平安銀行大連分行普惠金融條線特色經(jīng)營模式發(fā)展分析

平安銀行大連分行普惠金融條線特色經(jīng)營模式發(fā)展分析摘要：本文在介紹大連地區(qū)金融業(yè)發(fā)展概況的基礎(chǔ)上，介紹了平安銀行大連分行普惠金融條線發(fā)展現(xiàn)狀和肩負(fù)的金融使命，并詳細分析了當(dāng)前特色化經(jīng)營發(fā)展模式。關(guān)鍵字：普惠金融；特色經(jīng)營；發(fā)展一、大連地區(qū)金融業(yè)發(fā)展概況（一）行業(yè)背景大連是東北地區(qū)金融總量最大、金融機構(gòu)最多、金融服務(wù)功能最完善的城市。截止2022年末，大連市金融總資產(chǎn)3萬億元，金融業(yè)增加值在服務(wù)業(yè)增加值中占比16%，占全市生產(chǎn)總值的8%。全市現(xiàn)有各類持牌金融機構(gòu)300家，各類地方金融組織267家。（二）發(fā)展現(xiàn)狀平安銀行大連分行在大連地區(qū)銀行業(yè)品牌影響力持續(xù)提升，截止2022年底，零售存款市場份額占比1.83%，在八家對標(biāo)行中排名第四，增幅、增速均排名對標(biāo)行第二；零售貸款市場份額占比4.01%，較2022年初提升0.9%，排名第三名，增幅、增速均排名對標(biāo)行第一。平安銀行大連分行普惠金融條線始終堅持以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向，不斷探索、創(chuàng)新，真正地服務(wù)于小微企業(yè)。截至2022年底，分行小微貸款48.2億元，較上年增長11.32億元、增幅30.7%；有貸戶10227戶，較上年增加1137戶、增幅12.5%；貸款平均利率8.13%，較上年下降1.8%、降幅17.96%；不良率0.8%，較上年增長0.02%。二、普惠金融發(fā)展使命（一）外部因素當(dāng)今世界正面臨百年未有大變局，我國正處于群面開啟建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家開局起步的了關(guān)鍵時期。二十大明確提出“加快構(gòu)建新發(fā)展格局，著力推動高質(zhì)量發(fā)展”的要求，將實施擴大內(nèi)需戰(zhàn)略同深化供給側(cè)機構(gòu)改革有機結(jié)合起來，建設(shè)更加強大的國內(nèi)市場，推動我國經(jīng)濟健康可持續(xù)發(fā)展。小微企業(yè)量大面廣，是我國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要支柱，是經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定增長的堅實基礎(chǔ)。因此，解決小微企業(yè)“融資難”、“融資貴”的問題，為廣大小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，是平安銀行大連分行普金條線職責(zé)所在。（二）內(nèi)部因素平安銀行大連分行普金條線以小微企業(yè)主和個體工商業(yè)主為主要客群，重點聚焦信用實力弱、融資獲取難、金融服務(wù)長期不足的底層群體。這些小微企業(yè)大多數(shù)沒有充足的資產(chǎn)抵押，缺少規(guī)范性的會計賬目，難以提供足以證明其償付能力的有效信息。同時，分行普金條線一方面需要面對激烈的同行業(yè)競爭，同質(zhì)化的金融產(chǎn)品；另一方面，需要將“兩增兩控”作為一切工作的出發(fā)點和落腳點，確保小微企業(yè)貸款同比增速不低于各項貸款同比增速，貸款戶數(shù)不低于上年同期水平?；诖?，平安銀行大連分行普金條線亟需結(jié)合客群特點和金融產(chǎn)品特性，探索一條適合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)營之路。三、特色經(jīng)營發(fā)展模式平安銀行大連分行普金條線積極響應(yīng)國家“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的號召，嚴(yán)格落實監(jiān)管部門“開展普惠金融、服務(wù)小微企業(yè)”的要求，通過不斷的研究和探索，多措并舉，分行“兩增兩控”持續(xù)提升，增額、增速在股份行中排名前列。2022年6月，大連銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于2021年小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價情況的通報》，平安銀行大連分行獲2A檔監(jiān)管評級，較2020年提升1檔，股份制銀行中排名第2，位列全總行5家獲該評級分行名單?；仡櫡中衅战饤l線特色化經(jīng)營發(fā)展模式，以下幾點值得肯定：第一，運用科技大數(shù)據(jù)，解決小微企業(yè)授信難點。平安銀行依托在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的多年積淀，運用AI、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等科技，深入供應(yīng)鏈場景和生態(tài)，通過社交軟件、H5鏈接等與客戶進行高頻互動，提高小微企業(yè)申貸獲得率和貸款覆蓋率。平安銀行大連分行采取與小微企業(yè)、企業(yè)管理方對接的方式，獲取小微企業(yè)的經(jīng)營流水、租金、稅收等經(jīng)營數(shù)據(jù)，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析的方式構(gòu)建風(fēng)控模型，解決小微企業(yè)缺乏抵質(zhì)押物的難題。此外，分行加強外部合作，引入金融、工商、稅務(wù)、司法、電信等第三方公共數(shù)據(jù)，優(yōu)化、升級風(fēng)控模型，為小微企業(yè)提供更多授信融資方案。第二，運用客群細分方法論，提供定制化金融服務(wù)。平安銀行大連分行普金條線按KYC-KYP-KYATO三層客戶經(jīng)營方法論，真正做到以客戶為中心，找到客戶、了解客戶、滿足客戶。將客戶細分客群宮格，通過APP+AI、遠程、線下網(wǎng)點隊伍，全方位精準(zhǔn)洞察客戶的需求和偏好，向客戶推薦最優(yōu)產(chǎn)品服務(wù)和解決方案，為客戶提供綠色通道、關(guān)鍵人VIP專屬金融服務(wù)以及定制化方案，多途徑、多手段實現(xiàn)比客戶更懂客戶，向存量要增量，徹底打破區(qū)域市場局限，為客戶提供全方位、一站式的服務(wù)。第三，切實減輕貸款客戶還款壓力，回饋金融消費者。為了更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展，平安銀行大連分行普金條線積極推進和落實小微企業(yè)和個體經(jīng)營者減費讓利新舉措，向?qū)＞匦滦袠I(yè)、制造業(yè)、鄉(xiāng)村振興客群、惠農(nóng)助農(nóng)客群及長期合作等客群宣傳平安銀行小微經(jīng)營貸還款利息券。該項貸款利息減免活動，主要針對新微貸-小微經(jīng)營貸客群，共覆蓋貸款利率5.94%至9.18%區(qū)間9個檔位，還款利息券金額最低388元，最高4988元。通過發(fā)放還款利息券，有效的緩解了貸款客戶的還款壓力，讓小微企業(yè)主感受到了“有溫度”的小微金融。第四，合規(guī)、消保保駕護航，豐富消費者金融知識。平安銀行大連分行普金條線客戶經(jīng)理利用業(yè)務(wù)拓展機會，面向金融消費者和投資者開展有關(guān)了解自身權(quán)益、增強自身風(fēng)險防范意識、抑制盲目投資沖動和過度消費，遠離非法金融活動，守護自身合法權(quán)益等宣傳活動。自2020年至今，共舉辦“珍愛信用記錄享受幸福人生”、“良好的信用記錄無形的信用財富”、“金融標(biāo)準(zhǔn)、為民利企”、“四深入、送服務(wù)”等各類金融宣傳活動百余場，向金融消費者發(fā)放宣傳資料4000多份，專人解答消費者提出各類咨詢問題200余個，收到良好的社會效果。第五，創(chuàng)新團隊管理模式，將個人勝任力模型發(fā)揮至最大效用。為了將分行普金條線員工個人能力與企業(yè)文化充分結(jié)合，發(fā)揮個人的最高效用，2021年底，普金條線召開第一屆客戶經(jīng)理——團隊長雙選會?，F(xiàn)場以不記名投票的方式，團隊長和客戶經(jīng)理分別選出各自心儀的客戶經(jīng)理、團隊長。通過團隊長和客戶經(jīng)理的重新選擇和組合，普金業(yè)務(wù)團隊注入新的活力和生機。此外，為了激發(fā)客戶經(jīng)理的工作熱情，2023年2月，普金條線開展“新年心愿墻”主題活動?；顒訃@每周貸款發(fā)放凈增開展，由貸款余額凈增排名最后的人員滿足排名第一的人員“心愿”，獎勵兌現(xiàn)形式在合理范圍內(nèi)不局限于物質(zhì)獎勵、行為獎勵，極大的激發(fā)了條線員工工作熱情，形成比、拼、趕、超的工作氛圍。第六，定期培訓(xùn)，知識賦能，重視人才培養(yǎng)工作。平安銀行總行普惠事業(yè)部根據(jù)市場需求和客戶體驗，不定期開展各類專業(yè)培訓(xùn)，以豐富產(chǎn)品功能和提升客戶滿意度。如：新微貸小微快貸-續(xù)貸功能的培訓(xùn)、消金普金業(yè)務(wù)集中作業(yè)月度溝通、小微企業(yè)貸前調(diào)查技巧主題培訓(xùn)、“先抵后賣”服務(wù)及按揭電子合同簽署系統(tǒng)等。分行普金條線每月定期開展條線月度檢視會議、個人信息保護培訓(xùn)、消費者權(quán)益保護培訓(xùn)、客戶經(jīng)理貸款經(jīng)驗交流會等。根據(jù)課程需要開展現(xiàn)場考試、知鳥課程推送、現(xiàn)場隨機提問、場景演練等多種方式，有效的提升條線客戶經(jīng)理理論素養(yǎng)和服務(wù)水平。四、結(jié)語普惠金融是民生所指，民心所向，是利國利民的大事業(yè)。平安銀行大連分行普金條線將繼續(xù)堅守初心使命，勇于擔(dān)當(dāng)，繼續(xù)貫徹執(zhí)行“真普惠、真小微、真信用、真損失”的經(jīng)營理念，進一步加強中小微企業(yè)的支持力度，以客戶為中心，做深關(guān)系，助力區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。參考文獻：[1]索朗措姆.我國普