【互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生消費(fèi)信貸影響因素的實(shí)證分析13000字（論文）】

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生消費(fèi)信貸影響因素的實(shí)證分析TOC\o"1-3"\h\u225121緒論 緒論1.1研究背景隨著我國(guó)高等教育的不斷發(fā)展，2019年我國(guó)普通本科、?？粕谛Ｈ藬?shù)達(dá)3031.5262萬人。高校學(xué)生的消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模年均超過4000億元。麥可思數(shù)據(jù)[1]調(diào)查發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)高校在校學(xué)生的月平均支出約為1200元，如果生活費(fèi)不夠使用時(shí)，超過三分之一的大學(xué)生會(huì)進(jìn)行分期付款和貸款來購(gòu)買物品。于是，類似于“花唄”、“白條”等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品被大學(xué)生廣泛接受并使用起來。目前超過九成大學(xué)生最近6個(gè)月有過網(wǎng)購(gòu)經(jīng)歷，2020年參加雙十一購(gòu)物狂歡節(jié)的人數(shù)中，90后的年輕人超過了60%，在校大學(xué)生已逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)中不可缺少的支柱。和有穩(wěn)定工作的人們相比，高校在校學(xué)生通常只能靠課余兼職獲得生活補(bǔ)貼，沒有固定的收入，各個(gè)商業(yè)銀行往往會(huì)拒絕為高校在校學(xué)生辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。所以在校大學(xué)生通常面臨著消費(fèi)需求旺盛但可使用資金不足的問題，而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的出現(xiàn)有效地解決了這個(gè)問題。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品在幫助大學(xué)生解決消費(fèi)時(shí)可資金不足問題的同時(shí)，也會(huì)對(duì)他們的消費(fèi)行為造成一些影響?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸就像一把雙刃劍，它有利的一面是，其為高校在校學(xué)生的消費(fèi)提供了便利，幫助大學(xué)生提前透支購(gòu)買到自己想要的物品，使大學(xué)生的消費(fèi)水平得到了顯著的提高。它不利的一面是，高校在校學(xué)生在養(yǎng)成習(xí)慣使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款、分期付款后，容易造成過度依賴、過度消費(fèi)。由于先使用后支付的特點(diǎn)，使得高校在校學(xué)生很難感知到物品的實(shí)際成本，心理上會(huì)出現(xiàn)感知成本低于實(shí)際成本的現(xiàn)象。并且，大學(xué)生們購(gòu)物追求時(shí)尚個(gè)性，容易受攀比心理和從眾心理造成盲目消費(fèi)、超前消費(fèi)。1.2研究意義1.2.1理論意義在“互聯(lián)網(wǎng)+”快速發(fā)展的影響下，使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行消費(fèi)已廣泛普及，網(wǎng)絡(luò)上的交易份額成為了消費(fèi)市場(chǎng)中的重要一部分。許多的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)陸續(xù)推出消費(fèi)信貸、分期付款等產(chǎn)品，廣大消費(fèi)者的消費(fèi)觀念被潛移默化影響，逐漸從儲(chǔ)蓄、即時(shí)消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)槌跋M(fèi)。作為新生代的消費(fèi)支柱，高校在校學(xué)生有著龐大的人數(shù)基數(shù)，以及強(qiáng)烈的消費(fèi)需求，他們是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)領(lǐng)域的主力軍。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的普及和使用必定會(huì)對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)行為造成一定影響。但是，什么因素會(huì)對(duì)高校在校學(xué)生的消費(fèi)行為產(chǎn)生影響、影響程度如何等，相關(guān)的研究較少。論文通過對(duì)大學(xué)生的調(diào)查問卷數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，使用AISAS消費(fèi)者行為模型和logistic模型，把互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸和大學(xué)生的消費(fèi)行為結(jié)合起來進(jìn)行研究，具有一定的理論意義。1.2.2現(xiàn)實(shí)意義近年來，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸逐漸普及，許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司將大學(xué)生納入客戶人群中，推出了一些相關(guān)產(chǎn)品，如京東“校園白條”、阿里“螞蟻花唄”等。高校在校學(xué)生對(duì)新事物的接受能力很強(qiáng)，消費(fèi)時(shí)追求時(shí)尚前衛(wèi)，消費(fèi)欲望強(qiáng)烈，使得許多大學(xué)生使用和依賴互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品對(duì)高校在校學(xué)生造成的消費(fèi)行為影響具有重要現(xiàn)實(shí)意義。根據(jù)調(diào)查研究，如何使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品更好的適用于高校在校學(xué)生這一群體、并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸以及大學(xué)生提出針對(duì)性建議，具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

2中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)信貸基本概況2.1互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)信貸市場(chǎng)的歷程消費(fèi)信貸是指金融機(jī)構(gòu)開辦的以消費(fèi)者個(gè)人信用作為抵押，向消費(fèi)者提供的以購(gòu)買耐用消費(fèi)品或支付費(fèi)用為目的的貸款。具有消費(fèi)用途廣泛、貸款額度較高、期限較長(zhǎng)的特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸是金融科技創(chuàng)新的產(chǎn)物，是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將線下的消費(fèi)貸款服務(wù)轉(zhuǎn)移到線上，為不同消費(fèi)層次的人們提供信用貸款的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸把原本不屬于這一領(lǐng)域的電商平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)分期平臺(tái)也納入發(fā)放消費(fèi)信貸的主體中。貸款人群從征信市場(chǎng)良好、擁有固定收入的人群擴(kuò)大至幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)用戶。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的各個(gè)發(fā)展階段如下：2.1.1萌芽時(shí)期萌芽時(shí)期為2009年－2012年，2009年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)啟動(dòng)了消費(fèi)金融試點(diǎn)項(xiàng)目，頒布了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，隨后北銀消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融、捷信消費(fèi)金融和錦程消費(fèi)金融四家金融公司成立，開展短期消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，為居民提供小額、快速的信用貸款服務(wù)，使得商業(yè)銀行對(duì)居民消費(fèi)貸款覆蓋不充分的問題得到有效緩解。2010年浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司成立，開始為其電商平臺(tái)上的合作商家提供“淘寶訂單貸款”服務(wù)。這是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)公司中，最早推出的針對(duì)小微企業(yè)的線上貸款產(chǎn)品，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸開始出現(xiàn)。2.1.2市場(chǎng)逐步形成階段該時(shí)間段為2013年－2014年，2013年9月銀監(jiān)會(huì)宣布擬新增10個(gè)城市參與消費(fèi)金融公司試點(diǎn)工作，鼓勵(lì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展。隨后分期樂、愛又米、優(yōu)分期、人人分期等分期購(gòu)物平臺(tái)陸續(xù)上線，大學(xué)生群體逐漸進(jìn)入該市場(chǎng)，成為重要的目標(biāo)客戶之一?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸領(lǐng)域從單一線上業(yè)務(wù)擴(kuò)展到線下線上共同發(fā)展，進(jìn)一步擴(kuò)大了消費(fèi)范圍。2.1.3發(fā)展上升時(shí)期發(fā)展上升期為2014-2017年6月，2014年2月“京東白條”上線，2015年4月阿里巴巴推出“螞蟻花唄”，受到了廣大年輕人的喜愛，主要用于線上購(gòu)物和消費(fèi)，僅僅半個(gè)月，天貓和淘寶已有超過150萬戶用戶開通花唄，全年放貸規(guī)模達(dá)到800億元。2015年7月國(guó)家政策試點(diǎn)擴(kuò)大范圍，監(jiān)管層放開消費(fèi)金融公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入，出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，激發(fā)市場(chǎng)活力，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品更加多樣化。2.1.4行業(yè)整頓期行業(yè)整頓期時(shí)間為2017年至今，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸在國(guó)家的支持和自身的發(fā)展下進(jìn)入快速增長(zhǎng)階段，花唄放貸規(guī)模超9000億。但在其背后，大學(xué)生超前消費(fèi)觀念以及互聯(lián)網(wǎng)貸款放貸門檻低，促使出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸出現(xiàn)過度放貸、暴力催收等違法經(jīng)營(yíng)。2021年3月17日，銀保監(jiān)會(huì)、教育部等聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，明確禁止小額貸款公司對(duì)大學(xué)生放貸。截至2020年底全國(guó)共有小額貸款公司7118家，對(duì)于已發(fā)放的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，小額貸款公司需制定整改計(jì)劃，逐步消化存量業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁違規(guī)新增業(yè)務(wù)。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)信貸市場(chǎng)模式2.2.1商業(yè)銀行模式商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)包括信用卡和消費(fèi)信貸產(chǎn)品，但在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行為適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展也相繼推出了各種互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，例如工商銀行推出的“逸貸”，用戶可以在“工行融e聯(lián)”平臺(tái)上申請(qǐng)消費(fèi)信貸服務(wù)并進(jìn)行線上購(gòu)物；建設(shè)銀行也推出了“快e貸”消費(fèi)信貸產(chǎn)品，為客戶提供線上小額信用貸款。這種模式是把傳統(tǒng)消費(fèi)信貸轉(zhuǎn)移到線上進(jìn)行，用戶需要首先在線上向銀行發(fā)出信貸申請(qǐng)，而銀行則會(huì)對(duì)申請(qǐng)者的資質(zhì)進(jìn)行審核，需要用戶提供收入證明和擔(dān)保抵押，若申請(qǐng)者符合信貸標(biāo)準(zhǔn)，銀行則會(huì)為其提供貸款服務(wù)。商業(yè)銀行模式相比起其他模式風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)較小，具有較為完善的個(gè)人征信系統(tǒng)，因此用戶接受度高，受眾群體廣泛，但是它也存在著一些不足，例如審批流程復(fù)雜，時(shí)間長(zhǎng)，用戶準(zhǔn)入門檻高，不能在貸款周期，批準(zhǔn)條款，工作效率方面充分考慮消費(fèi)者。2.2.2電商平臺(tái)模式電商類互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)模式顧名思義，是指電商運(yùn)用自身的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺(tái)，為電商平臺(tái)的消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸服務(wù)，購(gòu)買電商平臺(tái)自營(yíng)商品。最具有代表性的“螞蟻花唄”，“京東白條”，“蘇寧任性付”等等，其主要用戶群體為大學(xué)生和中低收入人群。電商平臺(tái)模式的消費(fèi)信貸服務(wù)準(zhǔn)入門檻低，不需要用戶提供擔(dān)保和資產(chǎn)抵押，可較好滿足用戶的小額融資消費(fèi)需求，并且辦理流程簡(jiǎn)便快捷，最快１分鐘完成審批，大部分平臺(tái)提供24小時(shí)客服服務(wù)。辦理后，消費(fèi)者可以根據(jù)自身情況選擇分期數(shù)目進(jìn)行還款，也可以選擇一次性付清。綜上，電商平臺(tái)比其他平臺(tái)模式具有更強(qiáng)的先天優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也占據(jù)著最大的市場(chǎng)份額。消費(fèi)者在電商平臺(tái)消費(fèi)過程中會(huì)留下大量的消費(fèi)數(shù)據(jù)信息，例如支付情況和個(gè)人信息等，電商平臺(tái)運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)評(píng)估消費(fèi)者的信用程度，同時(shí)結(jié)合消費(fèi)者的消費(fèi)級(jí)別決定消費(fèi)者可以貸款的額度。電商平臺(tái)自己的金融機(jī)構(gòu)或第三方擔(dān)保人幫助消費(fèi)者在一定范圍內(nèi)墊付消費(fèi)金額，并明確規(guī)定消費(fèi)者的最終還款日期，電商平臺(tái)會(huì)為此收取特定的服務(wù)費(fèi)。2.2.3互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司模式消費(fèi)金融公司是指經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為個(gè)人用戶提供以消費(fèi)為目的的貸款的非金融機(jī)構(gòu)。代表性的消費(fèi)金融企業(yè)有“北銀消費(fèi)金融公司”、“馬上消費(fèi)金融公司”和“招聯(lián)消費(fèi)金融公司”等。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司模式中，消費(fèi)金融公司運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行線上審核，為信貸者提供小額貸款。其模式與商業(yè)銀行模式相類似，但是這類平臺(tái)單筆的授信額度相對(duì)較小，發(fā)放貸款不需要用戶進(jìn)行抵押和擔(dān)保，用戶群體也以低收入群體為主，風(fēng)險(xiǎn)也比較大，因此銀監(jiān)會(huì)規(guī)定只有獲得消費(fèi)金融牌照才能獲得放貸資格?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司模式可以說是介于電商平臺(tái)模式和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司模式中間的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸模式。2.2.4P2P平臺(tái)消費(fèi)金融模式P2P（peer-to-peer）即個(gè)人對(duì)個(gè)人，又稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。屬于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的一種，通過基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)為媒介，提供相關(guān)理財(cái)行為、金融服務(wù)。P2P的運(yùn)營(yíng)模式是在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上將有資金盈余且想獲得投資收益的人和有消費(fèi)需求但缺乏資金的人聯(lián)系起來，將有資金盈余人的資金匯集起來，借貸給需要資金的人。相比起其他互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸模式，在P2P模式中用戶的自主性強(qiáng)、獲得的信息量巨大且借貸效率高，但風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也較高。截至2016年2月，全國(guó)P2P平臺(tái)總量為3944家，但問題平臺(tái)累計(jì)卻有1425家，P2P平臺(tái)停業(yè)、跑路、提現(xiàn)困難等惡性事件頻發(fā)。同年5月，國(guó)家下大力度對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)行業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)整治，出臺(tái)了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，整個(gè)P2P行業(yè)從野蠻瘋長(zhǎng)期進(jìn)入合到整改期。截止到2020年底，全國(guó)實(shí)際運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)全面清零。2.3大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸發(fā)展?fàn)顩r大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸，是一種新型的借貸方式，它作為一種新生事物，正處于起步階段。由于其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，受到越來越多的大學(xué)生青睞。目前在校大學(xué)生主要以00后左右為主，他們的成長(zhǎng)伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，也享受到了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的紅利。同時(shí)由于生活水平的整體提升，新一代大學(xué)對(duì)于第三方支付已經(jīng)習(xí)以為常，選擇白條、花狽、任性付等消費(fèi)信貸產(chǎn)品支付已經(jīng)變成了許多大學(xué)生的習(xí)慣，從而表明他們的消費(fèi)習(xí)慣已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化。一方面，大學(xué)生群體追求時(shí)尚和品位，對(duì)于衣服鞋帽選擇上尤為明顯，這一點(diǎn)通過問卷調(diào)查可以看出，此類消費(fèi)占據(jù)比較大的比重；另一方面，目前社會(huì)就業(yè)壓力巨大，導(dǎo)致大學(xué)生通過各種形式提升自己的竟?fàn)幜?，很多學(xué)生會(huì)選擇包括報(bào)考各類認(rèn)證，因此會(huì)支出較高的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)費(fèi)用；最后，作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的弄潮兒，當(dāng)代大學(xué)生生活與各種數(shù)碼電子產(chǎn)品緊密相關(guān)，數(shù)碼產(chǎn)品普及度非常高，更新迭代速度也非?？?，已形成較高的依賴性，因此該項(xiàng)消費(fèi)所占的比重較高，并且保持了較高增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。根據(jù)問卷結(jié)果，大部分學(xué)生感覺生活費(fèi)不足，而面對(duì)生活費(fèi)超支的情況，大部分學(xué)生會(huì)考慮選擇使用京東白條或者螞蟻花狽來實(shí)時(shí)滿足購(gòu)物需求。反映了很多大學(xué)生已經(jīng)形成了超前消費(fèi)的習(xí)慣，出現(xiàn)了較為明顯的非理性消費(fèi)趨勢(shì)，主要體現(xiàn)在過度消費(fèi)上。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸不僅直接關(guān)系到廣大學(xué)生的切身利益；而且還影響著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和繁榮；在很大程度上決定了我國(guó)金融的整體水平。因此，如何更好地促進(jìn)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的健康持續(xù)發(fā)展成為當(dāng)前高校及相關(guān)部門面臨的重要問題之一。

3影響大學(xué)生消費(fèi)信貸問卷調(diào)查3.1問卷設(shè)計(jì)及收集大學(xué)生是一個(gè)龐大而又特殊的群體，是各種經(jīng)濟(jì)消費(fèi)的有生力量，也是未來信貸消費(fèi)的主力軍，其信貸消費(fèi)現(xiàn)狀值得社會(huì)關(guān)注。本文以線下和線上問卷同時(shí)發(fā)放作答的形式選取上海臨港大學(xué)城500名同學(xué)作為調(diào)研對(duì)象實(shí)行問卷轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)放，在發(fā)放的問卷調(diào)查過程中，隨著時(shí)間的推移，截至到論文寫作內(nèi)，實(shí)際得到有效問卷數(shù)量是454份，此次調(diào)查選取的樣本較為全面和均衡，具有一定的客觀性。3.2問卷分析3.2.1調(diào)查對(duì)象的基本情況問卷調(diào)查結(jié)果顯示，在這454份有效問卷里，有173名男生和281名女生填寫了問卷，女性略高于男性，樣本中年級(jí)與生活費(fèi)群體分類較為平均，對(duì)于消費(fèi)觀，所調(diào)查大學(xué)生中，適度消費(fèi)和奢侈消費(fèi)占比較高。表3.1調(diào)查對(duì)象的基本情況統(tǒng)計(jì)表類別選項(xiàng)分類人數(shù)比例性別男17338.11%女28161.89%年級(jí)大一9120.04%大二13028.63%大三12226.87%大四11124.45%生活費(fèi)1000-150011625.55%1500-200019542.95%2000以上14331.5%消費(fèi)觀從眾消費(fèi)8017.62%奢侈消費(fèi)14832.6%適度消費(fèi)16937.22%節(jié)約消費(fèi)5712.56%3.2.2調(diào)查對(duì)象的信貸消費(fèi)特點(diǎn)（1）大學(xué)生產(chǎn)生信貸消費(fèi)的方式多元化根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生的信貸消費(fèi)形式呈現(xiàn)多樣化，包括購(gòu)買昂貴消費(fèi)品、日常用品、衣服化妝品、學(xué)習(xí)用具以及旅游和投資理財(cái)，其中多元化特征更能從數(shù)據(jù)中體現(xiàn)出來，并且不止集中在某一領(lǐng)域。圖3.1調(diào)查對(duì)象消費(fèi)方式（2）大學(xué)生存在過度使用消費(fèi)信貸工具、沖動(dòng)消費(fèi)現(xiàn)象根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)如今，大學(xué)生的消費(fèi)方式多種多樣，其中有部分大學(xué)生的消費(fèi)方式為超前消費(fèi)，在消費(fèi)過程中不考慮價(jià)格，同時(shí)在資金不足的情況下還要繼續(xù)消費(fèi)。當(dāng)今大學(xué)生所選擇的消費(fèi)方式有以下五種：分別為1.放棄，等待有錢后在進(jìn)行購(gòu)買；2.做兼職賺錢購(gòu)買；3.繼續(xù)向父母要錢購(gòu)買；4.向身邊朋友借錢購(gòu)買；5.使用支付寶花唄信貸等手段借錢購(gòu)買。如下圖表所示部分學(xué)生的消費(fèi)方式。圖3.2調(diào)查對(duì)象購(gòu)買現(xiàn)象（3）自身與外界因素使大學(xué)生產(chǎn)生非理性消費(fèi)信貸發(fā)放的調(diào)查問卷中，問及大學(xué)生非理性信貸消費(fèi)是由什么原因引起，根據(jù)分析可得，大學(xué)生進(jìn)行非理性消費(fèi)信貸的因素有兩種，分別為：自身因素（1.心情不愉快，購(gòu)物品進(jìn)行發(fā)泄；2.對(duì)于花多花少?zèng)]有概念；3.自身控制能力較差，容易受外界影響；4.對(duì)新事物的好奇與沖動(dòng)便花錢購(gòu)買；5.突然想起來就去購(gòu)買；）外界因素（1.商場(chǎng)促銷打折；2.朋友建議下進(jìn)行消費(fèi)；3.時(shí)間太過于倉(cāng)促選擇購(gòu)買；4.商品獨(dú)特的包裝吸引而進(jìn)行購(gòu)買；5.商場(chǎng)的促銷活動(dòng)引起購(gòu)買；6.受到店員的熱情推銷而購(gòu)買；7.受到環(huán)境影響，因環(huán)境舒適，而喜愛進(jìn)行購(gòu)買）。圖3.3調(diào)查對(duì)象消費(fèi)信貸使用因素（4）大學(xué)生理性的消費(fèi)信貸意識(shí)淡薄根據(jù)調(diào)查顯示，對(duì)于消費(fèi)貸款產(chǎn)品的各種年利率、賠償違約金與各種辦理手續(xù)費(fèi)用，有近一成的被訪問者表示自己不清楚什么消費(fèi)信貸，將近六成的被訪問者表示對(duì)此是不完全清楚，僅有不到三成的被訪問者認(rèn)為自己是非常清楚信貸消費(fèi)。通過觀察到的數(shù)據(jù)來看，僅有較少一部分的大學(xué)生是掌握了與消費(fèi)信貸相關(guān)的知識(shí)，較多一部分大學(xué)生幾乎是不知道的。圖3.4調(diào)查對(duì)象消費(fèi)信貸認(rèn)知情況3.2.3疫情對(duì)大學(xué)生信貸消費(fèi)行為的影響（1）對(duì)大學(xué)生信貸消費(fèi)頻率的影響疫情的出現(xiàn)擾亂了人們的生活節(jié)奏，一定程度上影響了信貸消費(fèi)。研究表明，新冠疫情對(duì)信貸消費(fèi)產(chǎn)生了顯著影響。在這中間，58.59%的大學(xué)生表示疫情前后消費(fèi)信貸頻次有變動(dòng)，另有41.41%的大學(xué)生表示疫情前后消費(fèi)信貸頻次沒有多少變動(dòng)。這意味著大多數(shù)人在疫情后比疫情前有更多的信貸消費(fèi)次數(shù)?；诖丝梢缘弥鹿谝咔樵黾恿舜髮W(xué)生的信貸消費(fèi)行為。圖3.5變量賦值大學(xué)生近一年使用消費(fèi)信貸頻率變化（2）對(duì)大學(xué)生信貸消費(fèi)還款日期的影響在分析了本問卷的結(jié)果后，我們發(fā)現(xiàn)信用償還日期受疫情的影響較大。疫情以來，許多大學(xué)生都出現(xiàn)了毀約行為。問卷表明，36.78%的大學(xué)生表示，他們從未違反過信貸合同，37.67%的大學(xué)生聲稱，在疫情后違反了信貸合同，但在疫情之前是沒有過毀約行為的。一些大學(xué)生表示，雖然沒有違約，但疫情影響和改變了過去的家庭收入。綜上所述，疫情的出現(xiàn)大大降低了人們的經(jīng)濟(jì)收入。這就使得在疫情過后，一些大學(xué)生出現(xiàn)違約行為。圖3.6違約行為3.3基于AISAS模型對(duì)問卷調(diào)查分析AISAS模型共有五個(gè)部分，分別是：注意、興趣、搜索、行動(dòng)、分享，本文將五個(gè)部分劃分為三個(gè)階段，從各個(gè)階段分析互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸類產(chǎn)品影響大學(xué)生消費(fèi)行為的基本因子。（1）注意、興趣階段由問卷調(diào)查可知，大學(xué)生會(huì)通過許多途徑來了解到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸類產(chǎn)品，例如網(wǎng)絡(luò)推廣、同學(xué)推薦等方式注意到該產(chǎn)品，隨后通過自己對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸類產(chǎn)品的了解以及使用需求而產(chǎn)生興趣，最后選擇使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸類產(chǎn)品進(jìn)行購(gòu)買。問卷調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在注意、興趣階段，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸類產(chǎn)品的使用門檻低、便捷度高、使用范圍廣，是影響大學(xué)生消費(fèi)信貸的主要因素。（2）搜索、行動(dòng)階段消費(fèi)者會(huì)通過個(gè)人的主觀判斷，對(duì)搜索到的信息進(jìn)行篩選和評(píng)估，隨后結(jié)合搜索到的信息再采取的行動(dòng)。因此將搜索、行動(dòng)這兩個(gè)部分劃分為一個(gè)階段。用評(píng)分的形式，讓問卷調(diào)查的參與者在實(shí)施過程對(duì)各個(gè)因素的重視程度進(jìn)行打分。在實(shí)施階段，大學(xué)生對(duì)交易成本、使用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注度評(píng)分多數(shù)集中在3分和4分。對(duì)隱私性的關(guān)注度評(píng)分多集中在3分、4分和5分。說明在搜索、行動(dòng)階段，交易成本、使用風(fēng)險(xiǎn)和隱私性是影響大學(xué)生消費(fèi)信貸的主要因素。（3）分享階段隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的普及化，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)行為不再是單一的購(gòu)買行為，消費(fèi)者在使用產(chǎn)品后會(huì)通過評(píng)價(jià)系統(tǒng)把自己個(gè)人的體驗(yàn)分享給其他的消費(fèi)者。問卷調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸類產(chǎn)品后，高校在校學(xué)生對(duì)使用體驗(yàn)和權(quán)益保障兩方面提出的建議最多。由此可看出，在分享階段，影響大學(xué)生消費(fèi)信貸的主要因素是權(quán)益保障度與用戶體驗(yàn)。通過AISAS消費(fèi)者行為分析模型的三個(gè)階段與問卷調(diào)查數(shù)據(jù)結(jié)合進(jìn)行具體的分析?？偨Y(jié)出了八項(xiàng)影響大學(xué)生消費(fèi)信貸的因素，分別是：便捷度、使用門檻、適用范圍、交易成本、使用風(fēng)險(xiǎn)、隱私、權(quán)益保障、用戶體驗(yàn)。4互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生消費(fèi)信貸問題實(shí)證分析4.1變量選擇與賦值由AISAS消費(fèi)者行為模型與問卷調(diào)查相結(jié)合進(jìn)行分析得出八項(xiàng)影響大學(xué)生消費(fèi)信貸使用的八項(xiàng)基本因子通過AISAS模型的分析，整理出了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸類產(chǎn)品可能影響大學(xué)生消費(fèi)信貸使用行為的八項(xiàng)的基本因子。為了更加詳細(xì)地分析出具體各個(gè)因子對(duì)消費(fèi)行為的影響以及影響程度，方便實(shí)證分析，本文選取互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸類產(chǎn)品可能對(duì)大學(xué)生行為產(chǎn)生影響的八項(xiàng)基本因子為自變量，大學(xué)生信貸消費(fèi)行為通過消費(fèi)觀念和消費(fèi)結(jié)構(gòu)兩方面來分析，即以消費(fèi)觀念和消費(fèi)結(jié)構(gòu)為兩個(gè)因變量。對(duì)所選取的自變量和因變量賦值，如表4.1所示。表4.1變量賦值變量名稱標(biāo)注測(cè)量及賦值消費(fèi)觀念Y10=傾向即使消費(fèi)；1=傾向超前消費(fèi)消費(fèi)結(jié)構(gòu)Y20=生活性消費(fèi)；1=享受型消費(fèi)便捷度X11=比較麻煩；2=一般；3=比較方便使用門檻X21=較低；2=一般；3-=較高適用范圍X31=較窄；2=一般；3=較寬交易成本X41=較低；2=一般；3=較高使用風(fēng)險(xiǎn)X51=較低；2=一般；3=較高隱私性X61=較弱；2=一般；3=較強(qiáng)權(quán)益保障X71=較弱；2=一般；3=較強(qiáng)用戶體驗(yàn)X81=較差；2一般；3=較好4.2因子分析法論文運(yùn)用SPSS中的因子分析法，對(duì)影響大學(xué)生消費(fèi)信貸使用行為的因素進(jìn)行度量。首先對(duì)各個(gè)因素進(jìn)行KMO和巴特勒球形檢驗(yàn)，確認(rèn)自變量是否適合做因子分析。因自變量過多，所以對(duì)8個(gè)自變量因子進(jìn)行因子分析，確定主因子個(gè)數(shù)。表4.2KMO和巴特勒球形檢驗(yàn)KMO適當(dāng)性檢驗(yàn)取樣足夠的KMO參考值0.724巴特勒球形檢驗(yàn)近似卡方2236.494P值（Sig.）0.000可知，巴特勒球形檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量的觀測(cè)值為2236.494，P值小于0.05，KMO參考值為0.724，根據(jù)KMO度量標(biāo)準(zhǔn)，KMO的值越大，表明變量之間關(guān)聯(lián)性越高，表中KMO值大于最低標(biāo)準(zhǔn)值0.5。因此原有的變量適合做因子分析。表4.3解釋的方差成分初始特征值提取平方和載入旋轉(zhuǎn)平方和載入合計(jì)方差%累計(jì)%合計(jì)方差%累計(jì)%合計(jì)方差%累計(jì)%13.01237.64537.6453.01237.64537.6452.46830.84730.84721.84323.03360.6781.84323.03360.67860.67829.83160.67830.87310.91071.58840.6588.22679.81450.5306.63086.44460.4125.14491.58870.3594.48996.07780.3143.923100.000表4.3為因子分析的解釋方差表，所表示的是各成分的方差貢獻(xiàn)度和累計(jì)貢獻(xiàn)率。在初始特征值一列中，根據(jù)提取因子的條件——特征值大于1，前兩個(gè)因子分別為3.012、1.843。則提取兩個(gè)因子為主成分因子。即視為影響大學(xué)生消費(fèi)行為兩個(gè)因子，分別記為M1、M2。圖4.1碎石圖通過圖4.1可以看出解釋方差表中特征值的貢獻(xiàn)度，圖中前兩個(gè)成分的特征值超過1。隨后采用正交轉(zhuǎn)軸法，旋轉(zhuǎn)后成分矩陣如表4.4。表4.4成分矩陣變量成分矩陣成分1成分2便捷度0.669-0.509使用門檻0.638-0.576交易成本0.5740.576使用風(fēng)險(xiǎn)-0.6110.299隱私性0.6270.539權(quán)益保障-0.6240.444用戶體驗(yàn)-0.747-0.249適用范圍0.4820.530觀察主因子載荷矩陣，在第一個(gè)因子上有較高載荷的，分別是便捷度、使用門檻，可命名第一個(gè)因子M1為“便利性因子”。在第二個(gè)因子上有較高載荷，分別是交易成本、隱私性可命名第二個(gè)因子M2為“風(fēng)險(xiǎn)性因子”；兩個(gè)主因子可有主要因素近似表達(dá)如下：M2＝0.669X1+0.627X2M2=0.576X1+0.539X2（4.1）4.3模型設(shè)定由AISAS消費(fèi)者行為模型與問卷調(diào)查相結(jié)合進(jìn)行分析得出八項(xiàng)影響大學(xué)生消費(fèi)信貸使用行為的八項(xiàng)基本因子，通過SPSS對(duì)八項(xiàng)基本因子做因子分析，得出兩項(xiàng)影響大學(xué)生消費(fèi)信貸使用行為的主成分因子。通過logistic回歸分析，分析互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸類產(chǎn)品兩項(xiàng)主成分因子對(duì)大學(xué)生消費(fèi)信貸使用行為在消費(fèi)觀念和消費(fèi)結(jié)構(gòu)兩個(gè)方面對(duì)影響程度和方向。從消費(fèi)觀念（Y1）分析，傾向“即時(shí)消費(fèi)”將Y1定義為0，傾向“超前消費(fèi)”則將Y1定義為1。從消費(fèi)結(jié)構(gòu)（Y2）分析，傾向“享受型消費(fèi)”將Y2定義為1，傾向“生活型消費(fèi)”則將被Y2定義為0，模型建立如下：logisticP=β0+β1M1+β2M2+μ（4.2）其中：β1為常數(shù)項(xiàng)及解釋變量的回歸系數(shù)，μ是回歸殘差。在式（4.2）中LogisticP＝ln[P∕(1-p)]，從消費(fèi)觀念分析，其中P表示傾向超前消費(fèi)（即Y1＝1）的概率，而1-P）表示傾向即時(shí)消費(fèi)（即Y1＝0）的概率。從消費(fèi)結(jié)構(gòu)分析，其中P表示享受型消費(fèi)（即Y1＝1）的概率，而1-p表示生活型消費(fèi)（即Y1＝0）的概率。4.4logistic回歸分析首先對(duì)大學(xué)生消費(fèi)信貸使用行為中的消費(fèi)觀念（Y1）這一變化項(xiàng)用逐步法的Logistic回歸分析，回歸結(jié)果如下：表4.5模型整體顯著性的對(duì)數(shù)似然比檢驗(yàn)結(jié)果卡方自由度顯著性步驟一步驟7.59220.022塊7.59220.022模型7.59220.022表4.5是以兩項(xiàng)主成分因子（M1、M2）作為自變量，消費(fèi)觀念（Y1）為因變量，根據(jù)模型整體顯著性檢驗(yàn)結(jié)果，可以得出，模型整體似然比卡方統(tǒng)計(jì)量為7.529，自由度為2，顯著性P值0.022，小于給定的顯著性水平。所以可以認(rèn)為此模型整體顯著，分析結(jié)果是有效的。表4.6關(guān)于消費(fèi)觀念的回歸系數(shù)估計(jì)值及顯著性檢驗(yàn)結(jié)果B標(biāo)準(zhǔn)誤差瓦爾德自由度顯著性Exp（B）便利性因子-0.7430.3045.96410.0150.475風(fēng)險(xiǎn)性因子-0.0780.2870.07310.7870.925常量4.8381.08719.80010.000126.179表4.6為兩個(gè)主成分因子對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀念影響的回歸系數(shù)及檢驗(yàn)結(jié)果，“便利性因子”的P值＜0.05，通過了顯著性檢驗(yàn)，說明“便利性因子”與消費(fèi)觀念有較強(qiáng)的顯著性，而“風(fēng)險(xiǎn)性因子”P＞0.05，沒有通過顯著性檢驗(yàn)，與大學(xué)生消費(fèi)觀念沒有顯著性關(guān)系。同樣的步驟對(duì)大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)（Y2）進(jìn)行Logistic回歸分析，經(jīng)過檢驗(yàn)?zāi)Ｐ驼w顯著，最后得到關(guān)于消費(fèi)結(jié)構(gòu)的回歸系數(shù)估計(jì)值及顯著性檢驗(yàn)結(jié)果：表4.7關(guān)于消費(fèi)結(jié)構(gòu)的回歸系數(shù)估計(jì)值及顯著性檢驗(yàn)結(jié)果B標(biāo)準(zhǔn)誤差瓦爾德自由度顯著性Exp（B）風(fēng)險(xiǎn)性因子0.5780.2206.92110.0091.159便利性因子-0.0480.2310.04310.9530.606常量1.6750.50011.22210.0015.338表4.7為兩個(gè)主成分因子對(duì)大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)影響的回歸系數(shù)及檢驗(yàn)結(jié)果，“風(fēng)險(xiǎn)性因子”的P值＜0.05，通過了顯著性檢驗(yàn)，說明“風(fēng)險(xiǎn)性因子”與消費(fèi)結(jié)構(gòu)有較強(qiáng)的顯著性，而“便利性因子”P＞0.05，沒有通過顯著性檢驗(yàn)，與大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)沒有顯著性關(guān)系。第五章結(jié)論與建議5.1研究結(jié)論互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品對(duì)大學(xué)生消費(fèi)信貸使用行為的影響以及影響程度的兩個(gè)主成分因子分別為“便利性因子”M1和“風(fēng)險(xiǎn)性因子”M2。從消費(fèi)觀念方面分析，大學(xué)生消費(fèi)觀念與“便利性因子”呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)的關(guān)系，回歸系數(shù)為－0.743，所占權(quán)重較大。說明互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品便捷度高、使用門檻低等優(yōu)點(diǎn)，會(huì)影響大學(xué)生消費(fèi)觀念的變化，促使大學(xué)生的消費(fèi)觀念傾向“超前消費(fèi)”。在現(xiàn)有資金不足無法購(gòu)買時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的出現(xiàn)會(huì)促使搖擺不定的消費(fèi)者選擇購(gòu)買。從消費(fèi)結(jié)構(gòu)方面分析，大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)與“風(fēng)險(xiǎn)性因子”呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系，回歸系數(shù)為0.578，即大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)會(huì)受到風(fēng)險(xiǎn)大小的影響。個(gè)人隱私容易泄漏、權(quán)益保障不足、使用風(fēng)險(xiǎn)大等問題，會(huì)影響大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，促使大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)傾向“生活型”消費(fèi)。通過對(duì)大學(xué)生非理性的消費(fèi)信貸產(chǎn)生因素及消費(fèi)行為進(jìn)行初步的研究與分析，從中可以發(fā)現(xiàn)非理性信貸消費(fèi)行為中存在的部分問題，其主要原因是由其不理性消費(fèi)行為與心理所導(dǎo)致的，這就導(dǎo)致大部分學(xué)生出現(xiàn)嚴(yán)重的資金問題，接下來，將嘗試從社會(huì)觀念、學(xué)校教育、家庭引導(dǎo)、大學(xué)生自我約束、金融企業(yè)平臺(tái)道德這五個(gè)方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生消費(fèi)信貸問題進(jìn)行對(duì)策梳理。5.2對(duì)策建議5.2.1塑造優(yōu)秀的消費(fèi)信貸行為培育大學(xué)生優(yōu)秀的社會(huì)消費(fèi)信貸文化，是有效解決大學(xué)生非理性消費(fèi)信貸行為的措施。對(duì)于大學(xué)生來說，消費(fèi)信貸是新興的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，是一種市場(chǎng)行為，并且消費(fèi)信貸觀念是在后天環(huán)境里學(xué)習(xí)得到的。學(xué)校是大學(xué)生接觸到社會(huì)的重要組成，是不可或缺的一部分，要在這個(gè)環(huán)境中培養(yǎng)大學(xué)生優(yōu)良的消費(fèi)信貸觀念，則需要在源頭筑起防線，有效地塑造并優(yōu)化社會(huì)消費(fèi)信貸行為。大學(xué)時(shí)期的學(xué)生是處于一種迷茫的人生選擇階段，這個(gè)階段大學(xué)生對(duì)于之前沒見過的一切是抱有好奇并學(xué)習(xí)的態(tài)度，在此過程中大學(xué)生極易產(chǎn)生社會(huì)不良風(fēng)氣，他們不僅會(huì)對(duì)大學(xué)生自身的消費(fèi)觀念造成沖擊，更有甚者會(huì)使大學(xué)生對(duì)自己及他人造成嚴(yán)重危害，從而影響社會(huì)和諧穩(wěn)定的發(fā)展，所以大學(xué)生必須杜絕此類社會(huì)奢侈、攀比不良風(fēng)氣，構(gòu)建勤儉節(jié)約的生活氛圍，營(yíng)造適度合理消費(fèi)的社會(huì)環(huán)境。社會(huì)層面要宣揚(yáng)勤儉節(jié)約，合理并有效避免非理性信貸消費(fèi)。在古代有許多著名詩(shī)人，他們用獨(dú)特風(fēng)骨與品質(zhì)塑造了我國(guó)優(yōu)秀的傳統(tǒng)美德，這些是需要弘揚(yáng)與優(yōu)化，也是我們學(xué)習(xí)的榜樣。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展全球化，外來的奢侈消費(fèi)之風(fēng)大肆在我國(guó)盛行、面子問題也開始顯山露水，社會(huì)上流行不再是傳統(tǒng)美德，各類拜金享樂事件沖擊社會(huì)傳統(tǒng)，這些事件正在潛移默化的影響著大學(xué)生們的三觀，使得他們的認(rèn)知出現(xiàn)了模糊與空白。隨著時(shí)間過渡，大學(xué)生們把追求高消費(fèi)與相互比較當(dāng)作過人的資本時(shí)，當(dāng)他們?cè)跊]錢還要借錢消費(fèi)時(shí)，非理性的消費(fèi)信貸行為就必然會(huì)出現(xiàn)偏差。面對(duì)如今這種狀況，社會(huì)全體消費(fèi)行業(yè)都必須主動(dòng)參加，提供自己力所能及的服務(wù)與幫助，自覺的承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，在社會(huì)上遏制不良風(fēng)氣，積極主動(dòng)宣傳傳統(tǒng)文化美德，提倡艱苦奮斗、勤儉節(jié)約，為大學(xué)生創(chuàng)造一個(gè)良好的社會(huì)環(huán)境。5.2.2豐富高校信貸消費(fèi)教育大學(xué)時(shí)期是學(xué)生三觀形成的重要階段，因其需要學(xué)生接受的社會(huì)范圍較為廣闊，所以這是大學(xué)生面對(duì)選擇的分水嶺時(shí)期。如今的大學(xué)生因考慮事物靈活、接受新鮮事物能力較強(qiáng)的特點(diǎn)而出名，他們的這些特點(diǎn)是這個(gè)時(shí)代造就的產(chǎn)物，但是這些特點(diǎn)也給他們帶來了致命的缺點(diǎn)，只要他們接觸到不良的觀念和思想，且未能及時(shí)的進(jìn)行引導(dǎo)和教育，則很容易是他們?cè)馐艿轿：?，從而誤入歧途，給自己與家庭帶來傷害。近些年來，各高校對(duì)于大學(xué)生是否可以適度消費(fèi)信貸的此類安全教育嚴(yán)重缺乏，非理性的消費(fèi)信貸思想隨之乘虛而入，在大學(xué)生這一群體當(dāng)中扎根，這也導(dǎo)致了大學(xué)生之間奢侈與攀比的非理性消費(fèi)信貸現(xiàn)象廣泛增加。此外，各高校對(duì)于大學(xué)生的思想教育有責(zé)任也有義務(wù)，要在大學(xué)生剛接觸社會(huì)的開始積極引導(dǎo)，并在他們出現(xiàn)輕微的攀比現(xiàn)象是及時(shí)采取措施，這不僅豐富大學(xué)生的消費(fèi)信貸教育，也為他們提高了經(jīng)濟(jì)消費(fèi)觀念。通過對(duì)大學(xué)生進(jìn)行課堂教育，并輔助在日常生活當(dāng)中引導(dǎo)，深刻的讓大學(xué)生們明白奢侈與攀比帶來的后果，提升自我消費(fèi)價(jià)值觀，幫助其形成合理的消費(fèi)信貸觀念，教育大學(xué)生應(yīng)弘揚(yáng)中國(guó)的傳統(tǒng)美德，堅(jiān)持在生活當(dāng)中艱苦奮斗、勤儉節(jié)約，引導(dǎo)學(xué)生合理、適度的進(jìn)行消費(fèi)。5.2.3加強(qiáng)家庭對(duì)消費(fèi)觀念的引導(dǎo)縱觀漫長(zhǎng)的成長(zhǎng)生涯，除了學(xué)校教育與社會(huì)經(jīng)驗(yàn)教育外，家庭教育也是形成行為習(xí)慣的一個(gè)重要地點(diǎn)，家庭作為陪伴一生的存在是無可替代的，無論從啟蒙的行為習(xí)慣養(yǎng)成亦或是后知后覺的陪伴狀態(tài)，良好的家庭文化是學(xué)生形成良好的行為習(xí)慣以及身心素質(zhì)的重要前提，優(yōu)良的大學(xué)生信貸消費(fèi)觀是需要來自家庭的引導(dǎo)。如何正確的形成消費(fèi)信貸理念，是離不開家庭的。家長(zhǎng)是孩子的成長(zhǎng)過程中的方向燈，是孩子成長(zhǎng)道路的引路人。同時(shí)在孩子的成長(zhǎng)過程中，家長(zhǎng)應(yīng)該多與孩子進(jìn)行交流溝通，主動(dòng)盤問孩子意見，提出問題解決辦法，尊重理解孩子，避免剛愎自用。多溝通可以使家長(zhǎng)能夠及時(shí)掌握孩子的想法，了解到孩子的內(nèi)心，獲取對(duì)子女思想引導(dǎo)的主動(dòng)權(quán)，大學(xué)生這一時(shí)期，也處于學(xué)生思想的成長(zhǎng)期，對(duì)于叛逆心理的孩子來說，不理解孩子只會(huì)讓孩子的想法與父母的說法背道相馳，要想做好對(duì)大學(xué)生消費(fèi)信貸觀的引導(dǎo)，則家長(zhǎng)必須與孩子進(jìn)行談心問詢，主動(dòng)了解孩子引發(fā)的問題，了解他們的觀點(diǎn)，從中發(fā)現(xiàn)不足，并進(jìn)行解決；其次通過與孩子的溝通交流，家長(zhǎng)可以發(fā)現(xiàn)的自身的不足，也可以理解孩子的不易，家長(zhǎng)與孩子的溝通像是在鏡子里看自己，能夠讓家長(zhǎng)了解自身，發(fā)現(xiàn)自己的不足與長(zhǎng)處，從而在教育孩子的時(shí)候可以引導(dǎo)孩子，理解孩子，促使他們走向正確的道路上。5.2.4提高大學(xué)生的信自律能力正確的消費(fèi)信貸價(jià)值觀念，首先需要大學(xué)生對(duì)自身有著清楚的認(rèn)知，明白自身是以何種目的產(chǎn)生消費(fèi)信貸，并且認(rèn)識(shí)到消費(fèi)信貸可以對(duì)自身提供的幫助；其次，大學(xué)生還應(yīng)對(duì)自身在消費(fèi)后的還款能力進(jìn)行評(píng)估，準(zhǔn)確的得出自身是否可以按規(guī)定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行還款，且每次消費(fèi)信貸的金額不可以超出自身的還款能力；第三，大學(xué)生必須以誠(chéng)信原則作為自身的行為準(zhǔn)則，在產(chǎn)生消費(fèi)信貸時(shí)，不應(yīng)當(dāng)存在虛報(bào)信息、隱瞞欺騙等。如何判斷錯(cuò)誤的消費(fèi)信貸價(jià)值觀念，首先要對(duì)自身產(chǎn)生消費(fèi)信貸的目的進(jìn)行分析，了解是否是自身目的出現(xiàn)偏差，自身是否產(chǎn)生了非理性消費(fèi)；其次，大學(xué)生還應(yīng)對(duì)自身的經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行正確的認(rèn)知，如果消費(fèi)所花費(fèi)金額大于自身的經(jīng)濟(jì)承受范圍，則大學(xué)生就可能陷入到債務(wù)危機(jī)當(dāng)中；從而導(dǎo)致自身缺乏誠(chéng)信，刻意隱瞞自身真實(shí)身份信息，不還款等?，F(xiàn)如今，在社會(huì)當(dāng)中存在著一些不良的消費(fèi)價(jià)值觀，比如享樂主義等，大學(xué)生雖然只是剛剛接觸到社會(huì)生活，但是由于大學(xué)生的社會(huì)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)較少，且對(duì)于一些虛假的社會(huì)現(xiàn)象是無法對(duì)其判別的，非常容易的受到社會(huì)上欲望的誘惑，從而受其影響，做出錯(cuò)誤的價(jià)值判斷。5.2.5加強(qiáng)企業(yè)道德培養(yǎng)企業(yè)道德責(zé)任是指企業(yè)作為責(zé)任主體，根據(jù)社會(huì)系統(tǒng)提出的要求，自覺履行內(nèi)外雙重責(zé)任，因其缺乏責(zé)任而承擔(dān)相應(yīng)的道德譴責(zé)。企業(yè)存在于社會(huì)，是社會(huì)的組成部分。企業(yè)的生存和發(fā)展離不開社會(huì)資源幫助。例如，消費(fèi)群體、工作群體、資金物資、任務(wù)信息、時(shí)間、辦公空間、土地、空氣、水等。企業(yè)也應(yīng)當(dāng)回饋于自然，在利潤(rùn)為導(dǎo)向的前提下堅(jiān)決不做違背社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的決策。社會(huì)的進(jìn)步必須從政治、經(jīng)濟(jì)、文化這三個(gè)方面來實(shí)現(xiàn)，所以對(duì)于企業(yè)應(yīng)該且必須做到的社會(huì)責(zé)任是非常重大的。大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)中必須提升企業(yè)的社會(huì)責(zé)任感，增強(qiáng)企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任的意識(shí)。企業(yè)的良心決定一個(gè)企業(yè)的道德責(zé)任，同時(shí)企業(yè)良心也是企業(yè)社會(huì)道德的體現(xiàn)。在對(duì)于企業(yè)道德責(zé)任這一方面的自我評(píng)價(jià)和變更需要明顯體現(xiàn)出來。企業(yè)的良心和企業(yè)的道德責(zé)任之間有相互包容、相互影響