理財規(guī)劃實務(wù)（第2版）崗前準備 理財規(guī)劃步驟

理財規(guī)劃了解個人理財規(guī)劃的內(nèi)容熟悉個人理財規(guī)劃的基本步驟12理財規(guī)劃步驟了解個人理財規(guī)劃的內(nèi)容1案例導(dǎo)入個人理財規(guī)劃的內(nèi)容1、案例導(dǎo)入P20Part1王女士家在某二線城市，家庭月收入1.2萬元，有個2歲的寶寶，沒有房貸、車貸。有一輛代步車，想在市中心買個學區(qū)房。學區(qū)房房價是1.5萬元/平方米。王女士家庭存款20萬元，每個月開銷為4000元。與公婆同住，生活費由公婆支付，王女士夫婦僅支付養(yǎng)孩子和養(yǎng)車開銷。王女士想在3年內(nèi)購買一套100方的學區(qū)房，換一部10萬左右的車。假如你為王女士一家進行理財規(guī)劃，那么理財規(guī)劃方案中應(yīng)包括那些內(nèi)容？1.了解個人理財規(guī)劃的內(nèi)容2.制定初步的理財規(guī)劃方案2、理財規(guī)劃的內(nèi)容Part1案例導(dǎo)讀傅某月收入8000元，他太太月收入5000元。每月車貸房貸生活支出8000元，從他工資出，他太太的工資用于做基金定投。但2008年金融危機導(dǎo)致其失業(yè)，定投基金也虧損。他決定贖回虧損的定投基金以應(yīng)付當前的困難，6個月后投資的基金全部用光。所幸6個月后他找到一份新的工作。理財師建議其從活期存款中劃撥3-6個月月支出的應(yīng)急資金后再進行投資。一、現(xiàn)金規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃是指個人或家庭日常的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的分配和結(jié)構(gòu)的最佳決策和謀略。核心是建立應(yīng)急基金(家庭備用金)，保障個人和家庭生活質(zhì)量和狀態(tài)的持續(xù)性穩(wěn)定?，F(xiàn)金等價物指作用等同于現(xiàn)金的金融資產(chǎn)，如活期存款、定期存款、貨幣基金、七天通知存款等。應(yīng)急準備金主要用于以下突發(fā)事件：因失業(yè)導(dǎo)致的收入中斷；因失能導(dǎo)致的收入中斷；因意外傷害或疾病導(dǎo)致的大額費用。2、理財規(guī)劃的內(nèi)容Part1練一練郭先生的家庭每月生活支出為3000元，由于貸款買房和車，每月需要還貸4500元。郭先生的活期存款有20000元，股票投資100000元。根據(jù)其家庭財務(wù)狀況，如何準備其應(yīng)急準備金？解：其家庭每月必需支出=3000+4500=7500元，對于有貸款的家庭，按上限來準備應(yīng)急準備金比較穩(wěn)妥，故其家庭應(yīng)急準備金應(yīng)為：

7500×6=45000元。其活期存款只有20000元，應(yīng)急準備金不足，應(yīng)將部分股票轉(zhuǎn)為活期存款。2、理財規(guī)劃的內(nèi)容Part1案例導(dǎo)讀楊先生與朋友創(chuàng)辦一家公司，公司資產(chǎn)已達到500萬元；楊太太在家全職帶7歲的孩子。后楊先生因應(yīng)酬飲酒過度被確診為肝癌，換肝需要至少50萬。但50萬對于資產(chǎn)500萬的公司來說是一筆不小的現(xiàn)金流，這些現(xiàn)金流要用于日常運營。楊先生家里所有的錢都拿去投資公司了，根本沒有積蓄。親戚朋友也拿不出這么多錢，不是拿去投資被股票套牢，就是要還房貸。無奈之下，一時楊先生放棄治療，撒手人寰。楊太太不得不獨自打工掙錢撫養(yǎng)孩子。二、保險規(guī)劃保險規(guī)劃是對保險標的、保險方式、保險金額、保險品種的組合和保險風險規(guī)避防范等方面的最佳決策和謀略。保險規(guī)劃的目的是為確保財富價值和財富升值。2、理財規(guī)劃的內(nèi)容Part1案例導(dǎo)讀

季先生剛喜得貴子，因夫妻二人都是碩士，對孩子的期望很高，也希望孩子18歲時有足夠的出國留學費用。留學中介告知出國留學每年需要15-20萬，4年需要60-80萬。二人每月扣除生活必須費用后結(jié)余3000元，便請理財師進行教育規(guī)劃。理財師根據(jù)目前學費需求80萬元，以每年3%的通貨膨脹率算出孩子18歲時的學費需求約為136萬。建議其做基金定投，每月投入資金2850元，若基金收益率達到8%，即可在未來籌得136萬。另季先生即將升職，月收入會提高，月結(jié)余扣除子女教育投資支出后還有結(jié)余用于滿足養(yǎng)老保障需求。三、教育規(guī)劃教育規(guī)劃是指在搜集客戶的教育需求信息、分析教育費用的變動趨勢并估算教育費用的基礎(chǔ)上，為客戶選擇適當?shù)慕逃M用準備方式及教育投資工具，并適時調(diào)整的最佳決策和謀略。2、理財規(guī)劃的內(nèi)容Part1案例導(dǎo)讀陳教授經(jīng)常受邀去一些知名企業(yè)授課，一天的課程課酬為50000-60000元。某企業(yè)提出兩種支付報酬的方式：一是支付50000元作為課酬，由企業(yè)負責上課期間的全部交通、住宿、伙食費；二是企業(yè)不包往返交通費、住宿費、伙食費，支付60000元作為課酬。如果陳教授上課期間的交通費、住宿費、伙食費共需10000元，他應(yīng)該選擇哪一種方案呢？四、稅收規(guī)劃稅收規(guī)劃是指納稅人為了減輕稅收負擔和實現(xiàn)涉稅零風險而采取非違法手段，對自己的經(jīng)濟活動事先進行策劃安排。通過對納稅主體的經(jīng)營、投資、理財?shù)冉?jīng)濟活動的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優(yōu)惠和差別待遇，適當減少或延緩稅費支出。稅收規(guī)劃包括節(jié)稅和避稅兩個方面2、理財規(guī)劃的內(nèi)容Part1五、投資規(guī)劃投資規(guī)劃是根據(jù)個人理財目標和風險承受能力，為個人制定合理的資產(chǎn)配置方案，構(gòu)建投資組合來幫助個人實現(xiàn)理財目標的過程。六、消費支出規(guī)劃消費支出規(guī)劃是指在一定的財務(wù)資源下，對家庭消費資金安排、消費水平和消費結(jié)構(gòu)的最佳決策和謀略，以達到適度消費、穩(wěn)步提高生活質(zhì)量的目的。七、退休養(yǎng)老規(guī)劃退休養(yǎng)老規(guī)劃是保證個人在將來有一個自立、有尊嚴、高品質(zhì)的退休生活而定制一個從現(xiàn)在就開始積極實施的規(guī)劃方案。八、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃是人生需要妥善安排的一個重要事項。制定財產(chǎn)分配和傳承規(guī)劃不僅能夠?qū)€人或家庭財產(chǎn)進行合理合法的配置，還能為個人和家庭提供一種規(guī)避風險的保障機制。熟悉個人理財規(guī)劃的基本步驟2建立客戶關(guān)系分析客戶財務(wù)狀況收集客戶信息客戶財務(wù)目標分析與確認1、理財規(guī)劃流程圖Part22、建立客戶關(guān)系Part22、建立客戶關(guān)系Part2作為理財規(guī)劃整個工作流程的第一個環(huán)節(jié)，建立客戶管理成功與否決定了理財規(guī)劃業(yè)務(wù)是否可以得到開展。在與客戶交談的過程中，理財規(guī)劃師要充分了解客戶的想法，注意收集客戶所提供的基本情況、財務(wù)目標、投資偏好等信息，并且要向客戶傳遞個人理財?shù)幕局R和背景、理財規(guī)劃師個人行業(yè)經(jīng)驗與職業(yè)資格及閱歷情況。Part2一、安排時間地點1.確定會談日期：XX月XX日XX點2.選擇適當?shù)臅劦攸c3.預(yù)測會談的持續(xù)時間：控制在1個小時之內(nèi)4.確定到達會談地點的時間：提前5-10分鐘到場二、安排會談內(nèi)容1.擬定初步會談提綱：資歷、業(yè)務(wù)范圍、收費2.介紹服務(wù)內(nèi)容：理財目標2、建立客戶關(guān)系Part2三、準備輔助資料1.客戶的背景調(diào)查2.準備會談所需的介紹性資料3.通知客戶需要攜帶的個人資料4.準備好記錄所需的相關(guān)文具四、深入溝通1.再次確認有關(guān)信息2.約定下次見面的時間3.視客戶情況而定課后思考：建立客戶關(guān)系最重要的技能是什么？2、建立客戶關(guān)系2分鐘，8種產(chǎn)品——銀行人員與客戶的溝通模式Part2我：“先生，現(xiàn)在可以免費給您開個網(wǎng)上銀行。”

客戶：“謝謝，不用，我家沒上網(wǎng)?！?/p>

我：“以后您可以在家交個水電煤氣費什么的，還可以上網(wǎng)買點東西，給別人轉(zhuǎn)個帳。”

客戶：“我家沒上網(wǎng)，我不辦?！?/p>

我：“先生，現(xiàn)在還可以免費給您開個電話銀行，以后可以打電話轉(zhuǎn)賬。”

客戶：“我什么也不辦，你就給我取5000塊錢就行了?！?/p>

我：“先生您有正式工作么？”

客戶：“有，怎么地啊。”

我:“那太好了，可以免費給您申請一張我們行的信用卡，可以透支刷卡消費?！?/p>

客戶：“我不透支?！?/p>

我：“不透支？哦，那太好了先生，不透支的話您一定有很多存款吧，正好您可以看看我們行的貴賓卡，如果您資產(chǎn)達到五萬或五十萬，我立馬可以免費給您申請一張，以后去機場坐飛機您可以走貴賓通道，多有面子的事啊。”2分鐘，8種產(chǎn)品——銀行人員與客戶的溝通模式Part2客戶：“我沒有那么多錢?！?/p>

我：“那是為什么呢？”

客戶：“沒有就是沒有，要不你給我錢啊，你給我錢我就辦一個?！?/p>

我：“對不起，我不能給您。但是如果您買了我們行新發(fā)行的基金，也許很快就會有五萬、甚至五十萬了，我們行的基金收益穩(wěn)定，風險低，非常很適合您這樣有投資意識的有為年輕人。”

客戶：“大哥，你怎么這么墨跡呢，我只是想取5000塊錢。”

我：“喔，不好意思，對了，先生您取5000塊錢有什么用途么？”

客戶：“我取錢關(guān)你什么事，你就給我取就好了?！?/p>

我：“不是的先生，您誤會了，其實我們行正在推出一款名叫基金定投的產(chǎn)品，要是您這5000塊錢沒有什么特殊的用途，可以以一個零存整取的方式購買我們的基金，哪怕每個月投500，20年后您就會成為百萬富翁。到時您可以加入我們的私人銀行隊伍，體驗一下私人銀行的快意人生。”2分鐘，8種產(chǎn)品——銀行人員與客戶的溝通模式Part2客戶：“哥們，我要瘋了，你把你們行長找來?！?/p>

我：“怎么了先生，您密碼忘了么？”

客戶：“我要投訴你?！?/p>

我：“哦，投訴的話只要您撥打９5588就好了，按照語音提示，流程順暢，順便您還可以體驗一下我們電話銀行的快捷服務(wù)?！?/p>

客戶：“我要被你氣死了?！?/p>

我：“那正好，我們行現(xiàn)在和太平洋保險公司一起銷售一款保險產(chǎn)品，不僅擁有強大的保障功能，還具有理財收益性，如果您因航空遭遇了不幸，那您的家人可以得到５位保險金額的巨額賠付。您放心，銀行對保險產(chǎn)品的審查是非常嚴格的，確保您的個人利益不受侵害?！?分鐘，8種產(chǎn)品——銀行人員與客戶的溝通模式Part2客戶：“哈哈，哈哈哈哈?！?/p>

我：“怎么了先生，您對保險業(yè)務(wù)感興趣么？或者您對我的服務(wù)感到非常滿意吧。”

客戶：“你剛才說的那些業(yè)務(wù)，都得需要身份證吧?！?/p>

我：“是的，先生?！?/p>

客戶：“哈哈哈，我沒帶身份證，看你能把我咋地吧。”

我：“剛剛過去的兩分鐘里，您已經(jīng)對工行的零售業(yè)務(wù)有了初步的了解，下次，下次您帶身份證的時候，一定請您回味一下我剛才的介紹，希望您留心我的介紹，希望您成為我們忠實的客戶，希望在工行的幫助下您能財運亨通、事業(yè)發(fā)達！先生您取5000塊的話可以直接去ATM機上辦理....(客戶想自殺)

我：“下一位先生，您好，現(xiàn)在我們可以免費給您開個網(wǎng)上銀行……”2分鐘，8種產(chǎn)品——銀行人員與客戶的溝通模式Part2這種溝通模式好不好？好！但不是最好的！4個讓人很舒服的溝通技巧Part2你有沒有遇到過這樣的情況：和別人交流的時候看到對方雖然臉上掛著禮貌的微笑，卻目光迷離，你也不知道他到底在聽還是沒在聽。聽你說完，他說了一句“我再考慮考慮”，這一考慮就沒下文了。

你有沒有發(fā)現(xiàn)身邊很多人，無論男女，有了孩子就突然變成了曬娃狂魔，不管你想不想看，他們天天拿著手機給你看他們家孩子有多可愛？

對了，還有那些出去旅游一路上朋友圈實況直播，再配上文字“今天好開心”的人。

他們說得心潮澎湃，曬得心花怒放，而聽的人或看的人心里就只想：關(guān)我什么事？4個讓人很舒服的溝通技巧Part201.為什么需要共鳴？每個人都是活在自己的故事里的，人類生來就是更看重自我的群居動物；因為如果他不為你的故事所動，就一定不會被你的話語所打動；因此要想讓聽你分享的人產(chǎn)生共鳴，就要和對方有關(guān)，讓對方喜歡。4個讓人很舒服的溝通技巧Part202.知道對方關(guān)心什么，擔心什么共鳴來自“共”。通常來講，共鳴有3個層次。第一層，最簡單的共鳴來源于共同的經(jīng)歷、背景、目標，所謂有共同語言說的就是這個。第二層，更高級一點的共鳴來自共同的感受。比如，喜悅、憤怒、難過、痛苦。第三層，最高級的共鳴來自價值觀層面的共鳴。價值觀看似很虛，它卻左右著我們每個人每一天的每一個選擇。4個讓人很舒服的溝通技巧Part203.深度共鳴，從同理心開始同理心就是將心比心，讓對方感受到被看見。4個讓人很舒服的溝通技巧Part204.四步提高自己的同理心放下自己、帶著尊重的好奇心、

深度傾聽、核對驗證就像演員蘇珊·薩蘭登所說：“當你開始提升你的同理心和想象力時，整個世界都會向你開放?！?、收集客戶信息Part23、收集客戶信息Part2個人理財規(guī)劃方案是在對客戶信息非常了解的基礎(chǔ)上作出來的。只有去全面、準確地了解客戶信息，個人理財規(guī)劃方案才會盡可能接近客戶的實際。理財規(guī)劃師收集的客戶信息包括客戶的財務(wù)信息、非財務(wù)信息和客戶的期望目標。Part2要對家庭的財務(wù)狀況做出分析，首先就要對家庭的各項狀況做全面了解。金融資產(chǎn)和負債信息退休養(yǎng)老子女教育客戶投資需求和目標金融資產(chǎn)實物資產(chǎn)保險信用卡負債年收入情況年支出情況3、收集客戶信息Part2一、收集客戶個人非財務(wù)信息1.姓名和性別2.職業(yè)和職稱3.工作的安全程度4.出生日期和地點5.健康狀況6.子女信息7.婚姻狀況3、收集客戶信息Part2二、收集客戶個人財務(wù)信息√1.收支情況√2.資產(chǎn)與負債情況3.社會保障信息4.養(yǎng)老基金安排5.風險管理信息6.遺產(chǎn)管理信息3、收集客戶信息Part3風險偏好風險認知度風險承受能力反映的是客戶主觀上對風險的態(tài)度，也是一種不確定性在客戶心理上產(chǎn)生的影響。反映的是客戶主觀上對風險的基本度量，這也是影響人們對風險態(tài)度的心理因素。反映的是風險客觀上對客戶的影響程度，同樣的風險對不同的人影響是不一樣的風險特征3、收集客戶信息三、判斷客戶風險屬性量化客戶風險承受能力P67Part2分數(shù)10分8分6分4分2分就業(yè)狀況公職人員工薪階層傭金收入者自由職業(yè)者失業(yè)者家庭負擔未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪無子女單薪養(yǎng)三代置業(yè)狀況投資不動產(chǎn)自宅無房貸房貸<50%房貸>50%無自宅投資經(jīng)驗10年以上6-10年2－5年1年以內(nèi)無投資知識有專業(yè)證照財經(jīng)專業(yè)畢業(yè)自修有心得懂一些一片空白年齡總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分風險承受能力高承受能力中高承受能力中等承受能力中低承受能力低承受能力分值80-100分60-79分40-59分20-39分0-19分客戶風險承受能力評估表風險承受能力反映了風險客觀上對理財對象的影響程度。同樣的風險對不同職業(yè)、負擔、財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗的理財對象而言影響是大相徑庭的。量化客戶風險偏好Part2風險偏好則是理財對象對風險的主觀上的態(tài)度。產(chǎn)生這種不同的風險偏好的原因比較復(fù)雜，與所處的文化氛圍、成長環(huán)境有很深的聯(lián)系。分數(shù)10分8分6分4分2分首要考慮賺短線差價長期利得年現(xiàn)金收益抗通膨保值保本保息認賠動作預(yù)設(shè)止損點事后止損部分認賠持有待回升加碼攤平賠錢心理學習經(jīng)驗照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成眠最重要特性獲利性收益兼成長收益性流動性安全性避免工具無期貨股票房地產(chǎn)債券本金損失容忍度總分50分，不能容忍任何損失為0分，每增加一個承受損失百分比，加2分，可容忍25％以上損失者為滿分50分。風險偏好類型積極進取型（高偏好）溫和進取型（中高偏好）平衡型（中等偏好）溫和保守型（中低偏好）非常保守型（低偏好）分值80-100分60-79分40-59分20-39分0-19分客戶風險偏好評估表Part2客戶風險特征綜合評價《投資配置風險矩陣表》可以進一步明確投資配置比例例如，客戶風險評測結(jié)果是中等承受能力（53分）和中等偏好（42分），通過矩陣表，可以參考投資組合“貨幣類產(chǎn)品配置10％、債券類產(chǎn)品配置40％、股票類產(chǎn)品配置50％”方向進行配置。

Part2學習通APP觀看視頻+測試一、測試《建立客戶關(guān)系》二、作業(yè)：根據(jù)自己實際情況，做好在線風險評估并在學習通上傳評估結(jié)果截屏，測試網(wǎng)站/money/fund/2010/1.htmlPart24、分析客戶財務(wù)狀況4、分析客戶財務(wù)狀況Part2客戶現(xiàn)行的財務(wù)狀況是達到未來財務(wù)目標的基礎(chǔ)，在提出具體規(guī)劃之前，理財規(guī)劃師必須客觀地分析客戶的線性財務(wù)狀況，并對客戶未來的財務(wù)狀況進行預(yù)測。編制家庭資產(chǎn)負債表Part2活動1：確定資產(chǎn)負債項目活動2：編制資產(chǎn)負債表Part2金融資產(chǎn)實物資產(chǎn)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物長期負債中期負債短期負債資產(chǎn)負債確定家庭資產(chǎn)、負債項目Part2金融資產(chǎn)或生息資產(chǎn)個人使用資產(chǎn)或自用資產(chǎn)奢侈資產(chǎn)手中的現(xiàn)金在金融機構(gòu)的存款退休儲蓄計劃預(yù)期的稅務(wù)返還養(yǎng)老金的現(xiàn)金價值股票債券共同基金期權(quán)、期貨商品不動產(chǎn)投資直接的商業(yè)投資自用住宅汽車家具衣物、化妝品家居用品廚房用具、餐具運動器材家庭維護設(shè)備、五金電視、音響、錄像機首飾珠寶度假的房產(chǎn)或別墅有價值的收藏品確定家庭資產(chǎn)項目P68Part2流動負債長期負債信用卡貸款應(yīng)付電話費、電費、水費、煤氣費等應(yīng)付房屋租金應(yīng)付保險金應(yīng)付稅款：房產(chǎn)稅、所得稅等到期債務(wù)消費信貸：汽車貸款、裝修貸款、大額耐用消費品貸款等住房按揭貸款投資貸款個人助學貸款確定家庭負債項目P68家庭資產(chǎn)負債表樣表Part2類別主要科目類別主要科目現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物現(xiàn)金短期負債信用卡應(yīng)付款活期存款定期存款

中期負債教育貸款余額貨幣市場基金消費貸款余額金融資產(chǎn)債券股票長期貸款汽車貸款余額非貨幣市場基金按揭貸款余額期貨其他金融投資品價值其他股票質(zhì)押貸款實物資產(chǎn)期房預(yù)付款股票融資融券自用住宅汽車其他實物資產(chǎn)資產(chǎn)合計負債合計凈資產(chǎn)＝資產(chǎn)合計－負債合計家庭資產(chǎn)負債表的重點Part2注重現(xiàn)值存量概念折價考慮123家庭資產(chǎn)負債表的編制不同于企業(yè)資產(chǎn)負債表的編制。企業(yè)較注重成本的核算，但家庭則注重現(xiàn)值，因為歷史成本對于家庭而言沒有任何意義，家庭理財?shù)年P(guān)鍵在于資產(chǎn)的保值和增值。案例分析：投資性資產(chǎn)通常以市場價值作為公允價值進行資產(chǎn)計量，這種方法相對簡單，也更能直觀地反映出家庭資產(chǎn)的變動情況。例如，2009年，陳先生以每股100元的價格購入1000股貴州茅臺，價值100000元。到2018年，該股票價格上漲到740元，總共價值740000元。家庭資產(chǎn)與負債是典型的存量概念，顯示某個結(jié)算點資產(chǎn)與負債的狀況。通常以月底、季底或年底作為資產(chǎn)負債的結(jié)算日。汽車，10年后殘值所剩無幾Part2活動1：確定收支項目活動2：編制收入支出表編制家庭收入支出表家庭收入支出表樣表Part2收入支出項目金額項目金額工資收入基本消費支出年終獎房屋按揭貸款利息收入教育支出股票紅利娛樂支出證券買賣差價醫(yī)藥費租金收入投資支出其他收入其他支出收入合計支出合計收入盈余＝收入合計－支出合計家庭收入支出表的重點Part2記錄市值流量概念12與家庭資產(chǎn)負債表相似，客戶投資的股票、基金等價格都會隨著市場的波動而波動，我們注重的并非初始投資的價格，而是其目前的市值。不同于家庭資產(chǎn)與負債表的存量概念，家庭收入支出表是流量的概念，顯示一段時間現(xiàn)金收支的變化。Part25、客戶財務(wù)目標分析與確認5、客戶財務(wù)目標分析與確認Part2通過與客戶的溝通與交流，了解客戶的人生目標，并將其分解為短期目標、中期目標和長期目標。并通過充分的溝通交流，增加客戶對投資產(chǎn)品和投資風險的認識，在確?？蛻衾斫夂驼J同的基礎(chǔ)上，共同確定一個合理的目標。理財目標Part2時期具體的理財目標短期理財目標現(xiàn)有資產(chǎn)、負債結(jié)構(gòu)調(diào)整（籌集緊急備用金、債務(wù)負擔最小化、金融與實物資產(chǎn)比重調(diào)整）控制開支建立保障體系學業(yè)深造計劃中期理財目標為購房、購車積累資金提高保險保障增加非工資性收入開始退休規(guī)劃子女的撫養(yǎng)費用長期理財目標建立退休基金子女教育基金資產(chǎn)的保值增值遺產(chǎn)規(guī)劃按時期劃分的不同理財需求理財目標Part2生命周期理財需求單身期房屋租賃申請信用卡償還教育貸款控制日常支出籌集結(jié)婚費用建立緊急備用金初步開始投資規(guī)劃繼續(xù)教育計劃家庭形成期籌集購車資金籌集購房資金子女撫養(yǎng)費用組建投資組合建立保障體系家庭旅游開始退休基金的建立不同生命周期的理財需求理財目標Part2生命周期理財需求家庭成熟期子女教育金控制收支平衡增加投資組合的收益性提升家庭的保障程度退休規(guī)劃重新裝修住房退休期更換合適的房屋降低投資組合風險退休后的旅游計劃遺產(chǎn)規(guī)劃不同生命周期的理財需求理財目標Part2情景練習：客戶小王在一家IT公司工作，25歲，月薪1萬元(稅后)，女友在一臺資企業(yè)工作，月薪4000元(稅后)。兩人每月的日常開銷在4500元左右，2011年12月時共有存款12萬，還有75000元的基金，沒有負債。小王和女友準備2012年買房，總房款大概在80萬(含相關(guān)稅費)，裝修費估計15萬。2012年小王和女友計劃結(jié)婚并搬入新居。實訓任務(wù)：請分析小王及其女友的理財目標？客戶家庭財務(wù)狀況分析Part2月收入=10000+4000=14000元月支出=4500元月結(jié)余=14000-4500=9500元年結(jié)余=9500*12=114000元資產(chǎn)=銀行存款+基金=120000+75000=195000元負債為零凈資產(chǎn)=195000元客戶家庭風險特征分析Part2現(xiàn)金能力很強——銀行儲蓄61.5%以上男方的收入占總收入的71%——購買保險IT收入不穩(wěn)定——穩(wěn)健家庭理財理財目標Part2客戶理財目標分析預(yù)留備用金1、現(xiàn)有資產(chǎn)中預(yù)留2、每年結(jié)余資金中預(yù)留買婚房（按揭安排）：首付最低限度、按揭貸款儲蓄比重過高：貨幣市場資金、債券、理財產(chǎn)品等低風險高流動性投資購買保險：因為小王是家庭收入的主要來源，需要購買意外險等進行保障。Part26、制定個人理財規(guī)劃方案6、制定個人理財規(guī)劃方案Part2理財規(guī)劃師在了解客戶信息和理財目標的基礎(chǔ)上，診斷出客戶的財務(wù)問題，在考慮目前和未來宏觀經(jīng)濟發(fā)展狀況的前提下，為客戶制定整體理財方案。Part27、

實施個人理財規(guī)劃方案7、

實施個人理財規(guī)劃方案Part2為了確保理財規(guī)劃的執(zhí)行效果，理財規(guī)劃師應(yīng)當遵循3個原則——準確性、有效性和及時性，而且還要制定理財規(guī)劃的執(zhí)行計劃。在執(zhí)行計劃中，要確定理財計劃的實施步驟，去報匹配的資金來源和實施的時間表。Part28、監(jiān)控個人理財規(guī)劃方案的實施8、監(jiān)控個人理財規(guī)劃方案的實施Part2任何宏觀或微觀環(huán)境的變化都會對理財規(guī)劃方案的執(zhí)行效果造成影響，理財規(guī)劃師必須定期地對理財規(guī)劃書的執(zhí)行和實施情況進行監(jiān)控和評估。理財規(guī)劃師應(yīng)當根據(jù)新情況不斷調(diào)整方案。一般情況下，理財規(guī)劃方案至少每年修正一次，如果客戶所投資的是高風險的產(chǎn)品，則需每季或每半年就調(diào)整一次。案例導(dǎo)入P20Part2王女士家在某二線城市，家庭月收入1.2萬元，有個2歲的寶寶，沒有房貸、車貸。有一輛代步車，想在市中心買個學區(qū)房。學區(qū)房房價是1.5萬元/平方米。王女士家庭存款20萬元，每個月開銷為4000元。與公婆同住，生活費由公婆支付，王女士夫婦僅支付養(yǎng)孩子和養(yǎng)車開銷。王女士想在3年內(nèi)購買一套100方的學區(qū)房，換一部10萬左右的車。假如你為王女士一家進行理財規(guī)劃，那么理財規(guī)劃方案中應(yīng)包括那些內(nèi)容？1.