遼寧大學期末考試復習保險學原理

風險的概念：(補充)風險是引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性。具有客觀性、損失性和不確定性。(一)風險因素(風險條件)引發(fā)風險事故或在風險事故發(fā)生時致使損失增加的條件。與損失有關。2、道德風險因素：品行修養(yǎng)3、心理風險因素：心理狀態(tài)注：2、3為人為風險因素或無形風險因素是損失的直接原因或外在原因，即風險由可能變?yōu)楝F(xiàn)實、以致引起損失的結果。與風險因素區(qū)分不絕對。1、是風險管理和保險經營的一個重要概念，指非故意的、非計劃的和非預期的經濟價值的減少。風險損失的可能風險回避是指設法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定風險單位和中途放棄某些既存的風險限制：回避風險有時是可能的但是不可行；回避某一類風險可能面臨另一類風險；回避風險可能造成2、風險轉移：為避免承擔風險損失，有意識地將損失或損失有關的財務后果轉嫁給另一單位或個人1、預防：風險損失發(fā)生前為消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風險的具體措施，目2、抑制：損失發(fā)生時或之后為縮小損失程度而采取的各項措施，是處理風險的有效技術。有效：單和收取保險費的方法，建立保險基金；以合同的形式，由大多數(shù)人來分擔少數(shù)人的損失，實現(xiàn)保險購可保風險即可保危險，是指可被保險公司接受的風險，或可以向保險公司轉嫁的風險。通常必須為純人身保險、財產保險、責任保險、信用保險保險合同的形式(聯(lián)系與區(qū)別)(要求掌握)③保費收據(jù)：是在人壽保險中使用的，在保險公司發(fā)出正式保單之前出具的一個文件。分為附條件暫保險標的：保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象的財產及其3、避免損失擴人的義務。在保險事故發(fā)生后，投保人不僅應該及時通知保險人，還應當采取各種必對保險人的損失賠償或給付責任的限定一般是從基本責任、附加責任、除外責任(包括除外地點、風2、履行賠償給付義務1、告知：投保人在簽訂保險合同前或簽訂保險合同時，向保險人所作的口頭的或書面的描述。分為重要事實：是指保險人在考慮他是否與投標人訂立合同，或者應基于何種條件與之訂立合同時，那些2、保證：指投保人在簽訂保險合同時向保險人保證做或不做某一事情或者保證某種狀態(tài)存在或不存棄權是合同一方自愿放棄其在保險合同中可以主張的權利保險合同的解釋：當保險當事人由于對合同內容的用語理解不同發(fā)生爭議時，依照法律規(guī)定的方式或1、文義解釋原則：按合同條款通常的文字含義并結合上下文來解釋，既不超出也不縮小合同用語的2、意圖解釋原則：在無法運用文字解釋方式時，通過其他背景材料進行邏輯分析來判斷合同當事人定約時的真實意圖，由此解釋保險合同條款的內容。有利于被保險人的解釋原則是指當保險合同的當事人對合同條款有爭議時，國際慣例通常是法院或仲不接受保險人事先已經擬定好的條款。有些專業(yè)術語不是一般人能夠完全理解的。為了避免保險人利用其有利地位侵害投保方的利益，各國普遍使用這一解釋原則來解決保險合同當事人之間的爭議。4、批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注解釋原則，手寫優(yōu)先于打印批注，加貼優(yōu)先于正文批注投保人以購買保單的方式將自己所面臨的特定風險轉嫁給保險公司，而保險公司則在被保險人發(fā)生約當保險合同達成之時，被保險人并不能立即獲得保險賠付或給付。因為保險是保險人對被保險人的未來不確定性損失進行賠償或給付的一種承諾，只有在保障合同期限內發(fā)生了約定的保險事故，保險人由于保險機制的固有特性，信息不對稱是是雙向的，即被保險人和保險人都可能存在信息優(yōu)勢。包括合約閱讀成本和合約不完全帶來的成本。銀保融通：是保險公司與銀行之間達成的一種金融服務一體化的安排，在這一安排中，保險公司主要保險公司的經濟實力和經營穩(wěn)定性主要可以通過保險人的財務狀況反映出來。評估保險人的財務狀況2、價格3、合同條款不同保險公司的合同條款有很大差異，投保人必須非常明確你所購買的保險是否能夠滿足你的需要。4、理賠實踐消費者在購買保險之前，可以從以下幾個渠道獲取公司有關理賠實踐的信息：從組織、中介、媒介、5、注銷合同在購買保險之前，投保人應當了解，這家公司是否有注銷條款，條款是怎樣規(guī)定的。保險中介是指專門從事保險營銷或理賠、業(yè)務咨詢、風險管理活動安排、價值評估、損失鑒定與理算保險中介類型類型：保險代理人、保險經紀人和保險公估人(一)保險代理人：指保險人與代理人之間訂立代理或授權契約，代理人在其職權范圍內為該公司招攬業(yè)務并依法向公司我國：專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人、保險營銷員專業(yè)代理人：是指專門從事保險代理業(yè)務的保險代理公司，其組織形式為有限責任公司。專業(yè)代理人一般比較正規(guī)，資本和技術力量強，具有信息量大、代理范圍廣的特點。兼業(yè)保險代理人適宜代理與本行業(yè)直接相關，能為被保險人提供便利的單一或少數(shù)險種業(yè)務。保險營銷員(個人代理人):是指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并以保險人的名義在保險人授權范圍內代為辦理保險業(yè)務的個人。個人代理人的優(yōu)點在于靈活性強、專業(yè)性強；但由于(二)保險經紀人(1)概念：是基于投保人(被保險人)利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務并依法(2)分類：(國際)①原保險經紀人：壽險經紀人；非壽險經紀人②再保險經紀人：分入公司支付傭金①A.壽險經紀人是指在人身保險市場上代表投保人選擇保險人，代辦保險手續(xù)并從保險人處收取傭金由于人身保險的特殊性，壽險經紀人不僅要熟悉保險市場的行清，了解保險公司的信用狀況，掌握各項業(yè)務知識和相應的法律法規(guī)，而且要掌握一定的壽險精算知識，能夠將各種給付項目綜合并加以量化，正確計算出各壽險險種的真實費率，以便使投保人獲得最佳保險保B.非壽險經紀人是介紹各種財產、責任等保險業(yè)務，在保險合同定約雙方間斡旋，促使保險合同成立并收取手續(xù)費的中間人。是促成再保險分出公司和分入公司建立再保險關系的中間人。他們基于分出人的利益，在為分出公司爭取較優(yōu)惠條件的前提下選擇分入公司并收取由分入公司支付的傭(三)保險公估人是接受保險當事人委托，專門從事保險標的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等保險中介服務，并向委2、對保單格式與費率的監(jiān)管費率厘定的一般原則是“足夠，合理、公平”足夠原則是用來保證保單的償付能力的，防止公司間發(fā)生以降低費率為主要手段的惡性競爭；合理的原則則是為了限制保險人收費過高而獲得超額超額利潤；公平原則是指消費率差異一定要以損失分布差異為基礎，對具有類似損失部分的被保險人應收取同一費率。3、對償付能力的監(jiān)管5、對再保險公司的監(jiān)管6、對跨國保險活動的監(jiān)管1、保險業(yè)的特性決定了對其監(jiān)管的必要性2、保險監(jiān)管有利于實現(xiàn)宏觀經濟調控有利于保證金融市場的平衡與穩(wěn)定；幫助政府實現(xiàn)某些總體政策目標殘、疾病等事故或達到合同約定的年齡、期限時，保險人依照合同約定承擔給付保險金責任的保險。人身保險業(yè)務的特點(補充)1、多為長期性業(yè)務，使用水平費率2、對每份壽險保單逐年提取準備金可用于投資的資金多：在人身保險中，保險人可以從長期穩(wěn)定的保費收入中獲得一筆長期穩(wěn)定的資金。特別是在保險前期多收的保費，需要經過相當長的時間才被用于支付。這是一筆相當可觀的資金，保保單調整的難度大：財產保險多為短期合同，因此，它對于各種情形的變化具有適應性，而人身保險，特別是壽險多為長期性的合同，保單上所載明的費率，應繳保費以及保險金額等都是在訂立契約時規(guī)定的。在保險期內，客觀情況有時會發(fā)生很大變國內常見：人壽保險、健康保險、意外傷害保險國外常見：人壽保險、健康保險、年金保險長期人身保險(保險期間1年以上):短期人身保險(1年及1年以下)身體蒙受傷害而殘廢或死亡時，保險人依照合同含義：是一種以被保險人在規(guī)定期限內發(fā)生死亡事故為前提而由保險人負責給付保險金的人壽保險。期限可以是1年、5年、10年、20年、至65歲、至70歲等等。是一種死亡保險金與遞減的抵押貸款未償付額相對應的遞減定期保險計劃。它提供抵押貸款償還保障隨著時間推移，貸款未償余額逐漸減少，保險金額也相應降低通常以水平費率而非自然費率形式繳納保費無論被保險人在保險期間內死亡，或至保單期滿日生存，都要支付約定的保險金。2、特點3、種類保險人欠繳保費外，保險人不得以投保人投保時的誤告、漏告、隱瞞等為理由，否定保單的有效性?？晒┩侗Ｈ诉x擇的方案有(1)辦理退保(2)繳清保險(3)展期保險被保險人因疾病、意外傷害導致傷殘或因分娩而無法工作時的收入損失的一類保險。期限短(1年)精算：考慮疾病、傷殘發(fā)生率，持續(xù)時間，非壽險精算技術，準備金提存特殊，逆選擇和道德風險嚴重、需要醫(yī)學專業(yè)技術、外部因素難控制特定醫(yī)療費用保障：住院津貼、補充型高額醫(yī)療費用保險、特殊疾病醫(yī)療保險(約定保險金或醫(yī)療費失能收入保險：指當被保險人因傷病而全部或部分喪失工作能力時，由保險人定期給付保險金來補償長期護理保險：又稱為老年護理保險，是對被保險人因失能而生活無法自理，需要入住康復中心或需健康保險經營風險的控制與管理(要求掌握)比例共付：指保險人按一定比例償付被保險人的醫(yī)療費用，剩余部分由被保險人自負保額限制：對被保險人的醫(yī)療花費設定費用或服務量上的限額，限額以內由保險人支付，限額以外由除外責任賠案審查：對索賠文件審核，確定是否合理、必需醫(yī)療服務利用審查：必要性審查醫(yī)療服務使用情況監(jiān)測醫(yī)療服務補償方式變革特征：醫(yī)療機構亦要承擔風險；被保險人獲得必需、合適、高質量、最經濟的醫(yī)療服務約定對所承保的財產及其有關利益因自然災害或意外事故造成的損失承擔賠償責任的保險。補償原則又稱損失補償原則、賠償原則，是財產保險的核心原則。指保險人按照被保險人所遭受的實補償原則是指在財產保險合同中，保險事故發(fā)生導致被保險人經濟損失時，保險公司給予被保險人經濟損失賠償，使其恢復到遭受保險事故前的經濟狀況。被保險人具有保險利益的保險標的遭受了保險責任范圍內的損失。絕對免賠：指在保險事故發(fā)生后，如果損失額小于合同中所規(guī)定的起賠限額，被保險人承擔全部損失是指保險人根據(jù)法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的保險事故所致的損失予以賠償后，依法取代位原則是補償原則的派生原則之一，其意義在于使肇事方承擔起應負的法律責任，并防止被保險人代位求償權含義：因第三者對保險標的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金融范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋嗬?1)保險標的的損失屬于保險事故造成的，保險人應承擔賠付責任；(2)保險標的的損失同時是由第三方的責任所造成，被保險人有權依法向責任方請求賠償，但尚未(3)保險人履行了賠償責任。三、分攤原則分攤原則也是補償原則的派生原則，準確的名稱應為“重復保險的分攤原則”含義：在重復保險的情況下，當發(fā)生保險事故時，根據(jù)保險補償原則，損失應當在數(shù)家保險人之間進重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立保險這種分攤方法是以各保險人所承保的保險金額比例來分攤損失賠償責任的。舉例說明：甲保險公司承保11萬元，乙保險公司承保3萬元，如果發(fā)生5萬元損失，那么,該方法不以保險金額為基礎，而是按照各保險公司在無他保的情況下，獨自應負的賠款比例來分攤的舉例說明：甲保險公司承保11萬元，乙保險公司承保3萬元，如果發(fā)生5萬元損失，那么,甲賠=(5/即各保險人依承保的先后順序進行分攤，先承保的先賠償，當賠償不足時，由其他保險人依次承擔不舉例說明：乙保險公司先承保，甲公司后承保。乙公司承保3萬元，甲公司承保11萬元，如果發(fā)生5萬元損失，那么,乙賠=3萬元；甲賠=2萬元。以上沒有考慮不足額投?？赡苄枰壤r付的因重復保險的分攤方法，按照我國《保險法》規(guī)定，除合同另有約定外，各保險人之間按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。即，如果合同沒有另行約定，按照比例責任制進行重(1)推定全損：保險標的因實際全損不可避免，或出現(xiàn)為免遭實際全損而須付出超過(2)委付：指被保險人將保險標的物的(1)單獨海損：是保險標的因所保危險條件：客觀存在共同危險；損失是特殊性質；有意人為做出；合理、需要的；共同海損行為的直接后以海上運輸工具運載的貨物為保險標的，保險人承擔整個運輸過程，包括內河、內陸運輸保險標的遭以海上石油開發(fā)過程中的各類財產、利益、責任和費用等為保險標的。保險理賠：按第一危險賠償方式計算，在保險金額限度內按實際損失賠付，不同于企業(yè)財產保險與職業(yè)有關的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應由被保險雇主責任保險與意外傷害保險區(qū)別(要求掌握)雇主責任保險所承擔的是雇主的民事?lián)p害賠償責任或法律賠償責任，屬于責任保險范疇；而人身意外傷害保險承保的是被保險人自己的身體和生命，屬于人身保險的范疇。雇主責任保險僅負責賠償雇員在工作時以及工作場所內所遭受的意外傷害；人身意外傷害保險則對被雇主責任保險負責賠償雇員因為職業(yè)性疾病而引起的傷殘或死亡及醫(yī)療費用：而人身意外傷害保險不雇主責任保險必須以民法、責任法或合同為承保條件；而人身意外傷害險中，任何自然人均可以向投雇主責任保險直接保障被保險人(雇主)、直接保障第三方(無保險合同關系);人身意外傷害險保障被雇主責任保險以雇員若干月工資為基礎；意外傷害險約定賠償金額。清償而使債權人遭致?lián)p失時，由保險人向被保險人，即債權人提供風險保障的一種保險。承保借款人信譽風險，考察企業(yè)及項目等因素出口信用保險是以出口貿易中外國買方的信用為保險標的，或海外投資中借款人的信用為保險標的的保證保險含義：是在被保證人的行為