【國有銀行普惠金融實(shí)踐問題分析國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述4000字】

國有銀行普惠金融實(shí)踐問題研究國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述（一）國外研究現(xiàn)狀Lenka等（2018）表明，普惠金融是以可承受的成本向貧困和低收入家庭提供各種金融產(chǎn)品和服務(wù)的過程，例如存款和信貸服務(wù)、支票服務(wù)、移動(dòng)/互聯(lián)網(wǎng)銀行和保險(xiǎn)設(shè)施，并且認(rèn)為，普惠金融使沒有銀行賬戶的人和缺少銀行服務(wù)的人有機(jī)會(huì)獲得金融機(jī)構(gòu)提供的信貸和其他服務(wù)。Mohan（2018）表明，普惠金融是指使得社會(huì)不同層級(jí)，特別是低收入群體享受優(yōu)質(zhì)、合理、安全的金融產(chǎn)品與服務(wù)的過程。Germana與Luisa（2017）表明，普惠金融旨在促進(jìn)銀行服務(wù)最廣泛的社會(huì)群體，在這部分群體可承受的條件范圍內(nèi)。對(duì)比金融排斥則意味著，對(duì)于特殊群體無法或者有困難獲取，或者使用主流的金融服務(wù)來滿足需求，并幫助他們?cè)谏鐣?huì)中正常生活。Meghana等（2015）認(rèn)為普惠金融有多種定義，但有一個(gè)共同的目標(biāo)就是為缺少銀行服務(wù)的人提供可使用、便宜且安全的金融服務(wù)。而且認(rèn)為阻礙普惠金融的因素包含多方面：地理位置較遠(yuǎn)、交易成本較高、企業(yè)缺乏對(duì)金融的理解、貸款高利率、有抵押要求和繁瑣的文書工作等。Luiz、Mateus等（2016）有研究得出，商業(yè)銀行可以將風(fēng)險(xiǎn)控制在一定的范圍內(nèi)，主要使用的是完善風(fēng)險(xiǎn)控制以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、借助掉期工具遷移風(fēng)險(xiǎn)等手段，風(fēng)險(xiǎn)控制與風(fēng)險(xiǎn)管理的手段需要不斷升級(jí)。就海外分析而言，有關(guān)普惠金融作用因素的分析方面，大多聚焦于某一項(xiàng)具體調(diào)研而獲取，同時(shí)這項(xiàng)調(diào)研大多集中于欠發(fā)達(dá)國家，分析的側(cè)重則是分析各種作用因素在普惠金融中發(fā)揮的效應(yīng)及其具體的傳輸機(jī)理，或者從另一個(gè)角度而言，某一作用因素在普惠金融中發(fā)揮的影響是正向的還是反向的，同時(shí)這些作用是如何產(chǎn)生并不斷推進(jìn)的。通常情況下，政策的設(shè)計(jì)與推行、金融知識(shí)的推廣程度、手機(jī)銀行與信息科技的運(yùn)用、人們的基本信息等存在著較為關(guān)鍵的作用。Michael等（2019）借助于抽樣調(diào)研的方式就某些國家展開分析得出，普惠金融的推進(jìn)和金融組織的政策支持以及相關(guān)工作人員的從業(yè)技能存在著正向的關(guān)聯(lián)，同時(shí)表明居民金融知識(shí)與學(xué)習(xí)經(jīng)歷是普惠金融的關(guān)鍵影響因素。Kumar（2018）通過數(shù)量分析，表明小微企業(yè)貸款份額的增加有助于金融穩(wěn)定。Peter等(2018)結(jié)合印度經(jīng)濟(jì)情況從供給側(cè)和需求側(cè)構(gòu)建綜合多維指標(biāo)，通過自回歸分析法證明了在發(fā)展中國家，普惠金融的發(fā)展可以促進(jìn)長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)。Aggarwal等(2019)對(duì)2008年至2015年22個(gè)新興經(jīng)濟(jì)體及前沿經(jīng)濟(jì)體的普惠金融與其宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性之間的關(guān)系進(jìn)行了研究，得出普惠金融有利于穩(wěn)定通貨膨脹和保持產(chǎn)出增長(zhǎng)。（二）國內(nèi)研究現(xiàn)狀星焱(2016認(rèn)為普惠金融具有“可得性、價(jià)格合理性、便利性、安全性、全面性”的特性，并且普惠金融的服務(wù)對(duì)象不能夠泛泛地意指“社會(huì)不同階層”，而是主要界定為社會(huì)弱勢(shì)群體。白當(dāng)偉（2018）認(rèn)為以往的國內(nèi)文獻(xiàn)對(duì)于普惠金融概念并沒有一個(gè)統(tǒng)一的界定，而目前很多消費(fèi)者把一些金融創(chuàng)新視為了普惠金融，容易形成誤區(qū)，文章提出了對(duì)于概念的三三界定原則，即普惠金融的可獲得性、可負(fù)擔(dān)性和可持續(xù)性及服務(wù)小微企業(yè)、三農(nóng)及其他弱勢(shì)金融需求者，因此當(dāng)金融服務(wù)符合“三可”且服務(wù)對(duì)象為其中一類的群體時(shí)，可以視為普惠金融。孫碩（2020）表明，盡管目的旨在處理與應(yīng)對(duì)金融排斥，然而普惠金融與財(cái)政轉(zhuǎn)移支付、貧困救濟(jì)等存在著較大的不同，也與小額貸款存在著不同程度的差異，它的實(shí)質(zhì)在于其具有效益、公平的特點(diǎn)，需重視現(xiàn)階段金融體制、提高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急能力、推動(dòng)金融市場(chǎng)的合理化競(jìng)爭(zhēng)。王穎和曾康霖（2016）從經(jīng)濟(jì)理論和史學(xué)角度得出，普惠金融的倫理基礎(chǔ)是普惠；同時(shí)普惠分為“狹義普惠”和“廣義普惠”，也就是普惠金融不可以單單借助轉(zhuǎn)移支付向低收入人群提供一定的金融服務(wù)，需要促使低收入人群主動(dòng)地投入到經(jīng)濟(jì)循環(huán)的不同環(huán)節(jié)，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中提升自身的發(fā)展能力。兩者在中國史學(xué)上的理論代表分別為“重農(nóng)抑商”和“重農(nóng)不抑商”，而后者取得了實(shí)踐上的成功；普惠金融也可以體現(xiàn)為一個(gè)弱勢(shì)群體內(nèi)的交叉互助，形成混合型的“俱樂部”性質(zhì)。白欽先和張坤（2017）表明，普惠金融是指導(dǎo)、規(guī)范和促進(jìn)金融發(fā)展的，重在推進(jìn)金融的哲學(xué)人文關(guān)懷思想，凸顯金融需要面向最廣泛的自然人與法人，同時(shí)為他們提供全方位服務(wù)的金融發(fā)展理念。這一認(rèn)知已經(jīng)把普惠金融上升到哲學(xué)人文關(guān)懷的層面，對(duì)現(xiàn)階段金融系統(tǒng)與金融服務(wù)的發(fā)展水平展開了較為系統(tǒng)的思考。陶健宏和李琪瑞（2018）從普惠金融的概念、與經(jīng)濟(jì)的關(guān)系研究、發(fā)展歷程、發(fā)展影響因素等為切入點(diǎn)，提出了現(xiàn)有制度框架下科技創(chuàng)新及金融產(chǎn)品的發(fā)展有利于發(fā)展普惠金融，并建立相關(guān)基金用于運(yùn)作政府補(bǔ)貼資金。并提出也可以對(duì)于現(xiàn)有制度進(jìn)行改變，改革金融機(jī)構(gòu)和信用匯報(bào)體系、實(shí)行土地證券化等多層次的政策支持有利于發(fā)展普惠金融。就國內(nèi)而言，有些和普惠金融指數(shù)存在較大的關(guān)聯(lián)，有些則致力于建立普惠金融的發(fā)展模型。焦瑾璞等（2015）表明我國各個(gè)地域的普惠金融推進(jìn)程度具有不同程度的差異，同時(shí)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r存在著顯著的正向關(guān)聯(lián)性。郭田勇和丁瀟（2015）表明影響普惠金融的因素有六個(gè)：基礎(chǔ)設(shè)施情況、金融意識(shí)、結(jié)構(gòu)性因素、人口及地理因素、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和信貸資源價(jià)格。儲(chǔ)敏偉和奚曉雯（2016）結(jié)合我國實(shí)際情況，建議通過普惠金融的“三支柱”政策體系，即第一支柱金融基礎(chǔ)設(shè)施類政策、第二支柱貨幣信貸服務(wù)類政策和第三支柱金融服務(wù)創(chuàng)新類政策來彌補(bǔ)現(xiàn)有體制機(jī)制的缺失和理論觀念的短板。孫健敏（2020）通過法制環(huán)境、政府和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r與銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)形成的三個(gè)交互項(xiàng)，評(píng)價(jià)這三個(gè)影響因素對(duì)于普惠金融的發(fā)展效應(yīng)，文章選取了若干重要的控制變量進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、設(shè)計(jì)計(jì)量模型，并進(jìn)行回歸分析，得出結(jié)論：法制環(huán)境的改善、銀行業(yè)集中度的下降都將對(duì)普惠金融發(fā)展產(chǎn)生正面的影響。劉貴志（2020）分析了小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀包括了支持資金存在缺口、融資渠道較少的問題，造成上述現(xiàn)狀的原因主要是小微企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，缺少融資擔(dān)保能力，進(jìn)而導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)的融資把控較為嚴(yán)格，缺少面向小微企業(yè)的融資產(chǎn)品類型，社會(huì)對(duì)于小微企業(yè)的融資支持較為薄弱。文章建議制定完善體制和降低稅費(fèi)來為小微企業(yè)減負(fù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)并發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)來建立完善的普惠金融體系。蔣宇認(rèn)為，大型國有商業(yè)銀行的綜合性金融業(yè)務(wù)具有特殊的風(fēng)險(xiǎn)。首先，我們必須在政策和盈利能力之間取得艱難的平衡，我們應(yīng)該在價(jià)值稀少的長(zhǎng)尾市場(chǎng)中探索盈利機(jī)會(huì)。曹愷燕（2019），商業(yè)銀行在數(shù)字金融新形勢(shì)下發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)來自兩個(gè)方面。這兩部分來源于廣泛的服務(wù)對(duì)象及其較差的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，另一部分是由廣泛的綜合金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)造成的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。此外，韓磊，張生太（2020）認(rèn)為，在商業(yè)銀行開展普惠金融時(shí)，個(gè)人銀行信貸從業(yè)人員的績(jī)效驅(qū)動(dòng)和利息驅(qū)動(dòng)會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。它們減少了對(duì)自己提供信貸產(chǎn)品的限制，減少了向內(nèi)部和外部客戶獲取銀行貸款的信號(hào)，市場(chǎng)環(huán)境的變化使許多綜合性金融客戶難以經(jīng)營，導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)增加。潘錫泉（2020）建議政府在與銀行合作實(shí)施綜合金融業(yè)務(wù)方面發(fā)揮主導(dǎo)作用。因此，政府必須在發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的過程中保護(hù)銀行，通過政策鼓勵(lì)大型商業(yè)銀行，提供金融折扣和減稅。（三）文獻(xiàn)綜述整體來看，國外研究人士在普惠金融有關(guān)方面的分析比較成熟與深入。早在2000年以前就已經(jīng)對(duì)普惠金融理論方面有了諸多的論著和探討，同時(shí)分析了普惠金融政策在國外某些地區(qū)難以推廣或推進(jìn)速度較慢的原因，值得我國借鑒和學(xué)習(xí)。在普惠金融應(yīng)用方面，有相當(dāng)數(shù)量的研究通過回歸分析等量化研究方法，對(duì)于普惠金融不僅從概念上，更通過定量的方法分析宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響因素及政策實(shí)施的效果。國內(nèi)研究在普惠金融方面則起步較晚，且發(fā)展相對(duì)滯后，可以發(fā)現(xiàn)研究初期較多的文獻(xiàn)偏向于基本概念研究和普惠金融理論分析，而關(guān)于普惠金融應(yīng)用的文獻(xiàn)較少。但隨著我國對(duì)普惠金融改革的不斷推進(jìn)，尤其是政府部門和金融機(jī)構(gòu)先后出臺(tái)了相應(yīng)措施支持普惠金融發(fā)展，越來越多的國內(nèi)樣本和案例不斷涌現(xiàn)，對(duì)于普惠金融應(yīng)用的研究和他國經(jīng)驗(yàn)借鑒方面的研究數(shù)量逐步增加。但是在國內(nèi)外介紹成功經(jīng)驗(yàn)和案例的同時(shí)，很少有研究從國有銀行角度分析普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的文獻(xiàn)，也很少有討論普惠金融政策實(shí)施情況方面的論著。而本文就是想從國有銀行的角度探討普惠金融政策實(shí)施的難點(diǎn)，分析其原因，并嘗試給出相關(guān)政策實(shí)施的優(yōu)化策略。參考文獻(xiàn)：[1]Lenka,SanjayaKumar;Barik,Rajesh.2018,“ADiscourseAnalysisofFinancialInclusion:Post-LiberalizationMappinginRuralandUrbanIndia”,JournalofFinancialEconomicPolicy;Vol.10,P406-425.[2]Mohan,2018,“StudyonTechnologiesforFinancialInclusioninBRICS”,BRICSInnovativeCompetitivenessReport,P241-257.[3]GermanaCorrado,LuisaCorrado,2017,“InclusiveFinanceforInclusiveGrowthandDevelopment”,CurrentOpinioninEnvironmentalSustainability,Vol.24,P19-23.[4]MeghanaAyyagari,ThorstenBeck,2015,“FinancialInclusioninAsia:AnOverview”,BehaviouralNeurology,Vol.03,P161-167.[5]LuizCesarRibeiroCarpinetti，MateusCecillioGerolamo，EdwinVladimirCardoza.2016.ContinuousInnovationandPerformanceManagementofSMEClusters.CreativityandInnovation.(19):68~69.[6]MichaelMcaleer.,2019,“FinancialInclusionandMacroeconomicStabilityinEmergingandFrontierMarkets”,AnalysisofFinancialEconomics,Vol.02,1950008.[7]SusantaKumarSethy,2018,“FinancialInclusionMattersforEconomicGrowthinIndia”,InternationalJournalofSocialEconomics,Vol.01,P132-151.[8]PeterJ.Morgan,VictorPontines,2018,“FinancialStabilityandFinancialInclusion:TheCaseofSMELending”,TheSingaporeEconomicReview,Vol.01,P111-124.[9]AggarwalV,2019,“FinancialinclusioninIndia-Anoverview”,AcademiciaAnInternationalMultidisciplinaryResearchJournal.[10]星焱，2016：《普惠金融:一個(gè)基本理論框架》，《國際金融研究》第9期，第21-37頁。[11]白當(dāng)偉，汪天都，2018：《普惠金融國際前沿趨勢(shì)、重要成果與經(jīng)驗(yàn)啟示》，《國際金融》第2期，第69-75頁。[12]孫碩，2020：《普惠金融研究的國際動(dòng)態(tài)》，《天津大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)》第1期，第19-24頁。[13]王穎，曾康霖，2016：《論普惠：普惠金融的經(jīng)濟(jì)倫理本質(zhì)與史學(xué)簡(jiǎn)析》，《金融研究》第2期，第37-54頁。[14]白欽先，張坤，2017：《再論普惠金融及其本質(zhì)特征》，《廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)》第3期總第32期，第39-44頁。[15]陶建宏，李琪瑞，2018：《普惠金融研究綜述及發(fā)展趨勢(shì)》，《時(shí)代金融》第36期，第385-389頁。[16]焦瑾璞，黃亭亭，汪天都，張韶華，王瑱，2015：《中國普惠金融發(fā)展進(jìn)程及實(shí)證研究》，《上海金融》第4期，第12-22頁。[17]郭田勇，丁瀟，2015：《普惠金融的國際比較研究——基于銀行服務(wù)的視角》，《國際金融研究》第2期，第55-64頁[18]儲(chǔ)敏偉，奚曉雯，2016：《促進(jìn)普惠金融發(fā)展的公共政策研究》，《上海金融學(xué)院學(xué)報(bào)》第6期，第5-16頁。[19