個人貸款第三章講義

銀行從業(yè)個人貸款精講班主講教師：孫靜第三章個人貸款管理第三章個人貸款管理本章主要內(nèi)容：個人貸款管理原那么個人貸款業(yè)務(wù)操作流程個人貸款風(fēng)險管理個人貸款管理原那么：〔1〕全流程管理原那么〔2〕誠信申貸原那么〔3〕協(xié)議承諾原那么〔4〕貸放分控原那么〔5〕實貸實付原那么〔6〕貸后管理原那么第一節(jié)個人貸款管理原那么〔1〕全流程管理原那么全流程貸款管理強調(diào)將有效的信貸風(fēng)險管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個環(huán)節(jié)。信貸管理不能僅大致地分為貸前管理、貸中管理和貸后管理三個環(huán)節(jié)，貸款人要從加強貸款全流程管理的思緒出發(fā)，將貸款過程管理中的各個環(huán)節(jié)進展分解，按照有效制衡的原那么將各環(huán)節(jié)職責(zé)落實到詳細的部門和崗位，并建立明確的問責(zé)機制。第一節(jié)個人貸款管理原那么〔2〕誠信申貸原那么誠信申貸主要包含兩層含義：借款人遵守老實守信原那么借款人應(yīng)證明其信譽記錄良好、貸款用途和還款來源明確合法第一節(jié)個人貸款管理原那么〔3〕協(xié)議承諾原那么協(xié)議承諾原那么要求銀行業(yè)金融機構(gòu)作為貸款人，應(yīng)與借款人乃至其他相關(guān)各方經(jīng)過簽署完備的貸款合同等協(xié)議文件，規(guī)范各方有關(guān)行為，明確各方權(quán)益義務(wù)，調(diào)整各方法律關(guān)系，明確各方法律責(zé)任。第一節(jié)個人貸款管理原那么〔4〕貸放分控原那么貸放分控是指銀行業(yè)金融機構(gòu)將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個獨立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別進展管理和控制，以到達降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的目的。貸放分控的要義是貸款審批經(jīng)過不等于放款。推行貸放分控，一方面可以加強商業(yè)銀行的內(nèi)部控制，防備操作風(fēng)險；另一方面可以踐行全流程管理的理念，建立流程銀行，提高專業(yè)化操作程度，強調(diào)各部門和崗位之間的有效制約，防止前臺部門權(quán)益過于集中。第一節(jié)個人貸款管理原那么〔5〕實貸實付原那么實貸實付是指銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)借款人的有效貸款需求，主要經(jīng)過貸款人受托支付的方式，將貸款資金支付給符合合同商定的借款人買賣對象的過程。實貸實付原那么的關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的商定用途運用貸款資金，減少貸款挪用的風(fēng)險。第一節(jié)個人貸款管理原那么〔6〕貸后管理原那么實貸后管理是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放以后所開展的信貸風(fēng)險管理任務(wù)。貸后管理原那么的主要內(nèi)容是：監(jiān)視貸款資金按用途運用；對借款人賬戶進展監(jiān)控；強調(diào)借款合同的相關(guān)商定對貸后管理任務(wù)的指點性和約束性；明確貸款人按照監(jiān)管要求進展貸后管理的法律責(zé)任。第一節(jié)個人貸款管理原那么個人貸款業(yè)務(wù)操作流程〔1〕受理與調(diào)查〔2〕審查與審批〔3〕簽約與發(fā)放〔4〕支付管理〔5〕貸后管理第二節(jié)個人貸款業(yè)務(wù)操作流程一、受理與調(diào)查個人貸款懇求應(yīng)具備的條件：具有完全民事行為才干的中華人民共協(xié)作公民

或國家規(guī)定的境外自然人。貸款用途明確貸款懇求數(shù)額、期限和幣種合理借款人具備還款志愿和才干借款人信譽情況良好，無艱苦不良記錄借款人要求的其他條件第二節(jié)個人貸款業(yè)務(wù)操作流程②貸款調(diào)查應(yīng)包括的內(nèi)容：借款人根本情況；借款人收入情況；借款用途；借款人還款來源、還款才干及還款方式；保證人擔(dān)保志愿、擔(dān)保才干或抵〔質(zhì)〕押物價值及變現(xiàn)才干。第二節(jié)個人貸款業(yè)務(wù)操作流程二、審查與審批貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準確性進展全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的歸還才干、誠信情況、擔(dān)保情況、抵(質(zhì))押比率、風(fēng)險程度等。貸款風(fēng)險評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為根底，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進展貸款審查和風(fēng)險評價。第二節(jié)個人貸款業(yè)務(wù)操作流程三、簽約與發(fā)放貸款人應(yīng)與借款人簽署書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時簽署擔(dān)保合同借款合同應(yīng)符合<中華人民共和國合同法>(以下簡稱<合同法>)的規(guī)定，明確商定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象(范圍)、支付金額、支付條件、支付方式等。借款合同應(yīng)設(shè)置相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時承當?shù)倪`約責(zé)任。第二節(jié)個人貸款業(yè)務(wù)操作流程四、支付管理貸款人應(yīng)按照借款合同商定，經(jīng)過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進展管理與控制貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款懇求和支付委托，將貸款資金支付給符合合同商定用途的借款人買賣對象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款懇求將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同商定用途的借款人買賣對象。第二節(jié)個人貸款業(yè)務(wù)操作流程個人貸款原那么上該當采用貸款人受托支付的方式向借款人買賣對象支付，屬于以下情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人贊同可以采取借款人自主支付方式：①借款人無法事先確定詳細買賣對象且金額不超越三十萬元人民幣的；②借款人買賣對象不具備條件有效運用非現(xiàn)金結(jié)算方式的③貸款資金用于消費運營且金額不超越五十萬元人民幣的④法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。第二節(jié)個人貸款業(yè)務(wù)操作流程個人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金運用、借款人的信譽及擔(dān)保情況變化等進展跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)平安。貸款人應(yīng)區(qū)分個人貸款的種類、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部審計等部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的任務(wù)質(zhì)量進展抽查和評價。貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評價借款人履行借款合同商定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)協(xié)作的信譽評價根底。第二節(jié)個人貸款業(yè)務(wù)操作流程【單項選擇題】〔〕是指貸款人根據(jù)借款人的提款懇求和支付委托，將貸款資金支付給符合合同商定用途的借款人買賣對象A.借款人自主支付B.貸款人委托支付C.借款人委托支付D.貸款人受托支付答案：D解析：貸款人受托支付的定義第二節(jié)個人貸款業(yè)務(wù)操作流程【單項選擇題】根據(jù)<個人貸款管理暫行方法>的規(guī)定，以下經(jīng)貸款人贊同可以采取借款人自主支付的方式中不包括〔〕A.借款人無法事先確定詳細買賣對象且金額不超越三十萬元人民幣的B.借款人買賣對象不具備條件有效運用非現(xiàn)金結(jié)算方式的C.貸款資金用于消費運營且金額不超越五十萬人民幣的D.借款人無法確定買賣對象其金額不超越人民幣四十萬的第二節(jié)個人貸款業(yè)務(wù)操作流程第二節(jié)個人貸款業(yè)務(wù)操作流程答案：D解析：個人貸款原那么上應(yīng)采用貸款人受托支付的方式向借款人買賣對象支付，屬于以下情形之一的個人貸款可以采取借款人自主支付的方式：1、借款人無法詳細確定買賣對象，且買賣金額不超越三十萬元人民幣的。2、借款人買賣對象不具備條件有效運用非現(xiàn)金結(jié)算方式借款資金用于消費運營且金額不超越五十萬人民幣的；4、法律規(guī)定的其他情形。協(xié)作機構(gòu)管理操作風(fēng)險管理信譽風(fēng)險管理第三節(jié)個人貸款風(fēng)險管理一、協(xié)作機構(gòu)管理1.協(xié)作機構(gòu)風(fēng)險分析：①協(xié)作機構(gòu)的信譽情況從協(xié)作機構(gòu)的信譽記錄中可以了解其信譽情況。一方面，可以在金融監(jiān)管機構(gòu)、工商管理部門以及司法部門查看協(xié)作機構(gòu)有無不良記錄；另一方面，可以查看協(xié)作機構(gòu)與銀行的歷史協(xié)作記錄，了解協(xié)作機構(gòu)有無違約記錄，能否按照協(xié)議履行貸款保證責(zé)任和相關(guān)義務(wù)。第三節(jié)個人貸款風(fēng)險管理②協(xié)作機構(gòu)的償債才干重點關(guān)注協(xié)作機構(gòu)的資產(chǎn)負債情況。經(jīng)過對資產(chǎn)負債表的分析，可以獲取應(yīng)付賬款、短期負債、長期負債、流動比率、速動比率、資產(chǎn)負債率等參考目的，從而對企業(yè)的償債才干作出判別。第三節(jié)個人貸款風(fēng)險管理協(xié)作機構(gòu)的管理程度重點分析協(xié)作機構(gòu)的組織構(gòu)造能否健全；管理制度特別是財務(wù)制度能否完善；有無健全的財務(wù)監(jiān)視機制；改制后企業(yè)的公司治理構(gòu)造能否合理。第三節(jié)個人貸款風(fēng)險管理協(xié)作機構(gòu)的業(yè)界聲譽業(yè)界聲譽是社會公眾對協(xié)作機構(gòu)的信任和認可程度。良好的聲譽是長期努力的結(jié)果。充分了解業(yè)界聲譽對銀行的協(xié)作機構(gòu)風(fēng)險管理不可或缺。第三節(jié)個人貸款風(fēng)險管理、操作風(fēng)險管理受理與調(diào)查環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理審查與審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理簽約與發(fā)放環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理支付關(guān)節(jié)的風(fēng)險管理貸后環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理合規(guī)風(fēng)險管理第三節(jié)個人貸款風(fēng)險管理1、受理與調(diào)查環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理〔1〕嚴厲貸款懇求要求。遵照誠信借貸原那么，至少明確一下條件：借款人的主體資歷要求借款人的信譽記錄良好貸款用途明確合法還款來源明確合法證明資料的詳細要求第三節(jié)個人貸款風(fēng)險管理〔2〕勤勉履行盡職調(diào)查偏重于借款人的自信程度、償債才干、貸款詳細用途及還款來源等情況分析第三節(jié)個人貸款風(fēng)險管理2.審查與審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理〔1〕嚴厲進展風(fēng)險評價①借款人根本情況評價②借款人資產(chǎn)負債情況及收入評價③借款項下買賣的真實性、合法性評價第三節(jié)個人貸款風(fēng)險管理〔2〕謹慎進展信貸審批①審批人員按照授權(quán)自主審批貸款審批人員不受干擾，按照收益與風(fēng)險平衡的原那么自主審批貸款，是信貸風(fēng)險管理的重要保證。②嚴禁超越、變相超越權(quán)限審批貸款〔3〕嚴厲實行審貸分別第三節(jié)個人貸款風(fēng)險管理3.簽約與發(fā)放環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理〔1〕嚴厲貸款合同管理〔2〕嚴厲實行貸放分控①設(shè)立獨立的放款執(zhí)行部門②完善對放款執(zhí)行部門的考核和問責(zé)機制4.支付環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理〔1〕受托支付的支付控制〔2〕自主支付的支付控制第三節(jié)個人貸款風(fēng)險管理5.貸后環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理〔1〕嚴厲進展貸后檢查貸后檢查的主要內(nèi)容包括：①借款人的履約情況、信譽情況。②對借款人的現(xiàn)金流情況進展繼續(xù)檢查。貸款人可根據(jù)借款合同的商定，要求借款人指定專門還款預(yù)備金賬戶，并及時提供該賬戶的資金進出情況。對與借款人協(xié)商簽署賬戶管理協(xié)議的，應(yīng)明確商定對指定賬戶資金進出的詳細管理要求。第三節(jié)個人貸款風(fēng)險管理③貸款擔(dān)保變動情況。貸款擔(dān)保是第二還款來源。對擔(dān)保貸款，在整個貸款存續(xù)期間，貸款人應(yīng)對擔(dān)保人和抵〔質(zhì)〕押物的擔(dān)保才干進展跟蹤檢查。對于貸款原有擔(dān)保缺乏以保證貸款平安，借款人又不能提供其他有效擔(dān)保的，貸款人應(yīng)利用合同商定的違約條款，采用有效措施保證貸款平安第三節(jié)個人貸款風(fēng)險管理〔2〕適時利用違約條款〔3〕及時進展戰(zhàn)略調(diào)整〔4〕加強信貸檔案管理①分段管理②專人擔(dān)任③按時交接

第三節(jié)個人貸款風(fēng)險管理【判別題】長期以來，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)一致存在著“重管輕貸〞的景象答案：錯解析：長期以來，我國銀行業(yè)存在著“重貸輕管〞的景象第三節(jié)個人貸款風(fēng)險管理6.合規(guī)風(fēng)險管理〔1〕合規(guī)風(fēng)險的表現(xiàn)方式①相關(guān)制度能否建立②流程能否健全③制度能否得到執(zhí)行行政處分的行為：①貸前管理的違法行為②貸時和貸后管理的違法行為③其他被處分的情形第三節(jié)個人貸款風(fēng)險管理〔2〕合規(guī)風(fēng)險的管理措施①建立重要的制度，將外部監(jiān)管要求內(nèi)化為銀行制度②健全流程③加強對制度的執(zhí)行和監(jiān)測第三節(jié)個人貸款風(fēng)險管理、信譽風(fēng)險管理1．信譽風(fēng)險概