助貸機(jī)構(gòu)與助貸業(yè)務(wù)基本術(shù)語

ICS03.060助貸機(jī)構(gòu)與助貸業(yè)務(wù)基本術(shù)語1范圍本標(biāo)準(zhǔn)界定了助貸機(jī)構(gòu)與助貸業(yè)務(wù)的相關(guān)術(shù)語。本標(biāo)準(zhǔn)適用于指導(dǎo)助貸機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員開展助貸業(yè)務(wù)，也可適用于其他接受本標(biāo)準(zhǔn)的相關(guān)機(jī)構(gòu)與人員。2規(guī)范性引用文件本文件沒有規(guī)范性引用文件。3術(shù)語和定義3.1放貸機(jī)構(gòu)放貸機(jī)構(gòu)指經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的具有貸款業(yè)務(wù)資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)或地方金融組織，例如商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司等。3.2助貸業(yè)務(wù)助貸業(yè)務(wù)是指為借貸雙方提供專業(yè)的融資解決方案，根據(jù)融資供需雙方特征，利用渠道優(yōu)勢、數(shù)據(jù)分析、技術(shù)應(yīng)用，將篩選出的客戶推薦至放貸機(jī)構(gòu)，由放貸機(jī)構(gòu)最終決定是否發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)模式。本標(biāo)準(zhǔn)所指助貸業(yè)務(wù)不涵蓋聯(lián)合放貸、增信支持、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等業(yè)務(wù)內(nèi)容。3.3助貸機(jī)構(gòu)助貸機(jī)構(gòu)是指從事助貸業(yè)務(wù)的組織。助貸機(jī)構(gòu)開展助貸業(yè)務(wù)時(shí)，分別與放貸機(jī)構(gòu)和借款需求方形成服務(wù)關(guān)系。3.4助貸從業(yè)人員助貸從業(yè)人員指在助貸機(jī)構(gòu)中從事相關(guān)工作的人員。3.5助貸業(yè)務(wù)流程助貸業(yè)務(wù)流程指助貸業(yè)務(wù)的全流程，包括貸前環(huán)節(jié)和貸后環(huán)節(jié)。3.6貸前環(huán)節(jié)貸前環(huán)節(jié)指助貸機(jī)構(gòu)在放貸機(jī)構(gòu)給借款人授信之前的一系列服務(wù)和流程，主要包括獲客引流、信用評估、客戶篩選等。3.7獲客引流獲客引流指助貸機(jī)構(gòu)利用自有系統(tǒng)或渠道，向客戶營銷，了解客戶融資需求，引導(dǎo)客戶了解融資渠道和貸款產(chǎn)品信息，最終形成目標(biāo)客戶群。3.8客戶信息客戶信息指助貸機(jī)構(gòu)在開展助貸服務(wù)過程中獲取的個(gè)人信息和企業(yè)信息，其中個(gè)人信息包括個(gè)人身份信息、財(cái)產(chǎn)信息、賬戶信息、鑒別信息、金融交易信息、借貸信息等。企業(yè)信息包括企業(yè)名稱、統(tǒng)一社會信用代碼、法定代表人信息、成立日期、注冊資本、實(shí)繳資本、經(jīng)營范圍、注冊地址、企業(yè)的資產(chǎn)與負(fù)債、對外擔(dān)保、所有者權(quán)益、營業(yè)收入、利潤、稅務(wù)信息、司法信息、知識產(chǎn)權(quán)信息等。3.9客戶授權(quán)客戶授權(quán)指客戶通過書面協(xié)議、電子簽名等方式授權(quán)助貸機(jī)構(gòu)查詢或使用其信息的行為。3.10雙錄雙錄指助貸機(jī)構(gòu)在為客戶辦理助貸業(yè)務(wù)時(shí)進(jìn)行錄音和錄像。助貸機(jī)構(gòu)開展雙錄需征得客戶授權(quán)。3.11信用評估信用評估指助貸機(jī)構(gòu)根據(jù)掌握的客戶信息，對客戶信用狀況進(jìn)行綜合評估并形成信用評估報(bào)告的過程。3.12客戶篩選客戶篩選指助貸機(jī)構(gòu)完成對客戶信用評估后，按照標(biāo)準(zhǔn)篩選出合適客戶并推薦至放貸機(jī)構(gòu)的行為。3.13貸后環(huán)節(jié)貸后環(huán)節(jié)指助貸機(jī)構(gòu)在貸款存續(xù)期間所提供的服務(wù)，包括還款情況關(guān)注、客戶關(guān)系維護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等。3.14業(yè)務(wù)資料業(yè)務(wù)資料是指助貸機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)中形成的業(yè)務(wù)合同、客戶資料、內(nèi)部管理資料等重要文件。3.15業(yè)務(wù)資料管理業(yè)務(wù)資料管理是指助貸機(jī)構(gòu)系統(tǒng)化采集、記錄、存儲業(yè)務(wù)資料的過程。3.16內(nèi)控制度內(nèi)控制度是助貸機(jī)構(gòu)為降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提升經(jīng)營效率，確保經(jīng)營合規(guī)，對各部門運(yùn)作情況進(jìn)行規(guī)范的一系列制度，包括業(yè)務(wù)流程中的雙錄、信用評估、風(fēng)險(xiǎn)識別、信息披露等。3.17行業(yè)自律行業(yè)自律指助貸機(jī)構(gòu)加入行業(yè)協(xié)會（商會）等社會組織，遵守行業(yè)協(xié)會章程及行業(yè)公約、守則、標(biāo)準(zhǔn)等，約束并規(guī)范自身行為，避免惡意競爭，營造并維護(hù)助貸行業(yè)公平競爭的市場環(huán)境。3.18墊資業(yè)務(wù)墊資業(yè)務(wù)指助貸機(jī)構(gòu)在放貸機(jī)構(gòu)給客戶發(fā)放貸款前，先行墊付資金給客戶，待放貸機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款后再予以結(jié)算的行為。墊資業(yè)務(wù)的本質(zhì)是無放貸資質(zhì)的助貸機(jī)構(gòu)開展的放貸行為。3.19違規(guī)受托支付違規(guī)受托支付指助貸機(jī)構(gòu)受客戶委托，利用關(guān)聯(lián)方與客戶簽署虛假交易合同，在客戶貸款資金使用過程中協(xié)助其滿足放貸機(jī)構(gòu)受托支付要求的行為。3.20構(gòu)建資金池構(gòu)建資金池指助貸機(jī)構(gòu)通過整合客戶資金形成資金池。3.21重大事項(xiàng)重大事項(xiàng)指助貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營地址、法定代表人、董事長（執(zhí)行董事）、總經(jīng)理發(fā)生變化，減資、合并、分立、解散及申請破產(chǎn)，或者依法進(jìn)入破產(chǎn)程序、被責(zé)令關(guān)閉，涉嫌犯罪被司法機(jī)關(guān)立案調(diào)查等。3.22信息披露信息披露指助貸機(jī)構(gòu)在發(fā)生重大事項(xiàng)時(shí)把相關(guān)信息給所在商協(xié)會通報(bào)的行為。3.23業(yè)務(wù)設(shè)施業(yè)務(wù)設(shè)施指助貸機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)所需的基本軟硬件設(shè)施，包括線上平臺、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）等。3.24服務(wù)費(fèi)服務(wù)費(fèi)指助貸機(jī)構(gòu)向借款客戶或放貸機(jī)構(gòu)收取的費(fèi)用。3.25綜合融資成本綜合融資成本指客戶獲取貸款所支付的全部費(fèi)用，包括放貸機(jī)構(gòu)收取的利息，保險(xiǎn)公司收取的保險(xiǎn)費(fèi)，擔(dān)保公司收取的擔(dān)保費(fèi)，助貸機(jī)構(gòu)收取的服務(wù)費(fèi)等。3.26保證金保證金指助貸機(jī)構(gòu)為保證其在助貸業(yè)務(wù)過程中的信譽(yù)和履約能力而向放貸機(jī)構(gòu)繳納一定金額的資金。3.27風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指助貸機(jī)構(gòu)在持續(xù)跟蹤服務(wù)客戶的過程中，對可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的借款客戶進(jìn)行提前識別和預(yù)測，主要關(guān)注客戶的還款能力、借款用途、逾期風(fēng)險(xiǎn)、欺詐行為等方面，通過評估、監(jiān)測、預(yù)測等手段，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和提示潛在風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)向放貸機(jī)構(gòu)預(yù)警提示。3.28消費(fèi)者消費(fèi)者指通過助貸機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)進(jìn)行借款的個(gè)人或企業(yè)。3.29偽造材料偽造材料指助貸機(jī)構(gòu)為協(xié)助客戶從放貸機(jī)構(gòu)獲取貸款而對材料進(jìn)行虛構(gòu)、篡改等行為。3.30從業(yè)禁止從業(yè)禁止指助貸機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員禁止從事的行為。參考文獻(xiàn)[1]陳浩武：百舸爭流千帆競，借海揚(yáng)帆奮者先——助貸的發(fā)展、規(guī)范與未來，光大證券研究報(bào)告，2018年4月[2]顧雷：我國助貸業(yè)務(wù)監(jiān)管需關(guān)注的問題，《金融博覽》2020年第3期[3]廣東省民營企業(yè)金融服務(wù)協(xié)會：借貸信息中介服務(wù)行業(yè)規(guī)范，2018年11月[4]中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會等：中國互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告，2023年6月[5]中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院：助貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新與監(jiān)管研究報(bào)告，2019年9月[6]《中華人民共和國民法典》（自2021年1月1日起施行）[7]《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法（修正）》（自2007年1月1日起施行）[8]《中華人民共和國商業(yè)銀行法（修正）》（自2015年10月1日起施行）[9]《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會等四部門令，2016年第1號，自2016年8月17日起施行）[10]《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（整治辦函〔2017〕141號，自2017年12月1日起施行）[11]《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會令2020年第9號，自2020年7月12日起施行）[12]《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕24號，自2021年2月19日起施行）[13]《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理，提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕14號，自2022年7月15日起施行）[14]《國家發(fā)展改革委等部門關(guān)于推動平臺經(jīng)濟(jì)規(guī)范健