【預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)分析10000字（論文）】

預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究摘要進(jìn)入新經(jīng)濟(jì)時(shí)代，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展和人們生活水平的不斷提高，帶來(lái)了消費(fèi)方式的多元化趨勢(shì)，預(yù)付式消費(fèi)也應(yīng)勢(shì)而生并日益向各領(lǐng)域拓展和延伸，但預(yù)付式消費(fèi)中的不當(dāng)情況，也導(dǎo)致近了近幾年來(lái)此類消費(fèi)投訴不斷攀升?；诖?，本文通過(guò)對(duì)預(yù)付式消費(fèi)的概念進(jìn)行闡述，從我國(guó)預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問(wèn)題入手，并結(jié)合美國(guó)、日本和臺(tái)灣地區(qū)預(yù)付式消費(fèi)監(jiān)管中的經(jīng)驗(yàn)借鑒，總結(jié)適宜我國(guó)參考的相關(guān)要點(diǎn)，最后根據(jù)所學(xué)相關(guān)理論提出相關(guān)規(guī)范我國(guó)預(yù)付式消費(fèi)的對(duì)策和建議，可以幫助我國(guó)預(yù)付式消費(fèi)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。關(guān)鍵詞：預(yù)付式消費(fèi)；消費(fèi)者；權(quán)益保護(hù)目錄9310引言 126065一、相關(guān)理論概述 228708（一）預(yù)付式消費(fèi)概念 28730（二）預(yù)付式消費(fèi)特征 28855二、我國(guó)預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問(wèn)題 3630（一）公平交易權(quán)受到侵害 44490（二）限制消費(fèi)者的知情權(quán) 48234（三）侵犯了消費(fèi)者隱私權(quán) 410467三、其他國(guó)家或地區(qū)預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)經(jīng)驗(yàn)及借鑒 530808（一）美國(guó)的預(yù)付式消費(fèi)法律制度 530413（二）日本的預(yù)付式消費(fèi)法律制度 630689（三）臺(tái)灣的預(yù)付式消費(fèi)法律制度 730331（四）預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的經(jīng)驗(yàn)啟示 720385四、完善我國(guó)預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題的對(duì)策 930208（一）健全預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者權(quán)利保障體系 97002（一）規(guī)范預(yù)付式消費(fèi)格式合同相關(guān)內(nèi)容 106165（三）為預(yù)付式消費(fèi)設(shè)置準(zhǔn)入門檻 1114518（四）完善預(yù)付式消費(fèi)的監(jiān)管機(jī)制 1123342五、總結(jié) 1129694參考文獻(xiàn) 13引言當(dāng)前我國(guó)的信息技術(shù)發(fā)展日新月異，計(jì)算機(jī)進(jìn)而得到廣泛普及，移動(dòng)支付也隨之興起，到普及這個(gè)過(guò)程經(jīng)過(guò)了快速的轉(zhuǎn)變。移動(dòng)支付成為貫穿我國(guó)人們生活?yuàn)蕵?lè)的一種消費(fèi)行為，并且逐漸改善了人們?cè)械南M(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣。借此機(jī)會(huì)推動(dòng)了中國(guó)社會(huì)人文與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。預(yù)付式消費(fèi)作為新消費(fèi)模式中的一種，已經(jīng)逐漸走入了大眾的生活方式，開(kāi)始得到了大眾的認(rèn)可。預(yù)付式消費(fèi)不僅對(duì)于企業(yè)而言，可以加快物品售出與資金回流，培養(yǎng)一批忠誠(chéng)性較好、可靠度較高的穩(wěn)定客戶外，對(duì)于消費(fèi)者而言，選擇一個(gè)固定的商家，并且在預(yù)付費(fèi)用的過(guò)程中，享受其優(yōu)惠與便利，也是一個(gè)喜聞樂(lè)見(jiàn)的消費(fèi)途徑。預(yù)付式消費(fèi)具有攜帶方便、使用便捷等特點(diǎn)，在小額支付和便捷支付方面，預(yù)付卡消費(fèi)已經(jīng)成為了對(duì)銀行卡消費(fèi)的補(bǔ)充。各類預(yù)付式消費(fèi)被廣泛應(yīng)用在公共交通、零售百貨、通訊、餐飲娛樂(lè)和超市等領(lǐng)域，成為支付市場(chǎng)需求和科技發(fā)展的必然產(chǎn)物。截至2019年底，從事預(yù)付式消費(fèi)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量為149家，同比減少9家，其中商業(yè)預(yù)付卡機(jī)構(gòu)123家，同比減少9家，公交一卡通類機(jī)構(gòu)14家，與上年持平，僅限線上實(shí)名支付賬戶充值的預(yù)付卡機(jī)構(gòu)7家，獲得“預(yù)付卡受理”業(yè)務(wù)許可的機(jī)構(gòu)5家。123家商業(yè)預(yù)付式消費(fèi)機(jī)構(gòu)共發(fā)卡6044.30萬(wàn)張，發(fā)卡和充值金額合計(jì)468.04億元，同比下降12.94%和12.87%。各類預(yù)付式消費(fèi)機(jī)構(gòu)中，線上預(yù)付卡類機(jī)構(gòu)發(fā)卡張數(shù)占比最高，商業(yè)預(yù)付卡類機(jī)構(gòu)發(fā)卡金額占比最高。圖12019年不同類型機(jī)構(gòu)的發(fā)卡張數(shù)和發(fā)卡金額的占比情況但與此同時(shí)，預(yù)付式消費(fèi)的發(fā)展給我國(guó)治理帶來(lái)了挑戰(zhàn)。最為突出的嚴(yán)峻問(wèn)題在于，消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)受到更多的侵害、遭受到了沖擊。越來(lái)越多的實(shí)體商家關(guān)鋪倒閉，各種垃圾信息的侵入等等，都對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益造成了威脅，進(jìn)而影響到消費(fèi)者進(jìn)行預(yù)付式消費(fèi)的積極性。因此如何保護(hù)消費(fèi)者在預(yù)付式消費(fèi)中的消費(fèi)權(quán)益，成為了我國(guó)全社會(huì)都關(guān)注的問(wèn)題，通過(guò)對(duì)該課題的研究，不僅利于補(bǔ)充我國(guó)學(xué)術(shù)界對(duì)領(lǐng)域理論中的不足，而且還可以提高消費(fèi)者在預(yù)付式消費(fèi)交易中的合法權(quán)益。本文在查閱相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，充分了解了現(xiàn)階段預(yù)付式消費(fèi)的概念和定義，奠定了本文的研究理論基礎(chǔ)。然后進(jìn)一步拓展研究范圍，分析國(guó)內(nèi)外相關(guān)的預(yù)付式消費(fèi)法律制度作為參考，為本文的撰寫提供參考方向。本文的研究具備較強(qiáng)的可實(shí)踐性、可預(yù)估性，能夠?yàn)槲覈?guó)預(yù)付式消費(fèi)中的消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)提供最前沿的幫助。一、相關(guān)理論概述（一）預(yù)付式消費(fèi)概念隨著各類消費(fèi)模式的競(jìng)相出現(xiàn)，預(yù)付式消費(fèi)作為一種新興的消費(fèi)模式，吸引了眾多消費(fèi)者的目光，也引起了學(xué)術(shù)界的關(guān)注，學(xué)者們關(guān)于預(yù)付式消費(fèi)的討論也逐漸增多。像預(yù)付式消費(fèi)（預(yù)付卡消費(fèi)），又稱預(yù)付式消費(fèi)，強(qiáng)調(diào)為經(jīng)營(yíng)者向不特定的消費(fèi)者銷售預(yù)付卡或預(yù)付憑證，于消費(fèi)者在消費(fèi)前先行支付，持預(yù)付卡或預(yù)付憑證消費(fèi)的一種付費(fèi)方式。商業(yè)預(yù)付卡作為預(yù)付卡消費(fèi)的媒介，是預(yù)付卡運(yùn)營(yíng)商與消費(fèi)者之間交易協(xié)議的直接體現(xiàn)。從收款方定義來(lái)看，預(yù)付式消費(fèi)則為預(yù)收款消費(fèi)，也就是債務(wù)人提前收款，而等待債權(quán)人需要時(shí)再提供服務(wù)或商品。在此基礎(chǔ)上，本文將預(yù)付式消費(fèi)定義為：預(yù)付式消費(fèi)是企業(yè)與消費(fèi)者在其范圍內(nèi)購(gòu)買商品或服務(wù)的一種消費(fèi)方式。（二）預(yù)付式消費(fèi)特征預(yù)付式消費(fèi)表明了消費(fèi)者與企業(yè)之間的一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，但本質(zhì)上與一般意義上的債權(quán)債務(wù)又存在著一定的差異，相較而言，預(yù)付式消費(fèi)具有以下四點(diǎn)特征：1.預(yù)付式消費(fèi)的預(yù)付性預(yù)付式消費(fèi)顧名思義，消費(fèi)者在享受服務(wù)或者購(gòu)買商品之前提前預(yù)付費(fèi)用，這與傳統(tǒng)消費(fèi)方式是不同的。傳統(tǒng)消費(fèi)方式中，購(gòu)買商品與交付費(fèi)用是同時(shí)進(jìn)行的，也就是錢貨兩清，或者是賒賬（提前享受商品或服務(wù)，延后交付費(fèi)用）。而在預(yù)付式消費(fèi)中，消費(fèi)者需要提前支付費(fèi)用給商家，但通常消費(fèi)者個(gè)人的能力較為有限，無(wú)法對(duì)其交易行為作出保障，這也就會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)商家侵害消費(fèi)者利益的情況時(shí)有發(fā)生，這也給消費(fèi)者使用該種消費(fèi)模式蒙上了一層顧慮，讓消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，增加了新的問(wèn)題。2.預(yù)付式消費(fèi)的不記名性雖然預(yù)付式消費(fèi)表明了消費(fèi)者與企業(yè)之間的一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，但本質(zhì)上與一般意義上的債權(quán)債務(wù)又存在著一定的差異。在預(yù)付式消費(fèi)的債權(quán)上來(lái)說(shuō)，債權(quán)人方面，預(yù)付式消費(fèi)的債權(quán)人可以是任何人，例如企業(yè)或者公司單位，普通民眾等都可以成為債權(quán)人。這樣的消費(fèi)模式，也就導(dǎo)致了預(yù)付式消費(fèi)中，商家的債權(quán)人是多種多樣的，因此消費(fèi)者與商家之間需要消費(fèi)憑據(jù)，消費(fèi)者依靠憑據(jù)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)行為，如預(yù)付卡等等，一旦憑據(jù)丟失，對(duì)于消費(fèi)者的權(quán)益就會(huì)造成影響。3.預(yù)付式消費(fèi)的證權(quán)性預(yù)付式消費(fèi)作為一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，并不是該債權(quán)只要不履行就會(huì)無(wú)限期存在，而是會(huì)有一定的限制性，如預(yù)付式消費(fèi)卡中，會(huì)寫明該預(yù)付卡的有效期。而當(dāng)消費(fèi)者使用該債權(quán)，要求債務(wù)人（商家）提供商品或服務(wù)的時(shí)候，該預(yù)付憑證（預(yù)付卡）就具備了證權(quán)性，是消費(fèi)者的權(quán)益證明。4.預(yù)付式消費(fèi)的金融性由于多元化的支付方式的發(fā)展，手機(jī)和通訊工具成為人們支付的主流方式，隨之應(yīng)運(yùn)而生的則是接連不斷的虛擬機(jī)構(gòu)和虛擬賬號(hào)的誕生，超前和虛擬消費(fèi)（預(yù)付式消費(fèi)）慢慢地出現(xiàn)在新時(shí)代消費(fèi)當(dāng)中。在這樣的發(fā)展中，商家可以通過(guò)預(yù)付式消費(fèi)獲得資產(chǎn)，但必須要提供約定的服務(wù)或商品，因此預(yù)付式消費(fèi)對(duì)于商家而言，具備一定的金融意義。而在消費(fèi)者選擇預(yù)付式消費(fèi)之后，消費(fèi)者可以選擇是否使用該消費(fèi)內(nèi)容，如果因?yàn)樘貏e的原因不能去不想去，該債權(quán)可以轉(zhuǎn)移給其他人，實(shí)現(xiàn)價(jià)值的流通，而當(dāng)消費(fèi)者使用該商品或服務(wù)時(shí)，可以直接使用預(yù)付式交易憑證完成交易，因此，這種情況下，預(yù)付式交易憑證是在一定程度上取代了金錢的作用?？梢赃@么說(shuō)，預(yù)付式消費(fèi)的交易憑證是具有一定的金融性的。二、我國(guó)預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問(wèn)題市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展為消費(fèi)者提供了更多的消費(fèi)形式和選擇，預(yù)付式消費(fèi)成為新時(shí)代消費(fèi)的熱潮，但在實(shí)現(xiàn)雙方共贏的同時(shí)也存在諸多風(fēng)險(xiǎn)。（一）公平交易權(quán)受到侵害所謂在交易過(guò)程中享有的公平交易權(quán)，是指經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者在交易過(guò)程中相對(duì)享有相同的權(quán)利，承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。換句話說(shuō)，消費(fèi)者應(yīng)該支付相應(yīng)的價(jià)格。此外，運(yùn)營(yíng)商在向消費(fèi)者收取價(jià)格時(shí)應(yīng)提供相對(duì)相同的服務(wù)。但在實(shí)際交易過(guò)程中，經(jīng)營(yíng)者承諾充分利用消費(fèi)者追求更大折扣的心理，提供優(yōu)質(zhì)、低成本的商品和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，但實(shí)際交易完成后，消費(fèi)者不能享受類似預(yù)付款對(duì)等的服務(wù)，這嚴(yán)重侵犯了消費(fèi)者的公平交易權(quán)，但面對(duì)這類問(wèn)題，消費(fèi)者只能接受不公平的對(duì)待，因?yàn)橄M(fèi)者沒(méi)有足夠的證據(jù)證明經(jīng)營(yíng)者之前做出的承諾。（二）限制消費(fèi)者的知情權(quán)對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，知情權(quán)在預(yù)付式消費(fèi)活動(dòng)中是至關(guān)重要的一點(diǎn)。但是，在當(dāng)前的預(yù)付式消費(fèi)活動(dòng)中，消費(fèi)者對(duì)于商品或服務(wù)具體信息的獲取渠道有限。有限的主要原因是很多商家在對(duì)要出售的商品或服務(wù)介紹中，只是對(duì)商品或服務(wù)做出了簡(jiǎn)單的描述以及本商品或服務(wù)在一段時(shí)間中的銷售情況，例如商品的顏色、型號(hào)或者一些經(jīng)過(guò)處理后的照片，服務(wù)的名稱及大致模式，或只是一些無(wú)關(guān)緊要的信息，其中實(shí)際有關(guān)商品或服務(wù)的證書(shū)、具體細(xì)節(jié)，以及產(chǎn)品是否符合國(guó)家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)要求方面的信息則會(huì)有意無(wú)意地漏掉一些，使消費(fèi)者只能通過(guò)表面了解到產(chǎn)品的基本信息卻無(wú)法對(duì)商品或服務(wù)的質(zhì)量有個(gè)清晰的認(rèn)知，這在一定程度上會(huì)造成了預(yù)付式消費(fèi)者對(duì)商品或服務(wù)的誤解，從而達(dá)到銷售商品或服務(wù)的目的。此外，甚至還會(huì)有一些商家為了擴(kuò)大銷售額，不惜利用虛假?gòu)V告、詐騙信息等手段欺騙消費(fèi)者，損害了消費(fèi)者應(yīng)有的知情權(quán)。（三）侵犯了消費(fèi)者隱私權(quán)在預(yù)付式消費(fèi)中，消費(fèi)者必須輸入一些個(gè)人數(shù)據(jù)和資料，甚至需要提供支付寶、網(wǎng)銀等個(gè)人電子賬戶，并提供個(gè)人數(shù)據(jù)、身份信息、電話等數(shù)據(jù)保護(hù)信息給商家，一旦受到黑客攻擊，消費(fèi)者的這種隱私可能面臨泄露的風(fēng)險(xiǎn)，再加上網(wǎng)絡(luò)信息流的特性，在消費(fèi)過(guò)程中，電子發(fā)票、個(gè)人信息和密碼都有可能在消費(fèi)者的財(cái)務(wù)上被黑客竊取、滲透或欺騙，損害消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)利益。由于各類新型支付模式的普及，預(yù)付式消費(fèi)已經(jīng)成為消費(fèi)者日常生活的一部分。因此，現(xiàn)實(shí)社會(huì)和網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中有很多預(yù)付式消費(fèi)者，消費(fèi)者被賦予了新的內(nèi)涵，消費(fèi)者的隱私權(quán)也新增加了風(fēng)險(xiǎn)。三、其他國(guó)家或地區(qū)預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)經(jīng)驗(yàn)及借鑒相對(duì)而言，我國(guó)大陸地區(qū)開(kāi)始出現(xiàn)預(yù)付式消費(fèi)的時(shí)間較晚，因此我國(guó)關(guān)于預(yù)付式消費(fèi)的研究也相對(duì)起步較晚。國(guó)外或我國(guó)的部分地區(qū)雖然起步較早，但是在此過(guò)程中，也爆發(fā)出了非常多關(guān)于預(yù)付式消費(fèi)的問(wèn)題，這些國(guó)家或地區(qū)預(yù)付式消費(fèi)者的法律保護(hù)對(duì)于我國(guó)大部分地區(qū)就具有借鑒意義。本部分將重點(diǎn)介紹美國(guó)的采取功能性監(jiān)管方式，以及日本采用的主體型監(jiān)管模式，另外就是我國(guó)預(yù)付式消費(fèi)較早的臺(tái)灣地區(qū)的專題性監(jiān)管模式。通過(guò)研究他們的異同，找出其中最有效的發(fā)展要點(diǎn)，為我國(guó)全面發(fā)展預(yù)付式消費(fèi)的完善提供相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)借鑒，在豐富我國(guó)預(yù)付式消費(fèi)研究理論的同時(shí)，也增加一些可實(shí)踐性較強(qiáng)的參考意見(jiàn)。（一）美國(guó)的預(yù)付式消費(fèi)法律制度從消費(fèi)規(guī)模上來(lái)看，美國(guó)能稱得上是消費(fèi)市場(chǎng)的先行者和領(lǐng)頭羊。盡管中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展如此迅猛，分期模式極大刺激了我國(guó)居民的消費(fèi)需求能力，有助于提升居民消費(fèi)杠桿率。但中國(guó)的立法監(jiān)管并沒(méi)有跟上飛速發(fā)展的預(yù)付式消費(fèi)模式。美國(guó)作為先行者，雖然也未對(duì)預(yù)付式消費(fèi)模式這一飛速發(fā)展的領(lǐng)域定下統(tǒng)一的規(guī)定，但卻提供了完善的預(yù)付卡規(guī)定，為預(yù)付卡式的預(yù)付式消費(fèi)模式進(jìn)行了法律規(guī)定，如《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)法》、《電子資金轉(zhuǎn)賬法》等等，同時(shí)有諸如《多德-弗蘭克法案》的監(jiān)管，為預(yù)付卡式的預(yù)付式消費(fèi)模式提供了有利的監(jiān)督。2010年頒布的《多德-弗蘭克法案》規(guī)定在美聯(lián)儲(chǔ)體系下專門設(shè)立消費(fèi)者保護(hù)局（CFPB），該機(jī)構(gòu)更加有助于保護(hù)預(yù)付式消費(fèi)知識(shí)較少的個(gè)人消費(fèi)者;其次就是行業(yè)監(jiān)測(cè)，美聯(lián)儲(chǔ)每年對(duì)不同的消費(fèi)行業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)，包括對(duì)機(jī)構(gòu)和用戶的問(wèn)卷調(diào)查，比如是否收到余額過(guò)低提示、月度流水賬單以及是否收到防詐騙提示等；最后是消費(fèi)者保護(hù)，美國(guó)有針對(duì)消費(fèi)者傾斜保護(hù)的《多德-弗蘭克法案》，再加上消費(fèi)者向消費(fèi)者保護(hù)局（CFPB）投訴和披露。消費(fèi)者保護(hù)局每年都會(huì)處理大量消費(fèi)者投訴，并對(duì)其中典型案件整理成報(bào)告予以公布，美國(guó)的三種路徑值得我們思考如何制定出符合自身國(guó)情的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方案。在具體的法律保障中，美國(guó)《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)法》中直接規(guī)定了存款保險(xiǎn)制度，這個(gè)制度是將開(kāi)放銀行卡的的銀行視為存款機(jī)構(gòu)，而銀行則向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交納存款保險(xiǎn)金，在這樣的模式之下，當(dāng)銀行無(wú)力償還債款時(shí)，客戶的權(quán)益就由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)負(fù)責(zé)執(zhí)行。這個(gè)法律同時(shí)還規(guī)定了發(fā)卡機(jī)構(gòu)向國(guó)家支付保障金和定期審計(jì)義務(wù)，所以存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是有資格去調(diào)查銀行的流水情況及資金預(yù)付情況，以及時(shí)發(fā)現(xiàn)銀行在預(yù)付式消費(fèi)中的不當(dāng)行為。《資金劃撥主體法》則與《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)法》是相對(duì)的，是對(duì)于非金融機(jī)構(gòu)的一種監(jiān)管。《資金劃撥主體法》設(shè)置了對(duì)于非金融機(jī)構(gòu)預(yù)付資金的用途、非金融機(jī)構(gòu)禁止適用預(yù)付資金、非金融機(jī)構(gòu)對(duì)下屬分銷網(wǎng)點(diǎn)的監(jiān)管義務(wù)以及非法操作承擔(dān)的賠償責(zé)任的規(guī)定。E規(guī)則是關(guān)于預(yù)付式消費(fèi)的行為規(guī)準(zhǔn)，在E規(guī)則的要求下，商家必須要記錄清楚消費(fèi)者的購(gòu)買行為，并且要把這種變動(dòng)告知到消費(fèi)者手中，這樣消費(fèi)者才能夠判定自己的預(yù)付式行為細(xì)節(jié)。但是以上的三種監(jiān)管方式都是設(shè)定于該預(yù)付卡具有開(kāi)放性，法律具有監(jiān)督條件的基礎(chǔ)上的。但現(xiàn)實(shí)生活中，還有很多的預(yù)付卡是不具備公開(kāi)性的，對(duì)于這種情況，美國(guó)的《無(wú)主財(cái)產(chǎn)法》進(jìn)行了相關(guān)的規(guī)定?！稛o(wú)主財(cái)產(chǎn)法》中規(guī)定了消費(fèi)者忘記卡內(nèi)余額的情況，以確保消費(fèi)者享有該無(wú)主財(cái)產(chǎn)之所有權(quán)，這對(duì)于消費(fèi)者的權(quán)益保障，是一個(gè)有效的補(bǔ)充?！峨娮淤Y金轉(zhuǎn)賬法》還增加了對(duì)于商家的規(guī)定：發(fā)卡機(jī)構(gòu)有義務(wù)對(duì)其交易信息進(jìn)行披露，這樣的規(guī)定也可以幫助消費(fèi)者提升對(duì)于商家的知情權(quán)，以幫助消費(fèi)者更有效決定其消費(fèi)行為。《公平禮物卡法》則是關(guān)于預(yù)付卡的規(guī)定，在《公平禮物卡法》中，預(yù)付卡要對(duì)于面額、使用期限和費(fèi)用收取等相關(guān)要點(diǎn)作出明文規(guī)定并記載在卡片上。這樣消費(fèi)者就可以更多的了解相關(guān)情況，具備知情權(quán)，就可以大大減少消費(fèi)矛盾了。美國(guó)關(guān)于預(yù)付卡消費(fèi)的相關(guān)規(guī)定，主要是通過(guò)一系列法律法規(guī)來(lái)實(shí)現(xiàn)的，雖然沒(méi)有正式全面的將預(yù)付式消費(fèi)作為單獨(dú)的法律規(guī)定對(duì)象來(lái)進(jìn)行要求，但從商家的角度來(lái)對(duì)其經(jīng)營(yíng)細(xì)節(jié)和相關(guān)要求進(jìn)行了規(guī)定，讓消費(fèi)者的正當(dāng)利益的到了保護(hù)。（二）日本的預(yù)付式消費(fèi)法律制度日本的預(yù)付式消費(fèi)起始的時(shí)間很早，因此相關(guān)的立法也會(huì)更加完善一些。如《消費(fèi)者保護(hù)基本法》、《預(yù)付式票證規(guī)制法》、《關(guān)于資金結(jié)算的法律》、《個(gè)人信息保護(hù)法》等等相關(guān)的法律條文，從多個(gè)角度保障了預(yù)付式消費(fèi)行為中的消費(fèi)者利益?！断M(fèi)者保護(hù)基本法》最開(kāi)始是1968年制訂的，后來(lái)在2000年則進(jìn)行了相關(guān)的修訂，對(duì)于消費(fèi)者的權(quán)利保護(hù)，有了更進(jìn)一步的清晰說(shuō)明，這對(duì)于消費(fèi)者而言，是非常重要的。《預(yù)付式票證規(guī)制法》則是專門針對(duì)于預(yù)付式消費(fèi)行為進(jìn)行的法律規(guī)定。根據(jù)日本的實(shí)際情況來(lái)看，其預(yù)付式憑證根據(jù)不同的發(fā)行主體分為自家型預(yù)付式憑證和第三者型預(yù)付式憑證，所以法律對(duì)其的細(xì)致規(guī)定也比較多。比如在自家型預(yù)付式憑證中，是和我國(guó)商家本店適用的預(yù)付卡模式一樣，在哪里買的卡只能在在哪里消費(fèi)，但即便如此，也是需要向金融廳匯報(bào)的。而第三者型預(yù)付式憑證因?yàn)榭梢韵M(fèi)的地方非常多，并不局限于購(gòu)卡的商家，所以對(duì)其發(fā)行的商家資質(zhì)審查極為嚴(yán)格，不僅要上報(bào)，還要在相關(guān)機(jī)構(gòu)登記，這里面關(guān)于發(fā)行人和發(fā)行機(jī)構(gòu)都是需要具備相關(guān)資質(zhì)的，信用等級(jí)足夠的商家才可以發(fā)行。而《關(guān)于資金結(jié)算的法律》在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步增加了相關(guān)規(guī)定力度：違反規(guī)定者可以判處六個(gè)月以下的刑期或者五十萬(wàn)日元以下罰金。因此，消費(fèi)者的消費(fèi)權(quán)益還受到了刑法相關(guān)的保障，這樣商家的不實(shí)行為承擔(dān)了極大的風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者的權(quán)益得到了很大的保護(hù)?！秱€(gè)人信息保護(hù)法》則從隱私權(quán)和知情權(quán)兩方面為消費(fèi)者權(quán)益做了保護(hù)。（三）臺(tái)灣的預(yù)付式消費(fèi)法律制度我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的預(yù)付式消費(fèi)雖然起步?jīng)]有美國(guó)和日本早，但是它的法律制度卻是取得了較好的完善，也值得我們對(duì)其進(jìn)行深入研究。臺(tái)灣地區(qū)的預(yù)付式消費(fèi)主要有三種類型，分別為電子票證支付、商品禮券和殯喪服務(wù)契約，同時(shí)有對(duì)應(yīng)的法律規(guī)范。在保障預(yù)付式消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全方面，采取了履約保證制度。主要有五點(diǎn)規(guī)定：一是金融機(jī)構(gòu)的一般履約保證；二是同業(yè)同級(jí)公司的連帶履約保證；三是禮券聯(lián)合連帶履約保證；四是信托履約保證；五是其他履約保證方式。這些保證提高了預(yù)付式消費(fèi)中提供商品或服務(wù)的商家要求，為消費(fèi)者權(quán)益作了補(bǔ)充。臺(tái)灣地區(qū)對(duì)預(yù)付式消費(fèi)除采取分類監(jiān)管之外，還利用規(guī)范合同來(lái)明確消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者的權(quán)利義務(wù)界限，也為消費(fèi)者維權(quán)提供了合法有力的依據(jù)。（四）預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的經(jīng)驗(yàn)啟示綜上所述，根據(jù)研究我國(guó)和美國(guó)、日本、中國(guó)臺(tái)灣的預(yù)付式消費(fèi)法律規(guī)定現(xiàn)狀以及對(duì)于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，對(duì)我國(guó)而言，主要能借鑒經(jīng)驗(yàn)的地方有如下幾個(gè)步驟：完善預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)體系、制定預(yù)付式消費(fèi)合同文本、預(yù)付式消費(fèi)各階段的消費(fèi)者維權(quán)、明確專門的監(jiān)督審查機(jī)構(gòu)。1.預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律完善在制定相關(guān)法律時(shí)，國(guó)內(nèi)可能借鑒上述三個(gè)地區(qū)的規(guī)則，包括美國(guó)聯(lián)邦和州法律的組合。地方法律法規(guī)專門規(guī)范預(yù)付式消費(fèi)的發(fā)展。其次，可以引用日本模式，即在預(yù)付式消費(fèi)的各種問(wèn)題上制定特殊規(guī)則，全方位保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，畢竟法律也無(wú)法具體預(yù)測(cè)社會(huì)發(fā)展中出現(xiàn)的各種問(wèn)題。所以我們可以在日本這個(gè)模式上進(jìn)行改進(jìn)，代表實(shí)際發(fā)生的問(wèn)題和問(wèn)題的原理。最后，我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)對(duì)預(yù)付式消費(fèi)合同的具體內(nèi)容明確，合同條款中包含很多爭(zhēng)議的機(jī)會(huì)，這也在一定程度上降低了發(fā)生爭(zhēng)議的可能性。2.制定預(yù)付式消費(fèi)合同文本沒(méi)有合同文本，難以判斷經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者的權(quán)利義務(wù)，經(jīng)營(yíng)者適用格式條款是消費(fèi)者行使消費(fèi)權(quán)利的最大障礙。目前，我國(guó)尚無(wú)具有約束力的預(yù)付消費(fèi)合同文本和預(yù)付消費(fèi)基本條款。國(guó)內(nèi)美容產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)雖然建立了產(chǎn)業(yè)模式，但效率和實(shí)用性都不是很大，經(jīng)營(yíng)者有完全的自由裁量權(quán)來(lái)遵守或不遵守規(guī)則。制定示范合同文本可以有效防止經(jīng)營(yíng)者侵犯消費(fèi)者權(quán)益。值得注意的是，臺(tái)灣合同范本中的規(guī)則定義了應(yīng)該記錄和不應(yīng)該記錄的內(nèi)容以及可以明確雙方的權(quán)利和義務(wù)的地方，這可以減少格式條款的使用。如果跨行業(yè)制定不同的標(biāo)準(zhǔn)，與消費(fèi)者的預(yù)付款糾紛確實(shí)是分散而復(fù)雜的，那么工作量越來(lái)越大，復(fù)雜性越來(lái)越高?；诖耍梢灾贫ㄒ粋€(gè)統(tǒng)一的預(yù)付式消費(fèi)合同文本，并針對(duì)其他部門的差異提供附加條款。3.預(yù)付式消費(fèi)各階段的消費(fèi)者維權(quán)從預(yù)付式消費(fèi)的實(shí)施階段和后期的法律保護(hù)階段，我們可以借鑒上述地區(qū)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，全面利用經(jīng)營(yíng)者或第三方來(lái)保護(hù)消費(fèi)者在預(yù)付式消費(fèi)中的權(quán)益。符合操作標(biāo)準(zhǔn)的一方可以發(fā)放預(yù)付消費(fèi)券進(jìn)入市場(chǎng)。嚴(yán)格遵守工作中的正式規(guī)則應(yīng)該會(huì)減少利用漏洞的運(yùn)營(yíng)商數(shù)量。我們將采取多種法律救濟(jì)方式和各種救濟(jì)方式，確保消費(fèi)者的權(quán)益在發(fā)生糾紛后及時(shí)得到保護(hù)。上述方法的結(jié)合，對(duì)推動(dòng)國(guó)內(nèi)預(yù)付式消費(fèi)的發(fā)展起到了非常重要的作用。4.專門的監(jiān)督審查機(jī)構(gòu)除了重視預(yù)付金安全，規(guī)范經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)行為外，還需要采取監(jiān)管措施，防止預(yù)付式經(jīng)營(yíng)者濫用消費(fèi)資金或通過(guò)優(yōu)惠活動(dòng)損害消費(fèi)者利益。盡管已經(jīng)建立了預(yù)存款制度和金融保險(xiǎn)制度，但也存在一定的局限性。該規(guī)則僅適用于名片發(fā)卡機(jī)構(gòu)，許多小企業(yè)不受此限制，影響了消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。這方面，日本要求企業(yè)采取一定措施確保其預(yù)付資金的安全。美國(guó)規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，更加注重預(yù)付資金的使用，監(jiān)管及時(shí)。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)更細(xì)心地劃分為幾個(gè)部門，行業(yè)預(yù)付卡為運(yùn)營(yíng)商提供了五種額外的保障方式。基于此，國(guó)內(nèi)可以實(shí)施預(yù)付費(fèi)監(jiān)控的制度有很多，選擇一個(gè)或多個(gè)系統(tǒng)來(lái)發(fā)揮事前監(jiān)管預(yù)防和事后監(jiān)管救濟(jì)功能。四、完善我國(guó)預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題的對(duì)策（一）健全預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者權(quán)利保障體系從古代到現(xiàn)代，消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的現(xiàn)象一直存在。并伴隨著社會(huì)的進(jìn)步與經(jīng)濟(jì)形式的變化，消費(fèi)者權(quán)益受侵害的現(xiàn)象也日益增多，特別是現(xiàn)今的預(yù)付式消費(fèi)中的消費(fèi)者權(quán)益，因?yàn)樯碳以谄渲蝎@得了既得利益，就對(duì)于消費(fèi)者的權(quán)益不聞不問(wèn)。我國(guó)當(dāng)前還未有專門的預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，很多消費(fèi)者難以利用現(xiàn)有的法律規(guī)定來(lái)保護(hù)自身的權(quán)益。從而導(dǎo)致預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者受侵犯的現(xiàn)狀逐漸上升到社會(huì)性的問(wèn)題，現(xiàn)實(shí)中存在著許多預(yù)付式消費(fèi)中的消費(fèi)者遭遇侵權(quán)的事件，但由于缺乏直接的法律規(guī)范，無(wú)法很好地解決。法院可以建立專業(yè)的消費(fèi)者訴訟制度。隨著我國(guó)加入WTO和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，消費(fèi)者權(quán)益日益擴(kuò)大。首先，為了進(jìn)一步尊重消費(fèi)者的安全權(quán)利，除了滿足人們對(duì)保護(hù)人身和財(cái)產(chǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)的要求外，還必須建立召回制度。其次，尊重消費(fèi)者的知情權(quán)、尊重消費(fèi)者的隱私權(quán)。作為隱私保護(hù)的一部分，我們需要參與法律保護(hù)。再次，尊重消費(fèi)者的選擇自由權(quán)。最后，尊重消費(fèi)者的消費(fèi)尊嚴(yán)。第二，賦予消費(fèi)者后悔權(quán)。一段時(shí)間后，消費(fèi)者可以無(wú)理由無(wú)條件退貨。最后，要實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)的變革和發(fā)展，法律必須準(zhǔn)備好應(yīng)對(duì)市場(chǎng)環(huán)境和消費(fèi)類型的變化，準(zhǔn)備好為消費(fèi)者服務(wù)的更為完善的法律。本文認(rèn)為，應(yīng)制定專門的預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者保護(hù)法。由于本法與《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》有共同之處，建議將《預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》納入《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。通過(guò)完善法律體系來(lái)保護(hù)預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者權(quán)利。（一）規(guī)范預(yù)付式消費(fèi)格式合同相關(guān)內(nèi)容多元化支付方式和多元化支付平臺(tái)的推廣必然會(huì)增加消費(fèi)者的交易風(fēng)險(xiǎn)、信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)。在前面的分析中，我們已經(jīng)了解到，在我國(guó)現(xiàn)階段的預(yù)付式消費(fèi)中，商家經(jīng)常會(huì)利用信息不對(duì)等，來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)于消費(fèi)者合法權(quán)益的損害，如預(yù)付式消費(fèi)中，商家雖然在合同條款中解釋了當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)、收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，但沒(méi)有具體說(shuō)明如何具體規(guī)定。這對(duì)于消費(fèi)者而言，就會(huì)出現(xiàn)因?yàn)樾畔⒉粚?duì)等造成的不當(dāng)消費(fèi)，甚至受騙。另外一方面，消費(fèi)者與商家處于不對(duì)等的交易中時(shí)，商家為了獲取最大的利益，可能會(huì)利用消費(fèi)者的信息局限，在合同的訂立中?；ㄕ校绫緛?lái)是無(wú)規(guī)定日期的消費(fèi)卡，商家以卡片已過(guò)規(guī)定期的理由拒絕消費(fèi)者，這對(duì)于消費(fèi)者而言，利益就受到了損害。為了健全預(yù)付式消費(fèi)格式合同相關(guān)內(nèi)容，保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，需要對(duì)合同的格式進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)定，并且統(tǒng)一要求。例如快遞行業(yè)就可以出臺(tái)《國(guó)內(nèi)快遞服務(wù)合同》示范文本，在快遞詳情單的背面列舉快遞企業(yè)和托運(yùn)人之間的權(quán)利與義務(wù)，保障消費(fèi)者的權(quán)益，對(duì)于買賣雙方的責(zé)任進(jìn)行明確規(guī)定。在預(yù)付式消費(fèi)格式合同訂立中，有三個(gè)問(wèn)題是核心要點(diǎn)。首先是一定要將消費(fèi)者和商家商檢之間可能會(huì)產(chǎn)生爭(zhēng)議的內(nèi)容明文規(guī)定講清楚，比如預(yù)付卡的有效期、使用范圍、收費(fèi)方法以及退訂規(guī)定等等問(wèn)題，一定要在預(yù)付式消費(fèi)格式合同中講明，避免商家利用消費(fèi)者的信息不對(duì)等來(lái)欺騙消費(fèi)者。比如前文中提到的本來(lái)是無(wú)規(guī)定日期的消費(fèi)卡，商家以卡片已過(guò)規(guī)定期的理由拒絕消費(fèi)者等情況，在消費(fèi)者對(duì)于該消費(fèi)憑證有疑問(wèn)的時(shí)候，也可以通過(guò)預(yù)付式消費(fèi)合同自行解決疑問(wèn)。其次就是預(yù)付式消費(fèi)合同不可以登記的內(nèi)容。預(yù)付式消費(fèi)合同雖然有行業(yè)模板，但是不同企業(yè)還是會(huì)有一些差別，需要商家根據(jù)自身情況進(jìn)行調(diào)整，在這樣的情況下，就難免有商家會(huì)動(dòng)心思，添加傷害消費(fèi)者權(quán)益的條文，對(duì)于這樣的情況一定要及時(shí)避免。如限制使用范圍、預(yù)付卡損毀即合同無(wú)效、最終解釋歸該店所有等不合理問(wèn)題，要在預(yù)付式消費(fèi)合同中明文禁止。最后是預(yù)付式消費(fèi)合同的持有人，為保證其公平有效性，預(yù)付式消費(fèi)合同應(yīng)當(dāng)由商家訂立后，交由當(dāng)?shù)毓ど滩块T備案，這樣當(dāng)消費(fèi)者與商家之間出現(xiàn)糾紛時(shí)，工商部門持有原始合同以便公平裁定。（三）為預(yù)付式消費(fèi)設(shè)置準(zhǔn)入門檻在預(yù)付式消費(fèi)準(zhǔn)入門檻設(shè)置方面，首先是需要有完善的法律法規(guī)支持，如商務(wù)部現(xiàn)行的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法》可以進(jìn)一步賦予其法律效力，以此為實(shí)行預(yù)付式消費(fèi)的商家提供入門門檻，對(duì)它們的預(yù)付式消費(fèi)資質(zhì)進(jìn)行規(guī)定，同時(shí)他們的預(yù)付式消費(fèi)方式中，在預(yù)付式憑證使用范圍和使用期限都需要作出相應(yīng)規(guī)定，其中會(huì)引起消費(fèi)者與商家爭(zhēng)議的收費(fèi)方法以及退卡規(guī)定都提出相應(yīng)的要求，進(jìn)一步規(guī)范預(yù)付式消費(fèi)中的商家資質(zhì)，保證其預(yù)付式消費(fèi)經(jīng)營(yíng)的公平公正，保護(hù)消費(fèi)市場(chǎng)的有序發(fā)展。（四）完善預(yù)付式消費(fèi)的監(jiān)管機(jī)制預(yù)付式消費(fèi)在發(fā)展中必須要嚴(yán)格進(jìn)行監(jiān)管，首先應(yīng)該保證預(yù)付式消費(fèi)處理系統(tǒng)的安全可靠，這需要由專業(yè)、獨(dú)立的檢測(cè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢測(cè)、認(rèn)證的方式對(duì)預(yù)付式消費(fèi)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)進(jìn)行驗(yàn)收。其次，通過(guò)監(jiān)督機(jī)構(gòu)實(shí)地走訪查看，嚴(yán)禁業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)不符合安全要求的預(yù)付式消費(fèi)機(jī)構(gòu)開(kāi)辦業(yè)務(wù)。最后，建立有效的公眾舉報(bào)機(jī)制，接受社會(huì)監(jiān)督，維護(hù)支付服務(wù)市場(chǎng)秩序。另外監(jiān)管部門也要加強(qiáng)執(zhí)法力度，加強(qiáng)行政職能部門間的配合。當(dāng)下，部分的中介機(jī)構(gòu)和執(zhí)法人員的自律不足，甚至存在了解法律仍然故意違反法律的現(xiàn)象，這讓消費(fèi)者很難做到起訴取證。所以，首先我國(guó)有必要加強(qiáng)對(duì)中介機(jī)構(gòu)和執(zhí)法人員的職業(yè)道德培訓(xùn)，同時(shí)，還需要逐步建立對(duì)中介機(jī)構(gòu)和執(zhí)法機(jī)構(gòu)人員的工作后果承擔(dān)連帶責(zé)任的制度分層。嚴(yán)厲打擊那些疏忽職守和簽發(fā)虛假證明的人。加強(qiáng)職能部門之間的協(xié)調(diào)合作的同時(shí)，以較少的社會(huì)投入來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的更好保護(hù)。舉例來(lái)說(shuō)，我國(guó)許多城市都建立了12315執(zhí)法部門之間的聯(lián)合行動(dòng)，有效地為消費(fèi)者保護(hù)自身權(quán)益提供便利。五、總結(jié)預(yù)付式消費(fèi)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的產(chǎn)物，正在不斷的延伸到我們生活的方方面面，與我們的生活息息相關(guān)。本文從我國(guó)預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者的權(quán)益相關(guān)概念要點(diǎn)出發(fā)，結(jié)合分析了國(guó)外預(yù)付式消費(fèi)監(jiān)管中的法律優(yōu)勢(shì)，并總結(jié)了適宜我國(guó)參考的相關(guān)要點(diǎn)，最后根據(jù)自身所學(xué)，提出了我國(guó)預(yù)付式消費(fèi)相關(guān)規(guī)范的對(duì)策和建議，旨在提高人們對(duì)預(yù)付式消費(fèi)的認(rèn)識(shí)，以幫助我國(guó)預(yù)付式消費(fèi)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。參考文獻(xiàn)[1]張艷峰.從合同