保險(xiǎn)學(xué)第四章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述(案例習(xí)題)經(jīng)典

第四章財(cái)富保險(xiǎn)概述財(cái)富保險(xiǎn)的概念財(cái)富保險(xiǎn)的分類財(cái)富保險(xiǎn)合同的專業(yè)術(shù)語(yǔ)themegalleryCompanyLogo第一節(jié)財(cái)富保險(xiǎn)的概念一、財(cái)富保險(xiǎn)的定義

財(cái)富保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)富及其有關(guān)利益在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)禍?zhǔn)鹿识墒芙?jīng)濟(jì)損失時(shí)給予補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。英文：non-lifeinsurance這里是廣義的財(cái)富：有形的財(cái)富〔固定或流動(dòng)〕+無(wú)形的財(cái)富〔預(yù)期利潤(rùn)、信譽(yù)、責(zé)任〕我國(guó)<保險(xiǎn)法>規(guī)定：“財(cái)富保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)富損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信譽(yù)保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)〞第四章財(cái)富保險(xiǎn)概述themegalleryCompanyLogo第一節(jié)財(cái)富保險(xiǎn)的概念二、財(cái)富保險(xiǎn)的特點(diǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的：財(cái)富及其有關(guān)利益保險(xiǎn)標(biāo)的可用貨幣衡量保險(xiǎn)期間較短〔多為一年〕具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能：不允許從保險(xiǎn)補(bǔ)償中從中獲利第四章財(cái)富保險(xiǎn)概述themegalleryCompanyLogo第一節(jié)財(cái)富保險(xiǎn)的概念三、財(cái)富保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)第四章財(cái)富保險(xiǎn)概述財(cái)富的損失費(fèi)用支出間接損失財(cái)富保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)themegalleryCompanyLogo第一節(jié)財(cái)富保險(xiǎn)的概念三、財(cái)富保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)1、財(cái)富的損失全部損失〔全損〕第四章財(cái)富保險(xiǎn)概述themegalleryCompanyLogo實(shí)踐全損2021年中信海直迫降，尾翼折斷車輛自燃至完全毀壞推定全損themegalleryCompanyLogo第一節(jié)財(cái)富保險(xiǎn)的概念三、財(cái)富保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)1、財(cái)富的損失全部損失〔全損〕實(shí)踐全損:保險(xiǎn)標(biāo)的滅失、嚴(yán)重?fù)p壞失去原有形體、成效或不再歸被保險(xiǎn)人一切，即被保險(xiǎn)人不可恢復(fù)的喪失標(biāo)的一切權(quán)。推定全損：完全滅失不可防止，或修復(fù)該標(biāo)的或運(yùn)送貨物到原定目的所耗費(fèi)用超越其實(shí)踐價(jià)值。協(xié)議全損：雙方協(xié)議按被保險(xiǎn)人要求按照全部損失賠付第四章財(cái)富保險(xiǎn)概述themegalleryCompanyLogo第一節(jié)財(cái)富保險(xiǎn)的概念三、財(cái)富保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)1、財(cái)富的損失全部損失〔全損〕：部分損失第四章財(cái)富保險(xiǎn)概述themegalleryCompanyLogo第一節(jié)財(cái)富保險(xiǎn)的概念三、財(cái)富保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)第四章財(cái)富保險(xiǎn)概述財(cái)富的損失費(fèi)用支出間接損失財(cái)富保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)themegalleryCompanyLogo第一節(jié)財(cái)富保險(xiǎn)的概念三、財(cái)富保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)2、費(fèi)用支出施救費(fèi)用：關(guān)系人救助費(fèi)用：第三方額外費(fèi)用：證明損失索賠的成立支付的費(fèi)用,如檢驗(yàn)費(fèi)用、查勘費(fèi)用、理算費(fèi)用等3、間接損失由財(cái)富的直接損失而引起的后續(xù)損失。如:額外的租金、精神損失費(fèi)、誤工費(fèi)等第四章財(cái)富保險(xiǎn)概述themegalleryCompanyLogo第一節(jié)財(cái)富保險(xiǎn)的概念三、財(cái)富保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)第四章財(cái)富保險(xiǎn)概述財(cái)富的損失費(fèi)用支出間接損失財(cái)富保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)themegalleryCompanyLogo第一節(jié)財(cái)富保險(xiǎn)的概念三、財(cái)富保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)3、間接損失由財(cái)富的直接損失而引起的后續(xù)損失。如:額外的租金、精神損失費(fèi)、誤工費(fèi)等第四章財(cái)富保險(xiǎn)概述themegalleryCompanyLogo第二節(jié)財(cái)富保險(xiǎn)的分類第四章財(cái)富保險(xiǎn)概述1火災(zāi)保險(xiǎn)內(nèi)陸運(yùn)輸保險(xiǎn)海上運(yùn)輸保險(xiǎn)盜竊保險(xiǎn)信譽(yù)保險(xiǎn)投資保險(xiǎn)確實(shí)保證保險(xiǎn)忠實(shí)保證保險(xiǎn)2公眾責(zé)任險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)勞工保險(xiǎn)和雇主責(zé)任保險(xiǎn)個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)3機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)飛機(jī)保險(xiǎn)建筑工程一切險(xiǎn)安裝工程一切險(xiǎn)核電站保險(xiǎn)財(cái)富保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)財(cái)富和責(zé)任綜合保險(xiǎn)themegalleryCompanyLogo第三節(jié)財(cái)富保險(xiǎn)合同的專業(yè)術(shù)語(yǔ)一、財(cái)富保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的定義指名的被保險(xiǎn)人+附加的被保險(xiǎn)人二、財(cái)富保險(xiǎn)的保險(xiǎn)方式四種方式：第一損失保險(xiǎn)不定值保險(xiǎn)定值保險(xiǎn)重置價(jià)值保險(xiǎn)第四章財(cái)富保險(xiǎn)概述themegalleryCompanyLogo財(cái)富保險(xiǎn)的保險(xiǎn)方式1、第一損失保險(xiǎn)第四章財(cái)富保險(xiǎn)概述不思索保險(xiǎn)金額和財(cái)富實(shí)踐價(jià)值之間的比例特點(diǎn)：損失只需在保險(xiǎn)金額限制內(nèi)，保險(xiǎn)人就按實(shí)踐損失金額予以賠付。適用險(xiǎn)種：家庭財(cái)富保險(xiǎn)中的室內(nèi)財(cái)富損失0保險(xiǎn)金額第一損失第二損失themegalleryCompanyLogo張某擁有５０萬(wàn)元家庭財(cái)富，向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)富保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為４０萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間王某家中失火，當(dāng)：〔１〕

財(cái)富損失１０萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？〔２〕

家庭財(cái)富損失４５萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？答:〔１〕、保險(xiǎn)公司應(yīng)賠10萬(wàn)元?！玻病?、保險(xiǎn)公司應(yīng)賠４０萬(wàn)元。由于我國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)于家庭財(cái)富保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取第一危險(xiǎn)賠償方式，是屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失可以在保險(xiǎn)金大限制內(nèi)獲得賠償.themegalleryCompanyLogo財(cái)富保險(xiǎn)的保險(xiǎn)方式2、不定值保險(xiǎn)第四章財(cái)富保險(xiǎn)概述在保單上不列明保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)踐價(jià)值，之列明保險(xiǎn)金額作為最高賠償金額，在損失發(fā)生時(shí)再確定保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)踐價(jià)值，判別能否足額，并計(jì)算保險(xiǎn)價(jià)值低于保險(xiǎn)金額：超額——按實(shí)踐損失保險(xiǎn)價(jià)值等于保險(xiǎn)金額：足額——按實(shí)踐損失保險(xiǎn)價(jià)值大于保險(xiǎn)金額：缺乏額——按比例適用于市場(chǎng)價(jià)值變化不大的財(cái)富。適用險(xiǎn)種：企業(yè)財(cái)富保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)themegalleryCompanyLogo某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)富險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)富的保險(xiǎn)價(jià)值為120萬(wàn)元。實(shí)踐蒙受損失30萬(wàn)，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償〔〕。A100萬(wàn)B120萬(wàn)C30萬(wàn)D25萬(wàn)某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)富險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)富的保險(xiǎn)價(jià)值為80萬(wàn)元；當(dāng)發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償〔〕。A100萬(wàn)B80萬(wàn)C20萬(wàn)D40萬(wàn)themegalleryCompanyLogothemegalleryCompanyLogo財(cái)富保險(xiǎn)的保險(xiǎn)方式3、定值保險(xiǎn)第四章財(cái)富保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)單中列明當(dāng)事人事先商定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的一種保險(xiǎn)方式。全部損失：按商定保險(xiǎn)金額賠償部分損失：按照保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度賠付賠款=保險(xiǎn)金額*損失程度損失程度=(合理市價(jià)-殘值)/合理市價(jià)適用險(xiǎn)種：海上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和船舶保險(xiǎn)高檔工藝品、名貴書畫、古玩等themegalleryCompanyLogo財(cái)富保險(xiǎn)的保險(xiǎn)方式4、重置價(jià)值保險(xiǎn)第四章財(cái)富保險(xiǎn)概述定義:保險(xiǎn)雙方按保險(xiǎn)標(biāo)的的重置價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的一種保險(xiǎn)方式。重置保險(xiǎn)價(jià)值低于保險(xiǎn)金額：超額——按實(shí)踐損失重置保險(xiǎn)價(jià)值等于保險(xiǎn)金額：足額——按實(shí)踐損失重置保險(xiǎn)價(jià)值大于保險(xiǎn)金額：缺乏額——按比例適用于：物價(jià)上漲、重建、交換或修復(fù)受損財(cái)富等themegalleryCompanyLogo某皮件廠于19XX年從國(guó)外購(gòu)進(jìn)了一臺(tái)自動(dòng)化消費(fèi)設(shè)備，進(jìn)入車間廠房后不斷沒(méi)有運(yùn)用。次年2月11日，該廠向保險(xiǎn)公司投保了財(cái)富保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，其中該引進(jìn)設(shè)備作為固定資產(chǎn)按賬面原值93500元保險(xiǎn)。5月31日，一名職工在噴漆時(shí)不小心，由一枚小小的煙蒂，釀成一揚(yáng)大火。該廠以為，既然在投保財(cái)富保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)時(shí)，該設(shè)備按賬面原值確定的保險(xiǎn)金額，而該設(shè)備在蒙受火災(zāi)后恐已無(wú)法修復(fù)，即使可以修復(fù)費(fèi)用也將接近超越修復(fù)后的價(jià)值，應(yīng)按推定全損處置。保險(xiǎn)公司應(yīng)按93500元予以賠償。保險(xiǎn)公司約請(qǐng)了幾名專家、會(huì)同該廠的技術(shù)人員及財(cái)會(huì)人員共同對(duì)該受損設(shè)備進(jìn)展了全面徹底的技術(shù)鑒定，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，該設(shè)備內(nèi)部的一些部件的損壞并不嚴(yán)重，利用國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上出賣的相應(yīng)部件可以改換或修復(fù)，修復(fù)后其性能不會(huì)低于原產(chǎn)品，且費(fèi)用只需求5610元。據(jù)此，保險(xiǎn)公司不贊同按全損處置，而只賠付5610元修復(fù)費(fèi)。該廠不贊同保險(xiǎn)公司的做法，以為此設(shè)備的購(gòu)置價(jià)為93，500元，且按此價(jià)投保財(cái)富保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，雖然價(jià)錢比國(guó)內(nèi)同類產(chǎn)品高得多，畢竟是廠家為購(gòu)置這臺(tái)設(shè)備付出的代價(jià)。保險(xiǎn)公司不按"代價(jià)"的損失程度進(jìn)展賠償，如何表達(dá)對(duì)被保險(xiǎn)人的損失實(shí)施補(bǔ)償呢？請(qǐng)分析保險(xiǎn)公司的處置方法正確嗎？為什么？

分析：保險(xiǎn)公司的處置方法是正確的?，F(xiàn)行的<財(cái)富保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款>中有“要求保險(xiǎn)價(jià)值必需在出險(xiǎn)時(shí)確定，固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值。〞所謂重置價(jià)置，即在某一日期重新建造購(gòu)置安裝同樣的全新固定資產(chǎn)所需的全部支出〔包擴(kuò)造價(jià)、購(gòu)進(jìn)價(jià)、安裝費(fèi)用和其他費(fèi)用等〕，這樣這臺(tái)受損設(shè)備的保險(xiǎn)金額要遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)價(jià)值，根據(jù)<財(cái)富保險(xiǎn)綜合條款>第十三條規(guī)定，對(duì)于部分損失，“保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額按實(shí)踐損失計(jì)算“。而保險(xiǎn)公司在科學(xué)鑒定的根底上確定修復(fù)費(fèi)用為5610元，顯然以此金額作為賠償金額是合理的、公平的。themegalleryCompanyLogo有一批貨物出口，貨主以定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)的方式投保了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，按投保時(shí)實(shí)踐價(jià)值與保險(xiǎn)人商定保險(xiǎn)價(jià)值24萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額也為24萬(wàn)元，后貨物在運(yùn)輸途中發(fā)生保險(xiǎn)事故，出險(xiǎn)時(shí)當(dāng)?shù)赝旰檬袃r(jià)為20萬(wàn)元。問(wèn)：(1)假設(shè)貨物全損，保險(xiǎn)人如何賠償？賠款為多少？(2)假設(shè)部分損失，損失程度為80％，那么保險(xiǎn)人如何賠償？其賠款為多少？

答〔1〕按照定值保險(xiǎn)的規(guī)定，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，以商定的保險(xiǎn)金額為賠償金額。

因此，保險(xiǎn)人該當(dāng)按保險(xiǎn)金額賠償，其賠償金額為24萬(wàn)元。〔2〕保險(xiǎn)人按比例賠償方式。

賠償金額＝保險(xiǎn)金額×損失程度＝24×(24-6)/24＝18萬(wàn)元themegalleryCompanyLogo第三節(jié)財(cái)富保險(xiǎn)合同的專業(yè)術(shù)語(yǔ)三、財(cái)富保險(xiǎn)的免賠額目的;消除小額索賠，降低運(yùn)營(yíng)本錢/減少保險(xiǎn)費(fèi)/降低品德風(fēng)險(xiǎn)免賠額：根據(jù)保險(xiǎn)的條件做出賠付之前，被保險(xiǎn)人先要本人承當(dāng)?shù)牟糠謸p失金額。第四章財(cái)富保險(xiǎn)概述themegalleryCompanyLogo第三節(jié)財(cái)富保險(xiǎn)合同的專業(yè)術(shù)語(yǔ)三、財(cái)富保險(xiǎn)的免賠額1．絕對(duì)免賠額絕對(duì)免賠額是指：在保險(xiǎn)人作出賠付之前，被保險(xiǎn)人要自擔(dān)一定的損失金額。普通來(lái)說(shuō)，這種免賠額運(yùn)用于每次損失。2．總計(jì)的免賠額這是把保險(xiǎn)期內(nèi)一切屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失加計(jì)在一同，假設(shè)這全部損失低于總計(jì)的免賠額，險(xiǎn)人不作任何賠付。一旦全部損失超越總計(jì)的免賠額，保險(xiǎn)對(duì)一切超額部分的損失予以賠付。第四章財(cái)富保險(xiǎn)概述themegalleryCompanyLogo第三節(jié)財(cái)富保險(xiǎn)合同的專業(yè)術(shù)語(yǔ)三、財(cái)富保險(xiǎn)的免賠額3．相對(duì)免賠額這是一種在海上運(yùn)輸保險(xiǎn)中經(jīng)常運(yùn)用的免賠額，免賠額以百分比或一定金額表示。假設(shè)損失低規(guī)定的比例或金額，保險(xiǎn)人不承當(dāng)賠償責(zé)任，；但當(dāng)損失高于規(guī)定的比例或金額時(shí)，保險(xiǎn)人將賠償全部損失。4．消逝的免賠額根據(jù)消逝的免賠額，免賠額隨損失添加而減少。這實(shí)踐上是對(duì)小額損失不予賠付，對(duì)大額損失全部賠償。第四章財(cái)富保險(xiǎn)概述themegalleryCompanyLogo損失金額賠付金額免賠額500050025002220280500049955504550450600060000themegalleryCompanyLogo答：１、由于絕對(duì)免賠率為５％，１００×５％＝５萬(wàn)，損失小于免賠額，保險(xiǎn)公司不賠

２、由于絕對(duì)免賠率５％，１００×５％＝５萬(wàn)，損失大于免賠額，保險(xiǎn)公司賠償８－５＝３萬(wàn)元

３、由于相對(duì)免賠率５％，１００×５％＝５萬(wàn)，損失大于相對(duì)免賠額，所以保險(xiǎn)公司賠償８萬(wàn)元某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)富保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為１００萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間發(fā)生火災(zāi)，當(dāng)：〔１〕

絕對(duì)免賠率為５％，財(cái)富損失２萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？〔２〕

絕對(duì)免賠率為５％，財(cái)富損失８萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？