第十章 保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管

第十章保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管

1教學(xué)目的與要求保險(xiǎn)業(yè)是金融體系的重要組成部分，是一個(gè)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，同時(shí)也是公眾性、社會(huì)性很強(qiáng)的行業(yè)。從保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)展歷史來(lái)看，保險(xiǎn)監(jiān)管是保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展不可或缺的重要組成部分，具有獨(dú)特而重要的地位。經(jīng)過(guò)本章的學(xué)習(xí)，要求學(xué)生了解我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管歷史、監(jiān)管產(chǎn)生緣由及保險(xiǎn)行業(yè)自律管理；掌握監(jiān)管原那么、目的、方式及內(nèi)容；全面把握我目前保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀及問(wèn)題，以便更好地維護(hù)被保險(xiǎn)人利益，保證保險(xiǎn)業(yè)安康繼續(xù)開(kāi)展。2本章重點(diǎn)與難點(diǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性和監(jiān)管體系政府監(jiān)管的原那么、目的、方式及內(nèi)容關(guān)于保險(xiǎn)行業(yè)自律與政府監(jiān)管的關(guān)系我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀3本章教學(xué)內(nèi)容

§10~1保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管概述§10~2國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管§10~3保險(xiǎn)行業(yè)的自律管理

4§10~1保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管概述一、保險(xiǎn)監(jiān)管的產(chǎn)生〔一〕保險(xiǎn)監(jiān)管的歷史始于16世紀(jì)后半期。〔二〕現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)控制的重要標(biāo)志是國(guó)家授權(quán)給專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，使之專(zhuān)司監(jiān)管之責(zé)。〔三〕現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)控制的重要提高表達(dá)為保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)的不斷完善。5二、保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性保險(xiǎn)業(yè)具有公共性和社會(huì)性，它表達(dá)在保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的負(fù)債性、保證性和廣泛性三大特征上；保險(xiǎn)買(mǎi)賣(mài)存在信息不對(duì)稱(chēng)性和不完全性；保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)展存在市場(chǎng)失靈和破壞性競(jìng)爭(zhēng)。6三、保險(xiǎn)監(jiān)管體系〔一〕保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)〔又稱(chēng)保險(xiǎn)業(yè)法〕留意：保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)業(yè)法。保險(xiǎn)法有廣義和狹義之分。廣義保險(xiǎn)法：指調(diào)整一切社會(huì)保證關(guān)系的法律規(guī)范總稱(chēng)，既包括保險(xiǎn)業(yè)法和社會(huì)保險(xiǎn)法，又包括屬于民法范疇的保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)特別法。狹義保險(xiǎn)法：僅指保險(xiǎn)合同法。它或規(guī)定于民商法典中，或單行。7保險(xiǎn)業(yè)法：是國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展管理監(jiān)視的一種行政法規(guī)。普通以單行法規(guī)方式出現(xiàn)，其內(nèi)容：一是對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)象的規(guī)定；二是對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)授權(quán)的規(guī)定.我國(guó)將其與保險(xiǎn)合同法合并立法，如<保險(xiǎn)法>。保險(xiǎn)特別法：相對(duì)于保險(xiǎn)合同而言，詳細(xì)指除保險(xiǎn)合同法之外規(guī)范于民商法中有關(guān)保險(xiǎn)關(guān)系的條文。社會(huì)保險(xiǎn)法：又稱(chēng)“勞動(dòng)保險(xiǎn)法〞，規(guī)定以保險(xiǎn)的方式補(bǔ)償勞動(dòng)者因偶爾事故而減少或喪失勞動(dòng)才干，或喪失勞動(dòng)時(shí)機(jī)時(shí)所受經(jīng)濟(jì)損失的法規(guī)。8〔二〕保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)英國(guó)：工貿(mào)部下設(shè)的保險(xiǎn)局〔金融管理局〕美國(guó)：主要為州保險(xiǎn)署，全國(guó)有55個(gè)日本：大藏省銀行局下設(shè)保險(xiǎn)課中國(guó)：中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)視管理委員會(huì)，簡(jiǎn)稱(chēng)保監(jiān)會(huì)1998年11月18日成立<保險(xiǎn)法>第9條9〔三〕保險(xiǎn)行業(yè)自律通常以保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)或行業(yè)公會(huì)、保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的方式出現(xiàn)的保險(xiǎn)行業(yè)自律組織，是保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)中介人本人的社團(tuán)組織，具有非官方性，它對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管發(fā)揚(yáng)著政府監(jiān)管所不具備的平行或橫向的協(xié)調(diào)作用。目前我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體系：初步構(gòu)成市場(chǎng)行為監(jiān)管、償付才干監(jiān)管、保險(xiǎn)公司治理構(gòu)造監(jiān)管的“三〞支柱框架體系。10§10~2政府對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管一、政府監(jiān)管的原那么堅(jiān)實(shí)原那么：目的為維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的清償才干公平原那么：監(jiān)管者對(duì)保險(xiǎn)參與者的公平和簽定合同的公平健全原那么：發(fā)明保險(xiǎn)社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益社會(huì)原那么：促進(jìn)社會(huì)提高和經(jīng)濟(jì)開(kāi)展11二、政府監(jiān)管的目的維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)次序維護(hù)保險(xiǎn)體系的整體平安與穩(wěn)定促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)安康開(kāi)展教材P443~44612三、政府監(jiān)管的方式非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控與公開(kāi)信息披露公開(kāi)披露的信息須滿足如下要求：相關(guān)性、時(shí)效性、易得性、全面性、可靠性、可比性、一致性。現(xiàn)場(chǎng)檢查教材P449~45413四、政府監(jiān)管內(nèi)容組織監(jiān)管：表達(dá)在對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組織的設(shè)立條件、組織方式、從業(yè)人員資歷認(rèn)定、中介人管理、市場(chǎng)退出等方面。監(jiān)管根據(jù)是保險(xiǎn)業(yè)法。運(yùn)營(yíng)監(jiān)管：主要包括運(yùn)營(yíng)范圍、保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率、運(yùn)營(yíng)行為、再保險(xiǎn)監(jiān)管等。財(cái)務(wù)監(jiān)管：包括對(duì)資產(chǎn)、預(yù)備金、資金運(yùn)用、償付才干、財(cái)務(wù)核算監(jiān)管等。<保險(xiǎn)法>第92條、107條<保險(xiǎn)法>第92條、107條14關(guān)于償付才干監(jiān)管償付才干：指保險(xiǎn)公司清償?shù)狡趥鶆?wù)的才干。即認(rèn)可資產(chǎn)與負(fù)債的差額。2003年3月24日發(fā)布的<保險(xiǎn)公司償付才干額度及監(jiān)管目的管理規(guī)定>中對(duì)最低償付才干額度有明確規(guī)定。<保險(xiǎn)法>第條15§10~3保險(xiǎn)行業(yè)的自律管理一、保險(xiǎn)行業(yè)自律的概念和目的保險(xiǎn)行業(yè)自律是在國(guó)家法律允許的條件下，保險(xiǎn)企業(yè)組織的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)或同業(yè)公會(huì)，制定行業(yè)規(guī)范以相互約束，維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)整體利益的行為。根本目的：在法律允許的范圍內(nèi)維護(hù)本行業(yè)的合法利益，到達(dá)自我管理、自我約束的目的。16二、行業(yè)自律組織在國(guó)外的開(kāi)展及其方式保險(xiǎn)行業(yè)自律組織：是詳細(xì)實(shí)施行業(yè)本身管理的機(jī)構(gòu)，指運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各類(lèi)保險(xiǎn)人組合以及與保險(xiǎn)業(yè)共生組織的統(tǒng)稱(chēng)。屬保險(xiǎn)企業(yè)自律性的民間社團(tuán)性質(zhì)，詳細(xì)獨(dú)立的社團(tuán)法人位置。保險(xiǎn)行業(yè)自律組織在興隆國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)上開(kāi)展快影響大。

17國(guó)外自律組織方式英國(guó)：1917年成立保險(xiǎn)結(jié)合會(huì)。1977年成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人結(jié)合會(huì)。美國(guó)：1971年成立全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)視官協(xié)會(huì)〔TheNationalAssociationofInsuranceCommissoners，簡(jiǎn)稱(chēng)NAIS〕新加坡：按業(yè)務(wù)性質(zhì)分別組成財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、再保險(xiǎn)等同業(yè)公會(huì)，與官方的保險(xiǎn)總監(jiān)署并存。中國(guó)香港：1988年成立香港保險(xiǎn)業(yè)結(jié)合會(huì)，另外中介自律團(tuán)體有：保險(xiǎn)代理登記委員會(huì)、香港保險(xiǎn)顧問(wèn)結(jié)合會(huì)、香港專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)協(xié)會(huì)等。

18上述一切行業(yè)組織，對(duì)本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管作用與意義是一樣的，那就是協(xié)調(diào)國(guó)家與保險(xiǎn)行業(yè)、保險(xiǎn)行業(yè)與其它行業(yè)、保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的各種關(guān)系，維護(hù)市場(chǎng)次序，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)安康快速開(kāi)展。從行業(yè)組織方式看多種多樣，不同規(guī)范有不同分類(lèi)，歸納起來(lái)主要有三大類(lèi)：見(jiàn)保險(xiǎn)行業(yè)自律組織方式分類(lèi)表。留意：從世界范圍來(lái)看，保險(xiǎn)行業(yè)組織普通采用保險(xiǎn)行業(yè)公會(huì)或保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)兩種根本方式。19三、行業(yè)自律組織參與保險(xiǎn)監(jiān)管的緣由分析行業(yè)組織自律管理具有自發(fā)性行業(yè)組織自律管理有其在管理上的不可替代性行業(yè)組織自律管理屬于內(nèi)行管理，具有專(zhuān)業(yè)性20四、保險(xiǎn)行業(yè)自律的作用和意義作用：代表會(huì)員對(duì)議會(huì)或政府的有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)管理立法施加影響協(xié)調(diào)會(huì)員在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的行為規(guī)范制定一致的保單和條款制定最低費(fèi)率規(guī)范，防止破壞性競(jìng)爭(zhēng)意義：它是規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為，建立市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)次序的需求是完善監(jiān)管體系，建立健全市場(chǎng)法制的需求是同業(yè)間互通有無(wú)，共同開(kāi)展的需求21五、保險(xiǎn)行業(yè)自律的內(nèi)容制定詳細(xì)的保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)管理補(bǔ)充規(guī)定，配合保監(jiān)會(huì)檢查監(jiān)視，代表保險(xiǎn)主體向國(guó)家和政府有關(guān)部門(mén)反映情況或提出建議；協(xié)調(diào)同業(yè)關(guān)系，促進(jìn)同業(yè)間的溝通與協(xié)調(diào)；加強(qiáng)宣傳，提高群眾的保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和從業(yè)人員的業(yè)務(wù)程度；制定行業(yè)自律公約，以規(guī)范和運(yùn)營(yíng)主體的行為；監(jiān)視各運(yùn)營(yíng)主體依法運(yùn)營(yíng)；承當(dāng)中介人的職業(yè)培訓(xùn)任務(wù)。22本章小結(jié)本章共分三小節(jié)內(nèi)容，重點(diǎn)論述政府對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的必要性、監(jiān)管目的、原那么及內(nèi)容等，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)自律管理目的、方式、內(nèi)容、意義與作用進(jìn)展簡(jiǎn)單引見(jiàn)。保險(xiǎn)監(jiān)管是指國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)展的監(jiān)視管理，該制度產(chǎn)生于16世紀(jì)后半葉的英國(guó)。保險(xiǎn)監(jiān)管得以普及的緣由：一是保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)具有的公共性和社會(huì)性；二是保險(xiǎn)買(mǎi)賣(mài)存在的信息不對(duì)稱(chēng)性和不完全性；三是保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)展存在的市場(chǎng)失靈和破壞性競(jìng)爭(zhēng)。23保險(xiǎn)監(jiān)管運(yùn)用的普通原那么為堅(jiān)實(shí)性、公平性、健全性、社會(huì)性原那么。保險(xiǎn)監(jiān)管的目的一是為了維護(hù)市場(chǎng)次序；二是為了保證保險(xiǎn)人的償付才干。從管理的角度看，保險(xiǎn)市場(chǎng)的管理包括國(guó)家監(jiān)管和行業(yè)自律。嚴(yán)厲意義上的保險(xiǎn)監(jiān)管只包括前者，但在現(xiàn)實(shí)生活中，保險(xiǎn)行業(yè)自律作為保險(xiǎn)監(jiān)管的重要補(bǔ)充，起著非常重要的作用。因此，保險(xiǎn)監(jiān)管體系由保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)行業(yè)自律三大部分組成。保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)包括保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)象的規(guī)定和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)授權(quán)的規(guī)定，詳細(xì)有：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)答應(yīng)、保險(xiǎn)組織方式、最低償付才干、保險(xiǎn)預(yù)備金、再保險(xiǎn)安排、保險(xiǎn)資金運(yùn)用、財(cái)務(wù)、中介管理等。24保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)稱(chēng)號(hào)因國(guó)而異，我國(guó)于1998年11月18日成立的中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)視管理委員會(huì)，內(nèi)設(shè)財(cái)險(xiǎn)部、人身險(xiǎn)部、中介監(jiān)管部、國(guó)際部、開(kāi)展改革部、法規(guī)部、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部、資金運(yùn)用部、再保險(xiǎn)部、派出機(jī)構(gòu)任務(wù)部、監(jiān)察局、統(tǒng)計(jì)信息部等15個(gè)部門(mén)，保監(jiān)會(huì)有本人的義務(wù)和職能。保險(xiǎn)行業(yè)自律是在國(guó)家法律允許的條件下，保險(xiǎn)企業(yè)組織的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)或同業(yè)公會(huì)，制定行業(yè)規(guī)范以相互約束，維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)整體利益的行為，到達(dá)自我管理、自我約束目的。它是非官方、非強(qiáng)迫的監(jiān)控手段，是法律手段和政府