電子付款系統(tǒng)

E-PAYMENT電子付款系統(tǒng)1CrucialfactorsforePaymentIndependence:noneedtoinstallspecializedcomponentsInteroperabilityandportability:needtobesupportedbystandardcomputingplatformsSecurityAnonymity:likecashDivisibility:goodforallkindsamountEaseofuseTransactionFees:nogood電子付款系統(tǒng)2MostCommonPaymentSystems,BasedonNumberOfTransactions3MostCommonPaymentSystems,BasedonDollarAmountFigure6.2,Page3104OnlineMerchants’ActualandPreferredOnlinePaymentsFigure6.3,Page3155電子付款系統(tǒng)的種類代幣式付款系統(tǒng)電子現(xiàn)金電子票據(jù)智慧卡信譽(yù)卡電子付款系統(tǒng)電子付款系統(tǒng)6一、電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金是模擬普通傳統(tǒng)現(xiàn)金付款方式的電子付款工具。利用網(wǎng)路的數(shù)位資料來替代一筆現(xiàn)金，但此筆數(shù)位資料必須經(jīng)由加密技術(shù)，使其具有和傳統(tǒng)現(xiàn)金一樣不易偽造的特性。電子付款系統(tǒng)7一、電子現(xiàn)金(續(xù))電子現(xiàn)金的實(shí)際運(yùn)作方式電子現(xiàn)金是一連串稱之為「數(shù)位簽章」的數(shù)位暗碼訊息。電子現(xiàn)金的運(yùn)用者在網(wǎng)路上的數(shù)位銀行中都擁有一個(gè)帳戶，而運(yùn)用者可以利用個(gè)人的帳戶提領(lǐng)電子現(xiàn)金，此筆現(xiàn)金的金額會經(jīng)由運(yùn)用者電腦的「數(shù)位簽章」技術(shù)加密，並產(chǎn)生一隱藏亂數(shù)序號，再將資料傳給銀行；銀行則會利用此客戶的「數(shù)位簽章」解密後，自用戶的帳號中提領(lǐng)此筆金額，再將經(jīng)認(rèn)證後的隱藏亂數(shù)序號回傳給運(yùn)用者，運(yùn)用者就可以在網(wǎng)路上運(yùn)用此筆金額付款。電子付款系統(tǒng)8圖16-2電子現(xiàn)金之買賣流程電子付款系統(tǒng)9二、電子票據(jù)以電子方式製作成的票據(jù)，並以電子簽章取代實(shí)體的簽名蓋章交換所依據(jù)「電子簽章法」之規(guī)定，並以「票據(jù)法」做為法源依據(jù)，訂定「金融業(yè)者參加電子票據(jù)交換規(guī)約」與「電子票據(jù)往來約定書」。票據(jù)上各方關(guān)係人於法律上之權(quán)利義務(wù)，均十清楚確，比現(xiàn)有其他電子付款工具更有保證。電子付款系統(tǒng)10電子票據(jù)樣張電子付款系統(tǒng)11二、電子票據(jù)(續(xù))電子票據(jù)特點(diǎn)保證資料平安運(yùn)用方便提升支付效率法律保證電子付款系統(tǒng)12二、電子票據(jù)(續(xù))電子票據(jù)系統(tǒng)技術(shù)電子票據(jù)設(shè)計(jì)乃以現(xiàn)行票據(jù)法為基礎(chǔ)，並在PKI架構(gòu)底下，運(yùn)用密碼學(xué)之電子簽章、憑證及數(shù)學(xué)演算，以達(dá)到身分辨識性(Authentication)、買賣不可否認(rèn)性(Non-repudiation)、資料完好性(DataIntegrity)。並透過加解密技術(shù)，對網(wǎng)路上傳輸之資料加以保護(hù)，達(dá)到資料隱密性(DataConfidentiality)。以可擴(kuò)展標(biāo)示語言(ExtensibleMarkupLanguage,XML)為文件資料表達(dá)方式，並統(tǒng)一採用銀行公會訂定之電子文件通訊規(guī)格及電子安控憑證規(guī)格。電子付款系統(tǒng)13三、智慧卡智慧卡目前的分類方式假設(shè)從與持卡人的關(guān)係來看，可分為記名式與匿名式；假設(shè)從能否可以重複儲值運(yùn)用來看，又可分為拋棄式與可重複運(yùn)用式；假設(shè)由買賣特性來區(qū)分，則可分為關(guān)係型智慧卡和電子錢包。電子付款系統(tǒng)14三、智慧卡(續(xù))關(guān)係型智慧卡關(guān)係型智慧卡是由金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的晶片式卡片，其功能包含了：信譽(yù)卡功能。借貸卡功能。多重財(cái)務(wù)帳號的存取功能。加值型行銷程式。資料儲存，包括了持卡者姓名、生日、個(gè)人消費(fèi)索引以及購買紀(jì)錄。電子付款系統(tǒng)15三、智慧卡(續(xù))電子錢包智慧卡大大地添加了運(yùn)用的彈性，但是智慧卡的運(yùn)用仍屬信譽(yù)卡的方式。在買賣循環(huán)的最後清償給付行為中，還是必須好像信譽(yù)卡進(jìn)行現(xiàn)金的財(cái)務(wù)給付。為解決此問題，因此有了「電子錢包」的產(chǎn)生。電子錢包是好像口袋大小的智慧卡，卡片上有一個(gè)可供計(jì)算儲存的微晶片，其內(nèi)儲存了持卡人可用的總金額，持卡人可用電子錢包來支付各種費(fèi)用。電子付款系統(tǒng)16三、智慧卡(續(xù))最典型的例子就是由臺北市捷運(yùn)局所發(fā)行的悠遊卡，它是電子錢包的一種，其整合了臺北捷運(yùn)站系統(tǒng)、臺北市(縣)聯(lián)營公車、捷運(yùn)接駁公車及臺北市公有路外停車場等三種繳費(fèi)系統(tǒng)，只需擁有悠遊卡，上述的大眾交通工具皆可搭乘，加快乘客付款的速度，而且用完還可以重複儲值，真的是「一卡在手，悠遊自在」。另外之前7-ELEVEn推出的i-Cash也是一種電子錢包。電子付款系統(tǒng)177-ELEVEni-Cash電子付款系統(tǒng)18三、智慧卡(續(xù))根據(jù)上述說明整理電子錢包的優(yōu)點(diǎn)如下所示：電子錢包不需像關(guān)係型智慧卡要等待信譽(yù)認(rèn)證，減少買賣時(shí)間。付款快速，適合小額付款。包含了原先智慧卡的功能。硬體本錢低廉。微晶片的技術(shù)難以模擬。電子付款系統(tǒng)19OnlineMerchants’ActualandPreferredOnlinePaymentsFigure6.3,Page31520信譽(yù)卡電子付款流程顧客在網(wǎng)路上運(yùn)用信譽(yù)卡付款時(shí)，只需輸入其卡號及有效期限，經(jīng)網(wǎng)路傳送至買賣的商店，商店再將該資料送至信譽(yù)卡收單銀行請求買賣授權(quán)，假設(shè)經(jīng)過許可，商店便可向信譽(yù)卡的銀行獲得貨款。電子付款系統(tǒng)21信譽(yù)卡電子付款流程(續(xù))其付款程序?yàn)椋嘿I方向商家傳送其信譽(yù)卡平安資訊。商家驗(yàn)證買方，即信譽(yù)卡持卡人的身分。商家依據(jù)信譽(yù)卡號碼及持卡人姓名，向發(fā)卡銀行申請?zhí)犷I(lǐng)買賣金額。發(fā)卡銀行依據(jù)商家提供的資料，向買方所屬銀行進(jìn)行授權(quán)認(rèn)證。買方所屬銀行再將信譽(yù)卡資料、買賣認(rèn)證及授權(quán)交給商家。電子付款系統(tǒng)22信譽(yù)卡電子付款流程(續(xù))在此資料傳輸?shù)倪^程中，買方及商家都各有一組公開金鑰及私有金鑰，資料是經(jīng)加密後才傳輸，因此假設(shè)從網(wǎng)路上截取他人信譽(yù)卡號碼及姓名者，都難以知道原持卡人的加密私有碼及密碼，所以也就無法冒用了。電子付款系統(tǒng)23SET電子平安買賣電子商務(wù)市場對電子買賣的平安要求不斷的添加，為了達(dá)到買賣平安及符合本錢效益之市場要求，VISA國際組織及其他公司如MasterCard、Microsoft、IBM、NetScape、GTE、SAIC、Terisa和Verisign等，共同制定了平安電子買賣(SecureElectronicTransactions,SET)規(guī)格。電子付款系統(tǒng)24SET買賣流程電子付款系統(tǒng)25SET電子平安買賣(續(xù))SET的優(yōu)缺點(diǎn)分析以SET來進(jìn)行買賣的優(yōu)、缺點(diǎn)如下：優(yōu)點(diǎn)：平安可靠：由於經(jīng)過認(rèn)證，消費(fèi)者會有較大的信賴感。因?yàn)橄M(fèi)者無論在任何網(wǎng)站上購物，只需信賴同一對象(發(fā)行認(rèn)證的機(jī)構(gòu))，將不會有任何私人的資料會外洩給廠商的顧慮。本錢節(jié)?。航鹆鞑糠钟摄y行負(fù)責(zé)，銀行直接由信譽(yù)卡扣款到廠商帳戶，可節(jié)省廠商處理金流的本錢。電子付款系統(tǒng)26SET電子平安買賣(續(xù))缺點(diǎn)：麻煩：無論是消費(fèi)者或是廠商，都需求向銀行申請認(rèn)證才干從事消費(fèi)行為，這對消費(fèi)者而言是種困擾和麻煩，也將迫使消費(fèi)者不想運(yùn)用此種消費(fèi)方式。假設(shè)無信譽(yù)卡者當(dāng)然也無法從事SET消費(fèi)。額外負(fù)擔(dān)：因一切認(rèn)證均需求年費(fèi)，對廠商與消費(fèi)者均是額外負(fù)擔(dān)，認(rèn)證技術(shù)也掌控在認(rèn)證機(jī)構(gòu)中。電子付款系統(tǒng)27SSL電子平安買賣SSL(SecureSocketLayer)是Netscape首先發(fā)表的，其可算是目前最普及的線上買賣技術(shù)，SSL加密的協(xié)力廠商眾多，且買賣流程簡單利用信譽(yù)卡卡號及有效期限或再加上持卡人之相關(guān)資訊做為認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，再利用加密訊息的方式傳送到網(wǎng)路商家，商家再以加密的訊息向銀行請款。電子付款系統(tǒng)28SSL電子平安買賣(續(xù))優(yōu)點(diǎn)建置簡單：無論是SSL系統(tǒng)安裝、架設(shè)SSLServer、申請SSL伺服器數(shù)位憑證與PaymentServer廠商協(xié)作，技術(shù)上都是非常簡單。付款容易：消費(fèi)者只需擁有信譽(yù)卡，不需求額外至銀行申請電子錢包及平安認(rèn)證，無論是Visa、Master或是運(yùn)通卡，均可輕鬆上網(wǎng)消費(fèi)?？山档徒鹆鞅惧X：金流部分由銀行負(fù)責(zé)，銀行直接由信譽(yù)卡扣款至廠商帳戶，可節(jié)省處理金流的本錢。電子付款系統(tǒng)29SSL電子平安買賣(續(xù))缺點(diǎn)消費(fèi)者的平安有破綻：雖然利用SSL可將訊息加密，然而一切的資料仍為廠商得知、一切。假設(shè)有不肖業(yè)者將運(yùn)用者身分、信譽(yù)卡卡號與截止日期等資料轉(zhuǎn)在不當(dāng)用途上，運(yùn)用者將會蒙受艱苦損失，消費(fèi)者對線上買賣的信賴感將會大大降低。買賣不確定：以SSL電子買賣平安所完成的任一筆買賣在未收到銀行撥款或認(rèn)證前並無法完全確