【國有銀行普惠金融實踐問題分析國內(nèi)外文獻綜述4000字】

國有銀行普惠金融實踐問題研究國內(nèi)外文獻綜述（一）國外研究現(xiàn)狀Lenka等（2018）表明，普惠金融是以可承受的成本向貧困和低收入家庭提供各種金融產(chǎn)品和服務(wù)的過程，例如存款和信貸服務(wù)、支票服務(wù)、移動/互聯(lián)網(wǎng)銀行和保險設(shè)施，并且認為，普惠金融使沒有銀行賬戶的人和缺少銀行服務(wù)的人有機會獲得金融機構(gòu)提供的信貸和其他服務(wù)。Mohan（2018）表明，普惠金融是指使得社會不同層級，特別是低收入群體享受優(yōu)質(zhì)、合理、安全的金融產(chǎn)品與服務(wù)的過程。Germana與Luisa（2017）表明，普惠金融旨在促進銀行服務(wù)最廣泛的社會群體，在這部分群體可承受的條件范圍內(nèi)。對比金融排斥則意味著，對于特殊群體無法或者有困難獲取，或者使用主流的金融服務(wù)來滿足需求，并幫助他們在社會中正常生活。Meghana等（2015）認為普惠金融有多種定義，但有一個共同的目標就是為缺少銀行服務(wù)的人提供可使用、便宜且安全的金融服務(wù)。而且認為阻礙普惠金融的因素包含多方面：地理位置較遠、交易成本較高、企業(yè)缺乏對金融的理解、貸款高利率、有抵押要求和繁瑣的文書工作等。Luiz、Mateus等（2016）有研究得出，商業(yè)銀行可以將風險控制在一定的范圍內(nèi)，主要使用的是完善風險控制以規(guī)避風險、借助掉期工具遷移風險等手段，風險控制與風險管理的手段需要不斷升級。就海外分析而言，有關(guān)普惠金融作用因素的分析方面，大多聚焦于某一項具體調(diào)研而獲取，同時這項調(diào)研大多集中于欠發(fā)達國家，分析的側(cè)重則是分析各種作用因素在普惠金融中發(fā)揮的效應(yīng)及其具體的傳輸機理，或者從另一個角度而言，某一作用因素在普惠金融中發(fā)揮的影響是正向的還是反向的，同時這些作用是如何產(chǎn)生并不斷推進的。通常情況下，政策的設(shè)計與推行、金融知識的推廣程度、手機銀行與信息科技的運用、人們的基本信息等存在著較為關(guān)鍵的作用。Michael等（2019）借助于抽樣調(diào)研的方式就某些國家展開分析得出，普惠金融的推進和金融組織的政策支持以及相關(guān)工作人員的從業(yè)技能存在著正向的關(guān)聯(lián)，同時表明居民金融知識與學習經(jīng)歷是普惠金融的關(guān)鍵影響因素。Kumar（2018）通過數(shù)量分析，表明小微企業(yè)貸款份額的增加有助于金融穩(wěn)定。Peter等(2018)結(jié)合印度經(jīng)濟情況從供給側(cè)和需求側(cè)構(gòu)建綜合多維指標，通過自回歸分析法證明了在發(fā)展中國家，普惠金融的發(fā)展可以促進長期的經(jīng)濟穩(wěn)定增長。Aggarwal等(2019)對2008年至2015年22個新興經(jīng)濟體及前沿經(jīng)濟體的普惠金融與其宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定性之間的關(guān)系進行了研究，得出普惠金融有利于穩(wěn)定通貨膨脹和保持產(chǎn)出增長。（二）國內(nèi)研究現(xiàn)狀星焱(2016認為普惠金融具有“可得性、價格合理性、便利性、安全性、全面性”的特性，并且普惠金融的服務(wù)對象不能夠泛泛地意指“社會不同階層”，而是主要界定為社會弱勢群體。白當偉（2018）認為以往的國內(nèi)文獻對于普惠金融概念并沒有一個統(tǒng)一的界定，而目前很多消費者把一些金融創(chuàng)新視為了普惠金融，容易形成誤區(qū)，文章提出了對于概念的三三界定原則，即普惠金融的可獲得性、可負擔性和可持續(xù)性及服務(wù)小微企業(yè)、三農(nóng)及其他弱勢金融需求者，因此當金融服務(wù)符合“三可”且服務(wù)對象為其中一類的群體時，可以視為普惠金融。孫碩（2020）表明，盡管目的旨在處理與應(yīng)對金融排斥，然而普惠金融與財政轉(zhuǎn)移支付、貧困救濟等存在著較大的不同，也與小額貸款存在著不同程度的差異，它的實質(zhì)在于其具有效益、公平的特點，需重視現(xiàn)階段金融體制、提高風險應(yīng)急能力、推動金融市場的合理化競爭。王穎和曾康霖（2016）從經(jīng)濟理論和史學角度得出，普惠金融的倫理基礎(chǔ)是普惠；同時普惠分為“狹義普惠”和“廣義普惠”，也就是普惠金融不可以單單借助轉(zhuǎn)移支付向低收入人群提供一定的金融服務(wù)，需要促使低收入人群主動地投入到經(jīng)濟循環(huán)的不同環(huán)節(jié)，在推動經(jīng)濟發(fā)展的過程中提升自身的發(fā)展能力。兩者在中國史學上的理論代表分別為“重農(nóng)抑商”和“重農(nóng)不抑商”，而后者取得了實踐上的成功；普惠金融也可以體現(xiàn)為一個弱勢群體內(nèi)的交叉互助，形成混合型的“俱樂部”性質(zhì)。白欽先和張坤（2017）表明，普惠金融是指導(dǎo)、規(guī)范和促進金融發(fā)展的，重在推進金融的哲學人文關(guān)懷思想，凸顯金融需要面向最廣泛的自然人與法人，同時為他們提供全方位服務(wù)的金融發(fā)展理念。這一認知已經(jīng)把普惠金融上升到哲學人文關(guān)懷的層面，對現(xiàn)階段金融系統(tǒng)與金融服務(wù)的發(fā)展水平展開了較為系統(tǒng)的思考。陶健宏和李琪瑞（2018）從普惠金融的概念、與經(jīng)濟的關(guān)系研究、發(fā)展歷程、發(fā)展影響因素等為切入點，提出了現(xiàn)有制度框架下科技創(chuàng)新及金融產(chǎn)品的發(fā)展有利于發(fā)展普惠金融，并建立相關(guān)基金用于運作政府補貼資金。并提出也可以對于現(xiàn)有制度進行改變，改革金融機構(gòu)和信用匯報體系、實行土地證券化等多層次的政策支持有利于發(fā)展普惠金融。就國內(nèi)而言，有些和普惠金融指數(shù)存在較大的關(guān)聯(lián)，有些則致力于建立普惠金融的發(fā)展模型。焦瑾璞等（2015）表明我國各個地域的普惠金融推進程度具有不同程度的差異，同時和經(jīng)濟發(fā)展狀況存在著顯著的正向關(guān)聯(lián)性。郭田勇和丁瀟（2015）表明影響普惠金融的因素有六個：基礎(chǔ)設(shè)施情況、金融意識、結(jié)構(gòu)性因素、人口及地理因素、經(jīng)濟發(fā)展水平和信貸資源價格。儲敏偉和奚曉雯（2016）結(jié)合我國實際情況，建議通過普惠金融的“三支柱”政策體系，即第一支柱金融基礎(chǔ)設(shè)施類政策、第二支柱貨幣信貸服務(wù)類政策和第三支柱金融服務(wù)創(chuàng)新類政策來彌補現(xiàn)有體制機制的缺失和理論觀念的短板。孫健敏（2020）通過法制環(huán)境、政府和地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展狀況與銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)形成的三個交互項，評價這三個影響因素對于普惠金融的發(fā)展效應(yīng)，文章選取了若干重要的控制變量進行統(tǒng)計、設(shè)計計量模型，并進行回歸分析，得出結(jié)論：法制環(huán)境的改善、銀行業(yè)集中度的下降都將對普惠金融發(fā)展產(chǎn)生正面的影響。劉貴志（2020）分析了小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀包括了支持資金存在缺口、融資渠道較少的問題，造成上述現(xiàn)狀的原因主要是小微企業(yè)的抗風險能力較弱，缺少融資擔保能力，進而導(dǎo)致商業(yè)銀行對于小微企業(yè)的融資把控較為嚴格，缺少面向小微企業(yè)的融資產(chǎn)品類型，社會對于小微企業(yè)的融資支持較為薄弱。文章建議制定完善體制和降低稅費來為小微企業(yè)減負，創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)并發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)來建立完善的普惠金融體系。蔣宇認為，大型國有商業(yè)銀行的綜合性金融業(yè)務(wù)具有特殊的風險。首先，我們必須在政策和盈利能力之間取得艱難的平衡，我們應(yīng)該在價值稀少的長尾市場中探索盈利機會。曹愷燕（2019），商業(yè)銀行在數(shù)字金融新形勢下發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的風險來自兩個方面。這兩部分來源于廣泛的服務(wù)對象及其較差的經(jīng)濟實力，另一部分是由廣泛的綜合金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)造成的技術(shù)風險。此外，韓磊，張生太（2020）認為，在商業(yè)銀行開展普惠金融時，個人銀行信貸從業(yè)人員的績效驅(qū)動和利息驅(qū)動會導(dǎo)致道德風險。它們減少了對自己提供信貸產(chǎn)品的限制，減少了向內(nèi)部和外部客戶獲取銀行貸款的信號，市場環(huán)境的變化使許多綜合性金融客戶難以經(jīng)營，導(dǎo)致違約風險增加。潘錫泉（2020）建議政府在與銀行合作實施綜合金融業(yè)務(wù)方面發(fā)揮主導(dǎo)作用。因此，政府必須在發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的過程中保護銀行，通過政策鼓勵大型商業(yè)銀行，提供金融折扣和減稅。（三）文獻綜述整體來看，國外研究人士在普惠金融有關(guān)方面的分析比較成熟與深入。早在2000年以前就已經(jīng)對普惠金融理論方面有了諸多的論著和探討，同時分析了普惠金融政策在國外某些地區(qū)難以推廣或推進速度較慢的原因，值得我國借鑒和學習。在普惠金融應(yīng)用方面，有相當數(shù)量的研究通過回歸分析等量化研究方法，對于普惠金融不僅從概念上，更通過定量的方法分析宏觀經(jīng)濟政策的影響因素及政策實施的效果。國內(nèi)研究在普惠金融方面則起步較晚，且發(fā)展相對滯后，可以發(fā)現(xiàn)研究初期較多的文獻偏向于基本概念研究和普惠金融理論分析，而關(guān)于普惠金融應(yīng)用的文獻較少。但隨著我國對普惠金融改革的不斷推進，尤其是政府部門和金融機構(gòu)先后出臺了相應(yīng)措施支持普惠金融發(fā)展，越來越多的國內(nèi)樣本和案例不斷涌現(xiàn)，對于普惠金融應(yīng)用的研究和他國經(jīng)驗借鑒方面的研究數(shù)量逐步增加。但是在國內(nèi)外介紹成功經(jīng)驗和案例的同時，很少有研究從國有銀行角度分析普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的文獻，也很少有討論普惠金融政策實施情況方面的論著。而本文就是想從國有銀行的角度探討普惠金融政策實施的難點，分析其原因，并嘗試給出相關(guān)政策實施的優(yōu)化策略。參考文獻：[1]Lenka,SanjayaKumar;Barik,Rajesh.2018,“ADiscourseAnalysisofFinancialInclusion:Post-LiberalizationMappinginRuralandUrbanIndia”,JournalofFinancialEconomicPolicy;Vol.10,P406-425.[2]Mohan,2018,“StudyonTechnologiesforFinancialInclusioninBRICS”,BRICSInnovativeCompetitivenessReport,P241-257.[3]GermanaCorrado,LuisaCorrado,2017,“InclusiveFinanceforInclusiveGrowthandDevel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