商業(yè)銀行管理第8章：存款管理

第8章

存款管理8.1存款的種類(lèi)8.1.1我國(guó)商業(yè)銀行存款的種類(lèi)2014年一季度金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告（1）貨幣供應(yīng)量2014年3月末，廣義貨幣(M2)余額116.07萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.1%，分別比上月末和去年末低1.2個(gè)和1.5個(gè)百分點(diǎn)；狹義貨幣(M1)余額32.77萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)5.4%，分別比上月末和去年末低1.5個(gè)和3.9個(gè)百分點(diǎn)；流通中貨幣(M0)余額5.83萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)5.2%。一季度凈回籠現(xiàn)金242億元。（2）存款2014年3月末，本外幣存款余額112.22萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.5%。人民幣存款余額109.10萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.4%，分別比上月末和去年末低1.1個(gè)和2.4個(gè)百分點(diǎn)。一季度人民幣存款增加4.72萬(wàn)億元，同比少增1.39萬(wàn)億元。其中，住戶存款增加3.29萬(wàn)億元，非金融企業(yè)存款增加3199億元，財(cái)政性存款增加930億元。3月份人民幣存款增加3.67萬(wàn)億元，同比少增5576億元。月末外幣存款余額5074億美元，同比增長(zhǎng)14.9%，一季度外幣存款增加423億美元。（1）按存款幣種本幣和外幣存款。（2）按存款人的身份居民，企業(yè)，財(cái)政。（3）按期限定期和活期（個(gè)人活期存款一般不能簽發(fā)支票）。8.1.2國(guó)外商業(yè)銀行創(chuàng)新的存款品種（1）可轉(zhuǎn)讓定期存單（CD）可以轉(zhuǎn)讓的定期存單。60年代，美國(guó)花旗銀行首推。規(guī)避利率管制（活期無(wú)利息，定期利率有限制）。特點(diǎn)：可轉(zhuǎn)讓?zhuān)骖~固定金額較大（10-100萬(wàn)美元），有確定期限，利率可以浮動(dòng)。討論：就存款人而言，與一般的定期存款相比，有什么優(yōu)點(diǎn)？（2）自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)從儲(chǔ)蓄賬戶向活期賬戶自動(dòng)轉(zhuǎn)賬，后一個(gè)賬戶余額保持1元。儲(chǔ)蓄賬戶計(jì)息。（3）可轉(zhuǎn)讓?zhuān)∟egotiable——轉(zhuǎn)換）支付命令賬戶一種儲(chǔ)蓄賬戶，可以開(kāi)出支付命令，直接提現(xiàn)或向第三者付款。（4）超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶開(kāi)出支付命令的限制較小，利率不受管制，有2500美元的最低余額的要求，服務(wù)費(fèi)較高。（5）貨幣市場(chǎng)存款賬戶按貨幣市場(chǎng)的每日利率計(jì)算利息，沒(méi)有利率上限，利息較高。可有限度開(kāi)支票、提款或轉(zhuǎn)賬。（6）個(gè)人退休金賬戶利息收入免稅，不受利率上限的限制，但59.5歲以前支取要罰款。（7）股金提款單賬戶一種支付利息的支票賬戶，可開(kāi)提款單，以提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬支付。（8）協(xié)定賬戶可在活期賬戶、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶、貨幣市場(chǎng)互助基金賬戶之間自動(dòng)轉(zhuǎn)賬的賬戶?？稍诨钇谫~戶或可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶保持一個(gè)最低余額，其余自動(dòng)存入貨幣市場(chǎng)互助基金賬戶——余額寶的前身。（9）定活兩便存款賬戶存期不定，按實(shí)際存期支付利息。8.2影響商業(yè)銀行存款的因素8.2.1外部因素（1）經(jīng)濟(jì)水平人均GDP較高，存款較多；GDP的增長(zhǎng)率較高，存款的增長(zhǎng)較快；外貿(mào)、投資順差——外匯占款。（2）貨幣政策存款利率、存款準(zhǔn)備金率、公開(kāi)市場(chǎng)、貨幣掉期。（3）金融法規(guī)如利率管制、金融分業(yè)、存款實(shí)名制、利息稅等。（4）股票、房地產(chǎn)市場(chǎng)股票、房地產(chǎn)市場(chǎng)上升，存款減少。（5）匯率、通貨膨脹率本幣升值、通貨膨脹率下降，存款增加。（6）消費(fèi)傾向消費(fèi)增加，儲(chǔ)蓄減少。如私家車(chē)。（7）金融創(chuàng)新金融脫媒、影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融8.2.2內(nèi)部因素（1）銀行聲譽(yù)資產(chǎn)規(guī)模，政府背景。（2）設(shè)施便利服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、銀行卡。（3）銀行形象CI策略，廣告宣傳。（4）存款品種定活兩便、通知存款、存款類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。（5）存款利率一浮到頂，通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品等變相提高利率。（6）貸款便利以貸吸存，存貸結(jié)合。（7）咨詢服務(wù)如項(xiàng)目評(píng)估、融資策劃、理財(cái)咨詢、投行顧問(wèn)。（8）營(yíng)銷(xiāo)能力業(yè)務(wù)關(guān)系、人脈關(guān)系、血緣關(guān)系，營(yíng)銷(xiāo)手段。（9）激勵(lì)機(jī)制吸存的考核和獎(jiǎng)勵(lì)。8.3存款定價(jià)存款定價(jià)：確定存款的利率。存款利率的調(diào)整會(huì)引起利差和存款數(shù)量的變化，定價(jià)的目標(biāo)通常是利潤(rùn)最大化。8.3.1成本加成定價(jià)法根據(jù)銀行的各項(xiàng)成本、費(fèi)用（包括提供存款服務(wù)的成本）和目標(biāo)利潤(rùn)來(lái)確定存款的利率。能夠確保銀行盈利，促進(jìn)降低成本，但不適用于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。平均資金成本率≤資金運(yùn)用收益率-利潤(rùn)率8.3.2邊際成本定價(jià)法貸款利率不變，提高存款利率，存款增加，利息支出和收入增加，邊際成本=邊際收益，利潤(rùn)總額最大。8.3.3滲透定價(jià)法較高的利率8.3.4差別定價(jià)法客戶價(jià)值討論：如何評(píng)價(jià)銀行公司客戶的價(jià)值？

商業(yè)銀行公司客戶價(jià)值評(píng)價(jià)體系一級(jí)指標(biāo)二級(jí)指標(biāo)三級(jí)指標(biāo)財(cái)務(wù)價(jià)值經(jīng)營(yíng)規(guī)模日均存款規(guī)模、日均貸款規(guī)模盈利狀況經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)水平收益價(jià)值直接收益、關(guān)聯(lián)客戶收益信用價(jià)值違約情況貸款不良率未來(lái)履約可能企業(yè)信用等級(jí)戰(zhàn)略價(jià)值創(chuàng)新價(jià)值客戶參與了銀行企業(yè)的產(chǎn)品或流程創(chuàng)新帶來(lái)利益匹配價(jià)值客戶與銀行在人際關(guān)系、企業(yè)文化和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)上的匹配網(wǎng)絡(luò)價(jià)值客戶使用銀行的產(chǎn)品或服務(wù)會(huì)促使該客戶的其他客戶也成為該銀行的客戶信息與知識(shí)由于客戶為銀行企業(yè)提供信息與知識(shí)而帶來(lái)的利益忠誠(chéng)價(jià)值交易年限客戶與本行歷史交易的年限產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)情況產(chǎn)品交叉購(gòu)買(mǎi)情況、產(chǎn)品重復(fù)購(gòu)買(mǎi)次數(shù)、新產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)意愿、顧客份額交易維系意愿與本行維系和加強(qiáng)現(xiàn)有交易關(guān)系意愿的強(qiáng)烈程度8.3.5市場(chǎng)利率定價(jià)法根據(jù)貨幣