理財規(guī)劃基本原理

家庭理財規(guī)劃根本原理理財目的理財規(guī)劃內(nèi)容理財規(guī)劃的過程個人理財目的個人理財目的是指個人追求未來經(jīng)濟(jì)生活的境界，取決于生存居住環(huán)境及希望選擇的人生道路，追求的生活品味等要素。個人理財也叫個人家庭理財或者家庭理財，由于是給本人生活的理財，而不是去受聘去哪個理財機(jī)構(gòu)。個人家庭理財三大目的1.經(jīng)濟(jì)目的用最小的耗費(fèi)獲取最大的利益。2.社會目的個人家庭需求的滿足和社會公共需求的滿足。3.家庭目的個人理財規(guī)劃愿望與目的設(shè)置1.列舉一切愿望與目的2.挑選并確立根本理財目的3.排定目的順序4.目的分解與細(xì)化實(shí)現(xiàn)理財目的應(yīng)留意以下要素1.現(xiàn)實(shí)性2.可行性3.時間性4.操作性家庭理財規(guī)劃的最終目的家庭理財目的財務(wù)平安包括的內(nèi)容：〔1〕能否有穩(wěn)定、充足的收入〔2〕個人能否有開展的潛力〔3〕能否有充足的現(xiàn)金預(yù)備〔4〕能否有適當(dāng)?shù)淖》俊?〕能否購買了適當(dāng)?shù)呢敻缓腿松肀ｋU〔6〕能否有適當(dāng)、收益穩(wěn)定的投資〔7〕能否享用社會保證〔8〕能否有額外的養(yǎng)老保證方案財務(wù)自在：投資收入能完全覆蓋家庭日常支出家庭理財目的家庭理財?shù)脑敿?xì)目的家庭理財應(yīng)關(guān)注哪些問題？家庭理財規(guī)劃的主要內(nèi)容教育規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃消費(fèi)支出規(guī)劃風(fēng)險管理與保險規(guī)劃財富分配與傳承規(guī)劃投資規(guī)劃稅收謀劃退療養(yǎng)老規(guī)劃家庭理財應(yīng)關(guān)注哪些問題？1、現(xiàn)金規(guī)劃：流動性/滿足短期需求家庭理財應(yīng)關(guān)注哪些問題？保管多少“現(xiàn)金〞比較適宜？流動性比率是流動資產(chǎn)與月支出的比值，它反映客戶支出才干的強(qiáng)弱。流動性比率＝流動性資產(chǎn)/每月支出通常情況下，流動性比率應(yīng)堅持在3—6倍左右。1、現(xiàn)金規(guī)劃：流動性/滿足短期需求家庭理財應(yīng)關(guān)注哪些問題？1、現(xiàn)金規(guī)劃：流動性/滿足短期需求家庭理財應(yīng)關(guān)注哪些問題？1、現(xiàn)金規(guī)劃：流動性/滿足短期需求家庭理財應(yīng)關(guān)注哪些問題？2、消費(fèi)支出規(guī)劃：家庭大額消費(fèi)的財務(wù)安排家庭理財應(yīng)關(guān)注哪些問題？留意控制貸款額度：房屋月供款與稅前月總收入的比率普通不應(yīng)超越25％～30％一切貸款月供與稅前月總收入的比率普通應(yīng)控制在33％～38％之間2、消費(fèi)支出規(guī)劃：家庭大額消費(fèi)的財務(wù)安排家庭理財應(yīng)關(guān)注哪些問題？建議貸款購房的房價最好控制在年收入的6倍以內(nèi)，貸款期限在8～15年。在這個范圍內(nèi)，月均還款支出的額度較為適宜。2、消費(fèi)支出規(guī)劃：家庭大額消費(fèi)的財務(wù)安排家庭理財應(yīng)關(guān)注哪些問題？2、消費(fèi)支出規(guī)劃：家庭大額消費(fèi)的財務(wù)安排家庭理財應(yīng)關(guān)注哪些問題？等額本金還款貸款期限內(nèi)每月歸還的本金相等而利息那么減，故每月還款的總金額遞減，適用于目前還款才干較強(qiáng)而未來收入不確定的家庭。等額本息還款貸款期限內(nèi)每月歸還的本金與利息之和金額均等，適用于收入穩(wěn)定的家庭。vs2、消費(fèi)支出規(guī)劃：家庭大額消費(fèi)的財務(wù)安排家庭理財應(yīng)關(guān)注哪些問題？3、子女教育規(guī)劃：滿足子女教育資金需求家庭理財應(yīng)關(guān)注哪些問題？教育負(fù)擔(dān)比通常我們用“教育負(fù)擔(dān)比〞來衡量教育開支對家庭生活的影響：教育負(fù)擔(dān)比=屆時子女教育金費(fèi)用/家庭屆時稅后收入通常情況下，假設(shè)估計教育負(fù)擔(dān)比高于30％，就應(yīng)盡早進(jìn)展預(yù)備。3、子女教育規(guī)劃：滿足子女教育資金需求家庭理財應(yīng)關(guān)注哪些問題？3、子女教育規(guī)劃：滿足子女教育資金需求家庭理財應(yīng)關(guān)注哪些問題？教育規(guī)劃理財工具：教育儲蓄、教育保險、國債、信托、基金等。

4、退療養(yǎng)老規(guī)劃：自立、尊嚴(yán)、高質(zhì)量的退休生活家庭理財應(yīng)關(guān)注哪些問題？養(yǎng)老規(guī)劃要思索的問題：①確定適宜的退休年齡②合理安排退休后所需生活費(fèi)用③選擇適宜的投資工具家庭理財應(yīng)關(guān)注哪些問題？35歲:年支出50000元61歲時：105000元每年3％的通貨膨脹率4、退療養(yǎng)老規(guī)劃：自立、尊嚴(yán)、高質(zhì)量的退休生活來源支付內(nèi)容人口（億）選擇性社會養(yǎng)老保險計劃(Socialoldageinsuranceplan,SOAIP)基本養(yǎng)老金2.0無2．企業(yè)年金計劃(Employerannuity)一次性收入（賦稅）0.9轉(zhuǎn)換年金有3．商業(yè)人壽保險(Lifeinsurance)一次性收入（賦稅）-年金有4．個人養(yǎng)老儲蓄(Individualoldagesavings)一次性收入（賦稅）-轉(zhuǎn)換年金有5．最低生活保障(Minimallivingstandard)最低生活費(fèi)0.2無6．房產(chǎn)(Houseproperty）出租、出售、抵押-有7．合理避稅收入(Taxshelters)--8.土地（農(nóng)村居民）生活資料6.79．其他家庭儲蓄和財產(chǎn)消費(fèi)、投資-有10．贍養(yǎng)費(fèi)和贈與現(xiàn)金-有中國人的養(yǎng)老收入來源及選擇性〔2006〕家庭理財應(yīng)關(guān)注哪些問題？5、家庭投資規(guī)劃：更好地實(shí)現(xiàn)家庭長期目的的手段保值：防止通貨膨脹的損失，使辛勞得來的錢購買力堅持不變增值：分享社會經(jīng)濟(jì)開展的成果，使辛勞掙 來的錢購買力添加家庭長期目的的實(shí)現(xiàn)有賴于財富積累，而投資規(guī)劃就是經(jīng)過對已積累財富的積極管理，使家庭財富保值增值，更好地實(shí)現(xiàn)家庭長期目的。家庭理財應(yīng)關(guān)注哪些問題？5、家庭投資規(guī)劃：實(shí)現(xiàn)家庭長期目的的手段家庭理財應(yīng)關(guān)注哪些問題？5、家庭投資規(guī)劃：實(shí)現(xiàn)家庭長期目的的手段家庭壽命周期與投資戰(zhàn)略35歲55歲青年家庭中年家庭老年家庭進(jìn)攻型攻守兼?zhèn)湫头朗匦图彝ダ碡攽?yīng)關(guān)注哪些問題？5、家庭投資規(guī)劃：實(shí)現(xiàn)家庭長期目的的手段家庭理財應(yīng)關(guān)注哪些問題？6、家庭風(fēng)險管理與保險規(guī)劃：實(shí)現(xiàn)家庭目的的保證手段人身風(fēng)險個人和家庭成員由于生命和身體蒙受各種損害，導(dǎo)致個人和家庭收入減少、支出添加的風(fēng)險各種損害包括：受傷、疾病、早亡、年老等財富風(fēng)險個人和家庭的財富因水災(zāi)、火災(zāi)、暴風(fēng)雨、地震、盜竊、碰撞、惡意破壞等事故導(dǎo)致貶值、毀損、滅失的風(fēng)險責(zé)任風(fēng)險由于本身或被監(jiān)護(hù)人的行為對他人呵斥損傷或損失，而必需承當(dāng)責(zé)任的風(fēng)險。如，駕駛者不慎對他人呵斥損害個人和家庭面臨的純粹風(fēng)險時期未成年期單身期已婚青年期已婚中年期退休老年期風(fēng)險父母收入中斷、意外傷害、疾病意外傷害、疾病、死亡意外傷害、疾病、死亡、養(yǎng)老意外傷害、疾病、養(yǎng)老、死亡疾病、意外傷害、養(yǎng)老、死亡不同生命周期階段所面臨的主要風(fēng)險家庭理財應(yīng)關(guān)注哪些問題？6、家庭風(fēng)險管理與保險規(guī)劃：實(shí)現(xiàn)家庭目的的保證手段對付風(fēng)險的方法風(fēng)險處置技術(shù)預(yù)防轉(zhuǎn)移控制自留逃避損失頻率降為0降低損失頻率減少損失程度轉(zhuǎn)嫁損失后果風(fēng)險自擔(dān)保險保險規(guī)劃在家庭理財中的作用“保險規(guī)劃〞有兩層意思。第一就是利用保險產(chǎn)品的保證功能，來管理理財過程中的風(fēng)險，保證理財規(guī)劃的進(jìn)展。第二就是保險本身附帶的理財功能。儲蓄投資資金融通〔貸款、擔(dān)?！潮芏惣彝ダ碡攽?yīng)關(guān)注哪些問題？6、家庭風(fēng)險管理與保險規(guī)劃：實(shí)現(xiàn)家庭目的的保證手段家庭理財應(yīng)關(guān)注哪些問題？6、家庭風(fēng)險管理與保險規(guī)劃：實(shí)現(xiàn)家庭目的的保證手段投保原那么只買對的，不買貴的轉(zhuǎn)移風(fēng)險量力而行按需購買合理搭配充分利用免賠注重高額損失保險規(guī)劃的原那么個人理財相關(guān)保險種類一、人壽保險二、不測損傷保險三、安康保險四、財富保險五、責(zé)任保險前三種屬于人身保險家庭理財應(yīng)關(guān)注哪些問題？6、家庭風(fēng)險管理與保險規(guī)劃：實(shí)現(xiàn)家庭目的的保證手段家庭理財應(yīng)關(guān)注哪些問題？6、家庭風(fēng)險管理與保險規(guī)劃：實(shí)現(xiàn)家庭目的的保證手段保險并不能直接使家庭幸福。但做為一種家庭幸福的保證和管理方法卻是非常重要的。-37-家庭理財應(yīng)關(guān)注哪些問題？7、納稅謀劃：實(shí)現(xiàn)家庭長期目的的手段-38-家庭理財應(yīng)關(guān)注哪些問題？7、納稅謀劃：實(shí)現(xiàn)家庭長期目的的手段稅與家庭理財

稅收謀劃方式：①利用稅收優(yōu)惠政策

②推遲收入實(shí)現(xiàn)時間③合法躲避應(yīng)稅行為家庭理財應(yīng)關(guān)注哪些問題？7、納稅謀劃：實(shí)現(xiàn)家庭長期目的的手段納稅人在法律允許的范圍內(nèi)，經(jīng)過經(jīng)濟(jì)活動的實(shí)現(xiàn)謀劃和安排，充分利用優(yōu)惠和差別待遇，以減輕稅負(fù)，到達(dá)整體稅后收入最大化。家庭理財應(yīng)關(guān)注哪些問題？8、家庭財富分配與傳承財富分配：指為了家庭財富在家庭成員之間進(jìn)展合理分配而制定的財務(wù)方案。傳承規(guī)劃：指當(dāng)事人在其健在的時候經(jīng)過選擇遺產(chǎn)管理工具和制定遺產(chǎn)分配方案，將擁有或控制的各種遺產(chǎn)或負(fù)債進(jìn)展安排，確保在本人去世或喪失行為才干時可以實(shí)現(xiàn)家庭財富的代際相傳或平安讓渡等特定目的。家庭理財應(yīng)關(guān)注哪些問題？8、家庭財富分配與傳承〔一〕家庭運(yùn)營風(fēng)險〔二〕夫妻中一方或雙方喪失勞動才干或經(jīng)濟(jì)才干的風(fēng)險〔三〕離婚或再婚風(fēng)險〔四〕家庭成員的去世財富分配與傳承規(guī)劃針對的是：家庭理財應(yīng)關(guān)注哪些問題？8、家庭財富分配與傳承〔一〕遺言〔二〕遺產(chǎn)信托〔三〕壽險〔四〕贈與財富傳承規(guī)劃的工具家庭理財應(yīng)關(guān)注哪些問題？8、家庭財富分配與傳承理財規(guī)劃過程步驟一：檢查他的財務(wù)安康情況步驟二：制定財務(wù)目的步驟三：制定行動方案步驟四：執(zhí)行方案步驟五：檢查進(jìn)展情況，重新評價和修正理財方案1.檢查財務(wù)情況理財規(guī)劃的起點(diǎn)賺了多少？消費(fèi)了多少？消費(fèi)開支分布如何？了解本人整個財務(wù)情況和收支情況的全貌財務(wù)記錄具有啟迪作用，是堅持本人財務(wù)安康的第一步儲蓄第一目的：退休。第二目的：子女教育2005年美國一項調(diào)查，第一比第二多3.5倍，但52%的任務(wù)者儲蓄少于25000美圓，65歲以上者59%的儲蓄少于10萬美圓，理財規(guī)劃過程2.確定他的財務(wù)目的不知道本人想要什么，也就無從實(shí)現(xiàn)它。理財規(guī)劃過程確定理財目的的方法——SMART法清楚明確的寫下來，附上費(fèi)用，方案何時實(shí)現(xiàn)。理財規(guī)劃過程財務(wù)目的的時間尺度短期〔1年以內(nèi)〕預(yù)備相當(dāng)于3個月生活費(fèi)的應(yīng)急資金；付清賬單和信譽(yù)卡；買一件大件物品；一個小度假或一些文娛活動；等等中期〔1~10年〕年齡大些的孩子的大學(xué)費(fèi)用；規(guī)模較大的房屋裝修；買方的首付；清償較大的債務(wù)；支付一大筆支出〔如婚禮〕；買一棟度假別墅；安排一次較長的海外游覽；等等長期〔10年以上〕年紀(jì)較小孩子的大學(xué)費(fèi)用；預(yù)備補(bǔ)充退休金以堅持退休生活程度；照顧已退休父母；開創(chuàng)本人的事業(yè)；等等理財規(guī)劃過程理財目的的優(yōu)先次序〔一〕——家庭壽命周期理財規(guī)劃過程第一階段：家庭的構(gòu)成期與生長期財富積累的主要階段，重點(diǎn)思索理財目的、保險、家庭購買、家庭構(gòu)造等第二階段：離巢期從賺取年齡過渡到退休年齡，重新審視財務(wù)目的、保險保證和遺產(chǎn)規(guī)劃，確保為退休做好預(yù)備；第三階段：家庭衰老期退休階段；須關(guān)注投資戰(zhàn)略、醫(yī)療費(fèi)用〔包括長期護(hù)理費(fèi)用〕、遺產(chǎn)傳承安排理財目的的優(yōu)先次序〔一〕：家庭壽命周期理財規(guī)劃過程理財目的的優(yōu)先次序〔二〕：個人生涯規(guī)劃不同年齡段個人生涯規(guī)劃與理財目的理財規(guī)劃過程理財目的的優(yōu)先次序〔三〕：理財價值觀理財規(guī)劃過程主要理財目的與理財價值觀理財目的的優(yōu)先次序〔三〕：理財價值觀理財規(guī)劃過程理財目的實(shí)現(xiàn)方式目的并進(jìn)法的安排方式理財規(guī)劃過程目的順序法的安排方式理財目的實(shí)現(xiàn)方式理財規(guī)劃過程3.制定行動方案靈敏性：可以應(yīng)對生命中的變故和突發(fā)事