浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院《435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)》專業(yè)碩士歷年考研真題匯編（含部分答案）

目錄

2011年浙江財(cái)經(jīng)學(xué)院金融學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題

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2012年浙江財(cái)經(jīng)學(xué)院金融學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題

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2013年浙江財(cái)經(jīng)學(xué)院金融學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題

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部分答案）

2014年浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題

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2015年浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題

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2016年浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題

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2017年浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題

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2018年浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題

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2019年浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題

2011年浙江財(cái)經(jīng)學(xué)院金融學(xué)院435

保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題

2011年浙江財(cái)經(jīng)學(xué)院金融學(xué)院435

保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題

及詳解

一、名詞解釋（每小題5分，共6題，30分）

1機(jī)會(huì)成本

答：機(jī)會(huì)成本是指廠商運(yùn)用一定的生產(chǎn)要素進(jìn)行生產(chǎn)時(shí)所放棄的運(yùn)用相

同的生產(chǎn)要素在其他場合的生產(chǎn)中所能得到的最高收入。機(jī)會(huì)成本的存

在需要滿足三個(gè)前提條件：①資源是稀缺的；②資源具有多種生產(chǎn)用

途；③資源的投向不受限制。從機(jī)會(huì)成本的角度來考察生產(chǎn)過程時(shí)，廠

商需要將生產(chǎn)要素投向收益最大的項(xiàng)目，從而避免帶來生產(chǎn)的浪費(fèi)，達(dá)

到資源配置的最優(yōu)。

從經(jīng)濟(jì)資源的稀缺性這一前提出發(fā)，當(dāng)一個(gè)社會(huì)或一個(gè)企業(yè)用一定的經(jīng)

濟(jì)資源生產(chǎn)一定數(shù)量的一種或者幾種產(chǎn)品時(shí)，這些經(jīng)濟(jì)資源就不能同時(shí)

被使用在其他的生產(chǎn)用途上。就是說，這個(gè)社會(huì)或這個(gè)企業(yè)所能獲得的

一定數(shù)量的產(chǎn)品收入，是以放棄用同樣的經(jīng)濟(jì)資源來生產(chǎn)其他產(chǎn)品時(shí)所

能獲得的收入作為代價(jià)的，這也是機(jī)會(huì)成本產(chǎn)生的緣由。因此從機(jī)會(huì)成

本的角度來理解，企業(yè)的生產(chǎn)成本包括顯成本和隱成本。

2規(guī)模經(jīng)濟(jì)

答：規(guī)模經(jīng)濟(jì)指在企業(yè)生產(chǎn)擴(kuò)張的開始階段，由于生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大而使經(jīng)

濟(jì)效益得到提高?；蛘哒f，規(guī)模經(jīng)濟(jì)是指廠商產(chǎn)量增加的倍數(shù)大于成本

增加的倍數(shù)。

產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)的主要原因是勞動(dòng)分工與專業(yè)化，以及技術(shù)因素。企業(yè)規(guī)

模擴(kuò)大后使得勞動(dòng)分工更細(xì)，專業(yè)化程度更高，這將大大提高勞動(dòng)生產(chǎn)

率，從而降低企業(yè)的長期平均成本。技術(shù)因素是指規(guī)模擴(kuò)大后可以使生

產(chǎn)要素得到充分的利用。相反，廠商產(chǎn)量增加的倍數(shù)小于成本增加的倍

數(shù)，為規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。顯然，規(guī)模經(jīng)濟(jì)和規(guī)模不經(jīng)濟(jì)都是由廠商變動(dòng)自己

的企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模所引起的，所以，也被稱作內(nèi)在經(jīng)濟(jì)和內(nèi)在不經(jīng)濟(jì)。

3可轉(zhuǎn)讓大額存單

答：可轉(zhuǎn)讓大額存單是表明有一個(gè)特定數(shù)額的貨幣已經(jīng)存在銀行或儲(chǔ)蓄

機(jī)構(gòu)的一種證明，由該銀行或儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)發(fā)行，簡稱大額存單。可轉(zhuǎn)讓大

額存單既屬于間接融資工具又屬于短期金融工具。存單在到期日之前雖

不能兌付，但可以通過交易轉(zhuǎn)讓。大額存單的到期日沒有上限，但大多

數(shù)存單的平均償還期很短，一般都在1年以內(nèi)。存單一般面額較大，多

數(shù)為10萬美元、50萬美元和100萬美元，但在中國個(gè)人存單的起點(diǎn)僅為

500元。在發(fā)行市場上發(fā)行的可轉(zhuǎn)讓大額存單，在未到期之前，可以在

二級(jí)市場上交易。存單市場的主要參與者為貨幣市場基金、商業(yè)銀行、

政府和其他非金融機(jī)構(gòu)。

4需求的價(jià)格彈性

答：需求的價(jià)格彈性表示在一定時(shí)期內(nèi)一種商品的需求量變動(dòng)對(duì)于該商

品的價(jià)格變動(dòng)的反應(yīng)程度。或者說，表示在一定時(shí)期內(nèi)當(dāng)一種商品的價(jià)

格變化百分之一時(shí)所引起的該商品的需求量變化的百分比。其公式為：

需求價(jià)格彈性＝需求量變動(dòng)率/價(jià)格變動(dòng)率

影響需求的價(jià)格彈性的因素有很多，其中主要有：商品的可替代性、商

品用途的廣泛性、商品對(duì)消費(fèi)者生活的重要程度、商品的消費(fèi)支出在消

費(fèi)者預(yù)算總支出中所占的比重和所考察的消費(fèi)者調(diào)節(jié)需求量的時(shí)間。

需求的價(jià)格彈性與商品銷售總收益有密切的關(guān)系。如果需求價(jià)格彈性大

于1，即商品富有彈性，其銷售總收益與價(jià)格是反方向變動(dòng)的，即銷售

總收益隨價(jià)格的提高而減少，隨價(jià)格的降低而增加；如果需求價(jià)格彈性

大于0小于1，即商品是缺乏彈性的，該商品銷售總收益與價(jià)格變動(dòng)是同

方向的，即總收益隨價(jià)格的提高而增加，隨價(jià)格的降低而減少；如果需

求價(jià)格彈性等于1，即商品是單位彈性，降低價(jià)格或提高價(jià)格對(duì)廠商的

銷售收入都沒有影響。

5邊際報(bào)酬遞減規(guī)律

答：短期生產(chǎn)過程中，在技術(shù)水平不變的條件下，連續(xù)等量地把某一種

可變生產(chǎn)要素增加到其他一種或幾種數(shù)量不變的生產(chǎn)要素中去，當(dāng)這種

可變生產(chǎn)要素的投入量小于某一特定值時(shí)，增加該要素投入所帶來的邊

際產(chǎn)量是遞增的；當(dāng)這種可變要素的投入量連續(xù)增加并超過這個(gè)特定值

時(shí)，增加該要素投入所帶來的邊際產(chǎn)量是遞減的。這就是邊際報(bào)酬遞減

規(guī)律。

從理論上講，邊際報(bào)酬遞減規(guī)律成立的原因在于：對(duì)于任何產(chǎn)品的短期

生產(chǎn)來說，可變要素投入和固定要素投入之間都存在著一個(gè)最佳的數(shù)量

組合比例。一旦生產(chǎn)要素的投入量達(dá)到最佳的組合比例時(shí)，可變要素的

邊際產(chǎn)量達(dá)到最大值。在這一點(diǎn)之后，隨著可變要素投入量的繼續(xù)增

加，生產(chǎn)要素的投入量越來越偏離最佳的組合比例，相應(yīng)的可變要素的

邊際產(chǎn)量便呈現(xiàn)出遞減的趨勢(shì)了。

邊際報(bào)酬遞減規(guī)律強(qiáng)調(diào)的是：在任何一種產(chǎn)品的短期生產(chǎn)中，隨著一種

可變要素投入量的增加，邊際產(chǎn)量最終必然會(huì)呈現(xiàn)出遞減的特征。

6期權(quán)合約

答：期權(quán)合約也稱“選擇權(quán)合約”“期權(quán)合同”，是指由交易所統(tǒng)一制定

的、規(guī)定買方有權(quán)在合約規(guī)定的有效期限內(nèi)以事先規(guī)定的價(jià)格買進(jìn)或賣

出相關(guān)期貨合約的標(biāo)準(zhǔn)化合約，其三個(gè)要素是權(quán)利金、執(zhí)行價(jià)格和合約

到期日。期權(quán)合約是期貨合約的一個(gè)發(fā)展，它與期貨合約的區(qū)別在于期

權(quán)合約的買方有權(quán)利而沒有義務(wù)一定要履行合約。它是期權(quán)交易中，買

賣雙方參與交易時(shí)簽訂的合同，規(guī)定了買賣雙方并不對(duì)稱的權(quán)利和義

務(wù)。一般根據(jù)合約規(guī)定，合約賣方在買方執(zhí)行期權(quán)時(shí)，有義務(wù)必須履行

合約規(guī)定，具有強(qiáng)制性，而合約買方有權(quán)利選擇是否執(zhí)行、轉(zhuǎn)售、放棄

期權(quán)，不具有強(qiáng)制性，但為了取得這一權(quán)利，買方需要支付一定的期權(quán)

費(fèi)。

期權(quán)合約的內(nèi)容主要包括：①期權(quán)的類型，即選擇美式期權(quán)還是歐式期

權(quán)，確定在到期日前能不能交割。②交易的金融資產(chǎn)或商品的種類、數(shù)

量。種類包括股票、債券、商品和指數(shù)等。③保證金比率的規(guī)定。一般

只需賣方繳納。④期權(quán)的期限和到期日。期權(quán)合約的有效期限一般為3

個(gè)月，到期日為該月的第三個(gè)星期六。⑤協(xié)定價(jià)格與期權(quán)費(fèi)。此外，期

權(quán)合約還涉及交易時(shí)間、交易方法、貨幣選擇、結(jié)算、價(jià)格波動(dòng)幅度等

方面的內(nèi)容。

二、簡答題（每小題10分，共6題，60分；可結(jié)合文字、代數(shù)式和圖形

回答）

1什么是可保風(fēng)險(xiǎn)？可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備哪些條件？

答：可保風(fēng)險(xiǎn)即可保危險(xiǎn)，是指可被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)，或可以向保

險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)。可保風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)，即危險(xiǎn)。并非任何危險(xiǎn)

均可向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁，也就是說保險(xiǎn)公司所承保的危險(xiǎn)是有條件的?？?/p>

保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件有：

（1）風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的

保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)，一般是純粹風(fēng)險(xiǎn)，即僅有損失機(jī)會(huì)而無獲利可能的

風(fēng)險(xiǎn)。

（2）風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的

偶然性包含兩層意思：①發(fā)生的可能性，不可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)是不存在

的；②發(fā)生的不確定性，即發(fā)生的對(duì)象、時(shí)間、地點(diǎn)、原因和損失程度

等，都是不確定的。

（3）風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的

意外性包含兩層意思：

①風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生或風(fēng)險(xiǎn)損害后果的擴(kuò)展都不是投保人的故意行為。投保人

故意行為引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件或擴(kuò)大損害后果均為道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人是不予

賠償?shù)摹?/p>

②風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是不可預(yù)知的，因?yàn)榭深A(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)往往帶有必然性。

（4）風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性

這一條件是要滿足保險(xiǎn)經(jīng)營的大數(shù)法則要求。也即，某一風(fēng)險(xiǎn)必須是大

量標(biāo)的均有遭受損失的可能性（不確定性），但實(shí)際出險(xiǎn)的標(biāo)的僅為少

數(shù)（確定性）。只有這樣的風(fēng)險(xiǎn)，才能計(jì)算出合理的保險(xiǎn)費(fèi)率，讓投保

人付得起保費(fèi)，保險(xiǎn)人也能建立起相應(yīng)的賠付基金，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)

的“千家萬戶幫一家”的宗旨。

（5）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性

風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生有導(dǎo)致重大或比較重大的損失的可能性，才會(huì)有對(duì)保險(xiǎn)的需

求。如果導(dǎo)致?lián)p失的可能性只局限于輕微損失的范圍，就不需要通過保

險(xiǎn)來獲取保障，因?yàn)檫@在經(jīng)濟(jì)上是不合算的。

以上五個(gè)可保風(fēng)險(xiǎn)條件是相互聯(lián)系、相互制約的。

2什么是損失補(bǔ)償原則？損失補(bǔ)償有哪些限制條件？

答：損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損

失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償。保險(xiǎn)賠償

的目的是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保

險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。

堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則，就要求保險(xiǎn)人在履行賠償責(zé)任時(shí)，必須把握三個(gè)限

度，以保證被保險(xiǎn)人既能恢復(fù)失去的經(jīng)濟(jì)利益，又不會(huì)由于保險(xiǎn)賠款而

額外受益。

（1）以實(shí)際損失為限。當(dāng)投保財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)

人按合同規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任，其支付的保險(xiǎn)賠款，不得超過被保險(xiǎn)人的

實(shí)際損失。實(shí)際損失是根據(jù)損失當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值來確定的，而財(cái)產(chǎn)

的價(jià)值與市價(jià)有關(guān)，所以實(shí)際損失的確定通常要根據(jù)損失當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)的市

價(jià)（定值保險(xiǎn)和重置價(jià)值保險(xiǎn)例外）來確定。

（2）以保險(xiǎn)金額為限。保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，所

以保險(xiǎn)賠款不能超過保險(xiǎn)金額，只能低于或等于保險(xiǎn)金額。這是因?yàn)椋?/p>

保險(xiǎn)金額是以保險(xiǎn)人已收取的保費(fèi)為條件確定的保險(xiǎn)最高限額，超過此

限額，將使保險(xiǎn)人處于不平等的地位。即使發(fā)生通貨膨脹，仍以保險(xiǎn)金

額為限，其目的在于維護(hù)保險(xiǎn)人的正當(dāng)權(quán)益，使損失賠償同樣遵循權(quán)利

義務(wù)對(duì)等的約束。

（3）以保險(xiǎn)利益為限。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)保障的最高限度，保險(xiǎn)賠款不得

超過被保險(xiǎn)人對(duì)遭受損失的財(cái)產(chǎn)所具有的保險(xiǎn)利益。如在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，

保險(xiǎn)標(biāo)的受損時(shí)，被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)權(quán)益若不再擁有，則被保險(xiǎn)人對(duì)該財(cái)

產(chǎn)的損失不具有索賠權(quán)。債權(quán)人對(duì)抵押的財(cái)產(chǎn)投保，當(dāng)債務(wù)人全部償還

債務(wù)后，債權(quán)人對(duì)該財(cái)產(chǎn)不再具有保險(xiǎn)利益，即使發(fā)生標(biāo)的損失，債權(quán)

人也不再對(duì)此具有索賠權(quán)。

3用圖形說明消費(fèi)者均衡的條件，并指出其經(jīng)濟(jì)含義。

答：（1）消費(fèi)者均衡條件

消費(fèi)者均衡的條件：無差異曲線的斜率的絕對(duì)值等于商品的邊際替代率

MRS。

假設(shè)消費(fèi)者的偏好給定，其收入和兩種商品的價(jià)格也給定，其無差異曲

線和預(yù)算線如圖1所示。

圖1消費(fèi)者均衡

觀察圖1的三條無差異曲線和一條預(yù)算線，只有無差異曲線U2和預(yù)算線

**

AB的切點(diǎn)E是消費(fèi)者均衡點(diǎn)，購買的商品組合是（X1X2）。原因

在于：無差異曲線U3雖然表示的效用水平更高，但是它與預(yù)算線AB既

沒有交點(diǎn)又沒有切點(diǎn)，這表示消費(fèi)者在給定的收入水平下無法購買到無

差異曲線U3上任意一點(diǎn)的商品組合。無差異曲線U1雖然與預(yù)算線AB有

兩個(gè)交點(diǎn)a、b，消費(fèi)者在給定的收入水平下可以購買無差異曲線U1上

a、b兩點(diǎn)之間的商品組合，但是無差異曲線U1表示的效用水平較低。只

有均衡點(diǎn)E的商品組合滿足消費(fèi)者的最優(yōu)購買行為的兩個(gè)條件：E點(diǎn)的

商品組合是消費(fèi)者最偏好的商品組合，同時(shí)，E點(diǎn)的商品組合位于預(yù)算

線上。在E點(diǎn)，無差異曲線和預(yù)算線的斜率相等。無差異曲線的斜率的

絕對(duì)值就是商品的邊際替代率MRS12，即無差異曲線斜率的絕對(duì)值是

P1/P2，所以有：MRS12＝P1/P2，這就是序數(shù)效用論中消費(fèi)者效用最大化

的均衡條件。

（2）經(jīng)濟(jì)含義

這一均衡條件表示，在一定的預(yù)算約束下，為了實(shí)現(xiàn)最大效用，消費(fèi)者

應(yīng)當(dāng)選擇最優(yōu)的商品組合，使得兩商品的邊際替代率等于兩商品的價(jià)格

之比。也可以說，在消費(fèi)者的均衡點(diǎn)上，消費(fèi)者愿意用一單位的某種商

品去交換的另一種商品的數(shù)量（即MRS12），應(yīng)該等于該消費(fèi)者能夠在

市場上用一單位的這種商品去交換得到的另一種商品的數(shù)量（即

P1/P2）。

4簡要說明核算GDP的支出法和收入法。

答：國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）是一個(gè)國家或一個(gè)地區(qū)在一定時(shí)期內(nèi)（一般

為一年）運(yùn)用生產(chǎn)要素所生產(chǎn)的全部最終產(chǎn)品和勞務(wù)的價(jià)值總和，表明

一個(gè)國家在一定時(shí)期內(nèi)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總規(guī)模。

（1）支出法

支出法是指通過核算在一定時(shí)期內(nèi)整個(gè)社會(huì)購買最終產(chǎn)品的總支出（即

最終產(chǎn)品的總賣價(jià)）來計(jì)量GDP的一種方法。

國民產(chǎn)品和勞務(wù)的需求者在GDP核算體系中分為四類：

①個(gè)人消費(fèi)支出總額（C）：不包括居民購買新建住宅的支出。

②國內(nèi)總投資支出（I）：增加或替換資本資產(chǎn)的支出，包括固定資產(chǎn)

投資與存貨投資。

其中：總投資＝凈投資＋重置投資（補(bǔ)償固定資本損耗和意外損壞）

③政府購買支出（G）：指各級(jí)政府部門對(duì)商品和勞務(wù)的購買支出，包

括政府在軍事設(shè)施和物資方面的支出和政府雇員的薪金支出。但政府轉(zhuǎn)

移支付不計(jì)入GDP。

④商品和勞務(wù)的凈出口：（X－M）。

結(jié)論：GDP＝C＋I(xiàn)＋G＋（X－M）。

（2）收入法（或成本法）

收入法是指把生產(chǎn)要素在生產(chǎn)中所得到的各種收入加總來計(jì)量GDP的一

種方法。由于要素的收入從企業(yè)角度看即是產(chǎn)品的成本（包括企業(yè)利

潤），所以這種方法又稱要素成本法。

收入法核算的GDP應(yīng)包括的項(xiàng)目：

①工資、利息和租金等這些生產(chǎn)要素的報(bào)酬。

②非公司企業(yè)主收入，如醫(yī)生、律師、農(nóng)民和小店鋪主的收入。

③公司稅前利潤，包括公司所得稅、社會(huì)保險(xiǎn)稅、股東紅利及公司未分

配利潤等。

④企業(yè)轉(zhuǎn)移支付及企業(yè)間接稅。這些雖然不是生產(chǎn)要素創(chuàng)造的收入，但

要通過產(chǎn)品價(jià)格轉(zhuǎn)嫁給購買者，故也應(yīng)視為成本。企業(yè)轉(zhuǎn)移支付包括對(duì)

非營利組織的社會(huì)慈善捐款和消費(fèi)者呆賬，企業(yè)間接稅包括貨物稅或銷

售稅、周轉(zhuǎn)稅。

⑤資本折舊。它雖不是要素收入，但包括在總投資中，也應(yīng)計(jì)入GDP。

結(jié)論：國民總收入＝工資＋利息＋利潤＋租金＋間接稅和企業(yè)轉(zhuǎn)移支付

＋折舊＋統(tǒng)計(jì)誤差。

5簡要比較典型的商業(yè)信用和銀行信用的特點(diǎn)。

答：商業(yè)信用是指企業(yè)之間提供的與商品交易相聯(lián)系的一種信用形式，

典型形式有賒銷、賒購、分期付款等。

銀行信用是銀行以貨幣形態(tài)提供給企業(yè)的信用，是適應(yīng)商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的

需要，在商業(yè)信用廣泛發(fā)展的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的一種信用形式。

（1）商業(yè)信用的主要特點(diǎn)

①商業(yè)信用所提供的資本是商品資本，仍處于產(chǎn)業(yè)資本循環(huán)過程中，是

產(chǎn)業(yè)資本的一部分。

②商業(yè)信用體現(xiàn)的是工商企業(yè)之間的信用關(guān)系。

③商業(yè)信用與產(chǎn)業(yè)資本的變動(dòng)是一致的。

（2）商業(yè)信用局限性的主要表現(xiàn)

①商業(yè)信用的規(guī)模受工商企業(yè)所擁有的資本量的限制。

②商業(yè)信用具有嚴(yán)格的方向性。商業(yè)信用只能由生產(chǎn)商品的企業(yè)向需要

該商品的企業(yè)提供。

③商業(yè)信用具有對(duì)象上的局限性。工商企業(yè)一般只會(huì)和與自己有經(jīng)濟(jì)業(yè)

務(wù)聯(lián)系的企業(yè)發(fā)生商業(yè)信用關(guān)系。

（3）銀行信用的特點(diǎn)

①從資本類型上看，銀行信用中貸出的資本是從產(chǎn)業(yè)資本循環(huán)中獨(dú)立出

來的貨幣資本，因此銀行信用能夠超越商業(yè)資本只限于產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的界

限；此外，銀行信用是以貨幣形式提供的，能夠克服商業(yè)信用在方向上

的局限性。

②銀行信用是一種間接信用，它以銀行及其他金融機(jī)構(gòu)為中介，以貨幣

形式對(duì)社會(huì)提供信用。

③銀行信用與產(chǎn)業(yè)資本的變動(dòng)不一致。

（4）商業(yè)信用與銀行信用的關(guān)系表現(xiàn)在：

①商業(yè)信用先于銀行信用而存在，是銀行信用產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)。例

如，一些銀行信用業(yè)務(wù)就是在商業(yè)信用的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。

②商業(yè)信用直接和商品的生產(chǎn)和流通相聯(lián)系，在有著密切聯(lián)系的經(jīng)濟(jì)單

位之間，它的發(fā)展有其必然性，因此即使在銀行信用發(fā)達(dá)的情況下，也

不可能完全取代商業(yè)信用。

③在市場經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)信用的發(fā)展日益依賴于銀行信用，并在銀行

信用的促進(jìn)下得到進(jìn)一步完善，二者在總體上互相依存、互相促進(jìn)。

6什么是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)？商業(yè)銀行有哪些主要的中間業(yè)務(wù)？

答：中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不需要運(yùn)用自有資金而代理客戶承辦支付和

其他委托事項(xiàng)，并從中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡

業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、承諾業(yè)務(wù)、交易業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)和信

息咨詢業(yè)務(wù)等。

（1）支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)，指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引

起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù)，如支票結(jié)算、進(jìn)口押匯、

承兌匯票等。

（2）銀行卡業(yè)務(wù)，指由經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、

轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。

（3）代理類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的

經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)，包括代理政策性銀行

業(yè)務(wù)、代收代付款業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理銀行卡收

單業(yè)務(wù)等。

（4）擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)

客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。

（5）承諾類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件

向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)，包括貸款承諾、透支額度等可撤銷承諾和

備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等不可撤銷承諾兩種。

（6）交易類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理的需

要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng)，包括期貨、期權(quán)等各類金

融衍生業(yè)務(wù)。

（7）基金托管業(yè)務(wù)，指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，

安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算

款項(xiàng)劃撥、會(huì)計(jì)核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運(yùn)作。

（8）咨詢顧問類業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行依靠自身在信息和人才等方面的優(yōu)勢(shì)，

收集和整理有關(guān)信息，結(jié)合銀行和客戶資金運(yùn)動(dòng)的特點(diǎn)，形成系統(tǒng)的方

案提供給客戶，以滿足其經(jīng)營管理需要的服務(wù)活動(dòng)，主要包括財(cái)務(wù)顧問

和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)等。

三、分析題（每小題20分，共1題，20分）

已知生產(chǎn)函數(shù)Q＝AL1/3K2/3，其中Q表示產(chǎn)量，A是技術(shù)參數(shù)，L是投入

的勞動(dòng)量，K表示投入的資本。

（1）在長期生產(chǎn)中，該生產(chǎn)函數(shù)的規(guī)模報(bào)酬是遞增、遞減還是不變？為

什么？

（2）在短期生產(chǎn)中，該函數(shù)是否受勞動(dòng)邊際報(bào)酬遞減規(guī)律支配？為什

么？

答：（1）在長期生產(chǎn)中，該生產(chǎn)函數(shù)的規(guī)模報(bào)酬是不變的。具體原因

如下：

柯布-道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)的一般形式為：Q＝ALαKβ

式中，Q代表產(chǎn)量，L和K分別代表勞動(dòng)和資本，A、α和β為三個(gè)參數(shù)，

且0＜α，β＜1。參數(shù)α和β的經(jīng)濟(jì)含義是：α和β分別表示勞動(dòng)和資本在生

產(chǎn)過程中的相對(duì)重要性，α為勞動(dòng)所得在總產(chǎn)量中所占的份額，β為資本

所得在總產(chǎn)量中所占的份額。如果α＋β＝1，則生產(chǎn)為規(guī)模報(bào)酬不變；

如果α＋β＜1，則生產(chǎn)為規(guī)模報(bào)酬遞減；如果α＋β＞1，則生產(chǎn)為規(guī)模報(bào)

酬遞增。

本題中，α＋β＝1，即在長期生產(chǎn)中，該生產(chǎn)函數(shù)的規(guī)模報(bào)酬是不變

的。

（2）在短期生產(chǎn)中，該生產(chǎn)函數(shù)受勞動(dòng)邊際報(bào)酬遞減規(guī)律支配。原因如

下：

在短期生產(chǎn)中，資本K是不變的。

2/3－2/3

已知生產(chǎn)函數(shù)Q，對(duì)L求一階導(dǎo)數(shù)，即：MPL＝（1/3）AKL，然

后，對(duì)L再次求導(dǎo)，得：

2/3－5/3

?MPL/?L＝－（2/9）AKL；

因此，該生產(chǎn)函數(shù)Q的勞動(dòng)邊際報(bào)酬MPL遞減，即在短期生產(chǎn)中，該函

數(shù)受勞動(dòng)邊際報(bào)酬遞減規(guī)律的支配。

四、論述題（每小題20分，共2題，40分）

1風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)之間有什么關(guān)系？結(jié)合實(shí)際談?wù)劚ｋU(xiǎn)的作用。

答：風(fēng)險(xiǎn)是指引起損失的事件發(fā)生的一種可能性；保險(xiǎn)是指集合具有同

類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員

因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。

（1）風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)之間的關(guān)系

“無風(fēng)險(xiǎn)，無保險(xiǎn)”。風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，時(shí)時(shí)處處威脅著人的生命和物

質(zhì)財(cái)產(chǎn)的安全，是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生直接影響社會(huì)生

產(chǎn)過程的繼續(xù)進(jìn)行和家庭正常的生活，因而產(chǎn)生了人們對(duì)損失進(jìn)行補(bǔ)償

的需要。保險(xiǎn)是一種被社會(huì)普遍接受的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方式，可保風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)

人可接受承保的風(fēng)險(xiǎn)，即符合保險(xiǎn)人承保條件的風(fēng)險(xiǎn)，它是風(fēng)險(xiǎn)的一種

形式。因此，風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系表現(xiàn)為：

①風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提，風(fēng)險(xiǎn)的存在是保險(xiǎn)關(guān)系確立的基礎(chǔ)；

②風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)；

③保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)處理的傳統(tǒng)有效的措施；

④保險(xiǎn)經(jīng)營效益要受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約。

（2）保險(xiǎn)的作用

保險(xiǎn)的作用是指保險(xiǎn)在國民經(jīng)濟(jì)中執(zhí)行其功能時(shí)所產(chǎn)生的社會(huì)效應(yīng)。主

要包括兩個(gè)方面：

①保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用

保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用主要是指保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的

財(cái)務(wù)手段所產(chǎn)生的對(duì)微觀主體的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。其作用具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)

方面：

a．有助于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)

在物質(zhì)資料生產(chǎn)過程中，自然災(zāi)害和意外事故是不可避免的，這是一條

自然規(guī)律。但在什么時(shí)候什么地點(diǎn)發(fā)生、波及面有多廣、受損程度有多

大，都是不確定的。保險(xiǎn)賠償具有合理、及時(shí)、有效的特點(diǎn)，投保企業(yè)

一旦遭遇災(zāi)害事故損失，就能夠按照保險(xiǎn)合同約定的條件及時(shí)得到保險(xiǎn)

賠償，獲得資金，重新購置資產(chǎn)，恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營。同時(shí)，由于企業(yè)恢復(fù)

生產(chǎn)及時(shí)，還可減少受災(zāi)企業(yè)的利潤和費(fèi)用等間接經(jīng)營損失。

b．有助于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算

保險(xiǎn)作為企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)手段之一，能夠把企業(yè)不確定的巨額災(zāi)害

損失化為固定的少量的保險(xiǎn)費(fèi)支出，并攤?cè)肫髽I(yè)的生產(chǎn)成本或流通費(fèi)

用，這是完全符合企業(yè)經(jīng)營核算制度的。企業(yè)通過繳付保險(xiǎn)費(fèi)，把風(fēng)險(xiǎn)

損失（甚至可包括由營業(yè)中斷造成的利潤損失和費(fèi)用損失）轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)

公司，不僅不會(huì)因?yàn)?zāi)損而影響企業(yè)經(jīng)營成本的均衡，而且還保證了企業(yè)

財(cái)務(wù)成果的穩(wěn)定。

c．有助于企業(yè)加強(qiáng)危險(xiǎn)管理

保險(xiǎn)公司常年與各種災(zāi)害事故打交道，積累了豐富的危險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，不

僅可以向企業(yè)提供各種危險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，而且還可以通過承保時(shí)的危險(xiǎn)調(diào)

查與分析、承保期內(nèi)的危險(xiǎn)檢查與監(jiān)督等活動(dòng)，盡可能消除危險(xiǎn)的潛在

因素，達(dá)到防災(zāi)防損的目的。此外，保險(xiǎn)公司還可以通過保險(xiǎn)合同的約

束和保險(xiǎn)費(fèi)率杠桿調(diào)動(dòng)企業(yè)防災(zāi)、防損的積極性，共同搞好危險(xiǎn)管理工

作。

d．有助于安定人民生活

自然災(zāi)害和意外事故對(duì)于家庭來說同樣是不可避免的，參加保險(xiǎn)也是家

庭危險(xiǎn)管理的有效手段。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以使受災(zāi)家庭恢復(fù)原有的物質(zhì)

生活條件。當(dāng)家庭成員，尤其是工資收入者，遭遇生老病死殘等意外的

或必然的事件時(shí)，人身保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)和社會(huì)福利的補(bǔ)充，對(duì)家庭的

正常經(jīng)濟(jì)生活起保障作用。

e．有助于民事賠償責(zé)任的履行

具有民事賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的單位或個(gè)人可以通過繳付保險(xiǎn)費(fèi)的辦法將此風(fēng)

險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，使被侵權(quán)人的合法權(quán)益得到保障并順利獲得在保險(xiǎn)

金額內(nèi)的民事賠償。有些民事賠償責(zé)任由政府采取立法的形式強(qiáng)制實(shí)

施，比如雇主責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)等。

②保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用

保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用是保險(xiǎn)功能的發(fā)揮對(duì)全社會(huì)和國民經(jīng)濟(jì)總體所

產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。其作用具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

a．有助于保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行

社會(huì)再生產(chǎn)過程的連續(xù)性和均衡性會(huì)因遭遇各種災(zāi)害事故而被迫中斷和

失衡，這種情況是不可避免的。保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能及時(shí)和迅速地對(duì)這種中

斷和失衡發(fā)揮修補(bǔ)作用，從而保證社會(huì)再生產(chǎn)的連續(xù)性和穩(wěn)定性。

b．有助于推動(dòng)商品的流通和消費(fèi)

商品必須通過流通過程的交換才能進(jìn)入生產(chǎn)消費(fèi)或生活消費(fèi)，而在交換

行為中難免存在著交易雙方的資信風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)的障礙，保險(xiǎn)為

克服這些障礙提供了便利。

c．有助于推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化

對(duì)于熟悉了原有技術(shù)工藝的經(jīng)濟(jì)主體來說，采用新技術(shù)就意味著新的風(fēng)

險(xiǎn)，保險(xiǎn)則可以對(duì)采用新技術(shù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)提供保障，為企業(yè)開發(fā)新技

術(shù)、新產(chǎn)品以及使用專利壯膽，推進(jìn)先進(jìn)技術(shù)的推廣運(yùn)用。

d．有助于財(cái)政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn)

自然災(zāi)害和意外事故發(fā)生的每次破壞，都將或多或少地造成財(cái)政收入的

減少和銀行貸款歸流的中斷，同時(shí)還會(huì)增加財(cái)政支出和信貸支出，從而

給國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控帶來困難。在生產(chǎn)單位參加保險(xiǎn)的前提下，財(cái)產(chǎn)損

失得到保險(xiǎn)補(bǔ)償，恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營就有了資金保證，生產(chǎn)經(jīng)營一旦恢復(fù)正

常，就保證了財(cái)政收入的基本穩(wěn)定，銀行貸款也能得到及時(shí)的清償或者

重新獲得物質(zhì)保證。此外，保險(xiǎn)公司積蓄的巨額保險(xiǎn)基金還是財(cái)政和信

貸基金資源的重要補(bǔ)充。

e．有助于增加外匯收入和增強(qiáng)國際支付能力

一國出口商品時(shí)爭取到到岸價(jià)格或進(jìn)口商品時(shí)爭取到離岸價(jià)格，即由己

方負(fù)責(zé)保險(xiǎn)，則可減少保險(xiǎn)外匯支出。此外，當(dāng)一國進(jìn)入世界保險(xiǎn)市場

參與再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)保持保險(xiǎn)外匯收支平衡，力爭保險(xiǎn)外匯順差。保

險(xiǎn)外匯收入是一種無形貿(mào)易收入，對(duì)于增強(qiáng)國家的國際支付能力起著積

極的作用，歷來為世界各國所重視。

f．有助于動(dòng)員國際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金

保險(xiǎn)公司雖是集散風(fēng)險(xiǎn)的中介，但就單個(gè)保險(xiǎn)公司而言，其所能集中的

風(fēng)險(xiǎn)量總要受自身承保能力的限制，超過的就要向其他保險(xiǎn)人分出（再

保險(xiǎn)），或?qū)揞~危險(xiǎn)單位采取共保方式。因此，再保險(xiǎn)機(jī)制或共保機(jī)

制就可以把保險(xiǎn)市場上彼此獨(dú)立的保險(xiǎn)基金聯(lián)結(jié)為一體，共同承擔(dān)某一

特定的風(fēng)險(xiǎn)，這種行為一旦超越國界，即可實(shí)現(xiàn)國際范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)分

散，從而將國際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金聯(lián)結(jié)為一體。國際再保險(xiǎn)是動(dòng)員國際

范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金的一種主要形式。

g．有助于完善和實(shí)現(xiàn)國家社會(huì)管理職能

保險(xiǎn)可以被用來作為國家社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的政策性工具以完善和實(shí)現(xiàn)國家

有關(guān)行政部門的社會(huì)管理職能。

綜上，保險(xiǎn)在宏觀和微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的作用有二：（1）發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定

器作用，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)的安定；（2）發(fā)揮社會(huì)助動(dòng)器的作用，為資本

投資、生產(chǎn)和流通保駕護(hù)航。

2論述機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)（簡稱商業(yè)“三者險(xiǎn)”）與機(jī)動(dòng)車交通

事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（簡稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”）的關(guān)系。

答：商業(yè)“三者險(xiǎn)”是指投保人按照自愿原則購買的，當(dāng)被保險(xiǎn)人或其允

許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故時(shí)，致使第三者遭受

人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公

司負(fù)責(zé)賠償?shù)纳虡I(yè)性責(zé)任保險(xiǎn)?！敖粡?qiáng)險(xiǎn)”是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)

車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷

亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。

（1）作為責(zé)任保險(xiǎn)，商業(yè)“三者險(xiǎn)”和“交強(qiáng)險(xiǎn)”之間存在很多聯(lián)系

①都是保障道路交通事故中第三方受害人獲得及時(shí)有效賠償?shù)碾U(xiǎn)種；

②兩種險(xiǎn)種在保險(xiǎn)關(guān)系中當(dāng)事人及關(guān)系人是相吻合的，包括投保人、被

保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人；

③商業(yè)“三者險(xiǎn)”是“交強(qiáng)險(xiǎn)”的重要補(bǔ)充。

（2）兩者之間的區(qū)別

①性質(zhì)不同

商業(yè)“三者險(xiǎn)”是一種商業(yè)保險(xiǎn)，屬于買賣行為；“交強(qiáng)險(xiǎn)”是不以營利為

目的，屬于政府行為的保險(xiǎn)。

②實(shí)施方式不同

商業(yè)“三者險(xiǎn)”是商業(yè)性保險(xiǎn)，投保人與保險(xiǎn)公司在自愿、平等的條件下

訂立保險(xiǎn)合同。故車主可以只投?！敖粡?qiáng)險(xiǎn)”，但這樣保障范圍和保障程

度都比較有限，風(fēng)險(xiǎn)較大。而“交強(qiáng)險(xiǎn)”為強(qiáng)制性保險(xiǎn)，根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交

通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的規(guī)定，機(jī)動(dòng)車的所有人或管理人都應(yīng)當(dāng)投

?！敖粡?qiáng)險(xiǎn)”；同時(shí)，保險(xiǎn)公司不能拒絕承保、不得拖延承保和不得隨意

解除合同。

③責(zé)任范圍不同

商業(yè)“三者險(xiǎn)”采取的是“過錯(cuò)責(zé)任”原則，即保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人在交

通事故中所承擔(dān)的事故責(zé)任來確定其賠償責(zé)任，保障范圍相對(duì)狹小；

而“交強(qiáng)險(xiǎn)”實(shí)行的是“無過錯(cuò)責(zé)任”原則，即無論被保險(xiǎn)人是否在交通事

故中負(fù)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司均將在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償，它的保障范圍

廣。

④保險(xiǎn)費(fèi)率不同

商業(yè)“三者險(xiǎn)”以盈利為目的，保險(xiǎn)費(fèi)率也較高。商業(yè)“三者險(xiǎn)”的保費(fèi)取

決于很多因素，如保險(xiǎn)金額、車型、車齡等。而“交強(qiáng)險(xiǎn)”實(shí)行全國統(tǒng)一

的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)率，保監(jiān)會(huì)按照“交強(qiáng)險(xiǎn)”業(yè)務(wù)總體上“不盈利不虧

損”的原則審批費(fèi)率。

⑤責(zé)任限額不同

商業(yè)“三責(zé)險(xiǎn)”的責(zé)任限額較高，可由被保險(xiǎn)人選擇；“交強(qiáng)險(xiǎn)”實(shí)行分項(xiàng)

責(zé)任限額，責(zé)任限額較低。

2012年浙江財(cái)經(jīng)學(xué)院金融學(xué)院435

保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題

2012年浙江財(cái)經(jīng)學(xué)院金融學(xué)院435

保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題

及詳解

一、名詞解釋（每小題5分，共6題，共30分）

1替代效應(yīng)

答：由商品的價(jià)格變動(dòng)所引起的商品相對(duì)價(jià)格的變動(dòng)，進(jìn)而由商品的相

對(duì)價(jià)格變動(dòng)所引起的商品需求量的變動(dòng)，稱為替代效應(yīng)，即指在消費(fèi)者

的實(shí)際收入（即滿足水平）保持不變的前提下，由于商品價(jià)格的相對(duì)變

化所引起的商品需求量的變化。

替代效應(yīng)是價(jià)格變化的總效應(yīng)之一，還有一個(gè)是收入效應(yīng)。對(duì)于正常商

品，兩種效應(yīng)的方向是一致的，即價(jià)格下降，替代效應(yīng)引起消費(fèi)者購買

數(shù)量增加，收入效應(yīng)也引起消費(fèi)者購買數(shù)量增加。而對(duì)于低檔商品，兩

種效應(yīng)是相反的，即價(jià)格下降，替代效應(yīng)引起消費(fèi)者購買數(shù)量增加，收

入效應(yīng)引起消費(fèi)者購買數(shù)量減少。因此，一般而言，替代效應(yīng)總是正

的，就是說，在實(shí)際收入保持不變的條件下，商品的價(jià)格和商品的需求

量成反方向變動(dòng)。

2等產(chǎn)量曲線

答：等產(chǎn)量曲線是在技術(shù)水平不變的條件下生產(chǎn)同一產(chǎn)量的兩種生產(chǎn)要

素投入量的所有不同組合的軌跡。

等產(chǎn)量曲線的特征包括：

①在同一坐標(biāo)平面上的任何兩條等產(chǎn)量曲線之間，可以有無數(shù)條等產(chǎn)量

曲線。它們按產(chǎn)量大小順次排列，越接近原點(diǎn)的等產(chǎn)量曲線所代表的產(chǎn)

量越少，越遠(yuǎn)離原點(diǎn)的等產(chǎn)量曲線所代表的產(chǎn)量越多。

②在同一坐標(biāo)平面圖上的任何兩條等產(chǎn)量曲線不會(huì)相交。

③等產(chǎn)量曲線是凸向原點(diǎn)的，即等產(chǎn)量曲線的斜率的絕對(duì)值是遞減的。

它表示隨著一種生產(chǎn)要素每增加一個(gè)單位，可以替代的另一種生產(chǎn)要素

的數(shù)量將逐次減少。這一特征是由邊際技術(shù)替代率遞減規(guī)律所決定的。

3邊際效用遞減規(guī)律

答：邊際效用遞減規(guī)律是指在一定時(shí)間內(nèi)，在其他商品的消費(fèi)數(shù)量保持

不變的條件下，隨著消費(fèi)者對(duì)某種商品消費(fèi)量的增加，消費(fèi)者從該商品

連續(xù)增加的每一消費(fèi)單位中所得到的效用增量即邊際效用是遞減的。

邊際效用遞減的原因是：①隨著相同消費(fèi)品的連續(xù)增加，從人的生理和

心理的角度講，從每一單位消費(fèi)品中所感受到的滿足程度和對(duì)重復(fù)刺激

的反應(yīng)程度是遞減的。②設(shè)想物品有多種多樣的用途，并且各種用途的

重要程度不同，消費(fèi)者總是將第一單位的消費(fèi)品用在最重要的用途上，

第二單位的消費(fèi)品用在次重要的用途上，如此等等，這樣，消費(fèi)品的邊

際效用便隨著消費(fèi)品的用途重要性的下降而遞減。

4規(guī)模不經(jīng)濟(jì)

答：規(guī)模不經(jīng)濟(jì)是指當(dāng)生產(chǎn)擴(kuò)張到一定的規(guī)模以后，廠商繼續(xù)擴(kuò)大生產(chǎn)

規(guī)模，而邊際收益卻漸漸下降，甚至跌破零、成為負(fù)值，經(jīng)濟(jì)效益下降

的現(xiàn)象。處于規(guī)模不經(jīng)濟(jì)時(shí)，廠商產(chǎn)量增加的倍數(shù)小于成本增加的倍

數(shù)。

規(guī)模不經(jīng)濟(jì)都是由廠商變動(dòng)自己的企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模所引起的，所以，也被

稱作為內(nèi)在不經(jīng)濟(jì)。造成規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的原因，可能是內(nèi)部結(jié)構(gòu)因規(guī)模擴(kuò)

大而更趨復(fù)雜，這種復(fù)雜性會(huì)消耗內(nèi)部資源，而此耗損使規(guī)模擴(kuò)大本應(yīng)

帶來的好處相互抵消，也有可能是官僚主義增長，或者是創(chuàng)新壁壘增

加，因此出現(xiàn)了規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)象。

5期貨合約

答：期貨合約是一種標(biāo)準(zhǔn)化合約，由交易雙方簽訂合約，約定以某一特

定價(jià)格買賣某一特定數(shù)量和質(zhì)量的商品或標(biāo)的物，到未來某一特定時(shí)間

在約定地點(diǎn)交割，但可以在到期日前對(duì)沖。它是證券交易者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)

避或者投機(jī)的一種重要方式。期貨價(jià)格是通過公開競價(jià)而達(dá)成的。期貨

一般分為商品期貨、金融期貨和其他品種期貨。期貨合約是標(biāo)準(zhǔn)化的遠(yuǎn)

期合約，比遠(yuǎn)期合約更規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)由期貨交易所和經(jīng)紀(jì)公司控制。

6銀行中間業(yè)務(wù)

答：中間業(yè)務(wù)指銀行并不需要運(yùn)用自己的資金而代理客戶承辦支付和其

他委托事項(xiàng)，并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。最常見的商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)

是傳統(tǒng)的匯兌、信用證、代收和代客買賣等業(yè)務(wù)。中央銀行的中間業(yè)務(wù)

指中央銀行為獲得非利息收入，辦理商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)資金劃撥

清算和資金轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù)。中央銀行是全國清算中心，由于商業(yè)銀行的準(zhǔn)

備金集中在中央銀行，因而他們彼此之間由于交換各種支付憑證所產(chǎn)生

的應(yīng)收應(yīng)付款項(xiàng)，就可以通過中央銀行的存款賬戶劃撥來清算。同時(shí)中

央銀行還通過資金劃撥系統(tǒng)，用網(wǎng)絡(luò)連接全國主要地區(qū)的主要政府部門

和銀行。中央銀行不僅為商業(yè)銀行辦理票據(jù)交換和清算，而且還在全國

范圍內(nèi)為商業(yè)銀行辦理異地資金轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)。

二、簡答題（每題10分，共6題，共60分）

1簡要說明以下各種短期成本的概念：總成本（TC）、總不變成本

（TFC）、總可變成本（TVC），平均不變成本（AFC），平均可變成

本（AVC）、平均總成本（AC）、邊際成本（MC），并用公式表示它

們之間的聯(lián)系。（產(chǎn)量用Q表示）

答：（1）總成本（TC）

總成本（TC）是廠商在短期內(nèi)為生產(chǎn)一定數(shù)量的產(chǎn)品對(duì)全部生產(chǎn)要素

所支出的總成本。它是總不變成本（TFV）和總可變成本（TVC）之

和?？偝杀綯C曲線是從縱軸上相當(dāng)于總固定成本TFC高度的點(diǎn)出發(fā)的一

條向右上方傾斜的曲線。TC曲線表示：在每一個(gè)產(chǎn)量上的總成本由總

不變成本和總可變成本共同構(gòu)成?？偝杀居霉奖硎緸椋篢C（Q）＝

TFC＋TVC（Q）。

（2）總不變成本（TFC）

總不變成本（TFC）是廠商在短期內(nèi)為生產(chǎn)一定數(shù)量的產(chǎn)品對(duì)不變生產(chǎn)

要素所支付的總成本。例如，建筑物和機(jī)器設(shè)備的折舊費(fèi)等。由于在短

期內(nèi)不管企業(yè)的產(chǎn)量為多少，這部分不變要素的投入量都是不變的，所

以，總不變成本是一個(gè)常數(shù)，它不隨產(chǎn)量的變化而變化。即使產(chǎn)量為零

時(shí)，總不變成本也仍然存在?？偛蛔兂杀綯FC曲線是一條水平線。它表

示在短期內(nèi)，無論產(chǎn)量如何變化，總不變成本TFC是固定不變的。

（3）總可變成本（TVC）

總可變成本（TVC）是廠商在短期內(nèi)生產(chǎn)一定數(shù)量的產(chǎn)品對(duì)可變生產(chǎn)要

素支付的總成本。例如，廠商對(duì)原材料、燃料動(dòng)力和工人工資的支付

等。總可變成本TVC曲線是一條由原點(diǎn)出發(fā)向右上方傾斜的曲線。TVC

曲線表示：由于在短期內(nèi)廠商是根據(jù)產(chǎn)量的變化不斷地調(diào)整可變要素的

投入量，所以，總可變成本隨產(chǎn)量的變動(dòng)而變動(dòng)。當(dāng)產(chǎn)量為零時(shí)，總可

變成本也為零。在這以后，總可變成本隨著產(chǎn)量的增加而增加?？偪勺?/p>

成本的函數(shù)形式為：

TVC＝TVC（Q）。

（4）平均不變成本（AFC）

平均不變成本（AFC）是廠商在短期內(nèi)平均每生產(chǎn)一單位產(chǎn)品所消耗的

不變成本。平均不變成本AFC曲線是一條向兩軸漸近的雙曲線。AFC曲

線表示：在總不變成本固定的前提下，隨著產(chǎn)量的增加，平均不變成本

是越來越小的。平均不變成本用公式表示為：AFC（Q）＝TFC/Q。

（5）平均可變成本（AVC）

平均可變成本（AVC）是廠商在短期內(nèi)平均每生產(chǎn)一單位產(chǎn)品所消耗的

可變成本。用公式表示為：AVC（Q）＝TVC（Q）/Q。

（6）平均總成本（AC）

平均總成本（AC）是廠商在短期內(nèi)平均每生產(chǎn)一單位產(chǎn)品所消耗的全

部成本。它等于平均不變成本和平均可變成本之和。用公式表示為：

AC（Q）＝TC（Q）/Q＝AFC（Q）＋AVC（Q）。

（7）邊際成本（MC）

邊際成本（MC）是廠商在短期內(nèi)增加一單位產(chǎn)量時(shí)所增加的總成本。

用公式表示為：MC（Q）＝ΔTC（Q）/ΔQ或者是MC（Q）＝dTC/dQ。

由公式可知，在每一個(gè)產(chǎn)量水平上的邊際成本MC值就是相應(yīng)的總成本

TC曲線的斜率。

平均可變成本AVC曲線、平均總成本AC曲線和邊際成本MC曲線都呈現(xiàn)

出U形的特征。它們表示：隨著產(chǎn)量的增加，平均可變成本、平均總成

本和邊際成本都是先遞減，各自達(dá)到本身的最低點(diǎn)之后再遞增。

2簡要闡述國內(nèi)生產(chǎn)總值、國內(nèi)生產(chǎn)凈值和國民收入這三個(gè)概念以及

它們之間的關(guān)系。

答：（1）國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）

國內(nèi)生產(chǎn)總值是指經(jīng)濟(jì)社會(huì)（即一國或一地區(qū)）在一定時(shí)期內(nèi)運(yùn)用生產(chǎn)

要素所生產(chǎn)的全部最終產(chǎn)品（物品和勞務(wù)）的市場價(jià)值。

（2）國內(nèi)生產(chǎn)凈值（NDP）

國內(nèi)生產(chǎn)凈值是指從最終產(chǎn)品價(jià)值中扣去資本設(shè)備消耗的價(jià)值后得到的

凈增加值，也即從GDP中扣除資本折舊后的那一部分價(jià)值。

（3）國民收入（NI）

國民收入是指一國生產(chǎn)要素在一定時(shí)期內(nèi)提供生產(chǎn)性服務(wù)所得報(bào)酬，即

工資、利息、租金和利潤的總和，這里的國民收入指按生產(chǎn)要素報(bào)酬計(jì)

算的國民收入。從國內(nèi)生產(chǎn)凈值中扣除間接稅和企業(yè)轉(zhuǎn)移支付，加政府

補(bǔ)助金，就是國民收入。

（4）三者之間的數(shù)量關(guān)系

①NDP＝GDP－折舊；

②NI＝NDP－間接稅－企業(yè)轉(zhuǎn)移支付＋政府補(bǔ)助金。

3簡要分析金融市場的功能。

答：金融市場是買賣金融工具以融通資金的場所或機(jī)制。從廣義上看，

它包含了資金借貸、證券、外匯、保險(xiǎn)和黃金買賣等一切金融業(yè)務(wù)，是

各類金融機(jī)構(gòu)、金融活動(dòng)所組成的資金交易的總和。金融市場通過組織

金融資產(chǎn)、金融產(chǎn)品的交易，可以發(fā)揮五個(gè)方面的功能：

（1）實(shí)現(xiàn)資源配置

在良好的市場環(huán)境和價(jià)格信號(hào)引導(dǎo)下，金融市場可以幫助實(shí)現(xiàn)資金在資

金盈余部門和資金短缺部門之間的調(diào)劑，實(shí)現(xiàn)資源的最佳配置。

（2）實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

通過金融資產(chǎn)的交易，對(duì)于某個(gè)局部來說，風(fēng)險(xiǎn)由于分散、轉(zhuǎn)移到別處

而在此處消失，而不是指從總體上消除了風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)功能發(fā)揮的程度取

決于市場的效率。在一個(gè)效率很低的市場上，由于市場不能很好地發(fā)揮

分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的功能，最終可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的積聚和集中爆發(fā)，這就是

金融危機(jī)。

（3）確定價(jià)格

一般來說，金融資產(chǎn)的內(nèi)在價(jià)值，就是票面標(biāo)注的金額。但相當(dāng)多的金

融資產(chǎn)，其票面標(biāo)注的金額并不能代表它的內(nèi)在價(jià)值。以股票為例，發(fā)

行股票的公司，體現(xiàn)在每一股份上的內(nèi)在價(jià)值與股票票面標(biāo)注的金額往

往存在極大的差異。企業(yè)資產(chǎn)的內(nèi)在價(jià)值包括企業(yè)債務(wù)的價(jià)值和股東權(quán)

益的價(jià)值是多少，只有通過金融市場交易中買賣雙方相互作用的過程才

能“發(fā)現(xiàn)”，即必須以該企業(yè)有關(guān)的金融資產(chǎn)由市場交易所形成的價(jià)格作

為依據(jù)來估價(jià)，而不是簡單地以會(huì)計(jì)報(bào)表的賬面數(shù)字作為依據(jù)來計(jì)算。

金融市場的定價(jià)功能同樣依存于市場的完善程度和市場的效率。

（4）提供流動(dòng)性

如果沒有金融市場，人們將不愿意持有金融資產(chǎn)，企業(yè)可能因?yàn)榻鹑诋a(chǎn)

品發(fā)行困難無法籌集到足夠的資金，進(jìn)而影響正常的生產(chǎn)和經(jīng)營。盡管

金融市場中所有產(chǎn)品的交易市場都具有提供流動(dòng)性的功能，但不同的金

融產(chǎn)品市場的流動(dòng)性是不同的。流動(dòng)性取決于產(chǎn)品的期限、品質(zhì)等。

（5）降低交易的搜尋成本和信息成本

搜尋成本是指為尋找合適的交易對(duì)手所產(chǎn)生的成本。信息成本是在評(píng)價(jià)

金融資產(chǎn)價(jià)值的過程中所發(fā)生的成本，評(píng)價(jià)金融資產(chǎn)價(jià)值需要了解能夠

幫助預(yù)期未來現(xiàn)金流的有關(guān)信息。金融市場幫助降低搜尋成本與信息成

本的功能主要是通過專業(yè)金融機(jī)構(gòu)和咨詢機(jī)構(gòu)來發(fā)揮的。

4貨幣政策中介指標(biāo)有何作用？選擇中介指標(biāo)的主要標(biāo)準(zhǔn)是什么？

答：（1）貨幣政策中介指標(biāo)的作用

從貨幣政策工具的運(yùn)用到貨幣政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)之間有一個(gè)相當(dāng)長的作用

過程。在這個(gè)作用過程中有必要及時(shí)了解政策工具是否得力，估計(jì)政策

目標(biāo)能不能實(shí)現(xiàn)，這就需要借助于中介指標(biāo)的設(shè)置。事實(shí)上，貨幣當(dāng)局

本身并不能直接控制和實(shí)現(xiàn)諸如穩(wěn)定、增長這些貨幣政策的目標(biāo)。它只

能借助于貨幣政策工具，并通過對(duì)中介指標(biāo)的調(diào)節(jié)和影響，最終實(shí)現(xiàn)政

策目標(biāo)。因此，中介指標(biāo)就成了貨幣政策作用過程中一個(gè)十分重要的中

間環(huán)節(jié)。對(duì)它們的選擇是否正確以及選定后能否達(dá)到預(yù)期調(diào)節(jié)效果，關(guān)

系到貨幣政策最終目標(biāo)能否實(shí)現(xiàn)。

（2）中介指標(biāo)的選取要符合的一些標(biāo)準(zhǔn)

①可控性。即是否易于為貨幣當(dāng)局所控制。通常要求中介指標(biāo)與所能適

用的貨幣政策工具之間要有密切的、穩(wěn)定的和統(tǒng)計(jì)數(shù)量上的聯(lián)系。

②可測性。其含義包括兩個(gè)方面：一是中央銀行能夠迅速獲取有關(guān)中介

指標(biāo)的準(zhǔn)確數(shù)據(jù)；二是有較明確的定義并便于觀察、分析和監(jiān)測。

③相關(guān)性。即只要能達(dá)到中介指標(biāo)，中央銀行在實(shí)現(xiàn)或接近實(shí)現(xiàn)貨幣政

策目標(biāo)方面不會(huì)遇到障礙和困難。也就是說，要求中介指標(biāo)與貨幣政策

的最終目標(biāo)之間要有密切的、穩(wěn)定的和統(tǒng)計(jì)數(shù)量上的聯(lián)系。

④抗干擾性。貨幣政策在實(shí)施過程中常會(huì)受到許多外來因素或非政策因

素的干擾。只有選取那些受干擾程度較低的中介指標(biāo)，才能通過貨幣政

策工具的操作達(dá)到最終目標(biāo)。

⑤與經(jīng)濟(jì)體制、金融體制有較好的適應(yīng)性。經(jīng)濟(jì)及金融環(huán)境不同，中央

銀行為實(shí)現(xiàn)既定的貨幣政策目標(biāo)而采用的政策工具不同，選擇作為中介

指標(biāo)的金融變量也必然有區(qū)別。

5什么是保險(xiǎn)利益？保險(xiǎn)利益的構(gòu)成條件有哪些？

答：（1）保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)投保標(biāo)的所具有的法律上

承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)

標(biāo)的損毀、傷害而受損。它體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存

在的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。保險(xiǎn)利益既是訂立保險(xiǎn)合同的前提條件，也是保險(xiǎn)

合同生效及在存續(xù)期間保持效力的前提條件。無論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身

保險(xiǎn)，投保人只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，才有條件或有資格與保險(xiǎn)

人訂立保險(xiǎn)合同，簽訂的保險(xiǎn)合同才能生效，否則，為非法的或無效的

合同。而在保險(xiǎn)合同生效履行過程中，如果投保人或被保險(xiǎn)人失去對(duì)保

險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同也隨之失效。

（2）保險(xiǎn)利益的構(gòu)成必須具備下列條件：

①保險(xiǎn)利益必須是合法的利益

投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益必須是法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的

利益，即在法律上可以主張的利益。違法行為所產(chǎn)生的利益，不能成為

保險(xiǎn)利益。

②保險(xiǎn)利益必須是確定的利益

已經(jīng)確定的利益指事實(shí)上的利益，即現(xiàn)有的利益，如投保人已取得財(cái)產(chǎn)

所有權(quán)或使用權(quán)而由此享有的利益；能夠確定的利益指客觀上可以實(shí)現(xiàn)

的利益，即預(yù)期利益，如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額可以按貨物到達(dá)目的

地的銷售價(jià)格確定，其中包括預(yù)期利潤；預(yù)期利益是基于現(xiàn)有利益于未

來可能產(chǎn)生的利益，必須具有客觀依據(jù)，僅憑主觀預(yù)測、想象可能會(huì)獲

得的利益不能成為保險(xiǎn)利益。

③保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益

經(jīng)濟(jì)上的利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益價(jià)值必須能夠用

貨幣衡量。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的目的是為了彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)所遭受

的經(jīng)濟(jì)損失，這種經(jīng)濟(jì)損失正是基于當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的經(jīng)濟(jì)利

益為前提。如果當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有經(jīng)濟(jì)利益或具有的利益不能用

貨幣計(jì)量，則保險(xiǎn)賠償金或保險(xiǎn)金的給付就無法實(shí)現(xiàn)。所以，無法用貨

幣衡量其價(jià)值的利益不能成為保險(xiǎn)利益。

6試比較保險(xiǎn)合同的“終止”與“中止”。

答：保險(xiǎn)合同的“終止”是指在保險(xiǎn)期限內(nèi)，由于某種法定或約定事由的

出現(xiàn)，致使保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。而保險(xiǎn)合同

的“中止”是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險(xiǎn)合

同的效力暫時(shí)歸于停止。保險(xiǎn)合同的“終止”與“中止”是兩個(gè)不同的概

念，具體區(qū)別如下：

（1）兩者發(fā)生的原因不同

①保險(xiǎn)合同終止的原因可分為兩類：自然終止與提前終止。其中，自然

終止是指發(fā)生下列情形時(shí)，無須當(dāng)事人行使終止權(quán)的意思表示，保險(xiǎn)合

同的效力自然歸于終止：保險(xiǎn)期限屆滿；保險(xiǎn)合同履行完畢；人身保險(xiǎn)

合同中被保險(xiǎn)人死亡；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)的滅失等法定或約定事由發(fā)

生。提前終止是由于當(dāng)事人的意思表示而使合同效力終止，即合同的解

除。

②保險(xiǎn)合同的效力中止是因投保人違約而造成的，即投保人在約定的保

費(fèi)繳付時(shí)間內(nèi)沒有按時(shí)繳納保費(fèi)，且在寬限期內(nèi)仍未繳納的，保險(xiǎn)合同

中止。

（2）兩者產(chǎn)生的后果不同

①保險(xiǎn)合同的終止，是合同權(quán)利義務(wù)的消滅，不存在恢復(fù)效力的問題，

當(dāng)事人如需維持保險(xiǎn)關(guān)系需另訂合同。

②被中止的保險(xiǎn)合同，依照有關(guān)規(guī)定可以在中止后的兩年內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效，

同時(shí)，補(bǔ)繳保費(fèi)及其利息。復(fù)效后的合同與原保險(xiǎn)合同具有同樣的效

力，可繼續(xù)履行。被中止的保險(xiǎn)合同也可能因投保人不再申請(qǐng)復(fù)效，或

保險(xiǎn)人不能接受已發(fā)生變化的保險(xiǎn)標(biāo)的，或其他原因而被解除，不再有

效。因此，被中止的保險(xiǎn)合同是可撤銷的保險(xiǎn)合同，該合同可能繼續(xù)履

行，也可能被解除。

三、分析題（20分）

已知某消費(fèi)者收入為M，全部用于A和B兩種商品的消費(fèi)，該消費(fèi)者效

用函數(shù)：U＝X1/3Y2/3。

其中X和Y分別為商品A和B的消費(fèi)數(shù)量，商品A和B的價(jià)格分別用PA和

PB來表示。

（1）求該消費(fèi)者對(duì)商品A的需求函數(shù)和對(duì)商品B的需求函數(shù)。

（2）證明消費(fèi)者對(duì)商品A和B的消費(fèi)支出占其收入的比重分別為1/3和

2/3。

答：（1）該消費(fèi)者效用最大化的均衡條件可以用公式表示為：

XPA＋YPB＝M①

MUA/MUB＝PA/PB②

2/3

其中：MUA＝（1/3）（Y/X）

1/3

MUB＝（2/3）（X/Y）

聯(lián)立①②式，解得：

消費(fèi)者對(duì)商品A的需求函數(shù)為：X＝M/（3PA）

消費(fèi)者對(duì)商品B的需求函數(shù)為：Y＝2M/（3PB）。

（2）由（1）中的②式可解得2XPA＝Y(jié)PB，將其帶入①式，得到如下表

達(dá)式：3XPA＝M及3YPB＝2M，由此可知：

消費(fèi)者對(duì)商品A的消費(fèi)支出：XPA＝M/3

消費(fèi)者對(duì)商品B的消費(fèi)支出：YPB＝2M/3

因此，消費(fèi)者對(duì)商品A和B的消費(fèi)支出占其收入的比重分別為1/3和2/3。

四、論述題（每小題20分，共2題，共40分）

1結(jié)合現(xiàn)實(shí)談保險(xiǎn)經(jīng)營過程中堅(jiān)持最大誠信原則的意義。

答：最大誠信原則的基本含義是：保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，

必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同

的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無效。具體是指：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保

險(xiǎn)合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方做出是否締約

及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)；同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承

諾。否則，受到損害的一方，可以以此為理由宣布合同無效或不履行合

同的約定義務(wù)或責(zé)任，還可以對(duì)因此而受到的損害要求對(duì)方予以賠償。

最大誠信原則是簽訂和履行保險(xiǎn)合同所必須遵守的一項(xiàng)基本原則，堅(jiān)持

最大誠信原則是為了確保保險(xiǎn)合同的公平，維護(hù)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的

利益。最大誠信原則的具體內(nèi)容主要包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反

言。

對(duì)于保險(xiǎn)人而言，在保險(xiǎn)經(jīng)營過程中堅(jiān)持最大誠信原則的意義主要體現(xiàn)

在以下兩個(gè)方面：

（1）解決保險(xiǎn)經(jīng)營雙方信息不對(duì)稱的問題

①保險(xiǎn)業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)管理行業(yè)。對(duì)保險(xiǎn)人而言，投保人轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和大

小，直接決定著保險(xiǎn)人是否承保及保險(xiǎn)費(fèi)率的高低。面對(duì)廣泛且復(fù)雜的

保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人很難對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的逐一了解、全面掌握，然而投保人最

了解自己標(biāo)的情況及風(fēng)險(xiǎn)大小。因此，保險(xiǎn)人只能根據(jù)投保人提供的資

料判斷風(fēng)險(xiǎn)的大小，從而決定是否承保及確定費(fèi)率，這就要求投保人在

投保時(shí)要履行最大誠信原則中的如實(shí)告知義務(wù)。

②保險(xiǎn)經(jīng)營的技術(shù)程度較高，對(duì)投保人而言，由于保險(xiǎn)合同條款的專業(yè)

性、復(fù)雜性，一般很難理解，投保人是否投保以及投保的條件完全取決

于保險(xiǎn)人的告知，這就要求保險(xiǎn)人如實(shí)向投保人說明主要條款和責(zé)任免

除條款。

（2）避免因保險(xiǎn)合同的射幸性可能給保險(xiǎn)人帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)合同的特性之一就是具有射幸性。由于保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)

險(xiǎn)事故是不確定的，而投保人在投保時(shí)只需支付少量的保險(xiǎn)費(fèi)，一旦保

險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故就能獲得數(shù)十倍甚至數(shù)百倍于保費(fèi)支出的賠償或給

付。若投保人采取不誠實(shí)不守信用的手段投保和騙取保險(xiǎn)金，則將使得

保險(xiǎn)人無法承擔(dān)而使保險(xiǎn)無法正常經(jīng)營。最終將嚴(yán)重?fù)p害廣大投保人或

被保險(xiǎn)人利益。

2談?wù)勀銓?duì)“無風(fēng)險(xiǎn)，則無保險(xiǎn)”這一保險(xiǎn)理念的認(rèn)識(shí)。

答：“無風(fēng)險(xiǎn)，則無保險(xiǎn)”這一保險(xiǎn)理念表達(dá)的意思是：風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生

和存在的前提，無風(fēng)險(xiǎn)則無保險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，時(shí)時(shí)處處威脅著

人的生命和物質(zhì)財(cái)產(chǎn)的安全，是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生直

接影響社會(huì)生產(chǎn)過程的繼續(xù)進(jìn)行和家庭正常的生活運(yùn)轉(zhuǎn)，因而產(chǎn)生了人

們對(duì)損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)男枰?。保險(xiǎn)是一種被社會(huì)普遍接受的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方

式，因此，風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提，風(fēng)險(xiǎn)的存在是保險(xiǎn)關(guān)系確立

的基礎(chǔ)。風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)之所以存在這樣的關(guān)系，主要是由風(fēng)險(xiǎn)的特征所決

定的。

（1）風(fēng)險(xiǎn)的客觀性，決定了保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的必要性

風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在。隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和經(jīng)營管理的改進(jìn)，認(rèn)識(shí)、

管理和控制風(fēng)險(xiǎn)能力的增強(qiáng)，人們?cè)谏鐣?huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中所面臨的自然災(zāi)

害、意外事故、決策失誤等風(fēng)險(xiǎn)，雖然可以部分地受到有效控制，但

是，從總體上說，風(fēng)險(xiǎn)是不可能被完全排除的。在一定條件下，風(fēng)險(xiǎn)的

發(fā)生還帶有一定的規(guī)律性，這種規(guī)律性給人們提供了認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、估計(jì)風(fēng)

險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)減少到最低程度的可能性。正是風(fēng)險(xiǎn)的客觀存

在，決定了保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的必要性。

（2）風(fēng)險(xiǎn)的損害性與不確定性產(chǎn)生了保險(xiǎn)需求

凡是風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)給人們的利益造成損害，經(jīng)濟(jì)上的損害（或稱損失）可以

用貨幣進(jìn)行衡量。人身損害雖然不能以貨幣衡量，但一般都表現(xiàn)為所得

的減少，或支出的增加，或者兩者兼而有之，終究還是經(jīng)濟(jì)上的損失。

同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生還具有不確定性，包括空間、時(shí)間以及損失程度的不

確定性。正是由于風(fēng)險(xiǎn)的損害性以及不確定性，使得人們產(chǎn)生了對(duì)保險(xiǎn)

的需求。

（3）風(fēng)險(xiǎn)的可測定性奠定了保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基礎(chǔ)

就風(fēng)險(xiǎn)總體而言，根據(jù)數(shù)理統(tǒng)計(jì)原理，隨機(jī)現(xiàn)象一定要服從于某種概率

分布。即，對(duì)一定時(shí)期內(nèi)特定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失率，是可以依據(jù)概

率論原理加以正確測定的，即把不確定性化為確定性。所以，可測定性

奠定了保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基礎(chǔ)。

（4）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)的發(fā)展

人類在創(chuàng)造和發(fā)展物質(zhì)資料生產(chǎn)的同時(shí)，也創(chuàng)造和發(fā)展了風(fēng)險(xiǎn)。尤其是

當(dāng)代高新技術(shù)的開發(fā)與應(yīng)用，使風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性更為突出。比如，向太空

發(fā)射衛(wèi)星把風(fēng)險(xiǎn)拓展到外層空間，建立核電站則帶來了核污染等。風(fēng)險(xiǎn)

的發(fā)展為保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了空間。

2013年浙江財(cái)經(jīng)學(xué)院金融學(xué)院435

保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題

2013年浙江財(cái)經(jīng)學(xué)院金融學(xué)院435

保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題

（含部分答案）

一、名詞解釋（每小題5分，共6題，共30分）

1無差異曲線

答：無差異曲線是序數(shù)效用論的一種分析方法，用來表示消費(fèi)者偏好相

同的兩種商品的所有組合。或者說，它表示能夠給消費(fèi)者帶來相同的效

用水平或滿足程度的兩種商品的所有組合。無差異曲線的繪制如圖1所

示。

圖1無差異曲線

圖1中，橫軸和縱軸分別表示商品1的數(shù)量X1和商品2的數(shù)量X2。圖1中的

曲線表示商品1和商品2的不同組合給消費(fèi)者帶來的效用水平是相同的。

與無差異曲線相對(duì)應(yīng)的效用函數(shù)為U＝f（X1，X2）＝U0。其中，X1、

X2分別為商品1和商品2的消費(fèi)數(shù)量；U0是常數(shù)，表示某個(gè)效用水平。

無差異曲線具有以下三個(gè)基本特征：①由于通常假定效用函數(shù)是連續(xù)

的，所以，在同一坐標(biāo)平面上的任何兩條無差異曲線之間，可以有無數(shù)

條無差異曲線；②在同一坐標(biāo)平面圖上的任何兩條無差異曲線不會(huì)相

交；③由于邊際替代率遞減規(guī)律，所以無差異曲線是凸向原點(diǎn)的，即無

差異曲線的斜率的絕對(duì)值是遞減的。

2收入效應(yīng)

答：收入效應(yīng)是指由商品的價(jià)格變動(dòng)所引起的實(shí)際收入水平變動(dòng)，進(jìn)而

由實(shí)際收入水平變動(dòng)所引起的商品需求量的變動(dòng)。收入效應(yīng)表示消費(fèi)者

的效用水平發(fā)生變化，替代效應(yīng)則不改變消費(fèi)者的效用水平。

收入效應(yīng)是價(jià)格變化的總效應(yīng)之一，還有一個(gè)是替代效應(yīng)。對(duì)于不同的

商品，替代效應(yīng)與收入效應(yīng)的變動(dòng)有如下規(guī)律：

①對(duì)于正常商品來說，替代效應(yīng)與價(jià)格成反方向的變動(dòng)，收入效應(yīng)也與

價(jià)格成反方向的變動(dòng)，在它們的共同作用下，總效應(yīng)必定與價(jià)格成反方

向的變動(dòng)。

②對(duì)于低檔商品來說，替代效應(yīng)與價(jià)格成反方向的變動(dòng)，收入效應(yīng)與價(jià)

格成同方向變動(dòng)，而且，在大多數(shù)的場合，收入效應(yīng)的作用小于替代效

應(yīng)的作用，所以，總效用與價(jià)格成反方向的變動(dòng)。

③作為低檔商品，吉芬物品的替代效應(yīng)與價(jià)格成反方向的變動(dòng)，收入效

應(yīng)則與價(jià)格成同方向的變動(dòng)，吉芬物品的特殊性就在于它的收入效應(yīng)的

作用很大，以至于超過了替代效應(yīng)的作用，從而使得總效應(yīng)與價(jià)格成同

方向的變動(dòng)。

3供給的價(jià)格彈性

答：供給價(jià)格彈性是指某商品供給量變化的百分比與其價(jià)格變化的百分

比之比，它被用來測定該商品供給量變動(dòng)對(duì)于該商品自身價(jià)格的變動(dòng)反

應(yīng)的敏感性程度。

供給的價(jià)格彈性可以分為弧彈性和點(diǎn)彈性。供給的價(jià)格弧彈性表示某商

品供給曲線上兩點(diǎn)之間的供給量的變動(dòng)對(duì)于價(jià)格的變動(dòng)的反應(yīng)程度。假

定供給函數(shù)為Q＝f（P），ΔQ和ΔP分別表示供給量的變動(dòng)量和價(jià)格的變

動(dòng)量，以ES表示供給的價(jià)格彈性系數(shù)，則供給的價(jià)格弧彈性的公式為：

ES＝（ΔQ/Q）/（ΔP/P）＝（ΔQ/ΔP）×（P/Q）

當(dāng)供給曲線上兩點(diǎn)之間的變化量趨于無窮小時(shí)，供給的價(jià)格彈性就是點(diǎn)

彈性。供給的價(jià)格點(diǎn)彈性的公式為：

ES＝（dQ/dP）×（P/Q）

若ES＝0，則稱該物品的供給為完全無彈性，如稀有的古董及珍品；若0

＜ES＜1，則稱該物品的供給為相當(dāng)缺乏彈性，多數(shù)農(nóng)產(chǎn)品的供給均缺

乏彈性；若ES＝1，則稱該產(chǎn)品的供給有單位彈性；若1＜ES＜∞，則稱

該產(chǎn)品的供給為相當(dāng)富有彈性，多數(shù)工業(yè)產(chǎn)品的供給均富有彈性；若ES

＝∞，則稱該物品的供給為無限彈性。

4規(guī)模經(jīng)濟(jì)

答：規(guī)模經(jīng)濟(jì)指在企業(yè)生產(chǎn)擴(kuò)張的開始階段，由于生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大而使經(jīng)

濟(jì)效益得到提高。或者說，規(guī)模經(jīng)濟(jì)是指廠商產(chǎn)量增加的倍數(shù)大于成本

增加的倍數(shù)。

產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)的主要原因是勞動(dòng)分工與專業(yè)化，以及技術(shù)因素。企業(yè)規(guī)

模擴(kuò)大后使得勞動(dòng)分工更細(xì)，專業(yè)化程度更高，這將大大提高勞動(dòng)生產(chǎn)

率，從而降低企業(yè)的長期平均成本。技術(shù)因素是指規(guī)模擴(kuò)大后可以使生

產(chǎn)要素得到充分的利用。相反，廠商產(chǎn)量增加的倍數(shù)小于成本增加的倍

數(shù)，為規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。顯然，規(guī)模經(jīng)濟(jì)和規(guī)模不經(jīng)濟(jì)都是由廠商變動(dòng)自己

的企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模所引起的，所以，也被稱作內(nèi)在經(jīng)濟(jì)和內(nèi)在不經(jīng)濟(jì)。

5遠(yuǎn)期合約

答：遠(yuǎn)期合約是指雙方約定在未來的某一確定時(shí)間，按確定的價(jià)格買賣

一定數(shù)量的資產(chǎn)的協(xié)定。在合約中規(guī)定將來買入標(biāo)的物的一方稱為多

方，而在未來賣出標(biāo)的物的一方稱為空方。合約中規(guī)定的未來買賣標(biāo)的

物的價(jià)格稱為交割價(jià)格。遠(yuǎn)期合約使資產(chǎn)的買賣雙方能夠消除未來資產(chǎn)

交易的不確定性。

遠(yuǎn)期合約較近期合約交易周期長，時(shí)間跨度大，所蘊(yùn)含的不確定性因素

多，加之遠(yuǎn)期合約成交量及持倉量不如近期合約大，流動(dòng)性相對(duì)差一

些，因此呈現(xiàn)遠(yuǎn)期合約價(jià)格波動(dòng)較近期合約價(jià)格波動(dòng)劇烈且頻繁。遠(yuǎn)期

合約主要有遠(yuǎn)期利率協(xié)議、遠(yuǎn)期外匯合約、遠(yuǎn)期股票合約。遠(yuǎn)期合約是

場外交易，交易雙方都存在風(fēng)險(xiǎn)。如果即期價(jià)格低于遠(yuǎn)期價(jià)格，市場狀

況被描述為正向市場或溢價(jià)。如果即期價(jià)格高于遠(yuǎn)期價(jià)格，市場狀況被

描述為反向市場或差價(jià)。

6貨幣市場

答：貨幣市場指交易期限在一年以內(nèi)的短期金融交易市場，具有期限

短、流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)小的特點(diǎn)。主要包括：短期存貸市場、銀行同業(yè)拆

借市場、貼現(xiàn)市場、短期債券市場以及大額存單等短期融資工具市場。

貨幣市場的參與者有政府、企業(yè)、個(gè)人與金融機(jī)構(gòu)。貨幣市場上的金融

工具主要有商業(yè)票據(jù)、國庫券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、

回購協(xié)議。

二、選擇題（每題只有一個(gè)正確答案，每題1分，共10分）

1經(jīng)濟(jì)問題強(qiáng)調(diào)在競爭性目的之間做出選擇，這意味著必須犧牲某些

選擇，一種行為的機(jī)會(huì)成本是（）。

A．所放棄的各種選擇的價(jià)值之總和

B．必須犧牲的次佳選擇

C．所采取的行為的價(jià)值減去次佳選擇的價(jià)值后的余額

D．這一行為所支付的貨幣金額

【答案】B

【解析】一般地，生產(chǎn)一單位的某種商品的機(jī)會(huì)成本是指生產(chǎn)者所放棄

的使用相同的生產(chǎn)要素在其他生產(chǎn)用途中所能得到的最高收入。

2需求量和價(jià)格之所以呈反方向變化，是因?yàn)椋ǎ?/p>

A．替代效應(yīng)的作用

B．收入效應(yīng)的作用

C．上述兩種效用同時(shí)發(fā)揮作用

D．以上均不對(duì)

【答案】C

【解析】一種商品價(jià)格變動(dòng)所引起的該商品需求量變動(dòng)的總效應(yīng)可以被

分解為替代效應(yīng)和收入效應(yīng)兩個(gè)部分，即總效應(yīng)＝替代效應(yīng)＋收入效

應(yīng)。對(duì)于正常物品來說，替代效應(yīng)與價(jià)格成反方向的變動(dòng)，收入效應(yīng)也

與價(jià)格成反方向的變動(dòng)，在它們的共同作用下，總效應(yīng)必定與價(jià)格成反

方向的變動(dòng)。對(duì)于低檔物品來說，替代效應(yīng)與價(jià)格成反方向的變動(dòng)，收

入效應(yīng)與價(jià)格成同方向的變動(dòng)，但是，在大多數(shù)的場合，替代效應(yīng)的作

用大于收入效應(yīng)的作用。所以，總效應(yīng)與價(jià)格成反方向的變動(dòng)。

3政府為了扶持農(nóng)業(yè)，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品規(guī)定了高于其均衡價(jià)格的支持價(jià)格。

政府為了維持這一價(jià)格，應(yīng)該采取的措施是（）。

A．增加對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的稅收

B．對(duì)農(nóng)產(chǎn)品實(shí)施配給制

C．收購過剩的農(nóng)產(chǎn)品

D．對(duì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者進(jìn)行補(bǔ)貼

【答案】C

【解析】支持價(jià)格是指政府為了扶植某一行業(yè)的生產(chǎn)而規(guī)定的該行業(yè)產(chǎn)

品的最低價(jià)格。支持價(jià)格會(huì)出現(xiàn)過剩產(chǎn)品，政府應(yīng)收購過剩產(chǎn)品，或用

于儲(chǔ)備，或用于出口，從而減少農(nóng)產(chǎn)品的供給，從而將農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格維持

在一定的水平，保證農(nóng)場主和農(nóng)民的收入。B項(xiàng)是限制價(jià)格的措施；D

項(xiàng)對(duì)購買者給予價(jià)格補(bǔ)貼，但此方法勢(shì)必造成政府財(cái)政負(fù)擔(dān)加重，導(dǎo)致

政府高額財(cái)政赤字。

4假如增加一單位產(chǎn)量所帶來的邊際成本大于產(chǎn)量增加前的平均可變

成本，那么在產(chǎn)量增加后平均可變成本（）。

A．減少

B．增加

C．不變

D．都有可能

【答案】B

【解析】平均可變成本AVC是廠商在短期內(nèi)平均每生產(chǎn)一單位產(chǎn)品所消

耗的可變成本。邊際成本MC是廠商在短期內(nèi)增加一單位產(chǎn)量時(shí)所增加

的總成本。當(dāng)AVC＞MC時(shí)，根據(jù)AVC（Q）＝TVC（Q）/Q，總可變

成本TVC增加的幅度比Q增加的幅度大，所以AVC增加。

5一般情況下，廠商得到的價(jià)格若低于以下哪種成本就停止?fàn)I業(yè)？

（）

A．平均成本

B．平均可變成本

C．邊際成本

D．平均固定成本

【答案】B

【解析】廠商得到的價(jià)格若低于平均可變成本時(shí)，生產(chǎn)所得全部收益只

能彌補(bǔ)全部的可變成本，不變成本得不到任何彌補(bǔ)。如果廠商不生產(chǎn)的

話，廠商雖然不必支付可變成本，但是全部的不變成本仍然存在。這樣

的話廠商會(huì)處于虧損狀態(tài)，所以應(yīng)停止?fàn)I業(yè)。

6工資率上升的收入效應(yīng)會(huì)導(dǎo)致閑暇消費(fèi)的（），而其替代效應(yīng)

會(huì)導(dǎo)致閑暇消費(fèi)的（）。

A．減少，減少

B．減少，增加

C．不變，減少

D．增加，減少

【答案】D

【解析】收入效應(yīng)是指當(dāng)工資率越高，勞動(dòng)者減少勞動(dòng)時(shí)間仍然可維持

較高的生活水平時(shí)，勞動(dòng)者就越傾向于保持和享用更多的閑暇，所以會(huì)

導(dǎo)致閑暇消費(fèi)的增加。而從替代效應(yīng)來講，工資率的提高同時(shí)也提高了

消費(fèi)閑暇的機(jī)會(huì)成本，現(xiàn)在享受閑暇就比過去享受閑暇的代價(jià)更大了，

這種情況會(huì)促使勞動(dòng)者減少閑暇時(shí)間的消費(fèi)，轉(zhuǎn)而增加市場勞動(dòng)力供給

時(shí)間，從而獲得更高的收入。

7如果資源配置是帕累托有效的，那么（）。

A．收入分配是公平的

B．存在一種重新配置資源的方法，使每個(gè)人的境況變好

C．存在一種重新配置資源的方法，使一些人境況變好而其他人不受影

響

D．不存在一種重新配置資源的方法，使一些人境況變好而其他人不受

影響

【答案】D

【解析】帕累托效率是這樣一種經(jīng)濟(jì)狀況，即沒有一種方法能在不使其

他任何人的境況變壞的同時(shí)使任何人的情況變得更好。帕累托有效率配

置為如下所描述的那種配置：①無法使所有的各方境況更好；②不可

能使某一方境況更好，而又不使另一方境況變壞；③從交易中能得到的

所有收益都已取盡；④無法進(jìn)一步再作互利的交易，等等。

8壟斷會(huì)降低經(jīng)濟(jì)效率，這是因?yàn)椋ǎ?/p>

A．當(dāng)利潤最大化時(shí)，價(jià)格超過邊際成本

B．當(dāng)利潤最大化時(shí)，總收益超過總成本

C．當(dāng)利潤最大化時(shí)，邊際收益超過邊際成本

D．當(dāng)利潤最大化時(shí)，邊際收益等于邊際成本

【答案】A

【解析】不像在完全競爭中，壟斷時(shí)的均衡價(jià)格（當(dāng)利潤最大化時(shí)的價(jià)

格）大于邊際成本，意味著增加單位產(chǎn)量對(duì)于消費(fèi)者的價(jià)值大于生產(chǎn)這

些單位的成本，從而會(huì)降低經(jīng)濟(jì)效率。

9如果壟斷競爭行業(yè)存在正的利潤，那么（）。

A．新廠商將進(jìn)入該行業(yè)

B．現(xiàn)有廠商將提高價(jià)格

C．產(chǎn)品差異將不存在

D．進(jìn)入障礙將阻止新廠商進(jìn)入

【答案】A

【解析】一個(gè)市場有利潤，就會(huì)吸引新進(jìn)入者，新進(jìn)入者會(huì)增加競爭，

使產(chǎn)品價(jià)格下降，利潤降低。當(dāng)期接近0的時(shí)候，就不會(huì)有新的企業(yè)進(jìn)

入了，市場就趨向于完全競爭市場。B項(xiàng)，在壟斷競爭市場上，產(chǎn)品是

有差異的，企業(yè)還是競爭關(guān)系，不會(huì)提高價(jià)格。C項(xiàng)，壟斷競爭市場的

產(chǎn)品差異是一直存在的。D項(xiàng)，未涉及到進(jìn)入障礙。

10消費(fèi)者剩余是（）。

A．沒有消費(fèi)的產(chǎn)品

B．消費(fèi)者得到的總效用

C．消費(fèi)者得到的總效用減去支出貨幣的總效用

D．支出貨幣的總效用

【答案】C

【解析】消費(fèi)者剩余是消費(fèi)者在消費(fèi)一定數(shù)量的資源品時(shí)愿意支付的最

高價(jià)格與實(shí)際支付的價(jià)格之差。消費(fèi)者剩余是消費(fèi)者的主觀心理評(píng)價(jià)，

它反映消費(fèi)者通過購買和消費(fèi)商品所感受到的狀態(tài)的改善。因此，消費(fèi)

者剩余通常被用來度量和分析社會(huì)福利問題。

三、簡答題（每題10分，共6題，共60分，可結(jié)合文字、代數(shù)式和圖形

來回答）

1哪些因素的變動(dòng)可能引起一種商品的需求曲線向右移動(dòng)？哪些因素

的變動(dòng)可能引起一種商品供給曲線向右移動(dòng)？

答：（1）需求的變動(dòng)表現(xiàn)為需求曲線的位置發(fā)生移動(dòng)，是指在某商品

價(jià)格不變的條件下，由于其他因素變動(dòng)所引起的該商品的需求數(shù)量的變

動(dòng)。在供給不變的情況下，需求增加會(huì)使需求曲線向右移動(dòng)，這里的其

他因素變動(dòng)是指消費(fèi)者收入水平升高、相關(guān)商品的價(jià)格升高、消費(fèi)者對(duì)

其偏好增加和消費(fèi)者對(duì)商品的價(jià)格預(yù)期升高等。

（2）供給的變動(dòng)表現(xiàn)為供給曲線的位置發(fā)生移動(dòng)，是指在某商品價(jià)格不

變的條件下，由于其他因素變動(dòng)所引起的該商品的供給數(shù)量的變動(dòng)。在

需求不變的情況下，供給增加會(huì)使供給曲線向右移動(dòng)，這里的其他因素

變動(dòng)可以指生產(chǎn)成本的降低、生產(chǎn)技術(shù)水平的提高、相關(guān)商品價(jià)格的降

低和生產(chǎn)者對(duì)商品的價(jià)格預(yù)期升高等。

2用圖形說明生產(chǎn)者均衡的條件，并指出其經(jīng)濟(jì)含義。

答：生產(chǎn)者均衡是指在既定成本下，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)量的最大化。即生產(chǎn)要素最

佳組合，當(dāng)某生產(chǎn)者在給定的成本約束下，將生產(chǎn)資源分配于兩種生產(chǎn)

要素的購買和生產(chǎn)上，產(chǎn)出量達(dá)到最大時(shí)，該生產(chǎn)者就處于均衡狀態(tài)。

給定總成本，當(dāng)達(dá)到最高的等產(chǎn)量曲線時(shí)，生產(chǎn)者就處于均衡狀態(tài)，此

時(shí)等產(chǎn)量曲線與等成本曲線相切。即當(dāng)兩種要素的邊際產(chǎn)量之比等于兩

種要素價(jià)格之比時(shí)，或者每一種要素的邊際產(chǎn)量與它的價(jià)格之比相等

時(shí)，產(chǎn)量達(dá)到生產(chǎn)要素的最優(yōu)成本組合。滿足均衡條件和限制條件：

MPL/w＝MPK/r

C＝wL＋rK

此即達(dá)到生產(chǎn)者均衡的條件。

圖2既定成本條件下產(chǎn)量最大的要素組合

如圖2所示，有一條等成本線AB和三條等產(chǎn)量曲線Q1、Q2和Q3。唯一的

等成本線AB與其中一條等產(chǎn)量曲線Q2相切于E點(diǎn)，該點(diǎn)就是生產(chǎn)的均衡

點(diǎn)。它表示：在既定成本條件下，廠商應(yīng)該按照E點(diǎn)的生產(chǎn)要素組合進(jìn)

行生產(chǎn)，即勞動(dòng)投入量和資本投入量分別為OL1和OK1，這樣，廠商就

會(huì)獲得最大的產(chǎn)量。

這是因?yàn)?，等產(chǎn)量曲線Q3代表的產(chǎn)量雖然高于等產(chǎn)量曲線Q2，但唯一的

等成本曲線AB與等產(chǎn)量曲線Q3既無交點(diǎn)又無切點(diǎn)。這表明等產(chǎn)量曲