汽電第五章課件

汽電第五章本章主要內(nèi)容最大誠(chéng)信原則保險(xiǎn)利益原則損失補(bǔ)償原則近因原則汽車(chē)保險(xiǎn)原則是指貫穿于汽車(chē)保險(xiǎn)中，人們?cè)谄?chē)保險(xiǎn)活動(dòng)中必須遵循的根本準(zhǔn)則，它是制定、解釋、執(zhí)行和研究汽車(chē)保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)和根據(jù)。第一節(jié)

最大誠(chéng)信原則

中華人民共和國(guó)民法通則

（一九八六年四月十二日第六屆全國(guó)人民代表大會(huì)第四次會(huì)議通過(guò)）中華人民共和國(guó)主席令第三十七號(hào)

《中華人民共和國(guó)民法通則》已由中華人民共和國(guó)第六屆全國(guó)人民代表大會(huì)第四次會(huì)議于一九八六年四月十二日通過(guò)，現(xiàn)予公布，自一九八七年一月一日起施行。

中華人民共和國(guó)主席李先念

一九八六年四月十二日第四條民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循自愿、公平、等價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)信用的原則。

中華人民共和國(guó)主席令第十一號(hào)

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》已由中華人民共和國(guó)第十一屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第七次會(huì)議于2009年2月28日修訂通過(guò)，現(xiàn)將修訂后的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》公布，自2009年10月1日起施行。

中華人民共和國(guó)主席胡錦濤

2009年2月28日第五條保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。

最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容最大誠(chéng)信原則的含義

含義：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的承諾和義務(wù)，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。誠(chéng)信：指任何一方保險(xiǎn)當(dāng)事人不得隱瞞欺詐.信用：雙方當(dāng)事人都應(yīng)當(dāng)善意地、全面地履行自己的義務(wù)。保險(xiǎn)合同關(guān)系屬于民事法律關(guān)系的范疇，當(dāng)然應(yīng)該遵守誠(chéng)實(shí)信用原則。但由于保險(xiǎn)合同的特殊性，通常要求合同雙方當(dāng)事人具有更高程度的誠(chéng)實(shí)信用，習(xí)慣上稱(chēng)為“最大誠(chéng)信”原則。最大誠(chéng)信原則是比誠(chéng)實(shí)信用原則要求更高的一個(gè)原則。誠(chéng)實(shí)信用原則是民事法律關(guān)系的基本原則之一。最大誠(chéng)信原則的原因保證保險(xiǎn)合同的合意性雙方本著善意合同原則簽訂保險(xiǎn)合同，彼此充分交流和披露信息，以保證訂約雙方在真實(shí)意思表示一致的基礎(chǔ)上設(shè)定合同，唯有這樣合同才具法律性，才能達(dá)到雙方設(shè)定合同目的。保證保險(xiǎn)交易的公平性最大誠(chéng)信原則就是要使保險(xiǎn)雙方盡可能相互知悉信息，從而達(dá)到公平的合同交易。保證保險(xiǎn)合同的合法性在訂立與履行合同時(shí)，要講究信用，誠(chéng)實(shí)不欺，在不損害他人利益和社會(huì)利益前提下最求自己利益，否則就嚴(yán)重影響到保險(xiǎn)合同的合法性，如出現(xiàn)虛假告知，嚴(yán)重將使保險(xiǎn)合同失去效力，最終使投保人經(jīng)濟(jì)利益遭受損失。1.保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)

含義：保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)，是指訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人解釋合同條款的內(nèi)容，特別是免責(zé)條款之義務(wù)。保險(xiǎn)合同通常以標(biāo)準(zhǔn)合同形式訂立，而不經(jīng)過(guò)真正的協(xié)商，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)采取的是嚴(yán)格責(zé)任原則

特點(diǎn)：法定性、先合同性和主動(dòng)性

重心：免責(zé)條款，是指保險(xiǎn)合同中載明的保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償或給付的保險(xiǎn)責(zé)任金范圍的條款，即除保險(xiǎn)責(zé)任外，保險(xiǎn)人所不負(fù)責(zé)的自然災(zāi)害和意外事故造成的損失。

說(shuō)明形式：書(shū)面或口頭，保險(xiǎn)人或代理人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人不作說(shuō)明的，免責(zé)條款或限責(zé)條款對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人不生效；保險(xiǎn)人若在訂立保險(xiǎn)合同后，才對(duì)投保人作說(shuō)明的，其說(shuō)明不生效。保險(xiǎn)人的除外責(zé)任若不在條款中，在訂立合同前要向投保人做明確說(shuō)明。保險(xiǎn)法第十七條訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。

對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

鏈接——標(biāo)準(zhǔn)合同、免責(zé)條款、嚴(yán)格責(zé)任原則標(biāo)準(zhǔn)合同是指當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定、并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的合同。如：保險(xiǎn)合同、拍賣(mài)成交確認(rèn)書(shū)等，都是標(biāo)準(zhǔn)合同。《合同法》從維護(hù)公平、保護(hù)弱者出發(fā)，對(duì)標(biāo)準(zhǔn)合同從三個(gè)方面予以限制：第一，提供標(biāo)準(zhǔn)合同一方有提示、說(shuō)明的義務(wù)，應(yīng)當(dāng)提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，并按照對(duì)方的要求予以說(shuō)明；第二，免除提供標(biāo)準(zhǔn)合同一方當(dāng)事人主要義務(wù)、排除對(duì)方當(dāng)事人主要權(quán)利的標(biāo)準(zhǔn)合同無(wú)效；第三，對(duì)標(biāo)準(zhǔn)合同的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供標(biāo)準(zhǔn)合同一方的解釋。又稱(chēng)為格式合同、定型化合同，制式合同，是指當(dāng)事人一方預(yù)先擬定合同條款，對(duì)方只能表示全部同意或者不同意的合同。因此，對(duì)于格式合同的非擬定條款的一方當(dāng)事人而言，要訂立格式合同，就必須全部接受合同條件；否則就不訂立合同。現(xiàn)實(shí)生活中的車(chē)票、船票、飛機(jī)票、保險(xiǎn)單、提單、倉(cāng)單、出版合同等都是制式合同、格式合同。嚴(yán)格責(zé)任原則:當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任，這是我國(guó)《合同法》第107條規(guī)定的內(nèi)容。

案例分析——保險(xiǎn)公司賠償車(chē)主損失？2011年7月7日，南京一家貨運(yùn)公司的汽車(chē)在溫州高速公路發(fā)生了交通事故。經(jīng)交警認(rèn)定，該公司的司機(jī)負(fù)全責(zé)，損失為34500元。由于貨運(yùn)公司早就在南京市一家保險(xiǎn)公司為所有的車(chē)輛投保了機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)，因此貨運(yùn)公司向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。可是保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)調(diào)查，認(rèn)為該公司駕駛員在事發(fā)時(shí)還是實(shí)習(xí)駕駛員，根據(jù)保險(xiǎn)合同屬于免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司作出拒賠決定，貨運(yùn)公司把保險(xiǎn)公司告到了法院。保險(xiǎn)公司接到法院傳票的時(shí)候還信心十足，保險(xiǎn)條款白紙黑字規(guī)定，實(shí)習(xí)駕駛員產(chǎn)生的損失保險(xiǎn)公司不賠：況且交通法規(guī)也明確規(guī)定，駕齡未滿一年的駕駛員不得開(kāi)車(chē)上高速?？墒牵ㄍド县涍\(yùn)公司一方稱(chēng)，他們根本不知道保險(xiǎn)合同有這么一則免責(zé)條款，當(dāng)初他們買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候只是跟保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員聯(lián)系過(guò)，交了保費(fèi)之后，業(yè)務(wù)員填寫(xiě)了一份機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)單，連正式的保險(xiǎn)合同到現(xiàn)在也沒(méi)有收到。由此雙方的爭(zhēng)論焦點(diǎn)就變成保險(xiǎn)公司是否向客戶交代了該項(xiàng)免責(zé)條款。保險(xiǎn)公司稱(chēng)，他們?cè)诒ｋU(xiǎn)單“明示告知”一欄中特別注明，要求投保人詳細(xì)閱讀粘貼在保單后面的保險(xiǎn)條款，特別是有關(guān)責(zé)任免除和投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)的部分?？墒秦涍\(yùn)公司出具的保險(xiǎn)單正本，根本沒(méi)有附有保險(xiǎn)條款，也沒(méi)有粘貼材料后被撕下的痕跡。保險(xiǎn)公司的投保單復(fù)印件也沒(méi)有貨運(yùn)公司的蓋章和簽名，也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司根本沒(méi)有證據(jù)證明已將保險(xiǎn)條款交給了客戶。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)合同中有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除的條款，未對(duì)投保人明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力?！穹ㄔ号袥Q根據(jù)以上情況，法院判決，保險(xiǎn)公司必須全額賠償貨運(yùn)公司因事故產(chǎn)生的損失?！穹ü偬嵝熏F(xiàn)在有不少保險(xiǎn)公司派業(yè)務(wù)員出外拉保險(xiǎn)，只注重業(yè)績(jī)不注重對(duì)業(yè)務(wù)員的培訓(xùn)。一些免責(zé)條款業(yè)務(wù)員根本就不跟客戶講清楚，由此引發(fā)了很多的訴訟。不少客戶因?yàn)樽C據(jù)不足，吃了啞巴虧，但像本案這么極端，連保險(xiǎn)合同也不給客戶的還是很少見(jiàn)的，保險(xiǎn)公司也應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部管理，盡到自己的告知義務(wù)?？偨Y(jié)：保險(xiǎn)條例規(guī)定，駕齡不滿一年的司機(jī)開(kāi)車(chē)上高速公路，出了事故保險(xiǎn)公司可以拒賠?？墒潜ｋU(xiǎn)公司因?yàn)槭孪葲](méi)有告知投保人該項(xiàng)免責(zé)條款，而被法院判全額賠償。

案例分析——保險(xiǎn)公司賠償車(chē)主損失？

告知：又稱(chēng)申報(bào)、披露，是指投保人在訂立合同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)人的詢問(wèn)所做的說(shuō)明或者陳述，包括對(duì)事實(shí)的陳述、對(duì)將來(lái)事件或行為的陳述以及對(duì)他人的陳述的轉(zhuǎn)述。如實(shí)告知：是指投保人的陳述應(yīng)當(dāng)全面、真實(shí)、客觀，不得隱瞞或故意不回答，也不得編造虛假情況來(lái)欺騙保險(xiǎn)人。2、投保人的如實(shí)告知義務(wù)（重要事實(shí)的申報(bào)）

告知義務(wù)人：投保人為告知的義務(wù)人，當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人時(shí)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為如實(shí)告知義務(wù)同樣適用于被保險(xiǎn)人。(受益人不負(fù)有告知義務(wù)）

投保人故意未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但退還未滿期保險(xiǎn)費(fèi)。

投保方未履行或者違反告知義務(wù)的法律后果法律后果行為合同保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)責(zé)任故意未告知解除不退不承擔(dān)過(guò)失未告知解除可以退不承擔(dān)謊稱(chēng)保險(xiǎn)事故發(fā)生解除不退不承擔(dān)故意制造保險(xiǎn)事故解除一般不退不承擔(dān)虛報(bào)保險(xiǎn)事故不解除不退虛報(bào)部分不承擔(dān)3.告知的時(shí)間和范圍時(shí)間：從當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)開(kāi)始到合同成立時(shí)結(jié)束。被保險(xiǎn)人在合同成立之后必須承擔(dān)通知義務(wù)，但非告知義務(wù)。

告知的立法形式

1）無(wú)限告知：凡是投保人知道的或應(yīng)該知道得都應(yīng)該告知。（英）

2）詢問(wèn)告知：投保人僅就保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出的詢問(wèn)如實(shí)告知。（美、中）投保人和被保險(xiǎn)人可以口頭或書(shū)面，以親自或者授權(quán)代理人履行如實(shí)告知義務(wù)。（告知書(shū)）4.告知義務(wù)的內(nèi)容（重要事實(shí)）

有關(guān)投保人和被保險(xiǎn)人的詳細(xì)情況；有關(guān)標(biāo)的的詳細(xì)情況；危險(xiǎn)因素或危險(xiǎn)增加的情況；損失期望值高出一般的情況；以往損失賠付情況；以往遭到其他保險(xiǎn)人拒絕承保的事實(shí)；舊保單保險(xiǎn)人擬定的不利于投保人的條件等。重要事實(shí)：凡能夠影響一個(gè)正常的、謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人決定是否接受承保，或者據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率，或者是否在保險(xiǎn)合同中增加特別條款的事實(shí)，都是重要事實(shí)。case前不久，市民趙先生在電視節(jié)目上得知，辦理養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)一定要“如實(shí)告知”，并提供健康狀況報(bào)告，否則保險(xiǎn)合同就可能被解除或無(wú)法理賠。他不由驚出一身冷汗。原來(lái)，1997年底，某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員上門(mén)推銷(xiāo)養(yǎng)老保險(xiǎn)，趙先生表示愿意買(mǎi)一份。業(yè)務(wù)員當(dāng)即填寫(xiě)了投保單等一疊文件，只是讓趙先生簽了個(gè)字。趙先生還特意提醒說(shuō)自己少年時(shí)得過(guò)肺炎，當(dāng)然早已治愈。業(yè)務(wù)員表示，這不會(huì)影響投保，交錢(qián)就行。不久之后，養(yǎng)老保險(xiǎn)辦了下來(lái)，趙先生也如約每年交納保險(xiǎn)費(fèi)。回憶整個(gè)過(guò)程，并沒(méi)“健康告知”等程序。趙先生焦慮了幾天后，到保險(xiǎn)公司進(jìn)行了咨詢。保險(xiǎn)公司工作人員表示，既然保單中從沒(méi)填寫(xiě)患過(guò)肺炎的病史，更沒(méi)提交健康聲明書(shū)和體驗(yàn)報(bào)告，那么應(yīng)提供一份現(xiàn)在的體檢報(bào)告作為補(bǔ)充，否則只能中止保險(xiǎn)合同。趙先生認(rèn)為，自己保險(xiǎn)費(fèi)都交了8年了，現(xiàn)在的健康狀況怎能和8年前相比？為什么保險(xiǎn)公司當(dāng)初不要求健康報(bào)告，收了8年保費(fèi)卻要提交？到了第9年的繳費(fèi)期，趙先生繳納2006年的保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司堅(jiān)決拒收，并提出，只有在趙先生提交了現(xiàn)在的體檢報(bào)告，才能恢復(fù)收費(fèi)。還告訴他，在交費(fèi)期后兩個(gè)月內(nèi)仍未交錢(qián)，合同則自動(dòng)中止。保險(xiǎn)公司客服經(jīng)理稱(chēng)：趙先生投保時(shí)的“如實(shí)告知”一欄中，沒(méi)有曾患過(guò)肺炎的相關(guān)情況，可能是業(yè)務(wù)員代填造成的，但該業(yè)務(wù)員多年前就離職了，此事無(wú)法核實(shí)。如果當(dāng)時(shí)如實(shí)填寫(xiě)了他的病史，公司會(huì)根據(jù)實(shí)際情況決定是否接受投保。保監(jiān)部門(mén)則表態(tài)：“如果此事確定是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的失誤造成的，保險(xiǎn)公司就應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。如果是投保人原因?qū)е陆】蹈嬷粶?zhǔn)確，保險(xiǎn)公司知道后也會(huì)根據(jù)相應(yīng)的條款處理，以保證自己的利益?！庇懻摚耗阌X(jué)得應(yīng)該如何處理？

情況一：如果老王告訴了保險(xiǎn)銷(xiāo)售員自己得過(guò)肺炎但不知道保險(xiǎn)銷(xiāo)售員沒(méi)有填寫(xiě)入健康告知，那老王是否違反了告知義務(wù)？情況二：如果老王看見(jiàn)保險(xiǎn)銷(xiāo)售員沒(méi)有將肺炎填寫(xiě)入健康告知，那老王是否違反了告知義務(wù)？情況三：在時(shí)隔8年后老王在情況二的條件下，合同還有效嗎？趙先生非常的無(wú)奈：是不是這意味著要解除保險(xiǎn)合同呢？因?yàn)?年前合同的一個(gè)瑕疵，保險(xiǎn)公司就可以解除保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人還有什么保障？要協(xié)商，保險(xiǎn)公司關(guān)起大門(mén)；要繳費(fèi)，保險(xiǎn)公司拒收……針對(duì)這個(gè)案例，，必須建立不可抗辯制度來(lái)保障保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信！根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際慣例，如果從保險(xiǎn)合同生效之日起滿一定時(shí)間后（通常是兩年），保險(xiǎn)人就不得以投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)違反誠(chéng)信原則、未履行如實(shí)告知義務(wù)為由，否定保險(xiǎn)合同的有效性或者主張解除保險(xiǎn)合同。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司以投保人隱瞞、漏報(bào)、誤告等，予以抗辯的期限是兩年，超過(guò)兩年保險(xiǎn)人便不得以此為由拒付賠償金。這就是保險(xiǎn)合同中的不可抗辯制度。沒(méi)有不可抗辯條款的保險(xiǎn)合同，產(chǎn)生傾向于保險(xiǎn)公司利益的制度漏洞，一定程度上是使公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信質(zhì)疑的重要原因。要防止保險(xiǎn)公司濫用“未如實(shí)告知”損害投保人利益，就必須以不可抗辯加以限制。但在我國(guó)目前的法律體系下，尚無(wú)此先例，其后果也就可想而知。2003年底，高院曾發(fā)布《關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ㄕ髑笠庖?jiàn)稿）》，其中第四十條規(guī)定：“（無(wú)爭(zhēng)議條款的適用）自合同成立之日起兩年內(nèi)，保險(xiǎn)人未行使保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的保險(xiǎn)合同解除權(quán)的，解除權(quán)消滅。但是合同已經(jīng)終止的除外?！边@是第一次試圖彌補(bǔ)我國(guó)立法的不足，用司法解釋的方法確立不可抗辯的法律地位。新保險(xiǎn)法對(duì)如實(shí)告知義務(wù)的要求5、投保人或被保險(xiǎn)人的保證義務(wù)

保證，是最大誠(chéng)信原則的一項(xiàng)重要內(nèi)容。保證，又稱(chēng)擔(dān)保，是指人們對(duì)某種事情的作為和不作為的允諾。保險(xiǎn)合同中的保證，是指投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人作出的一種關(guān)于為或不為某種行為，或某種狀態(tài)存在或不存在的擔(dān)保。1.擔(dān)保；擔(dān)保做到：我們～提前完成任務(wù)。

2.確保既定的要求和標(biāo)準(zhǔn)，不打折扣：～產(chǎn)品質(zhì)量；～科研時(shí)間。

3.作為擔(dān)保的事物：安定團(tuán)結(jié)是我們?nèi)〉脛倮摹?。保證的種類(lèi)明示保證：是指保險(xiǎn)合同中記載的保證事項(xiàng)，需要投保人明確作出承諾。（確認(rèn)保證、承諾保證）默示保證：是指保證內(nèi)容雖沒(méi)有記載于保險(xiǎn)合同之上，但由于法律規(guī)定或慣例要求投保人、被保險(xiǎn)人必須保證的事項(xiàng)。（海上保險(xiǎn)）

5、投保人或被保險(xiǎn)人的保證義務(wù)

確認(rèn)保證：投保人對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在某種特定的事項(xiàng)存在或不存在的保證，如疾病。承諾保證：投保人對(duì)將來(lái)某種事項(xiàng)的作為或不作為的保證，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保證不在家中放置危險(xiǎn)品。6.保證與告知的區(qū)別保證告知保險(xiǎn)合同的重要組成部分不構(gòu)成保險(xiǎn)合同的內(nèi)容目的是控制風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人正確估計(jì)危險(xiǎn)發(fā)生的可能和程度任何違反將導(dǎo)致合同被解除的法律后果須由保險(xiǎn)人證明其確實(shí)重要，才能成為解除合同的依據(jù)必須嚴(yán)格遵守

僅須實(shí)質(zhì)上正確即可7.保證義務(wù)違反的法律后果

保證是保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，因而各國(guó)立法對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人遵守保證事項(xiàng)的要求十分嚴(yán)格，投保人或者被保險(xiǎn)人違反保證義務(wù)，無(wú)論故意或者過(guò)失，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償責(zé)任。

棄權(quán)：是指保險(xiǎn)人放棄因投保人或被保險(xiǎn)人違反告知或保證義務(wù)而產(chǎn)生的保險(xiǎn)合同解除權(quán)。禁止反言：又稱(chēng)禁止抗辯，是指保險(xiǎn)人既然放棄自己的權(quán)利，將來(lái)不得反悔再向?qū)Ψ街鲝堃呀?jīng)放棄的權(quán)利。(默認(rèn)可存放危險(xiǎn)品，危險(xiǎn)性較高工作）不可爭(zhēng)條款（不可抗辯條款）：是指自人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過(guò)法定時(shí)限后（兩年），保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)，誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張合同無(wú)效或拒絕給付保險(xiǎn)金。8.違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果中華人民共和國(guó)主席令第十一號(hào)

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》已由中華人民共和國(guó)第十一屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第七次會(huì)議于2009年2月28日修訂通過(guò)，現(xiàn)將修訂后的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》公布，自2009年10月1日起施行。

中華人民共和國(guó)主席胡錦濤2009年2月28日第十七條訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。

對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

最大誠(chéng)信原則告知義務(wù)保證如實(shí)告知義務(wù)說(shuō)明義務(wù)明示保證默示保證投保人

保險(xiǎn)人第二節(jié)

保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益及其確立條件1、保險(xiǎn)利益

定義：保險(xiǎn)利益，也叫可保利益，是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的安全存在時(shí)，被保險(xiǎn)人或投保人的利益就存在；當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭到損毀時(shí)，被保險(xiǎn)人或投保人的利益就受到損害。正是由于這種保險(xiǎn)標(biāo)的與被保險(xiǎn)人或投保人的經(jīng)濟(jì)利益息息相關(guān)，投保人才會(huì)為保險(xiǎn)標(biāo)的投保，以轉(zhuǎn)嫁各種發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)公司通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倎?lái)保障被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益。判斷標(biāo)準(zhǔn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：是保險(xiǎn)標(biāo)的的損失能使被保險(xiǎn)人的利益受到損害。人身保險(xiǎn)：在合同訂立時(shí)，被保險(xiǎn)人的人身利益的受損能否使投保人利益受損，如果是則存在保險(xiǎn)利益。2、保險(xiǎn)利益的確立條件

1）保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。合法的利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益，必須是法律上承認(rèn)的利益。投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益必須是合法的、可以主張的利益，而不是違反法律規(guī)定，通過(guò)不正當(dāng)手段獲得的利益。

2）保險(xiǎn)利益必須是確定的利益。確定的利益是客觀存在的、可實(shí)現(xiàn)的利益，而不是憑主觀臆測(cè)、推斷可能獲得的利益。體現(xiàn)在能夠以貨幣形式估價(jià)，和不是以當(dāng)事人主觀估價(jià)而是事實(shí)或客觀上的利益。

3）保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益。所謂經(jīng)濟(jì)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益必須是可通過(guò)貨幣計(jì)量的利益。

想一想：根據(jù)保險(xiǎn)利益成立條件分析以下事件我昨晚偷來(lái)的汽車(chē)，我能投保嗎？想一想：根據(jù)保險(xiǎn)利益成立條件分析以下事件如果我作為被保險(xiǎn)人，與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的利益關(guān)系是保險(xiǎn)標(biāo)的的損失會(huì)使我政治利益受損，競(jìng)選失敗，受到精神打擊，那么這樣的保險(xiǎn)利益成立嗎？如果因行政處分、刑事處罰等造成當(dāng)事人的損失，可構(gòu)成保險(xiǎn)利益嗎？我開(kāi)了一家明星經(jīng)紀(jì)公司，旗下有一名藝人叫Nicky，并為這位藝人同一汽大眾簽訂了2012年周年慶典的商演活動(dòng)合同，當(dāng)我能否為Nicky投保一份人身保險(xiǎn)，

比如由于意外，甚至是當(dāng)Nicky受到精神打擊跳樓自殺等，這樣的保險(xiǎn)利益是否成立？想一想：根據(jù)保險(xiǎn)利益成立條件分析以下事件我家有一明代玉鐲家傳寶，我不知道其市場(chǎng)價(jià)格，但在我心中是無(wú)價(jià)之寶，我能否為其投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)？如果我認(rèn)為此玉鐲價(jià)值30萬(wàn)，保險(xiǎn)利益成立嗎？如果到保險(xiǎn)公司認(rèn)定的評(píng)估機(jī)構(gòu)鑒定為20萬(wàn)，那保險(xiǎn)利益成立嗎？想一想：根據(jù)保險(xiǎn)利益成立條件分析以下事件人身保險(xiǎn)利益的具體認(rèn)定保險(xiǎn)利益的認(rèn)定方式：定義式（英美）和列舉式（大陸）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或身體所具有的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，即被保險(xiǎn)人的生命或身體遭受傷害或被保險(xiǎn)人生存到一定年齡時(shí)，均會(huì)使投保人在經(jīng)濟(jì)上的支出增加。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十一條投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：

（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；

（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。

除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制：人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益存在于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在合同訂立時(shí)必須存在，否則訂立的合同無(wú)效。在合同訂立后，投保人失去保險(xiǎn)利益的，則對(duì)已經(jīng)訂立的人身保險(xiǎn)合同的效力沒(méi)有影響。如某投保人為其配偶投保人身險(xiǎn)，即使在保險(xiǎn)期限內(nèi)該夫妻離婚，保險(xiǎn)合同依然有效，保險(xiǎn)公司按規(guī)定給付保險(xiǎn)金。思考——人身保險(xiǎn)當(dāng)被保險(xiǎn)人與投保人一致時(shí)，保險(xiǎn)利益是否成立？我是否可以給自己投保一份人身保險(xiǎn)？當(dāng)被保險(xiǎn)人與投保人不一致時(shí)，保險(xiǎn)利益是否成立？我是否可以給我的老婆投保一份人身保險(xiǎn)？我是否可以給我的外甥或養(yǎng)女投保一份人身保險(xiǎn)？我是公司老板我是否可以為我的員工購(gòu)買(mǎi)人身意外傷害保險(xiǎn)呢？我和kitty是好朋友，我們平時(shí)喜歡一起逛街和吃飯，最近聊天，她說(shuō)想買(mǎi)醫(yī)療健康保險(xiǎn)，但沒(méi)有足夠的錢(qián)，我可以為kitty購(gòu)買(mǎi)一份kitty作為被保險(xiǎn)人的人身意外傷害保險(xiǎn)嗎？后來(lái)，kitty想開(kāi)一家翻譯公司，找我借了10萬(wàn)，此時(shí)我可以為kitty購(gòu)買(mǎi)一份kitty作為被保險(xiǎn)人的人身意外傷害保險(xiǎn)嗎？如果換成我和kitty一起合作翻譯生意，我負(fù)責(zé)建立客戶關(guān)系，她負(fù)責(zé)翻譯工作，那我可以為kitty購(gòu)買(mǎi)一份kitty作為被保險(xiǎn)人的人身意外傷害保險(xiǎn)嗎？在上述問(wèn)題中kitty的意見(jiàn)重要嗎？她同意或不同意對(duì)這份意外傷害保險(xiǎn)合同的有效性有什么影響？如果我和老婆新婚時(shí)，我為她購(gòu)買(mǎi)了一份商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，我們后來(lái)離婚了這份合同有效嗎?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制：產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則是最嚴(yán)格的。一般要求被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)合同訂立到損失發(fā)生的全過(guò)程都應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，而且所約定的保險(xiǎn)金額不得超過(guò)該保險(xiǎn)利益額度。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，一般要求從保險(xiǎn)合同訂立到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)始終要有保險(xiǎn)利益。如果合同訂立時(shí)具有保險(xiǎn)利益，而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不具有保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同無(wú)效。如某房屋的房主甲在投保房屋的火災(zāi)保險(xiǎn)后，將該房屋出售給乙，如果沒(méi)有辦理批單轉(zhuǎn)讓批改手續(xù)，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人因被保險(xiǎn)人已沒(méi)有保險(xiǎn)利益而不需履行賠償責(zé)任。如何具體認(rèn)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益思考——財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)我對(duì)我所有的汽車(chē)享有保險(xiǎn)利益嗎？小王將其日產(chǎn)車(chē)抵押給我半年，我借給他10萬(wàn)元，半年后如果他歸還給我10萬(wàn)，我就將其抵押的日產(chǎn)車(chē)還給他，在此期間我對(duì)小王的日產(chǎn)車(chē)有保險(xiǎn)利益嗎？我負(fù)責(zé)保管公司的倉(cāng)庫(kù)里價(jià)值100萬(wàn)的貨物，我在保管可以對(duì)其具有保險(xiǎn)利益嗎？思考——財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2012.1年我買(mǎi)了一輛QQ車(chē)，并繳費(fèi)投保了1年車(chē)損險(xiǎn)，在2012.6我買(mǎi)了一輛mini,并于2012.7將QQ以1萬(wàn)5千元轉(zhuǎn)讓給了我的朋友Lily，同時(shí)我認(rèn)為我已經(jīng)給QQ車(chē)投保了1年車(chē)損險(xiǎn)并繳足了保費(fèi)，叫Lily不用再投保車(chē)損險(xiǎn)了，結(jié)果在2012.8Lily開(kāi)QQ不慎產(chǎn)生交通意外事故，損壞了QQ車(chē)。Lily可以從保險(xiǎn)公司獲得賠償嗎?那我可以嗎？汽車(chē)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，如果有一天我們作為被保險(xiǎn)人可以不用對(duì)汽車(chē)（保險(xiǎn)標(biāo)的）具有保險(xiǎn)利益那會(huì)發(fā)生什么情況？我可以為我任何一個(gè)不認(rèn)識(shí)的人購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)……汽車(chē)隨時(shí)隨地都可以被破壞……二、保險(xiǎn)利益原則及其對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義

1．防止道德危險(xiǎn)因素，以保障被保險(xiǎn)人的生命安全與財(cái)產(chǎn)安全

2．消除賭博行為

3．限制保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭缺ｋU(xiǎn)利益原則：是保險(xiǎn)合同必須遵循的基本原則。他是指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同過(guò)程中，保險(xiǎn)利益是認(rèn)定保險(xiǎn)合同有效的依據(jù)，投保人或被保險(xiǎn)人必須對(duì)投保的保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，否則合同是非法合同或自始無(wú)效。限制保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭蓉?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以損害賠償為目的，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人所獲得的賠償額度以保險(xiǎn)利益為最高限度。如果你投保了保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)的車(chē)損險(xiǎn)，而你的車(chē)買(mǎi)成30萬(wàn)，當(dāng)發(fā)生意外交通事故時(shí)，你能獲賠多少了？第三節(jié)

近因原則

案例一：在著名的艾思寧頓訴意外保險(xiǎn)公司案中，被保險(xiǎn)人打獵時(shí)不慎從樹(shù)上掉下來(lái)，受傷后的被保險(xiǎn)人爬到公路邊等待救援，因夜間天冷又染上肺炎死亡，保險(xiǎn)公司要賠嗎？案例二：英國(guó)十九世紀(jì)有類(lèi)似案例，被保險(xiǎn)人患癲癇病，一次發(fā)作時(shí)溺水身亡，意外險(xiǎn)保險(xiǎn)人要賠嗎？案例三：又如，船舶遭炮火襲擊受損，船體進(jìn)水沉沒(méi)。海上風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人要賠嗎？一、近因及近因原則

近因：并非指時(shí)間上最接近損失的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的或起決定作用的原因。近因原則：如果引起保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任如果近因?qū)俪庳?zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

我國(guó)各保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，也經(jīng)常以非近因致?lián)p為由，拒絕賠付。而近因原則是判斷保險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。

如何確定近因？案例一：一場(chǎng)大火使人字板墻處于風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)。地方當(dāng)局命令拆掉該墻。拆墻的時(shí)候墻倒下來(lái)毀壞了鄰近的建筑（鄰近的建筑是保了火險(xiǎn)的）。被保險(xiǎn)人就鄰近的建筑的損失向保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人拒賠，理由是損失并非由火所致，火只是遠(yuǎn)因。但是法院判近因是火，因?yàn)閴Φ牡瓜率撬呀?jīng)遭受火損的結(jié)果。

這兩個(gè)案件可能顯得有些矛盾。可是要理解，在第一案例中，墻倒塌的風(fēng)險(xiǎn)是已經(jīng)存在的了，即火引起的后果對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生仍繼續(xù)起著作用。在第二個(gè)案例中，火本身的影響已經(jīng)不存在了，要造成有關(guān)的損失需要一個(gè)新的力量介入，否則損失是不會(huì)發(fā)生的。

案例二：在一場(chǎng)火災(zāi)中，火使墻的穩(wěn)固性變?nèi)?，但是這墻并不會(huì)倒。幾天以后，一場(chǎng)猛烈的暴風(fēng)將其吹倒，墻倒下來(lái)毀壞了領(lǐng)近的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。保險(xiǎn)人認(rèn)為損失不是由火造成的。法院判決近因是暴風(fēng)和墻的所有人的疏忽，因?yàn)樗磳⒃搲庸桃苑乐顾顾?/p>

在一場(chǎng)嚴(yán)重的火災(zāi)中，群眾打破鄰近建筑的門(mén)窗，搶奪走了里面的東西。保險(xiǎn)人認(rèn)為火是近因。法院判決近因是群眾的非法搶掠行為，火被認(rèn)為是損失的遠(yuǎn)因。

如何確定近因？

一條船遭魚(yú)雷襲擊，到達(dá)港口后，對(duì)其進(jìn)行施救。但是惡劣的天氣阻礙了施救工作的進(jìn)行。在船可能沉沒(méi)并阻塞航道的情況下，港務(wù)局命令將該船拉出港口。船被拉出港口后隨即沉沒(méi)。保單對(duì)戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)是免除的。但被保險(xiǎn)人申訴，認(rèn)為損失是由普通海上風(fēng)險(xiǎn)造成的。但法院判決損失的近因是水雷，因?yàn)榇驯凰讚糁卸庵轮貏?chuàng)，已不能經(jīng)受當(dāng)其完好時(shí)應(yīng)能經(jīng)受的風(fēng)浪。水雷的作用貫穿始終，是使船最后遭致滅頂之災(zāi)的積極的推動(dòng)因素。

通過(guò)以上判例，我們認(rèn)為近因是對(duì)損失的發(fā)生起著“直接的”、“具有支配力的”、“積極的”和“有效的”作用的這一因素的含義就比較明確了。從這些案例還可以看到，近因理論在保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)中具有十分重要的意義。保險(xiǎn)責(zé)任的確立，總是從確定什么是損失的近因開(kāi)始的。近因一經(jīng)確定，問(wèn)題也就迎刃而解了，因?yàn)檫@時(shí)候保險(xiǎn)人只需要看看近因是否屬于承保風(fēng)險(xiǎn)或除外風(fēng)險(xiǎn)就行了，如果是承保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人對(duì)由此引起的損失負(fù)責(zé)賠償；如果是除外責(zé)任，保險(xiǎn)人對(duì)由此引起的損失不負(fù)責(zé)賠償。二、近因原則的應(yīng)用1．單一原因致?lián)p

如果這一原因是保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)，那么這一原因就是損失的近因，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之該近因?qū)儆谖幢ｏL(fēng)險(xiǎn)或除外責(zé)任，則不負(fù)賠償責(zé)任。2．多種原因同時(shí)致?lián)p保險(xiǎn)標(biāo)的的損害，是由兩個(gè)或兩個(gè)以上的互不關(guān)聯(lián)的風(fēng)險(xiǎn)事故同時(shí)發(fā)生所致。多種原因同時(shí)致?lián)p，原則上都是近因。如果這些原因是保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)，那么這些原因就是損失的近因，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之，則不負(fù)賠償責(zé)任。如果多種原因既有承保范圍又有除外責(zé)任，如果所致?lián)p失可以分清，則對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失負(fù)責(zé)賠償，如果不能分清則有四種方式：平攤、協(xié)商、比例、不承擔(dān)。

例如：地震的同時(shí)，狂風(fēng)大作，保險(xiǎn)房屋倒塌。

患有嚴(yán)重心血管病的人，因碰撞一石頭跌倒，而死亡。

如某輪船在河中與一沉船相撞，撞出一個(gè)洞，經(jīng)臨時(shí)補(bǔ)漏后經(jīng)海路被拖往修理港。途中，水從漏洞涌入，最終棄船。此案中近因是？碰撞與海水涌入本身之間沒(méi)有繼起的因果關(guān)系，但共同作用于船舶，共同導(dǎo)致船舶滅失，均成立近因。又如某工廠發(fā)生火災(zāi)，部分原因是雇員疏忽，部分原因是設(shè)備缺陷，此時(shí)近因是？雇員疏忽與設(shè)備缺陷均成立近因。3.多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p兩個(gè)以上原因危險(xiǎn)連續(xù)發(fā)生造成損害，若后因是前因直接、必然的發(fā)展結(jié)果或合理的延續(xù)時(shí)，以最先發(fā)生并造成一連串事故的前因?yàn)榻?。在此，前因與后因之間，自身存在著因果關(guān)系。如果前因是承保危險(xiǎn)，而后因不論其是否是承保危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人均要承擔(dān)責(zé)任;反之，如果前因不是承保危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不必負(fù)責(zé)。思考：汽車(chē)在正常行駛中，輪胎壓飛石子，彈傷路人眼睛，如果該汽車(chē)投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司要賠付嗎？思考:敵機(jī)投彈導(dǎo)致房屋起火，造成屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失，如果投保了火災(zāi)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司要賠付嗎？二、近因原則的應(yīng)用思考：被保險(xiǎn)人打獵時(shí)不慎從樹(shù)上掉下來(lái)，受傷后的被保險(xiǎn)人爬到公路邊等待救援，因夜間天冷又染上肺炎死亡。意外保險(xiǎn)要賠嗎？肺炎是意外險(xiǎn)保單中的除外責(zé)任，但法院認(rèn)為被保險(xiǎn)人的死亡近因是意外事故---從樹(shù)上掉下來(lái)，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)給付賠償金。相反，前因不屬于承保風(fēng)險(xiǎn)的，即使后因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司亦不承擔(dān)賠償責(zé)任。英國(guó)十九世紀(jì)有類(lèi)似案例，被保險(xiǎn)人患癲癇病，一次發(fā)作時(shí)溺水身亡，意外險(xiǎn)賠嗎？意外險(xiǎn)保險(xiǎn)人拒賠的主張得到法庭的支持。又如，船舶遭炮火襲擊受損，船體進(jìn)水沉沒(méi)。船體進(jìn)水是戰(zhàn)爭(zhēng)行為的直接后果，一張戰(zhàn)爭(zhēng)引起的損失除外的保單項(xiàng)下，被保險(xiǎn)人無(wú)法憑承保的海上風(fēng)險(xiǎn)獲賠。某日天氣降大雨并伴有炸雷，炸雷擊斷某住戶房屋后面的一棵大樹(shù)，大樹(shù)壓倒房屋，房屋倒塌，導(dǎo)致該住戶電視機(jī)損壞。則電視機(jī)損壞的近因是（）。A、雷雨天氣B、大樹(shù)的折斷C、房屋的倒塌D、電視機(jī)質(zhì)量問(wèn)題二、近因原則的應(yīng)用4.多種原因間斷發(fā)生致?lián)p

前因與后因之間不相關(guān)聯(lián)，后來(lái)發(fā)生的災(zāi)害事故是一個(gè)新產(chǎn)生的獨(dú)立原因，后因不是前因的直接的、必然的結(jié)果，前因與后果之間的連續(xù)發(fā)生了中斷。多種原因間斷發(fā)生，賠與不賠有兩種情況：首先，新的獨(dú)立原因（近因）為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，即使發(fā)生在不保風(fēng)險(xiǎn)（前因）之后，由保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失仍須賠償；但由于連鎖中斷了對(duì)前因不保風(fēng)險(xiǎn)造成的損失不賠。

其次，新的獨(dú)立原因（近因）為不保風(fēng)險(xiǎn)，即使發(fā)生在保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)（前因）之后，由不保風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失不賠；但對(duì)以前保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失仍應(yīng)賠償。見(jiàn)書(shū)P124

思考：投保人只是投保了火災(zāi)險(xiǎn)而沒(méi)有投保盜竊險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生了火災(zāi)時(shí)，有的財(cái)產(chǎn)被搶救出來(lái)放在露天又被盜走?；馂?zāi)險(xiǎn)賠嗎？為什么？該案中，雖然是事出火災(zāi)，但保險(xiǎn)標(biāo)的被放在露天，不是火災(zāi)的必然結(jié)果，即使放在露天，如果加強(qiáng)監(jiān)管，也不必然會(huì)被盜走，可見(jiàn)火災(zāi)與盜竊之間沒(méi)有因果關(guān)系。盜竊行為介入了火災(zāi)，而獨(dú)立地導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失。故保險(xiǎn)人不必承擔(dān)火災(zāi)險(xiǎn)的賠償責(zé)任。

注意區(qū)別“多因間斷”與“多因連續(xù)”，“多因并存”與“多因間斷”

為逃避敵船的追捕，一艘船舶進(jìn)入了一個(gè)既不是港口又沒(méi)有錨泊地的海灣，由于無(wú)法駛出而擱淺，多因是？是間斷還是連續(xù)？這里追捕與擱淺構(gòu)成多因連續(xù)，追捕是近因，因而保險(xiǎn)人可以引用敵對(duì)行為除外的規(guī)定不賠。但假設(shè)被追船舶進(jìn)入了一個(gè)如前的海灣，卻在離開(kāi)該海灣繼續(xù)自己的航程時(shí)，遇上了暴風(fēng)雨而滅失，多因是？是間斷還是連續(xù)？雖然是追捕行為使船舶處于非正常境地，但近因仍應(yīng)認(rèn)定是暴風(fēng)雨，這屬多因間斷。

人身意外險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人患心臟病多年，因車(chē)禍入院，急救過(guò)程中因心肌梗塞死亡。保險(xiǎn)公司認(rèn)為被保險(xiǎn)人的死亡結(jié)果并非由意外傷害――車(chē)禍所造成，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。車(chē)禍雖使被保險(xiǎn)人處于非正常境地，但其與死亡結(jié)果之間的關(guān)系關(guān)系，被介入的心肌梗塞因素所中斷，而這一因素對(duì)死亡結(jié)果獨(dú)立地起到?jīng)Q定性作用，故成立多因間斷。但在另一類(lèi)似案件中，團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人有結(jié)核病史，且動(dòng)過(guò)手術(shù)，體內(nèi)存留有結(jié)核桿菌，某日不慎跌倒致使上臂肌肉破裂，后傷口感染，導(dǎo)致右肩關(guān)節(jié)結(jié)核擴(kuò)散至顱內(nèi)及腎，醫(yī)治無(wú)效死亡。該案中，介入的結(jié)核桿菌不是獨(dú)立原因，它的出現(xiàn)并沒(méi)有使摔傷這一起因停止發(fā)揮作用、割斷傷口與死亡之間的直接聯(lián)系。被保險(xiǎn)人是在兩種原因共同、持續(xù)作用下死亡的，單純體內(nèi)存留結(jié)核桿菌或摔傷都不會(huì)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡。故兩種原因同為并存的近因。第四節(jié)

損失補(bǔ)償原則

一、損失補(bǔ)償原則及其意義

定義：損失補(bǔ)償原則，是指保險(xiǎn)事故發(fā)生使被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人所受的損失進(jìn)行補(bǔ)償。

涵義：(1)保險(xiǎn)賠償金額應(yīng)當(dāng)公平合理，充分補(bǔ)償，協(xié)商一致。所謂公平合理，充分補(bǔ)償，就是說(shuō)保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后的具體賠償數(shù)額應(yīng)當(dāng)有利于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的雙方利益。一方面，要充分補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失，達(dá)到保險(xiǎn)保障的目的。另一方面，不能使賠償數(shù)額超過(guò)實(shí)際損失，使被保險(xiǎn)人獲取額外收益而損害保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。涵義：(2)被保險(xiǎn)人只有受到約定的保險(xiǎn)事故所造成的損失才能得到補(bǔ)償。

損失補(bǔ)償原則的例外：

1、人身保險(xiǎn)（給付性合同）

2、定值保險(xiǎn)

3、重置價(jià)值保險(xiǎn)

4、施救費(fèi)用的賠償不定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不預(yù)先確定其價(jià)值，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后再估算價(jià)值、確定損失的保險(xiǎn)合同。僅載明保險(xiǎn)金額作為保險(xiǎn)事故發(fā)生后的賠償最高限額的保險(xiǎn)合同。在實(shí)踐中，大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)均采用不定值保險(xiǎn)合同的形式。定值保險(xiǎn)合同：又稱(chēng)定價(jià)保險(xiǎn)合同，約定價(jià)值保險(xiǎn)。“不定值保險(xiǎn)”的對(duì)稱(chēng)，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并在合同中載明以確定保險(xiǎn)金最高限額的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。定值保險(xiǎn)合同成立后，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成財(cái)產(chǎn)全部損失時(shí)，無(wú)論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值是多少，保險(xiǎn)人都應(yīng)當(dāng)以合同中約定的保險(xiǎn)價(jià)值作為計(jì)算賠償金額的依據(jù)，而不必對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的重新估價(jià)。如果是部分損失，只需要確定損失的比例，該比例與雙方確定的保險(xiǎn)價(jià)值的乘積，即為保險(xiǎn)人應(yīng)支付的賠償金額。

多適用于某些保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值不易確定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，如古玩、字畫(huà)、船舶等。

定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同的劃分僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，而不適用于人身保險(xiǎn)合同。區(qū)別：在訂立合同時(shí)前者預(yù)先確定保險(xiǎn)價(jià)值，而后者并不確定保險(xiǎn)價(jià)值，僅約定保險(xiǎn)金額，而將保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值留待保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)再估算。由此決定了在保險(xiǎn)事故發(fā)生后、確定賠償金額時(shí)，定值保險(xiǎn)合同只須確定損失比例，而不定值保險(xiǎn)合同，不但要確定損失比例，而且要確定事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，以實(shí)際價(jià)值作為保險(xiǎn)賠償金額的計(jì)算依據(jù)。保險(xiǎn)金額：是指一個(gè)保險(xiǎn)合同項(xiàng)下保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額，即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額；同時(shí)又是保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算基礎(chǔ)。在不同的保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金額的確定方法和原則不同：

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值的估價(jià)和確定直接影響保險(xiǎn)金額的大小。保險(xiǎn)價(jià)值等于保險(xiǎn)金額是足額保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例賠償。保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值是超額保險(xiǎn)，超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)金額無(wú)效，惡意超額保險(xiǎn)是欺詐行為，可能使保險(xiǎn)合同無(wú)效。

人身保險(xiǎn)合同中，人身的價(jià)值無(wú)法衡量，保險(xiǎn)金額是人身保險(xiǎn)合同雙方約定的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)的最高給付的限額或?qū)嶋H給付的金額。

重置價(jià)值保險(xiǎn)（ReinstatementValueInsurance）

“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中對(duì)房屋和機(jī)器按特定的價(jià)值進(jìn)行保險(xiǎn)的一種方式。一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)只保障保險(xiǎn)標(biāo)的當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，不保重置價(jià)值。因?yàn)楦鶕?jù)補(bǔ)償原則，通過(guò)補(bǔ)償只能使保險(xiǎn)標(biāo)的恢復(fù)到損失發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)狀況，如果賠償額大于標(biāo)的當(dāng)時(shí)實(shí)際價(jià)值，就可能誘使被保險(xiǎn)人無(wú)視道德危險(xiǎn)，以圖從賠款中獲利，故一般保險(xiǎn)公司不隨意接受重置價(jià)值投保。由于通貨膨脹、物價(jià)上漲的緣故，保戶即使不斷調(diào)整保額，也很難做到足額投保。此時(shí)如能購(gòu)買(mǎi)重置價(jià)值保險(xiǎn)，則可獲得十足的保障，不必用歷年的折舊積累彌補(bǔ)標(biāo)的受損后重置的差額。正是鑒于此原因，保戶愿意多保一些保額，多付一點(diǎn)保費(fèi)，按重置價(jià)值投保。保險(xiǎn)公司在簽發(fā)此類(lèi)保單時(shí)，一般都須附加"重置價(jià)值保險(xiǎn)條款"以明確雙方責(zé)任。在我國(guó)較少使用。損失補(bǔ)償?shù)姆秶?1)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失，但最高賠償額以保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額為限。(2)合理費(fèi)用：施救費(fèi)用（被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用）和訴訟支出（責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起訴訟或者仲裁的，除合同另行規(guī)定外）(3)其他費(fèi)用：為了確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支付的受損標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售等費(fèi)用。

損失補(bǔ)償?shù)姆椒?）現(xiàn)金賠付（大多數(shù)情況，無(wú)形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，如責(zé)任保險(xiǎn)、信用險(xiǎn)、保證險(xiǎn)等）2)修復(fù)(有形財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的部分損失，汽車(chē)保險(xiǎn)）3）更換（對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的受損部分或全部予以更換，玻璃保險(xiǎn)、汽車(chē)保險(xiǎn)）4）重置（毀損、滅失的標(biāo)的物，重新購(gòu)置與原標(biāo)的物等價(jià)的物，不動(dòng)產(chǎn)或一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）損失賠償方式1、第一損失賠償方式。在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。主要用于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。當(dāng)損失金額≤保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額＝損失金額當(dāng)損失金額＞保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額＝保險(xiǎn)金額2、比例計(jì)算賠償方式。適用于不定值保險(xiǎn)。對(duì)足額和超額保險(xiǎn)按損失多少賠多少，不足額保險(xiǎn)按保障程度計(jì)算，賠償金額＝損失金額×（保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值）3、定值保險(xiǎn)賠償方式。賠償金額＝損失金額×損失程度（％）4、限額責(zé)任賠償方式。是指保險(xiǎn)人僅在損失超過(guò)一定限額時(shí)才負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。免賠額是指保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)的條件作出賠付之前，被保險(xiǎn)人先要自己承擔(dān)的損失額度。因?yàn)槊赓r額能消除許多小額索賠，損失理賠費(fèi)用就大為減少，從而可以降低保費(fèi)，所以免賠額條款在財(cái)產(chǎn)、健康和汽車(chē)保險(xiǎn)中得到廣泛使用。

1．絕對(duì)免賠額。是指在保險(xiǎn)人作出賠付之前，被保險(xiǎn)人要自擔(dān)一定的損失金額。例如，若合同中規(guī)定絕對(duì)免賠額為200元，則損失在200元以下的，保險(xiǎn)人不予賠。若損失超過(guò)200元，保險(xiǎn)人對(duì)超過(guò)的部分給予賠償。一般來(lái)說(shuō)，這種免賠額應(yīng)用于每次損失。

2.相對(duì)免賠額。如果損失低規(guī)定的比例或金額，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任，但當(dāng)損失高于規(guī)定的比例或金額時(shí)，保險(xiǎn)人將賠償全部損失。

損失補(bǔ)償原則的意義遏制道德危險(xiǎn)的發(fā)生保證保險(xiǎn)分配的公平合理發(fā)揮防災(zāi)減損的社會(huì)效應(yīng)影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩貙?shí)際損失：以實(shí)際損失為限。保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額。保險(xiǎn)利益：保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)淖罡呦薅?。直接損失：被保險(xiǎn)人的直接經(jīng)濟(jì)損失，除合同另有規(guī)定外。例：酒店投?；痣U(xiǎn)，因火災(zāi)遭受財(cái)產(chǎn)損失和營(yíng)業(yè)損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償？若加投保營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人？案例分析——定值與不定值保險(xiǎn)案情：馮某以9.7萬(wàn)元低價(jià)從他人手中購(gòu)得尼桑牌轎車(chē)一輛并向保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金額確定為18萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，該車(chē)被盜，后發(fā)現(xiàn)該車(chē)時(shí)，車(chē)輛已被焚毀。保險(xiǎn)公司對(duì)該事故構(gòu)成車(chē)輛全損，屬于賠付范圍沒(méi)有爭(zhēng)議，但在賠償金額上與馮某有重大分歧。馮某堅(jiān)持認(rèn)為應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)金額全額賠付；保險(xiǎn)公司則認(rèn)為，馮某是以9.7萬(wàn)元購(gòu)進(jìn)本車(chē)輛，只能按車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值賠償馮某9.7萬(wàn)元。你覺(jué)得應(yīng)該如何賠付，為什么？

保險(xiǎn)金額即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額；它是保險(xiǎn)合同項(xiàng)下保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，同時(shí)又是保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算基礎(chǔ)。保險(xiǎn)價(jià)值則是指保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益的貨幣價(jià)值。

不定值保險(xiǎn)合同是指在訂立合同時(shí)不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后再行估計(jì)其價(jià)值并確定其損失的保險(xiǎn)合同。定值保險(xiǎn)合同是指合同雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)即已確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并將其載明于合同當(dāng)中的保險(xiǎn)合同。

在保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失的情況下，如果是定值保險(xiǎn)合同，不論標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值是多少，保險(xiǎn)人應(yīng)按照約定的保險(xiǎn)價(jià)值賠付。而在不定值保險(xiǎn)中，即使標(biāo)的發(fā)生全損，賠償金額仍將受很多因素的制約：（1）是否足額投保。保險(xiǎn)價(jià)值等于保險(xiǎn)金額的是足額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人將據(jù)實(shí)賠償；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的是不足額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人將按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例賠償；保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的是超額保險(xiǎn)，超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)金額無(wú)效，惡意超額投保是欺詐行為，可能使保險(xiǎn)合同無(wú)效。（2）是否有免賠額或自負(fù)比例的限制。如果合同約定了絕對(duì)免賠額或要求被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)一定比例的損失，則即使是足額投保，保險(xiǎn)人也不可能足額賠償。

目前的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款，均已明確其保險(xiǎn)性質(zhì)為不定值保險(xiǎn)。本案中，馮某的車(chē)輛構(gòu)成超額投保，其要求按保險(xiǎn)金額全額賠付是沒(méi)有依據(jù)的；但保險(xiǎn)人簡(jiǎn)單地以發(fā)票額來(lái)確定標(biāo)的實(shí)際價(jià)值也是沒(méi)有依據(jù)的。當(dāng)事人的購(gòu)買(mǎi)交易，有等價(jià)、低價(jià)、高價(jià)等不同情況，如果買(mǎi)方愿意以象征性價(jià)格將價(jià)值10萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)以1萬(wàn)元賣(mài)與好友，能說(shuō)該財(cái)產(chǎn)的價(jià)值只有1萬(wàn)元嗎？馮某的車(chē)輛價(jià)值如何，應(yīng)參考該類(lèi)車(chē)輛的市場(chǎng)價(jià)格、折舊因素并通過(guò)合理的估價(jià)程序才能確定。同時(shí)，因超額投保的部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)向馮某返還超額投保部分的保險(xiǎn)費(fèi)。

不足額投保將導(dǎo)致保障不足，超額投保并不能獲得超額賠償，根據(jù)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額才是最合理的投保安排。

三、損失補(bǔ)償原則的派生原則重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t：由補(bǔ)償原則派生出來(lái)的，它不適用于人身保險(xiǎn)，而與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)生的重復(fù)保險(xiǎn)密切相關(guān)。重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立合同的保險(xiǎn)。重復(fù)投保原則上是不允許的，但在事實(shí)上是存在的。其原因通常是由于投保人或者被保險(xiǎn)人的疏忽，或者源于投保人求得心理上更大安全感的欲望。重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是指投保人向多個(gè)保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，投保人的索賠只能在保險(xiǎn)人之間分?jǐn)偅r償金額不得超過(guò)損失金額。在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故，對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所受損失，由各保險(xiǎn)人分?jǐn)偂Ｈ绻ｋU(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。這是補(bǔ)償原則在重復(fù)保險(xiǎn)中的運(yùn)用，以防止被保險(xiǎn)人因重復(fù)保險(xiǎn)而獲得額外利益。例如，某保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值是200萬(wàn)元，投保人分別向甲保險(xiǎn)公司投保80萬(wàn)元，向乙公司投保120元，向丙公司投保40萬(wàn)元，向丁公司投保160萬(wàn)元。發(fā)生保險(xiǎn)事故后，該保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失為60萬(wàn)元，如果按照最大責(zé)任分?jǐn)偡?，則各家保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額總額為：80+120+40+160=400(萬(wàn)元)4個(gè)保險(xiǎn)人應(yīng)分擔(dān)的賠償金額分別為：80/400×60=12(萬(wàn)元)，120/400×60=18(萬(wàn)元)，40/400×60=6(萬(wàn)元)和160/400×60=24(萬(wàn)元)。

重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t比例責(zé)任制分?jǐn)偡椒ǎ贺?zé)任限制額制分?jǐn)偡椒ǎ核阋凰悖豪?，甲、乙兩個(gè)保險(xiǎn)人承保單位同一財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)價(jià)值為