電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（第五版）課件 第1、2章 支付與電子支付、現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述

第一章支付與電子支付電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（第五版）第一章支付與電子支付中國(guó)人民大學(xué)出版社

知識(shí)結(jié)構(gòu)圖第一章本章從支付的概念入手,從貨幣、銀行和中央銀行的角度闡述了支付的概念;然后闡述了支付工具演變的歷史沿革,最后闡述了支付體系結(jié)構(gòu)的演變過程,并對(duì)不同支付形態(tài)和特征進(jìn)行了界定和分析。123支付支付工具演變的歷史沿革支付體系結(jié)構(gòu)的演進(jìn)章首導(dǎo)言電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（第五版）第一章支付與電子支付中國(guó)人民大學(xué)出版社一、什么是支付

支付是商品或勞務(wù)的轉(zhuǎn)移以及債務(wù)的清償過程。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中,支付更多地體現(xiàn)為貨幣資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移過程。根據(jù)韋氏辭典的解釋,支付有三層含義:(1)一種支付行為;(2)支付了某種物品;(3)一種補(bǔ)償和回報(bào)。根據(jù)古德(Goode,1995)的定義,支付包含兩層含義:(1)支付通常包含貨幣債務(wù)清償,但不一定包含貨幣的交付和轉(zhuǎn)移。(2)支付是一種主動(dòng)行為。電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（第五版）第一章支付與電子支付中國(guó)人民大學(xué)出版社二、貨幣與支付貨幣是一種可接受的支付方式，經(jīng)濟(jì)學(xué)家根據(jù)貨幣的基本職能,即貨幣的交易媒介職能、記賬單位職能與價(jià)值儲(chǔ)藏職能來定義貨幣。貨幣的最基本職能就是充當(dāng)支付工具。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中,伴隨科學(xué)技術(shù)的發(fā)展,貨幣呈現(xiàn)出各種形態(tài),人們利用貨幣在商品交換中轉(zhuǎn)移價(jià)值。從最初的實(shí)物交換(以物易物)發(fā)展為實(shí)物貨幣(例如黃金、白銀等貴金屬),這是支付工具發(fā)展史上的第一次飛躍。從實(shí)物貨幣演變到信用貨幣(例如紙幣)則是支付工具發(fā)展史上的第二次飛躍,銀行存款作為支付手段是貨幣制度的一大進(jìn)步。目前,經(jīng)濟(jì)社會(huì)正在經(jīng)歷支付技術(shù)的第三次飛躍,即采用由電子化支付工具、數(shù)據(jù)通信和數(shù)據(jù)處理技術(shù)形成的電子支付方式,同時(shí)一種新的貨幣形式——電子貨幣——正逐漸走入人們的經(jīng)濟(jì)生活。也可以認(rèn)為,電子貨幣是信用貨幣發(fā)展的更高階段。電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（第五版）第一章支付與電子支付中國(guó)人民大學(xué)出版社三、銀行與支付銀行的出現(xiàn)是支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)演變過程中的一個(gè)里程碑。銀行提供的核心服務(wù)是吸收存款(銀行負(fù)債)和發(fā)放貸款(銀行資產(chǎn))。銀行提供給客戶的最直接的服務(wù)就是支付服務(wù)。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中,支付通常通過銀行轉(zhuǎn)賬、支票、貨幣資金轉(zhuǎn)移的形式實(shí)現(xiàn),而現(xiàn)在更多地表現(xiàn)為電子資金轉(zhuǎn)賬的形式。電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（第五版）第一章支付與電子支付中國(guó)人民大學(xué)出版社四、中央銀行與支付中央銀行的支付清算服務(wù)是指中央銀行作為一國(guó)支付清算系統(tǒng)的參與者和管理者,通過一定的方式和途徑,幫助金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行債權(quán)債務(wù)清償和順利完成資金轉(zhuǎn)移,以保證經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和社會(huì)生活的正常進(jìn)行。支付系統(tǒng)是經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活正常運(yùn)轉(zhuǎn)的重要保障,對(duì)中央銀行貨幣政策實(shí)施具有重要影響,與金融體系穩(wěn)定與否密切相關(guān)。因此,中央銀行的支付清算服務(wù)是很多國(guó)家中央銀行的基本職責(zé)之一,支付清算系統(tǒng)的安全與效率對(duì)一國(guó)經(jīng)濟(jì)安全以及金融穩(wěn)定具有重要意義。大額支付系統(tǒng)作為一國(guó)支付清算系統(tǒng)的主要組成部分更是受到各國(guó)中央銀行的高度重視。加強(qiáng)對(duì)支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理,確保其高效、穩(wěn)定、有序地運(yùn)行,是中央銀行的重要職責(zé)。中央銀行由于負(fù)有代表國(guó)家發(fā)展對(duì)外金融關(guān)系、參與國(guó)際金融活動(dòng)等重要職責(zé),在跨國(guó)支付清算活動(dòng)中扮演著重要角色,例如歐洲中央銀行、美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備體系、中國(guó)人民銀行、英格蘭銀行等均在一些重要的國(guó)際性支付系統(tǒng)中發(fā)揮著積極作用。電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（第五版）第一章支付與電子支付中國(guó)人民大學(xué)出版社第一章本章從支付的概念入手,從貨幣、銀行和中央銀行的角度闡述了支付的概念;然后闡述了支付工具演變的歷史沿革,最后闡述了支付體系結(jié)構(gòu)的演變過程,并對(duì)不同支付形態(tài)和特征進(jìn)行了界定和分析。123支付支付工具演變的歷史沿革支付體系結(jié)構(gòu)的演進(jìn)章首導(dǎo)言電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（第五版）第一章支付與電子支付中國(guó)人民大學(xué)出版社貨幣作為支付工具的歷史很長(zhǎng)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,支付工具也有了很大變化,除了現(xiàn)金以外,還有支票、轉(zhuǎn)賬支付以及信用卡等非現(xiàn)金支付工具,以及近年來快速發(fā)展的移動(dòng)支付工具。由于電子支付的快速發(fā)展,支票作為主要的非現(xiàn)金支付工具,交易量在下降,而卡基支付工具交易量呈上升趨勢(shì),而且在許多國(guó)家,卡基支付工具的交易量與交易額都已經(jīng)超過支票,成為最主要的非現(xiàn)金支付工具。電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（第五版）第一章支付與電子支付中國(guó)人民大學(xué)出版社一、實(shí)物支付階段從實(shí)物交換到貨幣交換的轉(zhuǎn)變是支付技術(shù)發(fā)生的第一次重要變革,從最初的以物易物發(fā)展到以牛、羊等稀有物品作為支付工具,再到后來黃金和白銀由于其自身的特性,充當(dāng)了一般等價(jià)物——貨幣,并具有支付工具的職能,就進(jìn)入了實(shí)物貨幣(commoditymoney)階段。但無論是最初充當(dāng)貨幣的牛、羊等支付工具,還是后來充當(dāng)一般等價(jià)物的黃金與白銀,在支付過程中都體現(xiàn)了相當(dāng)于其實(shí)物本身的價(jià)值。電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（第五版）第一章支付與電子支付中國(guó)人民大學(xué)出版社二、信用支付階段紙幣(papernote)的出現(xiàn)是支付技術(shù)發(fā)生的第二次重要變革?，F(xiàn)金(cash)支付是現(xiàn)今社會(huì)貨幣支付最普遍的形式,它使用方便,便于攜帶,特別適合小額交易,并且不留交易痕跡。自動(dòng)取款機(jī)(automatedtellermachine,ATM)的出現(xiàn)也是現(xiàn)金依然為主要支付工具的因素之一,ATM的使用使紙幣易于獲取。但是紙幣具有不可克服的問題,特別是對(duì)于大額支付來說,支付效率低下,同時(shí)支付安全性具有極大隱患。因此許多非現(xiàn)金支付方式應(yīng)運(yùn)而生,例如支票(check)、轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng)(Giro)、自動(dòng)清算所支付系統(tǒng)(ACH)、銀行卡(card)等。電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（第五版）第一章支付與電子支付中國(guó)人民大學(xué)出版社（一）支票的支付過程電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（第五版）第一章支付與電子支付中國(guó)人民大學(xué)出版社說明：銀行A和銀行B分別為A與B的開戶行，銀行A是為A開出的支票付款的銀行，銀行B是B的收單行。（二）轉(zhuǎn)賬支付電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（第五版）第一章支付與電子支付中國(guó)人民大學(xué)出版社（三）自動(dòng)清算所支付自動(dòng)清算所(automatedclearinghouse,ACH)是由成員存款機(jī)構(gòu)達(dá)成的在成員機(jī)構(gòu)間以電子借記或電子貸記方式進(jìn)行支付的一種安排,一般用于支付小額交易,通常采用凈額結(jié)算的形式,對(duì)支付指令采取批量處理方式。ACH的運(yùn)作過程與紙質(zhì)清算過程相似,只不過是以電子方式實(shí)施的。在ACH的早期階段,是用磁帶進(jìn)行信息的傳輸,后來逐漸被遠(yuǎn)程通信所代替,并實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)交易。ACH被廣泛用于企業(yè)支付雇員的工資等業(yè)務(wù),ACH特別適合中小型交易和固定支付,對(duì)于大型交易,其風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增加。ACH通常只用于國(guó)家范圍內(nèi),不同的國(guó)家所使用的數(shù)據(jù)傳輸格式不盡相同,跨國(guó)支付傳輸通常通過環(huán)球銀行間金融通信協(xié)會(huì)(SWIFT)實(shí)現(xiàn)。電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（第五版）第一章支付與電子支付中國(guó)人民大學(xué)出版社（四）金融卡支付金融卡是所有用作支付工具的卡基支付工具的總稱,它已逐漸成為主要的小額支付工具。信用卡被設(shè)計(jì)用于零售交易。從支付的角度看,金融卡可以分為三類:預(yù)付卡(儲(chǔ)值卡)或電子錢包(先支付)、借記卡(實(shí)時(shí)支付)和信用卡(后支付)。電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（第五版）第一章支付與電子支付中國(guó)人民大學(xué)出版社三、電子支付階段所謂電子支付,指的是交易的當(dāng)事人,包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu),使用安全的電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。電子支付系統(tǒng)可以分為大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)。電子支付系統(tǒng)大致可以劃分成以下四大類：

1.大額支付系統(tǒng)2.小額批量支付系統(tǒng)3.聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)4.電子貨幣支付系統(tǒng)電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（第五版）第一章支付與電子支付中國(guó)人民大學(xué)出版社第一章本章從支付的概念入手,從貨幣、銀行和中央銀行的角度闡述了支付的概念;然后闡述了支付工具演變的歷史沿革,最后闡述了支付體系結(jié)構(gòu)的演變過程,并對(duì)不同支付形態(tài)和特征進(jìn)行了界定和分析。123支付支付工具演變的歷史沿革支付體系結(jié)構(gòu)的演進(jìn)章首導(dǎo)言電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（第五版）第一章支付與電子支付中國(guó)人民大學(xué)出版社一、二元結(jié)構(gòu)二元結(jié)構(gòu)是最初的支付形態(tài)。二元結(jié)構(gòu)中只有兩個(gè)參與方,即消費(fèi)者和商戶。此時(shí),消費(fèi)者與商戶之間沒有中介機(jī)構(gòu)存在,交易以點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的方式完成。這種支付方式具有分散化且點(diǎn)對(duì)點(diǎn)完成的特征。在二元結(jié)構(gòu)中,最主要的支付工具是現(xiàn)金,也偶爾會(huì)發(fā)生以物易物的交易。電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（第五版）第一章支付與電子支付中國(guó)人民大學(xué)出版社二、三元結(jié)構(gòu)銀行的出現(xiàn)使得形成了支付形態(tài)的三元結(jié)構(gòu)。三元結(jié)構(gòu)有三個(gè)參與方,分別為消費(fèi)者、商戶和中介機(jī)構(gòu)(通常為商業(yè)銀行)。三元結(jié)構(gòu)具有中心化特征,銀行是該支付形態(tài)的中心,支付以中心化的方式完成。電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（第五版）第一章支付與電子支付中國(guó)人民大學(xué)出版社三、四元結(jié)構(gòu)隨著異地貿(mào)易的出現(xiàn),銀行這一金融中介的作用日益顯著，支付形態(tài)的四元結(jié)構(gòu)逐漸形成。四元結(jié)構(gòu)有四個(gè)參與方,分別為消費(fèi)者、商戶以及消費(fèi)者和商戶各自的開戶行。四元結(jié)構(gòu)依然是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)方式,體現(xiàn)為銀行和銀行間的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付和清算。電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（第五版）第一章支付與電子支付中國(guó)人民大學(xué)出版社四、五元結(jié)構(gòu)隨著國(guó)內(nèi)與國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展,銀行間對(duì)高效支付清算的要求越來越高,于是中心化的支付清算形態(tài)形成,支付清算機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生,支付形態(tài)的五元結(jié)構(gòu)形成。五元結(jié)構(gòu)有五個(gè)參與方,分別為消費(fèi)者、商戶、消費(fèi)者與商戶各自的開戶行以及清算機(jī)構(gòu)。五元結(jié)構(gòu)具有中心化的特征,在支付效率與支付成本上優(yōu)于點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的分散化清算模式。電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（第五版）第一章支付與電子支付中國(guó)人民大學(xué)出版社謝謝！第二章現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（第五版）第二章現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述中國(guó)人民大學(xué)出版社

知識(shí)結(jié)構(gòu)圖第二章支付系統(tǒng)是由一系列支付工具、程序、有關(guān)交易主體、法律規(guī)則組成的用于實(shí)現(xiàn)貨幣金額所有權(quán)轉(zhuǎn)移的完整體系。本章首先講述支付系統(tǒng)的定義與構(gòu)成,并闡述支付系統(tǒng)各構(gòu)成要素的職能。12支付系統(tǒng)的定義與組成支付系統(tǒng)的分類與運(yùn)作原理章首導(dǎo)言電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（第五版）第二章現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述中國(guó)人民大學(xué)出版社一、支付系統(tǒng)的定義

支付系統(tǒng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下金融體系與貨幣體系不可分割的一部分。支付系統(tǒng)是由一系列支付工具、程序、相關(guān)交易主體、法律規(guī)則組成的用于實(shí)現(xiàn)貨幣金額所有權(quán)轉(zhuǎn)移的完整體系。根據(jù)國(guó)際清算銀行(1992)的定義,“支付系統(tǒng)由特定的機(jī)構(gòu)以及一整套用于保證貨幣流通的工具和過程組成”。任何支付系統(tǒng)都是為了盡可能高效地組織實(shí)際交易和金融交易的資源的傳送。支付系統(tǒng)包括資金轉(zhuǎn)移的規(guī)則、機(jī)構(gòu)和技術(shù)手段。在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中,任何有關(guān)支付的工具、手段等均是廣義支付系統(tǒng)的組成部分,例如現(xiàn)金、支票、信用卡、中央銀行的票據(jù)處理中心以及有關(guān)票據(jù)的法律等。狹義上的支付系統(tǒng)指以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為依托,由一系列交易主體參與,由一系列相關(guān)支付工具、程序、有關(guān)法律組成,用于實(shí)現(xiàn)電子資金轉(zhuǎn)賬的體系。電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（第五版）第二章現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述中國(guó)人民大學(xué)出版社二、支付系統(tǒng)的組成

一個(gè)穩(wěn)定且高效的支付系統(tǒng)包括穩(wěn)定的支付機(jī)構(gòu)(例如銀行和清算機(jī)構(gòu))、有效且便利的支付工具、高效穩(wěn)定的清分結(jié)算系統(tǒng),同時(shí)還要有一套運(yùn)作規(guī)章和法律法規(guī)作為保證。支付系統(tǒng)是一個(gè)完整的體系,為維護(hù)這一體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn),每一部分都不可缺少。電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（第五版）第二章現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述中國(guó)人民大學(xué)出版社（一）銀行如圖所示,銀行是支付系統(tǒng)的重要組成部分。中央銀行的職能之一就是對(duì)支付系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)督和管理,保證支付系統(tǒng)的穩(wěn)定。

清算機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)（銀行）之間以及金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)之間資金的清分和結(jié)算。清算機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)使銀行之間的資金收付交易必須經(jīng)過清算所進(jìn)行資金清算，才能最終完成支付的全過程。電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（第五版）第二章現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述中國(guó)人民大學(xué)出版社（二）清算機(jī)構(gòu)（清算所）（三）支付系統(tǒng)的管理者（中央銀行/清算機(jī)構(gòu)）支付系統(tǒng)的管理者負(fù)責(zé)制定支付系統(tǒng)的運(yùn)作規(guī)章，并維護(hù)支付系統(tǒng)的日常運(yùn)作。國(guó)家層級(jí)的支付系統(tǒng)的管理者通常為中央銀行。在現(xiàn)代金融體系中，中央銀行會(huì)積極參與支付系統(tǒng)的管理，從支付規(guī)則的制定到提供支付服務(wù)。在現(xiàn)存的支付系統(tǒng)中，也有民間組織成為支付系統(tǒng)管理者的情形。伴隨電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,很多第三方支付機(jī)構(gòu)也成為支付系統(tǒng)的管理者。

國(guó)家法律規(guī)定了支付系統(tǒng)的參與者各自的權(quán)利和義務(wù)，并對(duì)一些基本問題，例如支付工具的使用、支付指令的有效性等進(jìn)行了規(guī)定，明確的法律規(guī)定是支付系統(tǒng)正常運(yùn)作的基礎(chǔ)。支付系統(tǒng)需要一系列內(nèi)部的規(guī)章、制度來保證其協(xié)調(diào)運(yùn)行。支付系統(tǒng)的運(yùn)作規(guī)章規(guī)定了支付系統(tǒng)的方方面面。這些運(yùn)作規(guī)章不是一成不變的,它們將根據(jù)市場(chǎng)的變化和市場(chǎng)需求不斷完善,以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（第五版）第二章現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述中國(guó)人民大學(xué)出版社（四）國(guó)家法律與支付系統(tǒng)的運(yùn)作規(guī)章

支付工具可被視作支付指令的載體，是支付系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行清算的中介，它必須是被交易雙方同時(shí)認(rèn)可的一種支付手段。它可分為有形的支付工具和無形的支付工具兩種：有形：現(xiàn)金、支票、匯票、卡基支付工具等。無形：承載支付命令的電子信息，這些信息必須為有關(guān)支付系統(tǒng)所承認(rèn)。一般來說，小額支付系統(tǒng)的支付工具為現(xiàn)金、票據(jù)和銀行卡；大額支付系統(tǒng)的支付工具往往以電子信息的形式存在。電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（第五版）第二章現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述中國(guó)人民大學(xué)出版社（五）支付工具第二章支付系統(tǒng)是由一系列支付工具、程序、有關(guān)交易主體、法律規(guī)則組成的用于實(shí)現(xiàn)貨幣金額所有權(quán)轉(zhuǎn)移的完整體系。本章首先講述支付系統(tǒng)的定義與構(gòu)成,并闡述支付系統(tǒng)各構(gòu)成要素的職能。12支付系統(tǒng)的定義與組成支付系統(tǒng)的分類與運(yùn)作原理章首導(dǎo)言電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（第五版）第二章現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述中國(guó)人民大學(xué)出版社一、支付系統(tǒng)的分類全額結(jié)算是指在資金轉(zhuǎn)賬前并不進(jìn)行賬戶金額的對(duì)沖,而是以實(shí)際的支付金額進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的結(jié)算方式。凈額結(jié)算是指在進(jìn)行雙方或多方的資金轉(zhuǎn)賬前,先對(duì)各方賬戶上的余額進(jìn)行相互沖減,之后才轉(zhuǎn)移剩余資金金額的結(jié)算方式。凈額結(jié)算又可分為雙邊凈額結(jié)算和多邊凈額結(jié)算。電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（第五版）第二章現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述中國(guó)人民大學(xué)出版社（一）按結(jié)算方式分類:全額和凈額全額結(jié)算中的資金往來關(guān)系雙邊凈額結(jié)算中的資金往來關(guān)系多邊凈額結(jié)算中的資金往來關(guān)系假設(shè)有4家銀行A、B、C、D,共有9筆交易。交易金額如圖所示。電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（第五版）第二章現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述中國(guó)人民大學(xué)出版社舉例：

按照所處理的每筆資金的金額大小,可以分為大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)，兩者是一國(guó)支付系統(tǒng)不可缺少的兩個(gè)組成部分。（1）大額支付系統(tǒng)用于每筆支付金額超過某一數(shù)量的支付業(yè)務(wù)，小額支付系統(tǒng)的支付金額一般較小。（2）大額支付系統(tǒng)主要用于資本市場(chǎng)交易、貨幣市場(chǎng)交易和大額貿(mào)易的資金結(jié)算，而小額支付系統(tǒng)一般為小額貿(mào)易支付和個(gè)人消費(fèi)服務(wù)。（3）大額支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)是一國(guó)支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)的關(guān)鍵,體現(xiàn)了一國(guó)支付系統(tǒng)的發(fā)達(dá)程度。（4）大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)在管理和維護(hù)方面考慮的側(cè)重點(diǎn)不同。大額支付系統(tǒng)對(duì)系統(tǒng)穩(wěn)定性、安全性、準(zhǔn)確性、資金轉(zhuǎn)移的時(shí)效性等因素的要求比小額支付系統(tǒng)嚴(yán)格。小額支付系統(tǒng)的管理者對(duì)系統(tǒng)數(shù)據(jù)吞吐量等要求較高。電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（第五版）第二章現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述中國(guó)人民大學(xué)出版社（二）按交易金額分類:大額和小額（1）實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)的時(shí)效性最理想,當(dāng)一方發(fā)出支付指令時(shí),結(jié)算也同時(shí)完成(即實(shí)時(shí))。在非實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)中,從系統(tǒng)收到支付指令到完成結(jié)算之間有一定的時(shí)間間隔,此間隔的長(zhǎng)短隨支付系統(tǒng)的不同而不同。（2）時(shí)效性的強(qiáng)弱與結(jié)算方式密切相關(guān)。全額結(jié)算方式時(shí)效性最理想。但是對(duì)于凈額結(jié)算來說,時(shí)間間隔(收到支付指令與進(jìn)行實(shí)際資金轉(zhuǎn)賬之間)無法避免,這是由凈額結(jié)算的方式所決定的。要進(jìn)行凈額結(jié)算,就必須設(shè)定結(jié)算周期,在結(jié)算周期結(jié)束時(shí),再對(duì)賬戶進(jìn)行軋差。因?yàn)榻Y(jié)算周期的存在,時(shí)效性自然與結(jié)算周期的長(zhǎng)短直接相關(guān)。電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（第五版）第二章現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述中國(guó)人民大學(xué)出版社（三）按結(jié)算時(shí)效分類:實(shí)時(shí)和非實(shí)時(shí)

結(jié)算時(shí)效是指某一支付工具發(fā)出指令后,資金從某人轉(zhuǎn)給某人或從某賬戶轉(zhuǎn)到其他賬戶所用的時(shí)間長(zhǎng)短。所用的時(shí)間越長(zhǎng),時(shí)效性越差;所用的時(shí)間越短,時(shí)效性越好。支付系統(tǒng)按時(shí)效性可分為實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)和非實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)兩種。管理者是支付系統(tǒng)順暢運(yùn)行的重要因素之一,由誰負(fù)責(zé)支付系統(tǒng)運(yùn)行由歷史、經(jīng)濟(jì)、政治等多方面因素決定。各國(guó)、各地區(qū)不同的支付系統(tǒng)一般可分為由中央銀行主管和由清算機(jī)構(gòu)主管兩種。電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（第五版）第二章現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述中國(guó)人民大學(xué)出版社（四）按系統(tǒng)的管理者分類:中央銀行和清算機(jī)構(gòu)按照以上對(duì)支付系統(tǒng)的分類,目前的支付系統(tǒng)可以分為三大類：

（1）大額實(shí)時(shí)全額結(jié)算系統(tǒng)（2）大額軋差系統(tǒng)（3）小額批量?jī)纛~結(jié)算系統(tǒng)二、支付系統(tǒng)的運(yùn)作原理支付系統(tǒng)包含一系列參與者和運(yùn)行機(jī)制。運(yùn)行機(jī)制包括傳遞支付命令的各種工具、物理設(shè)施以及有關(guān)當(dāng)事人之間的契約關(guān)系。貨幣轉(zhuǎn)移的信號(hào)在參與者之間根據(jù)既定的規(guī)則進(jìn)行傳遞。

支付系統(tǒng)中主要參與者包括：非銀行機(jī)構(gòu)（企業(yè)、個(gè)人等）、商業(yè)銀行、清算所和中央銀行。

支付系統(tǒng)中劃撥的資金包括：（1）由非銀行機(jī)構(gòu)持有的中央銀行債務(wù)（銀行券）（2）商業(yè)銀行在中央銀行的存款（商業(yè)銀行的準(zhǔn)備金余額）（3）銀行對(duì)非銀行的負(fù)債（銀行存款）（4）銀行對(duì)銀行的負(fù)債（同業(yè)存款）。

電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（第五版）第二章現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述中國(guó)人民大學(xué)出版社電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（第五版）第二章現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述中國(guó)人民大學(xué)出版社下圖展示支付系統(tǒng)中各個(gè)參與者之間的相互關(guān)系：清分和結(jié)算是支付結(jié)算過程最主要的兩個(gè)步驟。清分是對(duì)支付指令進(jìn)行計(jì)算、歸類和傳遞等操作的過程,此時(shí),資金并沒有進(jìn)行實(shí)際的轉(zhuǎn)移。在清分結(jié)束之后,結(jié)算過程根據(jù)清分的結(jié)果進(jìn)行資金在有關(guān)賬戶之間的實(shí)際意義上的轉(zhuǎn)移。商品和勞務(wù)交易是引起支付的主要原因。電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（第五版）第二章現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述中國(guó)人民大學(xué)出版社交易系統(tǒng)是支付系統(tǒng)的大門,各種有關(guān)交易的支付信息都通過交易系統(tǒng)進(jìn)入支付系統(tǒng),并由支付系統(tǒng)完成資金的轉(zhuǎn)移。在不同的市場(chǎng)上,交易系統(tǒng)的運(yùn)作形式不盡相同,交易系統(tǒng)主要有以下幾種類型：（1）零售交易系統(tǒng)（2）批發(fā)交易系統(tǒng)（3）資金市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的電子交割系統(tǒng)以上三種只是交易系統(tǒng)的典型代表,并不能涵蓋所有的交易系統(tǒng)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)分工的不斷分化,新型的交易系統(tǒng)會(huì)不斷涌現(xiàn)。電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（第五版）第二章現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述中國(guó)人民大學(xué)出版社（一）交易過程（1）清分過程交易系統(tǒng)在處理交易之后,會(huì)將支付指令傳入支付系統(tǒng)。支付系統(tǒng)對(duì)支付指令進(jìn)行處理的第一個(gè)步驟就是清分。清分是指對(duì)進(jìn)入系統(tǒng)的支付指令進(jìn)行歸類、排序、分析或計(jì)算,使隨機(jī)傳入支付系統(tǒng)的支付指令被整齊地分類,以便系統(tǒng)進(jìn)一步處理，它包括清分的對(duì)象和清分的流程兩方面。電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（第五版）第二章現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述中國(guó)人民大學(xué)出版社（二）清分過程和結(jié)算過程電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（第五版）第二章現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述中國(guó)人民大學(xué)出版社清分流程就是對(duì)清分指令進(jìn)行操作的過程，如下圖：清分的對(duì)象是各經(jīng)濟(jì)主體發(fā)出的各類支付指令。電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（第五版）第二章現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述中國(guó)人民大學(xué)出版社清分系統(tǒng)必須對(duì)支付指令的屬性進(jìn)行判斷。有時(shí),凈額結(jié)算系統(tǒng)和全額結(jié)算系統(tǒng)共用同一清分系統(tǒng)。在這種情況下,清分系統(tǒng)需要區(qū)分支付指令的屬性,并決定支付指令傳向哪個(gè)結(jié)算系統(tǒng)。在全額支付中,支付指令清分的步驟比凈額結(jié)算中的少,清分系統(tǒng)只需根據(jù)支付指令的內(nèi)容向結(jié)算系統(tǒng)發(fā)出結(jié)算指令即可。而凈額結(jié)算的支付指令必須經(jīng)過軋差的操作。當(dāng)清分系統(tǒng)識(shí)別出一個(gè)用于凈額結(jié)算的指令后,它就會(huì)根據(jù)此指令的內(nèi)容計(jì)算債權(quán)和債務(wù)雙方的凈結(jié)算頭寸。在清分周期結(jié)束時(shí),它再根據(jù)系統(tǒng)參與者各自軋差之后的凈債權(quán)、凈債務(wù)生成結(jié)算指令,傳入結(jié)算系統(tǒng),清分過程就此結(jié)束。（2）結(jié)算過程結(jié)算過程進(jìn)行實(shí)際意義上的資金轉(zhuǎn)移。一般來說,這種轉(zhuǎn)移主要體現(xiàn)為支付各方賬戶上的變化。賬戶上的變化分成兩個(gè)層次:一是交易雙方在各自開戶銀行內(nèi)的賬戶的變化;二是提供支付服務(wù)的銀行系統(tǒng)賬戶上的變化。第一個(gè)層次一般在銀行內(nèi)部,通過銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)完成