學習任務2保險合同

保險合同學習義務2學習義務2保險合同學習目的重點難點主要內(nèi)容本章小結(jié)思索與練習義務目的1.知識目的:了解保險合同的分類；掌握保險合同的種類和特征；熟習保險合同的主體和客體；掌握保險合同的要素和訂立、變卦及解除程序；熟習保險合同的普通法律規(guī)定。2.才干目的:可以為客戶解釋投保單、保單及相關(guān)保險合同的內(nèi)容和條款；可以運用保險合同相關(guān)條款處置有關(guān)汽車保險理賠糾紛。3.態(tài)度目的:遵照“實際聯(lián)絡實踐〞的原那么，突出運用性和針對性，把創(chuàng)新素質(zhì)的培育貫穿于教學中，著重培育學生發(fā)現(xiàn)問題、分析問題和處理問題的才干。重點難點重點掌握保險合同的要素和訂立、變卦及解除程序，保險合同的主體與客體，保險合同的種類與特征，學會運用保險合同相關(guān)條款處置有關(guān)汽車保險理賠糾紛。義務描畫多數(shù)保險理賠糾紛源于保險合同主體對保險合同條款內(nèi)容了解的不準確。經(jīng)過本次學習，可以解釋投保單、保單及相關(guān)保險合同的內(nèi)容和條款，能運用保險合同的相關(guān)規(guī)定，處置汽車保險理賠糾紛。主要內(nèi)容工程2.1保險合同的特征與種類工程2.2保險合同的主體與客體

工程2.3保險合同的內(nèi)容與方式

工程2.4保險合同的普通法律規(guī)定工程2.1保險合同的特征與種類本節(jié)點睛一、保險合同的含義二、保險合同的特征三、保險合同的種類工程2.1保險合同的特征與種類【情境導入】2021年5月，靳某把本人的私家車借給朋友開，他的朋友代某開著他的車，撞倒了路邊的行人禹某。代某腳底抹油開溜了，被丟在路邊的禹某那么不幸死亡。事發(fā)一小時后，代某迫于宏大的心思壓力投案自首。經(jīng)交警認定，代某負事故的全部責任。事故發(fā)生后，車輛投保的保險公司就本次事故向受害人家屬在交強險范圍內(nèi)賠付了12萬元。然而，事情還沒有結(jié)束。由于靳某在保險公司還投保了30萬元的商業(yè)險保險，所以靳某多次到某保險公司，索賠商業(yè)險保險，但某保險公司那么以有免責條款為由，回絕賠償。靳某以為，某保險公司在承保時未盡告知義務，對免責條款未盡特別提示義務，于2021年9月將保險公司告上法院，懇求法院判令保險公司賠償30萬元。法庭上，保險公司以為，代某在事發(fā)后有逃逸行為，根據(jù)商業(yè)險條款第6條第6款規(guī)定，他們不擔任賠償。這一免責條款也被附在了保險單原件反面，并曾經(jīng)加黑加粗，且在保單正面?zhèn)渥⒘酥匾崾?，提示被保險人仔細閱讀保險條款，這闡明公司曾經(jīng)對免責條款盡到了闡明義務。所以，靳某違反保險條款的行為無法在商業(yè)險中獲得賠償。但是，靳某以為，投保單中“投保人簽章〞落款處“靳某〞，并非他本人所簽。為了證明這一點，靳某向法庭提出了鑒定懇求。鑒定單位得出的結(jié)論是，兩者之間在書寫程度、書寫風格等筆跡普通特征上不一致，在單字外部外形、連筆動作、運筆趨勢、筆畫搭配、起收筆動作等細節(jié)特征上均存在差別，傾向以為不是出自同一人的筆跡。因此，靳某要求保險公司承當賠償責任。雙方為此發(fā)生爭議，訴至法院。法院會如何處置呢？【義務分析】 經(jīng)分析呵斥發(fā)生爭議的緣由主要是對保險合同中涉及的免責條款保險人能否盡到了照實告知義務發(fā)生爭議。那什么是保險合同？保險合同具有哪些特征呢？對于保險合同中涉及的免責條款法律是如何規(guī)定的呢？【實際引導】一、保險合同的含義保險合同是私法上的合同，它以民事合同法的普通實際為根底，同時也符合保險制度的特殊要求。根據(jù)<保險法>第十條規(guī)定，保險合同是投保人與保險人商定保險權(quán)益義務關(guān)系的協(xié)議。即雙方商定，投保人向保險人支付保險費，在保險標的蒙受商定事故或商定的事件出現(xiàn)時，由保險人承當經(jīng)濟補償責任或履行給付義務的一種民事法律關(guān)系。保險合同是合同的一種，因此債法、合同法當中的普通規(guī)定也適用于保險合同，如行為才干、要約與承諾的約束力、格式合同等。二、保險合同的特征與普通的民事合同相比，保險合同具有以下特征：1.保險合同是雙務有償合同。合同根據(jù)當事人雙方能否互付對待給付義務分為雙務合同和單務合同。雙務合同是指當事人雙方互付對待給付義務的合同，大多數(shù)合同屬于雙務合同，如買賣合同。單務合同指合同當事人中僅有一方負擔給付義務的合同，如借用合同，只需借用人負按商定運用并按期歸還借用物的義務。保險合同當事人相互享有權(quán)益義務，投保人負有按期支付保險費的義務，同時享有在保險事故發(fā)生時要求保險人給予賠償?shù)臋?quán)益；而保險人享有按期向投保人收取保費的權(quán)益，同時負有危險負擔的義務，即保險事故發(fā)生或保險合同到期后給付保險金的義務，因此是雙務有償合同。2.保險合同是一種最大誠信合同。<保險法>第五條規(guī)定：“保險活動當事人行使權(quán)益、履行義務，該當遵照老實信譽原那么。〞這里強調(diào)的“老實信譽原那么〞，就是人們平常習慣簡稱的誠信原那么。當事人在訂立保險合同時，保險標的通常為投保人掌握，保險人對于保險標的的情況往往較難詳細調(diào)查，有賴于投保人的告知而決議其所負擔的責任；而保險合同由保險人提供，因此，同樣要求保險人以誠信為本，在訂立保險合同時照實向投保人闡明保險合同的承保責任與除外責任等事宜。所以，與普通民事合同相比，保險合同對于當事人的誠信度要求更高一些。3.保險合同是一種射幸合同。根據(jù)合同的法律效果在訂立合同時能否曾經(jīng)確定將合同分為確定合同和射幸合同。確定合同指合同的法律效果在訂立合同時曾經(jīng)確定的合同。射幸合同又被稱之為時機性合同，指合同的法律效果在訂立合同時髦未確定，合同當事人一方義務的履行有待于偶爾事件的發(fā)生。保險合同、押賭合同、彩票、有獎銷售合同均屬于射幸合同。從保險合同所保證的保險標的的總體來看，風險事故的發(fā)生是不可防止的，保險人履行其向被保險人支付賠償金額的義務也是必然的，從保險標的的總體來看，保險合同是保證性合同；就保險標的個體而言，保險合同是射幸合同，這是由風險的偶爾性和大數(shù)法那么決議的。4.保險合同是一種附合合同。附合合同又稱格式合同，是與議商合同相對應的一種合同，是由一方當事人事先制定，另一方當事人只能表示接受與否的合同。而議商合同，是由締約雙方經(jīng)充分議商而訂立的合同。在實踐生活中，絕大多數(shù)的合同都是議商合同。但是保險合同卻是附合合同，在保險合同中，保險人一方制定出保險合同的根本條款，投保人無權(quán)修正其某項內(nèi)容，出現(xiàn)有需求變卦保險單內(nèi)容的必要時，只能準用保險人事先預備的附加條款或者加貼批注?，F(xiàn)代保險合同更有技術(shù)化、定型化、明細化、規(guī)范化、格式化的趨向。5.保險合同是一種不要式合同。合同成立以能否須采用法律或當事人要求的方式為規(guī)范，分為要式合同與不要式合同。法律或當事人要求合同成立必需采取一定方式或完成一定程序的合同是要式合同，反之，法律或當事人不要求合同成立須具備一定方式或經(jīng)過一定程序的合同是不要式合同。區(qū)分的意義在于不具備一定方式或經(jīng)過一定程序，該合同不成立。根據(jù)我國<保險法>第十三條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人贊同承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人該當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方商定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險人協(xié)商贊同，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議方式訂立保險合同。〞可見保險合同并不是必需采用保險單方式，也可采用其他保險憑證或書面協(xié)議的方式。保單或其他保險憑證只是保險合同成立的證明文件，并不是合同成立的要件，合同成立的要件是雙方當事人就“保險權(quán)益義務關(guān)系〞達成協(xié)議，因此保險合同是不要式合同。三、保險合同的種類從保險合同分類的不同出發(fā)點，可以將之進展不同的劃分，保險合同常用的分類有：1.定值保險合同與不定值保險合同根據(jù)保險價值能否在訂立保險合同中預先確定，可將保險合同分為定值保險合同和不定值保險合同。由于人身保險中的保險標的〔人的生命、安康〕無法估價，不存在所謂保險價值，因此，只需在財富保險合同才干劃分為定值保險合同和不定值保險合同。(1)定值保險合同定值保險合同又稱定價保險合同，是指當事人雙方事先確定保險標的價值并載明于合同中的保險合同。該種保險合同成立后，在有效的期限內(nèi)發(fā)生保險事故并呵斥財富全部損失時，無論保險標的實踐價值是多少，保險人都該當按商定的保險價值賠償；假設(shè)是部分損失，那么按照損失比例進展賠償。某些本身價值難以確定的財富如字畫、古玩、海上保險合同等往往采用定值保險合同。(2)不定值保險合同不定值保險合同是指在保險合同中，當事人事先不確定保險標的的保險價值，而在合同中載明發(fā)生保險事故后，以保險標的的實踐價值確定損失額，進展賠償?shù)谋ｋU的保險合同。在保險實際中，不定值保險合同為大多數(shù)的財富保險合同所采用，如機動車輛保險多為不定值保險合同。2.補償性保險合同和給付性保險合同根據(jù)保險人支付保險金的行為性質(zhì)不同進展分類，可將其分為補償性保險合同與給付性保險合同。(1)補償性保險合同補償性保險合同又稱為“評價保險合同〞，其設(shè)立目的在于補償被保險人因保險事故所蒙受的經(jīng)濟損失，即保險事故發(fā)生時，由保險人對被保險人所受損失進展評定，并在保險合同確定的保險金額范圍內(nèi)予以補償。大多數(shù)財富保險合同都屬于補償性保險合同。(2)給付性保險合同給付性保險合同屬于非補償性保險合同，絕大多數(shù)人身保險合同為給付性保險合同。由于，人身保險合同標的的人的生命或安康等無法用貨幣價值來加以衡量，故當保險事故發(fā)生時，被保險人所蒙受的人身損傷客觀上是不能獲得真正“補償〞的?！玖x務虛施】相關(guān)知識學習由于保險合同多是保險公司提供的格式條款，決議了保險合同的雙方當事人對合同信息的知曉是不對稱的，因此，在保險業(yè)務中，當雙方當事人對保險合同出現(xiàn)爭議時，法院和仲裁機關(guān)通常會做出有利于合同非制定方的解釋。而且我國<保險法>中，對于因保險合同的附和性所帶來的消極影響做出了一些防備性的規(guī)定，主要如下：1.立法規(guī)制立法規(guī)制是指經(jīng)過立法規(guī)定保險合同效能條件、條款闡明義務、法律后果等。譬如<保險法>第十七條規(guī)定，訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單該當附格式條款，保險人該當向投保人闡明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時該當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人留意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭方式向投保人作出明確闡明；未作提示或者明確闡明的，該條款不產(chǎn)生效能。2.司法規(guī)制這是指經(jīng)過司法過程中法院或者仲裁機關(guān)對合同條款的認定、解釋等，限制合同制定方，維護非制定方，用這種方式上的雙方的不平等，到達本質(zhì)上雙方權(quán)益義務對等的結(jié)果。譬如，<保險法>第三十一條規(guī)定，采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受害人對合同條款有爭議的，該當按照通常了解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)該當作出有利于被保險人和受害人的解釋。3.行政規(guī)制行政規(guī)制是由保險行政主管機關(guān)對保險合同條款的內(nèi)容先行審查，經(jīng)核準后才允許作為投保人、保險人訂立保險合同的根本根底，以限制投保人恣意確定、改動保險合同內(nèi)容的情形。譬如，<保險法>第一百三十六條規(guī)定，關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強迫保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，該當報國務院保險監(jiān)視管理機構(gòu)同意。國務院保險監(jiān)視管理機構(gòu)審批時，該當遵照維護社會公眾利益和防止不正當競爭的原那么。其他保險險種的保險條款和保險費率，該當報保險監(jiān)視管理機構(gòu)備案。分析案例經(jīng)過以上知識學習，根據(jù)<保險法>第十七條規(guī)定，在靳某投保的保險合同中，投保人一欄處“靳某〞的簽名系由他人代簽，法院無法認定保險公司在訂立合同時，已向靳某明確闡明格式合同中免責條款內(nèi)容，所以，免責條款不發(fā)生法律效能。此外，法院還查明，靳某在保險公司為事故車輛投保賠償限額為30萬元的商業(yè)險，該保險事故發(fā)生在保險期間內(nèi)，判決保險公司向靳某支付30萬元保險金。工程2.2保險合同的主體與客體本節(jié)點睛一、保險合同的主體二、保險合同的客體工程2.2保險合同的主體與客體【情境導入】某公司作為單位福利，向某保險公司為本單位職工投保團體不測損傷險，每人保額20萬元，附加團體不測損傷醫(yī)療保險，每人保額2萬元。保險期間均為2021年8月10日起至2021年8月9日止。李某作為被保險人之一，受害人一欄未填寫。2021年12月8日，李某在安裝某室外設(shè)備時不慎跌落，當即血流不止，昏迷不醒，后被送至醫(yī)院搶救，終因傷勢過重，搶救無效，于2021年12月14日死亡。在此期間，某公司總計為李某墊付搶救費用、喪葬費用7萬余元。在不測事故發(fā)生后，某公司多次嘗試與李某親屬獲得聯(lián)絡，但一直未能如愿。為此，某公司以李某搶救、喪葬費用墊付人及團體險主附險投保人的名義，于2021年3月4日，向保險公司提出理賠。保險公司以某單位并非人身保險合同受害人為由，予以回絕。后某公司以保險合同糾紛之訴，于2021年6月17日向人民法院提起訴訟，懇求人民法院依法判令保險公司給付保險金220000元。原告某公司在庭審中提出：“在保險事故發(fā)生后，作為用人單位的某公司盡到了用人單位應盡的人道義務，即及時送李某去醫(yī)院搶救，墊付醫(yī)療費用，指派專人醫(yī)院留守看護，盡量與李某親屬聯(lián)絡等。在李某搶救無效死亡及聯(lián)絡其親屬無果后，又負擔了李某的喪葬費用。而這些費用本應是由李某親屬從被告處所投保的團體險中支取的費用。在原告墊付上述費用后，有權(quán)向保險公司追償，并對余下的保險金額予以保管，直至李某家人出現(xiàn)為止。〞被告某保險公司對原告的觀念不予認可。此案經(jīng)人民法院開庭審理后，于2021年8月25日作出一審問決，認定原告某公司非保險合同受害人，不具備本案的訴訟主體資歷，駁回原通知訟懇求。【義務分析】經(jīng)分析呵斥爭議的緣由主要是某公司能否具備保險金受害人資歷。那什么是受害人？保險合同關(guān)系詳細涉及哪些主體呢？【實際引導】一、保險合同的主體保險合同的主體，是指保險合同的參與者或當事人。可分為保險合同的當事人、關(guān)系人和輔助人。1.保險合同的當事人保險合同的當事人是指參與保險法律關(guān)系，享用權(quán)益、承當義務的人，包括保險人和投保人。投保人和保險人經(jīng)過訂立保險合同，依法設(shè)定了雙方的權(quán)益義務關(guān)系，從而成立保險合同的主體。(1)保險人根據(jù)我國<保險法>第十條第三款的規(guī)定，保險人是指與投保人訂立保險合同，并承當賠償或者給付保險金責任的保險公司。保險人具有以下特征：①必需是依法成立的運營保險事業(yè)的組織。在我國，保險人只能是而且必需是具有法人資歷的保險公司。由于保險業(yè)涉及社會公共利益，設(shè)立保險公司該當經(jīng)國務院保險監(jiān)視管理機構(gòu)同意，獲得運營答應證，并向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，方能營業(yè)。②在保險合同成立時，有權(quán)收取保險費。③在保險事故發(fā)生時，承當賠償責任。保險人的這種義務不是因侵權(quán)或違約行為而產(chǎn)生，而是按照法律規(guī)定或保險合同的商定確定的義務。(2)投保人投保人又稱“要保人〞，是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。投保人可以是自然人、法人、其他組織，將本人或他人的財富、生命或身體向保險人投保，但是，并非任何公民或法人在任何情況下都可以成為投保人。投保人的法律特征在于：①投保人須具有相應的民事權(quán)益才干與民事行為才干。保險合同與普通合同一樣，要求當事人具有完全的民事權(quán)益才干和行為才干。這對法人和自然人均一樣。通常無民事行為才干人或限制民事行為才干的未成年人所訂立的保險合同無效。②投保人依合同負有交付保險費的義務，這是投保人最主要的合同義務。2.保險合同的關(guān)系人(1)被保險人被保險人是指其財富或人身受保險合同保證，享有保險金懇求的人。不同的保險合同中，被保險人有所不同，但普通而言，被保險人具有以下共同特點：①被保險人是保險事故發(fā)生時蒙受損害的人。在財富保險中，被保險人對于保險財富具有保險利益，即該財富一旦蒙受損失，其利益就會遭到損害。公民和法人都可以成為財富保險合同的被保險人。假設(shè)投保人為本人的利益而訂立財富保險合同〔如以一切權(quán)屬于本人的財富投保〕，那么投保人同時又是被保險人〔其在訂立合同時為投保人，在發(fā)生保險事故后而行使保險金索賠權(quán)時為被保險人〕；假設(shè)投保人就與本人為投保人之外的第三人〔如買賣關(guān)系中，賣方在將貨物交付托運時，為買方被保險人，一旦托運的貨物因保險事故而發(fā)生毀損滅失，應由買方而非賣方享有向保險公司索賠的權(quán)益〕。②被保險人是根據(jù)保險合同享有權(quán)益的人。無論被保險人與投保人能否為同一人，即無論被保險人能否參與了保險合同的訂立，依保險合同的規(guī)定其均享有一定的權(quán)益。被保險人享有的權(quán)益主要有：①保險金懇求權(quán)在財富保險合同中，假設(shè)被保險人在保險事故中死亡〔例如，作為保險標的房屋被燒毀的同時，被保險人也被燒死〕，那么被保險人享有的請示權(quán)應由其承繼人依承繼法的規(guī)定予以承繼；在人身保險合同中，假設(shè)保險事故發(fā)生之后被保險人依然生存，保險金懇求權(quán)應由其本人行使；假設(shè)被保險人因保險事故而死亡，保險金懇求權(quán)那么由其指定的受害人獲得，在被保險人未指定受害人或受害人喪失懇求權(quán)的情況下，該懇求權(quán)依法由其承繼人承繼。②贊同權(quán)在被保險人與投保人不是同一人的情況下，某些保險金合同的訂立必需經(jīng)被保險公司贊同；又如，人壽保險合同中受害人的指定必需經(jīng)被保險人的贊同或由被保險人指定。此外，人壽保險合同的出質(zhì)或轉(zhuǎn)讓，普通須經(jīng)被保險人的贊同。(2)受害人受害人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金懇求權(quán)的人。受害人沒有資歷限制，自然人、法人、無行為才干人、胎兒以及投保人、被保險人近親屬以外的第三人，均可作受害人。受害人可以為一人也可為數(shù)人。受害人享有的保險金懇求權(quán)是根據(jù)人身保險合同的規(guī)定而直接獲得的，因此，該項保險金不屬于死亡的被保險人的遺產(chǎn)的范圍，既不能用來清償被保險人生前欠下的債務，也不得征收其遺產(chǎn)稅，更不能將之作為被保險人的遺產(chǎn)在其承繼人中間進展分配。但是，受害人獲得保險金懇求權(quán)必需具備一個條件，即受害人在保險事故發(fā)生、被保險人死亡時必需活著。假設(shè)受害人在被保險人死亡之前死亡，被保險人所作出的對受害的指定即因不能夠?qū)崿F(xiàn)而歸于無效，被保險人應另行指定受害人。假設(shè)被保險人未另行指定受害人，在發(fā)生保險事故以后，保險金應由被保險人的承繼人承繼。假設(shè)被保險人與受害人在同一事故中遇難，其死亡的先后時間無法確定，應推定受害人先死亡，保險金由被保險人的承繼人依法承繼。3.保險合同的輔助人保險合同的輔助人，是指在當事人訂立或履行保險合同的過程中對之提供某些協(xié)助或效力的人，主要包括保險代理人、保險經(jīng)紀人以及保險公估人等。(1)保險代理人保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的單位和個人。其可以是法人，也可以是自然人，是協(xié)助保險人開展保險業(yè)務的。其業(yè)務主要有保險展業(yè)宣傳、接受保險業(yè)務、出立暫保單或保險單、代理保險費、代理查勘保險事件、代理理賠等，其為此而支出的運營費用及其他費用由保險人承當。普通來說，保險代理人具有以下特征：①保險代理人為代理行為時，是以保險人的名義辦理保險業(yè)務的，而不能以本人的名義為法律行為。保險代理人所知道的一切事情，都假定為保險人所知，保險人不得以投保人未履行照實告知義務而回絕履行本人的賠償或給付保險金的責任。②保險代理人所辦理的一切保險業(yè)務，其權(quán)益義務都由保險人享有與承當，而與保險代理人無關(guān)。也就是說，保險代理人在保險合同中，既不能享有任何權(quán)益，亦不承當任何義務，合同的履行與其亦無直接關(guān)系。③保險代理人須在保險人的授權(quán)范圍內(nèi)為代理行為。保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務的行為，由保險人承當責任。④保險代理人既不是保險合同的當事人，也不是保險合同的關(guān)系人，僅是輔助保險人開展保險業(yè)務之人。⑤保險代理該當采用書面方式。保險人委托保險代理人代為辦理保險業(yè)務，該當與保險代理人簽署委托代理協(xié)議，依法商定雙方的權(quán)益和義務。授權(quán)委托書中應載明代理人的姓名、代理事項、權(quán)限范圍、期限等，并由保險人簽名或蓋章。(2)保險經(jīng)紀人保險經(jīng)紀人是指基于投保的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介效力，并依法收取傭金的單位。保險經(jīng)紀人以本人的行為使投保的和保險人之間的保險合同得以成立，并為此而獲得報酬，其行為帶有居間性質(zhì)。它具有如下的特征和法律位置：①保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益為保險經(jīng)紀行為的。②保險經(jīng)紀人以本人的名義為保險經(jīng)紀行為，并獨立承當其法律后果。③保險經(jīng)紀人的行為內(nèi)容是為投保人與保險人訂立保險合同提供中介效力，包括直接保險經(jīng)紀效力與再保險經(jīng)紀效力。④保險經(jīng)紀人只能是依法設(shè)立的保險經(jīng)紀公司，個人不能充任保險經(jīng)紀人，其組織方式可以采取有限責任公司和股份。(3)保險公估人保險公估人，是指受當事人委托，專門從事保險標的的評價、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務的組織。保險公估機構(gòu)在國外也稱為保險公估行、保險公證行、保險理算人或保險理算局等。按照我國<保險公估機構(gòu)管理規(guī)定>，保險公估機構(gòu)可以選擇合伙企業(yè)、有限責任公司和股份等組織方式設(shè)立。保險公估人具有以下特征：①獨立性保險公估人獨立于保險合同當事人之外，既可以接受保險人的委托，也可以接受被保險人的委托。保險公估人以“獨立、公正〞的身份參與保險事故處置，以科學為根據(jù)作出評價鑒定，不偏袒任何一方。②專業(yè)性普通而言，保險公估人都是由各行業(yè)知曉金融、保險、法律、會計專業(yè)知識的專家組成，其專業(yè)性特點十清楚顯。同時，由于保險公估人的鑒定結(jié)果直接影響著保險人的賠償，事關(guān)保險人和被保險人的合法權(quán)益，這要求保險公估從業(yè)人員必需具有專業(yè)資歷。二、保險合同的客體客體是指在民事法律關(guān)系中主體履行權(quán)益和義務時共同指向的對象。保險合同的客體是保險利益。根據(jù)<保險法>第十二條規(guī)定，保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上成認的利益。保險利益與保險標的的含義不同，但兩者又是相互依存的。通常來說，在被保險人沒有轉(zhuǎn)讓保險標的的情況下，保險利益以保險標的的存在為條件。保險標的存在，投保人或被保險人的經(jīng)濟利益也存在；保險標的蒙受損失時，投保人或被保險人也將蒙受經(jīng)濟上的損失。1.保險利益的主體根據(jù)<保險法>第十二條規(guī)定，保險利益主體不僅包括投保人，也包括被保險人。即投保人或被保險人對保險標的具有的法律上成認的利益。人身保險要求保險利益主體為投保人，財富保險中要求保險利益主體為被保險人。2.保險利益的存在時間根據(jù)<保險法>第十二條規(guī)定，人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人該當具有保險利益。財富保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的該當具有保險利益。3.保險利益對保險合同效能的影響根據(jù)<保險法>規(guī)定：人身保險合同的投保人在保險合同訂立時，對被保險人該當具有保險利益，假設(shè)訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，人身保險合同無效；財富保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的該當具有保險利益；保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人懇求賠償保險金?！玖x務虛施】相關(guān)知識學習1.人身保險合同受害人認定問題。根據(jù)<保險法>第四十二條規(guī)定：“被保險人死亡后，有以下情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人按照<承繼法>的規(guī)定履行給付保險金的義務。(一)沒有指定受害人，或者受害人指定不明無法確定的；(二)受害人先于被保險人死亡，沒有其他受害人的；(三)受害人依法喪失受害權(quán)或者放棄受害權(quán)，沒有其他受害人的。受害人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受害人死亡在先。〞<中華人民共和國承繼法>第十條規(guī)定：“遺產(chǎn)按照以下順序承繼：第一順序：配偶、子女、父母。第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。承繼開場后，由第一順序承繼人承繼，第二順序承繼人不承繼。沒有第一順序承繼人承繼的，由第二順序承繼人承繼。〞2.民事訴訟主體資歷斷定問題。根據(jù)<民事訴訟法>第一百零八條規(guī)定：“起訴必需符合以下條件：(一)原告是與本案有直接利害關(guān)系的公民、法人和其他組織；(二)有明確的被告；(三)有詳細的訴訟懇求和現(xiàn)實、理由；(四)屬于人民法院受理民事訴訟的范圍和受訴人民法院管轄。〞<最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律假設(shè)干問題的解釋>第一條第二款規(guī)定：本條所稱“賠償權(quán)益人〞，是指因侵權(quán)行為或者其他致害緣由直接蒙受人身損害的受害人、依法由受害人承當扶養(yǎng)義務的被扶養(yǎng)人以及死亡受害人的近親屬。3.原告某公司以李某親屬下落不明為由，擅自代位李某親屬權(quán)益，主張保險金懇求權(quán)能否合法。首先，從受害人的角度講，<保險法>第四十二條曾經(jīng)明確規(guī)定了當受害人不明確或無法確定時，保險金的歸屬。其次，<保險法>第三十九條第二款規(guī)定：“投保人指定受害人時須經(jīng)被保險人贊同。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受害人。〞雖然該條款限制的是用人單位為本單位職工指定受害人的范圍，但其立法本意是為了維護勞動者的權(quán)益，防止用人單位利用與勞動者不對等的關(guān)系，把受害人寫成與勞動者沒有任何保險利益的人，如用人單位等，從而使保單對勞動者失去保險的意義，不利于對勞動者合法權(quán)益的維護。案例分析1.從實體法的角度分析，原告某公司不是本保險合同受害人。從上述相應條款所述可知，當作為被保險人的李某因保險事故死亡且沒有明確受害人時，依法所能獲得的保險金即自動轉(zhuǎn)為遺產(chǎn)，由其法定承繼人享有承繼權(quán)益。在事發(fā)后作為投保人，也是被保險人李某任務單位的某公司多方聯(lián)絡李某親屬無果，且從與李某關(guān)系較好的同事處置解到，“李某尚未結(jié)婚，多年來本人只身一人單獨生活，從未見其在逢年過節(jié)時與親屬來往。〞以此推斷李某能夠再沒有其他親人。顯然，原告的上述主張缺乏現(xiàn)實與法律根據(jù)。首先，對于“李某已無親人〞的結(jié)論，僅出于推斷，并無現(xiàn)實根據(jù)。其次，即使李某真的已無親人，作為原告的某公司也不能夠轉(zhuǎn)變?yōu)槔钅尺z產(chǎn)的法定承繼人。2.從程序法的角度分析，原告某公司不具備本案訴訟主體資歷。從上述相應條款亦可知，作為被保險人李某的任務單位某公司，既非受害人，也非受害人的近親屬，不具備“賠償權(quán)益人〞的主體資歷。因此，亦不具備本起訴訟案件的訴訟主體資歷。3.從民法實際的角度分析，原告某公司違反了“制止權(quán)益濫用原那么〞。從上述<保險法>第四十二條及第三十九條第二款規(guī)定分析得知，原告某公司以李某親屬下落不明為由，擅自代位李某親屬權(quán)益，主張保險金懇求權(quán)的行為，損害了作為李某親屬理應享有的權(quán)益。同時，原告某公司的訴訟懇求，與我國當前保險法規(guī)的立法初衷相違背。工程2.3保險合同的內(nèi)容與方式本節(jié)點睛一、保險合同的內(nèi)容二、保險合同的方式工程2.3保險合同的內(nèi)容與方式【情境導入】2021年6月29日8時，江蘇市民徐某為其摩托車在保險公司投?！敖粡婋U〞，保險公司于當日8時6分向他簽發(fā)了“交強險〞保險單正本一份，保險期限自2021年6月30日零時至2021年6月29日24時。當天買完保險后，徐某騎車外出，發(fā)生交通事故致對方傷殘。經(jīng)雙方調(diào)解及交管部門認定，徐某在“交強險〞賠償限額范圍內(nèi)賠償傷者12萬元，精神撫慰金1萬元。隨后，徐某來到保險公司理賠，但保險公司以合同的生效時間為2021年6月30日零時起，事故發(fā)生時合同還未生效為由回絕理賠。無法之下，徐某將保險公司訴至法院。保險公司能否拒賠？【義務分析】該案的爭議焦點涉及保險合同中零時起保制的效能問題。保險合同包括哪些條款，其含義如何？保險合同條款中有關(guān)零時起保制是如何規(guī)定的呢？【實際引導】一、保險合同的內(nèi)容1.保險合同內(nèi)容的構(gòu)成保險合同的內(nèi)容是指保險合同商定的當事人的權(quán)益和義務，主要經(jīng)過保險條款加以固定。根據(jù)合同內(nèi)容的不同，保險條款可分為根本條款和附加條款。根本條款是關(guān)于保險合同當事人和關(guān)系人權(quán)益與義務的規(guī)定，以及按照其他法律一定要記載的事項；附加條款是指保險人按照投保人的要求添加承保風險的條款。添加了附加條款即意味著擴展了規(guī)范保險合同的承保范圍。根據(jù)合同約束力的不同，保險條款可分為法定條款和任選條款。法律規(guī)定必需列入保單的條款叫法定條款；保險人本人根據(jù)需求列入保單的條款叫任選條款。2.保險合同的根本條款(1)當事人和關(guān)系人的稱號和住所。保險合同當事人是保險合同權(quán)益的享有者和義務的承當者，保險合同訂立后，有關(guān)保險費的交付、危險添加和保險事故發(fā)生的通知以及保險金的賠償或給付，無不與當事人的稱號和住一切關(guān)。所以，保險合同應載明保險人和投保人的稱號和住所。由于保險單是由保險人事先擬定的，均印有保險人的稱號和住所，因此，在保險單上要載明的主要是投保人的稱號和住所。被保險人是財富或人身受保險合同保證并享有保險金懇求權(quán)的人，保險合同也應載明其稱號和住所，以便評價風險和正確履行合同。在人身保險合同中，假設(shè)有指定的受害人，稱號和住所也應載明，以便保險事故發(fā)生時，保險人向其給付保險金。

(2)保險標的。保險標的是保險合同權(quán)益義務指向的對象，是保險利益的載體，詳細是指作為保險對象的財富及其有關(guān)利益或人的壽命或身體。保險標的是保險合同必不可少的內(nèi)容之一，其決議保險的種類、性質(zhì)；判別投保人或被保險人能否對之具有保險利益；確定保險價值、保險金額、保險費率及保險責任范圍。(3)保險責任和責任免除。①保險責任。保險責任是指保單上載明的危險發(fā)生呵斥保險標的損失或商定的人身保險事件出現(xiàn)〔或商定的期限屆滿〕時，保險人所承當?shù)馁r償或給付責任，是確定保險人賠償范圍的重要根據(jù)，通常包括根本責任和特約責任。根本責任是指保險人對根本險承當?shù)谋ｋU責任；特約責任那么是保險人對附加險和特約危險所承當?shù)谋ｋU責任。保險合同必需商定保險責任范圍，由于保險責任范圍界定了保險人承當責任的界限，是保險人承當?shù)母玖x務。保險責任和保險事故是親密聯(lián)絡在一同的，保險人承當保險責任的前提是保險事故的發(fā)生。②責任免除。責任免除條款是當事人協(xié)議排除和限制其未來保險責任的合同條款，是保險人不承當保險金支付責任的事項。保險責任的免除，也稱除外責任，是保險合同中對保險責任的限制性規(guī)定，如由于除外責任呵斥的損失，保險人不承當給付保險金的責任。除外責任主要有：一是不可保危險，如世界大戰(zhàn)、核戰(zhàn)爭等；二是品德危險，如<保險法>規(guī)定：投保人、被保險人或者受害人故意制造保險事故的，保險人不承當賠償或者給付保險金的責任；三是由專門的特別附加保險承保的危險，如戰(zhàn)爭、罷工等，往往是普通險種的除外責任。免責條款必需是明示的，不允許以默示方式作出。(4)保險期間和保險責任開場時間。①保險期間。保險期間又稱保險期限，即保險人承當保險責任的期限，所以也叫保險責任起訖期限。保險人只對保險期間內(nèi)發(fā)生的保險事故承當保險責任。保險合同的保險期限通常有兩種計算方法：一是按照公歷年、月、日、小時計算。如財富保險普通為一年，期限屆滿后可以再續(xù)訂合同。人身保險的保險期限較長，有五年、十年、十五年、二十年等。二是以某一事件的始末為保險期限，如貨物運輸保險、運輸工具航程保險都以一個航程為保險期限。而建筑、安裝工程保險那么以工程施工日起至約定驗收日止為保險期限。②保險責任開場時間。保險責任開場時間是指保險人開場承當保險責任的時間。保險責任開場時間與保險合同的生效時間是不同的，二者可以一致，也可以不一致。應該留意的是，保險期限與合同中所規(guī)定的當節(jié)人雙方履行義務的期限不同，保險人實踐履行賠償或給付義務的時間能夠不在保險期限內(nèi)。保險合同成立后，保險責任不一定同時開場。假設(shè)保險責任商定在某一時間開場，那么在此商定時間開場后，保險人才按保險合同的規(guī)定承當責任。(5)保險價值。保險價值是投保人或被保險人對保險標的所享有的保險利益在經(jīng)濟上用貨幣估計的價值額。因此保險價值乃是保險利益的價值，而不是保險標的物的價值。保險價值屬財富保險合同的概念。根據(jù)<保險法>規(guī)定，保險標的的保險價值，可以由投保人和保險人商定并在合同中載明，也可以按照保險事故發(fā)生時保險標的的實踐價值確定。(6)保險金額。保險金額是保險合同商定的保險人承當保險責任的最高限額，也是投保人對保險標的的實踐投保金額。保險金額與保險賠償金是兩個不同的概念。保險金額是一個實際概念，是保險人承當賠償或者給付保險金責任的最高限額；而保險賠償金是一個詳細概念，是被保險人從保險人那里獲得的實踐的賠償數(shù)額。保險金額既是計算保險費的重要根據(jù)，又是確定保險人賠償責任的重要規(guī)范。在財富保險中，保險金額不得超越保險價值，超越的部分無效。保險金額低于保險價值的，除合同另有商定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承當賠償責任。在定值保險中，保險金額為當事人商定的保險標的價值；在不定值保險中，保險金額確實定主要有三種方法：由投保人根據(jù)保險標的的實踐價值確定；由當事人雙方根據(jù)保險標的的實踐情況協(xié)商確定；按照投保人會計賬目最近的賬面價值確定。但無論采取哪一種方法，保險金額確實定都要以保險標的的保險價值為根底。在人身保險合同中，保險金額由投保人根據(jù)本人的需求和交付保險費的才干，選定一個適宜于本人的保險金額并和保險人商定，不會發(fā)生超額保險的問題。在發(fā)生合同商定的保險事故時，保險人只需按照保險合同商定的保險金額給付保險金。但投保人和保險人商定的保險金額不能超越保險監(jiān)視管理部門規(guī)定的限額，否那么，超越的部分無效。保險價值和保險金額的區(qū)別：①各類保險合同都必需商定并載明保險金額，但只需以實物財富為保險標的的保險合同才能夠商定、載明保險價值。②保險價值可以在訂立合同時商定，也可在保險事故發(fā)生后確定，保險金額那么必需在訂立合同時確定，以使實踐損失得到賠償，又不致多付保費。③保險金額是保險人計收保費的根據(jù)，是投保人的實踐投保金額，也是保險人的最高賠償限額。但既便保險金額高于保險價值，保險人也只在保險價值范圍內(nèi)予以賠償。從此意義上說，保險金額是雙方商定的最高賠償金額，而保險價值那么是法定的最高賠償金額。(7)保險費以及支付方法。保險費是指投保人為使保險人承當保險責任而向保險人支付的費用。交付保險費是投保人的主要合同義務。保險費的交付與否，對保險合同的效能有直接的影響。保險費的交付方法由保險合同商定，合同商定一次交清的，投保人應于合同成立后，向保險人一次支付全部保險費；合同商定分期支付保險費的，投保人該當于合同成立時支付首期保險費，并該當按期支付其他各期的保險費。保險合同應對保險費的數(shù)額和交付方式作出規(guī)定，作為投保人履行義務的根據(jù)。(8)保險金賠償或者給付方法。保險金賠償或給付方法是指保險人承當保險責任的詳細方法，由保險合同當事人在合同中依法商定。一旦發(fā)生保險事故投保人如何或怎樣獲得補償是投保人最為關(guān)懷的事情，也是保險人最根本的義務。因此，有關(guān)保險賠償或者給付的范圍、方式及理賠的程序該當在保險合同中注明。(9)違約責任和爭議處置。違反合同的責任，也稱違約責任，是指合同當事人一方不履行合同義務，或者不按照合同規(guī)定的條件履行合同義務，該當承當?shù)姆韶熑?。保險合同應對違約責任作出明確規(guī)定，以便防備違約行為的發(fā)生。爭議處置是指保險合同發(fā)生爭議后的處理方式，包括協(xié)商、仲裁和訴訟等。詳細運用何種方式可由當事人雙方在合同中事先商定或在爭議發(fā)生后協(xié)商確定，如事先無任何商定，一方當事人可在爭議發(fā)生后直接向人民法院提起訴訟。(10)訂立合同的年、月、日。訂立合同的日期對于認定保險合同的成立時間、斷定保險利益的存在和保險危險能否在保險合同成立后發(fā)生，都有積極的意義，必需在保險合同中載明。3.保險合同的商定條款商定條款是指投保人和保險人在保險合同的法定條款之外，就保險有關(guān)的其他事項做出商定的條款。投保人和保險人商定的保險條款，不得違反法律規(guī)定或者違反社會公共利益，不能對法定條款做出不利于被保險人或者受害人的變卦。商定條款主要有附加條款和保證條款兩種。(1)附加條款附加條款是指根據(jù)投保人的要求，保險人在根本條款之外添加承保危險的條款。運用附加條款的目的，在于順應投保人的多種需求，對于補充保險人已擬定的規(guī)范格式的保險條款具有實踐意義。投保人和保險人不能單獨商定附加條款，只能在商定根本條款的根底上適用附加條款。附加條款普通采取在保險單空白處批注或在保險單上用附貼批單的方式使之成為保險合同的一部分，其效能優(yōu)于根本條款。除上述以外，投保人和保險人還可在保險合同中商定特約條款。特約條款是指對有關(guān)保險的任何權(quán)益、義務或者現(xiàn)實確認所做出的特別商定，其意義在于，經(jīng)過特約提高該條款的約束力。保險合同的投保人或者保險人違反保險合同特別商定條款規(guī)定的義務，保險人或者投保人有權(quán)解除保險合同。(2)保證條款保證條款是指保險人要求投保人或者被保險人對某一特定事項擔保的條款，即保證為某種行為或者不為某種行為，或者保證某種事態(tài)存在或者不存在的條款。例如，人身保險合同的投保人保證其申報的被保險人年齡真實。保證條款普通由法律規(guī)定或同業(yè)協(xié)會制定，是投保人或被保險人必需遵守的條款，如有違反，保險人有權(quán)解除合同或者回絕賠償。二、保險合同的方式保險合同的方式是保險當事人雙方合意的表現(xiàn)方式，是保險合同內(nèi)容的外部表現(xiàn)，即保險合同內(nèi)容的載體。主要有：1.投保單投保單又稱“要保書〞或“投保懇求書〞，是指保險人預先備制供投保人提出保險要求時運用的格式文件，普通載明保險合同的主要條款。投保人照實填寫的投保單是保險合同的組成部分，是保險合同成立的重要憑據(jù)。投保單本身并非保險合同的書面方式，只是投保人向保險人提出保險要約的書面方式；但是，照實填具的投保單經(jīng)保險人簽章承保后，構(gòu)成保險合同的組成部分。經(jīng)保險人簽章承保后的投保單的效能與保險單一樣。2.保險單保險單又稱為保單，是指保險人交付給投保人證明其與保險公司訂立保險合同的正式書面憑證。保險單普通載明保險合同的主要內(nèi)容。保險單并非保險合同的全部，而只是保險合同的組成部分，只是保險合同成立的憑證之一，不構(gòu)成保險合同成立的條件。假設(shè)保險事故發(fā)生在保險單簽發(fā)之前，保險人依保險合同承當?shù)谋ｋU責任不受影響，除非投保人和保險人商定：保險人簽發(fā)保保險單是保險合同的重要組成部分，但簽發(fā)保險單不構(gòu)成保險合同成立的要件，而是保險人的法定義務。3.保險憑證保險憑證亦稱“小保單〞，是指內(nèi)容和格式簡化了的保險單。保險憑證記載的內(nèi)容，雖非保險合同的全部內(nèi)容，但與保險合同具有一樣的法律效能。保險憑證未列明的事項以相應的保險單記載的內(nèi)容為準；保險憑證與保險單記載的內(nèi)容相矛盾時，以保險單為準。保險人向投保人出具保險憑證后，普通不再向投保人簽發(fā)保險單。4.暫保單暫保單又稱“暫時保單〞，是指保險人贊同承保但不能立刻出具保險單或者其他保險憑證時，暫時向投保人簽發(fā)的保險憑證。暫保單不是訂立保險合同的必經(jīng)程序。普通是在保險代理人爭取到業(yè)務而尚未向保險人辦妥保險單之前，暫時開出的一種證明；或是保險公司的分支機構(gòu)在接受投保時，須懇求公司審批，或在某些條件尚未全部談妥時出具的證明。暫保單從法律效能上看，與正式保單沒什么不同，但其有效期較短，普通以30天為限。正式保單一經(jīng)交付，暫保單即自動失效。正式保險單發(fā)出前，暫保單與保險單具有同樣的法律效能，保險人也可在保險單發(fā)出之前終止暫保單的效能，但須提早通知投保人。5.批單批單又稱為背書，是保險人應投保人或被保險人的要求出具的修訂或者更改保險單內(nèi)容的證明文件。通常在以下情況下運用：〔1〕對曾經(jīng)印制好的規(guī)范保單做部分修正，如減少或擴展保險責任范圍；〔2〕在保險合同訂立后的有效期內(nèi)更改和調(diào)整某些保險工程。投保人需求更改保險合同的內(nèi)容時，要向保險人提出懇求，保險人贊同后出立批單。批單可以在原保險單憑證上批注，也可以另外出立一張變卦保險合同內(nèi)容的附貼便條。6.其他書面協(xié)議其他書面協(xié)議是指投保人和保險人不采用上述方式訂立的書面保險合同，是訂立保險合同的輔助方式。【義務虛施】相關(guān)知識學習1.零時起保制的相關(guān)規(guī)定?！?〕所謂零時起保制，指保險合同的生效時間在保險合同成立后的次日或未來某日的零時。2021年3月25日，中國保監(jiān)會專門發(fā)出〔保監(jiān)廳函〔2021〕91號〕通知，要求各保險公司可以經(jīng)過兩種方式確定保險期限：一是在保險單“特別商定〞欄中，就保險期限作特別闡明，寫明或加蓋“即時生效〞等字樣，使保險單自出單時立刻生效；二是出單時在保險單中打印“保險期間自×年×月×日×時……〞覆蓋原“保險期間自×年×月×日零時起……〞字樣，明確寫明保險期限起止的詳細時間。但目前保險合同中關(guān)于保險生效時間，大都采用的仍是零時起保制的格式條款。這一行業(yè)慣例使保險人在保險合同依法成立后的一段時間內(nèi)躲避了保險責任，不利于被保險人的保險初衷；此外，保險人無權(quán)將行業(yè)的某些慣例沿用于高風險活動的機動車保險活動中，從而加重投保人的責任?！?〕判別“零時生效〞條款能否為格式條款。本案中保險公司與徐某簽署保險合同時并未就保險期限進展協(xié)商確定，也不能提供證據(jù)證明對該條款履行了明確的闡明或告知義務，而是擅自確定保險期間并直接打在保單上，是保險公司的一方行為，故不屬于附條件或附期限的條款，而屬于典型的格式條款。根據(jù)<保險法>第十七條規(guī)定，對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時該當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人留意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭的方式向投保人作出明確闡明；未作提示或者明確闡明的，該條款不產(chǎn)生效能。〔3〕“零時生效〞條款能否違背相關(guān)法律法規(guī)的立法目的。根據(jù)<道路交通平安法>第八條及<機動車交通事故責任強迫保險條例>第四條第二款規(guī)定，投保交強險是機動車一切人、管理人的法定義務，未投保交強險的車輛不得上路行駛。“零時生效〞條款將導致出現(xiàn)一段保險“真空〞期。同時，一旦發(fā)生交通事故，假設(shè)該條款有效，也不利于維護交強險相對人的合法權(quán)益，使投保人、事故受害人及保險人三者利益都不能兼顧，明顯與相關(guān)法律法規(guī)定的立法目的相悖。2.判別本案保險合同能否曾經(jīng)成立并生效。根據(jù)<保險法>第十四條的規(guī)定，當事人之間的保險合同關(guān)系自徐某提出保險要求、保險公司贊同承保并簽發(fā)保險單時即成立，同時，合同又未有延期生效的商定，故依法成立的保險合同在成立的同時即產(chǎn)生法律效能。分析案例一審法院對此案審理后以為，本案中保險公司簽發(fā)的保單上載有保險期限，但該保險單投保人一欄沒有原告簽名，保險公司沒有證據(jù)證明保險單上的保險期限已與原告協(xié)商達成合意。雖然在保單上直接打印保險期限條款是保險公司通常做法，但保險公司未明確告知徐育恒，故該條款對徐某不具有約束力。按照常人了解，投保人投保后保險合同即已生效。同時，保險事故呵斥受害人傷亡的，未經(jīng)保險人書面贊同，被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人在“交強險〞責任限額內(nèi)有權(quán)重新核定。本案中，徐某與受害人庭外調(diào)解達成賠償協(xié)議，未征得保險公司贊同，應對徐某主張的損失審核。據(jù)此，法院一審問令保險公司給付徐某保險賠償金11.7萬余元。一審問決后保險公司不服，提起上訴。中院二審后以為，保險期間從投保后的次日起算是保險公司的習慣操作方式，但該慣例無法律根據(jù)，關(guān)于保險期間自“次日零時起〞的條款，是保險公司預先擬定的格式條款，保險人與投保人訂立協(xié)議時未進展協(xié)商商定，將生效時間推遲顯然也不是投保人的真實意思，同時加重了投保人的責任，排除了投保人在交納保費到格式條款起保時間段能夠獲得等待利益的權(quán)益。保險公司未能提供證據(jù)證明就該條款向投保人進展了明確闡明和告知，該格式條款應屬無效。最終該中院作出終審問決，駁回上訴，維持原判。工程2.4保險合同的普通法律規(guī)定本節(jié)點睛一、保險合同的訂立二、保險合同的效能三、保險合同的變卦四、保險合同的解除五、保險合同的終止六、保險合同的解釋和爭議的處置七、處理保險合同爭議方式工程2.4保險合同的普通法律規(guī)定【情境導入】2021年1月，崔某為其購買的別克牌小轎車在某保險公司投保了一份保險合同，險種為機動車交通事故強迫責任險，其中死亡傷殘保險限額110000元，醫(yī)療費用賠償限額10000元，財富損失賠償限額2000元，保險期限為一年。投保后第二天，崔某將該車轉(zhuǎn)讓給了劉某，并于當日辦理了車輛過戶手續(xù)，但二人均未到某保險公司辦理保險合同變卦手續(xù)。2021年4月某日，劉某在駕駛該車時發(fā)生交通事故，撞到路人姜某，導致姜某當場死亡。經(jīng)當?shù)亟痪箨爩κ鹿蔬M展調(diào)查，認定劉某承當事故的全部責任，姜某不負事故責任。事故發(fā)生后，受害人姜某的家屬將崔某和劉某共同起訴至人民法院，要求賠償其各項損失248000元。本案應如何處置？【義務分析】該案的爭議焦點主要涉及機動車轉(zhuǎn)讓未辦理修正手續(xù)而引發(fā)的保險合同糾紛。有關(guān)保險合同訂立、變卦及解除等的法律規(guī)定是怎樣的呢？【實際引導】一、保險合同的訂立保險合同的訂立要經(jīng)過要約和承諾兩個階段，又稱投保與承保。1.投保投保是指投保人向保險人提出確實定的、明確的訂立保險合同的意思表示，即提出保險要求。從合同訂立程序來說，投保是一種要約。投保可以由投保人本人向保險人提出，也可以由投保人的代理人向保險人提出。投保要約自到達保險人時生效。2.承保承保是保險人完全贊同投保人提出的保險要約的行為。承保為保險人的一方法律行為，構(gòu)成保險合同成立的要件。在保險實務上，保險人收到投保人填寫的投保單后，經(jīng)過核保審查以為符合承保條件，在投保單上簽字蓋章并通知投保人的，構(gòu)成承諾。承諾生效時保險合同成立，保險人該當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證上加蓋保險公司公章、經(jīng)授權(quán)出單的分支機構(gòu)公章或上述兩者的合同公用章，不能只蓋法定代表人、擔任人名章或內(nèi)部職能部門印章。二、保險合同的效能1.保險合同的成立與生效保險合同的成立，是指合同當事人就保險合同的主要條款達成一致協(xié)議；保險合同的生效，指合同條款對當事人雙方已發(fā)生法律上的效能，要求當事人雙方遵守合同，全面履行合同規(guī)定的義務。根據(jù)合同法的原理，保險合同的成立與生效的關(guān)系有兩種：一是合同一經(jīng)成立刻生效，雙方便開場享有權(quán)益，承當義務；二是合同成立后不立刻生效，而是等到合同生效的附條件成立或附期限到達后才生效。根據(jù)<民法通那么>第55條，<合同法>第9條的規(guī)定，保險合同假設(shè)要有效訂立，最首要的條件就是當事人必需具備相應的締約才干，并在保險合同內(nèi)容不違背法律和社會公共利益的根底上意思表示真實。2.保險合同的有效與無效(1)保險合同的有效條件①保險合同雙方主體合格。主體合格是指訂立保險合同的雙方當事人即保險人和投保人都必需具有訂立保險合同的資歷。②保險合同內(nèi)容具有合法性。保險合同的合法性，是指保險合同的內(nèi)容不得與我國現(xiàn)行的保險法及其他法律、法規(guī)相抵觸，不得違背社會的公序良俗，損害他人的利益。③合同當事人的意思表示一致。當事人意思表示一致在民法上稱之為“合意〞，即合同的訂立憑雙方當事人的自愿及協(xié)商一致。(2)無效保險合同的詳細認定按法律適用原那么，特別法優(yōu)于普通法，特別法有規(guī)定的，適用特別法；特別法沒有規(guī)定或規(guī)定不明的，適用普通法。據(jù)此，<保險法>有關(guān)于無效保險合同規(guī)定的，適用<保險法>，<保險法>沒有規(guī)定或規(guī)定不明確的，那么應以<民法通那么>和<合同法>中關(guān)于無效合同的規(guī)定來認定保險合同的有效和無效。如<保險法>第三十一條規(guī)定：人身保險合同中投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。〞第三十四條規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人贊同并認可保險金額的，合同無效。〞三、保險合同的變卦保險合同的變卦是指在合同有效期內(nèi)，基于一定的法律現(xiàn)實而改動合同內(nèi)容或主體的法律行為，即訂立的合同在履行過程中，由于某些情況的變化而對其內(nèi)容進展的補充、修正或保單轉(zhuǎn)讓。保險合同的變卦通常包括合同內(nèi)容的變卦和合同主體的變卦。1.保險合同的主體變卦保險合同主體的變卦亦稱保險合同的轉(zhuǎn)讓，是指投保人或被保險人將保險合同中的權(quán)益義務轉(zhuǎn)讓給他人的法律行為。(1)財富保險合同的主體變卦財富保險合同的主體變卦即財富保險合同的投保人、被保險人變卦。我國<保險法>第四十九條規(guī)定，保險標的轉(zhuǎn)讓的，保險標的的受讓人承襲被保險人的權(quán)益和義務。由于保險標的的轉(zhuǎn)讓直接涉及保險人利益，所以被保險人或者受讓人該當及時通知保險人。但是，在下述兩種情況下，保險合同主體的變卦可以不通知保險人：①貨物運輸保險合同保險標的轉(zhuǎn)讓；②保險人與投保人、被保險人事先商定，保險標的轉(zhuǎn)讓可以不通知保險人的，以合同商定執(zhí)行。(2)人身保險合同的主體變卦人身保險合同主體的變卦，不以保險標的的轉(zhuǎn)移為根底，而主要取決于投保人或被保險人的客觀志愿。主要有以下情形：①投保人的變卦須征得被保險人的贊同并通知保險人，經(jīng)保險人核準后方可變卦。②被保險人的變卦。被保險人與投保人是同一人時，投保人經(jīng)保險人贊同即可變卦被保險人。③受害人的變卦。按照<保險法>規(guī)定：被保險人或者投保人可以變卦受害人并書面通知保險人。投保人變卦受害人時須經(jīng)被保險人贊同。投保人或被保險人變卦受害人的，須書面通知保險人，保險人收到該書面通知后，應在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單。2.保險合同的客體變卦保險合同客體變卦就是保險標的所具有的保險利益的變卦。在財富保險中，標的物價值的增減、升值、貶值，導致保額變卦，須保險合同當事人雙方協(xié)商確定；此外，被保險人對保險標的的一切權(quán)、債務或其他權(quán)益的變化，引起保險利益的變化，也應照實告知保險人。人身保險中，投保人投保了與之有合法經(jīng)濟利害關(guān)系的他人壽險時，也須告知保險人。保險合同客體的變卦，通常是投保人或被保險人提出，經(jīng)保險人贊同，加批后生效。保險人往往根據(jù)變卦后的保險合同客體調(diào)整保險費率，從而導致保險合同權(quán)益義務的變卦。3.保險合同的內(nèi)容變卦保險合同的內(nèi)容變卦，是指保險合同主體的權(quán)益和義務的變卦，即在保險合同當事人及關(guān)系人不變的情形下，變卦保險合同條款。例如，財富保險合同中保險標的的價值、數(shù)量、存放地點、危險程度、保險期限等發(fā)生變化；人身保險合同中被保險人職業(yè)、保險金額、繳費方法等發(fā)生變化。保險合同內(nèi)容的變卦普通由投保人提出。4.保險合同的變卦程序和方式關(guān)于變卦保險合同的法定程序，<保險法>第二十條規(guī)定，投保人和保險人可以協(xié)商變卦合同內(nèi)容。關(guān)于變卦保險合同的法定方式，根據(jù)<保險法>第二十條的規(guī)定，須采取書面方式。保險合同變卦的書面方式主要有：(1)保險人在保險單或其他保險憑證上批注。(2)保險人在保險單或其他保險憑證上附貼批單。(3)投保人與保險人訂立變卦保險合同的書面協(xié)議。其中批單是變卦保險合同最常見的書面方式，須載明變卦的條款內(nèi)容，由保險人簽章后附貼于原始保險單證上。四、保險合同的解除1.保險合同解除的含義保險合同的解除是指保險合同有效期間，當事人依法律規(guī)定或合同商定提早終止合同效能的一種法律行為。保險合同解除與保險合同變卦的區(qū)別是，前者的目的是終止權(quán)益義務關(guān)系；后者的目的在于修正權(quán)益義務關(guān)系，保險合同在修正后將繼續(xù)履行。2.保險合同解除的方式保險合同的解除是一種法律行為，其方式有以下兩種：(1)法定解除。法定解除是法律賦予合同當事人的一種一方解除權(quán)。<保險法>第十五條規(guī)定:“除本法另有規(guī)定或者保險合同另有商定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同，保險人不得解除合同。〞不過，法律對此也有必要的限制：①貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任解除后，合同不得解除。②當事人經(jīng)過保險合同商定，對投保人的合同解除權(quán)作出限制的，投保人不得解除保險合同。但是，按照<保險法>的有關(guān)規(guī)定，在投保人故意或過失未履行照實告知的義務，足以影響保險人決議能否承?；蛘咭院畏N保險價錢承保等情況下，保險人有權(quán)解除保險合同。(2)協(xié)議解除。協(xié)議解除又稱商定解除，是指當事人雙方經(jīng)協(xié)商贊同解除保險合同的一種法律行為。保險合同的解除關(guān)系到雙方的艱苦利益，故其商定解除事由該當以書面方式予以記載，解除協(xié)議時也應采取書面方式。保險合同的協(xié)議解除不得損害國家和社會公共利益。3.保險合同解除的后果保險合同解除的后果是指解除保險合同的行為對原保險合同權(quán)益義務的溯及力。<保險法>中有關(guān)保險合同解除不具有溯及力的規(guī)定如下：(1)投保人故意不履行照實告知義務，保險人不退還保險費。(2)投保人、被保險人或受害人因欺詐行為而被解除保險合同的，保險人不退還保險費。(3)投保人要求解除保險合同的，保險責任開場后，保險人收取的自合同生效至合同解除期間的保險費不予退還。五、保險合同的終止1.保險合同終止的含義保險合同的終止是是指當事人之間由合同所確定的權(quán)益義務因法律規(guī)定的緣由出現(xiàn)時而不復存在。保險合同終止的主要緣由有合同的期限屆滿、履行終了、主體消滅等法定或商定事由，其結(jié)果是合同權(quán)益義務的消滅。2.保險合同終止的緣由保險合同的終止，除因合同被解除外，還包括下述緣由：(1)保險合同因期限屆滿而終止。這是保險合同終止的最常見、最普遍的緣由。(2)保險合同因履行而終止。所謂保險合同因履行而終止，即保險合同有效期間，發(fā)生保險事故后，合同因保險人按商定履行了全部保險金賠償或給付義務而消滅。(3)財富保險合同因保險標的滅失而終止。這里所說的保險標的滅失是指保險事故以外的緣由呵斥的保險標的的滅失或喪失。假設(shè)保險標的非因保險事故而滅失，投保人就不再具有保險利益，保險合同也就因客體的消滅而終止。(4)人身保險合同因被保險人的死亡而終止。人身保險合同以被保險人的壽命或身體為保險標的，其保險利益是投保人對被保險人的壽命或身體所具有的法律上成認的利益。被保險人假設(shè)非因保險事故或事件而死亡，投保人于該保險合同就不再有保險利益，保險合同也就隨之而滅失。六、保險合同的解釋和爭議的處置1.保險合同解釋的含義保險合同的解釋是指當保險當事人由于對合同內(nèi)容的用語了解不同發(fā)生爭議時，按照法律規(guī)定的方式或者商定俗成的方式，對保險合同的內(nèi)容或文字的含義予以確定或闡明。從解釋合同的主體來看，保險合同解釋既可以由當事人自行解釋，也可以由仲裁機關(guān)或人民法院解釋。但是，當事人的自行解釋非經(jīng)對方贊同不發(fā)生法律效能，而仲裁機關(guān)或者人民法院的解釋那么具有法律效能。2.保險合同解釋的原那么(1)文義解釋。文義解釋是按照保險合同條款所運用文句的通常含義和保險法律、法規(guī)及保險習慣，并結(jié)合合同的整體內(nèi)容對保險合同條款所作的解釋，即從文意上對保險合同進展解釋。文義解釋是解釋保險合同條款的最主要的方法，主要有兩種情形：①保險合同普通文句的解釋。對保險合同條款適用的普通文句通常應盡能夠按文句公認的外表含義和其語法意義去解釋。雙方有爭議的，按權(quán)威性工具書或?qū)＜业慕忉尀闇?。②保險專業(yè)術(shù)語和法律專業(yè)術(shù)語的解釋。對保險專業(yè)術(shù)語或其他法律術(shù)語，有立法解釋的，以立法解釋為準；沒有立法解釋的，以司法解釋、行政解釋為準；無上述解釋的，亦可按行業(yè)習慣或保險業(yè)公認的含義解釋。(2)意圖解釋。意圖解釋是指在無法運用文字解釋方法時，經(jīng)過其他背景資料進展邏輯分析來判別合同當事人訂約時的真實意圖，由此解釋保險合同條款的內(nèi)容。意圖解釋只適用于合同的條款不準確、語義混亂，不同的當事人對同一條款所表達的實踐意思了解有分歧的情況。詳細做法是：書面商定與口頭商定不一致時，以書面商定為準；保險單及其他保險憑證與投保單及其他合同文件不一致時，以特約條款為準；保險單及其他保險憑證中載明的合同內(nèi)容因記載方式記載先后不一致時，按照批單優(yōu)于正文，后批注優(yōu)于先批注，手寫優(yōu)于打印，加貼批注優(yōu)于正文批注的規(guī)那么引見，即以當事人手寫的、后加的合同文句為準。(3)有利于被保險人和受害人的原那么。<保險法>第三十條規(guī)定：“采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受害人對合同條款有爭議的，該當按照通常了解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)該當作出有利于被保險人和受害人的解釋。〞但這種解釋有一定的規(guī)那么，不能隨意運用。人民法院或仲裁機關(guān)在運用有利于被保險人和受害人原那么時要特別慎重，只需對合同條款有兩種以上的解釋的情形下才干運用這一原那么。七、處理保險合同爭議方式保險合同訂立以后，雙方當事人在履行合同過程中，圍繞理賠、追償、繳費以及責任歸屬等問題容易產(chǎn)生爭議。因此，采用適當方式，公平合理地處置，直接影響到雙方的權(quán)益。對保險業(yè)務中發(fā)生的爭議，可采取協(xié)商、調(diào)解、仲裁和司法訴訟四種方式來處置。1.協(xié)商協(xié)商是指當事人雙方在互諒互讓的根底上，本著合法和平等互利的原那么，進一步磋商，對于合同不能履行的情況，實事求是的討論可行的處理方法，在雙方都能接受的條件下達成和解協(xié)議，消除糾紛。這種方式，是節(jié)約費用和快捷、有效地處理合同爭議的好方法，而且還能增進彼此的了解，有利于合同的繼續(xù)執(zhí)行。爭議雙方經(jīng)協(xié)商不能達成一致時，可以商定向仲裁機構(gòu)提出仲裁，也可以依法向人民法院提起訴訟。2.調(diào)解調(diào)解是在第三人主持下根據(jù)自愿、合法原那么，在雙方當事人明辨是非、分清責任的根底上，促使雙方互諒互讓，達成和解協(xié)議，以便合同得到履行的方法。根據(jù)調(diào)解時第三者身份的不同，保險合同的調(diào)解分為行政調(diào)解、仲裁調(diào)解和司法調(diào)解。行政調(diào)解是由各級保險管理機關(guān)主持下的調(diào)解，仲裁調(diào)解和司法調(diào)解那么是在仲裁機關(guān)和人民法院主持下的調(diào)解。從法律效果來看，行政調(diào)解不具有強迫執(zhí)行的效能，一方當事人不履行調(diào)解協(xié)議，另一方當事人只能就該爭議提交仲裁機關(guān)或人民法院處理，而不能直接懇求人民法院強迫執(zhí)行調(diào)解協(xié)議。仲裁調(diào)解和司法調(diào)解那么具有強迫執(zhí)行的效能，對于曾經(jīng)生效的仲裁調(diào)解協(xié)議或司法調(diào)解協(xié)議，當事人必需嚴厲履行，任何一方不履行調(diào)解協(xié)議，另一方當事人不得再就同一爭議提交仲裁或提交訴訟。3.仲裁仲裁是爭議雙方在爭議發(fā)生之前或在爭議發(fā)生后達成協(xié)議，自愿將爭議交給第三者作出判決，雙方有義務執(zhí)行的一種處理爭議的方法。仲裁判決具有法律效能，當事人必需予以執(zhí)行。仲裁實行一裁結(jié)局的制度。判決書自作出之日起發(fā)生法律效能，一方不履行仲裁判決的，另一方當事人可以根據(jù)民事訴訟法的有關(guān)規(guī)定向人民法院懇求執(zhí)行仲裁判決。當事人就一同糾紛不得向同一仲裁委員會或其他仲裁委員會再次懇求仲裁，不得向人民法院提起訴訟，仲裁委員會和人民法院也不予受理。在仲裁判決生效后六個月內(nèi)，當事人提出有符合法定撤銷判決書的條件的證據(jù)的，可以向仲裁委員會所在地的中級人民法院懇求撤銷判決。4.訴訟保險訴訟主要是指爭議雙方當事人經(jīng)過國家審問機關(guān)——人民法院處理爭端，進展仲裁的方法。它是處理爭端最猛烈的方式。<民事訴訟法>第二十六條對保險合同糾紛的管轄法院作了明確的規(guī)定：“因保險合同糾紛提起的訴訟，由被告所在地或者保險標的物所在地人民法院管轄。〞最高人民法院關(guān)于適用<民事訴訟法>假設(shè)干問題的意見規(guī)定：“因保險合同糾紛提起的訴訟，假設(shè)保險標的物事運輸工具或者運輸中的貨物，由被告住所地或者運輸工具登記注冊地、運輸目的地、保險事故發(fā)生地的人民法院管轄。〞從以上規(guī)定可以看出，只需上述有關(guān)法院有權(quán)提出審理保險合同糾紛。由于擁有管轄權(quán)的法院在兩個以上，所以，保險合同的主體可以在以上所列有管轄權(quán)的人民法院范圍內(nèi)，在書面合同中選擇管轄法院。一旦發(fā)生糾紛，應到合同中商定的管轄法院提起訴訟。義務虛施相關(guān)知識學習1.受讓人能否具有保險金賠償懇求權(quán)的訴訟主體資歷。根據(jù)我國<民事訴訟法>第一百零八條第一款的規(guī)定，原告須與本案有直接利害關(guān)系。2.關(guān)于保險車輛轉(zhuǎn)讓后未辦理修正手續(xù)，保險人能否可以拒賠的問題。雖然我國<保險法>第三十四條規(guī)定“保險標的轉(zhuǎn)讓該當及時通知保險人，經(jīng)保險人贊同繼續(xù)承保后依法變卦合同，但貨物運輸保險合同另有商定的除外〞，根據(jù)<保險法>的立法目的和立法精神來看，并不能引申出只需保險標的轉(zhuǎn)讓未經(jīng)修正，保險公司無須承當保險責任的法律后果。<保險法>之所以規(guī)定機動車轉(zhuǎn)讓需辦理修正手續(xù)，其目的是為了便于保險人對保險車輛的規(guī)范管理，防止冒領(lǐng)保險金或騙保，而不在于免除保險人的賠償責任。而且根據(jù)<保險法>的規(guī)定，只需在添加危險程度后，被保險人未盡通知義務致使未辦理修正手續(xù)的，保險人才可以免責。因此在車輛轉(zhuǎn)讓后明顯添加了保險車輛的危險程度的，如非營業(yè)車輛轉(zhuǎn)為營業(yè)車輛的，那么未辦理修正手續(xù)對保險公司的利益呵斥艱苦影響，此時，保險公司該當享有解除或變卦合同的權(quán)益，假設(shè)車輛轉(zhuǎn)讓后并未添加保險車輛的危險程度，且保險人收取保費的，根據(jù)權(quán)益義務相一致的原那么，保險公司仍需對保險車輛的合法受讓人承當保險責任。機動車一切權(quán)一經(jīng)轉(zhuǎn)移，當事人務必要及時到保險公司辦理保險修正手續(xù)。但是，即使當事人極盡能夠及時辦理相關(guān)手續(xù)，在機動車轉(zhuǎn)移登記和保險修正兩者之間依然會存在一定的時間差，假設(shè)機動車在此期間出險，保險公司能否應該賠付呢？實際中，當事人辦理完車輛轉(zhuǎn)移登記手續(xù)之后，在前往保險公司辦理修正手續(xù)的途中出險的案例較為常見。很多人以為，此時賣車人對保險標的已不具有保險利益，同時買車人也不是保險合同的主體，因此無論哪一方懇求索賠，保險公司都應該拒賠?，F(xiàn)實中，保險公司拒賠于情理不符，被保險人也難以接受處置結(jié)果，因此保險公司往往又不得不通融賠付?，F(xiàn)實上，我國法律并沒有明確規(guī)定機動車一切權(quán)的轉(zhuǎn)讓像房屋買賣那樣，須登記才產(chǎn)生效能。相反，我國<合同法>第一百三十三條規(guī)定：“標的物的一切權(quán)自標的物交付時起轉(zhuǎn)移，但法律另有規(guī)定或者當事人另有商定的除外。〞可見，機動車一切權(quán)原那么上應自交付時起轉(zhuǎn)移。我國<物權(quán)法>明確規(guī)定機動車一切權(quán)的轉(zhuǎn)移不以登記為生效要件。<物權(quán)法>第二十三條規(guī)定：“動產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立和轉(zhuǎn)讓，自交付時發(fā)生效能，但法律另有規(guī)定的除外。〞第二十四條規(guī)定：“船舶、航空器和機動車等物權(quán)的設(shè)立、變卦、轉(zhuǎn)讓和消滅，未經(jīng)登記，不得對抗好心第三人。〞可見，交付是機動車一切權(quán)轉(zhuǎn)移的