保險原理與實(shí)務(wù)項(xiàng)目七

保險原理與實(shí)務(wù)項(xiàng)目七認(rèn)識保險合同01學(xué)習(xí)目標(biāo)及重點(diǎn)、難點(diǎn)02任務(wù)一了解保險合同的基本事項(xiàng)03任務(wù)二了解保險合同的訂立、生效與履行04任務(wù)三處理保險合同變更、中止及終止等事項(xiàng)項(xiàng)目七認(rèn)識保險合同學(xué)習(xí)目標(biāo)

1.掌握保險合同的特征與主要種類；2.掌握保險合同的主體、客體，熟悉保險合同的內(nèi)容、形式；3.熟悉保險合同的訂立、生效、履行、變更、中止及終止的相關(guān)規(guī)定；4.了解保險合同的解釋和爭議處理。技能目標(biāo)：1.能用簡練的語言正確講解保險合同的主要條款；2.能在實(shí)訓(xùn)軟件上完成財產(chǎn)保險和人身保險的保全業(yè)務(wù)操作。重難點(diǎn)

1.熟悉保險合同的基本結(jié)構(gòu)；2.保險合同的中止、變更的案例分析。項(xiàng)目七認(rèn)識保險合同任務(wù)一了解保險合同的基本事項(xiàng)—、保險合同的定義保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人：義務(wù)是交納保險費(fèi)，權(quán)利是保險事故發(fā)生時可要求保險人賠付保險人：權(quán)利是收取保險費(fèi)，義務(wù)是保險事故發(fā)生時承擔(dān)賠付責(zé)任項(xiàng)目七認(rèn)識保險合同二、保險合同的特征任務(wù)一了解保險合同的基本事項(xiàng)投保人要獲得保障必須繳納保險費(fèi)雙務(wù)合同：指當(dāng)事人雙方既有權(quán)利，又負(fù)有義務(wù)有條件：指的是合同中約定的保險事故發(fā)生雙務(wù)性有償性保險人提供的保障包括有形和無形兩種保障性項(xiàng)目七認(rèn)識保險合同任務(wù)一了解保險合同的基本事項(xiàng)保險合同條款是由保險公司事先擬訂，投保人只能選擇同意或不同意，而就合同條款和內(nèi)容，一般不能和保險公司進(jìn)行協(xié)商。保險公司是否履行義務(wù)取決于保險事故是否發(fā)生附合性射幸性由于保險當(dāng)事人雙方存在信息不對稱問題，因此對雙方的誠信均有很高的要求最大誠信性項(xiàng)目七認(rèn)識保險合同任務(wù)一了解保險合同的基本事項(xiàng)三、保險合同的種類（一）補(bǔ)償性保險合同與給付性保險合同合同性質(zhì)補(bǔ)償性合同：保險人的補(bǔ)償以被保險人的實(shí)際損失為限定額給付性合同：保險人對被保險人定額給付保險金補(bǔ)償性合同舉例：財產(chǎn)保險、醫(yī)療費(fèi)用報銷保險定額給付性合同舉例：壽險、重大疾病保險、意外險項(xiàng)目七認(rèn)識保險合同任務(wù)一了解保險合同的基本事項(xiàng)（二）定值保險合同和不定值保險合同保險價值是否確定定值保險：投保時約定保險價值，事故發(fā)生時也以此價值作為計算賠償金的依據(jù)不定值保險：發(fā)生保險事故時，保險公司須重新確定保險標(biāo)的的實(shí)際價值，以此作為計算賠償金的依據(jù)適用情況：大多數(shù)財產(chǎn)保險都采用不定值保險合同的方式；定值保險合同一般用于價值不易確定的財產(chǎn)。項(xiàng)目七認(rèn)識保險合同任務(wù)一了解保險合同的基本事項(xiàng)（三）足額保險合同、不足額保險合同和超額保險合同保險金額與保險價值的關(guān)系足額保險合同：保險價值等于保險金額不足額保險合同：保險價值大于保險金額超額保險合同：保險價值小于保險金額

足額保險，足額賠償

不足額保險，按保險金額與保險價值比例賠償

超額保險，超過保險價值的部分無效項(xiàng)目七認(rèn)識保險合同任務(wù)一了解保險合同的基本事項(xiàng)（四）單一風(fēng)險合同、綜合風(fēng)險合同和一切險合同承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任方式單一風(fēng)險合同：只承保一種風(fēng)險的保險合同綜合風(fēng)險合同：承保兩種以上的保險合同，并列出承保風(fēng)險一切險合同：列出不承保風(fēng)險，除此之外的一切風(fēng)險均承保項(xiàng)目七認(rèn)識保險合同任務(wù)一了解保險合同的基本事項(xiàng)（五）財產(chǎn)保險合同和人身保險合同（六）原保險合同和再保險合同投保人（原）保險人再保險人風(fēng)險風(fēng)險原保險合同再保險合同項(xiàng)目七認(rèn)識保險合同任務(wù)一了解保險合同的基本事項(xiàng)（一）保險合同的主體1.保險合同的當(dāng)事人（簽訂保險合同的人）保險人：即保險公司，經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)，必須是依《保險法》設(shè)立的保險公司投保人：負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人，可以是法人或自然人四、保險合同的要素項(xiàng)目七認(rèn)識保險合同任務(wù)一了解保險合同的基本事項(xiàng)2.保險合同的關(guān)系人（與保險合同有關(guān)的人）被保險人：其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人財產(chǎn)保險：法人和自然人均可作為被保險人，如企業(yè)財產(chǎn)保險人身保險：只有自然人能成為被保險人受益人領(lǐng)取保險金的權(quán)利受到法律保護(hù)，可避稅受益人：人身保險中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人受益人必須經(jīng)過投保人、被保險人的指定受益人可以為1人或數(shù)人，有受益順序和受益份額項(xiàng)目七認(rèn)識保險合同任務(wù)一了解保險合同的基本事項(xiàng)項(xiàng)目七認(rèn)識保險合同任務(wù)一了解保險合同的基本事項(xiàng)（二）保險合同的客體保險利益（三）保險合同的內(nèi)容1.保險條款及其分類基本條款：保險公司事先擬定好并印在保險單上，不能隨意更改附加條款：根據(jù)需要另行約定，用以擴(kuò)充或限制雙方權(quán)利義務(wù)的補(bǔ)充條款項(xiàng)目七認(rèn)識保險合同任務(wù)一了解保險合同的基本事項(xiàng)2.保險合同的基本事項(xiàng)（1）保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人的姓名或者名稱、住所（2）保險標(biāo)的（3）保險責(zé)任和責(zé)任免除（4）保險期間和保險責(zé)任開始時間（5）保險價值（6）保險金額（7）保險費(fèi)以及支付辦法（8）保險金賠償或給付辦法（9）違約責(zé)任和爭議處理（10）訂立合同的年、月、日項(xiàng)目七認(rèn)識保險合同任務(wù)二了解保險合同的訂立、生效與履行一.保險合同的訂立要約：投保人填寫投保單，提出保險要求承諾：保險人簽字蓋章，同意承保，保險合同成立12項(xiàng)目七認(rèn)識保險合同任務(wù)二了解保險合同的訂立、生效與履行二、保險合同的形式與構(gòu)成保險單正式憑證，保險合同最主要的組成部分，內(nèi)容完整、具體，長期壽險保單類似有價證券保險憑證簡化的保單，效力與保險單相同，內(nèi)容簡單，一般用于團(tuán)體保險暫保單臨時憑證，法律效力與正式保單相同，有效期30天，內(nèi)容簡單項(xiàng)目七認(rèn)識保險合同任務(wù)二了解保險合同的訂立、生效與履行投保單：書面要約，投保單一經(jīng)保險人接受并簽章，即成為保險合同組成部分批單：保險合同變更時的書面憑證，法律效力優(yōu)于原保單其他形式如保險協(xié)議書、電報、電傳、電子保單項(xiàng)目七認(rèn)識保險合同任務(wù)二了解保險合同的訂立、生效與履行保險合同的成立：保險人在投保單上簽章即意味著保險合同成立保險合同的生效：保險合同成立并不意味著生效。保險合同生效需要滿足一定的條件，如交納保險費(fèi)。三、保險合同的效力（一）保險合同的成立與生效零時起保制項(xiàng)目七認(rèn)識保險合同任務(wù)二了解保險合同的訂立、生效與履行（二）保險合同的有效與無效保險合同的有效：主體符合資格、主體合意、客體合法、合同內(nèi)容合法保險合同的無效：主體不合格、內(nèi)容不合法、意思表示不真實(shí)、違反國家利益和社會公共利益對無效合同的處理全部無效：保險合同自始不產(chǎn)生法律效力部分無效：其他部分仍然有效項(xiàng)目七認(rèn)識保險合同任務(wù)二了解保險合同的訂立、生效與履行四、保險合同的履行（一）投保人的義務(wù)1.如實(shí)告知義務(wù)2.繳納保險費(fèi)義務(wù)投保人最基本的義務(wù)，不交保費(fèi)將影響合同效力3.防災(zāi)防損義務(wù)

投保人、被保險人違反此義務(wù)的，保險人有權(quán)增加保險費(fèi)或解除保險合同項(xiàng)目七認(rèn)識保險合同任務(wù)二了解保險合同的訂立、生效與履行4.危險增加通知義務(wù)因危險程度增加導(dǎo)致的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任5.保險事故發(fā)生后及時通知義務(wù)6.損失施救義務(wù)被保險人因搶救標(biāo)的發(fā)生的費(fèi)用由保險人承擔(dān)7.提供單證義務(wù)8.協(xié)助追償義務(wù)保險事故發(fā)生后，應(yīng)提交有關(guān)保險事故的證明材料

（二）保險人義務(wù)的履行1.承擔(dān)賠償或給付保險金義務(wù)保險人最基本的義務(wù)項(xiàng)目七認(rèn)識保險合同任務(wù)二了解保險合同的訂立、生效與履行2.說明合同義務(wù)3.及時簽單義務(wù)向投保人說明合同條款內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款4.為投保人或被保險人保密義務(wù)項(xiàng)目七認(rèn)識保險合同任務(wù)二了解保險合同的訂立、生效與履行五、人壽保險合同的常用條款內(nèi)容：人壽保險合同訂立超過法定期限后，保險人將不得以投保人和被保險人在投保時違反如實(shí)告知義務(wù)為由主張合同無效。（一）不可抗辯條款1.真實(shí)年齡不符合保險合同約定時，保險人在2年內(nèi)可以解除合同，但合同成立2年之后則不能解除合同。（二）年齡誤告條款2.真實(shí)年齡符合保險合同約定時（1）實(shí)付保費(fèi)多于應(yīng)付保費(fèi)：真實(shí)年齡小于申報年齡時處理方式：保險公司將多收的保險費(fèi)退還投保人項(xiàng)目七認(rèn)識保險合同任務(wù)二了解保險合同的訂立、生效與履行第二種處理方式：給付保險金時按實(shí)付保費(fèi)與應(yīng)付保費(fèi)的比例給付第一種處理方式：投保人補(bǔ)交保險費(fèi)（2）實(shí)付保費(fèi)少于應(yīng)付保費(fèi)：真實(shí)年齡大于申報年齡時（三）寬限期條款內(nèi)容：投保人未按時繳納保費(fèi)的，有60天寬限期，在寬限期內(nèi)，保險責(zé)任有效，但給付保險金時要扣除投保人欠繳的保險費(fèi)。超過寬限期還未繳費(fèi)的，有兩種后果：減額繳清：合同繼續(xù)有效，但保額減少，今后也不必繳費(fèi)合同效力中止，如果發(fā)生保險事故，保險公司不負(fù)責(zé)項(xiàng)目七認(rèn)識保險合同任務(wù)二了解保險合同的訂立、生效與履行交足2年以上保費(fèi)的，退還保險單的現(xiàn)金價值未交足2年以上保費(fèi)的，扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險費(fèi)內(nèi)容：保險合同效力中止后有2年的復(fù)效時間，超過2年沒有提出復(fù)效申請，則有兩種后果：（四）中止、復(fù)效條款項(xiàng)目七認(rèn)識保險合同任務(wù)二了解保險合同的訂立、生效與履行2年后被保險人自殺，保險公司承擔(dān)給付責(zé)任2年內(nèi)被保險人自殺，保險公司不負(fù)責(zé)，但可退還現(xiàn)金價值（五）自殺條款內(nèi)容：繳費(fèi)滿2年的保險合同產(chǎn)生現(xiàn)金價值（被保險人2年內(nèi)自殺的，也退還現(xiàn)金價值），且現(xiàn)金價值不因保險合同效力的變化而喪失。（六）不喪失現(xiàn)金價值條款項(xiàng)目七認(rèn)識保險合同任務(wù)二了解保險合同的訂立、生效與履行（七）保單貸款條款1.貸款數(shù)額一般不超過保單現(xiàn)金價值的一定比例;2.投保人須還本付息，貸款償還之前發(fā)生保險事故，保險金中扣除貸款本息，貸款本息達(dá)到現(xiàn)金價值，投保人又不償還時，保險人有權(quán)終止合同效力。項(xiàng)目七認(rèn)識保險合同任務(wù)二了解保險合同的訂立、生效與履行保單生效滿一定期限后，可用現(xiàn)金價值墊交保費(fèi)（八）自動墊交保險費(fèi)條款

一、保險合同的變更1.保險合同主體的變更保險人的變更《保險法》規(guī)定，保險公司因分立、合并或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后解散。經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，除分立、合并外，不得解散?！侗ｋU法》規(guī)定，經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷的或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受。項(xiàng)目七認(rèn)識保險合同任務(wù)三處理保險合同變更、中止、終止等事項(xiàng)

投保人、被保險人、受益人的變更（1）財產(chǎn)保險：保險標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移，引起投保人或被保險人的變更（2）人身保險：一般不允許變更被保險人，變更投保人和受益人較常見新的投保人對被保險人具有保險利益；以死亡為給付保險金條件的合同，必須經(jīng)被保險人書面同意投保人的變更項(xiàng)目七認(rèn)識保險合同任務(wù)三處理保險合同變更、中止、終止等事項(xiàng)

受益人的變更必須征得被保險人同意，且應(yīng)通知保險人2.保險合同內(nèi)容的變更（1）保險金額的增減項(xiàng)目七認(rèn)識保險合同任務(wù)三處理保險合同變更、中止、終止等事項(xiàng)（2）保險費(fèi)率的調(diào)整（3）保險期限的變更3.保險合同變更的程序與形式（4）被保險人職業(yè)、居住地點(diǎn)、聯(lián)系方式的變更批單

二、保險合同的中止項(xiàng)目七認(rèn)識保險合同任務(wù)三處理保險合同變更、中止、終止等事項(xiàng)1.中止指的是保險合同效力暫時失效2.一般是由于長期人身保險合同未按時繳費(fèi)導(dǎo)致3.保險合同效力中止期間，若發(fā)生保險事故，保險公司不負(fù)責(zé)4.保險合同中止后可以在2年內(nèi)提出復(fù)效

1.自然終止保險合同因期限屆滿而中止，是最普遍的原因2.因保險人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止3.因合同主體行使合同終止權(quán)而終止項(xiàng)目七認(rèn)識保險合同任務(wù)三處理保險合同變更、中止、終止等事項(xiàng)三、保險合同的終止4.因保險標(biāo)的全部滅失而終止5.因解除而終止保險標(biāo)的因?yàn)榉潜ｋU事故滅失投保人可以隨時解除合同，保險公司不能隨時解除合同，除非投保方有違法或違約行為四、保險合同的解釋與爭議處理（一）保險合同條款的解釋（二）保險合同爭議的處