保險如何更好的為客戶設(shè)計理財計劃

如何更好地為客戶設(shè)計理財方案？1一、序文2現(xiàn)金凈支出現(xiàn)金凈支出現(xiàn)金收入<現(xiàn)金支出現(xiàn)金收入=現(xiàn)金支出現(xiàn)金收入>現(xiàn)金支出現(xiàn)金收入>現(xiàn)金支出現(xiàn)金收入<現(xiàn)金支出人生不同階段的現(xiàn)金流學(xué)習(xí)生長期獨身期家庭構(gòu)成期家庭生長期退休期3人的終身就是現(xiàn)金流量的管理過程總現(xiàn)金流入>總現(xiàn)金支出燦爛人生總現(xiàn)金流入=總現(xiàn)金支出平常人生總現(xiàn)金流入<總現(xiàn)金支出凄慘人生4明確客戶的理財目的了解客戶的收支情況診斷客戶的風(fēng)險接受才干制定理財方案最大限制地滿足客戶的需求設(shè)計理財方案的四個關(guān)鍵步驟5投資目的保本型投資戰(zhàn)略收入型投資戰(zhàn)略平衡型投資戰(zhàn)略生長型投資戰(zhàn)略積極生長型投資戰(zhàn)略實現(xiàn)投資目的的途徑

投資期限風(fēng)險接受才干收支情況其它決議采取何種途徑的要素

6二、明確客戶的理財目的7幾個主要的理財目的積累教育預(yù)備金購置房產(chǎn)汽車等彌補當(dāng)前生活開支積累退療養(yǎng)老金積累創(chuàng)業(yè)資金理財目的??????醫(yī)療或應(yīng)付不測事件不同的人投資目的各不一樣，但普通可概括為下述幾種8人生階段收支情況對理財目的進展優(yōu)先排序確定完成理財目的的時間通貨膨脹風(fēng)險接受才干制定理財方案收支情況實現(xiàn)理財目的的流程實現(xiàn)理財目的

理財目的遭到個人人生階段、擁有的主要資產(chǎn)、面臨的主要風(fēng)險、收支情況、個人責(zé)任等多種要素的影響制定理財方案時要綜合思索個人的風(fēng)險接受才干、收支情況、通貨膨脹等多種要素9如何確定個人的理財目的確定理財目的時應(yīng)思索的要素初步理財目的理財目的優(yōu)先排序確定理財目的重要性緊迫性所處的人生階段收支情況風(fēng)險接受才干個人應(yīng)承當(dāng)?shù)呢?zé)任投資期限可行性10人生不同階段的理財目的11美國家庭購買開放式基金的主要目的養(yǎng)老84%教育預(yù)備金26%購置房產(chǎn)或其他固定資產(chǎn)7%彌補當(dāng)前的生活支出9%12投資期限的長短反映了一個投資者對投資收益的預(yù)期，普通而言，實現(xiàn)投資目的所需的投資期限越短，期望的投資收益率越高，要求其風(fēng)險接受才干就越高目的投資額10，00020，000期限投資收益率〔復(fù)利〕1年2年5年10年15年20年25年100.00%41.42%14.87%7.18%4.73%3.53%2.81%13三、了解客戶的收支情況14凈現(xiàn)金流量出生上大學(xué)前上大學(xué)后參與任務(wù)結(jié)婚子女出生退休人生現(xiàn)金流量圖學(xué)習(xí)生長期獨身期家庭構(gòu)成期家庭生長期家庭成熟期退休期子女上大學(xué)15客戶資產(chǎn)負債表資產(chǎn)現(xiàn)行價值負債現(xiàn)行價值現(xiàn)金銀行存款房屋、汽車社會保險人壽保險現(xiàn)金價值投資其他資產(chǎn)合計購房貸款汽車貸款信譽卡貸款助學(xué)貸款其他負債合計凈資產(chǎn)總資產(chǎn)-總負債16客戶收支情況調(diào)查表17假設(shè)您每天節(jié)省1元錢，一年可節(jié)省365元假設(shè)您用節(jié)省的365元錢進展投資，年投資收益率為5%，那么：18四、診斷客戶的風(fēng)險接受才干19風(fēng)險--報答相互補償何謂風(fēng)險風(fēng)險指收益的不確定性。收益會隨資本市場的情況、利率、宏觀經(jīng)濟政策等要素的變化而發(fā)生動搖。風(fēng)險--報答相互補償假設(shè)：投資者都是風(fēng)險厭惡者風(fēng)險和收益呈正向變動關(guān)系：高風(fēng)險可以用高報答來補償；而低風(fēng)險那么相應(yīng)伴隨著低報答。

錯誤的概念風(fēng)險等于虧損只需報答，不要風(fēng)險收益是直線上升的20風(fēng)險與報答率關(guān)系圖期望報答率風(fēng)險程度Rf低風(fēng)險較低風(fēng)險中等風(fēng)險較高風(fēng)險高風(fēng)險國債銀行存款房地產(chǎn)公司債券國內(nèi)股票風(fēng)險資本國外股票*公司債券的信譽等級不同，風(fēng)險也不同*國外股票通常比國內(nèi)股票具有更高的風(fēng)險斜率表示單位風(fēng)險要求的報答率21客戶風(fēng)險接受才干的診斷風(fēng)險收益?A?B01R0R1投資者甲以為，選擇證券A和B稱心程度均一樣投資者乙以為，選擇證券A的稱心程度高于證券B投資者丙以為，選擇證券B的稱心程度高于證券A風(fēng)險接受才干投資者乙<<投資者甲投資者丙22投資者乙投資者甲投資者丙明智穩(wěn)健型保守謹慎型投機冒險型個性：理財方式：理財工具：風(fēng)險容忍度：投資目的：投資組合管理：穩(wěn)健明智藍籌股票、平衡型基金、萬能保險適中穩(wěn)健生長綜合平衡保守型與投機型的做法謹慎保守銀行存款、收益型基金、高等級債券、傳統(tǒng)型保險、分紅保險較低穩(wěn)健保本定期定額投資法、分散投資法冒險投機生長型股票、對沖型基金、期貨、渣滓債券、投資連結(jié)保險較高積極生長低吸高拋法、集中投資法投資者的類型23五、制定理財方案24理財方案投資戰(zhàn)略

資產(chǎn)分配

投資組合管理

25投資戰(zhàn)略選擇?保本型投資戰(zhàn)略首先要保證本金的平安，其次再思索獲得收入和本金的增長，風(fēng)險接受才干低?收入型投資戰(zhàn)略首先尋求較高的固定收入，不注重資產(chǎn)的增長，可接受風(fēng)險介于低風(fēng)險與中等風(fēng)險之間?平衡型投資戰(zhàn)略防止本金短期損失的根底上，既尋求本金的長期增長，又注重當(dāng)前收益，可接受中度投資風(fēng)險?生長型投資戰(zhàn)略?積極生長型投資戰(zhàn)略主要追求較高的資本增值，能接受本金的短期損失和投資收益的短期