互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響研究-以余額寶為例

目錄TOC\o"1-3"\h\u17742摘要 引言近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，成為了人們生活中不可或缺的一部分。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融開始萌芽并飛速發(fā)展，受到了國(guó)家和普通老百姓越來(lái)越多的關(guān)注。傳統(tǒng)商業(yè)銀行雖然在整體的金融體系中有著重大的影響力，但是當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也來(lái)勢(shì)迅猛，在一定的程度上和一段時(shí)期內(nèi)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成了一定的沖擊。這二者存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，同時(shí)也是互相矛盾體，為了能看到兩者之間更多的融合和發(fā)展性，需要長(zhǎng)遠(yuǎn)的從到當(dāng)代的金融發(fā)展去考慮，以及為傳統(tǒng)金融帶來(lái)了新的指引與生存機(jī)會(huì)。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，傳統(tǒng)商業(yè)銀行從不同的方面感受到了挑戰(zhàn)的沖擊，這大大的刺激了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的創(chuàng)新，從而為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展方向增加更多可實(shí)現(xiàn)性。本文以余額寶為例，通過(guò)分析余額寶的發(fā)展現(xiàn)狀以及對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的有利影響及不利影響，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響機(jī)制以及二者的相互關(guān)系，以期為商業(yè)銀行的改革和可持續(xù)發(fā)展以及二者如何共同完善現(xiàn)代金融體系提供一些借鑒和建議。1互聯(lián)網(wǎng)金融基本理論概述1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。2016年10月13日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》。2018年10月10日，由中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)制定的《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）》文件出臺(tái)并公布。1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的模式1.2.1眾籌在當(dāng)下的眾多籌集資金的方式來(lái)說(shuō)，眾籌已經(jīng)成為了眾多人會(huì)選擇的一個(gè)方向，眾籌主要的意思是為大眾籌集資金，指的是提前購(gòu)買和團(tuán)體購(gòu)買的形式，面對(duì)的是互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)名募集所需資金的一種形式。其真實(shí)的意思是為了在使用好當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)及社交網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的同時(shí)得到更多的關(guān)注和支持，讓各種人表現(xiàn)出他們奇妙的想法和多元化的項(xiàng)目。對(duì)當(dāng)下的眾籌方式來(lái)說(shuō)，其實(shí)眾籌的運(yùn)營(yíng)方式大部分都相同，眾籌平臺(tái)來(lái)進(jìn)行收集所需的資金的不同方案，最終由眾籌平臺(tái)進(jìn)行審核和批準(zhǔn)后，需要籌集資金的人就可以在眾籌平臺(tái)上擁有一個(gè)獨(dú)立的頁(yè)面，主要目的是向社會(huì)公眾者介紹所開展項(xiàng)目的具體內(nèi)容。1.2.2P2P網(wǎng)貸P2P網(wǎng)貸有兩種叫法，第一種叫法是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，另一種叫法是”人人貸“，主要的意思是網(wǎng)絡(luò)借貸的公司，自行研發(fā)出一個(gè)利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易的第三方平臺(tái)，由借方和貸方在此第三方平臺(tái)上進(jìn)行交易，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的主要目的就只是為用戶設(shè)立一個(gè)平臺(tái)，讓用戶之間的交易更加的方便，避免出現(xiàn)用戶之間獲取信息的不一致，主要也是為了達(dá)到“一對(duì)一“的獲取相關(guān)網(wǎng)絡(luò)貸款的方式。所需資金的一方在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)上提出所借資金的需求，所需資金的一方在平臺(tái)上根據(jù)自己的要求決定最終所需要的金額等條件，所借資金的一方在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)上進(jìn)行合理的競(jìng)價(jià)，由網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)進(jìn)行資料的審核和批準(zhǔn)，完成整個(gè)流程的手續(xù)，最終達(dá)成一個(gè)借方和貸方的交易關(guān)系。P2P的模式就是為網(wǎng)絡(luò)信貸的公司提供一個(gè)由借方和貸方雙方自由平等的競(jìng)價(jià)，最終讓兩者進(jìn)行交易的平臺(tái)。P2P網(wǎng)貸的用戶最終是面向小型微利企業(yè)和自然人個(gè)人，傳統(tǒng)金融銀行并不會(huì)因?yàn)榇似脚_(tái)受到影響，也因?yàn)镻2P網(wǎng)貸有針對(duì)性的選擇用戶，在合理的范圍內(nèi)減少了小型微利企業(yè)貸款難的主要問(wèn)題。由于當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管機(jī)制存在一定的漏洞，也由于現(xiàn)在很多公司利用資金借貸的關(guān)系獲取資金后就離開，正因?yàn)榉N種原因，導(dǎo)致了P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的不確定性，即表示了收益和成本的不確定性。目前于P2P網(wǎng)貸來(lái)說(shuō)，可以選擇不同運(yùn)行方式，第一種是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)，依托網(wǎng)上進(jìn)行的交易的行為，主要的特點(diǎn)是通過(guò)在線上就可以進(jìn)行的交易，減少了一定的成本和流程，此種方式不需要經(jīng)過(guò)傳統(tǒng)的審核行為。一般來(lái)說(shuō)，P2P網(wǎng)貸通過(guò)拍照等認(rèn)證方式進(jìn)行審核所借資金的人有沒(méi)有資格。第二種是利用O2O進(jìn)行交易的行為，所借資金的人在網(wǎng)上填寫并提交，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在每個(gè)城市的合作方對(duì)所借資金的人進(jìn)行訪問(wèn)，并且對(duì)其進(jìn)行資料及其他審核。1.2.3第三方支付第三方支付指的是支付寶這類擁有完善制度和一定資質(zhì)的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，與不同銀行之間進(jìn)行合作讓買方和賣方進(jìn)行交易的的一種手段。其交易的方式是，購(gòu)買人在平臺(tái)上選定好了商品，利用第三方平臺(tái)所注冊(cè)的ID進(jìn)行商品付款，再由第三方平臺(tái)在購(gòu)買人成功確認(rèn)收貨后將此款項(xiàng)轉(zhuǎn)賬給出賣人，在轉(zhuǎn)賬前的這段時(shí)間內(nèi)，資金是暫時(shí)保存在第三方平臺(tái)的，主要是為了保障買賣雙方的權(quán)益。目前國(guó)內(nèi)最大的第三方支付平臺(tái)是支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，其在2004年成功在中國(guó)這片領(lǐng)土扎根，其所擁有的信任也是作為企業(yè)必不可少的一部分。馬云考慮到了線上發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)角度，從交易方面去設(shè)想，最終有了支付寶的誕生，主要是為了更好的實(shí)現(xiàn)交易的安全的問(wèn)題。1.2.4數(shù)字貨幣數(shù)字貨幣是電子貨幣形式的替代貨幣，是一種在一臺(tái)電腦或其他設(shè)備與一個(gè)有獨(dú)立地址和具有傳送或接收數(shù)據(jù)功能的網(wǎng)絡(luò)相連的虛擬貨幣，包括數(shù)字貨幣和密碼貨幣。其主要特征有：一基于特定的算法，沒(méi)有固定的發(fā)型主體，所以無(wú)法控制其發(fā)行；二是量已經(jīng)是固定的，解決了膨脹的發(fā)生；三是在不同的階段，只有從線上得到節(jié)點(diǎn)的認(rèn)可，才能夠最終解決交易中所產(chǎn)生的問(wèn)題。表1數(shù)字貨幣與電子貨幣和虛擬貨幣對(duì)比表電子貨幣虛擬貨幣數(shù)字貨幣發(fā)行主體金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商無(wú)使用范圍一般不限網(wǎng)絡(luò)企業(yè)內(nèi)部不限發(fā)行數(shù)量法幣決定發(fā)行主體決定數(shù)量一定儲(chǔ)存形式磁卡或賬號(hào)賬號(hào)數(shù)字流通方式雙向流通單向流通雙向流通貨幣價(jià)值與法幣對(duì)等與法幣不對(duì)等與法幣不對(duì)等信用保障政府企業(yè)網(wǎng)民交易安全性較高較低較高交易成本較高較低較低運(yùn)行環(huán)境內(nèi)聯(lián)網(wǎng)，外聯(lián)網(wǎng)，讀寫設(shè)備企業(yè)服務(wù)器與互聯(lián)網(wǎng)開源軟件以及P2P網(wǎng)絡(luò)典型代表銀行卡，公交卡Q幣，論壇幣比特幣，萊特幣1.2.5大數(shù)據(jù)金融大數(shù)據(jù)金融是在線上的收集了大量的，不是不變的數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)云計(jì)算等合理的方法，對(duì)大量的數(shù)據(jù)進(jìn)行了解，因此更深入的熟知用戶的行徑，也以其行徑深入的去觀察測(cè)算用戶的行為，打開金融服務(wù)大門的新興板塊。在當(dāng)下，大數(shù)據(jù)在不同的緯度都有著不同的方式，主要有兩種，其一是楷模阿里小額信息貸款的平臺(tái)，其二是供應(yīng)鏈的形式呈現(xiàn)的，包括有京東和蘇寧等。阿里小額貸款指的是所借資金人通過(guò)自身的信用度進(jìn)行的貸款，所借資金人無(wú)需擔(dān)保，阿里小額貸款的主要特征在于所借資金人在可以不通過(guò)擔(dān)保物或擔(dān)保人的情況下，用自己的信用度就可以進(jìn)行的貸款，其信用度就可以是所還資金的保證，如所借資金人無(wú)法償付所借的款項(xiàng)，則其的信用就會(huì)受到一定的損害。其一是阿里巴巴集團(tuán)要評(píng)估用戶的信用度，前提是需要進(jìn)行海量的信息收集，才能對(duì)用戶借出不用擔(dān)保的信用貸款，通常一筆能借出的小額貸款資金在五萬(wàn)元以下，主要目的是幫助小型微利企業(yè)運(yùn)作，讓其提高整體的效率。其二是以京東和蘇寧呈現(xiàn)的供應(yīng)鏈方式，其通過(guò)將來(lái)的可收益的資金作為保障，通過(guò)擁有的線上平臺(tái)作為所發(fā)展板塊必不可少的一部分。在大數(shù)據(jù)金融下所開展的平臺(tái)，指的是線上電商公司獲得了龐大的數(shù)據(jù)，通過(guò)使用此數(shù)據(jù)進(jìn)行的金融服務(wù)。其控制點(diǎn)在通過(guò)龐大的信息中提取有益的點(diǎn)進(jìn)行輸出，也可以是通過(guò)大數(shù)據(jù)資產(chǎn)中獲得可實(shí)現(xiàn)的方法，也正因?yàn)榇?，大?shù)據(jù)在大多數(shù)的情況下主要以云計(jì)算作為整體的核心輸入。1.2.6信息化金融機(jī)構(gòu)信息化金融機(jī)構(gòu)，指的是通過(guò)信息技術(shù)，對(duì)傳統(tǒng)信息化金融機(jī)構(gòu)的模式進(jìn)行整體的變革和重設(shè)，在整體實(shí)行運(yùn)營(yíng)流程的管制或運(yùn)營(yíng)思路最終都是信息化的金融機(jī)構(gòu)。目前大力發(fā)展包括有金融信息化，其已經(jīng)成為了主要的核心。以目前的行業(yè)金融來(lái)看，信息化是有著極高的發(fā)展空間，可以將信息化劃分為銀行信息化模式、一帶三金融創(chuàng)新服務(wù)模式及電商模式。銀行信息化目前在行業(yè)中是領(lǐng)頭羊的地位，其在國(guó)際的金融信息擁有強(qiáng)大的技術(shù)平臺(tái)，以“四大銀行”為發(fā)展模式。構(gòu)建了電子銀行立體服務(wù)系統(tǒng)。1.2.7金融門戶互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，指的是在互聯(lián)網(wǎng)的依托下，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行服務(wù)和出售的平臺(tái)。其主要就在于對(duì)比交易的方式，把不同機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品通過(guò)發(fā)布的形式呈現(xiàn)在平臺(tái)上，客戶通過(guò)對(duì)比的方式來(lái)選擇屬于自己的金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在不同的緯度呈現(xiàn)的東西也是不同的，尤其在現(xiàn)代多元化信息的背景下，需要進(jìn)行創(chuàng)新和發(fā)展，才能成為服務(wù)高級(jí)客戶的第三方機(jī)構(gòu)。從投資理財(cái)和理財(cái)產(chǎn)品方面進(jìn)行服務(wù)，主要是為客戶提供解答、對(duì)比產(chǎn)品的信息和金額以及幫助客戶進(jìn)行交易等。在方式的發(fā)展上，不會(huì)出現(xiàn)太多需要解決的風(fēng)險(xiǎn)，因服務(wù)期間，第三方機(jī)構(gòu)只是負(fù)責(zé)為客戶解答等問(wèn)題，對(duì)于產(chǎn)生的買賣交易金額是不參與的，買賣期間的交易金額是沒(méi)有通過(guò)第三方平臺(tái)的，同時(shí)不對(duì)買賣雙方之間的交易風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承擔(dān)。1.3互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)現(xiàn)代信息化及互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及科學(xué)技術(shù)的相結(jié)合，技術(shù)和平臺(tái)只是互聯(lián)網(wǎng)的一種提升，互聯(lián)網(wǎng)精神才是需要徹底融入互聯(lián)網(wǎng)金融的新興形式，互聯(lián)網(wǎng)金融有以下幾個(gè)特點(diǎn)：1.3.1成本低目前來(lái)看，在互聯(lián)網(wǎng)金融的新興模式中，所需資金的兩方想要完成整體的交易和篩選可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中去實(shí)現(xiàn)，在此模式中，沒(méi)有因交易產(chǎn)生得費(fèi)，沒(méi)有行業(yè)之間壟斷產(chǎn)生的利潤(rùn)，沒(méi)有傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)中產(chǎn)生的中介費(fèi)。從一個(gè)角度來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)可以在其模式下減少成本；從另一個(gè)角度來(lái)看，消費(fèi)著憑借互聯(lián)網(wǎng)公開的平臺(tái)少獲得屬于自己的金融產(chǎn)品，對(duì)信息方面減少了不對(duì)稱的因素，同時(shí)也在別的方面減少了時(shí)間和人力成本。1.3.2效率高互聯(lián)網(wǎng)本身就和云計(jì)算就有著相互融合的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融所開展的業(yè)務(wù)也是過(guò)計(jì)算機(jī)進(jìn)行高效的信息化整合處理，在處理的過(guò)程中，用戶無(wú)需像傳統(tǒng)商業(yè)銀行那般拿號(hào)排隊(duì)，流程的系統(tǒng)化和計(jì)算機(jī)處理的速度，給用戶帶來(lái)的感受更加直觀。例如當(dāng)下的阿里小額貸款就是在電子商務(wù)的幫助下獲得大量的信用數(shù)據(jù)，其通過(guò)尋找和剖析數(shù)據(jù)，為資金信用度和風(fēng)險(xiǎn)的剖析引進(jìn)模型，用戶填寫到提交只用不到十秒的時(shí)間，每天都能夠?qū)崿F(xiàn)一萬(wàn)筆貸款量，打造成了名副其實(shí)的“信貸工廠”。1.3.3覆蓋廣互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時(shí)間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。想要更好的實(shí)現(xiàn)覆蓋廣泛這個(gè)特性，只有在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式下，用戶想要通過(guò)在互聯(lián)網(wǎng)中探索自己想要的金融資源，使得其獲得的金融服務(wù)更加快速高效，實(shí)現(xiàn)大量的基礎(chǔ)客戶，只有通過(guò)從地區(qū)和時(shí)間的緯度方面的約束進(jìn)行突破。在此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)用戶是以小型微利企業(yè)為基礎(chǔ)，其優(yōu)勢(shì)是相對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)的服務(wù)更加的多元化，也能夠在資源配置方面的到高效的提高，提升了當(dāng)下的傳統(tǒng)實(shí)體業(yè)的發(fā)展。1.3.4發(fā)展快想要使得互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，只有在電商和大數(shù)字的依托之下，從余額寶來(lái)看，其成立到上線用了18日，資金轉(zhuǎn)入累計(jì)有66億元，用戶數(shù)累計(jì)有250多萬(wàn)人。根據(jù)總結(jié)報(bào)告，余額寶是目前規(guī)模最大和最多的公募基金，達(dá)到了500億元。1.3.5管理弱在管理方面，有兩個(gè)方面的劣勢(shì)，第一的監(jiān)管不夠強(qiáng)，目前就中國(guó)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融在初始階段，無(wú)法律上的約束和監(jiān)管，沒(méi)有完善的行業(yè)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)門檻，互聯(lián)網(wǎng)金融板塊面臨這多數(shù)的法律和政策風(fēng)險(xiǎn)。1.3.6風(fēng)險(xiǎn)大在風(fēng)險(xiǎn)方面，也是有兩個(gè)方面的劣勢(shì)，第一種是網(wǎng)絡(luò)安全方面，就中國(guó)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)安全存在很多的瑕疵，由網(wǎng)絡(luò)引起的犯罪不能容緩，如果網(wǎng)絡(luò)安全有了外來(lái)入侵者的入侵，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序就會(huì)被影響，甚至影響到了消費(fèi)者信息的泄漏和安全問(wèn)題的隱患。第二種是信用方面，目前5用體系需要改進(jìn)，涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融方面，其的法律條文需要更加完善，在違約成本方面，如果金額設(shè)定的較低，就有可能導(dǎo)致有人利用漏洞進(jìn)行詐騙等違法行為。尤其是當(dāng)下的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款設(shè)置的底線低，降低了標(biāo)準(zhǔn)門檻，監(jiān)管的遺漏，最終造成平臺(tái)的信譽(yù)度大大降低，也成為了違法分子經(jīng)常入侵的地方，近年來(lái)看，淘金貸等多數(shù)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)都有出現(xiàn)“跑路”的情形。2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響分析——以余額寶為例2.1余額寶簡(jiǎn)介余額寶又叫增利寶，是由第三方支付平臺(tái)支付寶為個(gè)人用戶打造的一項(xiàng)余額增值服務(wù)。通過(guò)將資金轉(zhuǎn)入余額寶，來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)特定基金理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買，用戶不僅能夠得到比同期的銀行活期存款利息更高的收益，還能隨時(shí)消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出，免費(fèi)實(shí)現(xiàn)支付和轉(zhuǎn)賬的功能，像使用支付寶余額一樣方便。實(shí)質(zhì)上余額寶就是一個(gè)T+0的貨幣基金，存在貨幣市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。2.2余額寶的特點(diǎn)隨著現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展，打開了基金銷售的新篇章。隨著當(dāng)下電子商務(wù)飛快的朝著更好的方向發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷也一步一步的作為新方向展開，目前支付寶是中國(guó)最龐大以及用戶數(shù)量最多的第三方在線支付平臺(tái)，而余額寶的基金銷售系統(tǒng)是建立此之上，不僅發(fā)揮了網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的最大優(yōu)勢(shì)，也在基金的銷售數(shù)量方面進(jìn)行了提高。余額寶在操作流程方面，簡(jiǎn)單易上手；在交易方面，安全有保障；在群眾方面，有大量的基礎(chǔ)用戶。24小時(shí)免費(fèi)轉(zhuǎn)賬落實(shí)到了余額寶和支付寶二者之間，不僅在手續(xù)費(fèi)方面進(jìn)行了免除，而且在操作過(guò)程方面更加的簡(jiǎn)單方便。在此之外，手機(jī)用戶端也實(shí)現(xiàn)了線上的操作，對(duì)于當(dāng)今的“手機(jī)族”消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，減少了大量的時(shí)間和精力，對(duì)于他們肯定是最想要的選擇。余額寶對(duì)比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，其的收益水平較高。余額寶在收益率方面，高于傳統(tǒng)銀行的活期存款，在流動(dòng)性方面，強(qiáng)于傳統(tǒng)銀行的定期存款，并且余額寶多元化的從不同方面對(duì)線上消費(fèi)、支付寶交易給予了強(qiáng)有利的支持，不僅可以隨時(shí)隨地的消費(fèi)，而且還有增值的功能。成為支付寶的用戶，只需滿足兩個(gè)條件即可，第一是達(dá)到法定年齡18歲，第二是最少要有1元人民幣，購(gòu)買的金額沒(méi)有任何的限制。也因?yàn)橹Ц秾毜臈l件是最為基礎(chǔ)和簡(jiǎn)易的，小至大學(xué)生，大至中老年人，都可以實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)?shù)脑竿?。在余額寶的支付方面，采用的是T+0，從不同渠道轉(zhuǎn)入的貨幣資金可以不限時(shí)間的轉(zhuǎn)出到支付寶的賬戶，沒(méi)有手續(xù)費(fèi)且即時(shí)到賬，還可以提取現(xiàn)金到銀行卡賬戶。2.3互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊2.3.1對(duì)商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)的沖擊沖擊一，商業(yè)銀行活期存款收入的影響。對(duì)比商業(yè)銀行存款，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)方面，其可以提供更高的收益率和更加方便快捷的理財(cái)渠道，把原是商業(yè)銀行的很多客戶吸引到了此平臺(tái)上，從而在商業(yè)銀行方面，減少了活期存款的業(yè)務(wù)以及存款的領(lǐng)域。沖擊二，貸款收入的影響。對(duì)比商業(yè)銀行存款，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)方面，其可以提供金額和時(shí)間相對(duì)靈活的、門檻相對(duì)較低的貸款產(chǎn)品，對(duì)于不同的客戶不同的資金需求，可以更好滿足。對(duì)于中小客戶而言，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)給其帶來(lái)的門檻低以及金額和時(shí)間的靈活性，讓其更加的向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)聚集，也使得商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)會(huì)流失掉多數(shù)中小客戶。沖擊三，銀行中間業(yè)務(wù)的影響。對(duì)比商業(yè)銀行存款，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)方面，其可以提供更加快速、高效、費(fèi)用更低的代理服務(wù)等，愈來(lái)愈多客戶原本都想要實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行成本效益的最大化，都一一的將眼前的目光轉(zhuǎn)移到了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，從而導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)大量的縮減，也給予了傳統(tǒng)商業(yè)銀行一定的沖擊。2.3.2對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的沖擊沖擊一，分流銀行理財(cái)產(chǎn)品的資金。任何行業(yè)的存在都離不開客戶，客戶為行業(yè)發(fā)展提供了動(dòng)力，客戶的資金是維持企業(yè)發(fā)展的根本，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是根據(jù)客戶自身情況來(lái)提供一種適合客戶資產(chǎn)增值產(chǎn)品，這種投資有利于滿足客戶本身的財(cái)務(wù)需求達(dá)到自己的期望。然而隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)在生活中的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品以其較的投資要求、方便快捷的投資方式、靈活的轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出方式吸引了一大批客戶，銀行理財(cái)不再是人們理財(cái)中的唯一選擇。余額寶不僅僅吸引了原有在銀行理財(cái)?shù)目蛻舻馁Y金，還吸收了由于資金有限想要投資但一直沒(méi)有進(jìn)行銀行理財(cái)?shù)目蛻糍Y金，極大地滿足了客戶需要。沖擊二，影響銀行理財(cái)在市場(chǎng)中的地位。我國(guó)商業(yè)銀行一直是中國(guó)金融行業(yè)的重要組成部分。在一定程度上銀行在金融行業(yè)處于壟斷地位。但是“余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的收益一般是要高于銀行，這動(dòng)搖了銀行的壟斷地位?；ヂ?lián)網(wǎng)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合使金融部門不得不調(diào)整和革新其政策和機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)快速持續(xù)的發(fā)展形成一定的阻礙。支付寶公司與天弘基金公司合作推出余額寶，一定程度上剝奪了商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)利潤(rùn)。余額寶的出現(xiàn)讓投資者的投資更加多樣化，豐富了客戶自身的選擇，撼動(dòng)了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在金融市場(chǎng)上的地位。除此之外，余額寶等金融理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)也舒緩了中小企業(yè)融資困難的情況。余額寶的發(fā)展及政府和人民的認(rèn)同在一定程度上折射出我國(guó)加快金融服務(wù)業(yè)改革和開放的決心，激勵(lì)和促使互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，減少商業(yè)銀行在一些業(yè)務(wù)的短缺，是我國(guó)金融面向民間資本的豐碑。所以，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在金融市場(chǎng)的地位構(gòu)成了一定的威脅，降低其市場(chǎng)占比。沖擊三，降低了現(xiàn)金存款在理財(cái)產(chǎn)品中的占比，隨著余額寶類理財(cái)產(chǎn)品的推出，人們將一部分閑置資金放入了能獲取更高的收益的余額寶中，不再以現(xiàn)金形式來(lái)存放在銀行去獲取活期存款或者定期存款的利息。余額寶七日年化收益率在2.5%～3%之間，還能隨用隨取，而我國(guó)2019年4月三年定期存款利率在2.75%左右，活期存款利率更低，所以余額寶的出現(xiàn)，讓人們以現(xiàn)金存款方式進(jìn)行理財(cái)?shù)谋壤蟠蠼档汀?.4互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的促進(jìn)作用2.4.1互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行只有保留好本身所具備的優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)也要從互聯(lián)網(wǎng)方面積極的學(xué)習(xí)相關(guān)的技術(shù)，從互聯(lián)網(wǎng)方面完善思維，對(duì)建設(shè)性方面的進(jìn)行加強(qiáng)，對(duì)服務(wù)方面進(jìn)行質(zhì)量的提升。工商銀行在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略方面，和互聯(lián)網(wǎng)金融合作，打造了互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“ｅ——ＩＣＢＣ”，此品牌首次打開了中國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行成功創(chuàng)辦狐貍玩網(wǎng)金融的大門；中國(guó)建設(shè)銀行在線上貸款方面，推出了“建行快速貸款”的業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行為了減少互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊，也為中小企業(yè)和個(gè)人提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。此外，在合作方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也和互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行相互的合作。例如，阿里巴巴集團(tuán)和中國(guó)交通銀行進(jìn)行的合作，共同成立了“交通銀行淘寶旗艦店”。2.4.2互聯(lián)網(wǎng)金融為商業(yè)銀行拓展客戶范圍提供了技術(shù)指引多年以來(lái)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行一直得到國(guó)家的幫助與支持，并且在行業(yè)里，存在有壟斷的地位，并且至今大量的累計(jì)了很多非常優(yōu)質(zhì)的用戶，在線下有大量廣泛的渠道，由于成本費(fèi)用的高昂，風(fēng)險(xiǎn)的不穩(wěn)定等多方面的因素，忽視了中小企業(yè)和個(gè)人用戶的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)的現(xiàn)世，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了沖擊，同時(shí)也讓其了解到了中小企業(yè)和個(gè)人用戶能夠帶來(lái)的巨大利益。2.4.3互聯(lián)網(wǎng)金融為商業(yè)銀行提高了資金配置效率在傳統(tǒng)商業(yè)銀行中，其的貸款方式下，想要成功獲得商業(yè)銀行貸款模式，只有通過(guò)有足夠好的信用條件和足夠多的抵押品的大型公司。但是在中小企業(yè)方面，由于其沒(méi)有足夠多的抵押品和足夠好的信用條件，就獲取不了銀行的資金和信用方面的幫助，只能在民間借貸方面，去進(jìn)行高額利息的借款。雖然民間借貸利率高，但其同時(shí)也是從風(fēng)險(xiǎn)方面吸引了從事高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目，往往其的破產(chǎn)率也是很高的，從中又引起了借款人從高額利息高額利率的模式發(fā)放借款。有些企業(yè)就具備優(yōu)質(zhì)的投資項(xiàng)目，由于其的風(fēng)險(xiǎn)和收益都不高，可能會(huì)導(dǎo)致沒(méi)有償還民間借貸高額借款利息的能力。最終會(huì)使企業(yè)在資金投入方面沒(méi)有辦法跨越初始階段的門檻，不嚴(yán)重也只是讓企業(yè)的運(yùn)行受到一定的阻礙，反之，嚴(yán)重就會(huì)讓企業(yè)最終破產(chǎn)。也因?yàn)楫?dāng)下信息時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮了積極的作用。其是傳統(tǒng)商業(yè)銀行利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行了多方面的征信，從而對(duì)個(gè)人及企業(yè)的信用方面進(jìn)行綜合剖析，最終合理的進(jìn)行發(fā)放借款，使得資金配置方面的效率得到提升，同時(shí)也使得資金流向方面更加的合理。3傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策及建議3.1提升服務(wù)質(zhì)量以前來(lái)看現(xiàn)在，傳統(tǒng)商業(yè)銀行只注重在手上有大量資金的客戶，對(duì)于小型微利企業(yè)和小額貸款的客戶得不到很好的重視，這就是服務(wù)方面的不足，反之余額寶在推出后，能夠快速贏得客戶的青睞，大部分來(lái)自于小型微利企業(yè)和小額貸款的客戶。這肯定也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)一定的沖擊，所以最終應(yīng)當(dāng)把客戶作為核心，把人作為根本，從服務(wù)方面著手進(jìn)行優(yōu)化。3.2提升用戶活期存款價(jià)值在金融行業(yè)中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行是其的主要的經(jīng)營(yíng)主體，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在交易過(guò)程中產(chǎn)生的收益來(lái)自于貸款利息收入小于吸收存款利息支出，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行中，活期存款是其發(fā)放資金的主要核心來(lái)源，從此處可以看出，其的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)方面會(huì)受到一定的影響。在規(guī)劃的經(jīng)濟(jì)體制中，商業(yè)銀行把活期存款所產(chǎn)生的利息放小了，從而使了用戶的利息下降，從余額寶的現(xiàn)世，最開始是對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的活期存款進(jìn)行了沖擊，所以如果想要改變當(dāng)前的局面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行只有從經(jīng)營(yíng)理念方面快速入手，對(duì)其進(jìn)行轉(zhuǎn)變，為客戶開發(fā)處多樣的產(chǎn)品和提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，多元化的著手提升用戶的數(shù)量；學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的優(yōu)點(diǎn)，在市場(chǎng)的占有率上入手提升，廣泛的對(duì)中間業(yè)務(wù)收入的規(guī)模進(jìn)行擴(kuò)大。3.3提升產(chǎn)品服務(wù)效益以及基金代銷互聯(lián)網(wǎng)先天的優(yōu)勢(shì)數(shù)字和信息化，為金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)大給予了優(yōu)質(zhì)的條件。從余額寶的小額理財(cái)業(yè)務(wù)和基金業(yè)務(wù)來(lái)看，其就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)從經(jīng)營(yíng)模式方面進(jìn)行創(chuàng)新。由于互聯(lián)網(wǎng)在行業(yè)地位中的提升，其金融產(chǎn)品也一同提升。但同時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在行業(yè)中的地位有了一定額威脅。對(duì)比之前的第三方支付平臺(tái)的所占據(jù)的好處在于市場(chǎng)和管理上，市場(chǎng)上具備海量的資源，管理上具備豐富的經(jīng)驗(yàn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要目的是把傳統(tǒng)業(yè)本身所具備的長(zhǎng)處和互聯(lián)網(wǎng)所具備的長(zhǎng)處，結(jié)合在一起，提高整體的市場(chǎng)占有率。3.4制定大數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略在信息化時(shí)代，需要利用大數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的收集、整理和分析，戰(zhàn)略的決策關(guān)鍵在于前期的工作是否做到位。在決策方面，余額寶是一直都運(yùn)用自如，其累計(jì)了十年以上的用戶用戶信息，從信息中挖掘核心去了解和分析用戶的需求。從客戶方面，提升滿意度，掌握了應(yīng)變市場(chǎng)的能力，從而把握住市場(chǎng)需求的變化。反而觀看傳統(tǒng)商業(yè)銀行，其掌握的客戶信息資源遠(yuǎn)超過(guò)余額寶，實(shí)踐中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)方面，不夠健全，尤其是小型微利企業(yè)的信息相當(dāng)?shù)牟煌晟?。這對(duì)于后期來(lái)說(shuō)，從創(chuàng)新的方面就已經(jīng)阻礙了其的發(fā)展。所以，想要積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，只有是傳統(tǒng)商業(yè)銀行從大數(shù)據(jù)方面著手制定經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，同時(shí)從客戶和市場(chǎng)的分析能力方面進(jìn)行提升。利用傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間的合作關(guān)系，從客戶著手豐富雙方的資源關(guān)系。合作推出銀行聯(lián)盟電商平臺(tái)，讓理財(cái)產(chǎn)品得到廣泛的推廣，目的是為了以后的電商打下夯實(shí)的數(shù)據(jù)根基，能夠夯實(shí)的數(shù)據(jù)根基去和第三方金融機(jī)構(gòu)抗戰(zhàn)。信息化從以下兩點(diǎn)促使了余額寶的發(fā)展：第一點(diǎn)是在流程方面進(jìn)行了優(yōu)化，主要是理財(cái)業(yè)務(wù)，客戶可以在網(wǎng)上進(jìn)行交易購(gòu)買基金，可以用余額寶進(jìn)行支付。第二點(diǎn)是把基金的贖回期升到了T+0，通過(guò)專門的公司分析客戶需求信息，從流動(dòng)性方面可以準(zhǔn)確的進(jìn)行分析和掌握，最終達(dá)到利用率和資金周轉(zhuǎn)率的提升。3.5加強(qiáng)復(fù)合型人才培養(yǎng)在互聯(lián)網(wǎng)+的背景之下，要對(duì)招聘的復(fù)合型人才進(jìn)行培養(yǎng)，鍛煉其能力，使其能達(dá)到職場(chǎng)的標(biāo)準(zhǔn)，就金融行業(yè)而言，尤其是商業(yè)銀行，人才是市場(chǎng)的核心，同時(shí)也是行業(yè)中最需要的。所以在人才方面，商業(yè)銀行需要人才的組建，提升互聯(lián)網(wǎng)金融中才人的運(yùn)用，從整個(gè)行業(yè)來(lái)看，想要達(dá)到可持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融需要從人才入手，