汽車保險發(fā)展歷程

汽車保險發(fā)展歷程一、汽車保險的起源汽車保險是近代發(fā)展起來的，它晚于水險、火險、盜竊險和綜合險。保險公司承保機動車輛的保險基礎(chǔ)是根據(jù)水險、火險、盜竊險和綜合責(zé)任險的實踐經(jīng)驗而來的。汽車保險的發(fā)展異常迅速，如今己成為世界保險業(yè)的主要業(yè)務(wù)險種之一，甚至超過了火災(zāi)保險。，絕大多數(shù)國家均采用強制或法定保險方式承保的汽車第三者責(zé)任保險，它始于19世紀(jì)末，并與保險一起成為近代保險與現(xiàn)代保險分界的重要標(biāo)志。(二)汽車保險的發(fā)源地——英國1.英國事故保險公司于1896年首先開辦了汽車保險，成為汽車保險“第一人”。當(dāng)時，簽發(fā)了保費為10英鎊—100英鎊的第三者責(zé)任保險單，汽車火險能夠加保，但要增加保險費。1899年，汽車保險責(zé)任擴展到與其他車輛發(fā)生碰撞所造成的損失。這些保險單是由意外險部的綜合第三者責(zé)任險組簽發(fā)的。1901年開始，保險公司提供的汽車險保單，已具備了現(xiàn)在綜合責(zé)任險的條件，在上述承保的責(zé)任險范圍內(nèi)，增加了碰撞、盜竊和火災(zāi)。1906年，英國成立了汽車保險有限公司，每年該公司的工程技術(shù)人員免費檢查保險車輛一次，其防災(zāi)防損意識領(lǐng)先于其他保險大國。2.實施第三者強制責(zé)任保險。第一次世界大戰(zhàn)后，英國機動車輛的流行加重了公路運輸?shù)呢?fù)擔(dān)，事故層出不窮，有些事故中受害的第三者不知道應(yīng)找哪一方賠償損失。針對這種情況，政府發(fā)起了機動車輛第三者強制保險的宣傳，并在《1930年公路交通法令》中納入強制保險條款。在實施機動車輛第三者責(zé)任強制保險的過程中，政府又針對實際情況對規(guī)定作了很多修改，如頒發(fā)保險許可證，取消保險費緩付期限，修改保險合同款式等，以期強制保險業(yè)務(wù)與法令完全吻合。強制保險的實施使在車禍中死亡或受到傷害的第三方能夠得到一筆數(shù)額不定的賠償金。3.1945年，英國成立了汽車保險局。汽車保險局依協(xié)議運作，其基金由各保險人按年度汽車保費收入的比例分擔(dān)。當(dāng)肇事者沒有依法投保強制汽車責(zé)任保險或保單失效，受害者無法獲得賠償時，由汽車保險局承擔(dān)保險責(zé)任，該局支付賠償后，可依法向肇事者追償。英國現(xiàn)在是世界保險業(yè)第三大國，僅次于美國和日本。據(jù)英國承保人協(xié)會統(tǒng)計，1998年在普通保險業(yè)務(wù)中，汽車保險業(yè)務(wù)首次超過了財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，保險費達(dá)到了81億英鎊，汽車保險費占每個家庭支出的9%，足見其重要地位。二、汽車保險的發(fā)展成熟(一)汽車保險的發(fā)展成熟地——美國美國被稱為是“輪子上的國家”，汽車已經(jīng)成為人們生活的必需品。與此相隨，美國汽車保險發(fā)展迅速，在短短的近百年的時間內(nèi)，汽車保險業(yè)務(wù)量已居世界第一。2000年美國汽車保險保費總量為1360億美元，車險保費收入占財險保費收入的45.12%。其中，機動車輛責(zé)任保險保費收入為820億美元，占60.3%，機動車輛財產(chǎn)損失保險保費收入為540億美元，占39.7%。機動車輛保險的綜合賠付率為105.4%，其中，凈賠付率為79.3%，費用率為26.1%。美國車險市場準(zhǔn)入和市場退出都相對自由，激烈的市場競爭，較為完善的法律法規(guī)，使美國成為世界上最發(fā)達(dá)的車險市場。(二)美國汽車保險發(fā)展的四個階段1.汽車保險問世。美國最早開始承保汽車第三者責(zé)任險是在1898年，由美國旅行者保險公司簽發(fā)了第一份汽車人身傷害責(zé)任保險。1899年汽車碰撞損失險保單問世，1902年開辦汽車車身保險業(yè)務(wù)。2.通過《賠償水平擔(dān)保法》和《強制汽車保險法》建立了未保險判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規(guī)定汽車所有人必須于汽車注冊登記時，提出保險單或以債券作為車輛發(fā)生意外事故時賠償水平的擔(dān)保，該法案被稱為《賠償水平擔(dān)保法》。該法實施的目的在于要求汽車駕駛?cè)藢ξ磥戆l(fā)生事故產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任提供擔(dān)保，但是因為這種擔(dān)保的滯后性，以及該法無法強制每一汽車使用人履行賠償義務(wù)，車禍?zhǔn)芎φ咔髢斎匀焕щy重重。為了改進(jìn)這個做法，1925年，馬薩諸塞州通過了汽車強制保險法，并于1927年正式生效，成為美國第一個頒布汽車強制保險法的州。該法律要求本州所有的車主都應(yīng)持有汽車責(zé)任保險單或者擁有付款保證書。一旦發(fā)生交通事故，能夠保證受害者即時得到經(jīng)濟(jì)補償，并以此作為汽車注冊的先決條件。以后，美國的其他州也相繼通過了這個法令。3.保險公司推出未保險駕駛?cè)吮ｋU。因為未保險判決基金由州政府管理，所以被各保險公司指責(zé)為政府過多的干預(yù)保險業(yè)。為了阻止政府的這個行為，很多保險公司開始采取措施實行自發(fā)的抵制。保險公司推出了未保險駕駛?cè)吮ｋU，提供給被保險人在汽車意外事故中遭受身體傷害，而駕車人是事故責(zé)任人，但是駕車人可能：(1)沒有購買汽車保險；(2)雖有汽車保險，但是其責(zé)任限額低于該州要求的最低限額；(3)肇事后逃跑；(4)雖有汽車保險，但其保險公司因為某種原因拒賠或破產(chǎn)。當(dāng)前，美國絕大多數(shù)州保險監(jiān)管部門已要求銷售汽車保險的保險公司提供未保險駕駛?cè)吮ｋU。4.無過失汽乍保險。賠償水平擔(dān)保法、強制汽車保險、未得到賠償?shù)呐袥Q基金和未保險駕車人保險雖然減少了在汽車事故中未得到經(jīng)濟(jì)補償或不能得到充分經(jīng)濟(jì)補償?shù)氖芎φ撸匀粺o法解決諸如下列一些問題：(1)受害人的索賠過程既費時又費力，常常需要很長時間的調(diào)查取證，而且最終也很難確保這些證據(jù)能證明對方駕駛?cè)舜_有過失；(2)律師的費用和其他審查費用均來自于最后受害人補償?shù)降馁r償金，所以受害人即使獲賠，得到的賠償金也已大打折扣；(3)雖然輕微受傷者得到的賠償一般還能補充其經(jīng)濟(jì)損失，但嚴(yán)重的受害人得到的補償卻平均不到其經(jīng)濟(jì)損失的30%，甚至很多最終根本得不到賠償。所以，一些汽車保險制度的改革者們在20世紀(jì)70年代提出了將無過失責(zé)任的法律制度推及到汽車保險中。所謂無過失責(zé)任法律制度，指無論當(dāng)事人有無過失，都要承擔(dān)一定的法律后果。一個“純”無過失汽車保險將完全取消受害人起訴肇事者的權(quán)利，而且將提供一系列的綜合保險給予受害人全面的經(jīng)濟(jì)損失賠償。當(dāng)然，這種“純”無過失保險并不存有，各州的無過失汽車保險僅部分的限制受害人起訴肇事者的權(quán)利。一旦人身傷害損失超過了某一界限，被保險人仍可通過起訴的方式要求對方賠償。通過無過失汽車保險，汽車事故的受害人獲賠更迅速、更方便。(三)美國車險的費率厘定和多元化的銷售方式經(jīng)過多年的發(fā)展，美國形成了一套復(fù)雜但又相當(dāng)科學(xué)的費率，這套方法代表了國際車險市場上的最高水平。即使美國各州車險費率的計算方法有差異，但是它們有一個共同點，就是絕絕大多數(shù)的州都采用161級計劃作為確定車險費率的基礎(chǔ)。在161級計劃下決定車險費率水平高低的因素有兩個：主要因素和次要因素。主要因素包括被保險人的年齡、性別、婚姻狀況及機動車輛的使用狀況。次要因素包括機動車的型號、車況、最高車速、使用地區(qū)、數(shù)量及被保險人駕駛記錄等。這兩個因素加在一起決定被保險人所承擔(dān)的費率水平。除了傳統(tǒng)的汽車銷售商代理保險方式以外，直銷方式在美國已很普遍?，F(xiàn)在美國主要有三種直銷方式：(1)利用互聯(lián)網(wǎng)車險市場的B2C模式。美國車險業(yè)務(wù)約有30%都是通過這種直銷方式取得的。繞過了車行代理這個鴻溝，交易費用減少了，保險費率就下來了，同時這也促動了保險公司的業(yè)務(wù)擴張。(2)利用電話預(yù)約投保的直銷模式。這種模式的優(yōu)點在于成本較低，不需要大量的投入去構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺。(3)由保險公司向客戶直銷保險。保險公司的業(yè)務(wù)人員能夠直接到車市或者以其他的方式，把車險產(chǎn)品直接送到客戶的面前。這種方式的優(yōu)點是省去客戶的很多時間，業(yè)務(wù)人員能夠面對面地解答客戶對于車險產(chǎn)品提出的，挖掘市場潛力。三、其他發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的汽車保險市場的發(fā)體現(xiàn)狀(一)投保人承擔(dān)部分損失——德國與相似，車險業(yè)務(wù)也是德國非壽險業(yè)務(wù)的核心。2002年，德國車險保費收入219.7億歐元，占整個非壽險保費收入的42.7%。德國保險市場開放度較高，有120多家經(jīng)營非壽險的保險公司，競爭非常激烈。特gcJ是車險方面，市場集中度很低，接近完全競爭狀態(tài)。車險市場份額最大的安聯(lián)集團(tuán)，2002年其保費收入僅占整個車險市場的17.8%。車險排名前1啦的公司市場份額之和也只為63.6%，其中有兩家還是外國公司(蘇黎世保險集團(tuán)和安盛保險集團(tuán))。德國車險營銷渠道主要靠代理機構(gòu)。代理機構(gòu)又可分為只為一家公司代理(A)和同時為多家公司代理(B)兩類。其中，通過A類機構(gòu)銷售的保單占整個保單總量的74.4%，通過B類機構(gòu)銷售的保單占13.0%。A類機構(gòu)銷售的保單比重較大與德國車險經(jīng)營的傳統(tǒng)相關(guān)。在德國，如果投保人和保險人無異議的話，車險保單到期后可自動續(xù)保。因為德國車輛出險率很低，所以A類機構(gòu)的客源比較穩(wěn)定，與保險公司合作基礎(chǔ)非常牢固。德國的保險公司在理賠時實行“責(zé)任處罰”原則，即每次理賠不論賠償額多少，投保人自己都必須承擔(dān)325歐元。這種做法的目的是提醒投保人要盡量避免事故。德國的汽車保險費還實行獎優(yōu)罰次。如果一年不出需要保險公司理賠的事故，第二年這輛汽車的保險費就會調(diào)低一個檔位；不過，一旦出了事故并由保險公司實行賠償，那么次年的保險費就會上調(diào)3個檔位。而且保費的檔位越高，檔位之間的差額就越大。(二)汽車保險業(yè)的管理功能突出——法國法國車險市場是個較為成熟和規(guī)范的市場，競爭充分，產(chǎn)品豐富，市場細(xì)分度高，產(chǎn)險公司管理費用率約為28%(最好的公司能夠達(dá)到22%)。法國有146家財產(chǎn)險公司和相互保險公司經(jīng)營車輛保險。2002年法國車險保費收入163億歐元，占財產(chǎn)險保費的44%，相當(dāng)于當(dāng)年法國GDP的1%。調(diào)查表明，在法國100%的車輛購買了第三者責(zé)任險，58%的車輛購買了車損險，82%的車輛投保了盜搶和火災(zāi)險，87%的車輛投保了玻璃破碎險。就賠付額來說，2002年全法國發(fā)生的400萬起事故中，責(zé)任險賠款最高，占總賠款的50.3%，車損險占33.9%，其他險種占16.8%。在責(zé)任險賠案中，涉及人傷的賠案占總賠案數(shù)的10.5%，但賠款額卻占總賠款的59%。這主要是因為法國對涉及人身傷害的第三者責(zé)任賠款不設(shè)上限的緣故。法國汽車保險業(yè)的經(jīng)營區(qū)域和范圍已經(jīng)大大超越傳統(tǒng)保險的內(nèi)涵，汽車保險業(yè)的社會管理功能愈加突出。譬如，保險公司為減少酒后駕車事故發(fā)生率，允許客戶在因飲酒而不能駕車時，可在保險公司報銷一次費用；在重大節(jié)假日，保險公司會適時在大的娛樂場所實行查驗，并對因飲酒不能駕車的客戶提供交通服務(wù)；有的保險公司內(nèi)部設(shè)立汽車修理中心，為保戶提供修車價格指導(dǎo)或為汽車修理廠提供技術(shù)培訓(xùn)等。四、對中國汽車保險業(yè)的啟示(一)車險更充分體現(xiàn)了保險的補償和保障功能從第一份汽車保險保單第三者責(zé)任險保單到政府強制責(zé)任保險，再到汽車保險局的成立或未得到賠償判決基金建立，再到無過失責(zé)任保險，無不體現(xiàn)了車險為保障受害人因車險損失能得到賠償而做得努力。當(dāng)然保險公司是以盈利為目的的，但是國外各大保險公司把更多的人力物力投入在防災(zāi)防損上，通過降低事故發(fā)生率來實現(xiàn)自己的利潤。而當(dāng)客戶出險時，保險公司會以各種方式給客戶提供方便，比如在定損前，預(yù)先賠付，還有在客戶修車時提供替代車服務(wù)，這不但給受害者以賠償，更體現(xiàn)了保險公司的人性關(guān)懷，從而提升了保險公司的市場競爭力。為此，國外很多保險公司的車險業(yè)務(wù)是負(fù)利潤，而是依靠資本市場盈利來補充這個虧損的。而中國的財產(chǎn)保險公司還是把車險業(yè)務(wù)當(dāng)作一塊重大利潤來源，當(dāng)客戶出險時，保險公司找理由拒絕賠付，拖延賠付的情況時有發(fā)生。而國外保險公司，有時即使不在賠償責(zé)任范圍內(nèi)，保險公司也酌情予以補償。(二)車險費率厘定因素眾多而各國側(cè)重不同通過觀察我們能夠發(fā)現(xiàn)：各發(fā)達(dá)國家的車險費率厘定均由多種因素決定，基本上都包括：車輛保養(yǎng)情況、行駛區(qū)域、車型、賠付紀(jì)錄、年行駛里程數(shù)，駕駛?cè)四挲g、職業(yè)、性別、駕駛年限、投保人不動產(chǎn)擁有情況、信用記錄和結(jié)婚年限等等。而各國因為國情不同，其側(cè)重點也不同。美國是一個倡導(dǎo)法治和自由的國家，且注重尊重人的個性，而美國人行事又較為散漫，所以美國的車險費率厘定更多考慮人的因素，同一輛汽車，因為投保人或被保險人的不同，保險費率能夠相差3倍。而日爾曼人的行事謹(jǐn)慎是世界有名的，德國的車險出險率非常低，所以德國車險定價中車型是最重要的因素，其變動幅度最高可達(dá)2700%。中國車險費率厘定距發(fā)達(dá)國家還有相當(dāng)差別，且自2003年1月1日起實行自主費率，因為中國車險發(fā)展時間短，而各大保險公司還不能實現(xiàn)信息共享，所以國家保監(jiān)會應(yīng)該從各保險公司收集車險數(shù)據(jù)，借鑒發(fā)達(dá)國家的車險要素費率體制的經(jīng)驗，并結(jié)合中國國情，制定出合理的指導(dǎo)價格，供各保險公司。(三)車險營銷以代理為主以服務(wù)競爭各發(fā)達(dá)國家車險銷售均主要依靠代理機構(gòu)，特別是德國由代理機構(gòu)銷售的保單占到總保單的87.4%。隨著的發(fā)展，各國保險公司也持續(xù)探索新的銷售方式，電話直