但在轉(zhuǎn)讓後必須通知保險(xiǎn)人。這種轉(zhuǎn)讓並非被保險(xiǎn)人的變更，而是受益人和繳費(fèi)人的變換。188188保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(xiàng)。保險(xiǎn)合同訂立後，投保人可以提出變更合同內(nèi)容的請(qǐng)求，但須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，辦理變更手續(xù)。

2.保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更189189二、保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同的終止當(dāng)事人之間根據(jù)合同確立的權(quán)利義務(wù)因某種法定或約定事由出現(xiàn)時(shí)而不復(fù)存在，是保險(xiǎn)關(guān)係的絕對(duì)消滅。自然終止保險(xiǎn)合同終止原因提前終止1901901．自然終止自然終止發(fā)生下列情形時(shí)，無須當(dāng)事人行使終止權(quán)的意思表示，保險(xiǎn)合同的效力自然歸於終止。（1）保險(xiǎn)期限屆滿（2）保險(xiǎn)合同履行完畢自然終止情形（3）非因保險(xiǎn)事故而使保險(xiǎn)標(biāo)的滅失1911912．提前終止提前終止由於當(dāng)事人的意思表示而使合同效力終止，即合同的解除。（1）法定解除法定解除法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方（一般為保險(xiǎn)人）依法行使解除權(quán)，消滅已生效的保險(xiǎn)合同關(guān)係。192192須符合有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定法定解除須具備的條件須有解除的意思表示須由符合保險(xiǎn)法規(guī)定的當(dāng)事人行使193193《保險(xiǎn)法》第15條“除本法另有規(guī)定或保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立後，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同”。法定解除是一種單方的法律行為。保險(xiǎn)人提出的合同解除均應(yīng)為法定解除。194194（2）約定解除（協(xié)議解除）約定解除由當(dāng)事人雙方共同協(xié)商，一致同意解除保險(xiǎn)合同的一種法律行為。原則上講，投保人可以根據(jù)自己的意願(yuàn)和需要，隨時(shí)行使保險(xiǎn)合同解除權(quán)。但是，對(duì)於一些難以立即終止保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同，投保人也不得隨意行使合同解除權(quán)。195195《保險(xiǎn)法》第50條“貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始後，合同當(dāng)事人不得解除合同?！?96196《保險(xiǎn)法》第54條“保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開始後，投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分後，退還投保人”。197197第五節(jié)保險(xiǎn)合同的爭議處理保險(xiǎn)合同的解釋原則保險(xiǎn)合同爭議的處理方式198198一、保險(xiǎn)合同的解釋原則文義解釋原則按照條款所使用文句的通常含義和保險(xiǎn)法律、法規(guī)及保險(xiǎn)習(xí)慣，並結(jié)合保險(xiǎn)合同整體內(nèi)容對(duì)條款作出解釋。按文句公認(rèn)的表面含義和其語法意義解釋。1．文義解釋的原則（1）保險(xiǎn)合同一般文句的解釋199199有立法解釋的，以立法解釋為主（2）保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語和法律專業(yè)術(shù)語的解釋沒有立法解釋的，以司法解釋、行政解釋為準(zhǔn)無上述正式解釋的，亦可按行業(yè)習(xí)慣或保險(xiǎn)業(yè)公認(rèn)的含義解釋。200200意圖解釋原則按保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同的真實(shí)意思，對(duì)合同條款作出解釋。（1）雙方既有書面約定又有口頭約定的以書面約定為準(zhǔn)。（2）保險(xiǎn)單及其他保險(xiǎn)憑證與投保單及其他合同檔不一致時(shí)，以保險(xiǎn)單及其他保險(xiǎn)憑證中載明的合同內(nèi)容為準(zhǔn)。

2．意圖解釋原則201201（3）合同的特約條款與基本條款不一致時(shí)，以特約條款為準(zhǔn)。（4）保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容按照批單優(yōu)於正文，後批註優(yōu)於先批註，手寫優(yōu)於列印，加貼批註優(yōu)於正文批註的規(guī)則解釋。專業(yè)解釋原則對(duì)保險(xiǎn)合同中使用的專業(yè)術(shù)語按照其所屬專業(yè)的特定含義進(jìn)行解釋。3．專業(yè)解釋原則2022024．有利於被保險(xiǎn)人和受益人的解釋原則《保險(xiǎn)法》第30條“採用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利於被保險(xiǎn)人和受益人的解釋”。203203二、保險(xiǎn)合同爭議的處理方式協(xié)商爭議發(fā)生後，雙方當(dāng)事人在平等、互相諒解的基礎(chǔ)上對(duì)爭議事項(xiàng)進(jìn)行協(xié)商，取得共識(shí)，以解決糾紛的方法。調(diào)解由雙方接受的第三者出面進(jìn)行的，促使雙方達(dá)成一致，使合同繼續(xù)履行的方法。

1．協(xié)商2．調(diào)解204204仲裁當(dāng)事人雙方約定發(fā)生爭議時(shí)，由雙方認(rèn)可的第三方來裁決，並在裁決後雙方有義務(wù)執(zhí)行的一種處理爭議的方式。訴訟保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人按有關(guān)法律程式，通過法院對(duì)另一方提出權(quán)益主張，並要求法院予以解決和保護(hù)的處理爭議的方式。3．仲裁4．訴訟205205第三章思考題

1．保險(xiǎn)合同的含義及其特點(diǎn)2．保險(xiǎn)合同的種類3．保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)係人的法律資格4．《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人，請(qǐng)闡述其意義所在。206第一節(jié)最大誠信原則最大誠信原則的含義最大誠信原則產(chǎn)生的原因最大誠信原則的主要內(nèi)容207一、最大誠信原則的含義最大誠信原則保險(xiǎn)雙方在簽定或履行保險(xiǎn)合同過程中，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則受損一方可以此為由宣佈合同無效或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，並可以通過法律手段要求致害方賠償因此所致經(jīng)濟(jì)損失。最大誠信原則最早來源於海上保險(xiǎn)。208二、最大誠信原則產(chǎn)生的原因（1）危險(xiǎn)發(fā)生以及損失的偶然性產(chǎn)生原因（2）保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的資訊瞭解的不對(duì)稱性（3）保險(xiǎn)的專業(yè)性209三、最大誠信原則的主要內(nèi)容棄權(quán)與禁止反言說明保證告知主要內(nèi)容210（一）告知1．告知的含義告知投保人或被保險(xiǎn)人在簽定保險(xiǎn)合同前和保險(xiǎn)合同執(zhí)行過程中，應(yīng)就其知道或推定應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要情況，如實(shí)地向保險(xiǎn)人說明。告知是投保人的一種義務(wù)。2112．告知的內(nèi)容告知內(nèi)容主要是指重要事實(shí)的告知。重要事實(shí)對(duì)保險(xiǎn)人決定是否承?；蛞允颤N條件承保起影響作用的事實(shí)。212（1）在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)人的詢問，對(duì)已知或應(yīng)知的與保險(xiǎn)標(biāo)的及其危險(xiǎn)有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)回答。（2）保險(xiǎn)合同訂立後，在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人。（3）保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)有變動(dòng)時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人確認(rèn)後可變更合同並保證合同的效力。應(yīng)告知的內(nèi)容（4）保險(xiǎn)事故發(fā)生後投保人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。（5）有重複保險(xiǎn)的投保人應(yīng)將有關(guān)情況通知保險(xiǎn)人。213（1）無限告知（客觀告知）法律上或保險(xiǎn)人對(duì)告知的內(nèi)容無論有沒有明確的規(guī)定，只要是與保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)情況有關(guān)的重要事實(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人都有告知的義務(wù)。3.告知的形式214（2）詢問告知（主觀告知）投保人對(duì)保險(xiǎn)人詢問的問題必須如實(shí)告知，而對(duì)詢問以外的問題則無須告知。我國採用的是詢問告知立法形式。2154．未履行如實(shí)告知義務(wù)的法律後果漏報(bào)誤告投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的情況隱瞞欺詐宣告合同無效國際上通常的法律處理形式解除合同216（1）關(guān)於解除保險(xiǎn)合同的規(guī)定第16條第2款“投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同”?！侗ｋU(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定217第27條第1款“未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同並不退還保險(xiǎn)費(fèi)”。第32條第1款“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，並且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，並按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值”。218第16條第4款“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)於保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，並不退還保險(xiǎn)費(fèi)”。第16條第5款“投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)於合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)”。（2）關(guān)於不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的規(guī)定219第27條第3款“保險(xiǎn)事故發(fā)生後，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者誇大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”。第52條第2款“被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任”。220（3）關(guān)於退還保險(xiǎn)費(fèi)或按比例減少保險(xiǎn)金的規(guī)定第16條第5款“投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)於合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)”。221第32條第2款“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少於應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正並要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付”。第32條第3款

“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多於應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人”。222案例4-1：投保人如實(shí)告知義務(wù)的認(rèn)定上海的黃女士1998年前後時(shí)常覺得吞咽有梗塞感，而且胸骨後不時(shí)作痛。1998年9月，家人把她送醫(yī)院做CT檢查，診斷為“賁門腺癌”。但家人只告訴她胃有點(diǎn)問題，過一陣就好。1998年10月，在保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的動(dòng)員下，黃為自己投保了“99鴻?！北ｋU(xiǎn)，保額2萬元。由於不知道真實(shí)病情，填投保單時(shí)黃女士未告知患賁門腺癌的事實(shí)，而業(yè)務(wù)員也因?yàn)榕驴蛻粝勇闊┚蜎]有細(xì)緻詢問。但在回答投保單所列舉的問題如“最近3個(gè)月內(nèi)是否接受過醫(yī)生的診斷檢查和治療？是否住院和手術(shù)？是否有身體不適？”等時(shí)，黃女士給出的答案都是“否”。223在保險(xiǎn)期限內(nèi)，黃病情發(fā)生惡化，不治身故。家人發(fā)現(xiàn)保單後去保險(xiǎn)公司理賠，保險(xiǎn)公司經(jīng)核查後拒賠，理由是投保人違反了“如實(shí)告知”的義務(wù)。224（二）說明1．說明的含義說明保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同的有關(guān)條款內(nèi)容向投保人或被保險(xiǎn)人等予以解釋、描述。2．說明的內(nèi)容說明的內(nèi)容影響投保人決定是否投保，以及決定如何投保的一切重要事項(xiàng)。就是向投保人說明、解釋保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容。2253．說明的形式（1）明確列明。保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中即視為履行了說明義務(wù)。（2）明確說明。保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，還必須對(duì)投保人進(jìn)行明確的提示，對(duì)重要條款進(jìn)行恰當(dāng)、正確、合適地解釋。我國採取的是明確說明制226《保險(xiǎn)法》第17條“訂立保險(xiǎn)合同，採用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，並對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”。227案例4-2：免責(zé)條款不清患病理賠犯難高紅為自己向某人壽保險(xiǎn)公司投保了重大疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司經(jīng)過審核予以承保，高紅交納了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司簽發(fā)了保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)合同生效。半年之後，高紅感到不適，醫(yī)院診斷為急性心肌梗塞。高紅隨即向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司審核後拒絕給付，理由是高紅雖患有心肌梗塞，但其病癥不符合保險(xiǎn)條款中關(guān)於“心肌梗塞應(yīng)同時(shí)具備3項(xiàng)醫(yī)學(xué)指標(biāo)”的要求。根據(jù)合同規(guī)定，如不能同時(shí)具備上述3項(xiàng)指標(biāo)，保險(xiǎn)公司免除賠付責(zé)任。228法醫(yī)鑒定得出了不利於高紅的結(jié)論：她所患的心肌梗塞確有一項(xiàng)不符合保險(xiǎn)條款規(guī)定的指標(biāo)。高紅不服，要求按合同給付，她認(rèn)為：在訂立合同時(shí)，保險(xiǎn)合同並未對(duì)“心肌梗塞應(yīng)同時(shí)具備3項(xiàng)醫(yī)學(xué)指標(biāo)”的規(guī)定作出詳細(xì)說明，自己不知道3項(xiàng)指標(biāo)的醫(yī)學(xué)含義，因此該項(xiàng)條款應(yīng)屬無效條款。特別是該份保險(xiǎn)單在“字面上”沒有對(duì)保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款作出說明，沒有清楚的交代。保險(xiǎn)公司辯解說，訂立合同時(shí)，公司已將免責(zé)條款對(duì)投保人進(jìn)行了口頭說明，該免責(zé)條款有效。229（三）保證1．保證的含義保證保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為