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1、擔保貸款,是指由借款人或第三方依法提供擔保而發(fā)放的貸款。擔保貸款包括保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。一、 保證貸款指貸款人按《擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時,按規(guī)定承擔連帶責任而發(fā)放的貸款。保證人為借款提供的貸款擔保為不可撤銷的全額連帶責任保證,也就是指貸款合同內(nèi)規(guī)定的貸款本息和由貸款合同引起的相關費用。保證人還必須承擔由貸款合同引發(fā)的所有連帶民事責任。二、 抵押貸款指借款者以一定的抵押品作為物品保證向銀行取得的貸款。它是資本主義銀行的一種放款形式、抵押品通常包括有價證券、國債券、各種股票、房地產(chǎn)、以及貨物的提單、棧單或其他各種證明物品所有權的單據(jù)。貸款到期,借款者必須如數(shù)歸還,否則銀行有權處理器抵押品,作為一種補償。抵押是指債務人在法律上把財產(chǎn)所有權轉(zhuǎn)讓給債權人,但債權人并不占有財產(chǎn),以財產(chǎn)擔保的債務一經(jīng)償還,財產(chǎn)所有權的轉(zhuǎn)讓即告結(jié)束,設置抵押的目的,主要保障債權人在債務中不履行債務時有優(yōu)先受償?shù)臋嗬?,而這一優(yōu)先受償權是以設置抵押的實物形態(tài)變成值來實現(xiàn)的,所以抵押是以抵押人所有的實物形態(tài)為抵押主體,以不轉(zhuǎn)移所有權和使用權為方式作為債務擔保的一種法律保障行為。借款人在法律上把自己的財產(chǎn)所有權作為抵押而取得的銀行貸款稱為抵押貸款。儲蓄機構(gòu)的貸款組合中傳統(tǒng)上有一大部分是有抵押的房地產(chǎn)貸款,一般稱為抵押貸款。抵押貸款的期限通常為15?30年,遠比儲蓄機構(gòu)的債務的平均期限要長。這樣,利潤就要暴露于利率風險中了。當利率上升時,儲蓄機構(gòu)就需要對儲戶付出更高的利率,而其長期投資的收益率卻是相對固定的。這一問題可能是20世紀80年代儲貸機構(gòu)大崩潰的成因。70年代利率節(jié)節(jié)上升時,許多銀行及儲蓄機構(gòu)的財務狀況江河日下,這使得它們更愿意承擔較高的風險,以求取得更高的收益率。然而,存款者對貸款組合所面臨的巨大風險卻關心甚少,因為存款是受聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)或現(xiàn)在已不存在的聯(lián)邦儲蓄與貸款保險公司(FSLIC)保障的。抵押放款一方面使商品、票據(jù)、有價證券等提前轉(zhuǎn)化為貨幣現(xiàn)款,這對于加速資本周轉(zhuǎn)、刺激資本主義擴大再生產(chǎn),起著一定的作用。但是,另一方面,這種貸款容易造成虛假的社會需求,是信用膨脹,助長投機活動,從而加深了資本主義條件下生產(chǎn)與消費之間的矛盾。抵押品分類要規(guī)范抵押貸款的操作程序,必須正確把握抵押貸款中的法律依據(jù)和操作原則。在我國,目前實行的抵押貸款,根據(jù)抵押品的范圍,大致可以分為六類:存貨抵押,又稱商品抵押,指用工商業(yè)掌握的各種貨物,包括商品、原材料,在制品和制成品抵押,向銀行申請貸款??唾~抵押,是客戶把應收賬款作為擔保取得短期貸款。證券抵押,以各種有價證券如:股票、匯票、期票、存單、債券等作為抵押,取得短期貸款。設備抵押,以機械設備、車輛、船舶等作為擔保向銀行取得定期貸款。不動產(chǎn)抵押,即借款人提供如:土地、房屋等不動產(chǎn)抵押,取得貸款。人壽保險單抵押,是指在保險金請求權上設立抵押權,它以人壽保險合同的退保金為限額,以保險單為抵押,對被保險人發(fā)放貸款。三、 質(zhì)押貸款是指貸款人按《擔保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權利為質(zhì)押物發(fā)放的貸款??勺鳛橘|(zhì)押的質(zhì)物包括:國庫券(國家有特殊規(guī)定的除外),國家重點建設債券、金融債券、AAA級企業(yè)債券、儲蓄存單等優(yōu)價證券。出質(zhì)人應將權利憑證交與貸款人?!顿|(zhì)押合同》自權利憑證交付之日起生效。以個人儲蓄存單出質(zhì)的,應提供開戶行的鑒定證明及停止支付證明。作為質(zhì)物的動產(chǎn)或權利必須符合《中華人民共和國擔保法》的有關規(guī)定,出質(zhì)人必須依法享有對質(zhì)物的所有權或處分權,并向銀行書面承諾為借款人提供質(zhì)押擔保。以銀行匯票、銀行承兌匯票、支票、本票、存款單、國庫券等有價證券質(zhì)押的,質(zhì)押率最高不得超過90%;以動產(chǎn)、依法可以轉(zhuǎn)讓的股份(股票)、商業(yè)承兌匯票、倉單、提單等質(zhì)押的,質(zhì)押率最高不得超過70%;以其他動產(chǎn)或權利質(zhì)押的,質(zhì)押率最高不得超過50%。[質(zhì)押貸款的種類存單質(zhì)押貸款是指借款人以貸款銀行簽發(fā)的未到期的個人本外幣定期儲蓄存單(也有銀行辦理與本行簽訂有保證承諾協(xié)議的其他金融機構(gòu)開具的存單的抵押貸款)作為質(zhì)押,從貸款銀行取得一定金額貸款,并按期歸還貸款本息的一種信用業(yè)務。倉單是指倉儲公司簽發(fā)給存儲人或貨物所有權人的記載倉儲貨物所有權的唯一合法的物權憑證,倉單持有人隨時可以憑倉單直接向倉儲方提取倉儲貨物。知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款是指以合法擁有的專利權、商標權、著作權中的財產(chǎn)權經(jīng)評估后向銀行申請融資。由于專利權等知識產(chǎn)權實施與變現(xiàn)的特殊性,目前只有極少數(shù)銀行對部分中小企業(yè)提供此項融資便利,而且一般需由企業(yè)法定代表人加保。保單質(zhì)押貸款是投保人把所持有的保單直接抵押給保險公司,按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得資金的一種融資方式。若借款人到期不能履行債務,當貸款本息積累到退?,F(xiàn)金價值時,保險公司有權終止保險合同效力。壽險展業(yè)過程中,在險種條款里加入保單質(zhì)押貸款,已經(jīng)成為一種時尚。國債質(zhì)押貸款是指借款人以未到期的國債作為質(zhì)押,從貸款銀行取得人民幣貸款,到期一次性歸還貸款本息的一種貸款業(yè)務。需注意的是,這里的國債一般指憑證式國債(一般貸款銀行只接受本銀行承銷的1999年以后發(fā)行的憑證式國債,也有銀行對國債的時間要求比較寬松),不過也有銀行(如交通銀行)辦理記賬式國債的質(zhì)押貸款。股票質(zhì)押貸款,是指證券公司以自營的股票、證券投資基金券和上市公司可轉(zhuǎn)換債券作質(zhì)押,從商業(yè)銀行獲得資金的一種貸款方式。股票質(zhì)押率由貸款人依據(jù)被質(zhì)押的股票質(zhì)量及借款人的財務和資信狀況與借款人商定,但股票質(zhì)押率最高不能超過60%。質(zhì)押率上限的調(diào)整由中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會決定。理財受益權質(zhì)押貸款、銀行發(fā)行了大量的人民幣和外幣理財產(chǎn)品,為增強理財產(chǎn)品的流動性,適應理財客戶臨時用款需求,銀行推出了新的質(zhì)押貸款品種一一財產(chǎn)品受益權質(zhì)押貸款。理財產(chǎn)品受益權質(zhì)押貸款是指借款人以銀行銷售的本外幣理財產(chǎn)品受益權設置質(zhì)押辦理的人民幣質(zhì)押貸款。2、信用貸款是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款,借款人不需要提供擔保。其特征就是債務人無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款,并以借款人信用程度作為還款保證的。這種信用貸款是中國銀行長期以來的主要放款方式。由于這種貸款方式風險較大,一般要對借款方的經(jīng)濟效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進行詳細的考察,以降低風險。主要適用于經(jīng)工商行政管理機關核準登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶,并符合《貸款通則》和銀行規(guī)定的要求。質(zhì)押和抵押的區(qū)別抵押:是指為擔保債務的履行,債務人或者第三人不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的占有,將該財產(chǎn)抵押給債權人的,債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權

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