電子商務(wù)的金流與安全機制VIP

電子商務(wù)劉文良1本章學(xué)習(xí)目標(biāo)電子付款電子付款系統(tǒng)電子支付的安全機制電子商務(wù)安全電子商務(wù)安全工具電子商務(wù)劉文良2傳統(tǒng)付款方式五種問題1.缺乏方便性：傳統(tǒng)的付款方式通常要求顧客離線處理付款事項，例如使用電話傳真信用卡訂單，銀行轉(zhuǎn)帳，郵局劃撥或是以寄送支票的方式付款。2.缺乏安全性：為了在網(wǎng)際網(wǎng)路上利用傳統(tǒng)工具進(jìn)行付款，顧客可能必須在線上傳送信用卡卡號、銀行帳號、或是個人身份資料。這些機密資料的傳送，有可能在過程中被駭客中途劫取，引發(fā)安全上的危險。3.缺乏流通性：信用卡只能在發(fā)卡銀行特約經(jīng)銷商中交易流通，其它非特約經(jīng)銷商處則無法進(jìn)行交易，缺乏流通性，而且無法提供個人或公司行號間的付款交易資料。電子商務(wù)劉文良3傳統(tǒng)付款方式五種問題4.缺乏適用性：信用卡或是支票的擁有，必須有一定的身份審核標(biāo)準(zhǔn)，並非人人都可以達(dá)到合格標(biāo)準(zhǔn)而擁有信用卡或支票帳戶。5.缺乏進(jìn)行小額交易的能力：網(wǎng)際網(wǎng)路上資料的傳輸、資料下載等消費，有許多都是小金額的付款交易，所以可能為了處理這筆小額交易所花費的傳輸成本、電話費或是信件費用都是額外的開銷。處理這些付款的成本太高，通常只能達(dá)到收支平衡，甚至成本高過收入。電子商務(wù)劉文良4電子付款所謂的電子付款，就是利用數(shù)位訊號的傳遞來代替一般貨幣的流動，達(dá)到實際支付款項的目的。為此可將電子付款機制定義為「利用數(shù)位訊號的傳遞來代替一般貨幣的流動，達(dá)到實際款項支付的目的的系統(tǒng)」，如：線上信用卡付款、電子錢包、電子現(xiàn)金、電子支票、及智慧卡等付款機制。電子商務(wù)劉文良5電子付款系統(tǒng)之安全需求1.身份認(rèn)證性(authentication)2.資料保密性(confidentiality)3.資料完整性(integrity)4.不可否認(rèn)性(non-repudiation)—防止拒付電子商務(wù)劉文良6電子交易中的參與者1.買方(Buyer)：係指在線上交易中，購買商品或服務(wù)的一方，也就是付款者(Payer)。2.賣方(Seller)：係指在線上交易中，販賣商品或服務(wù)的一方，也就是收款者(Payee)。3.發(fā)行機構(gòu)(Issuer)：就是信用卡發(fā)卡銀行。4.收單機構(gòu)(Acquirer)：提供商店收款金融服務(wù)的銀行，它負(fù)責(zé)代理商店進(jìn)行應(yīng)收帳款的清算、管理商店帳戶等。並建立特約商店認(rèn)證、註冊的各項過程，提供了安全電子商業(yè)的運作規(guī)範(fàn)。5.公正第三者(TrustedThirdParty)：負(fù)責(zé)調(diào)解網(wǎng)路交易上所發(fā)生的爭議。6.電子證書認(rèn)證中心(CertificateAuthorities,CA)：負(fù)責(zé)核發(fā)電子證書(Certificate)，用以確認(rèn)交易者的身分。電子商務(wù)劉文良7圖10-1電子付款系統(tǒng)的整體架構(gòu)電子商務(wù)劉文良8線上信用卡線上信用卡系統(tǒng)係將目前卡片式信用卡的付款方式拓展至網(wǎng)際網(wǎng)路上的應(yīng)用。顧客在網(wǎng)路商店購物時只要輸入其信用卡的詳細(xì)資料(主要是信用卡號碼及有效期限)，透過網(wǎng)際網(wǎng)路傳送至販?zhǔn)凵唐返纳痰?merchant)，商店再將該資料整合成授權(quán)付款訊息傳送至往來的信用卡取款銀行(acquirerbank)，便可循原有信用卡的清算系統(tǒng)取得貨款。因此利用以信用卡為基礎(chǔ)的電子付款系統(tǒng)來進(jìn)行支付交易，消費者必須至發(fā)卡機構(gòu)申請合法的信用卡，網(wǎng)路上的廠商必須與發(fā)卡機構(gòu)簽訂成為特約商店，提供能夠收受顧客信用卡支付的系統(tǒng)；而電子付款系統(tǒng)本身必須能夠確?？蛻糍Y料、信用卡號碼、交易內(nèi)容等具有敏感性質(zhì)的資料在網(wǎng)際網(wǎng)路上傳輸過程的安全；並且需要有公正的認(rèn)證機構(gòu)(一般即為信用卡發(fā)卡組織)對所有交易的個體發(fā)給身份簽證(certificate)，讓交易雙方能夠在線上立即驗證對方的身份，及利用簽證上的公開金鑰來進(jìn)行安全的資料交換，使信用卡付款交易能夠在安全正確的狀況下進(jìn)行。電子商務(wù)劉文良9信用卡付款系統(tǒng)三種基本的類型1.未加密線上信用卡付款2.使用加密(如SSL技術(shù))過的線上信用卡付款3.使用第三方認(rèn)證的線上信用卡付款(如SET技術(shù))電子商務(wù)劉文良10線上信用卡之優(yōu)點1.利用信用卡來進(jìn)行網(wǎng)際網(wǎng)路上的電子付款，只是傳統(tǒng)信用卡付款方式的一個延伸應(yīng)用，付款交易的進(jìn)行與傳統(tǒng)信用卡郵購的付款方式並無太大的不同，其方式很容易被市場所接受。2.對於消費者而言，只要擁有一張信用卡便能夠同時使用於一般特約商店與WWW上的虛擬特約商店，亦即消費者可以使用原有的信用卡帳號，不需要再額外申請一個銀行帳戶或購買電子現(xiàn)金來付款，十分方便；而且信用卡若遺失遭冒用，發(fā)現(xiàn)後可立即掛失，之後的損失變由發(fā)卡機構(gòu)負(fù)擔(dān)，消費者的利益有保障。電子商務(wù)劉文良11線上信用卡之優(yōu)點3.對於特約商店而言，以信用卡為基礎(chǔ)的電子付款系統(tǒng)，有強大的信用卡發(fā)卡組織為後盾，以及全球完善的清算體系，其網(wǎng)路交易的信用風(fēng)險可以轉(zhuǎn)嫁給發(fā)卡組織；加上信用卡有遍佈世界的使用者，有意在網(wǎng)際網(wǎng)路上進(jìn)行電子商務(wù)的廠商，尤其是欲進(jìn)行國際貿(mào)易的公司，是不能夠沒有提供這種付款服務(wù)的。4.網(wǎng)際網(wǎng)路上以信用卡為基礎(chǔ)的電子付款系統(tǒng)，係以現(xiàn)有信用卡付款的系統(tǒng)架構(gòu)與清算體系為基礎(chǔ)，其所遵循的架構(gòu)清楚明確，因此發(fā)展的速度較快，系統(tǒng)整合亦較容易，能夠搶先一步佔領(lǐng)網(wǎng)際網(wǎng)路市場。電子商務(wù)劉文良12線上信用卡之缺點

1.以信用卡為基礎(chǔ)的電子付款系統(tǒng)，消費者與廠商都必須加入特定的信用卡組織，由於消費者申請信用卡與廠商申請成為信用卡特約商店，都必須具備一定的條件，將因而限制了網(wǎng)路上的交易對象與使用範(fàn)圍。2.以信用卡付款的每一筆交易記錄都會被發(fā)卡機構(gòu)記載儲存起來，將會對消費者的隱私權(quán)有所危害。電子商務(wù)劉文良13線上信用卡之缺點3.以信用卡為基礎(chǔ)的電子付款系統(tǒng)，由於是循原有的信用卡清算體系，因此以信用卡付款的每筆交易，買賣雙方都必須負(fù)擔(dān)較高的手續(xù)費，不適合作為小額付款之用。4.以信用卡為基礎(chǔ)的電子付款系統(tǒng)，僅能適用於持卡人與特約商定之間的付款之用，並無法作為一般人之間或同一個人的不同帳戶之間在網(wǎng)路上進(jìn)行資金轉(zhuǎn)帳之用，適用的用途較少。電子商務(wù)劉文良14線上信用卡之SSL技術(shù)與SET機制之競爭1996年以來，SET機制似乎被廣泛推廣為電子商務(wù)安全與保密的最佳解決方案。但是在電子商務(wù)持續(xù)快速成長的同時，SET機制被接受的腳步似乎緩慢下來了。消費者相信他們在網(wǎng)路上交易透過SSL機制已經(jīng)是安全保密的。因此SET目前的發(fā)展遠(yuǎn)低於SSL。電子商務(wù)劉文良15電子現(xiàn)金所謂的電子現(xiàn)金，是以電子的方式來處理交易的電子貨幣，而依據(jù)電子現(xiàn)金儲存的方式又可分為智慧卡型電子現(xiàn)金與網(wǎng)際網(wǎng)路空間型電子現(xiàn)金智慧卡型電子現(xiàn)金是指將電子現(xiàn)金儲存在一個安全方便的智慧卡中，可由使用者隨身攜帶以取代傳統(tǒng)的貨幣方式，作為交易媒介之用網(wǎng)際網(wǎng)路空間型電子現(xiàn)金則是交易雙方設(shè)定電子給付系統(tǒng)，以達(dá)到付款收款的目的。而不論是哪一種電子現(xiàn)金，都是用電腦資料的方式來儲存及傳遞。而使用者在使用電子現(xiàn)金的時候，並不會暴露使用者的個人資訊，亦即電子現(xiàn)金與傳統(tǒng)現(xiàn)金所具備的匿名性質(zhì)。電子商務(wù)劉文良16圖4-2電子現(xiàn)金的交易流程電子商務(wù)劉文良17電子現(xiàn)金系統(tǒng)的優(yōu)點1.電子現(xiàn)金具有匿名的特性，無法由電子現(xiàn)金的使用追蹤到消費者的身份，對於消費者的隱私權(quán)與帳戶的安全性有較佳的保障。2.電子現(xiàn)金在使用時是獨立的，與銀行帳戶沒有直接的關(guān)聯(lián)，因此沒有交易過程中帳號或信用卡號碼遺失、被竊取與被冒用等風(fēng)險。3.大部分的電子現(xiàn)金系統(tǒng)具有離線驗證的功能，可以在離線的狀況下的進(jìn)行付款。4.使用者沒有申請條件的限制，而且交易成本較低，適合進(jìn)行任何人或任何機構(gòu)之間任意金額大小的付款，尤其是小額付款。5.電子現(xiàn)金未來若相關(guān)發(fā)行機構(gòu)與清算機制發(fā)展成熟的話，可以視為網(wǎng)路上的一種法定貨幣，具有一般現(xiàn)金即時兌現(xiàn)的性質(zhì)，廠商將很樂意受到這種付款。電子商務(wù)劉文良18電子現(xiàn)金系統(tǒng)的缺點1.如果採用線上的查核，電子現(xiàn)金發(fā)行單位必須維護一個大型資料庫，用以記錄已經(jīng)使用過的電子現(xiàn)金，以防止重複花用的問題。2.電子現(xiàn)金就像現(xiàn)金一樣，沒有追蹤的記號，一旦遺失便很難追回，用戶便因而發(fā)生損失。3.電子現(xiàn)金在領(lǐng)出時係有一定的面額，若購物後需要找錢而廠商沒有適當(dāng)?shù)牧沐X面額時，電子現(xiàn)金需要進(jìn)行分割，處理手續(xù)較繁複。4.電子現(xiàn)金是屬於一種現(xiàn)付付款系統(tǒng)，消費者付款時從網(wǎng)路上領(lǐng)出電子現(xiàn)金，銀行帳戶便會馬上減少利息收入；對於金融機構(gòu)而言，亦會立即短少帳面存款，對於兩者均屬不利。電子商務(wù)劉文良19電子現(xiàn)金的八個理想特性獨立性安全性匿名性離線付款可傳輸性可分性條件稽核災(zāi)難復(fù)原電子商務(wù)劉文良20Mondex

iCash

電子商務(wù)劉文良21Web-ATM「WebATM」係由實體銀行所提供之網(wǎng)路理財服務(wù)。只要透過個人電腦，結(jié)合「晶片金融卡」及「晶片卡讀卡機」連結(jié)至銀行網(wǎng)站，即可隨時隨地在網(wǎng)際網(wǎng)路上享有銀行所提供之ATM金融服務(wù)（除提領(lǐng)現(xiàn)金外，功能上與實體ATM無異）?！竁ebATM」為一晶片金融卡網(wǎng)路收單服務(wù)，不論是網(wǎng)路商家或?qū)嶓w店家皆可申請使用。透過電腦及晶片金融卡讀卡機，持有任何一家銀行所發(fā)行之晶片金融卡的消費者，均可立即轉(zhuǎn)帳支付消費款項。兼具安全、流暢、方便、即時的特性，成為目前最先進(jìn)前衛(wèi)的線上付款工具，也是消費者網(wǎng)路購物的不錯選擇。電子商務(wù)劉文良22電子商務(wù)劉文良23圖10-3SET線上信用卡處理流程電子商務(wù)劉文良24SETSET是由Visa與MasterCard兩大信用卡組織提出電子商務(wù)劉文良25SET協(xié)定的重要個體1.持卡人(Cardholder)2.電子商場(ElectronicShoppingMall)3.信用卡收單銀行(AcquireBank)4.認(rèn)證中心(CertificateAuthority，C.A.)5.金融網(wǎng)路電子商務(wù)劉文良26安全套接層協(xié)定(SSL)SSL由網(wǎng)景(Netscape)公司於1994年提出是一種網(wǎng)際網(wǎng)路上最普遍使用的安全通訊協(xié)定電子商務(wù)劉文良27圖10-4SSL線上信用卡處理流程電子商務(wù)劉文良28SSL的特色1.SSL與應(yīng)用協(xié)定無關(guān)，在它之上可疊上各式網(wǎng)路應(yīng)用，意即，這些應(yīng)用仍可無視SSL的存在，依照往常的方式運作。2.連線雙方利用公眾鑰匙(publickey)技術(shù)識別對方的身份，SSL支援一般的公眾鑰匙演算法，採RSA與DES並用。3.SSL連線是受加密保護的，雙方於連線建立之初即商定一用以對後續(xù)連線加密的秘密鑰匙(secretkey)及加密演算法，如DES或RC4。4.SSL連線是可信賴的，SSL在所傳輸?shù)拿慷斡嵪⒅懈接杏渺厄炞C訊息完整性(integrity)的訊息認(rèn)證碼(MAC)，SSL支援一般用於產(chǎn)生MAC的碎映(hash)函式，例如SHA、MD5。並採用HandshakeProtocolSpecification與RecordProtocolSpecification。電子商務(wù)劉文良29電子商務(wù)的安全性包括六大層面1.隱私性(privacy)：任何人皆無法追蹤消費者及其消費行為的關(guān)聯(lián)性，可達(dá)到匿名交易之目的。此性質(zhì)或稱為不可追蹤性。2.機密性(confidentiality)：代表確定資料或訊息，只有獲得授權(quán)的人才能觀看的能力。3.身份辦識性(authenticity)：安全上的風(fēng)險並非僅源自外界，企業(yè)內(nèi)員工的蓄意破壞也已獲證實，在各種電腦入侵事件中，約有80%來自於企業(yè)內(nèi)部。防制這類威脅，企業(yè)即須身份驗證的方法，以辨識網(wǎng)路上資料的存取者。電子商務(wù)劉文良30電子商務(wù)的安全性包括六大層面4.完整性(integrity)：完整性主要是對於資料傳輸?shù)浇邮照咧幔瑢栋l(fā)送者的資料可以做檢驗以保證與發(fā)送者的資料相符，而發(fā)送者也希望所傳送的資料與接收者的資料是一樣的，並沒有差異性的存在。換句話說，能夠確保在網(wǎng)站上顯示的或者是Internet上收發(fā)的資訊，沒有被未獲許可的人士以任意方式更改。5.不可否認(rèn)性(non-repudiation)：不可否認(rèn)性就是保證交易雙方不能否認(rèn)彼此交易的承諾，亦即讓參與電子商務(wù)的參與者無法拒絕承認(rèn)(否認(rèn))他們的線上行為。6.可取得性(availability)：代表網(wǎng)站能持續(xù)運作提供服務(wù)的能力。電子商務(wù)劉文良31電子商務(wù)環(huán)境的安全性威脅1.惡意程式(maliciouscode)：「電腦病毒」單純指的是『Virus』，而「惡意程式」則泛指所有不懷好意的程式碼，包括電腦病毒、特洛伊木馬程式、電腦蠕蟲、後門程式。2.駭客入侵與網(wǎng)路破壞行為：駭客是企圖獲取或使用未經(jīng)許可網(wǎng)路系統(tǒng)的人。而怪客(cracker)則是具有犯罪意圖的駭客。駭客們藉由找出資訊網(wǎng)路或電腦系統(tǒng)的安全弱點，取得未獲授權(quán)的網(wǎng)路資源。有時他們只為了好玩，只要破解網(wǎng)站的某些檔案就滿足了；但有些駭客則是蓄意搗亂、污損，甚至進(jìn)行網(wǎng)路破壞行為。3.信用卡詐欺：被害人利用信用卡在電腦網(wǎng)路上購物消費，致信用卡卡號遭到網(wǎng)路駭客入侵?jǐn)r截，繼而被冒用盜刷。電子商務(wù)劉文良32電子商務(wù)環(huán)境的安全性威脅4.連線巧取(欺騙)(Spoofing)：使用者A可以偽裝成使用者B的識別，如此使用者A可以劫取使用者B的任何重要資料。也就是入侵者捏造資料封包上的來源位址。這樣的方式暴露出，依靠位元址來定義授權(quán)的方式，或?qū)е履繕?biāo)系統(tǒng)上，是否可被進(jìn)入的特權(quán)破壞。5.竊聽(sniffer)：竊聽程式的基本功能便是蒐集、分析封包，而進(jìn)階的竊聽程式還提供產(chǎn)生假封包、解碼等的功能，甚至可鎖定某來源或某目標(biāo)主機的某些服務(wù)埠（Porter）的封包，而這些功能將提供有心人士監(jiān)聽他人的連線、盜取他人的機密，以獲得不當(dāng)?shù)睦妗ｋ娮由虅?wù)劉文良33電子商務(wù)環(huán)境的安全性威脅6.拒絕服務(wù)攻擊(DoS)：駭客會以大量無用的連線流量壅塞網(wǎng)站並癱瘓網(wǎng)路，造成網(wǎng)路系統(tǒng)一時無法使用，這對於一些時效上有嚴(yán)格要求的網(wǎng)路運用，是有很大的威脅存在；如利用分散式阻斷服務(wù)(dDoS)就可能造成網(wǎng)路上主機無法服務(wù)正當(dāng)?shù)氖褂谜摺?.內(nèi)部破壞：根據(jù)調(diào)查大部份的網(wǎng)路安全性威脅來自於內(nèi)部，而不是外部。內(nèi)部人士的有心挪用，才是網(wǎng)路安全性的最大威脅，它的損害常常大到無法估計，更有企業(yè)因此而造成生存危機。電子商務(wù)劉文良34常見的網(wǎng)路保全方式1.信任式保全(Trust-BasedSecurity)：信任式保全是最簡單的安全防護措施，即是不做任何的防護措施。2.隱藏式保全(SecurityThroughObscurity)：系統(tǒng)管理者只是將帳戶的密碼檔或程式以二進(jìn)位檔案格式隱藏起來，或是將系統(tǒng)程式檔案以隱藏的方式放置在不醒目的地方讓使用者無法發(fā)現(xiàn)，以達(dá)安全的目的。3.密碼設(shè)定(PasswordSchemes)：密碼設(shè)定是最常見的安全措施，也是第一線的安全措施。使用者必須在使用者帳號與使用者的密碼兩者能同時符合的情況下，才能接受。電子商務(wù)劉文良35常見的網(wǎng)路保全方式4.生物特徵辨識系統(tǒng)(BiometricSystems)：生物特徵辨識系統(tǒng)是最精密、準(zhǔn)確、也最昂貴的安全認(rèn)證方式，例如，視網(wǎng)膜掃描辨識系統(tǒng)、掌紋及聲紋辨識系統(tǒng)、電子簽字系統(tǒng)等。5.主機保全：係單機的保全措施，儘可能的保護主機使其不受外界攻擊、破壞。但在現(xiàn)在的網(wǎng)路環(huán)境中由於使用不同作業(yè)系統(tǒng)的複雜性及多樣性，使得要做到主機保全變得相當(dāng)不容易。6.網(wǎng)路保全：網(wǎng)路保全係運用完善的保全技術(shù)，讓企業(yè)一方面連上Internet，一方面卻又不受外來攻擊的威脅。電子商務(wù)劉文良36電子商務(wù)安全工具加密安全的通訊管道傳輸加密機制--SSL安全超文件傳輸協(xié)定(S-HTTP)PGP(PrettyGoodPrivacy)虛擬私人網(wǎng)路(VPN)防火牆電子商務(wù)劉文良37防火牆防火牆(Firewall)為一軟體或硬體之系統(tǒng)，可管制外部使用者對企業(yè)網(wǎng)路的連結(jié)及存取。防火牆的目的是用以保護區(qū)域網(wǎng)路(LAN)不受網(wǎng)路外的人所入侵。防火牆的工作原理是在公用Internet與私用Intranet之間建立一個屏障，因此防火牆通常置於網(wǎng)路閘道點上。電子商務(wù)劉文良38防火牆為一組安裝在兩個網(wǎng)路之間的網(wǎng)路裝置，並具有下列的特色1.欲受保護的內(nèi)部網(wǎng)路中所有的封包都經(jīng)由防火牆進(jìn)出。2.只有經(jīng)過認(rèn)可的封包，也就是符合安全政策的規(guī)範(fàn)，才能通過防火牆而進(jìn)出受保護的內(nèi)部網(wǎng)路。3.防火牆本身必須對入侵破壞行為具有高度的免疫力。4.通常建置在私用網(wǎng)路與公用網(wǎng)路連接點電子商務(wù)劉文良39防火牆大致分為三大類功能1.封包過濾器(packetfilter)：封包過濾器會檢查資料封包，看看是否傳送目的地是否是被禁止的IP位址或被禁止的通訊埠(port)。封包過濾器在決定是否可以傳輸此封包時，會先檢查來流IP位址與