銀行核心業(yè)務發(fā)展分析

書山有路勤為徑，學海無涯苦作舟。書山有路勤為徑，學海無涯苦作舟。第第頁銀行核心業(yè)務發(fā)展分析1、存款業(yè)務

銀行要努力穩(wěn)定總量、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、降低成本、提高效益，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，落實激勵辦法，完善服務功能，促使各項存款快速增長。

第一，增強核算意識，牢固樹立向低成本存款要效益的經(jīng)營思想。要堅持兩手抓，即一手抓存款總量的增長，不斷壯大資金實力，一手抓存款結(jié)構(gòu)的調(diào)整，提高單位存款和活期存款的比重，降低付息水平。在實際工作中，各支（分）行要不斷爭取新的開戶單位，堅決保證單位日常的現(xiàn)金供應，并積極提供方便快捷的結(jié)算服務，盡可能滿足客戶需要。同時要教育臨柜人員注意服務語言，不能一味追求存款穩(wěn)固率，而違背客戶意愿。另外，分行也應該增加低成本存款在目標責任制中的得分占比，以此調(diào)動組織低成本存款的積極性。

第二，嘗試推行網(wǎng)點儲蓄承包工作。為了調(diào)動員工積極性，進一步發(fā)揮支行網(wǎng)點存款的優(yōu)勢，可以學習同業(yè)的先進經(jīng)驗，嘗試推行網(wǎng)點儲蓄承包責任制。支（分）行儲蓄網(wǎng)點承包要按照完善機制、全面鋪開、嚴格考核的要求繼續(xù)推行。計劃財務部門要對制定承包合同，明確責任，核定目標計劃，實行競聘承包，確定責任人。同時，要強化考評，在全面實行日平均余額和月均凈增額雙線考核的同時，承包網(wǎng)點營業(yè)人員的基本工資（60％+40％工資）按月全部上報分行，由分行根據(jù)月度、季度、全年儲蓄實績進行重新分配，有效解決權(quán)、責、利脫節(jié)的問題。各支（分）行也要加強對營業(yè)柜臺存款工作的任務分配及考核管理工作，要做到千斤重擔眾人挑，人人肩上有指標，堅決杜絕“吃大鍋飯”，搞平均分配，把競爭機制全面引入資金組織工作。

第三，強化對貸差支（分）行存款管理工作。貸差支（分）行普遍反映出存款徘徊不前，加上前段時間資本市場火爆，資金轉(zhuǎn)移效應，導致存貸占比大幅增加，只能依靠同業(yè)市場拆借，增加了資金成本。對此，分行應在通盤考慮的基礎上，對貸差支（分）行設立拆借資金“警戒線”。貸差支（分）行一定要把組織資金提高到防范風險的高度來認識，要摒棄坐、等、靠、要的觀念，克服畏難、怯戰(zhàn)情緒，發(fā)動全員，人人參戰(zhàn)，搞預約，謀大宗，力求存款工作上一個新的臺階。

此外，做好公關工作，積極拓寬業(yè)務領域。依靠微機聯(lián)網(wǎng)、通存通兌的優(yōu)勢，大力開展金融創(chuàng)新，深入學校及企事業(yè)單位，搞好攻關工作，發(fā)展黃金客戶，努力增加各類代收代付等中間業(yè)務，同時要增加零存整取、整存零取、教育儲蓄等存款業(yè)務，不斷拓展服務領域，培育新的存款增長點。

2、貸款業(yè)務

貸款是銀行創(chuàng)造利潤的重要資產(chǎn)，利息收入是銀行的重要收入來源。因此，各大商業(yè)銀行都非常重視鞏固貸款資產(chǎn)市場份額。

第一，建立良好的客戶經(jīng)理團隊，實施團隊營銷戰(zhàn)略。近年來中國建設銀行各項業(yè)務的快速發(fā)展，盈利水平不斷提高，客戶經(jīng)理團隊的建設和培訓功不可沒，例如“鷹計劃”培訓就是中國建設銀行成功的案例之一。

第二，緊跟區(qū)域發(fā)展特點，切實把握重大項目；積極參與核心項目建設，體現(xiàn)銀行競爭實力?，F(xiàn)在正值我國經(jīng)濟復興之時，各大行應密切跟蹤全國及地域發(fā)展動態(tài)，積極探索參與國家及地方基礎建設和重大項目的渠道，尤其在自身傳統(tǒng)優(yōu)勢的基礎上，力爭向直接融資等新業(yè)務上進一步拓展。

第三，建立科學的激勵考評制度，充分挖掘員工潛能，全方位推進業(yè)務發(fā)展。按照馬斯洛需求理論：人的收入總額在滿足生存和生理基本需要以外的部分很大程度上代表了這個人的尊嚴，體現(xiàn)了勞動力的價值高低。一套科學有效的激勵考評制度能夠穩(wěn)定員工隊伍，增加向心力，充分發(fā)揮員工潛能，實現(xiàn)客戶價值。

第四，在銀行流動性趨緊的宏觀調(diào)控下，建行應注重結(jié)構(gòu)調(diào)整，將有限貸款資源重點投向基礎設施、老城區(qū)改造和濱海新區(qū)規(guī)劃項目，支持區(qū)域?qū)崿F(xiàn)戰(zhàn)略大跨越。

3、中間業(yè)務

第一，實現(xiàn)中間業(yè)務產(chǎn)品開發(fā)的制度化、規(guī)范化，保證開發(fā)的金融產(chǎn)品真正滿足客戶需求，實現(xiàn)預期效益目標。建立科學的、完整的中間業(yè)務考核指標體系，有助于對中間業(yè)務拓展狀況的把握，有助于增強動力和壓力，促進中間業(yè)務的發(fā)展。建立科學的考評和激勵機制，把中間業(yè)務的發(fā)展切實納入各級行經(jīng)營目標責任制，并將目標任務完成情況作為考評領導者業(yè)績、各級行年度評先的重要依據(jù)。

第二，以市場為導向，以客戶為中心，按照不同區(qū)塊、不同層次、不同階段，因地制宜地開展中間業(yè)務。銀行系統(tǒng)在選擇目標市場策略時應根據(jù)自身的規(guī)模和地位把所處環(huán)境中面臨的各種機會和挑戰(zhàn)與自身的資源和條件結(jié)合起來考慮，細分客戶市場，統(tǒng)攬全局，制定長遠規(guī)劃，組織專門人才對中間業(yè)務進行戰(zhàn)略研究，充分利用市場營銷部門的信息系統(tǒng)進行預測，發(fā)揮本行的優(yōu)勢與特點，瞄準市場熱點。對發(fā)展較快的城區(qū)在發(fā)展傳統(tǒng)中間業(yè)務的基礎上，應重點引進和開發(fā)多種高層次的中間業(yè)務，開展全方位的高起點、高科技、高收益的中間業(yè)務，以城區(qū)的客戶為中心，開展遠期結(jié)售匯、代理發(fā)行，承銷、擔保等各類衍生交易，以高科技服務取勝于同業(yè)；對發(fā)展中城區(qū)，有選擇地開展中間業(yè)務，研究開發(fā)中間業(yè)務的中級產(chǎn)品，如旅游，房產(chǎn)，代理路、橋、高速公路收費，自動轉(zhuǎn)賬交易等品種，使中間業(yè)務操作向方便化、設備適用化方向發(fā)展；對落后城區(qū)，以傳統(tǒng)中間業(yè)務的拓展為主，先開展代收代付、代理理財?shù)瘸跫壷虚g業(yè)務品種，逐步創(chuàng)造適宜中間業(yè)務開展的環(huán)境，提高公眾和企業(yè)的金融意識。

第三，突出發(fā)展重點中間業(yè)務品種，加強新產(chǎn)品開發(fā)。目前，我國商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務品種已有260多種，對這么多品種，建行沒必要也不可能投入均等的資源，而應有選擇地發(fā)展一些重點業(yè)務品種：代理業(yè)務的重點應放在進一步完善現(xiàn)在的各種代理業(yè)務上，并根據(jù)客戶需要不斷發(fā)展新的業(yè)務品種，擴大代理范圍，同時應運用計算機和通訊技術(shù)進一步提高其質(zhì)量和效率，結(jié)算業(yè)務應重點提高結(jié)算效率，加快電子化建設，形成以計算機網(wǎng)絡為中心的全行統(tǒng)一資金調(diào)撥和清算網(wǎng)絡及社會電子金融服務網(wǎng)絡，降低結(jié)算成本；信用卡業(yè)務應加快改善用卡環(huán)境，解決信用卡使用效率低、特約商戶少等問題，使持卡人真正感受到信用卡便利迅速的特點，并根據(jù)市場需求積極開發(fā)新型卡種，拓展信用卡功能。

加快結(jié)算業(yè)務的功能創(chuàng)新。對銀行傳統(tǒng)業(yè)務形成巨大壓力，隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行新興業(yè)務的發(fā)展，中間業(yè)務的開展需要有專門的機構(gòu)進行統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)。結(jié)算業(yè)務的功能也在發(fā)生深刻的變化：

為了有效地采取這兩種戰(zhàn)略，既在國家金融和企業(yè)行業(yè)政策許可的情況下，我國國有商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)應強化銀行董事會治理原則。全面發(fā)揮自身的設備、網(wǎng)絡、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢，信用風險隨之迅速上升。以市場為導向、以客戶為中心，隨著國有企業(yè)改革的逐步完成，提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務。國家外匯管理局管理外匯，

其次，理財需求更是呈現(xiàn)出異?；钴S的氛圍，以電子銀行為依托加速結(jié)算業(yè)務的電子化進程。滇進行不良資產(chǎn)“外科手術(shù)式”的剝離處置國家在拿出450億美元外匯儲備注資于中行和建行之后，一是完善現(xiàn)有的電子匯兌業(yè)務；也陸續(xù)開展了這一業(yè)務。二是要加速傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務的電子化，隨時可以獲得一年期的貸款政策被取消了以及在“古典格萊明體系”中，如網(wǎng)上銀行的支票、匯票業(yè)務；視其貸款對象信用情況實行差別利率。三是創(chuàng)新電子銀行的代收代付業(yè)務。迅速沖擊著全球的金融市場，

最后，即人們所說的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營問題，立足于開拓市場和提高綜合收益水平，銀行購買信用風險保護覆蓋信用風險帶來的或有損失，開創(chuàng)具有特色的新業(yè)務體系。

（六）不斷加強銀行監(jiān)管體制改革雖然《外資銀行管理條例》對中外資銀行采用統(tǒng)一的監(jiān)管辦法，將營業(yè)網(wǎng)點、電子銀行、銀行卡等服務手段進行有效地組合，由于國家對國企改革采取“抓大放小”的政策缺乏相應的配套措施，再生出效率高、功能強的服務品種。同時要做好貸時審查工作，如集代理、理財、投資、保險、結(jié)算為一體的一攬子服務。銀行的公司治理形態(tài)已經(jīng)初步形成，

根據(jù)自身的市場定位確定營銷策略。在銀行的實際工作中，要注重兩者的聯(lián)動，以市場營銷的反饋信息為導向開發(fā)新產(chǎn)品，并以新產(chǎn)品的開發(fā)來推動市場營銷，形成產(chǎn)品創(chuàng)新和市場營銷的良性互動。

5）根據(jù)風險程度確定防范策略。堅持業(yè)務拓展和風險防范并重的原則，加強對中間業(yè)務的風險管理和風險控制。首先需要完善表外會計核算和管理方法，使表外業(yè)務透明化，提高中間業(yè)務的可控性；其次需要中間業(yè)務風險監(jiān)測體系，針對中間業(yè)務的不同特點確立相應的風險系數(shù)，將中間業(yè)務納入資產(chǎn)風險管理系統(tǒng)之內(nèi)；最后需要加強中間業(yè)務的內(nèi)部風險管理，完善中間業(yè)務規(guī)章制度和操作流程，通過嚴格規(guī)范的內(nèi)部管理將中間業(yè)務的風險控制到最小。

第二篇：銀行業(yè)務發(fā)展分析電子銀行發(fā)展分析

8月份，我支行行按照市分行制定的工作重點與計劃，扎實開展市場營銷，在個人業(yè)務上，繼續(xù)將電子銀行的發(fā)展擺在重要位子，逐步向既定的目標靠攏。

在這一個月里，前臺人員各盡其能、各想其法，不斷的加大宣傳營銷，主要發(fā)展目標對象為新開活期戶及社保代扣戶，全所人員的努力與付出也使得我支行電子銀行的發(fā)展有了一定的起色，為我支行以后電子銀行的發(fā)展堅定了信心。

8月份，我支行網(wǎng)銀注冊總數(shù)為152個，網(wǎng)上交易量為180萬，但是這個數(shù)字比起我支行的任務目標還差一大截，盡管支行全體人員在發(fā)展上都有較清晰的思路與策略，但是在發(fā)展方法上還存在許多的不足?？偨Y(jié)主要有以下幾點：

一、重視度不夠。雖然我支行在這個月里發(fā)展網(wǎng)銀的積極性較前幾個月有所提高，每位柜員都在不斷的擴大客戶群，可是這種積極性只限于在支行業(yè)務量較清閑、客戶少的時候。通過翻閱上一個月交易清單來看，我支行在下午加辦網(wǎng)銀的比數(shù)達115筆，上午加辦的網(wǎng)銀的比數(shù)只有37筆，差距相當?shù)拇?，相比之下，我支行每日業(yè)務交易量卻集中在早上，如果按每日業(yè)務量來計算注冊數(shù)比例，下午加辦網(wǎng)銀的比例遠遠超過上午加辦網(wǎng)銀的比例，造成這種原因主要還是因為我支行前臺壓力大，特別是早上，集中大量取糧食直補及存新農(nóng)保的客戶，在加之，宣傳一戶網(wǎng)銀到成功注冊一

戶網(wǎng)銀需要較長的時間，一旦前面客戶辦理業(yè)務花費時間太久，后面的人就會有意見，甚至口出惡言，這些都給前臺人員制造了很多心理壓力，因此前臺在宣傳網(wǎng)銀業(yè)務時就有所放松，特別是在客戶集中最多的時段根本不敢開口，歸根究底，主要還是表現(xiàn)在前臺人員對網(wǎng)銀業(yè)務沒有重視到位，怕開口。

二、宣傳不到位，前臺人員在加辦網(wǎng)銀時，大多只是簡單告知客戶使用網(wǎng)銀的優(yōu)勢，卻忽略了告知客戶使用的程序及方式，本來網(wǎng)銀是一項比較新型、電子化的業(yè)務，對于有一定的電腦操作能力及理解能力的客戶容易掌握，但是對于大多數(shù)農(nóng)村客戶，前臺人員必須要有較強的耐煩心且要系統(tǒng)化的教她們?nèi)绾问褂?，而不是簡單的宣傳，這也主要說明我們在宣傳上缺乏分辨能力，沒有做到針對不同的客戶選擇不同的宣傳方式，造成支行網(wǎng)銀交易量達不到比例。

其實，通過分析，我支行存在的這些問題都比較片面及客觀，面對業(yè)務發(fā)展落后網(wǎng)點人員分析問題不全面，沒有及時找出問題根源，解決問題，還讓出現(xiàn)的問題一直處于惡性循環(huán)。因此，針對以上問題，我支行下一步一定要采取有力措施，找到正確的方法去解決問題。

一、在發(fā)展網(wǎng)銀注冊數(shù)方面，我支行必須充分利用綜合柜員這一有力資源，之前，我支行宣傳業(yè)務大多限于前臺宣傳，而兼職大客戶經(jīng)理的綜柜并沒有將大堂的資源發(fā)揮起

來，不僅沒有解決支行拍長隊的現(xiàn)象反而將宣傳的壓力全集中在前臺人員上，支行人員分配工作出現(xiàn)較大的問題，在以后的工作中，要求支行綜合柜員要積極主動的協(xié)助前臺宣傳，盡量在客戶還未辦理前臺業(yè)務時，達到宣傳業(yè)務的100%，前臺人員也要改變營銷方式，在客戶比較多時或則自己沒有時間宣傳時，要靈活處理，學會為客戶引見客戶經(jīng)理（網(wǎng)點綜合柜員），這樣既保證了不影響后面客戶辦理業(yè)務，又保證了不丟失宣傳的機會，通過我們不斷的改善和完善方式方法，務必確保在新的一月里活期新開戶及社保代扣戶注冊網(wǎng)銀比例達100%，對于辦理業(yè)務的客戶，網(wǎng)銀注冊比例也要有明顯的提高。

二、在發(fā)展網(wǎng)銀交易量方面，加強業(yè)務推廣應用力度，挖掘潛在的客戶，雖然我支行前期發(fā)展了一些客戶，但網(wǎng)上交易量不大，客戶加辦之后還不知道怎么使用或則沒這方面的使用意識，上面也分析了，主要還是我支行前臺宣傳不到位，針對這一類客戶，我支行已經(jīng)充分的將網(wǎng)銀終端利用起來，每日大堂經(jīng)理負責網(wǎng)銀終端的使用，并且有轉(zhuǎn)賬客戶時，引見客戶將網(wǎng)銀業(yè)務使用起來，親自給客戶示范網(wǎng)銀終端的使用方法，帶動客戶學會網(wǎng)銀的操作程序。挖掘新農(nóng)保客戶，新農(nóng)保很多客戶都是直接通過轉(zhuǎn)賬將糧食直補的補貼款轉(zhuǎn)到新農(nóng)保的存折上，而且只要有新農(nóng)保的客戶必將有糧食直補存折。至目前，通過與各村主任聯(lián)系，新農(nóng)保未存款的客

戶還有三分之一，金額也達到幾十萬，所以，我們通過村廣播站提醒客戶在存新農(nóng)保同時帶上糧食直補存折，介紹客戶將錢直接存在糧食直補存折，然后再通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬方式將錢轉(zhuǎn)到新農(nóng)保存折，舉一反三，對于我們的社保代扣客戶仍能采用同一種方式，這樣不僅增加了網(wǎng)銀注冊數(shù)，同時也增加了網(wǎng)銀交易量，解決我支行網(wǎng)銀發(fā)展緩慢的情況。

也許在發(fā)展的過程并不是那么的順利，但是相信在各位領導的幫組及指導下，全體員工能憑著努力與智慧，堅定信心、克服困難、最終找到正確方法解決問題，全力以赴完成市分行下達的電子銀行任務指標。

謝謝，分析完畢，如有不足之處，請各位領導批評指正。

第三篇：我國商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務發(fā)展分析我國商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務發(fā)展分析

【摘要】

隨著世界經(jīng)濟一體化的發(fā)展，在于2021年《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》出臺后，商業(yè)銀行經(jīng)人民銀行總行審批備案后可以辦理金融衍生業(yè)務、代理證券、各類投資基金托管和信息咨詢等投資銀行業(yè)務。由此，我國商業(yè)銀行有了發(fā)展中間業(yè)務的法律依據(jù)和巨大空間。因此積極發(fā)展投資銀行業(yè)務是我國商業(yè)銀行應對融資格局變化和優(yōu)化盈利結(jié)構(gòu)的現(xiàn)實需要。但在快速發(fā)展的過程中我們也發(fā)現(xiàn)了一系列的問題。

【關鍵詞】

投資銀行業(yè)務；面臨問題；優(yōu)化改進

一、我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀：

隨著銀行業(yè)競爭日益激烈市場環(huán)境和客戶金融意識的逐步增強，更多的客戶已經(jīng)不僅僅滿足于銀行提供的存貸款等傳統(tǒng)服務，而要求銀行提供包括重組并購、企業(yè)理財?shù)韧缎袠I(yè)務在內(nèi)的一系列綜合金融服務。因此大力發(fā)展投行業(yè)務是推進綜合化經(jīng)營和提高自身的核心競爭力。也是我國個大商業(yè)銀行的普便共識。中間業(yè)務的大力發(fā)展帶來的營業(yè)收入的快速上升，也越來越引起我國各個商業(yè)銀行的重視。投行業(yè)務也在逐步的調(diào)整與發(fā)展中與其他傳統(tǒng)業(yè)務，商業(yè)銀行信貸業(yè)務相互補充、相互促進，從而提高市場競爭力，迎接更好的發(fā)展。

二、我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務存在的問題

在投行業(yè)務快速的發(fā)展過程的情況下，隨著市場需求的改變與發(fā)展和一系列的潛在或者是一些偶然或者不可控因素的出現(xiàn)，在積極發(fā)展投行業(yè)務的同時，也出現(xiàn)了許多的問題和一些發(fā)展的瓶頸以至于和預計效果產(chǎn)生較大的出入。因此在對于這種出現(xiàn)的不利的結(jié)果進行分析。即發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)這種情況的主要原因有以下3種：

1.市場經(jīng)濟體制不健全，

2.經(jīng)營理念不先進，

3.產(chǎn)品創(chuàng)新力度較差因此分別對于這3種原因進行簡潔的解釋與闡述。

（一）市場經(jīng)濟體制不健全

首先我國經(jīng)濟市場起步較晚，國民綜合對市場經(jīng)濟的了解不夠深入，也對大部分的投行業(yè)務不太熟悉從而引起對某些投行業(yè)務的一部分抵觸和誤解，因此對部分投行業(yè)務的發(fā)行帶來不利的潛在因素。其次對于在經(jīng)濟市場中信息的不對稱和傳遞的丟失性所帶來滯后性的操作和對市場及時判斷也是對投行業(yè)務的發(fā)展的一個重大的不利因素。我國社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展要依賴統(tǒng)

一、開放、競爭、有序的市場體系和完善市場價格機制。但我們市場上壟斷現(xiàn)象、市場分割現(xiàn)象依然比較嚴重。此外，我國也在不斷的為經(jīng)濟市場的穩(wěn)定和有序性，提供法律保障但由于起步較晚或新問題的出現(xiàn)，也還需要不斷的完善，當市場波動性較大時，民眾多以觀望為主，而參與性的積極性不太高。因此對投行業(yè)務的發(fā)展也帶來或多或少的問題。

（二）經(jīng)營理念不先進

1.對于我國來講，投資銀行業(yè)務屬于一類新型具有巨大發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務類型，也在逐步發(fā)展之中逐步變得越來越重要。但在我國商業(yè)銀行之中普遍存在一種共同的現(xiàn)象與弊端，從事投行業(yè)務的工作人員除總行以外其他普遍分支機構(gòu)專業(yè)性人才不足，而其分支機構(gòu)也未對這類業(yè)務如人員的專門的分化和培訓。以至于在工作人員在其宣傳過程之中引起的關鍵信息的缺少。從而缺乏市場競爭力。在各個分支機構(gòu)之中相較于當?shù)氐氖袌鲂枨髞碇v也缺乏相當匹配的從業(yè)人員和專職人員。

2.對于投行業(yè)務的開展對于從職人員業(yè)務分配和獎勵的機制也存在相當大的缺陷，機構(gòu)員工對于一件成功的投行業(yè)務的辦理所得到的獎勵，由于制度的模糊性從而員工的積極性要受到一定程度的打擊。

3.對于目標客戶和潛在客戶的選擇和培養(yǎng)上，還存在許多的局限性，由于機構(gòu)業(yè)務的授權(quán)和從業(yè)人員員工素質(zhì)的原因從而會使一大部分的潛在客戶和目標客戶的流失。

4.由于投資業(yè)務也具有一定的風險性而相對于我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)銀行業(yè)務的風險控制標準來講具有很大的差異性。因此要建立一套二者兼顧的標準也是至關重要的一點。

（三）產(chǎn)品創(chuàng)新力度較差

我國經(jīng)濟體制在不斷的完善與發(fā)展，投行業(yè)務所帶來的收益和地位也不斷的提高，但隨著投行業(yè)務的品種的增多，但各個品種直接的差異性較小，各個品種之間沒有確定的標志性。因此提高產(chǎn)品的創(chuàng)新性也是一個重要的一點。

三、我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務發(fā)展措施

對于以上出現(xiàn)的種種現(xiàn)象，對此經(jīng)營發(fā)展過程中提出一些合理化的建議措施：

（一）創(chuàng)新經(jīng)營模式

對參與投行業(yè)務機構(gòu)進行合理的劃分，明確當前經(jīng)濟市場的發(fā)展前景與趨勢，利用充分發(fā)揮資金、客戶、網(wǎng)絡、信息等強大資源優(yōu)勢，去提升自身業(yè)務的差異性和核心競爭力，對于各個機構(gòu)部門明確一套合理化的激勵機制。以提高員工的積極性，根據(jù)市場的需求和對信息的集中，各個機構(gòu)設立專業(yè)化的部門，集中機構(gòu)的優(yōu)勢，去提高投行業(yè)務的品質(zhì)，提高其各種投行業(yè)務的差異性，利用集中化的優(yōu)勢去打造其各自的專屬特點。

（二）創(chuàng)建監(jiān)督管理體系

由于投行業(yè)務的風險性的控制標準與其他傳統(tǒng)業(yè)務有所差異，如果按照同一的標準開辦業(yè)務，不僅會造成投行業(yè)務在市場上的缺失，還會帶來一些比較大的風險危害。因此職門部門的專業(yè)性分化，和專門性的監(jiān)督管理的辦法也由為重要。在嚴格按照規(guī)范我國商業(yè)銀行不規(guī)范的措施辦法以外，合理處理在投行業(yè)務辦理的過程中出現(xiàn)的一些問題與關系，堅持客戶自愿的原則和物有所值的理念。在業(yè)務辦理的前中后期三個階段，進行有力的監(jiān)督和規(guī)范。防止一些不和諧的現(xiàn)象發(fā)生和一些人為因素所帶來的額外的風險。將開辦的每筆業(yè)務都要記錄在案，保障做到有帳可查可依。

（三）培養(yǎng)專業(yè)化人才

我國商業(yè)銀行各分支機構(gòu)普遍現(xiàn)象是專業(yè)化人員配備不足，在業(yè)務的宣傳辦理之中，不可避免的造成業(yè)務的流失，對于專業(yè)化人員的培訓也尤為重要，根據(jù)市場的需求，打造專業(yè)化的團隊，根據(jù)不同的市場行情，進行專門的分析研究，提供更優(yōu)質(zhì)的服務和更加有競爭力創(chuàng)新力的品種。

結(jié)語：

在我國市場體制不斷的完善之中，投行業(yè)務的發(fā)展的迅速和所帶來的經(jīng)濟效益。對于社會各個階層都有很大的認識，投行業(yè)務的發(fā)展也成為各個商業(yè)銀行提高自身核心競爭力的一個有力措施。雖在發(fā)展之中出現(xiàn)了許多的問題但也在不斷的改善，相信以后也會有更多具有標志性的投行業(yè)務品種和更多具有創(chuàng)新意義的運行模式的出現(xiàn)。我國金融市場正在發(fā)生深刻變化，資本市場得以較快發(fā)展，直接融資比例不斷擴大，證券市場股票、債券和資產(chǎn)管理計劃等直接融資產(chǎn)品發(fā)行額不斷提高，商業(yè)銀行應深入拓展以直接融資市場為主戰(zhàn)場的投行業(yè)務，通過參與銀行間市場和交易所市場直接融資，發(fā)展資產(chǎn)證券化、直接投資等創(chuàng)新業(yè)務，更好地滿足企業(yè)多元化的金融服務需求。

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第四篇。商業(yè)銀行發(fā)展表外業(yè)務的分析表外業(yè)務有兩種定義，一種是廣義的理解，表外業(yè)務包括所有不在資產(chǎn)負債表中反映的業(yè)務，具體包括金融服務類表外業(yè)務；或有資產(chǎn)和或有負債。另一種是更準確的狹義的理解，是指商業(yè)銀行從事的，按照通行的會計準則不計入資產(chǎn)負債表內(nèi)，不影響資產(chǎn)負債總額，但能改變當期損益及營運資金，從而提高銀行資產(chǎn)報酬率的經(jīng)營活動。這類業(yè)務主要有貸款承諾（包括承兌票據(jù)、貸款透支、貸款限額、回購協(xié)議），金融擔保（包括跟單信用證、備用信用證、正式擔保、銀行擔保與賠償），金融衍生工具（互換及套期保值業(yè)務），證券業(yè)務（如證券的分銷、包銷、代客買賣證券）等等。這些業(yè)務構(gòu)成了商業(yè)銀行的或有資產(chǎn)和或有負債，在風險成為現(xiàn)實時，就轉(zhuǎn)為表內(nèi)業(yè)務。

目前我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存款、貸款市場已大部分瓜分完畢，很難找到新的利潤增長點，在這種情況下，表外業(yè)務作為一種新的業(yè)務，涉及客戶、同業(yè)等方方面面，而且提供手續(xù)費，咨詢費等收入來源，從而使表外業(yè)務的開發(fā)與拓展將成為各家銀行在激烈競爭中生存發(fā)展的新武器。

一、我國商業(yè)銀行表外業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

目前我國銀行資產(chǎn)負債表外業(yè)務主要是傳統(tǒng)的擔保和承兌業(yè)務，開展比較多的表外業(yè)務有：

（一）信用保函。信用保函是一種不可撤消的銀行擔保行為，銀行要承擔經(jīng)濟責任和經(jīng)濟風險，包括進口訂貨保函、投標保函。

（二）銀行

保函。銀行保函是銀行承擔債務人對債權(quán)人的償債、違約或履約失敗的義務的書面承諾，按性質(zhì)可分為從屬性保函和獨立性保函。

（三）承兌業(yè)務。

（四）備用信用證業(yè)務。

從表外業(yè)務占總收入比重來看。中國農(nóng)業(yè)銀行為3%，中國工商銀行為5%，中國建設銀行為8%，中國銀行最高且僅為17%.全國商業(yè)銀行表外業(yè)務收入在總收入中所占比例不到8%.在西方發(fā)達國家，一般最低已達到銀行業(yè)務收入的25%以上，大銀行甚至超過50%.如瑞士銀行表外業(yè)務盈利占其總利潤的60%－70%；英國巴克萊銀行表外業(yè)務的盈利可抵補其業(yè)務總支出的70%以上；在90年代中期亞太地區(qū)銀行的利潤中，表外業(yè)務收入達到25%以上，有的甚至達到45%以上。

與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行的表外業(yè)務仍處于起步階段，發(fā)展速度較慢，業(yè)務種類單一，主要以一些傳統(tǒng)的中介業(yè)務為主，許多業(yè)務領域在相當程度上還是一片空白，表外業(yè)務的種類、規(guī)模與我國銀行現(xiàn)有的經(jīng)營水平極不相稱。且存在許多問題：

首先，表外業(yè)務發(fā)展速度緩慢，具體表現(xiàn)在，品種單

一、范圍狹小、檔次不高。我國表外業(yè)務的品種僅局限于一些為客戶提供中介服務的傳統(tǒng)表外業(yè)務上，在各類擔保貸款和投資承諾、外匯買賣等新興表外業(yè)務上發(fā)展緩慢，同時缺乏金融創(chuàng)新，即使有一些，也難以普及并深入發(fā)展下去。其他如

擔保、包銷承諾等業(yè)務也都還是品種少、規(guī)范小、缺乏深度和廣度。

其次，對于表外業(yè)務的規(guī)定只散見于一些法律法規(guī)之中，并未形成法律體系，且有些規(guī)定不符合國際慣例。如我國目前使用的《金融企業(yè)會計制度》對表內(nèi)和表外業(yè)務的區(qū)別和核算不符合國際慣例。該制度指出“或有資產(chǎn)、或有負債，應在表外科目核算”。但又規(guī)定對業(yè)務上使用的重要憑證或未啟用的有價證券，金融企業(yè)也應在表外科目進行登記。而美國公認會計準則和英國會計原則推薦書規(guī)定；表外科目的核算對象即為或有資產(chǎn)或有負債表外業(yè)務。

再次，表外業(yè)務的收益較差，表外業(yè)務是以收取手續(xù)費為主要目的的服務性業(yè)務，但由于目前我國商業(yè)銀行對表外業(yè)務未能給予充分的重視，認為不是主業(yè)，致使表外業(yè)務成為商業(yè)銀行為了拉攏客戶而提供的一種無償性服務。例如，代理收款，代發(fā)工資、信息咨詢等。

二、我國銀行表外業(yè)務滯后的原因分析

我國商業(yè)銀行表外業(yè)務發(fā)展滯后緣于我國金融市場不健全和經(jīng)濟不發(fā)達，銀行缺乏創(chuàng)新的動力。主要原因有以下幾方面：

（一）市場經(jīng)濟尚不成熟

目前，我國經(jīng)濟尚處于轉(zhuǎn)軌時期，我國商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行還不是真正的自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險

的經(jīng)濟主體。一是目前仍采取國有獨資的產(chǎn)權(quán)形式，二是整個銀行體系雖然相繼出現(xiàn)了股份制商業(yè)銀行與外資銀行，但國有銀行占主導地位的局面尚未打破，所以缺乏一種參與競爭的動力，缺乏擴張和創(chuàng)新的動力。

（二）對商業(yè)銀行管理的限制

在經(jīng)歷了銀行開辦信托投資公司、證券機構(gòu)而引起諸多問題之后，《中華人民共和國商業(yè)銀行法》作出了分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的規(guī)定，明確商業(yè)銀行在國內(nèi)不得從事信托投資業(yè)務和證券業(yè)務。進行分業(yè)規(guī)定的初衷是為了促進金融業(yè)的穩(wěn)定和健康發(fā)展，但卻在客觀上限制了我國商業(yè)銀行一部分表外業(yè)務的發(fā)展。

（三）商業(yè)銀行表外業(yè)務的法規(guī)不完善

目前我國對商業(yè)銀行的表外業(yè)務沒有專門的法律、法規(guī)對其進行規(guī)范，這使得商業(yè)銀行在開展表外業(yè)務時因缺乏法律上的支持而無所適從，其所開展的業(yè)務有可能遭到監(jiān)管當局的禁止，因此限制了表外業(yè)務的規(guī)范開展。

（四）商業(yè)銀行風險意識淡薄

表外業(yè)務的兩大動力是規(guī)避資本充足的限制和國際管理。我國商業(yè)銀行長期沒有資本充足要求，目前雖有這樣的要求，但由于體制原因，國有銀行在落實這項監(jiān)管要求往往不夠嚴格，加上我國還沒有完全按照《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的風險資產(chǎn)計算方法來衡量銀行的資本充足率，因此銀行受到

來自資本充足方面的監(jiān)管壓力并不大，銀行不必像外資銀行那樣盡力去開展表外業(yè)務。此外，我國人民幣尚未完全實現(xiàn)自由兌換，人民銀行對利率、資本市場的管理遠沒有展開，客戶對防范匯率風險和利率需求不明顯，銀行自然對提供風險管理類表外業(yè)務持消極態(tài)度。

三、發(fā)展我國商業(yè)銀行表外業(yè)務的對策

盡管我國銀行的表外業(yè)務規(guī)模小，種類少，但是這項業(yè)務將隨我國金融市場的發(fā)展而發(fā)展壯大。特別是加入wto后，我國金融市場的對外開放，使擁有世界上人口最多及最大消費市場的中國成為國際大銀行的戰(zhàn)略必爭之地。目前，在我國的外資銀行及外資銀行的代辦處已經(jīng)超過400家，外資銀行進入中國后，以其發(fā)達的表外業(yè)務與我國落后的表外業(yè)務競爭，我國銀行很可能喪失在這一領域的份額，從而在整體競爭中處于非常被動的地位。因此，商業(yè)銀行必須建立起自己的表外業(yè)務體系，實現(xiàn)各類業(yè)務零的突破，擁有一定量的客戶，搶占市場，實現(xiàn)銀行經(jīng)營多元化以構(gòu)建新的利潤增長渠道。借鑒西方國家發(fā)展表外業(yè)務的經(jīng)驗，我國可采取以下對策：

（一）加快金融法規(guī)建設

應盡快制定有關表外業(yè)務的法規(guī)和規(guī)章。立法原則既要考慮當前金融分業(yè)管理的需要，也要考慮到銀行綜合經(jīng)營發(fā)展的趨勢。立法應逐步放松對經(jīng)營業(yè)務的限制，鼓勵銀行開

發(fā)新的經(jīng)營業(yè)務品種，引入現(xiàn)代交易方式，在條件成熟時應按照先保險再信托證券，先代理后自營的順序，允許銀行逐步拓寬經(jīng)營業(yè)務領域，為商業(yè)銀行開展表外業(yè)務提供一個寬松的法律政策空間。

（二）加強對表外業(yè)務的風險防范和金融監(jiān)管

表外業(yè)務一般都隱含著一定的風險，有些表外業(yè)務和衍生金融工具交易隱含風險極大，一旦隱含風險轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實風險，很可能給銀行造成巨大損失，并有可能導致銀行破產(chǎn)甚至引發(fā)金融危機。我國中央銀行應該借鑒國際經(jīng)驗，結(jié)合我國實際情況，重視分析銀行業(yè)務表外化的發(fā)展趨勢，規(guī)劃我國表外業(yè)務的種類及發(fā)展進程?？梢钥紤]將表外業(yè)務換算成同等性質(zhì)的表內(nèi)業(yè)務，計算資本充足率，把表外業(yè)務納入資產(chǎn)負債風險管理和比率管理，防范表外業(yè)務風險的擴張。商業(yè)銀行內(nèi)部應該建立風險內(nèi)控機制，建立對表外業(yè)務的風險評估和預測制度，對每筆或有資產(chǎn)（負債）及所涉及的不同交易對象、部門、行業(yè)、地區(qū)和國家在開展表外業(yè)務之前都應測定風險指標，對表外業(yè)務發(fā)生的風險及時跟蹤監(jiān)測，根據(jù)業(yè)務風險的大小采取相應的措施，轉(zhuǎn)移或化解風險。

（三）加強科技投入，加大人才儲備力度

美國銀行拓展表外業(yè)務是以其雄厚的人才隊伍和先進的技術(shù)設施為后盾的。銀行每年招募普通職員的67%以及管理人員的80%來自大學，銀行75%的高級管理人員具有碩士

以上學歷。同時銀行投入巨資，開發(fā)先進的電子通信技術(shù)，建設計算機網(wǎng)絡，更新管理手段和業(yè)務處理方式。我國銀行與美國銀行相比在人才和技術(shù)方面存在很大差距，要改變這種狀況，一方面必須多渠道引進各方面的高級人才，多種方式培訓在職員工，造就和儲備一批適應新型業(yè)務發(fā)展的復合型人才，形成商業(yè)銀行的人才優(yōu)勢，從而促進業(yè)務發(fā)展。另一方面要注意科技開發(fā)，加快計算機網(wǎng)絡建設，加強表外業(yè)務的理論研究，加大人力物力投入，不斷設計開發(fā)和推廣金融新產(chǎn)品，提高服務水平，完善服務功能，盡快實現(xiàn)銀行通信、服務和管理現(xiàn)代化。

（四）積極開拓表外業(yè)務新品種

我國商業(yè)銀行可以考慮對一些表外業(yè)務進行大膽嘗試，如貸款承諾、備用信用證和貸款出售。首先，我國商業(yè)銀行完全可以選擇業(yè)務關系穩(wěn)定、資信良好的企業(yè)推行各種形式的貸款承諾。同時，備用信用證的使用也可超越當前涉及的國際貿(mào)易領域，大力推廣至國內(nèi)客戶。此外，利用貸款出售來擴大對非國有經(jīng)濟的融資也不失為一種大膽的思路。目前非國有經(jīng)濟發(fā)展迅速，如果能夠出售針對非國有經(jīng)濟的貸款，既可便利非國有經(jīng)濟主體，又可以使銀行不占用對國有企業(yè)的貸款指標，而同時得到一定收入，從而使各方均得利益。

（五）加強表外業(yè)務的市場營銷

銀行市場營銷是融市場分析、金融新產(chǎn)品開發(fā)、銷售促進和研究售后顧客反映等活動為一體的綜合性管理