銀行現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理問題分析

書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟。書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟。第第頁(yè)銀行現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理問題分析1.我國(guó)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

從世界范圍來(lái)看，現(xiàn)金管理是一項(xiàng)較為成熟的金融服務(wù)。在亞洲，最優(yōu)秀的現(xiàn)金管理服務(wù)提供者都是世界知名的大銀行。根據(jù)2021年《亞元雜志》（asiamoneymagazine）公布的最佳現(xiàn)金管理銀行調(diào)查結(jié)果，花旗銀行（citibank）連續(xù)4年獲評(píng)為亞洲區(qū)域最佳現(xiàn)金管理銀行。《亞元雜志》的調(diào)查是通過亞洲地區(qū)超過2500家公司的財(cái)務(wù)部門主管，以問卷方式投票選出當(dāng)?shù)丶皡^(qū)域最佳的現(xiàn)金管理銀行的。這些受訪公司包括上市公司、跨國(guó)公司及非上市公司等，這些公司有4成左右都擁有區(qū)域性的財(cái)務(wù)部門。被評(píng)為第二至第五名的是香港上海匯豐銀行、德意志銀行、渣打銀行及荷蘭銀行。

在中國(guó)，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)是隨著外資銀行在中國(guó)人民幣業(yè)務(wù)的發(fā)展和大型跨國(guó)企業(yè)地區(qū)總部向中國(guó)遷移而為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行界所熟知的。1999年，花旗銀行開始在中國(guó)推出現(xiàn)金管理產(chǎn)品，主要從3個(gè)方面發(fā)展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)：電子銀行業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)人民幣資金管理和跨境外幣現(xiàn)金管理。為了開展這一業(yè)務(wù)，花旗銀行謀求獲得中國(guó)各家銀行的支持，對(duì)它們所提供的賬戶信息進(jìn)行匯編，然后轉(zhuǎn)交給花旗銀行的客戶。這種合作的結(jié)果一方面使花旗銀行等外資銀行彌補(bǔ)了其在中國(guó)網(wǎng)點(diǎn)不足，沒有全國(guó)性資金清算系統(tǒng)的劣勢(shì)，另一方面也使許多中資銀行開始提供自己的現(xiàn)金管理產(chǎn)品。2021年，中資銀行開始全面搶灘國(guó)內(nèi)企業(yè)甚至跨國(guó)公司的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，中國(guó)建設(shè)銀行已經(jīng)在跨國(guó)公司方面獲得了突破，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行則與中國(guó)光大銀行在北京簽署了包括現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)在內(nèi)的全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議，中國(guó)工商銀行在2021年10月5日宣布，將在全國(guó)范圍內(nèi)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶提供現(xiàn)金管理服務(wù)，其主要客戶有中德合資上海克虜伯、柯達(dá)（中國(guó)）、東方航空等中外大企業(yè)。目前由工商銀行直接協(xié)助現(xiàn)金管理的大型企業(yè)集團(tuán)已超過100家。

隨著目前跨國(guó)公司地區(qū)總部向國(guó)內(nèi)的遷移及規(guī)模龐大的跨區(qū)域企業(yè)集團(tuán)的形成，集團(tuán)總部對(duì)集團(tuán)內(nèi)部資金控制、調(diào)度的需求與日俱增。集團(tuán)下轄分支機(jī)構(gòu)在同一時(shí)期，有的有資金結(jié)余，以相對(duì)較低的利率存在商業(yè)銀行，而另外的分支機(jī)構(gòu)可能有資金缺口，需要向商業(yè)銀行以較高的利率借款。商業(yè)銀行的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)就是利用銀行遍布全國(guó)的資金清算網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)各分支機(jī)構(gòu)間資金的實(shí)時(shí)調(diào)撥，使集團(tuán)總部充分利用整個(gè)集團(tuán)的資金，從而使融資費(fèi)用最小化。在集中資金的同時(shí)還能加強(qiáng)總部對(duì)分支機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)控制能力。例如，一些有大量銷售分支機(jī)構(gòu)的公司所廣為采用的“收支兩條線”模式，可確保公司的銷售款完全置于總部控制之下。

2.我國(guó)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)中存在的問題

2.1我國(guó)銀行和政策與法規(guī)存在缺陷

（一）政策層面缺陷

在政策層面上，現(xiàn)在對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)金管理也存在阻礙的因素。例如，外匯管理的問題，我國(guó)現(xiàn)在04年出臺(tái)了文件，允許境外企業(yè)貸款以后外幣的政策放松，現(xiàn)在允許開辟外幣資金池的業(yè)務(wù)。事實(shí)上現(xiàn)在還受到比較嚴(yán)格的監(jiān)管，比如外幣資金池的管理還沒有嚴(yán)格的限制，此外企業(yè)要建立外幣資金池需得到國(guó)要家外貿(mào)

局的批準(zhǔn)才能辦理，所以這樣的問題也都是我國(guó)銀行發(fā)展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)所面臨的困難。

（二）《現(xiàn)金管理暫行條例》缺陷因素

現(xiàn)行的《現(xiàn)金管理暫行條例》是1988年頒布實(shí)施的，時(shí)隔多年，經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了很大變化，《條例》本身著實(shí)存在不少缺陷，有待完善。

①《條例》沒有將承包單位、私營(yíng)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及個(gè)體工商戶等考慮在內(nèi)，伴隨這些開戶單位迅速發(fā)展，數(shù)量眾多，現(xiàn)金結(jié)算有增無(wú)減。

②現(xiàn)金使用范圍規(guī)定過于狹窄，與人民幣作為無(wú)限清償貨幣應(yīng)用于一切債權(quán)債務(wù)的清算實(shí)際情況相矛盾。

③結(jié)算起點(diǎn)1000元偏低，阻礙了正常的商品交易。

④原則上以開戶單位三至五天的日常零星開支所需核定庫(kù)存現(xiàn)金限額，在物價(jià)大幅度上漲情況下，通貨膨脹的今天已嚴(yán)重偏離實(shí)際，根本不夠周轉(zhuǎn)使用?！稐l例》本身的缺陷和不足，導(dǎo)致現(xiàn)金管理的各種問題伴隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展而越發(fā)突出。

2.2我國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)金管理內(nèi)控建設(shè)中有待加強(qiáng)

我國(guó)商業(yè)銀行是以經(jīng)營(yíng)工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務(wù)，并以獲取利潤(rùn)為目的的貨幣經(jīng)營(yíng)企業(yè)。隨著改革的深入、外資銀行的滲入，我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)控管理機(jī)制中存在的問題和缺陷逐漸暴露出來(lái)。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)副主席唐雙寧指出，我國(guó)商業(yè)銀行目前在內(nèi)部控制方面存在銀行公司法人治理結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步完善;銀行尚未真正建立內(nèi)控文化；控制分散與控制不足并存；部分基層機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度執(zhí)行情況不容樂觀，有章不循、違規(guī)操作的現(xiàn)象依然存在；銀行分支機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度的檢查、評(píng)價(jià)不足等五個(gè)急需解決的問題。筆者認(rèn)為，商業(yè)銀行在市場(chǎng)化運(yùn)行的實(shí)踐中，與建立規(guī)范化商業(yè)銀行的高標(biāo)準(zhǔn)相比，內(nèi)部控制建設(shè)存在以下問題急待改進(jìn)。

（一）違法違規(guī)操作匯票業(yè)務(wù)形成操作風(fēng)險(xiǎn)

在中行雙鴨山案中，相關(guān)銀行，的違法違規(guī)操作給承兌匯票“體外循環(huán)”以可乘之機(jī)。承兌匯票被盜后，持票人即可在其它銀行貼現(xiàn)套取現(xiàn)金。而開出承兌匯票的銀行必須承擔(dān)承兌義務(wù)，倘不能及時(shí)回款，則形成壞賬。四馬路支行的工作人員沒有按照承兌匯票的管理規(guī)定和流程辦理，未經(jīng)逐級(jí)審批，非法出具了承兌匯票，因而承兌銀行有違規(guī)嫌疑。按照銀行有關(guān)規(guī)定，出票行按規(guī)定出具承兌匯票給相關(guān)企業(yè)，企業(yè)到承兌行貼現(xiàn)，承兌行到期前進(jìn)行查詢，到期結(jié)付時(shí)，由承兌行把票據(jù)托收給出票行，出票行付款給承兌行。而四馬路支行打斷了正常的資金回籠程序，形成了“體外循環(huán)”，脫離正常的監(jiān)督制約。在銀行系統(tǒng)，銀行承兌匯票應(yīng)當(dāng)被視同現(xiàn)金管理，其出票、貼現(xiàn)和承兌，在銀行內(nèi)部有著嚴(yán)格的監(jiān)管和復(fù)核系統(tǒng)。然而，四馬路中行先后開出的96張承兌匯票卻從容擺脫了內(nèi)外監(jiān)管，在銀行“體外循”環(huán)長(zhǎng)達(dá)兩年之久。

（二）違反銀行結(jié)算制度規(guī)定

按銀行規(guī)定，空白銀行承兌匯票應(yīng)在分行一級(jí)進(jìn)行保管，像中國(guó)銀行四馬路支行這樣的基層行，只能根據(jù)使用量到分行去申領(lǐng)，且申領(lǐng)必須填報(bào)要求出票的客戶情況以及使用目的。按銀行內(nèi)部規(guī)章，匯票一經(jīng)開出，上級(jí)銀行就會(huì)對(duì)匯票交易進(jìn)行核查監(jiān)督。同時(shí)，針對(duì)前來(lái)貼現(xiàn)的匯票，貼現(xiàn)行必須仔細(xì)查詢，與出票行確認(rèn)其真實(shí)性。經(jīng)過層層設(shè)防，虛假或盜用銀行匯票的情形很容易被拆穿。由于四馬路中行開出的匯票屬于賬外經(jīng)營(yíng)，在承兌時(shí)，如果通過中行的資金劃轉(zhuǎn)系

統(tǒng)，從專業(yè)備付金賬戶劃轉(zhuǎn)，原則上就可能被上級(jí)行跟蹤察覺。此案中，承兌匯票到期后，不是由出票行付款，而是由朱某多次直接用現(xiàn)金還款或從他在山東企業(yè)賬戶劃款，這是違反結(jié)算制度的。如果承兌行嚴(yán)格按正常程序辦，非法出具的承兌匯票則不難發(fā)現(xiàn)。

（三）信息渠道不暢

由于國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)管理層次多，信息的收集、傳送、分析的手段落后，致使全面、準(zhǔn)確、快速傳輸信息的目標(biāo)無(wú)法實(shí)現(xiàn)。內(nèi)部控制程序沒有較好地貫徹到每一位員工，員工對(duì)自己在內(nèi)控程序中所起的作用并不清楚。信息的交流沒有暢通的渠道，許多信息無(wú)法共享。

2.3人民銀行對(duì)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理不嚴(yán)

近年人民銀行的現(xiàn)金管理宣傳和培訓(xùn)主要針對(duì)的是金融機(jī)構(gòu)，而針對(duì)企事業(yè)等開戶單位的宣傳培訓(xùn)活動(dòng)則很少開展。人民銀行作為國(guó)家現(xiàn)金管理工作的主管機(jī)關(guān)沒有充分有效發(fā)揮職能作用。制度不全和措施不力使其對(duì)轄區(qū)內(nèi)所發(fā)生的違規(guī)事例處理很不及時(shí)，即使最后得到了處理一般也只限于“下不為例”而已，達(dá)不到以儆效尤的目的。作為國(guó)有商業(yè)銀行和非商業(yè)銀行的金融機(jī)構(gòu)，為了爭(zhēng)存款，攬業(yè)務(wù)、拉客戶，不惜以放松現(xiàn)金管理為代價(jià)來(lái)“招凰引鳳”，另一方面，社會(huì)監(jiān)管系統(tǒng)信息傳遞不靈，如企業(yè)實(shí)行效益工資后，社會(huì)勞動(dòng)人事部門，一般僅與企收保持單線聯(lián)系，很少再給有關(guān)銀行送報(bào)《工資基金冊(cè)》，企業(yè)單位的人數(shù)、工資基金總額及其浮動(dòng)幅度等，銀行很難確切掌握。同時(shí)，部分集體單位本身己取消了《工資基金冊(cè)》，當(dāng)企業(yè)用現(xiàn)金時(shí)，現(xiàn)金支票上注明“工資”用途的，銀行只有認(rèn)可。

2.4我國(guó)銀行業(yè)對(duì)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)模式滯后

（一）觀念滯后，產(chǎn)品功能簡(jiǎn)單。

目前，商業(yè)銀行的現(xiàn)金管理服務(wù)主要集中在流動(dòng)性管理、賬戶信息管理、收付款管理等幾個(gè)方面，而對(duì)包括投融資管理和資金風(fēng)險(xiǎn)管理等在內(nèi)的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不夠深刻，與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行提供的多樣化投資組合，規(guī)避利率、匯率風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)金管理服務(wù)功能尚有較大差距。商業(yè)銀行雖擁有龐大的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和清算能力，但提供的現(xiàn)金管理產(chǎn)品大多是初級(jí)、簡(jiǎn)單和基本的，技術(shù)含量較高的現(xiàn)金管理產(chǎn)品有待于進(jìn)一步開發(fā)。

（二）業(yè)務(wù)品種單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。

我國(guó)大部分商業(yè)銀行現(xiàn)金管理尚處于學(xué)習(xí)借鑒外資銀行階段，未形成擁有自身特色、整合成體系的業(yè)務(wù)品牌規(guī)模，特色產(chǎn)品少，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。外資銀行的成功經(jīng)驗(yàn)證明，只有建立自己的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)品牌，才能真正將出色的商業(yè)運(yùn)作、優(yōu)秀的專家團(tuán)隊(duì)、敏銳的市場(chǎng)感知力整合在一起，轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品的開發(fā)能力，最終形成銀行自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，研發(fā)體系不完善。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行陸續(xù)推出各自品牌的現(xiàn)金管理服務(wù)，產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，在某些方面已接近國(guó)際先進(jìn)水平，但各類產(chǎn)品功能的挖掘

深度還不夠，無(wú)法滿足客戶，尤其是大型、跨國(guó)企業(yè)的深層次需求。另一方面，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)組織架構(gòu)導(dǎo)致現(xiàn)金管理產(chǎn)品分散在多個(gè)部門進(jìn)行管理，很難形成系統(tǒng)、完善的現(xiàn)金管理產(chǎn)品研發(fā)體系，由此研發(fā)速度滯后于市場(chǎng)發(fā)展速度。

（四）現(xiàn)行業(yè)務(wù)組織模式導(dǎo)致營(yíng)銷合力不足。

在總分行體制下的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行，多數(shù)沒有專門的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)條線，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的營(yíng)銷也多是不同部門負(fù)責(zé)不同客戶各自為政，缺乏有效聯(lián)動(dòng)，競(jìng)爭(zhēng)能力被削弱。

第二篇。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)金管理服務(wù)幫助客戶有效進(jìn)行資金管理，提供賬戶管理、收付款服務(wù)、流動(dòng)性管理、投融資服務(wù)、供應(yīng)鏈金融服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等系列金融產(chǎn)品和服務(wù)的組合方案。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)金管理品牌——“行云·現(xiàn)金管理”?！靶杏谕〞?，聚水為云”，以行云流水之勢(shì)，暢通資金淵流，匯聚財(cái)富效能。水，象征財(cái)富，升騰匯聚而成云，又回歸潤(rùn)澤大地以實(shí)現(xiàn)價(jià)值的傳承。農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)金管理就如“行云”一樣傳承轉(zhuǎn)合，幫助客戶實(shí)現(xiàn)資金調(diào)配和財(cái)富聚合?！暗闷涞溃闷浞?，道法自然”。“行云·現(xiàn)金管理”更是承襲自然法則的道法原理在現(xiàn)實(shí)中的運(yùn)用，順達(dá)流暢、快速靈便，追求資金管理的最佳境界，為企業(yè)效益提升提供宏韜大略與智理先機(jī)。

一、賬戶管理

農(nóng)業(yè)銀行為客戶提供基于結(jié)算賬戶的各項(xiàng)服務(wù)，方便客戶及時(shí)掌握賬戶信息、構(gòu)建合理的賬戶體系、有效控制賬戶收支，科學(xué)進(jìn)行業(yè)務(wù)決策。結(jié)算賬戶開銷戶

農(nóng)業(yè)銀行可為客戶提供優(yōu)質(zhì)、便捷的本外幣結(jié)算賬戶開銷戶服務(wù)。

農(nóng)業(yè)銀行擁有國(guó)內(nèi)最大的網(wǎng)絡(luò)體系以及國(guó)內(nèi)最大的客戶群體。結(jié)算產(chǎn)品豐富多樣，可為客戶提供安全、高效、優(yōu)質(zhì)的結(jié)算服務(wù)。

辦理流程。客戶開立結(jié)算賬戶可向農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提出申請(qǐng)，提交相關(guān)資料，簽訂協(xié)議，并預(yù)留印鑒；本地、異地均可開戶?？蛻舫蜂N銀行結(jié)算賬戶，需向開戶銀行提出銷戶申請(qǐng)，與開戶銀行核對(duì)存款余額，交回未用憑證。賬戶收支管理

根據(jù)客戶財(cái)務(wù)管理要求，實(shí)現(xiàn)對(duì)下屬成員單位收支兩條線管理，協(xié)助集團(tuán)客戶控制付款，及時(shí)收款。

成員單位收入賬戶用于收款，資金只能劃轉(zhuǎn)集團(tuán)指定上級(jí)賬戶；支出賬戶只能接收上級(jí)下?lián)苜Y金，用于對(duì)外付款。

辦理流程?？蛻粝蜣r(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提出申請(qǐng)，簽訂協(xié)議，提供賬戶清單，約定賬戶收支性質(zhì)。賬戶余額管理

根據(jù)客戶授權(quán)，農(nóng)業(yè)銀行可協(xié)助客戶對(duì)下屬成員單位賬戶進(jìn)行零余額或限額管理，將其下屬成員單位賬戶資金全額或超過留存限額部分劃入指定賬戶，下級(jí)賬戶不足限額部分由上級(jí)賬戶向下劃轉(zhuǎn)補(bǔ)足。

保證賬戶為零余額或約定的保留余額，加強(qiáng)集約化管理。

辦理流程?？蛻粝蜣r(nóng)業(yè)銀行提出申請(qǐng)，簽訂《現(xiàn)金管理服務(wù)協(xié)議》，成員單位提供相關(guān)授權(quán)資料，具體事項(xiàng)請(qǐng)聯(lián)系客戶經(jīng)理。組合印鑒

為滿足客戶防范風(fēng)險(xiǎn)需要，根據(jù)客戶職責(zé)權(quán)限分層管理的要求，可設(shè)置不同的印鑒組合，加強(qiáng)支付控制。

辦理流程。客戶在農(nóng)業(yè)銀行開立賬戶，簽訂協(xié)議，設(shè)置組合條件。賬戶報(bào)告

農(nóng)業(yè)銀行可以將信息完備的銀行賬戶報(bào)告，通過網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、電子渠道等多種方式，及時(shí)通知客戶。

客戶可獲知賬戶余額、交易明細(xì)等信息，掌握賬戶資金變動(dòng)情況。服務(wù)個(gè)性定制，信息及時(shí)準(zhǔn)確。

辦理流程?？蛻粼谵r(nóng)業(yè)銀行開立賬戶，提出申請(qǐng)，約定獲取賬戶報(bào)告的渠道和方式。電子回單

農(nóng)業(yè)銀行的銀企通平臺(tái)和網(wǎng)上銀行等可以為客戶提供電子支付業(yè)務(wù)的電子付款憑證，帶有農(nóng)業(yè)銀行電子回單專用章。

回單即時(shí)打印，方便客戶核對(duì)。

辦理流程?？蛻羯暾?qǐng)開通農(nóng)業(yè)銀行的銀企通平臺(tái)或網(wǎng)上銀行服務(wù)，簽訂相關(guān)協(xié)議，辦理電子支付業(yè)務(wù)時(shí)，即可打印電子回單。電子對(duì)賬

農(nóng)業(yè)銀行的銀企互聯(lián)平臺(tái)可以協(xié)助客戶實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對(duì)賬，提高對(duì)賬效率，減少財(cái)務(wù)人員日常工作量。

操作方便快捷，信息安全準(zhǔn)確，對(duì)賬及時(shí)高效。

辦理流程?？蛻羯暾?qǐng)開通銀企互聯(lián)平臺(tái)，簽訂相關(guān)協(xié)議，農(nóng)業(yè)銀行向客戶定期提供賬戶余額、明細(xì)等對(duì)賬信息。動(dòng)賬通知

根據(jù)客戶約定，當(dāng)客戶結(jié)算賬戶單筆收、付款交易金額達(dá)到預(yù)設(shè)條件時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行可以通過電子渠道或手機(jī)短信等方式，及時(shí)將動(dòng)賬信息通知客戶。

大額交易及時(shí)通知，賬戶變動(dòng)盡在掌握。

辦理流程?？蛻粝蜣r(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提出申請(qǐng)，簽訂協(xié)議。mt940賬戶報(bào)告

農(nóng)業(yè)銀行可向客戶提供mt940格式的賬戶信息報(bào)告，以滿足客戶跨境查詢賬戶信息的需要。

跨行服務(wù)，信息完整，對(duì)賬方便。

辦理流程?？蛻粼谵r(nóng)業(yè)銀行開立賬戶，提出申請(qǐng)，簽訂協(xié)議，約定賬戶報(bào)告發(fā)送方式。

二、收款服務(wù)

農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)不同客戶資金運(yùn)行特點(diǎn)，提供多種方式的收款服務(wù)，協(xié)助客戶迅速回籠資金，減少資金在途時(shí)間，提高資金使用效率。通存通兌

客戶在農(nóng)業(yè)銀行開立結(jié)算賬戶后，可在全國(guó)任一綜合網(wǎng)點(diǎn)辦理異地現(xiàn)金存入、異地轉(zhuǎn)賬收付業(yè)務(wù)。

方便企業(yè)異地操作，資金實(shí)時(shí)入賬，提高收付款效率。

辦理流程?？蛻粝蜣r(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提出申請(qǐng)，簽訂協(xié)議。開通異地通兌需使用支付密碼支付方式。委托收款

農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)收款人委托向付款人收取款項(xiàng)。

適用于需要收取債務(wù)款項(xiàng)或公用事業(yè)性費(fèi)用的單位和個(gè)人。同城、異地均可辦理，沒有金額起點(diǎn)的限制。

辦理流程?？蛻粝蜣r(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提出申請(qǐng)，并提供相關(guān)憑證證明資料，銀行審查后，填制委托收款憑證。定期代收

農(nóng)業(yè)銀行依據(jù)當(dāng)事各方協(xié)議約定，按照收款人提供的應(yīng)付款賬戶清單和金額，定期從指定付款人賬戶批量收款。

單個(gè)收款人可同時(shí)向多個(gè)付款人收款。

辦理流程。收款人向農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提出申請(qǐng)，簽訂協(xié)議，付款人在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理授權(quán)，收款人定期提供付款賬戶清單和金額。協(xié)議代收

農(nóng)業(yè)銀行依據(jù)當(dāng)事各方協(xié)議約定，接到收款人提交的收款指令后，及時(shí)或批量地從付款人賬戶劃轉(zhuǎn)資金至收款人賬戶。

付款人可以為單位或者個(gè)人，支持單筆或批量收款，資金當(dāng)日到賬。支持多渠道發(fā)起，收款人可以授權(quán)農(nóng)業(yè)銀行通過柜臺(tái)發(fā)起，也可以通過銀企通平臺(tái)或網(wǎng)上銀行發(fā)起。

辦理流程。收款人在農(nóng)業(yè)銀行開立賬戶并簽訂協(xié)議，付款人在農(nóng)業(yè)銀行開立賬戶并提供授權(quán)，收款人向銀行提交單筆或批量扣款指令。個(gè)人賬戶資金歸集

農(nóng)業(yè)銀行按協(xié)議約定方式將個(gè)人賬戶資金定期或?qū)崟r(shí)歸集至收款人賬戶。收款人可為單位或個(gè)人。

歸集可由系統(tǒng)按約定條件自動(dòng)完成，或由收款人通過電子渠道自主發(fā)起。節(jié)約客戶成本，提高資金入賬效率。

辦理流程。收款人向農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提出申請(qǐng)，簽訂協(xié)議，付款人在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理授權(quán)。上門收（送）單

農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)協(xié)議約定指派工作人員到約定場(chǎng)所為客戶取送票據(jù)和結(jié)算憑證。

適用于票據(jù)結(jié)算量大的企事業(yè)客戶。享受農(nóng)業(yè)銀行延伸柜臺(tái)服務(wù)，提高工作效率。

辦理流程?？蛻粝蜣r(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提出申請(qǐng)，簽訂協(xié)議。

農(nóng)業(yè)銀行提供多渠道多種類的支付產(chǎn)品和服務(wù)，在提高客戶付款效率的同時(shí)，協(xié)助客戶對(duì)付款進(jìn)行更有效的控制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。通匯寶

農(nóng)業(yè)銀行受理匯款人委托，通過電子化資金匯劃結(jié)算方式將其款項(xiàng)支付給收款人。

適用于單位和個(gè)人的各種款項(xiàng)的結(jié)算；既可以辦理轉(zhuǎn)賬匯款，也可以辦理現(xiàn)金匯款。現(xiàn)金匯款的匯款人和收款人均為個(gè)人。支持同城、異地、跨行等多種途徑，加急匯款實(shí)時(shí)到賬。

辦理流程。匯款人到農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)簽發(fā)匯兌憑證，提交相關(guān)證件，農(nóng)業(yè)銀行受理后，經(jīng)審查無(wú)誤并收妥資金后向匯入銀行辦理匯款，并向匯款人簽發(fā)匯款回單。電子支付

客戶通過農(nóng)業(yè)銀行的銀企通平臺(tái)、銀企互聯(lián)平臺(tái)、銀銀互聯(lián)平臺(tái)以及網(wǎng)上銀行等電子渠道，可以便捷地操作自身賬戶或授權(quán)賬戶辦理轉(zhuǎn)賬匯款。

支持人民幣和外幣多個(gè)幣種。支持預(yù)約付款、批量付款等多種方式。支持同城、異地、跨行等多種途徑。

辦理流程。客戶向農(nóng)業(yè)銀行開戶網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)開通銀企通平臺(tái)或網(wǎng)上銀行等電子渠道，簽訂協(xié)議，提供賬戶授權(quán)。定期代付

農(nóng)業(yè)銀行依據(jù)當(dāng)事各方協(xié)議約定，定期從付款人賬戶扣款，批量支付給指定收款人。如代付保險(xiǎn)金、養(yǎng)老金等。

適用于有定期支付款項(xiàng)給眾多收款人需求的企事業(yè)單位。資金及時(shí)安全入賬。

辦理流程。客戶向農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提出申請(qǐng)，簽訂協(xié)議，提供收款賬戶、金額等信息，由農(nóng)業(yè)銀行定期將款項(xiàng)劃付給收款人。代發(fā)工資

客戶可通過柜臺(tái)或電子渠道委托農(nóng)業(yè)銀行代發(fā)工資，銀行從指定賬戶扣款，批量轉(zhuǎn)賬至員工的個(gè)人賬戶，包括存折、借記卡、準(zhǔn)貸記卡或公務(wù)卡等。

支持同行、他行賬戶，全國(guó)范圍及時(shí)到賬。

辦理流程?？蛻粝蜷_戶網(wǎng)點(diǎn)提出申請(qǐng)，確定代發(fā)工資賬戶并簽訂《代發(fā)工資協(xié)議》。需要通過電子渠道代發(fā)工資的，還需申請(qǐng)開通銀企通平臺(tái)或網(wǎng)上銀行服務(wù)。費(fèi)用報(bào)銷

客戶可通過農(nóng)業(yè)銀行提供的各種電子渠道，完成本單位員工日常因公支出的報(bào)銷業(yè)務(wù)，報(bào)銷費(fèi)用可轉(zhuǎn)入員工個(gè)人的農(nóng)行借記卡、準(zhǔn)貸記卡、貸記卡或公務(wù)卡等賬戶。

款項(xiàng)無(wú)需落地，直接入賬，減少現(xiàn)金使用。

辦理流程?？蛻粝蜷_戶網(wǎng)點(diǎn)提出申請(qǐng)并簽訂協(xié)議，開通銀企通平臺(tái)或網(wǎng)上銀行服務(wù)，即可自主辦理費(fèi)用報(bào)銷業(yè)務(wù)。漫游匯款

客戶通過農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或網(wǎng)上銀行匯出款項(xiàng)，收款人可在農(nóng)業(yè)銀行全國(guó)任一營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)支取、或通過網(wǎng)上銀行兌付款項(xiàng)。

一地匯出、全國(guó)通兌、隨需而取、方便安全。

辦理流程。匯款人在農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或通過網(wǎng)上銀行匯出資金，收款人憑有效身份證件、漫游匯款號(hào)和密碼在任一農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或網(wǎng)上銀行辦理取款。支票

支票是指客戶簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。

單位和個(gè)人在人民銀行指定區(qū)域的各種款項(xiàng)結(jié)算，均可以使用支票，收妥入賬。

辦理流程。單位和個(gè)人需在銀行開立可以使用支票的存款賬戶，并向銀行申請(qǐng)購(gòu)買支票，需要時(shí)簽發(fā)支票。銀行本票

銀行本票是指銀行簽發(fā)，承諾自己在見票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。

單位和個(gè)人在人民銀行指定區(qū)域的各種款項(xiàng)結(jié)算，均可以使用本票，本票見票即付，可以背書轉(zhuǎn)讓。

辦理流程。申請(qǐng)人使用銀行本票，應(yīng)向銀行提交申請(qǐng)，并交納本票金額的款項(xiàng)，交銀行簽發(fā)本票。申請(qǐng)人和收款人均為個(gè)人的可申請(qǐng)辦理現(xiàn)金本票。銀行匯票

銀行匯票是指出票銀行簽發(fā)的，由其在見票時(shí)按照實(shí)際結(jié)算金額無(wú)條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)。

單位和個(gè)人各種款項(xiàng)結(jié)算，均可使用銀行匯票。農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)簽發(fā)的銀行匯票見票即付，余款自動(dòng)退回。在匯票有效期內(nèi)可以背書轉(zhuǎn)讓。

辦理流程。申請(qǐng)人使用銀行匯票，應(yīng)向銀行提交申請(qǐng)，并交納匯票金額的款項(xiàng)，交銀行簽發(fā)匯票。申請(qǐng)人和收款人均為個(gè)人的可申請(qǐng)辦理現(xiàn)金匯票。

四、流動(dòng)性管理

農(nóng)業(yè)銀行提供多種模式的人民幣資金池和外幣資金池解決方案，幫助客戶加強(qiáng)資金集中管理，靈活調(diào)度頭寸，提高資金利用效率，降低財(cái)務(wù)成本，并能為客戶量身定制個(gè)性化解決方案。人民幣資金歸集

為滿足客戶加強(qiáng)資金集中管理的需要，農(nóng)業(yè)銀行可按照客戶預(yù)先設(shè)定的資金歸集路徑和歸集條件，由系統(tǒng)自動(dòng)完成賬戶間的資金劃轉(zhuǎn)?？蛻艨筛鶕?jù)自身財(cái)務(wù)管理特點(diǎn)構(gòu)建合適的賬戶體系，靈活設(shè)定歸集條件，包括歸集周期（按日、按周、按月、指定日期）、歸集時(shí)點(diǎn)（實(shí)時(shí)、日終、日間定時(shí)）、歸集方式（限額、比例、取整、反向、加權(quán)平均）等，對(duì)成員單位賬戶實(shí)行“零余額”或“目標(biāo)余額”管理；還可通過銀企通平臺(tái)進(jìn)行自主歸集，滿足臨時(shí)資金調(diào)撥需要。

支持多層級(jí)的賬戶管理體系，可向上歸集頭寸和向下填補(bǔ)頭寸，可按客戶要求進(jìn)行資金內(nèi)部計(jì)價(jià)和分配。

辦理流程。客戶向農(nóng)業(yè)銀行客戶經(jīng)理或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提出業(yè)務(wù)申請(qǐng)，確定資金集中管理需求，簽訂現(xiàn)金管理服務(wù)協(xié)議，成員單位提供相關(guān)授權(quán)資料。人民幣資金池

為滿足客戶加強(qiáng)資金集中管理的需要，農(nóng)業(yè)銀行可協(xié)助客戶和其成員單位將資金實(shí)時(shí)集中，共享使用，在加強(qiáng)集中管理、提高資金利用效率的情況下，并不影響成員單位對(duì)資金的使用。集團(tuán)賬戶和成員單位子賬戶之間建立分層級(jí)的賬務(wù)聯(lián)動(dòng)關(guān)系，收支實(shí)時(shí)反映。

支持多層級(jí)的賬戶管理體系，可按客戶要求進(jìn)行資金內(nèi)部計(jì)價(jià)和分配。對(duì)子賬戶實(shí)現(xiàn)零余額管理，并可靈活設(shè)定支付控制方式，包括以收定支、統(tǒng)收統(tǒng)支和超額定支等。

辦理流程。參照人民幣資金歸集業(yè)務(wù)辦理流程。外幣資金池

在現(xiàn)行外匯監(jiān)管政策框架內(nèi)，農(nóng)業(yè)銀行可為客戶建立外幣資金集中管理體系，實(shí)現(xiàn)客戶外幣資金每日或定期歸集，成員單位賬戶可實(shí)行日間透支支付、日終統(tǒng)一清算的模式，最大限度地發(fā)揮資金集中的效用，降低財(cái)務(wù)成本。

辦理流程。參照人民幣資金歸集業(yè)務(wù)辦理流程。多級(jí)賬簿

農(nóng)業(yè)銀行可協(xié)助客戶對(duì)結(jié)算賬戶資金進(jìn)行分類分層管理，在單一賬戶下開設(shè)多種類、多層級(jí)的明細(xì)核算賬簿，記載收支明細(xì)和存款余額等信息，實(shí)現(xiàn)賬戶資金管理精細(xì)化。

賬簿層級(jí)種類不限，可提供查詢統(tǒng)計(jì)、支付限額控制、賬簿分別計(jì)價(jià)等服務(wù)。

辦理流程?？蛻粝蜣r(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提交申請(qǐng)，約定相關(guān)事項(xiàng)。

五、投融資服務(wù)

農(nóng)業(yè)銀行為客戶提供多樣化的投融資服務(wù)，協(xié)助客戶有效管理資金頭寸。當(dāng)客戶資金短缺時(shí)提供便捷的融資支持，當(dāng)客戶資金富余時(shí)，提供豐富的投資品種選擇，幫助客戶在確保流動(dòng)性的基礎(chǔ)上獲取更高的資金收益。人民幣存款

按照客戶對(duì)資金流動(dòng)性的要求和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的可承受力的不同，農(nóng)業(yè)銀行提供了基礎(chǔ)性理財(cái)服務(wù)——人民幣存款業(yè)務(wù)，主要包括定期存款、通知存款、協(xié)定存款、協(xié)議存款等產(chǎn)品。

（一）定期存款

由客戶約定期限，到期支付本息的一種存款，分為三個(gè)月、半年、一年、二年、三年、五年六個(gè)品種。

（二）通知存款

客戶在存入款項(xiàng)時(shí)，不約定存期，支取時(shí)提前通知農(nóng)業(yè)銀行，享受高于活期存款利息收入的一種存款業(yè)務(wù)，分為一天通知與七天通知兩個(gè)品種。

（三）協(xié)定存款

客戶與農(nóng)業(yè)銀行簽訂協(xié)議，開立協(xié)定存款賬戶，約定基本存款額度，享受協(xié)定存款利率。

（四）協(xié)議存款

保險(xiǎn)公司與農(nóng)業(yè)銀行簽訂協(xié)議，約定存款利率和存期等事項(xiàng)，開立協(xié)議存款賬戶，存入存款資金。

辦理流程?？蛻粝蜣r(nóng)業(yè)銀行提交開戶申請(qǐng)書，提供規(guī)定的證件、證明或有關(guān)文件，提交蓋有存款人簽章的印鑒卡片，經(jīng)開戶銀行審核同意即可辦理。定活通

客戶可對(duì)活期存款賬戶預(yù)先約定留存限額和轉(zhuǎn)存的存款產(chǎn)品，當(dāng)賬戶活期存款余額超過留存限額的部分達(dá)到該存款產(chǎn)品的起存金額時(shí)，銀行系統(tǒng)自動(dòng)將超出留存限額的活期存款轉(zhuǎn)存為七天通知存款或定期存款。

兼顧客戶日常結(jié)算和富余資金理財(cái)需求，獲得相對(duì)較高的收益。

辦理流程?？蛻粝蜣r(nóng)業(yè)銀行開戶網(wǎng)點(diǎn)提出申請(qǐng)，簽訂協(xié)議，經(jīng)開戶銀行審核同意即可辦理。賬戶透支

客戶經(jīng)與農(nóng)業(yè)銀行簽訂協(xié)議，當(dāng)結(jié)算賬戶可用余額不足支付時(shí)，即可在約定期限和額度內(nèi)，先行透支付款，待賬戶有收款時(shí)隨即歸還透支。透支額度可循環(huán)使用，日間透支只需付少量手續(xù)費(fèi)，隔夜透支才需支付利息。

幫助客戶應(yīng)對(duì)暫時(shí)資金短缺，解決臨時(shí)性的支付需要，靈活方便。

辦理流程。客戶向農(nóng)業(yè)銀行客戶經(jīng)理或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提出申請(qǐng)，經(jīng)審批后簽訂對(duì)公活期存款賬戶透支額度合同，約定相關(guān)事項(xiàng)。自助貸款

客戶在與農(nóng)業(yè)銀行簽訂循環(huán)額度貸款合同后，可以通過農(nóng)業(yè)銀行各種電子渠道，在約定的期限和額度內(nèi)，自助辦理提款、還款等業(yè)務(wù)。

辦理流程：客戶向農(nóng)業(yè)銀行客戶經(jīng)理或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提出申請(qǐng)，經(jīng)審批后簽訂循環(huán)額度貸款合同，約定相關(guān)事項(xiàng)

六、供應(yīng)鏈金融

為保證客戶供應(yīng)鏈的順暢運(yùn)轉(zhuǎn)，農(nóng)業(yè)銀行從國(guó)內(nèi)貿(mào)易及國(guó)際貿(mào)易方面提供多種綜合性供應(yīng)鏈金融服務(wù)產(chǎn)品，將銀行信用注入客戶上下游合作伙伴的供應(yīng)鏈運(yùn)作，為整體供應(yīng)鏈提供強(qiáng)大的資金支持和靈活的結(jié)算手段，從而增加供應(yīng)鏈整體收益。

七、風(fēng)險(xiǎn)管理

農(nóng)業(yè)銀行以不斷創(chuàng)新的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、專業(yè)化的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，為客戶提供多種專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品，協(xié)助客戶對(duì)經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)管理，確保客戶在追求資金收益的同時(shí)，有效控制操作過程、匯率及利率波動(dòng)等帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)管理

（一）支付限額控制

客戶可申請(qǐng)對(duì)結(jié)算賬戶的單筆或一定時(shí)期的支付金額進(jìn)行控制，對(duì)超過限額的交易予以限制。

辦理流程?？蛻粝蜣r(nóng)業(yè)銀行開戶網(wǎng)點(diǎn)提出申請(qǐng)，簽訂協(xié)議。

（二）支付對(duì)象管理

客戶通過電子渠道付款時(shí)可對(duì)賬戶支付對(duì)象進(jìn)行控制，約定收款賬戶范圍，限制向非指定賬戶的電子支付。

辦理流程?？蛻粝蜣r(nóng)業(yè)銀行開戶網(wǎng)點(diǎn)提出申請(qǐng)，簽訂協(xié)議。

（三）授權(quán)支付

客戶為加強(qiáng)財(cái)務(wù)集中管理，經(jīng)成員單位授權(quán)后，可通過電子渠道操作成員單位賬戶辦理轉(zhuǎn)賬付款業(yè)務(wù)。

辦理流程?？蛻粝蜣r(nóng)業(yè)銀行申請(qǐng)開通銀企通平臺(tái)等電子渠道，成員單位提供授權(quán)。

（四）余額預(yù)警通知

經(jīng)客戶預(yù)先約定，當(dāng)其結(jié)算賬戶的余額低于或高于一定限額時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行通過手機(jī)短信或銀企通平臺(tái)等電子渠道及時(shí)通知客戶，方便客戶及時(shí)了解賬戶情況。

辦理流程?？蛻粝蜣r(nóng)業(yè)銀行開戶網(wǎng)點(diǎn)提出申請(qǐng)，簽訂協(xié)議。匯率風(fēng)險(xiǎn)管理

（一）遠(yuǎn)期結(jié)售匯

農(nóng)業(yè)銀行與客戶簽訂遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)合同，由客戶約定將來(lái)辦理結(jié)匯或售匯的外匯幣種、金額、匯率和期限，到期外匯收支發(fā)生時(shí)，即按照該遠(yuǎn)期結(jié)售匯合同訂明的幣種、金額、匯率辦理結(jié)匯或售匯。

協(xié)助客戶防范匯率風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)行貨幣保值。

辦理流程?？蛻粝蜣r(nóng)業(yè)銀行提交商業(yè)單據(jù)及相關(guān)憑證，與農(nóng)業(yè)銀行簽訂《遠(yuǎn)期結(jié)匯／售匯總協(xié)議書》，總協(xié)議書可以一次性簽訂，以后每次委托農(nóng)業(yè)銀行辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)只需提交《遠(yuǎn)期結(jié)匯／售匯申請(qǐng)書》即可。此后，按規(guī)定日期和農(nóng)業(yè)銀行辦理資金交割。

（二）遠(yuǎn)期外匯交易

農(nóng)業(yè)銀行與客戶約定在將來(lái)某一特定日期按約定的匯率和金額進(jìn)行外匯買賣交割，適用于在遠(yuǎn)期一段時(shí)期內(nèi)有匯率風(fēng)險(xiǎn)的客戶。

滿足客戶鎖定未來(lái)匯率波動(dòng)，控制匯率風(fēng)險(xiǎn)的需要。

辦理流程。客戶在農(nóng)業(yè)銀行開設(shè)相應(yīng)的資金賬戶并簽訂《代客外匯理財(cái)業(yè)務(wù)總協(xié)議》后，提出交易委托和需求。農(nóng)業(yè)銀行提供遠(yuǎn)期外匯交易方案和報(bào)價(jià)。客戶接受方案后，提交《代客外匯理財(cái)業(yè)務(wù)交易委托書》。成交后，簽署由農(nóng)業(yè)銀行提交的《客戶交易確認(rèn)書》。

（三）貨幣互換

客戶與農(nóng)業(yè)銀行互換兩種不同貨幣的等值本金的利息，并在期初與期末互換本金，主要用來(lái)控制中長(zhǎng)期匯率風(fēng)險(xiǎn)，改變客戶資產(chǎn)或負(fù)債的貨幣形式。

滿足客戶控制因資產(chǎn)和負(fù)債貨幣錯(cuò)配而可能產(chǎn)生的匯率風(fēng)險(xiǎn)或以更低的利率籌措債務(wù)而獲得更高資產(chǎn)收益的需要。

辦理流程。客戶與農(nóng)業(yè)銀行簽訂《代客外匯理財(cái)業(yè)務(wù)總協(xié)議》，并提出互換交易需求。農(nóng)業(yè)銀行提供互換交易方案及報(bào)價(jià)?？蛻艚邮芊桨负?，向農(nóng)業(yè)銀行提交《代客外匯理財(cái)業(yè)務(wù)交易委托書》。成交后，簽署由農(nóng)業(yè)銀行提交的《客戶交易確認(rèn)書》。利率風(fēng)險(xiǎn)管理

（一）遠(yuǎn)期利率協(xié)議

客戶與農(nóng)業(yè)銀行約定未來(lái)某一時(shí)間開始在某一特定時(shí)期內(nèi)按協(xié)議利率借貸一定數(shù)量的名義本金，包括人民幣或外幣。

滿足客戶保護(hù)未來(lái)的負(fù)債或資產(chǎn)不會(huì)因?yàn)槔实纳仙蛳陆刀黾映杀净驕p少收益的需求。

辦理流程?？蛻襞c農(nóng)業(yè)銀行簽訂《代客理財(cái)業(yè)務(wù)總協(xié)議》，提出交易需求。農(nóng)業(yè)銀行向客戶提供遠(yuǎn)期利率協(xié)議交易方案及報(bào)價(jià)?？蛻艚邮芊桨负?，提交《代客理財(cái)業(yè)務(wù)交易委托書》。成交后，簽署由農(nóng)業(yè)銀行提交的《客戶交易確認(rèn)書》。

（二）利率互換

客戶與農(nóng)業(yè)銀行約定在未來(lái)的一定期限內(nèi)根據(jù)同種貨幣的等值本金互換不同結(jié)構(gòu)利率，包括人民幣或外幣。

通過改變客戶資產(chǎn)或負(fù)債的利率結(jié)構(gòu)，滿足其降低負(fù)債成本或提高資產(chǎn)收益的需要，適用于有長(zhǎng)期利率風(fēng)險(xiǎn)的客戶。

辦理流程。參照遠(yuǎn)期利率協(xié)議辦理流程。

農(nóng)業(yè)銀行通過多元化的現(xiàn)金管理服務(wù)渠道，為客戶的財(cái)資管理提供安全、便捷的手段，滿足各類客戶的不同需求。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)

截至2021年末，本行境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)共計(jì)23，486個(gè)，其中包括總行本部、32個(gè)一級(jí)分行、5個(gè)直屬分行、310個(gè)二級(jí)分行、3，520個(gè)一級(jí)支行、19，564個(gè)基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)以及54家其他機(jī)構(gòu)。

截至2021年末，本行共有2家境外分行和6家境外代表處，分別是香港、新加坡分行以及紐約、倫敦、東京、法蘭克福、首爾和悉尼代表處。銀企通平臺(tái)

銀企通平臺(tái)是農(nóng)業(yè)銀行向客戶提供的專業(yè)資金管理平臺(tái)，通過互聯(lián)網(wǎng)或?qū)＞€網(wǎng)絡(luò)將多元化的金融服務(wù)延伸到客戶一端，可以根據(jù)客戶需求定制功能，具有友好的操作界面，客戶足不出戶即可辦理收付款、流動(dòng)性管理和投融資等各項(xiàng)業(yè)務(wù)，輕松管理賬戶，享受農(nóng)業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)現(xiàn)金管理服務(wù)。銀企互聯(lián)平臺(tái)

客戶通過銀企互聯(lián)平臺(tái)可以將自身的erp系統(tǒng)或財(cái)務(wù)/資金管理系統(tǒng)與農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)金管理平臺(tái)實(shí)現(xiàn)無(wú)縫對(duì)接，傳輸指令和數(shù)據(jù)，享受一站式綜合金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)連接方式可以為互聯(lián)網(wǎng)或?qū)＞€網(wǎng)絡(luò)。網(wǎng)上銀行

企業(yè)網(wǎng)上銀行是農(nóng)業(yè)銀行依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，為客戶提供的網(wǎng)上自助服務(wù)系統(tǒng)，分為標(biāo)準(zhǔn)版和普及版兩個(gè)版本。通過企業(yè)網(wǎng)上銀行，客戶可以強(qiáng)化企業(yè)的財(cái)務(wù)管理，縮短日常業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，提高企業(yè)資金營(yíng)運(yùn)效率，節(jié)約企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)企業(yè)財(cái)富的不斷增值。電話銀行

電話銀行采用callcenter金融服務(wù)模式，集自動(dòng)語(yǔ)音服務(wù)和人工服務(wù)于一體，為客戶提供全天候7×24小時(shí)的金融服務(wù)，突破時(shí)間和空間的限制。具有操作簡(jiǎn)便、安全高效及人性化服務(wù)的特點(diǎn)。手機(jī)銀行

手機(jī)銀行（wap）具有賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、漫游匯款、貸記卡、賬戶管理等多種功能。手機(jī)銀行（wap）更加注重客戶操作的便利性和安全性。同時(shí)，在驗(yàn)證手機(jī)號(hào)碼、電子銀行密碼、賬戶支付密碼的基礎(chǔ)上，動(dòng)態(tài)口令卡的應(yīng)用使客戶交易的資金安全性得到進(jìn)一步提高。自助終端

農(nóng)業(yè)銀行通過數(shù)量眾多的自動(dòng)柜員機(jī)、pos等自助終端設(shè)備，為公司和個(gè)人客戶提供多元化的金融服務(wù)。

swift銀企互聯(lián)

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是我國(guó)最早加入swift組織的銀行之一，多年來(lái)致力于為廣大企業(yè)客戶和合作銀行提供業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的直通報(bào)文服務(wù)。

農(nóng)行swift銀企互聯(lián)渠道為客戶提供多種方式的報(bào)文服務(wù)，主要包括：

1.fin報(bào)文：mt101支付指令，mt940日終賬戶報(bào)告，mt942日間賬戶報(bào)告等單筆報(bào)文；

2.fileact文件傳輸。不限格式的批量打包報(bào)文傳輸，支持中文內(nèi)容。

欲知詳細(xì)服務(wù)信息，請(qǐng)致信lvhuiling@。

agriculturalbankofchinaisabletoprovideflexibleswiftmessagingservice，fordetailedinformationaboutabcswiftsolutionforcorporates，pleaseemailtolvhuiling@.

注。swift全稱“環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會(huì)”（societyforworldwideinterbankfinancialtelecommunication），是國(guó)際銀行同業(yè)間的非盈利性國(guó)際合作組織，為銀行同業(yè)及銀企之間提供國(guó)際通訊標(biāo)準(zhǔn)，具全天候、安全高效、統(tǒng)一窗口、成本可控等特點(diǎn)。

九、所獲獎(jiǎng)項(xiàng)

自2021年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“行云?現(xiàn)金管理”產(chǎn)品品牌發(fā)布以及現(xiàn)金管理二期的升級(jí)，我行現(xiàn)金管理服務(wù)獲得了客戶的贊譽(yù)，市場(chǎng)的反響和同業(yè)的關(guān)注。隨之屢屢獲得各種媒體、學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)等中立機(jī)構(gòu)的獎(jiǎng)項(xiàng)。為了便于各行利用獲得的獎(jiǎng)項(xiàng)進(jìn)行營(yíng)銷推廣，特將我行2021年以來(lái)我行“行云?現(xiàn)金管理”業(yè)務(wù)獲得的各種獎(jiǎng)項(xiàng)匯總?cè)缦隆?/p>

一、2021年11月——亞洲銀行家“現(xiàn)金管理成就獎(jiǎng)”

二、2021年11月——《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》亞洲銀行競(jìng)爭(zhēng)力排名“現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)創(chuàng)新獎(jiǎng)”

三、2021年12月——《銀行家》“2021年度中國(guó)金融營(yíng)銷十佳產(chǎn)品獎(jiǎng)”

四、2021年9月——銀聯(lián)信“最佳現(xiàn)金管理之產(chǎn)品之星”

五、2021年9月——eurofinance（歐洲金融）國(guó)家電網(wǎng)現(xiàn)金管理項(xiàng)目“匯川獎(jiǎng)”

六、2021年11月——《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》亞洲銀行競(jìng)爭(zhēng)力排名“現(xiàn)金管理服務(wù)獎(jiǎng)”

七、2021年12月——《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》“最佳現(xiàn)金管理銀行”

八、2021年2月——《企業(yè)司庫(kù)》中國(guó)鐵建現(xiàn)金管理項(xiàng)目“金司庫(kù)獎(jiǎng)”

九、2021年4月——《銀行家》“2021年度中國(guó)金融營(yíng)銷十佳產(chǎn)品獎(jiǎng)”

第三篇：現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告

江灣分理處張建華

通過本次柜面現(xiàn)金業(yè)務(wù)“學(xué)制度、講規(guī)范、抓落實(shí)”系列活動(dòng)，我網(wǎng)點(diǎn)對(duì)現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)作出全面分析，并通過舉一反三，使全體人員樹立內(nèi)控優(yōu)先、審慎經(jīng)營(yíng)的理念。同時(shí)也利用此次活動(dòng)的契機(jī)，進(jìn)一步提升了我網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)控管理水平和員工職業(yè)素養(yǎng)，強(qiáng)化了各種防控措施，完善各項(xiàng)內(nèi)控機(jī)制，防微杜漸，避免案件和重大資金風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

一、強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)類型

為加強(qiáng)自查工作的組織管理，確保自查效果，我網(wǎng)點(diǎn)對(duì)現(xiàn)金及尾箱管理、賬戶管理、印鑒卡管理、重要空白憑證管理、印章及重要物品管理、掛賬管理等關(guān)鍵部位、重要環(huán)節(jié)、關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)開展了全方位自查。

二、嚴(yán)查風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、提高執(zhí)行力

加強(qiáng)現(xiàn)金及尾箱管理。主管對(duì)現(xiàn)金柜員（含普通柜員）的尾箱同時(shí)進(jìn)行突擊檢查，并與網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金余額進(jìn)行比對(duì)，未發(fā)現(xiàn)空庫(kù)、短款情況；同時(shí)通過調(diào)閱近段的柜臺(tái)監(jiān)控操作錄像，對(duì)柜員操作進(jìn)行核查，未發(fā)現(xiàn)日終雙人封包碰庫(kù)、日常查庫(kù)流于形式的漏洞，未發(fā)現(xiàn)通過虛增存款、虛假現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬調(diào)撥、盜取尾箱現(xiàn)金等手段侵吞庫(kù)款的情況。柜員辦理業(yè)務(wù)現(xiàn)金收付都嚴(yán)格按照收付流程辦理，未發(fā)現(xiàn)逆流程辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)的現(xiàn)象；柜員在接送頭寸做到了雙人接送并簽字，但存在柜員之間現(xiàn)金調(diào)撥，業(yè)務(wù)主管及時(shí)監(jiān)交。

由于人員變動(dòng)（辭職或交流），為落實(shí)崗位制衡制度，網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了柜員崗位輪換。調(diào)整了部分現(xiàn)金柜員，及時(shí)更新崗位職責(zé)，并按照要求對(duì)現(xiàn)金柜員及每臺(tái)自助設(shè)備設(shè)置現(xiàn)金庫(kù)存控制。

三、深入分析原因、杜絕屢查屢犯

對(duì)于崗位職責(zé)、賬戶及印鑒卡管理、重要空白憑證管理等方面存在的問題，分析原因：工作責(zé)任心不強(qiáng)，對(duì)于人員變動(dòng)、崗位調(diào)整等未及時(shí)更新崗位職責(zé)，造成了工作的滯后；前臺(tái)操作業(yè)務(wù)不熟悉，對(duì)于部分單位的所屬性質(zhì)，經(jīng)辦人員把握不準(zhǔn)，授權(quán)人員也未切實(shí)起到授權(quán)把關(guān)的作用；臨柜人員工作粗心，下班后

急于結(jié)帳，對(duì)表外單證核算不規(guī)范，未引起足夠的重視。

杜絕空存空取?，F(xiàn)金存入業(yè)務(wù)先收款后記帳，現(xiàn)金支取業(yè)務(wù)要先記帳后付款，大額現(xiàn)金存入業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)主管授權(quán)前必須卡現(xiàn)金大把，經(jīng)辦柜員必須逐張清點(diǎn)。不論何種原因，一律不得受理因客戶原因進(jìn)行抹帳。嚴(yán)格柜員現(xiàn)金箱管理。柜員離柜但未離開營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的，必須簽退dcc系統(tǒng)，并將現(xiàn)金、重要空白憑證、印章等入現(xiàn)金箱上鎖保管并放置在監(jiān)控錄像范圍內(nèi)。嚴(yán)禁在無(wú)監(jiān)控錄像的情況下辦理臨柜業(yè)務(wù)。柜員辦理業(yè)務(wù)要全過程監(jiān)控錄像覆蓋，要在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金箱押運(yùn)車輛到達(dá)前檢查監(jiān)控錄像是否正常工作，嚴(yán)禁在無(wú)監(jiān)控錄像的情況下辦理業(yè)務(wù)。

第四篇。電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問題分析對(duì)策電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展有助于提高銀行業(yè)和支付系統(tǒng)的效率，也有助于國(guó)內(nèi)外零售業(yè)務(wù)的成本下降。但電子貨幣和一些電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和運(yùn)用尚處于早期，考慮到電子銀行和電子貨幣在將來(lái)的技術(shù)和市場(chǎng)發(fā)展中的不確定性，監(jiān)管當(dāng)局必須避免制定阻礙有益創(chuàng)新和實(shí)驗(yàn)的政策。同時(shí)，巴塞爾委員會(huì)認(rèn)為，電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)為銀行帶來(lái)的收益與風(fēng)險(xiǎn)并存，

因此風(fēng)險(xiǎn)與收益必須進(jìn)行平衡。

一、電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析

隨著電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行與其客戶之間的跨境業(yè)務(wù)就會(huì)增加。此類業(yè)務(wù)關(guān)系會(huì)給銀行和監(jiān)管當(dāng)局帶來(lái)了各種不同的問題和風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和分析，管理辦法有3個(gè)主要步驟，即：評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)的措施和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)。在目前這個(gè)階段，似乎操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、和法律風(fēng)險(xiǎn)，可能是大多數(shù)電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)中最重要的風(fēng)險(xiǎn)類別。

1、操作風(fēng)險(xiǎn)。

操作風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于系統(tǒng)中存在不利于可靠性、穩(wěn)定性和安全性要求的重大缺陷而導(dǎo)致的損失的可能性。它可能來(lái)自于電子銀行客戶的疏忽大意，也可能來(lái)自電子銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷與操作失誤。

2、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是公眾對(duì)銀行產(chǎn)生重大負(fù)面的看法，從而引發(fā)資金來(lái)源或客戶的重大損失的風(fēng)險(xiǎn)。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)可能源自系統(tǒng)或產(chǎn)品沒有達(dá)到預(yù)期效果，并且在公眾中造成廣泛的負(fù)面影響。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)可能源自客戶，即客戶沒有掌握足夠的產(chǎn)品信息和問題解決辦法，以致遇到問題而不知所措。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)也可能源自對(duì)一家銀行的有目標(biāo)的攻擊。例如，一位黑客侵入一家銀行的網(wǎng)絡(luò)，并且故意散布銀行或其產(chǎn)品的不準(zhǔn)確的信息。

3、法律風(fēng)險(xiǎn)。

法律風(fēng)險(xiǎn)源自違反或違背相關(guān)法律、法令、條例或約定的習(xí)慣做法，或?qū)σ还P交易各方的法律義務(wù)和權(quán)利模糊不清。從事電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的銀行，可能面臨來(lái)自客戶信息披露和隱私保護(hù)方面的法律風(fēng)險(xiǎn)。隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展，銀行希望開展電子身份認(rèn)證業(yè)務(wù)，例如通過使用數(shù)字證書。身份認(rèn)證可能使一家銀行面臨法律風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行參加新的身份認(rèn)證系統(tǒng)，但權(quán)利和義務(wù)在合同協(xié)議中沒有明確規(guī)定，那么銀行就可能蒙受法律風(fēng)險(xiǎn)。

4、其它風(fēng)險(xiǎn)。

傳統(tǒng)的銀行風(fēng)險(xiǎn)，諸如信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，也可以產(chǎn)生于電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)，但是它們的實(shí)際影響力對(duì)于銀行和監(jiān)管當(dāng)局來(lái)說(shuō)，可能與操作、聲譽(yù)和法律風(fēng)險(xiǎn)大不相同。

二、建立可操作的風(fēng)險(xiǎn)防范體系

技術(shù)創(chuàng)新的日新月異，可能改變銀行在電子貨幣和電子銀行中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)和范圍。監(jiān)管人員希望銀行制定一些管理辦法，來(lái)對(duì)付目前存在的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)新出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)也有相應(yīng)對(duì)策。風(fēng)險(xiǎn)管理辦法應(yīng)包括3個(gè)基本要素，即：評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，控制風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，只有這樣才能達(dá)到銀行和監(jiān)管當(dāng)局心中預(yù)期的目標(biāo)。

1、安全政策和措施。

安全是系統(tǒng)、應(yīng)用和內(nèi)部控制的統(tǒng)一，其作用是保證數(shù)據(jù)和操作過程的完整性、真實(shí)性和保密性。安全的保障取決于銀行制定和落實(shí)合適的安全政策和安全措施，也取決于銀行與外部各方的交流是否安全順暢。安全政策和措施，可以限制內(nèi)部和外部的對(duì)電子銀行和電子貨幣系統(tǒng)攻擊的風(fēng)險(xiǎn)，也可以限制因安全違規(guī)而引發(fā)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

安全措施是硬件、軟件工具和人員管理的統(tǒng)一，這樣才能保證系統(tǒng)和操作的安全。這些措施包括很多，例如：密碼技術(shù)、口令、防火墻、病毒控制和雇員遴選。密碼技術(shù)是將文本數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成密碼以防非授權(quán)的閱讀?？诹睢⒖诹畲?、個(gè)人身份識(shí)別數(shù)字、硬件標(biāo)志和生物測(cè)量學(xué)都是用來(lái)控制進(jìn)入和識(shí)別用戶的技術(shù)。

防火墻是硬件和軟件的結(jié)合，用來(lái)遴選和限制外部進(jìn)入與開放型網(wǎng)絡(luò)（如因特網(wǎng)）相連接的內(nèi)部系統(tǒng)。防火墻也可以把使用因特網(wǎng)技術(shù)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，分隔成幾個(gè)小片。防火墻技術(shù)，如設(shè)計(jì)合理且實(shí)施得當(dāng)?shù)脑?，能夠有效地控制進(jìn)入、保證數(shù)據(jù)的保密性和完整性。由于該技術(shù)設(shè)計(jì)復(fù)雜且成本昂貴，防火墻的強(qiáng)度和性能必須與被保護(hù)信息的敏感度相適應(yīng)。一個(gè)好的設(shè)計(jì)應(yīng)該包括：整個(gè)銀行的安全要求，一目了然的操作步驟，職責(zé)的分解，選擇可靠之人來(lái)負(fù)責(zé)防火墻的設(shè)計(jì)和操作。

雖然防火墻遴選來(lái)自外部的信號(hào)，但是并不一定能夠完全防止從因特網(wǎng)下載來(lái)的已被病毒感染的程序。因此，管理層應(yīng)該制定防止和檢測(cè)的控制辦法，來(lái)減少病毒入侵和數(shù)據(jù)破壞的機(jī)會(huì)，特別是對(duì)遠(yuǎn)程銀行業(yè)務(wù)更應(yīng)如此。緩釋病毒感染風(fēng)險(xiǎn)的程序應(yīng)該包括：網(wǎng)絡(luò)控制、終端用戶政策、用戶培訓(xùn)和病毒檢測(cè)軟件。

并非所有安全威脅來(lái)自外部。在可能的情況下，電子銀行和電子貨幣系統(tǒng)，應(yīng)防止現(xiàn)職或已離職的雇員的非授權(quán)操作。與現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)一樣，對(duì)新雇員、臨時(shí)雇員、顧問的背景進(jìn)行審查、內(nèi)部控制和職責(zé)分解，都是保證系統(tǒng)安全的重要預(yù)防措施。

對(duì)于電子貨幣，額外的安全措施可以幫助阻止攻擊和誤用（包括偽造和洗錢）。這些措施包括：與發(fā)行者或中央操作

者保持熱線聯(lián)系；監(jiān)控和追蹤個(gè)人交易；維護(hù)中央數(shù)據(jù)庫(kù)里的歷史記錄；在儲(chǔ)值卡或商業(yè)硬件中植入防止篡改的設(shè)施；對(duì)儲(chǔ)值卡設(shè)定最高限額和失效日期。

2、內(nèi)部交流。

如果管理層和重要職員之間能夠進(jìn)行很好交流的話，那么操作、聲譽(yù)、法律和其它風(fēng)險(xiǎn)，就能夠得到有效管理和合理控制。同時(shí)，技術(shù)職員應(yīng)該向管理高層匯報(bào)清楚：系統(tǒng)是如何設(shè)計(jì)的

，該系統(tǒng)的長(zhǎng)處以及不足所在。這樣的一些步驟可以減少。設(shè)計(jì)缺陷造成的操作風(fēng)險(xiǎn)（包括在同一銀行內(nèi)不同系統(tǒng)之間互不兼容）；數(shù)據(jù)完整性問題；因系統(tǒng)沒有達(dá)到預(yù)期效果，而客戶對(duì)銀行不滿所造成的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；以及信用和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

3、評(píng)估和升級(jí)。

在產(chǎn)品和服務(wù)全面推廣之前進(jìn)行評(píng)估，有助于控制操作和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)設(shè)備和系統(tǒng)要進(jìn)行測(cè)試，以便知道其功能是否正常，并產(chǎn)生預(yù)期的結(jié)果。試運(yùn)行或試點(diǎn)有利于開發(fā)新的應(yīng)用系統(tǒng)。如果定期檢查現(xiàn)行硬件和軟件的功能，則可以減少由于系統(tǒng)速度降低或中斷而造成的風(fēng)險(xiǎn)。

4、信息披露和客戶教育

信息披露和客戶教育，有利于銀行限制法律和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。信息披露和教育項(xiàng)目應(yīng)該讓客戶知道：如何使用新產(chǎn)品和服務(wù)、對(duì)服務(wù)和產(chǎn)品所收取的費(fèi)用、問題和錯(cuò)誤如何解決，這樣一來(lái)，就利于銀行遵守客戶保護(hù)和隱私權(quán)方面的法律和條例。

5應(yīng)急計(jì)劃。

通過制定應(yīng)急計(jì)劃，銀行可以限制因內(nèi)部程序、服務(wù)、產(chǎn)品傳送中斷而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，計(jì)劃可以確保在提供電子銀行和電子貨幣服務(wù)中斷的情況下，銀行有計(jì)可施。計(jì)劃可以包括：數(shù)據(jù)恢復(fù)、可以替換的數(shù)據(jù)處理設(shè)施、緊急員工配備、以及客戶服務(wù)支持。對(duì)備用系統(tǒng)應(yīng)該定期測(cè)試，以保證其連續(xù)有效。銀行應(yīng)該確保：其應(yīng)急操作與正常的生產(chǎn)操作一樣安全。

6、對(duì)系統(tǒng)的運(yùn)行進(jìn)行測(cè)試，有利于發(fā)現(xiàn)異常情況，以及避免重大系統(tǒng)問題、中斷和攻擊。

通過多種不按正常步驟的方法，主動(dòng)入侵系統(tǒng)，可以集中測(cè)試安全機(jī)制的身份認(rèn)證、隔離措施情況、設(shè)計(jì)和執(zhí)行方面的缺陷所在。監(jiān)視是一種監(jiān)控方法，即通過電腦軟件或?qū)徲?jì)來(lái)跟蹤相關(guān)業(yè)務(wù)。與入侵測(cè)試相比，監(jiān)視集中于監(jiān)控日常運(yùn)作、調(diào)查異常、以及通過檢測(cè)遵守安全政策情況來(lái)對(duì)安全的有效性作出動(dòng)態(tài)判斷。

第五篇：銀行現(xiàn)金集中清分配送業(yè)務(wù)管理辦法xx銀行現(xiàn)金集中清分配送業(yè)務(wù)管理辦法

第一章總則

第一條為加快現(xiàn)金繳取款速度，降低無(wú)效資金占用，節(jié)約成本，在控制規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，本著服務(wù)前臺(tái)的宗旨，根據(jù)《中華人民共和國(guó)人民幣管理?xiàng)l例》、《xx銀行出納制度及操作規(guī)范》（洛銀[2021]12號(hào)）、《現(xiàn)金管理暫行辦法》及有關(guān)現(xiàn)金管理的規(guī)定并結(jié)合我行實(shí)際情況，特制定本辦法。

第二章基本規(guī)定

第二條本辦法適用于xx銀行實(shí)行現(xiàn)金集中清分配送業(yè)務(wù)的支