互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響研究-以余額寶為例

目錄TOC\o"1-3"\h\u17742摘要 引言近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，成為了人們生活中不可或缺的一部分。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融開始萌芽并飛速發(fā)展，受到了國家和普通老百姓越來越多的關(guān)注。傳統(tǒng)商業(yè)銀行雖然在整體的金融體系中有著重大的影響力，但是當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也來勢迅猛，在一定的程度上和一段時期內(nèi)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成了一定的沖擊。這二者存在競爭關(guān)系，同時也是互相矛盾體，為了能看到兩者之間更多的融合和發(fā)展性，需要長遠(yuǎn)的從到當(dāng)代的金融發(fā)展去考慮，以及為傳統(tǒng)金融帶來了新的指引與生存機(jī)會?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，傳統(tǒng)商業(yè)銀行從不同的方面感受到了挑戰(zhàn)的沖擊，這大大的刺激了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的創(chuàng)新，從而為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展方向增加更多可實(shí)現(xiàn)性。本文以余額寶為例，通過分析余額寶的發(fā)展現(xiàn)狀以及對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的有利影響及不利影響，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響機(jī)制以及二者的相互關(guān)系，以期為商業(yè)銀行的改革和可持續(xù)發(fā)展以及二者如何共同完善現(xiàn)代金融體系提供一些借鑒和建議。1互聯(lián)網(wǎng)金融基本理論概述1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。2016年10月13日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實(shí)施方案的通知》。2018年10月10日，由中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會制定的《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）》文件出臺并公布。1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的模式1.2.1眾籌在當(dāng)下的眾多籌集資金的方式來說，眾籌已經(jīng)成為了眾多人會選擇的一個方向，眾籌主要的意思是為大眾籌集資金，指的是提前購買和團(tuán)體購買的形式，面對的是互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)名募集所需資金的一種形式。其真實(shí)的意思是為了在使用好當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)平臺的優(yōu)勢及社交網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的同時得到更多的關(guān)注和支持，讓各種人表現(xiàn)出他們奇妙的想法和多元化的項目。對當(dāng)下的眾籌方式來說，其實(shí)眾籌的運(yùn)營方式大部分都相同，眾籌平臺來進(jìn)行收集所需的資金的不同方案，最終由眾籌平臺進(jìn)行審核和批準(zhǔn)后，需要籌集資金的人就可以在眾籌平臺上擁有一個獨(dú)立的頁面，主要目的是向社會公眾者介紹所開展項目的具體內(nèi)容。1.2.2P2P網(wǎng)貸P2P網(wǎng)貸有兩種叫法，第一種叫法是點(diǎn)對點(diǎn)信貸，另一種叫法是”人人貸“，主要的意思是網(wǎng)絡(luò)借貸的公司，自行研發(fā)出一個利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易的第三方平臺，由借方和貸方在此第三方平臺上進(jìn)行交易，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的主要目的就只是為用戶設(shè)立一個平臺，讓用戶之間的交易更加的方便，避免出現(xiàn)用戶之間獲取信息的不一致，主要也是為了達(dá)到“一對一“的獲取相關(guān)網(wǎng)絡(luò)貸款的方式。所需資金的一方在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺上提出所借資金的需求，所需資金的一方在平臺上根據(jù)自己的要求決定最終所需要的金額等條件，所借資金的一方在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺上進(jìn)行合理的競價，由網(wǎng)絡(luò)貸款平臺進(jìn)行資料的審核和批準(zhǔn)，完成整個流程的手續(xù)，最終達(dá)成一個借方和貸方的交易關(guān)系。P2P的模式就是為網(wǎng)絡(luò)信貸的公司提供一個由借方和貸方雙方自由平等的競價，最終讓兩者進(jìn)行交易的平臺。P2P網(wǎng)貸的用戶最終是面向小型微利企業(yè)和自然人個人，傳統(tǒng)金融銀行并不會因?yàn)榇似脚_受到影響，也因?yàn)镻2P網(wǎng)貸有針對性的選擇用戶，在合理的范圍內(nèi)減少了小型微利企業(yè)貸款難的主要問題。由于當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管機(jī)制存在一定的漏洞，也由于現(xiàn)在很多公司利用資金借貸的關(guān)系獲取資金后就離開，正因?yàn)榉N種原因，導(dǎo)致了P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的不確定性，即表示了收益和成本的不確定性。目前于P2P網(wǎng)貸來說，可以選擇不同運(yùn)行方式，第一種是通過互聯(lián)網(wǎng)這個平臺，依托網(wǎng)上進(jìn)行的交易的行為，主要的特點(diǎn)是通過在線上就可以進(jìn)行的交易，減少了一定的成本和流程，此種方式不需要經(jīng)過傳統(tǒng)的審核行為。一般來說，P2P網(wǎng)貸通過拍照等認(rèn)證方式進(jìn)行審核所借資金的人有沒有資格。第二種是利用O2O進(jìn)行交易的行為，所借資金的人在網(wǎng)上填寫并提交，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在每個城市的合作方對所借資金的人進(jìn)行訪問，并且對其進(jìn)行資料及其他審核。1.2.3第三方支付第三方支付指的是支付寶這類擁有完善制度和一定資質(zhì)的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，與不同銀行之間進(jìn)行合作讓買方和賣方進(jìn)行交易的的一種手段。其交易的方式是，購買人在平臺上選定好了商品，利用第三方平臺所注冊的ID進(jìn)行商品付款，再由第三方平臺在購買人成功確認(rèn)收貨后將此款項轉(zhuǎn)賬給出賣人，在轉(zhuǎn)賬前的這段時間內(nèi)，資金是暫時保存在第三方平臺的，主要是為了保障買賣雙方的權(quán)益。目前國內(nèi)最大的第三方支付平臺是支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，其在2004年成功在中國這片領(lǐng)土扎根，其所擁有的信任也是作為企業(yè)必不可少的一部分。馬云考慮到了線上發(fā)展的長遠(yuǎn)角度，從交易方面去設(shè)想，最終有了支付寶的誕生，主要是為了更好的實(shí)現(xiàn)交易的安全的問題。1.2.4數(shù)字貨幣數(shù)字貨幣是電子貨幣形式的替代貨幣，是一種在一臺電腦或其他設(shè)備與一個有獨(dú)立地址和具有傳送或接收數(shù)據(jù)功能的網(wǎng)絡(luò)相連的虛擬貨幣，包括數(shù)字貨幣和密碼貨幣。其主要特征有：一基于特定的算法，沒有固定的發(fā)型主體，所以無法控制其發(fā)行；二是量已經(jīng)是固定的，解決了膨脹的發(fā)生；三是在不同的階段，只有從線上得到節(jié)點(diǎn)的認(rèn)可，才能夠最終解決交易中所產(chǎn)生的問題。表1數(shù)字貨幣與電子貨幣和虛擬貨幣對比表電子貨幣虛擬貨幣數(shù)字貨幣發(fā)行主體金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商無使用范圍一般不限網(wǎng)絡(luò)企業(yè)內(nèi)部不限發(fā)行數(shù)量法幣決定發(fā)行主體決定數(shù)量一定儲存形式磁卡或賬號賬號數(shù)字流通方式雙向流通單向流通雙向流通貨幣價值與法幣對等與法幣不對等與法幣不對等信用保障政府企業(yè)網(wǎng)民交易安全性較高較低較高交易成本較高較低較低運(yùn)行環(huán)境內(nèi)聯(lián)網(wǎng)，外聯(lián)網(wǎng)，讀寫設(shè)備企業(yè)服務(wù)器與互聯(lián)網(wǎng)開源軟件以及P2P網(wǎng)絡(luò)典型代表銀行卡，公交卡Q幣，論壇幣比特幣，萊特幣1.2.5大數(shù)據(jù)金融大數(shù)據(jù)金融是在線上的收集了大量的，不是不變的數(shù)據(jù)，通過對云計算等合理的方法，對大量的數(shù)據(jù)進(jìn)行了解，因此更深入的熟知用戶的行徑，也以其行徑深入的去觀察測算用戶的行為，打開金融服務(wù)大門的新興板塊。在當(dāng)下，大數(shù)據(jù)在不同的緯度都有著不同的方式，主要有兩種，其一是楷模阿里小額信息貸款的平臺，其二是供應(yīng)鏈的形式呈現(xiàn)的，包括有京東和蘇寧等。阿里小額貸款指的是所借資金人通過自身的信用度進(jìn)行的貸款，所借資金人無需擔(dān)保，阿里小額貸款的主要特征在于所借資金人在可以不通過擔(dān)保物或擔(dān)保人的情況下，用自己的信用度就可以進(jìn)行的貸款，其信用度就可以是所還資金的保證，如所借資金人無法償付所借的款項，則其的信用就會受到一定的損害。其一是阿里巴巴集團(tuán)要評估用戶的信用度，前提是需要進(jìn)行海量的信息收集，才能對用戶借出不用擔(dān)保的信用貸款，通常一筆能借出的小額貸款資金在五萬元以下，主要目的是幫助小型微利企業(yè)運(yùn)作，讓其提高整體的效率。其二是以京東和蘇寧呈現(xiàn)的供應(yīng)鏈方式，其通過將來的可收益的資金作為保障，通過擁有的線上平臺作為所發(fā)展板塊必不可少的一部分。在大數(shù)據(jù)金融下所開展的平臺，指的是線上電商公司獲得了龐大的數(shù)據(jù)，通過使用此數(shù)據(jù)進(jìn)行的金融服務(wù)。其控制點(diǎn)在通過龐大的信息中提取有益的點(diǎn)進(jìn)行輸出，也可以是通過大數(shù)據(jù)資產(chǎn)中獲得可實(shí)現(xiàn)的方法，也正因?yàn)榇耍髷?shù)據(jù)在大多數(shù)的情況下主要以云計算作為整體的核心輸入。1.2.6信息化金融機(jī)構(gòu)信息化金融機(jī)構(gòu)，指的是通過信息技術(shù)，對傳統(tǒng)信息化金融機(jī)構(gòu)的模式進(jìn)行整體的變革和重設(shè)，在整體實(shí)行運(yùn)營流程的管制或運(yùn)營思路最終都是信息化的金融機(jī)構(gòu)。目前大力發(fā)展包括有金融信息化，其已經(jīng)成為了主要的核心。以目前的行業(yè)金融來看，信息化是有著極高的發(fā)展空間，可以將信息化劃分為銀行信息化模式、一帶三金融創(chuàng)新服務(wù)模式及電商模式。銀行信息化目前在行業(yè)中是領(lǐng)頭羊的地位，其在國際的金融信息擁有強(qiáng)大的技術(shù)平臺，以“四大銀行”為發(fā)展模式。構(gòu)建了電子銀行立體服務(wù)系統(tǒng)。1.2.7金融門戶互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，指的是在互聯(lián)網(wǎng)的依托下，對金融產(chǎn)品進(jìn)行服務(wù)和出售的平臺。其主要就在于對比交易的方式，把不同機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品通過發(fā)布的形式呈現(xiàn)在平臺上，客戶通過對比的方式來選擇屬于自己的金融產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融在不同的緯度呈現(xiàn)的東西也是不同的，尤其在現(xiàn)代多元化信息的背景下，需要進(jìn)行創(chuàng)新和發(fā)展，才能成為服務(wù)高級客戶的第三方機(jī)構(gòu)。從投資理財和理財產(chǎn)品方面進(jìn)行服務(wù)，主要是為客戶提供解答、對比產(chǎn)品的信息和金額以及幫助客戶進(jìn)行交易等。在方式的發(fā)展上，不會出現(xiàn)太多需要解決的風(fēng)險，因服務(wù)期間，第三方機(jī)構(gòu)只是負(fù)責(zé)為客戶解答等問題，對于產(chǎn)生的買賣交易金額是不參與的，買賣期間的交易金額是沒有通過第三方平臺的，同時不對買賣雙方之間的交易風(fēng)險進(jìn)行承擔(dān)。1.3互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)現(xiàn)代信息化及互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及科學(xué)技術(shù)的相結(jié)合，技術(shù)和平臺只是互聯(lián)網(wǎng)的一種提升，互聯(lián)網(wǎng)精神才是需要徹底融入互聯(lián)網(wǎng)金融的新興形式，互聯(lián)網(wǎng)金融有以下幾個特點(diǎn)：1.3.1成本低目前來看，在互聯(lián)網(wǎng)金融的新興模式中，所需資金的兩方想要完成整體的交易和篩選可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺中去實(shí)現(xiàn)，在此模式中，沒有因交易產(chǎn)生得費(fèi)，沒有行業(yè)之間壟斷產(chǎn)生的利潤，沒有傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)中產(chǎn)生的中介費(fèi)。從一個角度來看，金融機(jī)構(gòu)可以在其模式下減少成本；從另一個角度來看，消費(fèi)著憑借互聯(lián)網(wǎng)公開的平臺少獲得屬于自己的金融產(chǎn)品，對信息方面減少了不對稱的因素，同時也在別的方面減少了時間和人力成本。1.3.2效率高互聯(lián)網(wǎng)本身就和云計算就有著相互融合的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融所開展的業(yè)務(wù)也是過計算機(jī)進(jìn)行高效的信息化整合處理，在處理的過程中，用戶無需像傳統(tǒng)商業(yè)銀行那般拿號排隊，流程的系統(tǒng)化和計算機(jī)處理的速度，給用戶帶來的感受更加直觀。例如當(dāng)下的阿里小額貸款就是在電子商務(wù)的幫助下獲得大量的信用數(shù)據(jù)，其通過尋找和剖析數(shù)據(jù)，為資金信用度和風(fēng)險的剖析引進(jìn)模型，用戶填寫到提交只用不到十秒的時間，每天都能夠?qū)崿F(xiàn)一萬筆貸款量，打造成了名副其實(shí)的“信貸工廠”。1.3.3覆蓋廣互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。想要更好的實(shí)現(xiàn)覆蓋廣泛這個特性，只有在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式下，用戶想要通過在互聯(lián)網(wǎng)中探索自己想要的金融資源，使得其獲得的金融服務(wù)更加快速高效，實(shí)現(xiàn)大量的基礎(chǔ)客戶，只有通過從地區(qū)和時間的緯度方面的約束進(jìn)行突破。在此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)用戶是以小型微利企業(yè)為基礎(chǔ)，其優(yōu)勢是相對于傳統(tǒng)金融業(yè)的服務(wù)更加的多元化，也能夠在資源配置方面的到高效的提高，提升了當(dāng)下的傳統(tǒng)實(shí)體業(yè)的發(fā)展。1.3.4發(fā)展快想要使得互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，只有在電商和大數(shù)字的依托之下，從余額寶來看，其成立到上線用了18日，資金轉(zhuǎn)入累計有66億元，用戶數(shù)累計有250多萬人。根據(jù)總結(jié)報告，余額寶是目前規(guī)模最大和最多的公募基金，達(dá)到了500億元。1.3.5管理弱在管理方面，有兩個方面的劣勢，第一的監(jiān)管不夠強(qiáng)，目前就中國來說，互聯(lián)網(wǎng)金融在初始階段，無法律上的約束和監(jiān)管，沒有完善的行業(yè)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)門檻，互聯(lián)網(wǎng)金融板塊面臨這多數(shù)的法律和政策風(fēng)險。1.3.6風(fēng)險大在風(fēng)險方面，也是有兩個方面的劣勢，第一種是網(wǎng)絡(luò)安全方面，就中國來說，網(wǎng)絡(luò)安全存在很多的瑕疵，由網(wǎng)絡(luò)引起的犯罪不能容緩，如果網(wǎng)絡(luò)安全有了外來入侵者的入侵，整個互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序就會被影響，甚至影響到了消費(fèi)者信息的泄漏和安全問題的隱患。第二種是信用方面，目前5用體系需要改進(jìn)，涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融方面，其的法律條文需要更加完善，在違約成本方面，如果金額設(shè)定的較低，就有可能導(dǎo)致有人利用漏洞進(jìn)行詐騙等違法行為。尤其是當(dāng)下的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款設(shè)置的底線低，降低了標(biāo)準(zhǔn)門檻，監(jiān)管的遺漏，最終造成平臺的信譽(yù)度大大降低，也成為了違法分子經(jīng)常入侵的地方，近年來看，淘金貸等多數(shù)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺都有出現(xiàn)“跑路”的情形。2互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響分析——以余額寶為例2.1余額寶簡介余額寶又叫增利寶，是由第三方支付平臺支付寶為個人用戶打造的一項余額增值服務(wù)。通過將資金轉(zhuǎn)入余額寶，來實(shí)現(xiàn)對特定基金理財產(chǎn)品的購買，用戶不僅能夠得到比同期的銀行活期存款利息更高的收益，還能隨時消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出，免費(fèi)實(shí)現(xiàn)支付和轉(zhuǎn)賬的功能，像使用支付寶余額一樣方便。實(shí)質(zhì)上余額寶就是一個T+0的貨幣基金，存在貨幣市場的風(fēng)險。2.2余額寶的特點(diǎn)隨著現(xiàn)代社會的發(fā)展，打開了基金銷售的新篇章。隨著當(dāng)下電子商務(wù)飛快的朝著更好的方向發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)營銷也一步一步的作為新方向展開，目前支付寶是中國最龐大以及用戶數(shù)量最多的第三方在線支付平臺，而余額寶的基金銷售系統(tǒng)是建立此之上，不僅發(fā)揮了網(wǎng)絡(luò)營銷的最大優(yōu)勢，也在基金的銷售數(shù)量方面進(jìn)行了提高。余額寶在操作流程方面，簡單易上手；在交易方面，安全有保障；在群眾方面，有大量的基礎(chǔ)用戶。24小時免費(fèi)轉(zhuǎn)賬落實(shí)到了余額寶和支付寶二者之間，不僅在手續(xù)費(fèi)方面進(jìn)行了免除，而且在操作過程方面更加的簡單方便。在此之外，手機(jī)用戶端也實(shí)現(xiàn)了線上的操作，對于當(dāng)今的“手機(jī)族”消費(fèi)者來說，減少了大量的時間和精力，對于他們肯定是最想要的選擇。余額寶對比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，其的收益水平較高。余額寶在收益率方面，高于傳統(tǒng)銀行的活期存款，在流動性方面，強(qiáng)于傳統(tǒng)銀行的定期存款，并且余額寶多元化的從不同方面對線上消費(fèi)、支付寶交易給予了強(qiáng)有利的支持，不僅可以隨時隨地的消費(fèi)，而且還有增值的功能。成為支付寶的用戶，只需滿足兩個條件即可，第一是達(dá)到法定年齡18歲，第二是最少要有1元人民幣，購買的金額沒有任何的限制。也因?yàn)橹Ц秾毜臈l件是最為基礎(chǔ)和簡易的，小至大學(xué)生，大至中老年人，都可以實(shí)現(xiàn)個人理財?shù)脑竿?。在余額寶的支付方面，采用的是T+0，從不同渠道轉(zhuǎn)入的貨幣資金可以不限時間的轉(zhuǎn)出到支付寶的賬戶，沒有手續(xù)費(fèi)且即時到賬，還可以提取現(xiàn)金到銀行卡賬戶。2.3互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊2.3.1對商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)的沖擊沖擊一，商業(yè)銀行活期存款收入的影響。對比商業(yè)銀行存款，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺方面，其可以提供更高的收益率和更加方便快捷的理財渠道，把原是商業(yè)銀行的很多客戶吸引到了此平臺上，從而在商業(yè)銀行方面，減少了活期存款的業(yè)務(wù)以及存款的領(lǐng)域。沖擊二，貸款收入的影響。對比商業(yè)銀行存款，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺方面，其可以提供金額和時間相對靈活的、門檻相對較低的貸款產(chǎn)品，對于不同的客戶不同的資金需求，可以更好滿足。對于中小客戶而言，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺給其帶來的門檻低以及金額和時間的靈活性，讓其更加的向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺聚集，也使得商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)會流失掉多數(shù)中小客戶。沖擊三，銀行中間業(yè)務(wù)的影響。對比商業(yè)銀行存款，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺方面，其可以提供更加快速、高效、費(fèi)用更低的代理服務(wù)等，愈來愈多客戶原本都想要實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行成本效益的最大化，都一一的將眼前的目光轉(zhuǎn)移到了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，從而導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)大量的縮減，也給予了傳統(tǒng)商業(yè)銀行一定的沖擊。2.3.2對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的沖擊沖擊一，分流銀行理財產(chǎn)品的資金。任何行業(yè)的存在都離不開客戶，客戶為行業(yè)發(fā)展提供了動力，客戶的資金是維持企業(yè)發(fā)展的根本，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)是根據(jù)客戶自身情況來提供一種適合客戶資產(chǎn)增值產(chǎn)品，這種投資有利于滿足客戶本身的財務(wù)需求達(dá)到自己的期望。然而隨著大數(shù)據(jù)、云計算等先進(jìn)技術(shù)在生活中的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品以其較的投資要求、方便快捷的投資方式、靈活的轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出方式吸引了一大批客戶，銀行理財不再是人們理財中的唯一選擇。余額寶不僅僅吸引了原有在銀行理財?shù)目蛻舻馁Y金，還吸收了由于資金有限想要投資但一直沒有進(jìn)行銀行理財?shù)目蛻糍Y金，極大地滿足了客戶需要。沖擊二，影響銀行理財在市場中的地位。我國商業(yè)銀行一直是中國金融行業(yè)的重要組成部分。在一定程度上銀行在金融行業(yè)處于壟斷地位。但是“余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的收益一般是要高于銀行，這動搖了銀行的壟斷地位。互聯(lián)網(wǎng)公司通過互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合使金融部門不得不調(diào)整和革新其政策和機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的出現(xiàn)對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)快速持續(xù)的發(fā)展形成一定的阻礙。支付寶公司與天弘基金公司合作推出余額寶，一定程度上剝奪了商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)利潤。余額寶的出現(xiàn)讓投資者的投資更加多樣化，豐富了客戶自身的選擇，撼動了銀行理財業(yè)務(wù)在金融市場上的地位。除此之外，余額寶等金融理財產(chǎn)品的出現(xiàn)也舒緩了中小企業(yè)融資困難的情況。余額寶的發(fā)展及政府和人民的認(rèn)同在一定程度上折射出我國加快金融服務(wù)業(yè)改革和開放的決心，激勵和促使互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，減少商業(yè)銀行在一些業(yè)務(wù)的短缺，是我國金融面向民間資本的豐碑。所以，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的出現(xiàn)對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)在金融市場的地位構(gòu)成了一定的威脅，降低其市場占比。沖擊三，降低了現(xiàn)金存款在理財產(chǎn)品中的占比，隨著余額寶類理財產(chǎn)品的推出，人們將一部分閑置資金放入了能獲取更高的收益的余額寶中，不再以現(xiàn)金形式來存放在銀行去獲取活期存款或者定期存款的利息。余額寶七日年化收益率在2.5%～3%之間，還能隨用隨取，而我國2019年4月三年定期存款利率在2.75%左右，活期存款利率更低，所以余額寶的出現(xiàn)，讓人們以現(xiàn)金存款方式進(jìn)行理財?shù)谋壤蟠蠼档汀?.4互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的促進(jìn)作用2.4.1互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行只有保留好本身所具備的優(yōu)點(diǎn)，同時也要從互聯(lián)網(wǎng)方面積極的學(xué)習(xí)相關(guān)的技術(shù)，從互聯(lián)網(wǎng)方面完善思維，對建設(shè)性方面的進(jìn)行加強(qiáng)，對服務(wù)方面進(jìn)行質(zhì)量的提升。工商銀行在經(jīng)營戰(zhàn)略方面，和互聯(lián)網(wǎng)金融合作，打造了互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“ｅ——ＩＣＢＣ”，此品牌首次打開了中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行成功創(chuàng)辦狐貍玩網(wǎng)金融的大門；中國建設(shè)銀行在線上貸款方面，推出了“建行快速貸款”的業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行為了減少互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，也為中小企業(yè)和個人提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。此外，在合作方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也和互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行相互的合作。例如，阿里巴巴集團(tuán)和中國交通銀行進(jìn)行的合作，共同成立了“交通銀行淘寶旗艦店”。2.4.2互聯(lián)網(wǎng)金融為商業(yè)銀行拓展客戶范圍提供了技術(shù)指引多年以來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行一直得到國家的幫助與支持，并且在行業(yè)里，存在有壟斷的地位，并且至今大量的累計了很多非常優(yōu)質(zhì)的用戶，在線下有大量廣泛的渠道，由于成本費(fèi)用的高昂，風(fēng)險的不穩(wěn)定等多方面的因素，忽視了中小企業(yè)和個人用戶的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)的現(xiàn)世，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了沖擊，同時也讓其了解到了中小企業(yè)和個人用戶能夠帶來的巨大利益。2.4.3互聯(lián)網(wǎng)金融為商業(yè)銀行提高了資金配置效率在傳統(tǒng)商業(yè)銀行中，其的貸款方式下，想要成功獲得商業(yè)銀行貸款模式，只有通過有足夠好的信用條件和足夠多的抵押品的大型公司。但是在中小企業(yè)方面，由于其沒有足夠多的抵押品和足夠好的信用條件，就獲取不了銀行的資金和信用方面的幫助，只能在民間借貸方面，去進(jìn)行高額利息的借款。雖然民間借貸利率高，但其同時也是從風(fēng)險方面吸引了從事高風(fēng)險的投資項目，往往其的破產(chǎn)率也是很高的，從中又引起了借款人從高額利息高額利率的模式發(fā)放借款。有些企業(yè)就具備優(yōu)質(zhì)的投資項目，由于其的風(fēng)險和收益都不高，可能會導(dǎo)致沒有償還民間借貸高額借款利息的能力。最終會使企業(yè)在資金投入方面沒有辦法跨越初始階段的門檻，不嚴(yán)重也只是讓企業(yè)的運(yùn)行受到一定的阻礙，反之，嚴(yán)重就會讓企業(yè)最終破產(chǎn)。也因?yàn)楫?dāng)下信息時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮了積極的作用。其是傳統(tǒng)商業(yè)銀行利用云計算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對大數(shù)據(jù)進(jìn)行了多方面的征信，從而對個人及企業(yè)的信用方面進(jìn)行綜合剖析，最終合理的進(jìn)行發(fā)放借款，使得資金配置方面的效率得到提升，同時也使得資金流向方面更加的合理。3傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的對策及建議3.1提升服務(wù)質(zhì)量以前來看現(xiàn)在，傳統(tǒng)商業(yè)銀行只注重在手上有大量資金的客戶，對于小型微利企業(yè)和小額貸款的客戶得不到很好的重視，這就是服務(wù)方面的不足，反之余額寶在推出后，能夠快速贏得客戶的青睞，大部分來自于小型微利企業(yè)和小額貸款的客戶。這肯定也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來一定的沖擊，所以最終應(yīng)當(dāng)把客戶作為核心，把人作為根本，從服務(wù)方面著手進(jìn)行優(yōu)化。3.2提升用戶活期存款價值在金融行業(yè)中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行是其的主要的經(jīng)營主體，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在交易過程中產(chǎn)生的收益來自于貸款利息收入小于吸收存款利息支出，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行中，活期存款是其發(fā)放資金的主要核心來源，從此處可以看出，其的經(jīng)營利潤方面會受到一定的影響。在規(guī)劃的經(jīng)濟(jì)體制中，商業(yè)銀行把活期存款所產(chǎn)生的利息放小了，從而使了用戶的利息下降，從余額寶的現(xiàn)世，最開始是對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的活期存款進(jìn)行了沖擊，所以如果想要改變當(dāng)前的局面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行只有從經(jīng)營理念方面快速入手，對其進(jìn)行轉(zhuǎn)變，為客戶開發(fā)處多樣的產(chǎn)品和提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，多元化的著手提升用戶的數(shù)量；學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)金融理財產(chǎn)品和服務(wù)的優(yōu)點(diǎn)，在市場的占有率上入手提升，廣泛的對中間業(yè)務(wù)收入的規(guī)模進(jìn)行擴(kuò)大。3.3提升產(chǎn)品服務(wù)效益以及基金代銷互聯(lián)網(wǎng)先天的優(yōu)勢數(shù)字和信息化，為金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)大給予了優(yōu)質(zhì)的條件。從余額寶的小額理財業(yè)務(wù)和基金業(yè)務(wù)來看，其就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)從經(jīng)營模式方面進(jìn)行創(chuàng)新。由于互聯(lián)網(wǎng)在行業(yè)地位中的提升，其金融產(chǎn)品也一同提升。但同時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在行業(yè)中的地位有了一定額威脅。對比之前的第三方支付平臺的所占據(jù)的好處在于市場和管理上，市場上具備海量的資源，管理上具備豐富的經(jīng)驗(yàn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要目的是把傳統(tǒng)業(yè)本身所具備的長處和互聯(lián)網(wǎng)所具備的長處，結(jié)合在一起，提高整體的市場占有率。3.4制定大數(shù)據(jù)經(jīng)營戰(zhàn)略在信息化時代，需要利用大數(shù)據(jù)來進(jìn)行經(jīng)營戰(zhàn)略的收集、整理和分析，戰(zhàn)略的決策關(guān)鍵在于前期的工作是否做到位。在決策方面，余額寶是一直都運(yùn)用自如，其累計了十年以上的用戶用戶信息，從信息中挖掘核心去了解和分析用戶的需求。從客戶方面，提升滿意度，掌握了應(yīng)變市場的能力，從而把握住市場需求的變化。反而觀看傳統(tǒng)商業(yè)銀行，其掌握的客戶信息資源遠(yuǎn)超過余額寶，實(shí)踐中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在客戶信息數(shù)據(jù)庫方面，不夠健全，尤其是小型微利企業(yè)的信息相當(dāng)?shù)牟煌晟?。這對于后期來說，從創(chuàng)新的方面就已經(jīng)阻礙了其的發(fā)展。所以，想要積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，只有是傳統(tǒng)商業(yè)銀行從大數(shù)據(jù)方面著手制定經(jīng)營戰(zhàn)略，同時從客戶和市場的分析能力方面進(jìn)行提升。利用傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間的合作關(guān)系，從客戶著手豐富雙方的資源關(guān)系。合作推出銀行聯(lián)盟電商平臺，讓理財產(chǎn)品得到廣泛的推廣，目的是為了以后的電商打下夯實(shí)的數(shù)據(jù)根基，能夠夯實(shí)的數(shù)據(jù)根基去和第三方金融機(jī)構(gòu)抗戰(zhàn)。信息化從以下兩點(diǎn)促使了余額寶的發(fā)展：第一點(diǎn)是在流程方面進(jìn)行了優(yōu)化，主要是理財業(yè)務(wù)，客戶可以在網(wǎng)上進(jìn)行交易購買基金，可以用余額寶進(jìn)行支付。第二點(diǎn)是把基金的贖回期升到了T+0，通過專門的公司分析客戶需求信息，從流動性方面可以準(zhǔn)確的進(jìn)行分析和掌握，最終達(dá)到利用率和資金周轉(zhuǎn)率的提升。3.5加強(qiáng)復(fù)合型人才培養(yǎng)在互聯(lián)網(wǎng)+的背景之下，要對招聘的復(fù)合型人才進(jìn)行培養(yǎng)，鍛煉其能力，使其能達(dá)到職場的標(biāo)準(zhǔn)，就金融行業(yè)而言，尤其是商業(yè)銀行，人才是市場的核心，同時也是行業(yè)中最需要的。所以在人才方面，商業(yè)銀行需要人才的組建，提升互聯(lián)網(wǎng)金融中才人的運(yùn)用，從整個行業(yè)來看，想要達(dá)到可持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融需要從人才入手，