風(fēng)險(xiǎn)控制理論

風(fēng)險(xiǎn)控制理論根底.風(fēng)控概述風(fēng)控又稱風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)控是業(yè)務(wù)的起源，是全公司接觸優(yōu)質(zhì)客戶最多的部門風(fēng)控重在控制，重在權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)控的核心使命是平衡收益和本錢本質(zhì)是將可控的領(lǐng)域最大化，將不確定的的因素最小化有效的手段是關(guān)鍵，如何能表達(dá)有效很難，識(shí)別、衡量、評(píng)估、控制……這些是認(rèn)知存面的，靠能力、更靠經(jīng)驗(yàn)，眼界的寬度決定風(fēng)控能力的高度，注意前車之鑒是捷徑。優(yōu)秀的前提是至少需要你懂得巨量的風(fēng)險(xiǎn)管控手段和方法風(fēng)控不受任何外在的干擾，從公司的高度出發(fā)，作為風(fēng)控要能迅速判斷出客戶的資質(zhì)，客觀的做出否決還是繼續(xù)的結(jié)論。.風(fēng)控根底〔一〕風(fēng)險(xiǎn)永恒理論：風(fēng)控，首先要識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)從哪兒來？有業(yè)務(wù)就有風(fēng)險(xiǎn)。不要企圖消滅風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槟鞘遣豢赡艿?。只要有利益存在，所有的攻擊和嘗試都不會(huì)停止，無論它有多么的因難，哪怕它是違法的。我們稱之為風(fēng)控問題的未知性和不可控性。雖然你很努力的在防御著，但你確實(shí)無法知道下一個(gè)問題在何處，也無法保證有絕對(duì)意義上的平安。.風(fēng)控根底〔二〕效勞于業(yè)務(wù)：風(fēng)控絕不僅僅是看到風(fēng)險(xiǎn)就直接把它掐掉，那樣做不僅是絕對(duì)的低能、絕對(duì)的耍流氓，亦是沒有責(zé)任心和職業(yè)道德的表現(xiàn)，沒有業(yè)務(wù)的存在，風(fēng)控便毫無價(jià)值。所以風(fēng)控部門更像一個(gè)保鏢，效勞于公司的業(yè)務(wù)，才是你的職責(zé)所在。不要企圖去阻攔業(yè)務(wù)，而是盡可能的看清問題并提供解決方案。.風(fēng)控根底〔三〕動(dòng)態(tài)平衡理論：正如第一條所述，我們無法消滅風(fēng)險(xiǎn)。那么，風(fēng)險(xiǎn)和損失就是一個(gè)動(dòng)態(tài)平衡的過程。平衡好風(fēng)險(xiǎn)和資損，才是我們追求的目標(biāo)。舉個(gè)例子，如果風(fēng)控?cái)r截保護(hù)的資金小于這些訂單帶來的價(jià)值、處理本錢或者是用戶流失，那么我們就應(yīng)該考慮是否還需要這么做。當(dāng)然，平衡要考慮的東西越不止這些，你同樣要考慮如果風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)對(duì)公司的影響，用戶感受以及公司投資方的壓力。總之，平衡是風(fēng)控的第一要素。

.風(fēng)控根底〔四〕積累數(shù)據(jù)在今天，幾乎所有的人都知道大數(shù)據(jù)，而風(fēng)控的根本做法，就是通過數(shù)據(jù)來展現(xiàn)異常。所以在你沒有數(shù)據(jù)的時(shí)候，你將寸步難行。要積累的是所有的，盡可能多的細(xì)節(jié)數(shù)據(jù)，盡可能多的樣本客戶，即使大局部時(shí)候你無法知道這些數(shù)據(jù)將用在什么地方。通過大量的數(shù)據(jù)，努力培養(yǎng)自己的感官與直覺，并回饋系統(tǒng)評(píng)分卡不斷的學(xué)習(xí)與調(diào)整。.風(fēng)控根底〔五〕木桶原理風(fēng)控水平取決于防御體系最薄弱的環(huán)節(jié)。如果你發(fā)現(xiàn)了一個(gè)明顯會(huì)被利用的漏洞或者缺陷并且是無法控制或者承受的，都應(yīng)該盡快的修補(bǔ)它，否那么將承受比評(píng)估時(shí)還要多的損失。漏洞被發(fā)現(xiàn)的速度遠(yuǎn)高于你的想像。基于這個(gè)事實(shí)，應(yīng)該在監(jiān)控最薄弱的環(huán)節(jié)多加監(jiān)控，了解現(xiàn)在的處境和狀況以便于做出正確的判斷。.風(fēng)控根底〔六〕引流原理由于風(fēng)控問題本身的未知性，所以盡量將問題暴露在自己的范圍下。簡(jiǎn)單的說，攻擊者引到自己知道的場(chǎng)景下并給予適當(dāng)?shù)膿p失做為風(fēng)控的根底本錢。比方，在某一風(fēng)控策略下，并不是完全將符合條件的攻擊攔截，而是隨機(jī)做1%的放行，或者，將價(jià)值超過50元的才做攔截。這樣做的好處是顯而易見的，在雙方都處于黑盒的情況下，可以盡可能保護(hù)到自己未知的問題，以防止出現(xiàn)攻擊者全力研究新漏洞造成的不可控制的突然一擊。減少問題，同時(shí)注意不要去創(chuàng)造新的問題。當(dāng)然，這本身取決于風(fēng)控?fù)p失的承受能力。.風(fēng)控根底〔七〕用戶體驗(yàn)風(fēng)控不可回避的一個(gè)問題是用戶體驗(yàn)，是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別后處理決策時(shí)要面對(duì)的問題，也是在決策過程中要面對(duì)的等待時(shí)長、平安感問題。用戶往往很單純，請(qǐng)保護(hù)好他們單純的心。比方，每增加一個(gè)操作流程，就會(huì)流失30%的用戶。所以，站在大局部正常用戶的角度思考問題，減少用戶本身的思考，提高風(fēng)控的識(shí)別能力，盡量的對(duì)有把握的再做處理，會(huì)讓業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制都獲利。.風(fēng)控根底〔八〕對(duì)抗原理：風(fēng)控最有的意思的地方，在于它是一個(gè)對(duì)抗性的工作。一旦你做了防御，敵人便會(huì)放棄進(jìn)攻，沒有人會(huì)在明知會(huì)觸犯風(fēng)控?cái)r截的情況下無謂的嘗試同樣的方法浪費(fèi)手中資源。所以，整體的風(fēng)控策略、規(guī)那么、模型都需要不斷的調(diào)整，來應(yīng)對(duì)這樣的對(duì)抗情況。比方我們根據(jù)歷史的CASE發(fā)現(xiàn)穿紅色衣服敲門的都是壞人，所以我們對(duì)穿紅色衣服的人都加強(qiáng)了檢查。那么壞人也會(huì)在一段時(shí)間后發(fā)現(xiàn)我們的策略而穿上黑衣服。這個(gè)時(shí)候，我們找到的穿紅衣服的人，好人的比例就會(huì)不斷的上升而幾乎抓不到壞人了。這就是對(duì)抗性帶來的規(guī)那么準(zhǔn)確率下降。因此，不斷的監(jiān)控我們的數(shù)據(jù)并及時(shí)回憶，是一項(xiàng)根本的風(fēng)控工作。同時(shí)，對(duì)抗性還要求我們對(duì)風(fēng)控的策略有健壯性。還是上面的例子，單一性狀或者簡(jiǎn)單條件的規(guī)那么，對(duì)于臨時(shí)的防控會(huì)很有效，但維持的時(shí)間通常都很短，需要不斷的調(diào)整。所以我們需要盡可能多的組合條件，減少策略被發(fā)現(xiàn)的可能。如果規(guī)那么變成如果來敲門的人是男性且穿著紅色衣服且敲門的聲音大于70分貝，那么他是壞人，那么，衣服顏色為紅色這一判斷要素被發(fā)現(xiàn)的概率就會(huì)大大下降，同時(shí)，即使被發(fā)現(xiàn)了，也無法確認(rèn)這個(gè)條件所占的比例和作用情況。更進(jìn)一步，如