跨境支付與結(jié)算-第六章 跨境電商支付與結(jié)算的金融分析

跨境支付與結(jié)算跨境電商支付與結(jié)算金融概述我國(guó)跨境電商支付與結(jié)算模式及金融因素我國(guó)跨境電商支付與結(jié)算的金融風(fēng)險(xiǎn)及防控010203目錄第6章

跨境電商支付與結(jié)算的金融分析6.1跨境電商支付與結(jié)算金融概述

6.2我國(guó)跨境電商支付與結(jié)算模式及金融因素

6.3我國(guó)跨境電商支付與結(jié)算的金融風(fēng)險(xiǎn)及防控6.1跨境電商支付與結(jié)算金融概述6.1.1跨境電商支付與結(jié)算金融的認(rèn)知跨境電商支付與結(jié)算從金融角度來(lái)講主要包含了三大業(yè)務(wù)，分別是跨境收單、匯款、結(jié)售匯。1．跨境收單跨境收單即幫助一個(gè)國(guó)家的商戶從另一個(gè)國(guó)家的客戶收錢，可以將其理解為狹義的跨境支付，具體包括以下幾項(xiàng)。1）外卡收單2）境外收單3）國(guó)際收單6.1跨境電商支付與結(jié)算金融概述6.1.1跨境電商支付與結(jié)算金融的認(rèn)知跨境電商支付與結(jié)算從金融角度來(lái)講主要包含了三大業(yè)務(wù)，分別是跨境收單、匯款、結(jié)售匯。2．匯款業(yè)務(wù)匯款業(yè)務(wù)在大部分國(guó)家需要牌照，專業(yè)匯款公司以西聯(lián)、速匯金等為代表，但這類機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額正在減少，而PayPal、Payoneer和WorldFirst等支付機(jī)構(gòu)日漸成為跨境匯款的主流公司。中國(guó)的跨境支付公司正在與這些外資公司爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。國(guó)際支付公司具有一定的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，目前掌握較多的大客戶資源。6.1跨境電商支付與結(jié)算金融概述6.1.1跨境電商支付與結(jié)算金融的認(rèn)知跨境電商支付與結(jié)算從金融角度來(lái)講主要包含了三大業(yè)務(wù)，分別是跨境收單、匯款、結(jié)售匯。3．結(jié)售匯結(jié)售匯業(yè)務(wù)指的是持有牌照的第三方支付公司，可以在國(guó)內(nèi)開展結(jié)匯和售匯，賺取匯差。第三方支付正逐漸占據(jù)更多的市場(chǎng)份額。6.1跨境電商支付與結(jié)算金融概述6.1.2我國(guó)跨境電商支付與結(jié)算金融的現(xiàn)狀及發(fā)展前景1．我國(guó)跨境電商支付與結(jié)算金融的現(xiàn)狀（1）跨境電商支付方式日漸多元化（2）跨境電商支付業(yè)務(wù)與國(guó)際市場(chǎng)深入對(duì)接（3）跨境電商支付的監(jiān)管政策逐步完善。6.1跨境電商支付與結(jié)算金融概述6.1.2我國(guó)跨境電商支付與結(jié)算金融的現(xiàn)狀及發(fā)展前景2．我國(guó)跨境電商支付與結(jié)算金融的發(fā)展前景（1）第三方支付推動(dòng)跨境支付體系多元化發(fā)展（2）跨境支付機(jī)構(gòu)的增值服務(wù)將趨向多元化6.2我國(guó)跨境電商支付與結(jié)算模式及金融因素6.2.1我國(guó)跨境電商支付與結(jié)算模式目前，我國(guó)跨境電商支付業(yè)務(wù)為國(guó)內(nèi)大眾所熟知的主要有四種模式，分別是銀行電匯、銀聯(lián)國(guó)際、國(guó)際信用卡組織和第三方支付平臺(tái)。1．銀行電匯銀行電匯是最早采用并延續(xù)至今的一種跨境匯款方式，通過銀行柜臺(tái)或網(wǎng)上銀行都可以辦理，適合大額跨境匯款。2．銀聯(lián)國(guó)際中國(guó)銀聯(lián)推出的銀聯(lián)全球速匯服務(wù)（MoneyExpress）是一項(xiàng)便捷的跨境匯款服務(wù)，目前已在美國(guó)、日本、新加坡、澳大利亞、英國(guó)、俄羅斯、阿聯(lián)酋和吉爾吉斯坦等39個(gè)國(guó)家和地區(qū)開通，合作機(jī)構(gòu)包括DBSBank（星展銀行）、PNB（太平洋國(guó)家銀行）等當(dāng)?shù)劂y行和MoneyGram、Xoom、TransferWise等專業(yè)匯款機(jī)構(gòu)。通過這些機(jī)構(gòu)提供的線下網(wǎng)點(diǎn)、官方網(wǎng)站和手機(jī)App等服務(wù)渠道，境外匯款人可以方便地向中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、中國(guó)光大銀行、華夏銀行等13家中國(guó)境內(nèi)銀行的銀聯(lián)卡進(jìn)行跨境匯款。6.2我國(guó)跨境電商支付與結(jié)算模式及金融因素6.2.1我國(guó)跨境電商支付與結(jié)算模式目前，我國(guó)跨境電商支付業(yè)務(wù)為國(guó)內(nèi)大眾所熟知的主要有四種模式，分別是銀行電匯、銀聯(lián)國(guó)際、國(guó)際信用卡組織和第三方支付平臺(tái)。3．國(guó)際信用卡組織國(guó)際信用卡組織，主要是指以威士國(guó)際組織、萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織等為代表的國(guó)際專業(yè)信用卡公司。以VISA為例，其擁有全球最先進(jìn)的數(shù)據(jù)處理網(wǎng)絡(luò)之一，每秒鐘可以處理超過20000筆的交易信息。威士國(guó)際組織本身不是銀行，不直接向消費(fèi)者發(fā)卡，也不向消費(fèi)者授信或者設(shè)定利率和手續(xù)費(fèi)，但威士國(guó)際組織的各種創(chuàng)新卻為消費(fèi)者提供了更多的支付選擇。4．第三方支付機(jī)構(gòu)目前，國(guó)內(nèi)獲得試點(diǎn)許可的30家第三方支付機(jī)構(gòu)已逐漸成為跨境支付交易的主體。獲得試點(diǎn)許可的第三方支付機(jī)構(gòu)被允許通過合作銀行為小額電子商務(wù)交易雙方提供跨境互聯(lián)網(wǎng)支付所涉及的外匯資金集中收付及相關(guān)結(jié)售匯服務(wù)，直接對(duì)接境內(nèi)外用戶與商戶。6.2我國(guó)跨境電商支付與結(jié)算模式及金融因素6.2.2我國(guó)跨境電商支付與結(jié)算的金融因素1．跨境電商支付與結(jié)算的許可跨境支付業(yè)務(wù)需要申請(qǐng)的許可證包括：《支付業(yè)務(wù)許可證》和跨境外匯支付牌照。（1）《支付業(yè)務(wù)許可證》（2）跨境外匯支付牌照。6.2我國(guó)跨境電商支付與結(jié)算模式及金融因素6.2.2我國(guó)跨境電商支付與結(jié)算的金融因素2．匯率（1）匯率的定義。（2）匯率的影響因素。3．外匯管制（1）外匯管制的定義。（2）外匯管制的基本方式。6.3我國(guó)跨境電商支付與結(jié)算的金融風(fēng)險(xiǎn)及防控6.3.1我國(guó)跨境電商支付與結(jié)算的金融風(fēng)險(xiǎn)1．交易真實(shí)性識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)1）難以確保個(gè)人身份信息的真實(shí)性。2）境外客戶的身份審查更加困難3）對(duì)法人客戶身份信息的審核存在漏洞4）無(wú)法核實(shí)跨境交易金額和交易商品是否匹配5）存在非法轉(zhuǎn)移資金的風(fēng)險(xiǎn)6）信息不對(duì)稱的問題6.3我國(guó)跨境電商支付與結(jié)算的金融風(fēng)險(xiǎn)及防控6.3.1我國(guó)跨境電商支付與結(jié)算的金融風(fēng)險(xiǎn)2．洗錢和資金非法流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為基礎(chǔ)，適用主體多數(shù)為電子商務(wù)的買家和賣家，資金分散轉(zhuǎn)移、達(dá)到規(guī)避外匯監(jiān)管的目的相對(duì)其他平臺(tái)更易操作，如小額資金通過第三方支付機(jī)構(gòu)多次向多人匯入，由此出現(xiàn)異常資金流入。并且，隨著洗錢手法的復(fù)雜化和專業(yè)化，第三方支付機(jī)構(gòu)相對(duì)其他途徑更易進(jìn)行外匯資金的洗錢。比如，第三方支付機(jī)構(gòu)與境內(nèi)外個(gè)人或商戶勾結(jié)，通過不合理貿(mào)易定價(jià)等做法，讓資金違規(guī)轉(zhuǎn)移出境；或者不法分子選擇第三方跨境支付方式進(jìn)行海淘，然后“申請(qǐng)”退貨，套取資金實(shí)現(xiàn)資金違規(guī)出境。第三方支付機(jī)構(gòu)難以跟蹤付款資金的后續(xù)流向，也無(wú)法判斷定價(jià)是否合理，增加了反洗錢監(jiān)管難度。6.3我國(guó)跨境電商支付與結(jié)算的金融風(fēng)險(xiǎn)及防控6.3.1我國(guó)跨境電商支付與結(jié)算的金融風(fēng)險(xiǎn)3．逃避個(gè)人結(jié)售匯限制的風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)目前的資本項(xiàng)目尚未完全放開，經(jīng)常項(xiàng)目基本處于可自由兌換狀態(tài)。但我國(guó)對(duì)于個(gè)人結(jié)售匯實(shí)行年度限額管理，個(gè)人年度結(jié)售匯限額不超過等值5萬(wàn)美元。通過第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行跨境支付，境內(nèi)消費(fèi)者在完成訂單確認(rèn)后，需要向第三方支付機(jī)構(gòu)付款，由第三方機(jī)構(gòu)向銀行集中購(gòu)匯，銀行再按照第三方支付機(jī)構(gòu)的指令，將資金劃入目標(biāo)賬戶。一方面，第三方支機(jī)構(gòu)只能獲取交易雙方有限的交易信息，如訂單號(hào)、銀行賬號(hào)等，銀行無(wú)法獲取個(gè)人信息，這樣就很難執(zhí)行個(gè)人年度結(jié)售匯管理政策。另一方面，如何認(rèn)定分拆結(jié)售匯